中國汽車消費信貸發(fā)展歷程

1、中國汽車消費信貸發(fā)展歷程汽車消費信貸即對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是 銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并 聯合保險、公證機構為購車者提供保險和公證。中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，只有顯著不同的階段性特 征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。1、起始階段（1995年-1998 年9月）中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開 展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。這一階段，恰逢國 內汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車

2、消費需求的有效增長， 一些汽車生產廠商聯合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內，嘗試 性地開展了汽車消費信貸業(yè)務，但由于缺少相應經驗和有效的風險控制手 段，逐漸暴露和產生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。這一階段一直延續(xù)到 1998年9月，中國人民銀行出臺汽車消費貸款 管理辦法為止其主要特點為：汽車生產廠商是這一時期汽車信貸市場發(fā)展的主要推動者。受傳統消費觀念影響，汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認可。汽車信貸的主體一一國有商業(yè)銀行，對汽車信貸業(yè)務的意義、作用以 及風險水平尚缺乏基本的認識和判斷。2、發(fā)展階段（1998年10月-2002年末）央行繼1998

3、年9月出臺汽車消費貸款管理辦法之后， 1999年4月 又出臺了關于開展個人消費信貸的指導意見，至此，汽車信貸業(yè)務已 成為國有商業(yè)銀行改善信貸結構，優(yōu)化信貸資產質量的重要途徑，與此同 時，國內私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人 購車比例已超過 50 %。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司 出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用（保證）保險。銀行、保險公司、汽車經銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高 速發(fā)展的主流作法。這一階段的主要特點為：汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅提高，由1999年的1 %左右，迅速升至 2002年的15%;汽車

4、消費信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行；保險公司在整個汽車信貸市場的作用和影響達到巔峰，甚至一些地區(qū) 汽車信貸能否開展，取決于保險公司是否參與。3、競爭階段（2002年末至2003年）從2002年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現為：汽車消費信貸市場已經由汽車經銷商之間的競爭、保險公司之 間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額， 銀行的經營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調資金的絕對安全，轉 變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。一些在汽車消費信貸市 場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要

5、特點是：銀行“直客模式”與“間客模式”并存。銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長貸款年限，放寬貸款條件、 范圍。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛 在風險不斷積聚。汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的 20%左右。保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務企 業(yè)開始出現，中國汽車消費信貸開始向專業(yè)化，規(guī)模化發(fā)展。4、有序競爭階段（2003年、2004年及以后）目前，長期以來積聚的信貸風險在一些地區(qū)已表現出集中爆發(fā)的態(tài)勢， 縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展， 衡量標準為：汽車信貸市場實現分工分業(yè)，專業(yè)經營，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)己成 為整個市場發(fā)展的主導者利各方面資源的整合者及風險控制的主要力量。 銀行成為上游資