銀行管理論文-網(wǎng)上支付銀行準備好了嗎- .doc

銀行管理論文-網(wǎng)上支付銀行準備好了嗎?一、我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設(shè)銀行也向社會推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務?？傮w而言，當前我國銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動，業(yè)務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分與電子商務關(guān)系密切，故在介紹時不嚴格局限于網(wǎng)上支付。（一）招商銀行（http：/）招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。1、網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的13左右。2、企業(yè)銀行招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、代發(fā)工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業(yè)務現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權(quán)機制（IC卡電子認證），從業(yè)務流程操作上加強安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。（二）中國銀行（http：/）除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務。在網(wǎng)上交易的技術(shù)實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。（三）中國建設(shè)銀行（http：/）目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。（四）安全交易模式SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。1、SSL交易模式A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款D：銀行通知商戶付款成功E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。2、SET交易模式在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內(nèi)沒有權(quán)威的認證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收（3）收單行通知發(fā)卡行扣款（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購貨資金（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款（6）收單行通知商戶付款成功（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨（五）評價目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務并著力推廣，客觀上推動了國內(nèi)電子商務的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務中暫居領(lǐng)先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務銀行的評價：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊雖然國內(nèi)電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。（一）招商銀行居國內(nèi)領(lǐng)先水平相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務的主要通道，達到國內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務的市場引導者。從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。從技術(shù)上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標準，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。（二）中國銀行高起點、高標準中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務，因為這部分的業(yè)務量很大，更能反映銀行的實力。中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。（三）中國建設(shè)銀行突出BtoC業(yè)務建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務，認為國內(nèi)個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向BtoB的業(yè)務風險較大，國內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務對比（略）（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：發(fā)布靜態(tài)信息、發(fā)布動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標準，標準的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設(shè)進程。相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站（），整個站點的界面設(shè)計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務介紹及金融動態(tài)信息，達到網(wǎng)上銀行的“發(fā)布動態(tài)信息”階段，具備進一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務、配合地方電子商務發(fā)展具有地利、人和之便。深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務。三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務的對策與建議：建立法規(guī)、標準完善結(jié)算體系（一）鑒于目前國內(nèi)已有招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務，服務于電子商務的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)