我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究.doc

我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究 摘要“三農(nóng)”問題歷來受到我國政府重視，在國務(wù)院大力發(fā)展“普惠金融”、供給側(cè)改革的當下，完善農(nóng)村市場、助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有時代必然性。農(nóng)村因其抵押物缺乏，信貸往往是資金融通的主要形式。是故本文針對農(nóng)村小額信貸發(fā)展進行研究。本文從小額信貸現(xiàn)狀出發(fā)，描述當前小額信貸存在的供需關(guān)系、市場情況、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，對存在的客觀矛盾進行分析，并綜合時代特點及政策走向提出若干有助小額信貸發(fā)展的建議。關(guān)鍵詞農(nóng)村；小額信貸；發(fā)展一、我國農(nóng)村小額信貸研究背景與意義（一）本課題研究的背景1.發(fā)展背景（1）“兩個一百年”節(jié)點臨近，全面小康加速推進完善的農(nóng)村金融體系是我國全面建成小康社會的必然要求。要推進農(nóng)村金融發(fā)展，就要提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，享受金融服務(wù)帶來的經(jīng)濟建設(shè)助推作用，讓所有主體都能共享金融服務(wù)的雨露甘霖。這也是當前國家發(fā)展的重中之重。（2）城鎮(zhèn)化進程加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；哨厔輷?jù)xx年人口普查結(jié)果統(tǒng)計，我國總?cè)丝?3.74億，其中城鎮(zhèn)人口7.71億，鄉(xiāng)村人口6.03億，我國城鎮(zhèn)化進程效果顯著。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，xx年農(nóng)民工總量達2.81億，比上年增加424萬人，我國農(nóng)民工總量持續(xù)增加。城鎮(zhèn)化建設(shè)卓有成效，不斷吸引著農(nóng)村勞動力人口進城務(wù)工，使得部分土地荒化。自主經(jīng)營的個體農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈上的各級企業(yè)面臨著引進生產(chǎn)建設(shè)設(shè)施和短期周轉(zhuǎn)資金不足的矛盾，表現(xiàn)為對資金的需求，對完善配套農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生客觀呼喚。2.政策背景黨中央、國務(wù)院一直高度重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，始終把深化農(nóng)村金融改革、完善金融基礎(chǔ)建設(shè)、健全政策支持體系、推動金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新作為主攻方向。自xx年4月頒布國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見里強調(diào)“大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融；引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放；創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式；加大對重點領(lǐng)域的金融支持；拓展農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度；穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場；完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施；加大對“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持“；xx年12月國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（xx2020年）的通知中表明“健全多元化廣覆蓋的機構(gòu)體系；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段；加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；完善普惠金融法律法規(guī)體系；發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵作用；加強普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護”；直至今年4月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)國家發(fā)展改革委關(guān)于xx年深化經(jīng)濟體制改革重點工作意見的通知頒布：深化金融機構(gòu)和金融監(jiān)管體制改革；深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；穩(wěn)步推進農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革；開展土地經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營試點；全面開展農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)歸屬；加快推進農(nóng)村承包地確權(quán)登記頒證，細化和落實農(nóng)村土地“三權(quán)分置”辦法。（資源：中國政府網(wǎng)（：/./）公開政策性文件）（二）本課題研究的意義1.實踐意義（1）提供農(nóng)村金融改革方向的參考農(nóng)村金融改革是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力保障，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴張的道路，需要重點放在結(jié)構(gòu)性改革上。在社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的時代，農(nóng)村金融貸款需求也在不斷增大，為緩解需求增長與供給的矛盾，文章從農(nóng)村金融供給側(cè)角度，探究農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀與未來發(fā)展方向，為農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)化改革提供參考。（2）加深農(nóng)民對農(nóng)村金融的認識，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展課題以典型的農(nóng)村金融工具小額信貸為研究對象，結(jié)合實地調(diào)研，了解農(nóng)民資金需求現(xiàn)狀，加深農(nóng)民對農(nóng)村金融新概念的認識與理解，幫助農(nóng)民理解金融信貸的積極作用與可能存在的風險。改變農(nóng)村金融工具單一化，改善農(nóng)民資金需求選擇的局限性。同時提出小額信貸規(guī)范發(fā)展的可行性建議，促進金融機構(gòu)與農(nóng)民之間信息不對稱的改善，引導(dǎo)農(nóng)村資金供給的多元化，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供有力支。（3）小額信貸的發(fā)展有利于我國農(nóng)村金融的規(guī)范化，推動我國金融改革進程小額信貸是農(nóng)村金額方式的創(chuàng)新，有效解決目前存在的信息不對稱，非正規(guī)機構(gòu)資金受限等問題，為農(nóng)村金融體系提供更多創(chuàng)新性產(chǎn)品，增強農(nóng)村金融競爭力。監(jiān)管體系的完善有利于我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的完善，同時也為城市金融提供參考，對我國金融體系的改革有積極的正面效應(yīng)，推動我國金融改革進程。2.理論意義（1）豐富我國農(nóng)村金融體系理論研究范疇本文的研究是基于供給側(cè)改革的國家宏觀政策，對我國的農(nóng)村金融信貸工具進行研究。小額信貸在農(nóng)村金融文獻資料方面較少，理論研究匱乏。本文對小額信貸的影響，將豐富我國農(nóng)村金融理論研究，同時在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論方面提供參考。（2）推動農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展影響的理論研究農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下對整體經(jīng)濟的重要性不言而喻。在農(nóng)村金融體系發(fā)展之前，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展影響的理論研究較少，對農(nóng)村金融的作用定位尚待完善。本文從小額信貸為研究出發(fā)點，探究農(nóng)村金融創(chuàng)新對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極影響，結(jié)合實地調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，將推動我國農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中重要作用的理論研究。（3）促進金融創(chuàng)新理論向前發(fā)展本文從系統(tǒng)性、完整性的角度對農(nóng)村小額信貸的需求及風險進行研究，小額信貸等金融工具的出現(xiàn)，推動了我國農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新歷程，同時也為城市金融創(chuàng)新提供借鑒。農(nóng)村金融理論的快速發(fā)展，彌補了農(nóng)村金融創(chuàng)新方面研究的空白，推動我國金融創(chuàng)新理論的不斷向前發(fā)展。二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀（一）農(nóng)戶整體收入較高參考以國家統(tǒng)計局統(tǒng)計口徑，將農(nóng)戶按收入五均等分為低、中等偏低、中等、中等偏高、高收入五類。一方面，貧富差距較大，高收入近三倍于低收入及中等偏低收入。另一方面，我國農(nóng)村居民整體收入較高，達到中等偏高收入水平。中等偏高收入低收入、中等偏低收入、中等收入明顯低于平均收入，說明這三部分農(nóng)戶比例較低，中等偏高收入人群、高收入人群占主體。見表1。對一部分極其貧困的農(nóng)戶而言，其貸款需求源于無法彌補的生活開支。這類居民一方面嚴重缺乏收入，一方面面臨剛性消費需求。明顯不適于商業(yè)化金融機構(gòu)介入，更多的應(yīng)由政府機構(gòu)予以政策性援助。對大部分普通農(nóng)戶而言，其貸款需求源于日常的大額消費支出，如子女教育費用、住房投資費用、醫(yī)療費用等。其本身具備一定的收入能力，有相應(yīng)償還能力，但缺乏相應(yīng)的抵押資產(chǎn)。這類農(nóng)戶屬于被正規(guī)金融機構(gòu)忽視的資金需求人群，存在著相當大的消費潛力，是小額信貸機構(gòu)未來主要服務(wù)對象。對一部分中高收入的農(nóng)戶而言，其擺脫了傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，貸款需求主要源于經(jīng)營性開支，如生產(chǎn)工具的代換、經(jīng)營場地的升級、經(jīng)營貨物的批發(fā)等。其具備相當?shù)挠芰?，是正?guī)金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要服務(wù)對象。（二）傳統(tǒng)現(xiàn)金支出占主流由數(shù)據(jù)可知，現(xiàn)金支出占總支出80%以上，支出途徑、支付手段較為傳統(tǒng)。（三）消費偏好差異明顯有兩個比較明顯的特征。一是低收入人群消費方向較為集中，主要開銷用于滿足生存需要，食品、居住支出占絕對比例。這很好解釋，將農(nóng)戶收入由低到高排列，基尼系數(shù)分別為0.433、0.426、0.405、0.386、0.353，參考基尼系數(shù)0.4的貧富劃分標準，有一部分居民是還未踏入小康的；二是而高收入人群在消費方面有更多樣化的選擇，為精神需求的開支比例（尤其是文教娛樂支出）大大超過中等收入以下的居民。這可以解釋為高收入人群的基礎(chǔ)消費邊際效用遞減，邊際儲蓄傾向遞增，在物質(zhì)需求能夠相對滿足的情況下，可支配收入的增加讓其有能力滿足日益增長的文化需求。（四）潛在消費能力巨大農(nóng)戶耐用消費品保有量相對較低，農(nóng)村市場存在龐大潛力。洗衣機、冰箱、空調(diào)等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)消費品，在農(nóng)村并未完全普及。三年來，政策大力扶持，企業(yè)主動銷售，仍有近四分之一的空缺率。移動電話擁有量最高，平均每戶家庭有兩臺以上，但智能手機的普及率仍較低，國家互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告表明，智能手機普及率為26.9%，這意味著還有上億農(nóng)戶未接入互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)戶的需求還未被真正滿足，耐用消費品升級換代趨勢明顯?？梢灶A(yù)見的是，當農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展，農(nóng)戶收入進一步增長后，人們?yōu)樽非蟾叩奈镔|(zhì)生活水平，會釋放出極大的物質(zhì)需求。對于消費耐用品的購買，從資金額度到償債方式，小額信貸無疑是最佳選擇。見表2。（五）農(nóng)業(yè)機械化持續(xù)發(fā)展國家統(tǒng)計局xx年數(shù)據(jù)，我國有效灌溉面積6715萬公頃，農(nóng)作物總播種面積16665萬公頃，大中型拖拉機607萬臺，大中型拖拉機配套農(nóng)具962萬套，小型拖拉機1703萬臺，小型拖拉機配套農(nóng)具3041萬套。相比機械化程度高的美國，我國農(nóng)業(yè)機械化程度有較大差距。隨著國家城鎮(zhèn)化穩(wěn)步推進，可耕面積逐步增加，農(nóng)業(yè)對耕種收割機械的需求量必然增加，進而產(chǎn)生對正規(guī)金融機構(gòu)的信貸需求。（六）產(chǎn)業(yè)鏈帶動多層次資金需求產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)聯(lián)動，產(chǎn)生多層次資金需求。改革開放以來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化進程的穩(wěn)步推進，一些新型經(jīng)營主體出現(xiàn)，如家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)等。家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶具有規(guī)?；?、機械化的特點，為引進優(yōu)良品種、流轉(zhuǎn)土地、購買現(xiàn)代化機器設(shè)備等產(chǎn)生資金需求；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)、加工農(nóng)產(chǎn)品，需要建設(shè)廠房、購買機器設(shè)備、投資固定資產(chǎn)等，也需要資金支持。一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)把握時機，在向好政策指導(dǎo)下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，憑借其在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的資源，謀求產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。三、農(nóng)村小額信貸供給現(xiàn)狀（一）正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的小額信貸有以下三個特點：（1）貸款額度較低。貸款資金可以支持農(nóng)戶正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，卻很難滿足農(nóng)戶引進機械化種植的需求；（2）貸款范圍狹窄。大部分信用社都限定了貸款用途，通常只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶其他融資原因很難取得貸款；（3）貸款發(fā)放慢，缺乏時效性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強烈的季節(jié)性，而貸款發(fā)放不及時極易使農(nóng)戶錯過最佳投資時機，未來產(chǎn)能降低。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。主要向農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)化推進建設(shè)融通資金。其信貸是面向產(chǎn)業(yè)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)的信貸。（二）公益性