擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理方法

1 中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建及小額貸款擔(dān)保實(shí)務(wù) 北京首創(chuàng)投資擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理部 楊春光 2 內(nèi)容簡(jiǎn)介 北京首創(chuàng)投資擔(dān)保公司發(fā)展簡(jiǎn)介 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 風(fēng)險(xiǎn)管理體系概念、目的、原則 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建模式 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作模式 小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)需要關(guān)注的問(wèn)題 案例介紹 3 首創(chuàng)擔(dān)保公司發(fā)展歷程簡(jiǎn)介 公司大致經(jīng)歷了三個(gè)階段： 第一階段與中投保建立合作關(guān)系，確立運(yùn)作模式，公司建章建制 . 第二階段設(shè)立擔(dān)?；?，成立中投保北京分公司 . 第三階段公司重組，首創(chuàng)擔(dān)保獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，打造自身品牌 . 4 首創(chuàng)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況 2007年與 1999年相比，公司注冊(cè)資本金從 2500萬(wàn)元增加到目前的 司總資產(chǎn)從 資產(chǎn)從 2526萬(wàn)增長(zhǎng)到 12億元；公司擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大，從 1999年的 2億元，公司累計(jì)擔(dān)保家數(shù)超過(guò)3710家，擔(dān)?？傤~近 200億元。 由于市縣兩級(jí)財(cái)政持續(xù)注資和資本運(yùn)作收益大幅增加，到2008年 6月底，公司總資產(chǎn)已達(dá) 22億，凈資產(chǎn)增至 19億元。 隨著擔(dān)保規(guī)模的增長(zhǎng)，近幾年代償率卻逐年下降， 2005年代償率 2006年 2007年 2008年 9月底在保余額 42億元，新增代償僅 45萬(wàn)元，代償率又創(chuàng)歷史新低 5 公司各項(xiàng)指標(biāo)增長(zhǎng)圖 0 . 2 53 . 0 6 51 2 . 2 6 倍2 . 0 61 6 . 88 . 1 6 倍0 . 2 5 2 6124 7 . 5 倍1 . 2524 3 . 3 倍0102030405060注冊(cè)資本金 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 擔(dān)保規(guī)模19992007倍6 首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力 完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是首創(chuàng)擔(dān)保公司的 核心競(jìng)爭(zhēng)力 7 首創(chuàng)擔(dān)保公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力 政府財(cái)力支撐機(jī)制 公司系列風(fēng)險(xiǎn)管理制度 公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 共同構(gòu)成首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 8 擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 擔(dān)保公司是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)來(lái)獲取社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的特殊的金融機(jī)構(gòu)。 風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)?yè)p失，但承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)收益 擔(dān)保公司從成立的第一天起就要伴隨風(fēng)險(xiǎn)一起成長(zhǎng)。 風(fēng)險(xiǎn)不等于損失，而是損失的可能性。只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，將損失的概率降到最低，擔(dān)保公司才能生存發(fā)展。 9 擔(dān)保公司與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限 手段無(wú)限 探索無(wú)限 10 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義 什么是擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)？ 風(fēng)險(xiǎn)是什么？ 風(fēng)險(xiǎn)在哪里？ 11 風(fēng)險(xiǎn)的定義 國(guó)資委 2006年 企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引 指出：企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)的 不確定性 對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響；以能否為企業(yè)帶來(lái)盈利等機(jī)會(huì)為標(biāo)準(zhǔn)，將風(fēng)險(xiǎn)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)（只能帶來(lái)?yè)p失一種可能性）和機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存） 財(cái)政部 2008年 企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范 定義：風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的 不確定因素 國(guó)際 不確定性 對(duì)目標(biāo)的影響 12 風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)就是不確定的危險(xiǎn)因素 13 擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)定義 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)是指所有損害擔(dān)保公司利益影響擔(dān)保公司生存發(fā)展的危險(xiǎn)因素的總和 是公司全部風(fēng)險(xiǎn)，包括： 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生在宏觀層面，無(wú)法回避 非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生在微觀層面，可以預(yù)測(cè)并設(shè)法規(guī)避、控制和轉(zhuǎn)嫁 具體表現(xiàn)為： 經(jīng)濟(jì)（金融）風(fēng)險(xiǎn)、政治動(dòng)蕩風(fēng)險(xiǎn)、政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（資本枯竭風(fēng)險(xiǎn)）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、制度流程風(fēng)險(xiǎn)、體制機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等 。 14 容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 人事風(fēng)險(xiǎn) 企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中排第幾位？和其他部門比較，風(fēng)險(xiǎn)有多大？怎樣通過(guò)有關(guān)流程或戰(zhàn)略和策略的改變，來(lái)降低企業(yè)人力資源風(fēng)險(xiǎn)的影響 15 容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)制體制風(fēng)險(xiǎn) 形成具有行業(yè)特征的人才管理機(jī)制，選拔具有工作熱情、技術(shù)水平、團(tuán)隊(duì)精神、道德素質(zhì)、責(zé)任意識(shí)的人，定期進(jìn)行專業(yè)技能技巧的培訓(xùn)，以崗位設(shè)置經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)目標(biāo)決定基本薪酬，設(shè)置提成比例，充分體現(xiàn)按勞分配原則 16 容易忽視的風(fēng)險(xiǎn) 機(jī)制體制風(fēng)險(xiǎn)與人力資源風(fēng)險(xiǎn)一般不屬于風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作范疇，卻對(duì)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)有重大影響。任何一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作必須是由員工去完成的，好的體制能促使員工加量工作，因?yàn)樗c企業(yè)利益一致，風(fēng)險(xiǎn)一致，他在工作中眼光所到之處發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)萌芽，即使與他本職工作無(wú)關(guān)，也都會(huì)主動(dòng)出手消滅，反之，落后的機(jī)制體制，把企業(yè)與員工利益割裂，員工一般作減量工作，即使是本職工作，也是能省事就省事，本來(lái)舉手之勞即可消除的風(fēng)險(xiǎn)，常常釀成大錯(cuò)，給企業(yè)造成損失。 有什么措施能比企業(yè)全員主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的力量和效果更強(qiáng)大？ 17 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建 風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？ 通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用 18 中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的作用 針對(duì)擔(dān)保擔(dān)保公司的各種風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段的有機(jī)組合形成了風(fēng)險(xiǎn)管理體系 體系的缺失是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的滯障。除擔(dān)保運(yùn)行體系外，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要提升到體系建設(shè)的高度來(lái)對(duì)待，它是擔(dān)保公司可持續(xù)良性發(fā)展的制度保障。 擔(dān)保公司的基本財(cái)產(chǎn)保障制度是其擔(dān)保能力，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)則是其風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 19 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的外部問(wèn)題： 國(guó)家目前對(duì)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展及管理缺乏法律框架制度，法律法規(guī)不完善 銀擔(dān)合作控制風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不到位，擔(dān)保公司成為銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁對(duì)象 政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未普遍實(shí)施有效的增資和信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱 信用體系不完善影響擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 未建立有效的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制 20 我國(guó)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題 擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題： 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平較低 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，注重單一類型或單一環(huán)節(jié)的 風(fēng)險(xiǎn)控制，缺乏全面、全過(guò)程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理 不能主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)緩慢 21 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)管理過(guò)程，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，目的是把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失及小化 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司為可持續(xù)發(fā)展達(dá)到其發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理的機(jī)制。 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司總體風(fēng)險(xiǎn)的防火墻 22 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的目的 通過(guò)建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能，確保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 實(shí)現(xiàn)防火墻的功能 23 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 1、擔(dān)保公司對(duì)外業(yè)務(wù)各方面、各環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)滲透各項(xiàng)業(yè)務(wù)全過(guò)程的各個(gè)操作環(huán)節(jié)，是公司各部門全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理須從對(duì)外業(yè)務(wù)的各方面和各環(huán)節(jié)入手，全面掌握和控制。 24 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 2、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)按照相互制約（即業(yè)務(wù)流程與部門設(shè)置既要考慮各個(gè)環(huán)節(jié)的制衡關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)控制，又要有利于工作效率提高）的原則來(lái)設(shè)置業(yè)務(wù)流程及內(nèi)部控制機(jī)制 。 25 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 3、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)建立相關(guān)機(jī)制，各部門之間相互協(xié)調(diào)、配合，是一個(gè)有機(jī)整體。 26 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 4、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)運(yùn)用信息管理手段進(jìn)行科學(xué)管理，通過(guò)信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。 27 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 5、風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)在積累分析自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模業(yè)務(wù)范圍內(nèi)總結(jié)設(shè)計(jì)，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制與管理的目的。 28 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 中小企業(yè)信用擔(dān)保具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共品特征，它既不是純商業(yè)品可用市場(chǎng)化方式收費(fèi)獲取利潤(rùn)，也不能像純公益品完全由政府埋單，其正外部性決定了信用擔(dān)保的供給不足，而擔(dān)保的準(zhǔn)公共品性質(zhì)決定于中小企業(yè)自身很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)發(fā)展對(duì)一國(guó)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將帶來(lái)的巨大收益。擔(dān)保公司的準(zhǔn)公共品特性、其業(yè)務(wù)由獨(dú)立法人運(yùn)作、現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的運(yùn)用等三個(gè)方面結(jié)合，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該別具一格，其最終的結(jié)果是，在這種風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的賠付率必須被控制在一定的水平之內(nèi)。與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理立足于增加利潤(rùn)相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理更側(cè)重于減少賠付，衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會(huì)效益角度考慮。 基于這個(gè)認(rèn)識(shí)，中小信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三個(gè)方面：基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。 29 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 基于前述中小企業(yè)信用擔(dān)保的特征認(rèn)識(shí)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三方面內(nèi)容： （ 1）資本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)管理制度 （ 3）建立基于風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng) 30 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 風(fēng)險(xiǎn)管理工作范疇： 風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)非孤立的工作，貫穿于擔(dān)保業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程，涉及到擔(dān)保業(yè)務(wù)全部操作人員。 31 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理理念： 堅(jiān)持以科學(xué)的、完善的、具可操作性的業(yè)務(wù)制度和操作規(guī)范作為風(fēng)險(xiǎn)管理工作的核心并以此為保障。 簡(jiǎn)單有效 是我們追求的方向 32 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建思路 針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂相應(yīng)的操作規(guī)范 付諸實(shí)施于具體業(yè)務(wù)中 總結(jié)和反省實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn) 對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充和修改 遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實(shí)施，各種制度規(guī)范的組合形成具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在這樣一個(gè)循環(huán)往復(fù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 33 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)信息制度三個(gè)層面 首創(chuàng)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系由 32個(gè)具體的、有針對(duì)性的、有可操作性的制度、規(guī)范、辦法組成 如圖： 34 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 體 系基 本 財(cái) 產(chǎn) 及 風(fēng) 險(xiǎn) 補(bǔ)償 制 度風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 制 度 風(fēng) 險(xiǎn) 信 息 系 統(tǒng)擔(dān) 保 資金 （ 資本 金 ）管 理 辦法風(fēng) 險(xiǎn) 補(bǔ)償 金 制度風(fēng) 險(xiǎn)準(zhǔn) 備金 制度再 擔(dān) 保機(jī) 制（ 擬 建立 ）業(yè) 務(wù) 評(píng)價(jià) 制 度（ 事前 ）決 策制 約制 度在 保 項(xiàng)目 監(jiān) 控管 理 制度 （ 事中 ）逾 期 及代 償 項(xiàng)目 管 理制 度（ 事后 ）擔(dān) 保 項(xiàng)目 文 檔管 理 制度擔(dān) 保 資金 運(yùn) 作管 理 制度風(fēng) 險(xiǎn)控 制功 能風(fēng) 險(xiǎn) 信息 統(tǒng) 計(jì)功 能風(fēng) 險(xiǎn)信 息預(yù) 警功 能獎(jiǎng) 懲 及問(wèn) 責(zé) 制度工作指引信用等級(jí)評(píng)級(jí)辦法A、擔(dān) 保項(xiàng) 目評(píng) 價(jià)規(guī) 范非 融資 擔(dān)保 項(xiàng)目 評(píng)價(jià) 規(guī)范合 作機(jī) 構(gòu)擔(dān) 保項(xiàng) 目風(fēng) 險(xiǎn)管 理操 作規(guī) 范小額綠通優(yōu)質(zhì)客戶融通倉(cāng)授權(quán)銀行擔(dān) 保業(yè) 務(wù)流 程制 度評(píng) 審委 員會(huì) 議事 規(guī)則自 營(yíng)融 資擔(dān) 保審 批制 度非 融資 擔(dān)保 審批 制度合 作機(jī) 構(gòu)項(xiàng) 目審 批制 度在 保項(xiàng) 目監(jiān) 控管 理辦 法五 級(jí)分 類管 理辦 法融 通倉(cāng) 項(xiàng)目 管理 辦法在 保項(xiàng) 目委 托監(jiān) 管辦 法逾期 、代 償項(xiàng) 目管 理辦 法追 償資 產(chǎn)管 理及 處置 制度財(cái) 產(chǎn)損 失核 銷制 度35 首創(chuàng)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的特征 1、政府財(cái)力支撐（增資補(bǔ)償） 2、堅(jiān)持全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制 3、堅(jiān)持全員風(fēng)險(xiǎn)控制 4、提高量化分析比重 5、充分發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的作用（定量定性相結(jié)合） 6、建立應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型 7、與專業(yè)機(jī)構(gòu)廣泛合作 36 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 是政府財(cái)力支撐體系的具體表現(xiàn)，是擔(dān)保公司立足之本，包括： 擔(dān)保資本金管理辦法 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 再擔(dān)保機(jī)制 37 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 資本性補(bǔ)償和擔(dān)保資金增資機(jī)制 （ 1）市財(cái)政注入資本金； （ 2）市、區(qū)（縣）兩級(jí)財(cái)政擔(dān)保資金每年納入財(cái)政預(yù)算增資 38 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 代償補(bǔ)償機(jī)制 (1)公司自營(yíng)：通過(guò)市財(cái)政對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行限率補(bǔ)償機(jī)制，年代償率控制在 6%前提下予以補(bǔ)償。 年代償率 =當(dāng)年代償金額 /當(dāng)年在保余額 （ 2）區(qū)（縣）財(cái)政依據(jù)市財(cái)政局文件相應(yīng)建立補(bǔ)償機(jī)制納入?yún)^(qū)（縣）財(cái)政預(yù)算，市財(cái)政局在限率補(bǔ)償基礎(chǔ)上實(shí)行 50%補(bǔ)貼政策。 39 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度： 1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 按擔(dān)保費(fèi)收入的 50%提取，當(dāng)年補(bǔ)差 2、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金 參考在保項(xiàng)目六級(jí)分類情況，按年末擔(dān)保余額的 1%提取，每年累加。 3、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金 按稅后利潤(rùn)的 5% 10%提取 各項(xiàng)準(zhǔn)備金余額已經(jīng)超過(guò) 40 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 再擔(dān)保機(jī)制 作為發(fā)起人之一，參股北京市再擔(dān)保公司。首期注冊(cè)資本 10億元。 首創(chuàng)擔(dān)保將成為首批獲得再擔(dān)保支持的擔(dān)保公司之一 主要是對(duì)擔(dān)保余額實(shí)行再擔(dān)保，由再擔(dān)保公司承擔(dān)一般保證責(zé)任 凡納入再擔(dān)?；鹬С值膿?dān)保機(jī)構(gòu)，須按其擔(dān)保保費(fèi)的一定比例向再擔(dān)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)繳納管理費(fèi)，該費(fèi)用一部分作為再擔(dān)保基金的補(bǔ)充，另一部分作為再擔(dān)保體系內(nèi)機(jī)構(gòu)的管理、培訓(xùn)等費(fèi)用支出。 財(cái)政資金對(duì)再擔(dān)保公司進(jìn)行財(cái)力支持 41 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前） 決策制約制度（全過(guò)程） 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中） 逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后） 獎(jiǎng)懲及問(wèn)責(zé)制度 擔(dān)保項(xiàng)目文檔管理制度 擔(dān)保資金運(yùn)作管理制度 42 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 是擔(dān)保公司持續(xù)發(fā)展的保障，它對(duì)主營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的全過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，形成了一套縱橫相間的制度網(wǎng)絡(luò)，這套制度明確了項(xiàng)目從受理、評(píng)審、復(fù)核、審批到保后監(jiān)管再到追償?shù)雀黜?xiàng)具體工作的內(nèi)容、方法、權(quán)限和規(guī)程，制度涵蓋了業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過(guò)程。這些制度完備性和有效性是擔(dān)保公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，是擔(dān)保公司不懈努力，孜孜以求的目標(biāo)。首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度包括業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度、決策制約制度、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度、逾期代償項(xiàng)目管理制度、獎(jiǎng)懲及問(wèn)責(zé)制度、文檔管理制度、擔(dān)保資金運(yùn)作制度七大類 25個(gè)制度，下面就重點(diǎn)制度分別介紹 43 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度設(shè)計(jì)和制定的依據(jù)：各類擔(dān)保品種的不同風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)是擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的設(shè)計(jì)和制定依據(jù)：在擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中要根據(jù)擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)確定不同風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)度來(lái)設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)及業(yè)務(wù)模型，見下表： 44 擔(dān)保品種風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制分類表 擔(dān)保類別 擔(dān)保品種 風(fēng)險(xiǎn)程度 一般貸款擔(dān)保 項(xiàng)目貸款擔(dān)保，如房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、過(guò)橋擔(dān)保 大 小 流資貸款擔(dān)保 貿(mào)易融資擔(dān)保 國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資擔(dān)保，如銀行承兌匯票擔(dān)保 國(guó)際貿(mào)易融資擔(dān)保，如信用證擔(dān)保、進(jìn)出口押匯等 銀行保函擔(dān)保 主要是貿(mào)易類保函，如投標(biāo)、履約、預(yù)付款 工程擔(dān)保 投標(biāo)、履約、預(yù)付款、維修、保留金、付款、業(yè)主支付擔(dān)保 訴訟保全擔(dān)保 訴前、訴中保全擔(dān)保 金融產(chǎn)品擔(dān)保 保本基金擔(dān)保、信托產(chǎn)品擔(dān)保等 再擔(dān)保 對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身或其擔(dān)保項(xiàng)目的擔(dān)保 45 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 各類業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度是以風(fēng)險(xiǎn)最大的貸款擔(dān)保為基準(zhǔn)對(duì)象而設(shè)計(jì)的，其他擔(dān)保品種根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度參照?qǐng)?zhí)行 46 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度的組成 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審工作指引 項(xiàng)目經(jīng)理 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系 小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)體系 非融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目操作規(guī)范 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)操作規(guī)范 47 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 是評(píng)審工作最基本工作規(guī)范，給項(xiàng)目評(píng)審人員制定了最低的工作底線，項(xiàng)目經(jīng)理必須在工作指引規(guī)定的底線之上開展工作。該指引分十大類，從訪談企業(yè)主要負(fù)責(zé)人到如何核對(duì)審查財(cái)務(wù)資料都做出了細(xì)致的規(guī)定，其目的是保證項(xiàng)目經(jīng)理在評(píng)審工作中能夠獲取到最原始最真實(shí)的第一手企業(yè)信息和資料，為制定擔(dān)保方案提供明確的依據(jù)。這些規(guī)定都是底線，評(píng)審人員不能突破底線，自行省略規(guī)定的評(píng)審工作程序， 48 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （一）、訪談關(guān)鍵人 （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （ 2）財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 （ 3）企業(yè)法人 （ 4）主要經(jīng)營(yíng)者或業(yè)務(wù)主管 （ 5）其他員工（必要時(shí)選用） 關(guān)鍵人的訪談必須分別進(jìn)行 49 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 2訪談重點(diǎn)： 企業(yè)歷史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績(jī)考核辦法、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、貸款用途、還款來(lái)源、反擔(dān)保措施、地方政府支持力度等 。 50 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 3訪談目的： （ 1）通過(guò)會(huì)談，項(xiàng)目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個(gè)大致的了解，能夠初步判斷企業(yè)有無(wú)負(fù)債能力。 （ 2）通過(guò)不同對(duì)象對(duì)同一問(wèn)題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實(shí)性。 （ 3）感受企業(yè)對(duì)評(píng)審核查工作和反擔(dān)保措施設(shè)置的配合程度，初步判斷企業(yè)的還款誠(chéng)意。 （ 4）確定下一步評(píng)審工作需要審查核實(shí)的重點(diǎn)。 51 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （二）、考察現(xiàn)場(chǎng) 1考察現(xiàn)場(chǎng)： 辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品存放倉(cāng)庫(kù)、提供個(gè)人連帶保證的個(gè)人居住地。 2考察目的： （ 1）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察，掌握以上經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的地理位置、面積、權(quán)屬、價(jià)值； （ 2）通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否與報(bào)表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力 52 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 現(xiàn)場(chǎng)考察兩大技巧： 1、看細(xì)節(jié) 2、看狀態(tài) 53 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （三）、財(cái)務(wù)資料審查 1審查重點(diǎn)科目： 貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)收票據(jù)、固定資產(chǎn)、應(yīng)付賬款、應(yīng)交稅金、短期借款和長(zhǎng)期借款、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。 2審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績(jī)虛增狀況，確定報(bào)表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真實(shí)性。 54 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 3、審查方法： 1)表賬相對(duì)、賬賬相對(duì)。 2)隨機(jī)抽查賬證相對(duì)、賬物相對(duì) 3）向銀行查詢（流水、余額） 4）通過(guò)審計(jì)師事務(wù)所向稅務(wù)部門查詢納稅與收入是否匹配 55 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 查賬技巧 1、必須看原件、看憑證 2、力求第三方印證（如銀行、上下游客戶） 3、有重點(diǎn)、不求精確求正確 56 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （四）或有負(fù)債審查 非常重要！但無(wú)確定的方法保證全面掌握企業(yè)的或有負(fù)債。 相對(duì)有效的方法是在訪談關(guān)鍵人時(shí)，讓不同訪談對(duì)象對(duì)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保問(wèn)題的回答并結(jié)合企業(yè)實(shí)際控制人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格來(lái)判斷和總結(jié)。 如果有非關(guān)聯(lián)企業(yè)為該企業(yè)提供了信用擔(dān)保，務(wù)必摸清是否提供了互保。 57 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （五）重要企業(yè)資料、項(xiàng)目資料、合同審查 （六）了解上下游客戶或同行企業(yè) （七）走訪第三方信用反擔(dān)保單位并核查相關(guān)資料 （八）現(xiàn)場(chǎng)勘察反擔(dān)保資產(chǎn) （九）對(duì)個(gè)人連帶保證人進(jìn)行家訪 （十）與貸款行客戶經(jīng)理溝通 58 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 評(píng)審工作指引除了對(duì)報(bào)表核實(shí)做出了細(xì)致規(guī)定之外，還要求項(xiàng)目審查人 做足表外功夫： 銀行在給大企業(yè)貸款時(shí)是過(guò)度依賴企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的，這在抵押本位體制下是有其合理性的，但小企業(yè)的資產(chǎn)狀況、企業(yè)結(jié)構(gòu)、生存環(huán)境與大企業(yè)完全不同，不能全部依賴大企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)去測(cè)算小企業(yè)的償債能力，而要重視行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)年限甚至股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)線索等非財(cái)務(wù)信息。像企業(yè)的水電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)的因素 59 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 對(duì)評(píng)審報(bào)告制定了一個(gè)格式化標(biāo)準(zhǔn)文本，以填空的方式，把評(píng)審一個(gè)項(xiàng)目需要了解的最基本的信息內(nèi)容全部編排進(jìn)去，項(xiàng)目經(jīng)理撰寫報(bào)告時(shí)需要逐一落實(shí)，具有強(qiáng)制性，不可自行省略、刪除其中的任何內(nèi)容，以保證項(xiàng)目經(jīng)理詳評(píng)工作全面到位。 60 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 報(bào)告格式 現(xiàn)場(chǎng)描述及圖片支持 重要會(huì)計(jì)科目核實(shí)方式、評(píng)價(jià) 用途可行性 還款可行性 存在風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 反擔(dān)保措施 擔(dān)保方案 61 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司最重要的融資擔(dān)保項(xiàng)目綜合風(fēng)險(xiǎn)定量化評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力、反擔(dān)保措施進(jìn)行定量化分析測(cè)算，已實(shí)現(xiàn)電腦自動(dòng)測(cè)分評(píng)級(jí)。每個(gè)融資擔(dān)保項(xiàng)目必須通過(guò)電腦系統(tǒng)評(píng)級(jí)，作為決策層的決策依據(jù)之一。 并非通過(guò)的項(xiàng)目一定可以做，不通過(guò)的一定不能做，還要看項(xiàng)目經(jīng)理的定性化評(píng)價(jià)。 62 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 用該模型對(duì)歷年出險(xiǎn)（逾期、代償）項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試統(tǒng)計(jì)，有效率達(dá)到 87%，準(zhǔn)確率達(dá)到 69% 總分不合格項(xiàng)目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項(xiàng)指標(biāo)不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 63 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型，可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能 64 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 圖：擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級(jí) 評(píng)估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔(dān)保措施 評(píng)價(jià)模型 擔(dān)保項(xiàng)目 綜合 評(píng)價(jià)模型 65 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (1)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險(xiǎn)較大的不能接受企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)較小可接受企業(yè)兩類。經(jīng)初步判斷風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)可直接剔除；如果評(píng)估系統(tǒng)判斷是不可接受的企業(yè)，分析人員認(rèn)為是可接受的，可將該企業(yè)列為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象進(jìn)行分析考察。（企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不足一年的企業(yè)、屬于國(guó)家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報(bào)時(shí)會(huì)被系統(tǒng)直接剔除） 66 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型 經(jīng)過(guò)初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)程度并不相同，該模型用來(lái)對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。該模型對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的劃分是在僅考慮企業(yè)自身因素的基礎(chǔ)上形成的，并不將反擔(dān)保措施的影響考慮在內(nèi)，其反映的級(jí)別是企業(yè)自身實(shí)際的信用等級(jí)。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象，無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大，我們也認(rèn)為企業(yè)違約，反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。 67 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (3)企業(yè)合理授信額度確定模型 任何一家企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、自身經(jīng)營(yíng)管理能力及財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)類型等，決定了其具有一個(gè)相對(duì)合理的授信額度范圍，企業(yè)信用等級(jí)不同、行業(yè)領(lǐng)域不同，對(duì)其合理的授信額度都有不同的影響。該模型充分考慮上述因素，用來(lái)確定企業(yè)合理的授信額度范圍。 68 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (4)反擔(dān)保措施評(píng)價(jià)模型 合理授信額度范圍與擔(dān)保金額大小的比例關(guān)系，直接關(guān)系到擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度與反擔(dān)保措施的有效性。反擔(dān)保措施是否有效，除考察擔(dān)保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外，還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素，并最終通過(guò)抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來(lái)反映反擔(dān)保措施的有效性。另外通過(guò)第三方信用擔(dān)保的，可以通過(guò)上述企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)模型及管理流程授信額度確定模型，對(duì)第三方的擔(dān)保能力進(jìn)行判斷。該模型區(qū)分不同的擔(dān)保方式，結(jié)合企業(yè)合理授信額度，對(duì)反擔(dān)保措施的有效性給予量化和評(píng)價(jià)。 69 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) （ 5）擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型 是前面四個(gè)模型的集合具有前面四個(gè)模型的綜合功能。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了四個(gè)類別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型，分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。 70 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 數(shù)據(jù)來(lái)源 申請(qǐng)擔(dān)保金額 資產(chǎn)質(zhì)量量化指標(biāo) 經(jīng)營(yíng)能力量化指標(biāo) 反擔(dān)保能力量化指標(biāo) 定型化評(píng)價(jià) 71 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 商貿(mào)流通企業(yè)綜合償債能力測(cè)評(píng)系統(tǒng) 圖示 說(shuō)明 應(yīng)用 72 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保措施量化計(jì)分辦法、 保障性措施量化計(jì)分辦法介紹 約束性措施量化計(jì)分辦法介紹 73 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 一、實(shí)物性資產(chǎn)（含所有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)）抵、質(zhì)押。 抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保金額 *40 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以七折計(jì)值；高于 40分按 40分計(jì)。 汽車、設(shè)定了有效監(jiān)管措施的設(shè)施設(shè)備和商品（含融通倉(cāng)實(shí)時(shí)監(jiān)管的商品），項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)值；高于 25分按 25分計(jì)。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分，但要說(shuō)明理由。 特殊抵質(zhì)押品，項(xiàng)目經(jīng)理可根據(jù)實(shí)際情況計(jì)分，但應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分 . 74 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 2、存單、國(guó)債、 計(jì)分方式：存單、國(guó)債、 保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計(jì)。 設(shè)定強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)的二級(jí)市場(chǎng)股票抵押。 計(jì)分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)以九折計(jì)值擔(dān)保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計(jì)。 75 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 3、個(gè)人無(wú)限連帶保證。 對(duì)于由夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證反擔(dān)保措施（須提供 60萬(wàn)元以上資產(chǎn)線索），我們認(rèn)定該措施具有 30萬(wàn)元的保障能力，提供的資產(chǎn)線索在 60萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。單身個(gè)人則按 15萬(wàn)元保障能力計(jì)算（須提供 30萬(wàn)元以上資產(chǎn)線索），提供的資產(chǎn)線索在 30萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。已婚人士提供單獨(dú)的個(gè)人連帶保證不得計(jì)分。 76 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 1、個(gè)人無(wú)限連帶保證。 由單身或夫妻雙方共同提供的完整的個(gè)人（家庭）連帶保證，每個(gè)家庭的連帶保證為 2分；已婚雙方只有一方提供的連帶保證為 1分。 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加 1分； 多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。累加后，分值最高不超過(guò) 20分。 77 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 2、非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 *家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保分值不超過(guò) 20分。多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供的信用反擔(dān)保分值可以累加，但分值最高不超過(guò) 20分。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。 78 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 3、關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保。 其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 * 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。與擔(dān)保主體企業(yè)合并報(bào)表或者經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品完全相同的關(guān)聯(lián)企業(yè)不適用此法，該兩類企業(yè)必須提供信用反擔(dān)保而不能為項(xiàng)目加分。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家反擔(dān)保企業(yè)加 2分方式進(jìn)行累加。累加后關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保匯總分值最高不超過(guò) 10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說(shuō)明理由后在定性化評(píng)價(jià)中加分。 79 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 4、沒有設(shè)定有效監(jiān)管措施的機(jī)器設(shè)備、設(shè)施抵押 項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保貸款金額 *40。分值最高不超過(guò) 10分。 80 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 5、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品。 對(duì)監(jiān)管商品項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值擔(dān)保貸款金額 *40。分值最高不超過(guò) 2分。 81 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 其他措施。 凡不屬于以上方式的任何其他反擔(dān)保措施，如倉(cāng)單、商標(biāo)權(quán)、收益權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押等，由于個(gè)體差異化程度較高，需具體項(xiàng)目具體分析，由項(xiàng)目經(jīng)理定分，并說(shuō)明給分理由。 82 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 多項(xiàng)措施組合 若項(xiàng)目中同時(shí)設(shè)有兩種或兩種以上反擔(dān)保措施，不同措施的計(jì)分結(jié)果可以累加。約束性措施累加后不得超過(guò) 20分 ,約束性措施和保障性措施累加后得出反擔(dān)保能力指標(biāo)值 ,其最高分不超過(guò) 40分 . 83 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 反擔(dān)保組合的應(yīng)用 1、不可缺少的個(gè)人連帶保證 2、實(shí)物抵押鎖定風(fēng)險(xiǎn)，為主要風(fēng)險(xiǎn)化解方式 3、非關(guān)聯(lián)第三方信用保證為重要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道 4、關(guān)聯(lián)方信用保證可防止惡意避債 5、存貨監(jiān)管為有效補(bǔ)充 84 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分級(jí)及應(yīng)用： 后測(cè)分值為 90分（含附加分）以上，且主分值不低于 80分。建議費(fèi)率不低于 后測(cè)分值為 80 90分（含附加分），且主分值不低于 70分。建議費(fèi)率不低于 后測(cè)分值為 60 80分（含附加分），且主分值不低于 50分。 根據(jù)主分值的高低，用加減（）號(hào)區(qū)別該級(jí)別更詳細(xì)的信用等級(jí)狀況： C：主分在 70 80的 議費(fèi)率不低于 85 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) C：主分在 60 70的 議費(fèi)率不低于 分在 60以下的 議費(fèi)率不低于 最后測(cè)分值為 60分，但主分在 50分以下的項(xiàng)目。建議費(fèi)率不低于 后測(cè)分值在 50 60之間項(xiàng)目。一般不予提供擔(dān)保。 最后測(cè)分值在 50以下項(xiàng)目。 一般不予提供擔(dān)保 。 86 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 是我公司為政策性扶持中小企業(yè)融資而推出的快速審批通道，凡是在北京市注冊(cè)、依法納稅、運(yùn)營(yíng)兩年以上的企業(yè)均可申報(bào)。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)（納稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表），以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用保證為主，免實(shí)物抵押（有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額度），完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審，審批速度快（受理到批準(zhǔn)不超過(guò) 3個(gè)工作日）。并且和相關(guān)銀行簽訂協(xié)議，此類項(xiàng)目由我公司承擔(dān) 100%本金擔(dān)保，無(wú)寬限期代償，銀行見保即貸，銀行方面只作形式審查，銀行審批時(shí)間不超過(guò) 3個(gè)工作日，亦稱 見保即貸 項(xiàng)目。 87 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 從企業(yè)納稅報(bào)表采集數(shù)據(jù) 一般而言，納稅報(bào)表是資產(chǎn)、收入縮了水的報(bào)表，才納稅報(bào)表采集的財(cái)務(wù)信息，至少反映了企業(yè)的資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力，大大簡(jiǎn)化了評(píng)審人員審查工作量，實(shí)用性強(qiáng)，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率有積極意義 88 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 100萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹 89 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 300萬(wàn)元額度項(xiàng)目模型介紹 90 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 小額綠通一些基本操作原則： 1、個(gè)人或家庭連帶保證被賦予 30萬(wàn)元以下的可量化的保障能力 2、至少提供兩個(gè)不同家庭的連帶保證成為必要條件 3、實(shí)物抵押僅成為調(diào)增擔(dān)保額度的參考依據(jù) 4、項(xiàng)目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度的權(quán)限 91 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 高效率：小額綠通項(xiàng)目從受理到放款平均時(shí)間為10個(gè)工作日 低風(fēng)險(xiǎn)： 2005年底開始推行，至今累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目 420多個(gè)，擔(dān)保金額 無(wú)發(fā)生過(guò)一例代償 92 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 融通倉(cāng)項(xiàng)目是我公司特色品種之一。目的是解決中小企業(yè)普遍存在的在融資中缺乏固定資產(chǎn)作為抵押品的問(wèn)題，把中小企業(yè)在資產(chǎn)中占有大比重的存貨作為融資擔(dān)保資源利用起來(lái) 93 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 設(shè)立專門的物流監(jiān)管公司 首佳融通公司 評(píng)價(jià)存貨（質(zhì)押物）的流動(dòng)性、耐儲(chǔ)性 改變倉(cāng)庫(kù)租賃關(guān)系 將倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)租至監(jiān)管公司名下，或?qū)⒇浳镛D(zhuǎn)儲(chǔ)到監(jiān)管公司自己的倉(cāng)庫(kù)中 簽訂三方質(zhì)押監(jiān)管合同 設(shè)計(jì)監(jiān)管流程，保證企業(yè)在最低庫(kù)存線上的存貨能通暢流轉(zhuǎn)，保證監(jiān)管人員對(duì)監(jiān)管貨物實(shí)時(shí)無(wú)縫隙控制 94 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 適用大宗生產(chǎn)、消費(fèi)物資如鋼材、塑料原料、家用電器、汽車、有色金屬生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè) 主要風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)強(qiáng)行暴力出庫(kù)行為 單純?nèi)谕▊}(cāng)監(jiān)管項(xiàng)目一般擔(dān)保金額控制在 500萬(wàn)元以下，較多配合其他反擔(dān)保措施 業(yè)務(wù)運(yùn)作歷史 5年，累計(jì)提供擔(dān)保項(xiàng)目 320多個(gè)，金額 23億多元，僅出現(xiàn)過(guò)一例強(qiáng)行出庫(kù)項(xiàng)目 95 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 授權(quán)銀行擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 也稱見貸即保項(xiàng)目，是我公司特色擔(dān)保品種之一，目的是為了減少銀行和擔(dān)保公司重復(fù)評(píng)審重復(fù)勞動(dòng)而推出的業(yè)務(wù)。我們選擇合作多年、評(píng)審能力強(qiáng)、負(fù)責(zé)任的一些基層銀行給與授權(quán)，在 300萬(wàn)限額下，銀行評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)并推薦給擔(dān)保公司的項(xiàng)目，我們不再作實(shí)質(zhì)性審查，僅對(duì)反擔(dān)保措施作形式審查即可提供擔(dān)保，以比例擔(dān)保形式對(duì)授權(quán)銀行進(jìn)行約束。此類項(xiàng)目我公司承擔(dān) 90%本金擔(dān)保責(zé)任，銀行對(duì) 10%及利息承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并不得收取相應(yīng)保證金，與擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。 96 決策制約制度 1、自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 2、自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 3、合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 4、評(píng)審會(huì)議事規(guī)則 97 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 是我公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。按該制度規(guī)定，項(xiàng)目經(jīng)理評(píng)審項(xiàng)目實(shí)行 目經(jīng)理 具評(píng)審結(jié)論， 200萬(wàn)元以上項(xiàng)目需要有評(píng)審部經(jīng)理同時(shí)出具意見），然后將企業(yè)資料和評(píng)審報(bào)告轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審復(fù)核，風(fēng)險(xiǎn)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人針對(duì)評(píng)審不提供的資料就評(píng)審部審查工作的合規(guī)性、企業(yè)資料的合法性、反擔(dān)保措施的合法性、擔(dān)保項(xiàng)目合理行可行性提出意見，對(duì) 200萬(wàn)元以下項(xiàng)目報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)簽批，對(duì) 200萬(wàn)元以上項(xiàng)目報(bào)評(píng)審委員會(huì)會(huì)審決策。 98 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 特點(diǎn)是事事制衡、層層把關(guān)，降低道德風(fēng)險(xiǎn) 下戶評(píng)審需要 項(xiàng)目部門負(fù)責(zé)人出具意見。 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)項(xiàng)目的合規(guī)性、合法性、可行性從不同視角提出意見 大項(xiàng)目評(píng)審會(huì)集體審議決策 99 決策制約制度 之自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 為了適應(yīng)客戶需求，提高業(yè)務(wù)審批效率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較低的擔(dān)保品種，擴(kuò)大公司領(lǐng)導(dǎo)簽批權(quán)限，如提供一般保證的保函項(xiàng)目，訴訟保全擔(dān)保項(xiàng)目，500萬(wàn)元以下的融通倉(cāng)項(xiàng)目， 300萬(wàn)元以下的小額綠通項(xiàng)目， 300萬(wàn)元以下的授權(quán)銀行見貸即保項(xiàng)目都由公司領(lǐng)導(dǎo)直接簽批 100 決策制約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)是首創(chuàng)擔(dān)保重要業(yè)務(wù)支撐體系，首創(chuàng)擔(dān)保公司以建立合作機(jī)構(gòu)、設(shè)立分公司、事業(yè)部等形式在北京市 15個(gè)區(qū)縣建立了 5個(gè)分公司、 10個(gè)合作機(jī)構(gòu)、 1個(gè)事業(yè)部，這些機(jī)構(gòu)的合作模式是：擔(dān)保資金統(tǒng)一管理、風(fēng)險(xiǎn)總量控制、項(xiàng)目評(píng)審采取統(tǒng)一操作規(guī)范、擔(dān)保項(xiàng)目授權(quán)審批、風(fēng)險(xiǎn)收益分擔(dān)。根據(jù)不同合作機(jī)構(gòu)入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高低、項(xiàng)目控制能力強(qiáng)弱分別給與 300到 500萬(wàn)元的授權(quán)，在權(quán)限范圍內(nèi)，合作機(jī)構(gòu)自行決策擔(dān)保項(xiàng)目，由首創(chuàng)擔(dān)保統(tǒng)一承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 權(quán)限以上仍需納入總公司的審批流程。 101 決策制約制度 之合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 合作機(jī)構(gòu)均由地方政府職能部門出面合作，有的是區(qū)縣財(cái)政局，有的是工業(yè)局、有的是科委，他們具有地方政府的管理職能，對(duì)轄區(qū)內(nèi)企業(yè)非常了解并有很強(qiáng)的控制力，往往一些我們用常規(guī)方式評(píng)價(jià)不符合要求的項(xiàng)目，在他們的管理下，都能夠成功實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)，順利解除擔(dān)保責(zé)任。我們每年有三分之一強(qiáng)的項(xiàng)目來(lái)自合作機(jī)構(gòu)，這些項(xiàng)目如果完全由總公司評(píng)審，有一半以上是不能通過(guò)的，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由公司追償，基本都難以追回，因?yàn)槎紱]有保障性的反擔(dān)保措施，但是在合作機(jī)構(gòu)的管理下，代償率沒有超過(guò)千分之五，而且代償項(xiàng)目基本都能在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)追償。 因此給與合作機(jī)構(gòu)一定的授權(quán)，以適應(yīng)區(qū)縣擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，審批權(quán)限隨合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)在逐年提升。 102 決策制約制度 之評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則 評(píng)審委員會(huì)每周召開 2次，評(píng)審會(huì)委員由公司領(lǐng)導(dǎo)、首席律師、各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成，共 10人，必須在含董事長(zhǎng)總經(jīng)理在內(nèi)的評(píng)委 7人以上到會(huì)為有效開會(huì)人數(shù)，到會(huì)三分之二委員表決同意才能批準(zhǔn)項(xiàng)目通過(guò)。 董事長(zhǎng)、總經(jīng)理享有一票否決權(quán)。 103 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中） 在保項(xiàng)目監(jiān)控工作是重要的過(guò)程管理工作，是擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、控制、化解的前提，包括： 1、在保項(xiàng)目六級(jí)分類管理辦法 2、在保項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法 3、在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法 4、融通倉(cāng)項(xiàng)目監(jiān)控管理辦法 104 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類是評(píng)價(jià)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況的一種方法，是防范擔(dān)保資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，它按擔(dān)保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)解除責(zé)任的可能性，將項(xiàng)目劃分為正常、關(guān)注、警惕、次級(jí)、可疑和損失六個(gè)類別；其中，正常、關(guān)注和警惕均歸類為正常擔(dān)保項(xiàng)目，次級(jí)、可疑和損失合并成為不良擔(dān)保項(xiàng)目。并根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。 105 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類的目標(biāo)是： 揭示擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映擔(dān)保資產(chǎn)質(zhì)量； 及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保信貸資產(chǎn)發(fā)放、監(jiān)控、催收和不良資產(chǎn)清理中存在的問(wèn)題，通過(guò)實(shí)施差異化管理辦法，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。 為提取擔(dān)保損失準(zhǔn)備金提供依據(jù)。 通過(guò)六級(jí)分類、實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目的貸后監(jiān)管和評(píng)審稽核工作 在保項(xiàng)目質(zhì)量六級(jí)分類遵循 “ 定期認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整 ” 的原則，將分類工作納入日常管理；按季進(jìn)行貸款質(zhì)量六級(jí)分類，根據(jù)擔(dān)保信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整。 106 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （一）、正常類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑擔(dān)保貸款本息不能按時(shí)足額償還。 正常類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（同時(shí)符合以下條件）： 1、擔(dān)保主體貸款本息未逾期； 2、擔(dān)保主體生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定； 3、擔(dān)保主體用正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金還款，且現(xiàn)金流量穩(wěn)定； 4、擔(dān)保主體貸款、擔(dān)保資料齊全； 5、信用等級(jí)測(cè)評(píng)為 107 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （二）、關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存在尚未明確的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。一般關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 1、項(xiàng)目經(jīng)理表示不安但尚無(wú)明確不安理由的正常類擔(dān)保項(xiàng)目。 2、信用測(cè)評(píng)在 ）以下的擔(dān)保項(xiàng)目。 3、反擔(dān)保措施指標(biāo)分值小于 15分的 108 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：盡管擔(dān)保主體目前有能力償還貸款，但是已經(jīng)出現(xiàn)一些對(duì)還款不利的現(xiàn)象。 關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 1、擔(dān)保主體出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的早期征兆，應(yīng)收賬款異常增加、凈現(xiàn)金流量明顯降低等； 2、擔(dān)保主體經(jīng)營(yíng)狀況開始出現(xiàn)不利趨勢(shì)，但暫時(shí)尚未影響還款，但此趨勢(shì)延續(xù)下去將對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。經(jīng)營(yíng)狀況不佳的原因可能是自身經(jīng)營(yíng)不善、行業(yè)或宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生變化等，其主要標(biāo)志是產(chǎn)品銷售收入減少、營(yíng)業(yè)收入降低等； 3、反擔(dān)保出現(xiàn)問(wèn)題，如保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題或抵（質(zhì)）押物價(jià)值明顯降低、抵（質(zhì)）押物控制權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題等； 109 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項(xiàng)目。 4、擔(dān)保主體信用狀況出現(xiàn)可疑征兆，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、擔(dān)保主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等； 5、其他可能影響擔(dān)保主體財(cái)務(wù)狀況的重大事件，如擔(dān)保主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問(wèn)題、擔(dān)保主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；擔(dān)保主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重大政策變化；銷售市場(chǎng)劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加； 6、擔(dān)保主體難以按時(shí)還款，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目反擔(dān)保保障能力強(qiáng)，執(zhí)行反擔(dān)保，不會(huì)造成損失。 7、貸款銀行提醒需要關(guān)注的項(xiàng)目。 歸類到警惕類的項(xiàng)目必須轉(zhuǎn)由會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管頻率為每月一次，直到分類級(jí)別上升至關(guān)注類或解除擔(dān)保責(zé)任 110 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （四）、次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入將無(wú)法足額償還擔(dān)保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多