小貸業(yè)務發(fā)展風控模式探討

1、    小貸業(yè)務發(fā)展風控模式探討    邢巍摘要：隨著利率市場化的推進，小貸業(yè)務已經成為中小銀行轉型的主要方向。文章針對國內銀行業(yè)小貸業(yè)務的發(fā)展模式，提出快速批量拓展小貸業(yè)務應首選信貸工廠模式，針對信貸工廠模式的風險管控，從人員、組織、平臺、渠道及流程，增強技術工具來實現小貸業(yè)務的風控優(yōu)化等方面提出建議。關鍵詞：小貸業(yè)務 風控模式 ipc技術 信貸工廠 建議近年來，銀行業(yè)經營形勢面臨著很大的變化：經濟降速換擋，信貸有效需求不足；產業(yè)結構優(yōu)化升級，銀行客戶信用風險大幅上升；利率市場化推進，存貸利差進一步收窄；互聯網金融快速發(fā)展，各種新業(yè)態(tài)、新模式不斷蠶食商

2、業(yè)銀行業(yè)務領域和客戶基礎，傳統銀行業(yè)務空間受到極大擠壓，以上種種使得銀行發(fā)展的黃金時代徹底一去不復返了。在新的形勢下，各家銀行紛紛開展業(yè)務創(chuàng)新和轉型，依托于經營目標和現有資源優(yōu)勢，各家銀行八仙過海、各顯神通。部分銀行從中間業(yè)務尋求突破，部分銀行則加大同業(yè)業(yè)務的創(chuàng)新，中小銀行，特別是股份制銀行和城商行受制于網點和業(yè)務規(guī)模，更多地在小貸業(yè)務方面積極創(chuàng)新和探索，逐步闖出了一條收益合理、風險適度的經營之路。一、小貸業(yè)務發(fā)展的主要風控模式關于小貸業(yè)務發(fā)展的風控模式，從主流銀行來看主要分為兩類：一個是ipc模式，主要來源于德國郵儲銀行，該模式重視實地調查、信息驗證，主要通過對客戶經理進行調查走訪、信息交叉

3、驗證等方面進行培訓，提升客戶經理編制財務報表的技能和識別虛假信息的能力，防范信用風險；另一個是信貸工廠模式，來源于新加坡淡馬錫公司，該模式將信貸管理全流程看作是一個工廠，每個步驟力求標準化，實施流水線作業(yè)，該模式具有“產品標準化、作業(yè)流程化、生產批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化”等特點。（一）德國ipc模式1.核心技術。德國ipc公司信貸技術的核心，是評估客戶償還貸款的能力。在評估客戶償還貸款能力方面，主要由客戶經理實地調查，了解客戶產供銷等情況，結合客戶數據編制企業(yè)財務報表，為分析客戶還款能力和決策是否放貸提供支持。關于客戶的還款意愿，主要評估客戶個人的信用狀況，包括征信記錄、個人

4、收入等，如有抵押物的，還會對抵押物的價值、權屬、變現可能性等進行嚴格評估，以判斷客戶的違約成本。在控制銀行操作風險方面，強調內部制度的建設，重視建立微小企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關系。2.模式評價。該模式對客戶經理要求非常高，因此從客戶經_理人職開始，需要接受各種技術培訓，包括訪談、編制報表、交叉驗證等，客戶經理技能水平直接決定了審批人員決策信息的可靠性。由于客戶經理全程負責客戶的授信管理，因此合理的考核和責任追究體系對于降低道德風險非常重要。同時，由于客戶經理在調查階段要進行大量工作，單人處理的客戶數量、業(yè)務效率以及區(qū)域半徑非常有限，不同人員作業(yè)質量也參差不齊，審批標準因人而異。因此該模式很難用于

5、大規(guī)?？焖俨皇艿赜蛳拗频赝卣剐≠J業(yè)務。（二）信貸工廠模式1.核心技術。相對于ipc模式，信貸工廠模式是一種批量風險管理模式。針對授信調查、審查、審批、放款、貸后以及清收等信貸全流程，設計組織架構、職責分工以及流程，開發(fā)評分卡技術，完善系統及管理工具，以實現流水線標準化作業(yè)。2.模式評價。信貸工廠模式下，作業(yè)被切割成最小單元，每個人都能熟練地從事崗位職責范圍內的工作。由于單個人負責的工作領域極度細分，幾乎沒有工作的轉換成本，因此效率得以大幅提升，能夠較好地實現規(guī)模效應。貸款過程中，客戶經理、審批人員和貸后管理人員專業(yè)化分工，對同一筆業(yè)務，從不同角度進行交叉印證，有效地遵循四只眼法則，從而也能最大

6、限度降低客戶經理的道德風險。通過評分卡實現自動審批，同時還可以通過評分卡準入分數的調整去適應銀行風險偏好的改變。（三）ipc模式和信貸工廠模式比較信貸工廠模式在對接平臺、異地展業(yè)、快速響應客戶需求方面具有ipc模式無法比擬的優(yōu)勢，對于計劃通過小貸業(yè)務轉型的中小銀行而言，無疑應該選擇信貸工廠模式。二、小貸業(yè)務風控信貸工廠模式面臨的主要問題中小銀行在轉型開展小貸業(yè)務以前，主要以公司業(yè)務為主。在風險管控方面，采用信貸工廠模式的銀行，需要在框架、流程、渠道以及風險管理工具等要素方面合理設計，照搬公司業(yè)務的信貸管理方式將難以適應小貸業(yè)務的特點，具體表現在：一是專業(yè)團隊有待打造。部分銀行在向小貸業(yè)務轉型過

7、程中，直接安排公司業(yè)務團隊兼做小貸業(yè)務，受到經驗制約和公司小貸獎勵標準不統一的影響，往往轉型失敗，小貸業(yè)務難以發(fā)展起來。二是組織架構需要完善。部分銀行向小貸業(yè)務轉型前，審批和貸后均按照公司業(yè)務特點設計，風險部門往往沒有建立起專門的小貸業(yè)務風險管理人員隊伍、審批人員隊伍和強大的中臺運營和風控體系。三是流程工具需要增強。部分銀行往往缺乏標準統一的小貸業(yè)務運營操作流程，尤其是大數據、反欺詐等風控技術工具的實際運用相對薄弱，影響到風控、效率、服務和成本，導致工作效率不高，客戶體驗不一致，人力投入較多，較難支持小貸業(yè)務快速放量。四是獲客渠道需要拓寬。部分銀行主要依靠大量招聘人員、新增小貸業(yè)務團隊來拓展，

8、不僅會增加人力成本，還會帶來操作風險和道德風險，也較難支持業(yè)務規(guī)模持續(xù)擴大。通過加強與第三方平臺合作，拓展第三方渠道將是小貸轉型的重要方面。五是風控力度需要加大。隨著小貸業(yè)務的快速發(fā)展，業(yè)務量和展業(yè)人員的增加，道德風險、操作風險、聲譽風險等都面臨更大管控壓力。同時，小貸業(yè)務逾期和不良貸款上升，使得利息催收、逾期處置及不良清收工作壓力也相應加大。部分銀行尚未形成規(guī)范成熟的小貸業(yè)務風控模式和方法體系，風險管控壓力加大。三、小貸業(yè)務信貸工廠模式關鍵環(huán)節(jié)打造 針對上述問題，需要從職能整合、組建團隊、中臺建設、拓寬渠道、流程控制等五個方面著手，整合資源，構建體系、隊伍、平臺、渠道、流程相結合的“五位一體

9、”小貸業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展的風控模式。1.加強體系建設，整合小貸經營管理職能。為形成促進小貸業(yè)務持續(xù)快速發(fā)展的體制機制，需要整合提升小貸經營管理職能，構建一體化的專業(yè)化經營管理體系，統籌組織開展小貸業(yè)務的政策制定、獲客、調查、審批及貸后等相關工作。2.完善組織架構，設立小貸業(yè)務專門風控團隊。小貸業(yè)務專業(yè)化經營管理實施起點是完善組織架構。由于小貸業(yè)務與公司業(yè)務存在明顯差異，如果由公司風控團隊開展小貸業(yè)務，在風險管理理念、審批尺度等各方面都會存在沖突。因此有必要加強小貸業(yè)務風控資源配置，加大人力資源投入，加強專業(yè)風控團隊建設，將其建設成為小貸業(yè)務風控體系的重要組成部分。3.強化平臺支撐，構建大中臺式操

10、作平臺。小貸業(yè)務專業(yè)化操作的重要依托是大中臺建設。需要把有利于小貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展的中后臺職能整合到一個平臺，促進小貸業(yè)務風險控制、效率提升、成本降低及客戶體驗優(yōu)化?？紤]到中臺建設不能一蹴而就，因此各家銀行可以根據職能覆蓋的操作環(huán)節(jié)不同，分為大小兩類中臺。初期以小中臺建設為主，即僅覆蓋放款環(huán)節(jié)；隨著經驗積累和流程優(yōu)化，實行大中臺，覆蓋從調查到貸后環(huán)節(jié)，其核心是解放客戶經理生產力，提高客戶經理作業(yè)能力，并對其工作時效和質量實時監(jiān)控管理。4.拓寬獲客渠道，實行線上與線下相結合。為突破小貸業(yè)務發(fā)展瓶頸，需要推進線下拓展和線上操作展業(yè)的“雙線”模式，這對小貸業(yè)務風控也提出了相應要求。對線上發(fā)展，要考慮前端

11、客戶信息收集的完整性、合規(guī)性及意愿性，考慮中臺處理的自動化、流程化、標準化，以提高效率、減少人員投入和干預，加快推進“場景化”消費金融業(yè)務發(fā)展。對線下拓展，要提升實時處理和標準化操作的能力，前端進行簡單、便捷、標準化的資料收集，后端進行及時支持、處理及交叉驗證，通過前后密切配合，提升效率與能力。5.優(yōu)化操作流程，推進標準化、自動化作業(yè)。各家銀行可以從主打的小貸產品人手，推進全流程業(yè)務操作的標準化、規(guī)范化作業(yè)，從獲客、調查、報告、審查、審批、出賬、貸后、催收等各環(huán)節(jié)規(guī)范操作人員的日常職責和業(yè)務操作的規(guī)定動作。對于主打小貸產品，盡快推動電子化、無紙化、批量化。對于平臺合作業(yè)務，也可充分借鑒其技術工

12、具，最終推進產品標準化、作業(yè)流程化、生產批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化、風險分散化等“六化”。四、信貸工廠模式實施中的技術支持在上述框架下，通過信貸工廠模式發(fā)展小貸業(yè)務并實現基礎技術支撐，需要重點解決以下現實問題：1.雙向視頻解決身份認證問題。身份認證是所有銀行業(yè)務的起點和前提。目前傳統身份認證方式主要通過柜面的“人眼識別+聯網核查”，這對于遠程業(yè)務有很大局限。因此，直銷銀行領域運用較為廣泛的是“人臉識別+聯網核查”技術。從實踐來看，較穩(wěn)妥的身份識別方式是采用“雙向視頻+人臉識別+聯網核查”。雙向視頻技術，最大的特點是不僅可以通過視頻進行人眼識別，還可以進行聯網核查和人臉識別，極大地提升身份識

13、別準確性，可以更為有效地解決遠程異地客戶的身份認證問題。2.評分卡項目解決客戶評價問題。互聯網金融目標客戶為小貸業(yè)務，對銀行小貸業(yè)務發(fā)展沖擊很大。為積極應對競爭，提升小貸業(yè)務作業(yè)效率是關鍵。銀行應注意信貸數據的收集和積累，在條件成熟時，盡早推進小貸業(yè)務評分卡建設。同時，在正式應用評分卡之前，應注意建立反欺詐體系，盡可能篩除欺詐風險。具體可通過人行征信數據、司法社保稅務等政府信息平臺數據、電商數據、運營商和app數據等各類數據，建立有效規(guī)則來開展。3.電子合同解決文本和用印問題。由于安全問題和證據效力問題，銀行業(yè)長期采用紙質合同文本和實物印章簽章，極大地制約了直銷銀行和遠程異地業(yè)務開展。新合同法

14、和電子簽名法的頒布實施，賦予了電子合同的法律效力，解除了紙質文本和實物的障礙，亟待加快運用。銀行應逐步推進電子合同運用，簽章方面，為提高安全性，可采用實物印章線上審批的方式，盡可能在加強風控的情況下提升工作效率和客戶體驗。4.電子賬戶解決資金結算問題。由于中小銀行機構網點局限，異地客戶和直銷銀行必須通過電子賬戶結算才能開展。近期人行發(fā)布302號文，肯定了通過類賬戶發(fā)放貸款及收息的做法。在此基礎上，中小銀行應盡早研究新的個人銀行賬戶分類管理辦法，合理設置業(yè)務流程和操作細節(jié)，為異地客戶和直銷銀行的開展打開路徑空間。5.電子檔案解決檔案管理問題。在檔案管理方面，中小銀行往往停留在紙質層面，電子化管理嚴重落后，阻礙了流程線上化和無紙化，使得效率和風控水平難以提升。因此，中小銀行應充分考慮將管理電子化納入議事日程，制定相關方案，通過集中管理、人工掃描、系統關聯等方式，實現信貸基礎檔案的電子化存儲與查詢，為小貸業(yè)務轉型提供基礎支撐。總之，隨著