家庭理財(cái)規(guī)劃建議書

1、 理財(cái)規(guī)劃建議書 致你的信函尊敬的張先生 您好！首先非常感謝您對(duì)我的信任，讓我有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在這份專為您量身定制的規(guī)劃報(bào)告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測(cè)算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠(chéng)信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為

2、先、合理規(guī)劃”，但由于市場(chǎng)情況變幻莫測(cè)，同時(shí)，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。本團(tuán)隊(duì)本著遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信的原則，將充分保證客戶信息保密性和安全性。理財(cái)規(guī)劃建議書將由團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行建議書中的方案。未經(jīng)客戶書面許可不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。最后，您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向我們咨詢。請(qǐng)您相信，我一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。順祝全家幸福安康，財(cái)務(wù)無(wú)憂 一、客戶家庭成員基本情況及分析 （一）家庭成

3、員基本情況成員年齡職業(yè)收入狀況張先生40企業(yè)高管較高，穩(wěn)定張先生妻子40通訊人員中高，穩(wěn)定兒子8學(xué)生無(wú) （二）家庭財(cái)務(wù)情況分析1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表 【單位：元人民幣】資產(chǎn)負(fù)債金融資產(chǎn)個(gè)人貸款活期存款350000住房貸款500000定期存款500000汽車貸款0債券100000其他貸款0實(shí)物資產(chǎn)信用卡房產(chǎn)1800000消費(fèi)額0總資產(chǎn)2750000總負(fù)債500000凈資產(chǎn)22500002、 家庭月度現(xiàn)金流量表 【單位：元人民幣】收入支出項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額工資薪金收入張先生13000基本生活開銷5000張先生妻子7000子女教育費(fèi)3000季度、年終獎(jiǎng)15000其他開銷7000收入合計(jì)35000支出合計(jì)1

4、5000結(jié)余200003、 家庭年度現(xiàn)金流量表 【單位：元人民幣】收入支出項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額工資薪金收入張先生156000基本生活開銷60000張先生妻子84000子女教育費(fèi)36000季度、年終獎(jiǎng)180000其他開銷84000收入合計(jì)420000支出合計(jì)180000結(jié)余2400004、 家庭財(cái)務(wù)比率分析1. 清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=2250000/2750000=0.82說明您的家庭總資產(chǎn)中凈資產(chǎn)所占比例較高，即使您面臨較大的還債壓力，您也有足夠的能力通過變現(xiàn)資產(chǎn)來清償。2. 流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=350000/15000=23.33一般來說，流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足3個(gè)月的開支即可認(rèn)為其

5、流動(dòng)性較好，雖然您孩子還比較小，仍需要大量資金投入，但家庭收入穩(wěn)定，即使萬(wàn)一失去收入情況下仍能維持23-24個(gè)月的正常生活水平。3. 結(jié)余比例=結(jié)余/稅后收入=240000/420000=0.57從結(jié)余比例可以看出，您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將57%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資。4. 投資與凈資產(chǎn)比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=600000/2250000=26.67%投資性資產(chǎn)包括所有可產(chǎn)生利息、租金、資本利得等理財(cái)收入的金融性資產(chǎn)與房地產(chǎn)，合適比例應(yīng)該為50%以上，而此數(shù)據(jù)明顯偏低，反映出您的資產(chǎn)中用于增加財(cái)富的部分太少，這將使得家庭財(cái)富增長(zhǎng)過慢。并且家庭收入主要來自工薪收入及季度年終獎(jiǎng)，無(wú)法

6、達(dá)到財(cái)務(wù)自由。通過分析，我們認(rèn)為，您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足：家庭財(cái)富的增長(zhǎng)大部分來自于工資收入及季度年終獎(jiǎng)，投資性資產(chǎn)占有比例過低，月結(jié)余、年結(jié)余有大量資金僅是作為回報(bào)率低的活期儲(chǔ)蓄，良好的信用額度沒有充分利用等。因此，運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是您家庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。（三）家庭境況分析您是一名公務(wù)員，妻子是一名通訊人員，有一個(gè)兒子，目前正在上小學(xué)。您家庭處于生命周期的穩(wěn)定期，加上夫婦所從事的行業(yè)屬于穩(wěn)定成長(zhǎng)型，你的家庭收入將保持穩(wěn)定上升。雖然您家庭負(fù)債不是太多，現(xiàn)有積累資金也可以供養(yǎng)到孩子上大學(xué)，但您要籌劃夫婦二人的二胎計(jì)劃和養(yǎng)老規(guī)劃，為老年生活經(jīng)濟(jì)獨(dú)

7、立打基礎(chǔ)，那么，這一些積累就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。我們認(rèn)為，您有個(gè)上小學(xué)的孩子，他從小學(xué)到大學(xué)就需要一筆很大的資金。同時(shí)還要考慮孩子大學(xué)畢業(yè)后，可能繼續(xù)深造、面臨的社會(huì)創(chuàng)業(yè)、建立家庭的資金壓力；您和您的妻子目前均處于人生壯年，為家庭奔波勞碌，為子女籌備資金，考慮醫(yī)療保障的同時(shí)，也要降低意外隊(duì)家庭境況的影響，同時(shí)更應(yīng)注意到自身生活的品質(zhì)，并從現(xiàn)在起，安排相應(yīng)經(jīng)費(fèi)以使晚年生活自給有余、輕松快樂。二、張先生家庭提出的理財(cái)目標(biāo)（1） 資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)（2） 子女教育與生二胎計(jì)劃（3） 保險(xiǎn)規(guī)劃（4） 退休養(yǎng)老規(guī)劃三、理財(cái)規(guī)劃具體方案（一）資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)1、張先生的家庭投資情況我們從財(cái)務(wù)分析可以看出，您的投資與凈資產(chǎn)比

8、率為26.67%，根據(jù)人生階段分析，我們發(fā)現(xiàn)，您的投資情況與您目前年紀(jì)基本相符，但是您的投資收益較低，投資相對(duì)保守，不利于資產(chǎn)的增值，因此，我們?yōu)槟M(jìn)行投資規(guī)劃時(shí)會(huì)根據(jù)您的理財(cái)目標(biāo)適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)性高回報(bào)的資產(chǎn)，建立多元化投資組合，既兼顧風(fēng)險(xiǎn)又獲得合理預(yù)期。2、 資產(chǎn)配置調(diào)整方案根據(jù)我行的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，您的客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性為：平衡型。為此，我們?yōu)槟扑]如下資產(chǎn)配置方案：投資目標(biāo)投資市場(chǎng)投資比例產(chǎn)品類型產(chǎn)品名稱配置比例流動(dòng)性貨幣市場(chǎng)15%高流動(dòng)性銀行理財(cái)產(chǎn)品貨幣基金中銀養(yǎng)老寶、中銀貨幣或嘉實(shí)貨幣等。15%財(cái)富保值信貸市場(chǎng)25%銀行存款（定期）、銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行存款（定期）、中銀穩(wěn)富等（期限建議0.5年2年）

9、25%融資類集合信托10%債券市場(chǎng)20%國(guó)債10%中高等級(jí)債券南方中債中期票據(jù)A（000022）5%轉(zhuǎn)債基金泰達(dá)宏利集利A（162210）5%財(cái)富增值權(quán)益類市場(chǎng)40%股票基金長(zhǎng)盛電子信息主題（000063）華泰柏瑞價(jià)值增長(zhǎng)混合（460005）嘉實(shí)成長(zhǎng)收益混合A（070001）10%10%10%專屬產(chǎn)品有保本結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的二級(jí)市場(chǎng)私募基金10%（二） 子女教育與生二胎計(jì)劃為了響應(yīng)國(guó)家全面放寬生二胎的政策，張先生考慮生二胎，準(zhǔn)備明年生二胎。生二胎開支增大：孩子本身的消費(fèi)、保姆費(fèi)用。您再生一個(gè)孩子，從出生到大學(xué)畢業(yè)，預(yù)計(jì)花費(fèi)約70萬(wàn)元，根據(jù)年的家庭年收入于支出，為了保障孩子的教育資金，我們建議您為您的兩

10、個(gè)孩子準(zhǔn)備足夠的教育基金。積累子女教育費(fèi)要求資金能夠穩(wěn)步升值，由于這個(gè)準(zhǔn)備時(shí)間段很長(zhǎng),可以做長(zhǎng)期投資,以基金定投的形式準(zhǔn)備教育基金比較合適，收益率是中高水平，風(fēng)險(xiǎn)屬中低程度，適宜您家庭積蓄教育金。建議您每年投入5.4萬(wàn)元，分月定投，每月5000元，定投18年，每個(gè)月定期定額投資一只積極成長(zhǎng)型的基金,按照平均每年15%的收益率（從長(zhǎng)期來看，這個(gè)收益率比較保守）,這筆錢在孩子上大學(xué)即18歲時(shí)將增值為552萬(wàn)元?？紤]通貨膨脹的因素在內(nèi)，這筆資金也將足夠兩小孩上大學(xué)及出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)。（三）保險(xiǎn)規(guī)劃家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響，是家庭的財(cái)務(wù)保護(hù)傘。您的孩子目

11、前正在上小學(xué)，生性好動(dòng)，難免出現(xiàn)一些小的傷害，為孩子購(gòu)買少兒醫(yī)療保險(xiǎn)方為正確選擇。您也應(yīng)該為您跟妻子購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)。重要的是，將保費(fèi)支出控制在一個(gè)合理的水平，根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”，一般來說保費(fèi)支出控制在年收入的1015%左右，每年保費(fèi)控制在5.5萬(wàn)元左右。建議給張先生家庭設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)規(guī)劃如下：保險(xiǎn)對(duì)象所需險(xiǎn)種保費(fèi)張先生意外綜合險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)30000張?zhí)馔饩C合險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)20000兒子少兒綜合險(xiǎn)5000（四）退休養(yǎng)老規(guī)劃您與妻子都已經(jīng)步入中年，應(yīng)該考慮到未來的養(yǎng)老問題。您還有20年退休，妻子還有15年退休。雖然您夫妻二人都有退休社保，但要想一個(gè)資金充裕的晚年，因此建議您從現(xiàn)在起，每年拿出5萬(wàn)元，按照15:40:15:30的比例投資債券型基金、貨幣型基金、大額定期存單、5年期國(guó)債，這些投資都是風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，20年后，養(yǎng)老金的數(shù)額已經(jīng)超過百萬(wàn)，足夠您和妻子的養(yǎng)老支出。四、后續(xù)服務(wù)1. 財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)施后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)對(duì)客戶理財(cái)狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。 2. 客戶資產(chǎn)的市場(chǎng)