財產(chǎn)保險合同概述(共60頁).ppt

1、第二章：財產(chǎn)保險合同第二章：財產(chǎn)保險合同第二章：財產(chǎn)保險合同第二章：財產(chǎn)保險合同n一、財產(chǎn)保險合同的概念一、財產(chǎn)保險合同的概念n二、財產(chǎn)保險合同的形式二、財產(chǎn)保險合同的形式n三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容n四、財產(chǎn)保險合同的訂立、變更與終止四、財產(chǎn)保險合同的訂立、變更與終止一、財產(chǎn)保險合同的概念一、財產(chǎn)保險合同的概念n1 1理論上對財產(chǎn)保險合同的定義理論上對財產(chǎn)保險合同的定義n2 2法律、法規(guī)對財產(chǎn)保險合同的定義法律、法規(guī)對財產(chǎn)保險合同的定義n3本課程對財產(chǎn)保險合同的定義本課程對財產(chǎn)保險合同的定義1 1理論上對財產(chǎn)保險合同的定義理論上對財產(chǎn)保險合同的定義n（1）財產(chǎn)保險與法律應(yīng)用

2、高健中，山東大學(xué)出版社n財產(chǎn)保險合同，是投保方為使自己的財產(chǎn)利益得到安全保障，向保險方支付保險費(fèi)，保險方在發(fā)生保險事故時負(fù)賠償責(zé)任的協(xié)議。n分析投保方和保險方，財產(chǎn)和利益支付保險費(fèi)賠償協(xié)議n（2）財產(chǎn)保險學(xué)鄭功成，武漢大學(xué)出版社n財產(chǎn)保險合同，是指保險人與被保險人之間訂立的關(guān)于財產(chǎn)保險關(guān)系的建立、變更、終止及雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)合同，它是建立財產(chǎn)保險關(guān)系，開展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的法律依據(jù)。n分析：保險人與被保險人財產(chǎn)權(quán)利義務(wù)經(jīng)濟(jì)合同法律依據(jù)2 2法律、法規(guī)對財產(chǎn)保險合同的定義法律、法規(guī)對財產(chǎn)保險合同的定義（1）保險法第33條n財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。n分析：保險

3、標(biāo)的財產(chǎn)、相關(guān)利益它是一種保險合同（2）中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例第五條，1983年9月1日國務(wù)院發(fā)布n投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險方商定交付保險費(fèi)辦法，并經(jīng)保險方簽章承保后，保險合同即告成立，保險方應(yīng)根據(jù)保險合同及時向投保方出具保險單或者保險憑證。n分析它不是一種嚴(yán)格意義上的定義,而只能認(rèn)為是一種訂立財產(chǎn)保險合同的過程；投保方和保險方。3本課程對財產(chǎn)保險合同的定義本課程對財產(chǎn)保險合同的定義n是指投保人與保險人按照約定對被保險人的財產(chǎn)損失、經(jīng)濟(jì)利益和民事責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任的書面協(xié)議。 二、財產(chǎn)保險合同的形式二、財產(chǎn)保險合同的形式n（一）財產(chǎn)保險的投保單（一）財產(chǎn)保險的投保單n（二

4、）財產(chǎn)保險的保險單（二）財產(chǎn)保險的保險單n（三）財產(chǎn)保險的保險憑證（三）財產(chǎn)保險的保險憑證n（四）財產(chǎn)保險的批單（四）財產(chǎn)保險的批單（一）財產(chǎn)保險的財產(chǎn)保險的投保單n1又稱“要保書”或“投保申請書”，是投保人申請保險的一種書面形式。n2財產(chǎn)保險投保單的效力n（1）投保單一經(jīng)保險人接受，就產(chǎn)生效力；n（2）投保單一經(jīng)保險人簽章，就會產(chǎn)生效力；n（3）投保單必須待繳費(fèi)后，才產(chǎn)生效力；n（4）投保單產(chǎn)生效力和正式保單同步。（二）財產(chǎn)保險的保險單（二）財產(chǎn)保險的保險單n1保險單是保險雙方訂立財產(chǎn)保險合同的書面證明。n2保險單包括的基本內(nèi)容:（1）簽訂保險合同的當(dāng)事人；（2）保險標(biāo)的；（3）保險事故種類

5、；（4）保險期限與保險責(zé)任開始的日期；（5）保險費(fèi)率與保險費(fèi)；（6）保險金額；（7）保險條款；（8）訂約年月日（9）其它。n3保險單的另外兩種形式。n（1）暫保單n（2）預(yù)約保險單 下一張 暫保單n暫保單：是保險人出立正式保險單以前簽發(fā)的臨時憑證。n何時采用暫保單：只在保險人的分支機(jī)構(gòu)接受承保又須請示上級公司或保險代理人爭取到業(yè)務(wù)又未辦妥保險單的情況采用。n內(nèi)容：包括保險標(biāo)的、保險責(zé)任范圍、保險金額以及訂約雙方的有關(guān)權(quán)利和義務(wù) n暫保單的格式n使用暫保單注意事項(xiàng)na.對于在短期內(nèi)談不下來的客戶，不宜采用，因采用客戶反而會拖延時間。nb.正式保單的起期日必須和暫保單的起期日相同，不要脫節(jié)。nc.

6、到期日的前2天內(nèi)必須簽發(fā)正式保單。n有效期na.簽訂時到出具正式保單保險時止；nb.如不能簽訂保單，書面通知時暫保單失效；nc.暫保單最多不得超過30天。 返回暫保單暫保單根據(jù)根據(jù) 的要求，保險公司同意在被保險人提交投保單和本公的要求，保險公司同意在被保險人提交投保單和本公司簽發(fā)的正式保單前，按下述條件予以承保。司簽發(fā)的正式保單前，按下述條件予以承保。被保險人：被保險人：險別：險別：保險起止時間：保險起止時間：保險標(biāo)的：保險標(biāo)的：保險標(biāo)的地址：保險標(biāo)的地址：保險金額：保險金額：每次事故免賠額：每次事故免賠額：費(fèi)率：費(fèi)率：保險費(fèi)：保險費(fèi)：使用條款：使用條款：其它條件：其它條件：茲聲明，本暫保單的

7、有效期至年月日時終止，被保險人應(yīng)在茲聲明，本暫保單的有效期至年月日時終止，被保險人應(yīng)在本暫保單終止前本暫保單終止前7天內(nèi)向本公司遞交有關(guān)附屬材料（如保險標(biāo)的的實(shí)際明細(xì)天內(nèi)向本公司遞交有關(guān)附屬材料（如保險標(biāo)的的實(shí)際明細(xì)內(nèi)容）。內(nèi)容）。本公司收到后，在本公司收到后，在2天內(nèi)出具正式保險單。天內(nèi)出具正式保險單。出具正式保險單以前，如發(fā)生損失，本公司的責(zé)任以正式保險單所載各出具正式保險單以前，如發(fā)生損失，本公司的責(zé)任以正式保險單所載各項(xiàng)條件為準(zhǔn)，并在正式保險單簽發(fā)的被保險人支付約定的保險費(fèi)后，才能支項(xiàng)條件為準(zhǔn)，并在正式保險單簽發(fā)的被保險人支付約定的保險費(fèi)后，才能支付賠款。付賠款。本暫保單在簽發(fā)正式保險

8、單后退回本公司。本暫保單在簽發(fā)正式保險單后退回本公司。日期：日期： 地點(diǎn)：地點(diǎn)： 保險公司保險公司預(yù)約保險單n預(yù)約保險單又稱總保單或報告式保單或預(yù)約保險合同。是保險雙方預(yù)先約定保險范圍、責(zé)任的長期性，訂明承保險種、保險費(fèi)率和保額等內(nèi)容的合同。n主要內(nèi)容：預(yù)約保險合同應(yīng)當(dāng)訂明預(yù)約的保險責(zé)任范圍、保險財產(chǎn)范圍、每一保險或一地點(diǎn)的最高保險金額、保險費(fèi)結(jié)算辦法等。在預(yù)約保險合同有效期內(nèi)，投保方當(dāng)將預(yù)約保險合同范圍內(nèi)的每一筆保險，按規(guī)定衣時向保險方書面申報；保險方對投保方每一筆書面申報，均應(yīng)當(dāng)視作預(yù)約保險合同的一部分，按保險合同承擔(dān)保險責(zé)任。保險方有權(quán)查對申報內(nèi)容，如有遺漏，投保方必須補(bǔ)報。n在預(yù)約范圍

9、內(nèi)所保的財產(chǎn)全部由保險人自動承保。n它主要適用于進(jìn)出口貨物保險和倉儲貨物保險。 返回（三）財產(chǎn)保險的保險憑證（三）財產(chǎn)保險的保險憑證n1保險憑證保險憑證是簽發(fā)給被保險人的一種憑證，證明保險合同已經(jīng)訂立和保險單已經(jīng)正式簽發(fā)。n2主要適用范圍主要適用范圍n（1）在一張團(tuán)體保險單項(xiàng)下，需要給每一個參加保險的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證。如團(tuán)體家庭財產(chǎn)保險n（2）在貨運(yùn)險預(yù)約保單下，需對每一筆貨運(yùn)單獨(dú)的憑證。n（3）用于一張保險單承保多輛汽車，每輛汽車需要有單獨(dú)的保險憑證隨車同行。n3效力效力：如果保險單內(nèi)容與保險憑證內(nèi)容有抵觸或者保險憑證另有特訂條款時，則應(yīng)以保險憑證為準(zhǔn)。（四）財產(chǎn)保險的批單（四）財產(chǎn)保險

10、的批單n1批單批單：亦稱“批改單”或“背書”。是指為變更保險合同的內(nèi)容，保險人所出立的補(bǔ)充書面證明。n2批單的類別批單的類別：（1）退保批單：無支付保費(fèi)能力退保；重復(fù)保險退保；轉(zhuǎn)向其他保險公司退保；承保條件變更退保；注銷保險單；（2）退費(fèi)批單：優(yōu)惠退費(fèi)批單；無賠款退費(fèi)批單；停工、停駛、停航退費(fèi)批單（3）保額批單：賠款后減少保額批單；賠款后恢復(fù)保額批單；承保后規(guī)定保險終止時調(diào)整保險金額批單；更改保額批單；（4）被保險人批單：更改被保險人批單；增加共同被保險人批單；明確共同被保險人中的第一受益人批單；（5）其它類批單：增收保險費(fèi)；降低費(fèi)率；更改幣種；縮短或延長保險期限；取消條款中某一點(diǎn)或某一條款；

11、支付手續(xù)費(fèi)；更改保險單明細(xì)表上所載內(nèi)容；分期付款的變化。n3批單的效力批單的效力：凡經(jīng)批改過的保單上的各項(xiàng)內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)。批單是保險合同的一個重要的組成部分。三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容n（一）保險標(biāo)的（一）保險標(biāo)的n（二）保險金額（二）保險金額n（三）保險條款（三）保險條款n（四）保險期限（四）保險期限n（五）保險費(fèi)與保險費(fèi)率（五）保險費(fèi)與保險費(fèi)率n（六）其它內(nèi)容（六）其它內(nèi)容（一）保險標(biāo)的（一）保險標(biāo)的財產(chǎn)保險對象財產(chǎn)保險對象n1、財產(chǎn)保險的對象是災(zāi)害事故中會遭到損失的財產(chǎn)、利益或損失、財產(chǎn)保險的對象是災(zāi)害事故中會遭到損失的財產(chǎn)、利益或損失賠償責(zé)任。賠償責(zé)任。n這句話有三

12、層意思：這句話有三層意思：n（1）財產(chǎn)保險保的是意外災(zāi)害事故而不是意料中的事，必然事件）財產(chǎn)保險保的是意外災(zāi)害事故而不是意料中的事，必然事件成立不了保險關(guān)系；成立不了保險關(guān)系；n（2）財產(chǎn)保險保的標(biāo)的會遭到損失；）財產(chǎn)保險保的標(biāo)的會遭到損失；n（3）財產(chǎn)保險保的是財產(chǎn)、利益和責(zé)任。）財產(chǎn)保險保的是財產(chǎn)、利益和責(zé)任。n2、財產(chǎn)保險標(biāo)的：（財產(chǎn)保險標(biāo)的：（1）實(shí)物財產(chǎn)：座陸、存放與固定地點(diǎn)的財）實(shí)物財產(chǎn)：座陸、存放與固定地點(diǎn)的財產(chǎn)、產(chǎn)、 處于流動中的財產(chǎn)、有生命的財產(chǎn)；處于流動中的財產(chǎn)、有生命的財產(chǎn)； （2）與財產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的利益）與財產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的利益 ；（；（3）民事賠償責(zé)任）民事賠償責(zé)任（二）保險金

13、額（二）保險金額n1定義：保險金額，簡稱保額，是投保人根定義：保險金額，簡稱保額，是投保人根據(jù)保險標(biāo)的的價值和具有的利益，要求保險人據(jù)保險標(biāo)的的價值和具有的利益，要求保險人給予經(jīng)濟(jì)保障的最高限額。給予經(jīng)濟(jì)保障的最高限額。n2確定財產(chǎn)保險保險金額遵循的原則確定財產(chǎn)保險保險金額遵循的原則n（1）必須嚴(yán)格遵循保險利益原則）必須嚴(yán)格遵循保險利益原則n（2）必須在保險標(biāo)的的價值之內(nèi)）必須在保險標(biāo)的的價值之內(nèi)n3財產(chǎn)保險保險金額的確定方法財產(chǎn)保險保險金額的確定方法（1）企業(yè)財產(chǎn)保險金額的確定。 n一般財產(chǎn)保險金額的確定：一般財產(chǎn)保險金額的確定：nA、固定資產(chǎn)保險金額的確定：固定資產(chǎn)保險金額的確定：a、固定

14、資產(chǎn)的原始價值；固定資產(chǎn)的原始價值；b、原值加成原值加成數(shù)確定保險金額數(shù)確定保險金額 ；c、重置重建價值確定保險金額重置重建價值確定保險金額nB流動資產(chǎn)保險金額的確定：流動資產(chǎn)保險金額的確定：a、按最近帳面余額投保是指承保月份上月按最近帳面余額投保是指承保月份上月的流動資產(chǎn)帳面余額的流動資產(chǎn)帳面余額 ；b、按最近十二個月帳面平均余額承保指以承保按最近十二個月帳面平均余額承保指以承保月份倒推十二個月流動資產(chǎn)帳面余額的平均數(shù)。月份倒推十二個月流動資產(chǎn)帳面余額的平均數(shù)。n特約保險財產(chǎn)保險金額的確定：特約保險財產(chǎn)保險金額的確定：a、承保金銀、珠寶、玉器、首飾、古承保金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、

15、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物，保險金額玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其它珍貴財物，保險金額按帳面所載原值承保；按帳面所載原值承保；b、承保堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、承保堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭，應(yīng)按工程造價確定保險金額；碼頭，應(yīng)按工程造價確定保險金額；c、承保礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備按帳面承保礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備按帳面價值或重量重建價值確定保險金額；價值或重量重建價值確定保險金額；d、企業(yè)要求投保固定資產(chǎn)附加盜竊企業(yè)要求投保固定資產(chǎn)附加盜竊險的，應(yīng)與所保項(xiàng)目的金額一致；如要求投保流動資產(chǎn)附加盜竊險的，險的，應(yīng)與所保項(xiàng)目的金額一致；如要求投保流動資產(chǎn)附加

16、盜竊險的，必須按其投保的所有流動資產(chǎn)項(xiàng)目金額投保；必須按其投保的所有流動資產(chǎn)項(xiàng)目金額投保；e、企業(yè)要求投保企業(yè)賬外企業(yè)要求投保企業(yè)賬外財產(chǎn)的，可根據(jù)實(shí)際價值估價投保。財產(chǎn)的，可根據(jù)實(shí)際價值估價投保。 下一張下一張 帳外財產(chǎn)n企業(yè)帳外財產(chǎn)一般包話：代購代存企業(yè)帳外財產(chǎn)一般包話：代購代存/委托代銷委托代銷物資、已攤銷在用的低值易耗品、已折舊完但物資、已攤銷在用的低值易耗品、已折舊完但仍有使用價值的固定資產(chǎn)、以經(jīng)營租賃方式租仍有使用價值的固定資產(chǎn)、以經(jīng)營租賃方式租入的固定資產(chǎn)、替外單位修理的機(jī)器設(shè)備、來入的固定資產(chǎn)、替外單位修理的機(jī)器設(shè)備、來料加工需本企業(yè)負(fù)責(zé)的材料。料加工需本企業(yè)負(fù)責(zé)的材料。 返回

17、返回（2）貨物運(yùn)輸保險金額的確定n起運(yùn)地成本價起運(yùn)地成本價貨物在起運(yùn)地本身的價值。如出貨物在起運(yùn)地本身的價值。如出廠價、購進(jìn)價或調(diào)撥價；廠價、購進(jìn)價或調(diào)撥價；n目的地實(shí)際成本價目的地實(shí)際成本價貨物起運(yùn)地成本加上各項(xiàng)合貨物起運(yùn)地成本加上各項(xiàng)合理費(fèi)用。理費(fèi)用。na、合理費(fèi)用合理費(fèi)用包裝費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險費(fèi)、稅款以包裝費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險費(fèi)、稅款以及運(yùn)輸途中支付的必要費(fèi)用。及運(yùn)輸途中支付的必要費(fèi)用。nb、這些費(fèi)用一般用估計數(shù)，即在購進(jìn)價的基礎(chǔ)上，這些費(fèi)用一般用估計數(shù)，即在購進(jìn)價的基礎(chǔ)上，增加百分比進(jìn)行投保。增加百分比進(jìn)行投保。n目的地市價目的地市價貨物運(yùn)抵目的地的銷售價，即目的貨物運(yùn)抵目的地的銷售價，即目

18、的地實(shí)際成本加上合理的利潤。地實(shí)際成本加上合理的利潤。（3）農(nóng)業(yè)保險金額的確定n第一，林木保險的保險金額確定：（1）按蓄積量確定；（2）按成本價確定 ；（3）按計劃價確定 ；（4）按再植成本確定 。n第二，大牲畜保險的保險金額確定：一是帳面價值；二是市場價值；三是評定價值。n第三，家畜保險的保險金額確定：一是估價承保；二是定額承保。n第四，家禽保險的保險金額確定：一是定額承保；二是每日變動承保。n第五，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的保險金額確定 ：一是保成本；二是保產(chǎn)值。n第六，農(nóng)作物保險的保險金額確定：（1）生長期農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)作物收獲量保險；農(nóng)作物成本保險。（2）收獲期農(nóng)作物保險（三）保險條款（三）保險條款

19、n1保險條款 n2保險條款的種類n3財產(chǎn)保險條款的解釋1、保險條款n保險條款是規(guī)定保險責(zé)任范圍和保險人與被保保險條款是規(guī)定保險責(zé)任范圍和保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)及其他有關(guān)保險條件的條文。險人的權(quán)利、義務(wù)及其他有關(guān)保險條件的條文。2保險條款的種類n（1）按其形式來分有）按其形式來分有：印在保險單上的保險條款；加貼在保險單上的保險條款n（2）按其性質(zhì)來分有）按其性質(zhì)來分有：基本條款 ；附加條款 ；保證條款 ；法定條款； 被保險人義務(wù)條款 。 下一張基本條款n基本條款基本條款規(guī)定保險人與被保險人的基本權(quán)利和義規(guī)定保險人與被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)。主要包括：務(wù)。主要包括：nA、 保險財產(chǎn)范圍；保險

20、財產(chǎn)范圍；nB、 保險責(zé)任；保險責(zé)任；nC、 責(zé)任免除；責(zé)任免除；nD、保險金額確定原則；保險金額確定原則；nE、批改辦法，如機(jī)動車輛保險中的車輛過戶；批改辦法，如機(jī)動車輛保險中的車輛過戶；nF、保險人義務(wù)保險人義務(wù)宣傳、防災(zāi)防損、查勘定損；宣傳、防災(zāi)防損、查勘定損；nG、賠償處理，包括理賠手續(xù)和理賠義務(wù)。賠償處理，包括理賠手續(xù)和理賠義務(wù)。 返回返回責(zé)任免除na、責(zé)任免除的概念，功能及其與保險責(zé)任的關(guān)系。（）概念：所謂責(zé)任免除是指保險人在保險條款中約定不承擔(dān)賠付責(zé)任的風(fēng)險損失。（）功能：第一、對保險責(zé)任條款加以適當(dāng)?shù)男薷呐c限制；第二、消除不可保的風(fēng)險或需要特殊承保條件的風(fēng)險；第三、排除道德風(fēng)險

21、，保證保險人的穩(wěn)定經(jīng)營。（）關(guān)系：責(zé)任免除與保險責(zé)任在保險條款中的作用在整體上是一致的，兩者的目的都旨在對保險人所承擔(dān)的責(zé)任范圍作出明確的界定。 nb、責(zé)任免除的種類。（）根據(jù)風(fēng)險事件能否采用特約的方式承保，可將責(zé)任免除風(fēng)險劃分為絕對責(zé)任風(fēng)險和相對責(zé)任免除風(fēng)險。（）根據(jù)風(fēng)險發(fā)生的原因，責(zé)任免除風(fēng)險可分為外界條件的責(zé)任免除風(fēng)險、標(biāo)的本身性質(zhì)的責(zé)任免除風(fēng)險、人為引發(fā)的責(zé)任免除風(fēng)險。 nC、構(gòu)成責(zé)任免除條款的常見事項(xiàng) 。第一、時間及場所的責(zé)任免除。第二、政府行為的責(zé)任免除。第三、戰(zhàn)爭或軍事行動的責(zé)任免除。第四、標(biāo)的缺陷或性質(zhì)風(fēng)險的責(zé)任免除。第五、間接損失的責(zé)任免除。第六、故意行為、犯罪行為和嚴(yán)重違章

22、行為的責(zé)任免除。第七、依法或依約應(yīng)由被保險人或有關(guān)責(zé)任者承擔(dān)損失的責(zé)任免除。第八、其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失。返回 附加條款n附加條款附加條款按照被保險人的要求附加在條款中的條按照被保險人的要求附加在條款中的條款?？?。nA、擴(kuò)展責(zé)任條款擴(kuò)展責(zé)任條款指保險人在基本條款的基礎(chǔ)上，指保險人在基本條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)展和增加其他特別責(zé)任的條款。如：財產(chǎn)險擴(kuò)展條擴(kuò)展和增加其他特別責(zé)任的條款。如：財產(chǎn)險擴(kuò)展條款有：重置價值條款、公共當(dāng)局?jǐn)U展條款、惡意破壞款有：重置價值條款、公共當(dāng)局?jǐn)U展條款、惡意破壞擴(kuò)展條款，噴淋水損條款，玻璃破碎擴(kuò)展條款，碰撞擴(kuò)展條款，噴淋水損條款，玻璃破碎擴(kuò)展條款，碰撞條款，盜竊險

23、條款，等等。條款，盜竊險條款，等等。nB、限制責(zé)任條款限制責(zé)任條款針對某種特殊情況，保險人在針對某種特殊情況，保險人在承保時作特殊限制責(zé)任的規(guī)定。返回承保時作特殊限制責(zé)任的規(guī)定。返回3財產(chǎn)保險條款的解釋n（1）財產(chǎn)保險條款解釋的必要性n（2）財產(chǎn)保險條款解釋的主體和類型n（3）財產(chǎn)保險條款解釋的方法（1）財產(chǎn)保險條款解釋的必要性n現(xiàn)代保險合同采標(biāo)準(zhǔn)制，保險條款系針對一般對象和風(fēng)險，較為抽象、概括，而保險個案因時間、空間等因素的差別，呈現(xiàn)出個別性和特殊性，將此抽象、有限的條款適用于具體、特定的對象和風(fēng)險須對條款予以解釋。n由于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因，保險條款中積淀了大量的專門術(shù)語并不斷創(chuàng)造新的術(shù)語以及

24、引進(jìn)相關(guān)學(xué)科的專業(yè)術(shù)語，此專業(yè)術(shù)語不僅有別于同名生活詞語，其自身內(nèi)涵也是發(fā)展變化的，表現(xiàn)為歷史的繼承性和發(fā)展性，界定此種專業(yè)術(shù)語的適用范圍及說明與同樣發(fā)展了的客觀對象有關(guān)系須經(jīng)解釋。n保險條款為某一系統(tǒng)，由于技術(shù)上和部門缺限的原因每一條款非能達(dá)到完整無缺，即每一條款均為不完全條款，闡發(fā)其實(shí)質(zhì)意義也須經(jīng)由解釋。 （2）財產(chǎn)保險條款解釋的主體和類型n財產(chǎn)保險條款解釋主體：立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、地方權(quán)力機(jī)關(guān)及其行政職能機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)關(guān)、條款制訂人，保險學(xué)家，條款適用人。 n財產(chǎn)保險條款解釋類型：立法解釋、行政解釋、地方解釋、司法解釋、注釋解釋、學(xué)理解釋、適款解釋。（3）財產(chǎn)保險條款解釋的方法n

25、文義解釋方法n體系解釋方法n擴(kuò)張解釋方法 n限制解釋方法n當(dāng)然解釋方法n比較解釋方法n歷史解釋方法。 （四）保險期限（四）保險期限n1保險期限是指保險人對于保險責(zé)任事故及其引起的標(biāo)的損失擔(dān)負(fù)保險金賠付責(zé)任的期間。n2財產(chǎn)保險的保險期限的確定n（1）年次法;n（2）航次法;n（3）工程期法;n（4）生長期法;n（5）“長尾巴法” 下一張年次法n年次法日歷年度n午時起保制：投保日次日中午12點(diǎn)時起至期滿日的中午12點(diǎn)時止，如平安；n零時起保制：投保日次日零時起至到期日前一日24時止，如中保財產(chǎn)； 返回航次法n“在和從”為確定條件表示保險期間從船舶泊于發(fā)航港口或抵達(dá)該港口時開始，保險人承保了船舶離開

26、發(fā)航港口前的風(fēng)險；n“從”為確定條件保險期間是從船舶離開約定的發(fā)航港口時開始。n以上兩種確定的終止時間有n國際慣例（如英國1906年海上保險法）是以船舶抵達(dá)目的港即行終止；n船東實(shí)務(wù)是以船舶抵達(dá)目的港口安全拋下錨鏈為保險期限的終止時間；n保險實(shí)務(wù)是以安全拋下錨鏈經(jīng)過24小時，保險期限終止；n目前是以船舶抵達(dá)目的港當(dāng)日午夜起最多不超過30天為保險期限終止日;n原因碼頭繁忙，船舶難以進(jìn)港下錨；船舶抵達(dá)目的港由于不可抗力（如政治軍事等）原因難以進(jìn)港下錨。 返回工程期法n保險責(zé)任的開始有兩種情況 nA、工程破士動工之日或投保工程動工之日nB、被保險項(xiàng)目被卸至工地時n兩者以先發(fā)生為保險期限開始n保險責(zé)任

27、終止有nA、工程完工經(jīng)驗(yàn)收時終止；nB、保單列明的終止日終止。n兩者以先發(fā)生為準(zhǔn)。 返回生長期法n種植業(yè)nA、生長期：從作物齊苗或移栽成活始到生理成熟或工藝成熟時止；nB、收獲期；短期如麥場火場保險。n養(yǎng)殖業(yè)。生理成長階段 返回長尾巴法n“長尾巴法”保險賠償具有不確定性n期內(nèi)發(fā)生式（在保險期限內(nèi)一般為一年）nA、事故必須發(fā)生在保險期限以內(nèi)；nB、不論產(chǎn)品是否在保險期限內(nèi)生產(chǎn)或銷售；nC、不論意外事故或損失何時發(fā)現(xiàn)；nD、不論被保險人提出的索賠是在保險期限內(nèi)還是期滿之后。n期內(nèi)索賠式不管保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)還是保險期限之前，只要被保人在保險期限內(nèi)請求賠償，保險人即予負(fù)責(zé)。 返回（五）保險費(fèi)與

28、保險費(fèi)率（五）保險費(fèi)與保險費(fèi)率n1保險費(fèi)n2保險費(fèi)率1保險費(fèi)n（1）保險費(fèi)簡稱“保費(fèi)”。是投保人根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，為被保險人取得因約定風(fēng)險事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失的賠付權(quán)利，而付給保險人的代價。n（2）保險費(fèi)的類別n（3）保險費(fèi)計算和填寫的注意事項(xiàng)n（4）保險費(fèi)繳付的問題 下一張保險費(fèi)的類別n簽單保險費(fèi)n實(shí)收保險費(fèi)n應(yīng)收保險費(fèi) 應(yīng)收保險費(fèi)存在的原因應(yīng)收保險費(fèi)存在的原因n第一，投保人在拿到保險公司出具的有效保單和保費(fèi)發(fā)票后，企業(yè)經(jīng)營不善或其他客觀原原因造成暫時無力支付保費(fèi)。n第二，因投保人反悔、不同意投保或主觀上存有僥幸心理而故意不繳或拖繳保費(fèi)，當(dāng)保險標(biāo)的出險時再繳保費(fèi)，而保險標(biāo)的不出險則

29、可節(jié)省一筆保險費(fèi)用支出。n第三，保險公司出具保險憑證滿足一些關(guān)系戶或內(nèi)部員工的特殊需要，如出具車險保單，用于機(jī)動中輛年度審核需要，實(shí)際并未收錢。n第四，保險公司和保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人之間在保費(fèi)結(jié)算方面沒有嚴(yán)格的規(guī)定，或缺乏有效的相互制約，而導(dǎo)致保費(fèi)不能及時到賬；個別業(yè)務(wù)人員或代理人故意截留、侵吞保費(fèi)而拒不上繳保險公司。n第五，因保險公司內(nèi)部業(yè)務(wù)流程操作有誤，如重復(fù)出單、批減不當(dāng)。 應(yīng)收保險費(fèi)的危害應(yīng)收保險費(fèi)的危害 n第一，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)損失第一，內(nèi)部經(jīng)濟(jì)損失:A.分保保費(fèi)分保保費(fèi) ; B.稅收支稅收支出出 ; C.壞賬損失壞賬損失 n第二，賠償損失第二，賠償損失 n第三，道德風(fēng)險損失第三，道德風(fēng)險

30、損失 應(yīng)收保險費(fèi)的管理應(yīng)收保險費(fèi)的管理n第一，嚴(yán)格簽單保費(fèi)的管理第一，嚴(yán)格簽單保費(fèi)的管理n第二，強(qiáng)化應(yīng)收保險費(fèi)的催收第二，強(qiáng)化應(yīng)收保險費(fèi)的催收 返回返回 保險費(fèi)計算和填寫的注意事項(xiàng)nA、保費(fèi)的計算要根據(jù)確定的費(fèi)率和保額，精確到分；nB、在投保單上填寫保險費(fèi)，要堅持大寫在前，小寫在后，大寫不得涂改；nC、分項(xiàng)計算保費(fèi)之和與總保險費(fèi)金額相等nD、凡基本險享受費(fèi)率優(yōu)惠減免的，則附加險同時享受同一費(fèi)率優(yōu)惠，所以要注意優(yōu)惠保費(fèi)。 返回保險費(fèi)繳付的問題n時間問題：A、約定保險費(fèi)一次繳付的，應(yīng)于支付后，保險合同開始生效；B、約定分期繳付保險費(fèi)的，其第一期保險費(fèi)應(yīng)在合同生效前支付；C、陸續(xù)到期的保險費(fèi)應(yīng)于約定

31、之日午夜前支付，如繳付日是星期天或其它休息日的，可于次日繳付；D、如由郵局和銀行匯寄的，預(yù)計可能在相當(dāng)時間內(nèi)到達(dá)的，不問實(shí)際是否在期內(nèi)收到，也產(chǎn)生效力。n地點(diǎn)問題：A、一般采用投保人直接到保險人的營業(yè)場所或直接寄（匯）給保險人；B、支付給約定的保險代理人。n方法問題：A、保險費(fèi)應(yīng)該用現(xiàn)金支付；B、用支票或匯票支付；用支票或匯票支付保險費(fèi)，除另有約定，應(yīng)在付款人承兌或付款之日起發(fā)生效力，但如果支票或匯票沒有兌現(xiàn)，即使投保人已取得收據(jù)，也不發(fā)生效力。C、債務(wù)抵消保險費(fèi)：是指有權(quán)收費(fèi)的保險代理人如果對投保人負(fù)有債務(wù)，而用債務(wù)抵付保險費(fèi)，并開具收據(jù)的，同樣具有效力。 返回2保險費(fèi)率n（1）保險費(fèi)率保險

32、人按保險金額向投保人收取保險費(fèi)的比例。通常用%或表示。n（2）實(shí)用財產(chǎn)險費(fèi)率名稱介紹n短期保險費(fèi)率（臺灣、我國大陸）n固定費(fèi)率n優(yōu)惠費(fèi)率又稱折扣費(fèi)率n普通險、工業(yè)險、倉儲險費(fèi)率n省際費(fèi)率、埠際費(fèi)率和里程費(fèi)率n極差費(fèi)率（六）其它內(nèi)容（六）其它內(nèi)容n1明確訂約雙方當(dāng)事人的名稱n保險人名稱n投保人名稱n2明確被保險人的名稱、住所、聯(lián)系電話等。n3明確訂約日期，即簽訂合同的日期n4記載投保方（包括投保人和被保險人）以往或現(xiàn)在與其他保險人的保險記錄，如曾特約承保，是否拒賠、賠款與損失記錄等。n5施救及其費(fèi)用處理n6索賠時效n7重復(fù)保險的分?jǐn)俷8爭議處理四、財產(chǎn)保險合同的訂立、變更與終止四、財產(chǎn)保險合同的

33、訂立、變更與終止n（一）財產(chǎn)保險合同的訂立（一）財產(chǎn)保險合同的訂立n（二）財產(chǎn)保險合同的變更（二）財產(chǎn)保險合同的變更n（三）財產(chǎn)保險合同的終止（三）財產(chǎn)保險合同的終止（一）財產(chǎn)保險合同的訂立（一）財產(chǎn)保險合同的訂立n1保險要約保險要約 n2保險承諾保險承諾 下一張下一張保險要約保險要約n（1）要約：即訂約提議，是當(dāng)事人一方向他方提出）要約：即訂約提議，是當(dāng)事人一方向他方提出訂立合同的建議。訂立合同的建議。n（2）保險要約：是指訂立保險合同的當(dāng)事人一方向）保險要約：是指訂立保險合同的當(dāng)事人一方向另一方提出締結(jié)保險合同的提議或申請。另一方提出締結(jié)保險合同的提議或申請。n（3）特征）特征:保險要約是

34、以締結(jié)保險合同為目的的意保險要約是以締結(jié)保險合同為目的的意思表示。保險要約是投保人向特定的相對人作出的思表示。保險要約是投保人向特定的相對人作出的意思表示。保險要約的內(nèi)容足以決定保險合同的主意思表示。保險要約的內(nèi)容足以決定保險合同的主要條款。要條款。n（4）保險要約可以終止其效力）保險要約可以終止其效力:保險要約被撤銷。保險要約被撤銷。保險要約被拒絕。保險要約的有效期限屆滿。保險要約被拒絕。保險要約的有效期限屆滿。 返回返回保險承諾保險承諾n（1）承諾：即接受訂約提議，是當(dāng)事人一方對要約）承諾：即接受訂約提議，是當(dāng)事人一方對要約方提出的要約內(nèi)容和條件表示完全同意的答復(fù)。方提出的要約內(nèi)容和條件表

35、示完全同意的答復(fù)。n（2）保險承諾：是保險人對投保人所發(fā)出的訂約提）保險承諾：是保險人對投保人所發(fā)出的訂約提議或聲明的一種認(rèn)可表示。議或聲明的一種認(rèn)可表示。n（3）保險承諾的特證：保險承諾是一種法律行為。）保險承諾的特證：保險承諾是一種法律行為。保險承諾是對保險要約同意的意思表示。保險承保險承諾是對保險要約同意的意思表示。保險承諾是特定的保險人向投保人作出的意思表示。保險諾是特定的保險人向投保人作出的意思表示。保險承諾是在保險要約的有效期內(nèi)作出的答復(fù)。承諾是在保險要約的有效期內(nèi)作出的答復(fù)。 返回返回（二）財產(chǎn)保險合同的變更n（1）定義：是指在財產(chǎn)保險合同的存續(xù)期間，有關(guān)保險標(biāo)的的數(shù)）定義：是指在財產(chǎn)保險合同的存續(xù)期間，有關(guān)保險標(biāo)的的數(shù)量的增減和座落地址的變動以及因保險標(biāo)的物的轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓而引量的增減和座落地址的變動以及因保險標(biāo)的物的轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓而引起的被保險人的變