車險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識

1、中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 車險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識車險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 課程大綱課程大綱第一部分第一部分 車險基礎(chǔ)知識車險基礎(chǔ)知識第二部分第二部分 車險產(chǎn)品介紹車險產(chǎn)品介紹第三部分第三部分 投保程序簡介投保程序簡介中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 一、機動車保險概述一、機動車保險概述 機動車保險的概念機動車保險的概念1機動車保險的重要性機動車保險的重要性2機動車保險簡史機動車保險簡史3機動車保險產(chǎn)品變革機動車保險產(chǎn)品變革4中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 機動車輛保險簡稱車險，它是以機動車輛為保險標(biāo)的，承擔(dān)其在行使、作業(yè)或停放過程中因

2、保險事故造成的車輛自身損失和引起的人身傷亡或財產(chǎn)損失賠償責(zé)任。 （一）機動車保險概念（一）機動車保險概念中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （二）機動車保險的重要性（二）機動車保險的重要性1234公眾知名公眾知名度最高的度最高的險種險種 財險市場財險市場的的“脊梁、脊梁、支柱支柱”險險種種 監(jiān)管最嚴監(jiān)管最嚴的險種的險種 市場競爭市場競爭最激烈的最激烈的險種險種中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （三）機動車保險簡史（三）機動車保險簡史1、1898年，英國法律意外保險有限公司最早實行了汽車保險，承保汽車第三者責(zé)任險，并且可以附加汽車火險。僅與汽車誕生相隔了12年。2、1927年，美國

3、馬薩諸塞州頒布實施強制汽車責(zé)任保險法，汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強制保險方式轉(zhuǎn)變。3、自20世紀50年代以來，汽車和汽車保險都得到了快速的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上，國內(nèi)在70%以上。 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （三）機動車保險簡史（三）機動車保險簡史4、我國汽車保險由我公司于1950年開始開辦，并于1955年因各種爭議而停辦，直到70年代中期為滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。5、1980年，我公司全面恢復(fù)汽車保險業(yè)務(wù)，當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場的2%。6

4、、從1980年到2008年，機動車輛承保數(shù)量由7922輛上升到5000萬輛，保費收入由728萬元增至1702.52億元，占整個財產(chǎn)險保費收入近70%，經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的公司也從最初的中國人民保險公司一家發(fā)展到40家。中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （四）機動車保險產(chǎn)品變革（四）機動車保險產(chǎn)品變革行業(yè)協(xié)會制定三套條款行業(yè)協(xié)會制定三套條款2003年-2006年1999年-2002年1995年-1998年1980年保險公司自主開發(fā)并報批保險公司自主開發(fā)并報批保監(jiān)會制定并修改保監(jiān)會制定并修改中國人民銀行制定并兩次修改中國人民銀行制定并兩次修改中國人民保險公司自行制定和使用中國人民保險公司自行制定

5、和使用2006年至今中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 二、公司車險產(chǎn)品體系簡介二、公司車險產(chǎn)品體系簡介 產(chǎn)品體系產(chǎn)品體系1交強險和商業(yè)三者險的區(qū)別交強險和商業(yè)三者險的區(qū)別2中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （一）產(chǎn)品體系（一）產(chǎn)品體系機動車交通事機動車交通事故責(zé)任強制保故責(zé)任強制保險（簡稱交強險（簡稱交強險）險） 公司車險產(chǎn)公司車險產(chǎn)品體系品體系機動車商業(yè)保機動車商業(yè)保險（簡稱商業(yè)險（簡稱商業(yè)車險）車險） 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 我公司目前的全國性商業(yè)車險產(chǎn)品體系自2007年4月1日實施（2009年修改），在選取行業(yè)基本條款a款的基礎(chǔ)上自主研發(fā)了提車保險條款和

6、豐富的附加險條款，最終形成包括4個車輛損失類保險條款，2個責(zé)任類保險條款，3個綜合性條款，28個附加險條款，以及2個特種車保險批單在內(nèi)的商業(yè)車險產(chǎn)品體系。（一）產(chǎn)品體系（一）產(chǎn)品體系中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （二）交強險和商業(yè)三者險的區(qū)別（二）交強險和商業(yè)三者險的區(qū)別費率確定方式不同費率確定方式不同 責(zé)任限額不同責(zé)任限額不同賠償原則不同賠償原則不同性質(zhì)不同性質(zhì)不同設(shè)立依據(jù)和目的不同設(shè)立依據(jù)和目的不同 賠償順序不同賠償順序不同 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 強制保險的設(shè)立依據(jù)是道路交通安全法第17條，目的在于有效、快捷地填補受害人的損害。商業(yè)三者險的設(shè)立依據(jù)是保險法第

7、50條（新保險法為第65條），功能在于分散被保險人事故風(fēng)險，由所有參與保險的人承擔(dān)，保護被保險人。1、設(shè)立依據(jù)和目的不同、設(shè)立依據(jù)和目的不同中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 強制保險執(zhí)行社會管理職能，不以盈利為目的，實行“不盈不虧”原則，具有社會保險性質(zhì)，由國家強制投保。商業(yè)三者險以盈利為目的，是純粹商業(yè)保險，由客戶自愿選擇投保。2、性質(zhì)不同、性質(zhì)不同 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 強制保險比商業(yè)三者險責(zé)任范圍更寬，實行無過錯責(zé)任制，無論被保險人是否有過錯，受害人均可請求保險賠償給付，除外責(zé)任極少，只規(guī)定了“道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不賠”；商業(yè)三者險

8、實行過錯責(zé)任制，為減少道德風(fēng)險往往規(guī)定了詳細的除外責(zé)任條款，如被保險人的故意行為、酒后開車、無證駕駛等。3、賠償原則不同、賠償原則不同 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 強制保險是對受害人實行基本的保障，責(zé)任限額較低，分為死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失和無責(zé)任限額，有利于結(jié)合風(fēng)險特點進行有針對性的保障。商業(yè)三者險責(zé)任限額較高，分為若干個檔次，由投保人選擇，限額不分項，可以滿足被保險人較高的責(zé)任限額要求。 4、責(zé)任限額不同、責(zé)任限額不同 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。商業(yè)三者險費率由保險公司或行業(yè)協(xié)會自行制定。強制保險費率將高于現(xiàn)行商業(yè)三者

9、險。5、費率確定方式不同、費率確定方式不同 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 交強險先行賠償，商業(yè)三者險后行賠償。6、賠償順序不同、賠償順序不同 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 課程大綱課程大綱第一部分第一部分 產(chǎn)品線基礎(chǔ)知識產(chǎn)品線基礎(chǔ)知識第二部分第二部分 主要產(chǎn)品介紹主要產(chǎn)品介紹第三部分第三部分 投保程序簡介投保程序簡介中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 一、交強險一、交強險 概念概念1適用對象適用對象2保險期間保險期間3責(zé)任限額責(zé)任限額4產(chǎn)品賣點產(chǎn)品賣點5投保規(guī)則投保規(guī)則6中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 交強險是機動車交通事故責(zé)任強制保險的簡稱，指由保險公

10、司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。 （一）概念（一）概念中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 所有上道路行駛的機動車輛，包含摩托車、拖拉機和掛車。（二）適用對象（二）適用對象中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準(zhǔn)。（三）保險期間（三）保險期間中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （四）責(zé)任限額（四）責(zé)任限額 保險責(zé)任與責(zé)任限額 被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失

11、，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償。 被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為： 死亡傷殘賠償限額：110000元。 醫(yī)療費用賠償限額：10000元。 財產(chǎn)損失賠償限額：2000元。 被保險機動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為： 死亡傷殘賠償限額：11000元。 醫(yī)療費用賠償限額： 1000元。 財產(chǎn)損失賠償限額： 100元。中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 （五）產(chǎn)品賣點（五）產(chǎn)品賣點1國家強制國家強制 2無責(zé)賠付無責(zé)賠付 3搶救費用墊搶救費用墊付付 中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 1、每輛機動車只

12、需投保一份機動車交通事故責(zé)任強制保險，重復(fù)投保并不能增加保障。 2、被保險機動車被依法注銷登記、被保險機動車辦理停駛、被保險機動車經(jīng)公安機關(guān)證實丟失的情況下，投保人可以要求解除交強險合同。 3、在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。（六）投保規(guī)則（六）投保規(guī)則中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 二、主要商業(yè)車險二、主要商業(yè)車險 家庭自用汽車損失保險條款家庭自用汽車損失保險條款1機動車第三者責(zé)任保險條款機動車第三者責(zé)任保險條款2機動車車上人員責(zé)任保險條款機動車車上人員責(zé)任保險條款3機動車盜搶保險條款機動車

13、盜搶保險條款4中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 二、主要商業(yè)車險二、主要商業(yè)車險 主要附加險主要附加險5投保規(guī)則投保規(guī)則6中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 1 1、適用對象：、適用對象：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛的家庭或個人所有，且用途為非營業(yè)性運輸?shù)目蛙?。（一）家庭自用汽車損失保險條款（一）家庭自用汽車損失保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 2 2、保險責(zé)任：、保險責(zé)任：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同的約定負責(zé)賠償：（1）碰撞、傾覆、墜落；（2）火災(zāi)、爆炸

14、；（3）外界物體墜落、倒塌；（4）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（5）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（7）載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。 此外，發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。（一）家庭自用汽車損失保險條款（一）家庭自用汽車損失保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 3 3、保險金額：、保險金額：保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定：（1）按投保時被保險機動車的新車購置價確定。（2）按投保時被保險機動車的實際價值確定。

15、（3）在投保時被保險機動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。（一）家庭自用汽車損失保險條款（一）家庭自用汽車損失保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 1 1、適用對象：、適用對象：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具，但不包括摩托車、拖拉機和特種車。（二）機動車第三者責(zé)任保險條款（二）機動車第三者責(zé)任保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 2 2、保險責(zé)任：、保險責(zé)任：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致

16、使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責(zé)賠償。（二）機動車第三者責(zé)任保險條款（二）機動車第三者責(zé)任保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 3 3、責(zé)任限額：、責(zé)任限額：每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂本保險合同時按保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責(zé)任保險責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。（二）機動車第三

17、者責(zé)任保險條款（二）機動車第三者責(zé)任保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 1 1、適用對象：、適用對象：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具。（三）車上人員責(zé)任保險條款（三）車上人員責(zé)任保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 2 2、保險責(zé)任：、保險責(zé)任：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。（三）車

18、上人員責(zé)任保險條款（三）車上人員責(zé)任保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 3 3、責(zé)任限額：、責(zé)任限額：駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額和乘客每次事故每人責(zé)任限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。投保乘客座位數(shù)按照被保險機動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定。（三）車上人員責(zé)任保險條款（三）車上人員責(zé)任保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 1 1、適用對象：、適用對象：在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）行駛，以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛（含掛車）、履帶式車輛和其他運載工具。（四）機動車盜搶保險條款（四）機動車盜

19、搶保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 2 2、保險責(zé)任：、保險責(zé)任：保險期間內(nèi)，被保險機動車的下列損失和費用，保險人依照保險合同的約定負責(zé)賠償：（1）被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；（2）被保險機動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用；（3）被保險機動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用。（四）機動車盜搶保險條款（四）機動車盜搶保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 3 3、保險金額：、保險金額：保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實

20、際價值內(nèi)協(xié)商確定。（四）機動車盜搶保險條款（四）機動車盜搶保險條款中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 1 1、玻璃單獨破碎險條款、玻璃單獨破碎險條款（1）投保條件：投保了機動車損失保險的機動車，可投保該附加險。（2）保險責(zé)任：被保險機動車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人負責(zé)賠償。（3）投保方式：投保人與保險人可協(xié)商選擇按進口或國產(chǎn)玻璃投保。保險人根據(jù)協(xié)商選擇的投保方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。（五）主要附加險（五）主要附加險中國人民保險集團公司中國人民保險集團公司 2 2、自燃損失險條款、自燃損失險條款（1）投保條件：投保了家庭自用汽車損失保險的機動車，可投保該附加險。（2）保險責(zé)任：因被保險機動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用。（3）保險金額：保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。（4）賠償處理：每次賠償實行20