誰能笑傲微信銀行新江湖[文檔資料]

誰能笑傲微信銀行新江湖 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 布局包括微信銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)未來渠道多樣化、營銷手段多樣化的必然選擇 “ 忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開。 ” 似乎是在一夜之間，微信這一新生事物快速地呈現(xiàn)在了公眾面前。在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)的雙重夾擊下，微信銀行成為了眾多金融機(jī)構(gòu)尋求突破的出口。 盡管經(jīng)過了十余年的快速發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身獲得了長足進(jìn)展，但是，棋到中盤，變化萬端，農(nóng)村中小金融 機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代機(jī)遇何在？微信銀行是否是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通往互聯(lián)網(wǎng)金融的高速路？ 微信銀行模式： “ 跑馬圈地 ”O(jiān)R“ 金融升級(jí) ” 2013 年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，異彩紛呈。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付似乎一夜之間成為了全民狂歡的盛宴。 有消息稱， 2013 年，全國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模突破 1.2 萬億，同比增速 707.0%。其中，轉(zhuǎn)賬、還款等個(gè)人應(yīng)用成為主要交易規(guī)模來源。相比于手機(jī)銀行，后發(fā)制人的微信銀行更是裹挾著不可阻擋的洪流，將各種金融機(jī)構(gòu)卷入。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至 2013 年末，已有約 56 家商業(yè)銀行、 21 家銀行信用卡中心創(chuàng)建了 “ 微信銀行 ” 。 2014 年，微信銀行更是進(jìn)入了膨脹階段，有更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入了微信銀行領(lǐng)域。與此相關(guān)，各類第三方支付機(jī)構(gòu)、 IT 服務(wù)商、收單機(jī)構(gòu)也加入了這場(chǎng)看不到尾聲的戰(zhàn)斗中。 帷幕已經(jīng)拉開，對(duì)于利率市場(chǎng)化和金融脫媒壓力下的金融機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的步伐已經(jīng)增速變緩，拓展新的業(yè)務(wù)和客戶是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的生存之道。而搶先占領(lǐng)微信銀行中的市場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融持久戰(zhàn)中的必經(jīng)之路，從國有商業(yè)銀行、股份制銀行到中小金融機(jī)構(gòu)，都卷入了微信銀行的“ 圈地運(yùn)動(dòng) ” 之中。 2013 年 6 月，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱重慶農(nóng)商行）的微信銀行業(yè)務(wù)開始試運(yùn)行，市民可以在微信平臺(tái)體驗(yàn)查詢、咨詢等便捷的金融服務(wù)， 7 月正式上線資金交易。據(jù)悉，這是國內(nèi)首家可直接辦理資金類交易的微信銀行。 同時(shí)期，招商銀行也宣布升級(jí)了微信平臺(tái)，推出了全新概念的 “ 微信銀行 ” 。客戶只需登錄其門戶網(wǎng)站用手機(jī)掃描二維碼，或通過微信平臺(tái)關(guān)注其公眾賬號(hào)，即可體驗(yàn)微信銀行服務(wù)。不久，招商銀行又對(duì)微信平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)，服務(wù)范圍從單一信用卡服務(wù)拓展為集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)為一體的全客群綜合服務(wù)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬 匯款、手機(jī)充值、預(yù)約辦理等一系列服務(wù)。 在重慶農(nóng)商行、招商銀行率先 “ 吃螃蟹 ” 之后，中國銀行、中信銀行、中國工商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行和交通銀行等各類銀行緊隨其后，也與微信平臺(tái)合作推出了微信銀行服務(wù)。一些農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的身影也出現(xiàn)在了微信銀行的公共賬號(hào)中，比如廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行、江蘇海門農(nóng)村商業(yè)銀行和山東德州農(nóng)信社等。 群雄逐鹿，為了在突飛猛進(jìn)的微信銀行發(fā)展中搶奪有利地位，增加有效客戶，第一批入主微信銀行陣營的機(jī)構(gòu)“ 八仙過海，各顯神通 ” 。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，各 類金融機(jī)構(gòu)的微信銀行基本分為兩類，一種是以營銷宣傳為主，主要是單向的信息推送，比如發(fā)布銀行的各種政策、信息，還可以查詢賬戶、賬單、貸前預(yù)約等；另一種則是真正意義的微信銀行，除了承擔(dān)銀行的宣傳平臺(tái)功能外，本質(zhì)上和持卡人的賬戶發(fā)生交易關(guān)系。從安全性上分析，前者安全度較高，后者風(fēng)險(xiǎn)防范的難度較大。 重慶農(nóng)商行相關(guān)人士向記者介紹：微信銀行用戶發(fā)送“ 轉(zhuǎn)賬 ” 即可進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理界面，然后按照提示操作辦理業(yè)務(wù)，這樣看似簡單的對(duì)話交互，是依托后臺(tái)集群服務(wù)器進(jìn)行自然語言的分析及豐富的知識(shí)庫來完成的。一個(gè)簡單的對(duì)話，對(duì)于 用戶來說是最直接、最自然的交互方式，這一轉(zhuǎn)變使得用戶在使用微信銀行業(yè)務(wù)時(shí)感覺更加人性化。 據(jù)了解，重慶農(nóng)商行的微信銀行不僅可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)咨詢、行名行號(hào)查詢、申請(qǐng)貸款等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，綁定該行“ 江渝手機(jī)銀行卡 ” 更可實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、智能匯款、購理財(cái)產(chǎn)品和自助繳費(fèi)等多種便捷服務(wù)。 招商銀行微信銀行部門的人士表示： “ 招行的微信銀行是真正意義上的微信銀行，用戶可以在線申請(qǐng)貸款、購買理財(cái)產(chǎn)品。辦理業(yè)務(wù)前，用戶需要通過身份驗(yàn)證、綁定銀行卡等，實(shí)現(xiàn)的金融功能很多。 ” #8232；但大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由 于技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的局限，一般是從宣傳推介平臺(tái)開始，可查詢并獲取存款、貸款、結(jié)算等各類金融信息，逐步實(shí)現(xiàn)賬戶綁定、查詢個(gè)人資料等功能，最后開放賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、智能人工客服等功能。從微信銀行的發(fā)展程度看，大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的微信銀行還處于測(cè)試或整合階段，尚未形成功能較為完善的微信銀行系統(tǒng)，不能稱之為真正意義的微信銀行。 微信銀行扎堆：人氣 OR“ 財(cái)氣 ” 在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩、利率市場(chǎng)化壓力逐步增大的形勢(shì)下，微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融模式將是銀行不得不選擇的新領(lǐng)域。但是，如同對(duì)于任何一個(gè)新生 事物一樣，金融界人士對(duì)微信銀行的觀點(diǎn)也是莫衷一是。 某銀行微信銀行人士告訴記者：微信在 2013 年年底，活躍用戶數(shù)超過了 3.5 億，海外用戶數(shù)超過了 1 億。因此，其中的機(jī)遇可想而知。通過與微信平臺(tái)合作，銀行能獲得顯而易見的好處，以前客戶必須去網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在可以在微信上分流一部分，減少了銀行開設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的壓力，銀行也節(jié)省了大量的成本，客戶節(jié)約了時(shí)間。 也有人認(rèn)為，在目前征信體系不完善、風(fēng)控不全面的情況下，商業(yè)銀行推行微信銀行更多的是 “ 眼球經(jīng)濟(jì) ” ，博取廣告效應(yīng)而已，實(shí)質(zhì)性的利潤增長量很小。某 商業(yè)銀行人士表示： “ 目前，這類平臺(tái)興衰更替的速度太快，主是要眼球經(jīng)濟(jì)，賺個(gè)人氣而已，至于對(duì)機(jī)構(gòu)利潤的貢獻(xiàn)有多大，還真沒有值得信服的數(shù)據(jù)證明。因此，對(duì)于推廣微信銀行，短期內(nèi)我們不會(huì)投入太大的精力。 ” 但對(duì)于起步晚、規(guī)模小的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來說，機(jī)遇卻是顯而易見的。某不愿透露姓名的銀行業(yè)證券分析人士表示： “ 微信銀行突破了地域限制，助力地方性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù) 升級(jí) 到全國范圍，突破了監(jiān)管上對(duì)地方銀行地域性的局限，使農(nóng)村中小金融的服務(wù)面大大擴(kuò)展，但同時(shí)又降低了建立物理網(wǎng)點(diǎn)的巨大投資。在微信銀行的起點(diǎn)上，幾乎 所有的大中小型銀行都是同時(shí)起步，這對(duì)于農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)來說，是與其他大中型金融機(jī)構(gòu)站在了同一個(gè)起跑線上。 ” 已經(jīng)推出微信銀行，并將在今年進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)的江蘇興化農(nóng)村商業(yè)銀行一直密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，負(fù)責(zé)市場(chǎng)營銷的副行長楊樹桐告訴記者： “ 銀行未來的客戶是一批捧著智能手機(jī)長大的人，農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)很可能輻射不到這批人。而且，這些隨父母外出打工在異地長大的孩子，對(duì)農(nóng)信社的感情遠(yuǎn)沒有父輩深刻，以情感紐帶來維系基礎(chǔ)客戶的作用將日漸削弱。當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)不足以帶來有效客戶群體穩(wěn)定增長時(shí)，點(diǎn)多面廣的物理網(wǎng)點(diǎn) 可能還將加大運(yùn)營成本；而在金融產(chǎn)品研發(fā)方面，農(nóng)信機(jī)構(gòu)并沒有優(yōu)勢(shì)。因此，布局包括微信銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)未來渠道多樣化、營銷手段多樣化的必然選擇。 ” 事實(shí)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特殊的生存環(huán)境也意味著其發(fā)展微信銀行面臨的困難較大。某西部農(nóng)信社人士分析說：“ 目前，農(nóng)信社的客戶以農(nóng)村地區(qū)客戶為主，由于經(jīng)濟(jì)、文化水平的限制，大多數(shù)人對(duì)微信銀行的接受能力有限，所以，微信銀行的推廣在短期內(nèi)阻力較大。 ” 中國社會(huì)科學(xué)院中小銀行研究基地主任曾剛也認(rèn)為：“ 微信銀行和手機(jī)銀行一樣，僅僅是社會(huì)逐步 發(fā)展后銀行業(yè)務(wù)渠道的不斷延伸，對(duì)于降低銀行營運(yùn)成本、提高效率有著重要作用。但是，從供需關(guān)系看，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的客戶中，文化、經(jīng)濟(jì)水平較低的中老年客戶黏性最高，但這部分客戶往往不會(huì)使用新興的金融服務(wù)渠道。真正熟練使用互聯(lián)網(wǎng)、微信的年輕人，對(duì)農(nóng)信社的認(rèn)知度又不高，培育過程漫長，所以，微信銀行等新興服務(wù)渠道的發(fā)展，需要農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)長期投入和培育。 ” 抉擇中的糾結(jié) :“ 陷阱 ” OR “ 餡餅 ” 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)由于起步晚、規(guī)模小、基礎(chǔ)弱，在互聯(lián)網(wǎng)金融中一直處于被動(dòng)的態(tài)勢(shì)，特別是在近年來的利 率市場(chǎng)化和金融脫媒的壓力下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)幾乎是在“ 倒逼 ” 中前行。去年開始的微信銀行的短兵相接中，農(nóng)信系統(tǒng)更是舉步維艱， “ 落子 ” 遲疑。 據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前的微信銀行公眾賬號(hào)中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推出的只有寥寥數(shù)家。 2013 年 7 月開始，從重慶農(nóng)商行、招商銀行首推微信銀行至今，在這個(gè)微信公眾號(hào)超過 200 萬個(gè)、各類金融機(jī)構(gòu)爭先恐后推出微信銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融爭奇斗艷的發(fā)展過程中，全國金融機(jī)構(gòu)推出的各類微信銀行達(dá)到了幾十家，但其中農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)推出的微信銀行屈指可數(shù)。 目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的 微信銀行中最大的亮點(diǎn)當(dāng)屬重慶農(nóng)商行。據(jù)了解，該行推出微信銀行，成為當(dāng)時(shí)國內(nèi)首家可直接辦理資金類交易的微信銀行，走在了業(yè)界前列。除此之外，僅有北京農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、成都農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行等稍大規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了微信銀行，其他也有個(gè)別縣級(jí)法人農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了微信銀行，但業(yè)務(wù)范圍僅僅是簡單的形象宣傳、業(yè)務(wù)品種的單向推送等，離真正意義上的雙向業(yè)務(wù)往來相去甚遠(yuǎn)。即使加上這些初級(jí)階段的微信銀行，十幾家的合計(jì)數(shù)量與上千家法人信用社、農(nóng)商行和農(nóng)合行的龐大數(shù)字相比，對(duì)比懸殊。 農(nóng)村信用社改 制十年以來，各地農(nóng)村信用社發(fā)展迅速，浙江、山東等都成為本省首個(gè)存款規(guī)模超過萬億元的金融機(jī)構(gòu)，中西部很多農(nóng)信社的存款、貸款余額也在各省金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)、存貸余額的排名中名列前茅，農(nóng)村信用社的實(shí)力不可小覷。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融特別是微信銀行的發(fā)展中為何身影難覓？ 記者了解到，認(rèn)識(shí)上的分歧和微信銀行自身的安全性成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展微信銀行的 “ 攔路虎 ” 。 猶如所有的新生事物一樣，微信銀行誕生之初，就遭遇了種種質(zhì)疑。由于微信銀行需要向騰訊借渠道，運(yùn)營過程完全或者大部分依附于第三方軟件，客戶信 息、賬戶的安全性被質(zhì)疑者所詬病。微信銀行究竟是 “ 餡餅 ” 還是 “ 陷阱 ” ？這種選擇對(duì)于視風(fēng)險(xiǎn)為大敵的金融機(jī)構(gòu)來說，其中的煎熬可想而知，這也是更多的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)觀望和沉默的原因之一。 曾剛認(rèn)為： “ 第三方的技術(shù)現(xiàn)在非常成熟，出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大，這方面的顧慮應(yīng)該可以打消。 ” 記者采訪重慶農(nóng)商行相關(guān)人士時(shí)了解到，該行的防控微信銀行風(fēng)險(xiǎn)的方法就是 “ 硬件加密保護(hù)，筑起安全屏障 ” 。 該行人士介紹：微信作為一款廣泛使用的私密社交工具，本身有一些基本的安全防護(hù)措施，這對(duì)于諸如業(yè)務(wù)咨詢、信息 查詢、低風(fēng)險(xiǎn)交易來說是有防護(hù)作用的，但對(duì)于轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)等資金業(yè)務(wù)，還必須有額外的保護(hù)措施，才能保護(hù)個(gè)人隱私和金融交易安全。 重慶農(nóng)商行通過硬件加密的方式，為微信銀行服務(wù)增加了安全保護(hù)屏障，從用戶密碼等敏感信息輸入到交易確認(rèn)過程，均在信任的安全環(huán)境中完成，完美地實(shí)現(xiàn)了微信銀行開放服務(wù)和金融交易安全可控的無縫銜接。 而中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)行）宣稱，其微信銀行具有三大獨(dú)有安全技術(shù)，無需跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行界面。雙渠道再復(fù)核安全認(rèn)證專利技術(shù)、云加密隨機(jī)亂序圖形軟鍵盤技術(shù)、隨心所欲的易記短號(hào)自設(shè)置 技術(shù)，層層把關(guān)，為客戶的賬戶安全保駕護(hù)航。 浦發(fā)銀行微信銀行則采用分類控制的方法，諸如賬戶余額、交易詳情之類的信息可以直接在微信上查詢到，而當(dāng)動(dòng)及用戶資金尤其是交易密碼的環(huán)節(jié)則不在微信客戶端內(nèi)進(jìn)行。因此，進(jìn)行微信匯款時(shí)，用戶在輸入銀行密碼的階段，頁面會(huì)跳轉(zhuǎn)到電子銀行頁面。 搶灘新渠道：心動(dòng) OR 身動(dòng) 風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大幕已經(jīng)拉開，新型服務(wù)方式爭奇斗艷，那么，微信銀行的江湖中，誰領(lǐng)風(fēng)騷？ 某券商金融分析人士說： “ 做微信銀行對(duì)于銀行來說是適應(yīng)客戶行為模式的必然選 擇。機(jī)會(huì)稍縱即逝，我們不能等待或觀望。 ” 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)近年來面臨的競爭加劇，一些大型商業(yè)銀行殺了個(gè) “ 回馬槍 ” ，重新在縣域布局，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行也始終與農(nóng)信社貼身 “ 肉搏 ” ，連一直駐扎在城區(qū)的股份制銀行和城市商業(yè)銀行，也開始把觸角伸向了縣域。某農(nóng)商行人士透露，近年來，該行的貸款收益逐年下降，已經(jīng)從原來的 11%降到了目前的 9%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依賴?yán)畹木置婷媾R挑戰(zhàn)。微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道是農(nóng)商行發(fā)展的新出路。 北京農(nóng)商銀行有關(guān)人士表示： “ 作為現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最重要的平臺(tái)之一，微信銀行是不受時(shí)間、地 點(diǎn)約束的互動(dòng)平臺(tái)，推出微信銀行是我行服務(wù) 三農(nóng) 客戶的又一重要舉措，我行微信銀行上線后市場(chǎng)反映良好，粉絲數(shù)量穩(wěn)步增長。 ” 江蘇興化農(nóng)村商業(yè)銀行的微信銀行正在緊鑼密鼓地推進(jìn)升級(jí)之中。記者獲悉該行即將推出的微信銀行既包括查詢、支付結(jié)算、業(yè)務(wù)介紹、服務(wù)預(yù)約等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，也推出了包括本地生活服務(wù)、信貸服務(wù)地圖等創(chuàng)新內(nèi)容。對(duì)于一個(gè)存款規(guī)模在 200 多億元的小型縣級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，步子不可謂不大。該行副行長楊樹桐表示：