授信客戶風(fēng)險防控和化解管理辦法(共7頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上附件:中信銀行紹興分行授信客戶風(fēng)險防控和化解管理辦法為進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理,提高授信風(fēng)險防控水平,完善和健全風(fēng)險化解處置工作機(jī)制,加快不良貸款化解處置進(jìn)程, 提高管理效能,特制定本管理辦法。一、客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)(一第一類客戶。出現(xiàn)但不限于以下情形之一的授信客戶列為第一類客戶:1、五級分類已列入后三類,需通過清收退出的客戶;2、已列為預(yù)警客戶,出現(xiàn)清償性危機(jī)的客戶。(二第二類客戶。出現(xiàn)但不限于以下情形之一的授信客戶列為第二類客戶:1、貸款不能按時還本付息,表外授信出現(xiàn)墊款,其他銀行只收不放或已發(fā)生逾期和欠息的客戶;2、法定代表人或高管人員被捕、失蹤,企業(yè)涉及法律訴訟,賬戶被

2、查封或凍結(jié)的客戶;3、主業(yè)經(jīng)營狀況不佳、現(xiàn)金流不充裕、受擔(dān)保鏈影響、存在重大風(fēng)險隱患、出現(xiàn)明顯預(yù)警信號的客戶;4、五級分類列入后三類的客戶(除列入第一類的客戶外;5、已列入預(yù)警管理的客戶(除列入第一類的客戶外。(三第三類客戶。出現(xiàn)但不限于以下情形之一的授信客戶列為第三類客戶:1、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營尚能維持,還本付息正常。但由于內(nèi)外部各種因素的影響,企業(yè)經(jīng)營困難或風(fēng)險苗頭已經(jīng)顯現(xiàn),如銷售放緩、利潤下滑、庫存上升、應(yīng)收賬款增加、負(fù)債率居高不下、投資過度、資金緊張、主業(yè)不突出、有民間借貸嫌疑、企業(yè)高管有不良行為等等;2、企業(yè)自身經(jīng)營正常,風(fēng)險程度較低,但擔(dān)保措施較弱的客戶;3、五級分類已列入關(guān)注類的客戶。

3、二、客戶分類的認(rèn)定程序(一業(yè)務(wù)主辦機(jī)構(gòu)根據(jù)授信客戶分類標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險狀況,提出分類理由,上報信貸管理部。(二信貸管理部會同風(fēng)險管理部,提出客戶分類的審核意見。(三分行信審會負(fù)責(zé)對信貸管理部提交的客戶分類方案進(jìn)行審議,經(jīng)信審會成員討論后,最終確定客戶分類結(jié)果。三、客戶分類管理的要求和職責(zé)(一第一類客戶對這類客戶實施退出管理。成立由分行領(lǐng)導(dǎo)、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、主辦客戶經(jīng)理、分管信審員組成的風(fēng)險化解和處置工作小組,由分行領(lǐng)導(dǎo)任小組組長。小組各成員職責(zé):1、主辦客戶經(jīng)理職責(zé):對這類客戶實施高頻度的動態(tài)跟蹤,通過各種途徑掌握各種動態(tài)信息,為我行制定落實風(fēng)險化解方案提供最可靠的第一手資料。主辦客戶經(jīng)理每周至少一次實

4、地走訪企業(yè),保持與實際控制人的密切聯(lián)系;及時跟蹤和記錄客戶風(fēng)險動態(tài),及時上報預(yù)警信息和風(fēng)險情況,提出風(fēng)險化解和處置的初步方案;不定期進(jìn)行貸后檢查,按月上報客戶風(fēng)險排查表,寫出授信客戶風(fēng)險狀況和處置情況報告。2、分管信審員職責(zé):協(xié)助主辦客戶經(jīng)理及時跟蹤風(fēng)險動態(tài),分析和調(diào)整風(fēng)險化解和處置預(yù)案,提出化解方案調(diào)整意見和相關(guān)建議,協(xié)助主辦客戶經(jīng)理做好化解方案實施工作;督促指導(dǎo)客戶經(jīng)理按月完成貸后管理和五級分類工作,及時審核和上報貸后檢查資料。3、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人職責(zé):全程參與風(fēng)險監(jiān)控;參與貸后檢查;針對風(fēng)險化解工作中的問題,及時調(diào)整化解策略;根據(jù)客戶風(fēng)險度,積極組織開展風(fēng)險化解和處置工作。4、風(fēng)險化解和處置小

5、組組長職責(zé):(1加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和溝通,及時組織小組成員開展風(fēng)險排查,提出化解措施和具體實施方案;(2根據(jù)分行制定的風(fēng)險化解工作目標(biāo)和方案,落實分工,明確職責(zé),分步組織實施;(3全面參與客戶的風(fēng)險化解和處置管理工作。5、分行風(fēng)險管理委員會職責(zé):分行風(fēng)險管理委員會及時組織召開風(fēng)險化解和處置工作會議,提出相應(yīng)的工作意見,形成風(fēng)險化解實施方案,定人員、定時間、定進(jìn)度、定措施,并督促組織實施。(二第二類客戶對這類客戶實施預(yù)警管理。各機(jī)構(gòu)、風(fēng)險管理部、信貸管理部、會計管理部要根據(jù)杭州分行預(yù)警客戶管理辦法,明確職責(zé),落實責(zé)任。并成立由支行行長、支行分管行長、信貸管理部或風(fēng)險管理部人員、主辦客戶經(jīng)理

6、組成的風(fēng)險防控小組(風(fēng)險防控小組組長由分管風(fēng)險副行長指定。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要按月組織召開動態(tài)分析會,提出風(fēng)險轉(zhuǎn)化的對策和方案,并負(fù)責(zé)組織實施。著力做好擔(dān)保結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,整合授信筆數(shù),控制授信期限,把握退出時機(jī)。小組成員及各機(jī)構(gòu)、部門職責(zé):1、主辦客戶經(jīng)理職責(zé):對單一客戶:(1按貸后管理盡職要求,跟蹤并檢查客戶,通過各種渠道及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號;(2對發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號提出初步評估意見和處理方案;(3及時填報預(yù)警信號報告及處理表,上報本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和分行信貸管理部,并及時將預(yù)警信號登錄在信貸管理系統(tǒng)中;(4按月開展貸后檢查,按月上報客戶風(fēng)險排查表;重點分析客戶的資金鏈、經(jīng)營鏈、投資鏈、擔(dān)保鏈等風(fēng)險狀況

7、,寫出風(fēng)險評估報告;(5嚴(yán)格執(zhí)行分行最終確定的風(fēng)險預(yù)警處理方案,并及時報告處理效果和最新情況。對集團(tuán)客戶(關(guān)聯(lián)企業(yè):(1各集團(tuán)客戶主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)分析集團(tuán)公司及關(guān)聯(lián)企業(yè)的預(yù)警信號對整個集團(tuán)授信風(fēng)險的影響,寫出風(fēng)險評估報告,并提出預(yù)警及風(fēng)險防控和處置的初步方案;(2各集團(tuán)客戶子公司的主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對分管客戶的預(yù)警工作,一旦發(fā)生預(yù)警,除按規(guī)定流程處理外,還應(yīng)直接將有關(guān)情況報分行信貸管理部,并在分行的統(tǒng)一安排下協(xié)同主辦行落實預(yù)警處置方案。2、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或分管行長職責(zé):(1督導(dǎo)客戶經(jīng)理完成日常貸后管理和風(fēng)險預(yù)警工作;(2對發(fā)生的預(yù)警信號進(jìn)行風(fēng)險評估,對預(yù)警處置方案進(jìn)行審核,組織、跟進(jìn)并實施預(yù)警處理方

8、案;(3直接參與預(yù)警客戶的貸后管理和風(fēng)險預(yù)警及化解工作;(4每月組織召開預(yù)警客戶情況分析會。3、分管信審員職責(zé):(1在日常信用審查、貸后管理過程中關(guān)注預(yù)警信號,評估預(yù)警信號對客戶還款能力的影響,合理確定授信方案;(2與主辦客戶經(jīng)理經(jīng)常保持聯(lián)系和溝通,及時了解預(yù)警客戶的動態(tài)信息,協(xié)助主辦客戶經(jīng)理按月開展貸后檢查,協(xié)助主辦客戶經(jīng)理執(zhí)行最終確定的風(fēng)險預(yù)警處理方案。4、風(fēng)險防控小組組長職責(zé):(1及時組織風(fēng)險防控小組成員召開風(fēng)險分析會;(2明確授信風(fēng)險點,提出風(fēng)險轉(zhuǎn)化的對策和方案,并切實組織實施;(3落實風(fēng)險防控小組成員的分工和職責(zé),督導(dǎo)小組成員做好貸后管理和風(fēng)險防控工作。5、風(fēng)險管理部職責(zé):(1協(xié)助經(jīng)

9、辦機(jī)構(gòu)分析、核實和評估預(yù)警信號風(fēng)險狀況;(2協(xié)助信貸管理部對各機(jī)構(gòu)提交的預(yù)警化解方案進(jìn)行審核,參與制定風(fēng)險預(yù)警化解方案。6、信貸管理部職責(zé):(1協(xié)助經(jīng)辦機(jī)構(gòu)分析、核實和評估預(yù)警信號風(fēng)險狀況;(2對各機(jī)構(gòu)提交的預(yù)警化解方案進(jìn)行審核,提出具體意見,參與制定風(fēng)險預(yù)警化解方案;(3及時將重大預(yù)警信號提交給分行風(fēng)險管理委員會,向風(fēng)險管理委員會匯報預(yù)警信號的發(fā)現(xiàn)和處理情況,以及風(fēng)險預(yù)警工作開展情況;(4按月組織召開全行預(yù)警客戶情況分析會。7、各機(jī)構(gòu)營業(yè)部職責(zé):(1負(fù)責(zé)監(jiān)控授信資金劃撥使用情況;(2對大額異?；蛴猛静缓弦?guī)的信貸資金劃撥及時向本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報告;(3監(jiān)控客戶還本付息的履約情況,對異常情況及時向本

10、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報告。8、分行風(fēng)險管理委員會職責(zé):分行風(fēng)險管理委員會定期組織召開預(yù)警客戶風(fēng)險分析會,充分分析和評估客戶授信風(fēng)險,明確風(fēng)險防控對策,提出分階段的風(fēng)險化解實施計劃。(三第三類客戶第三類客戶為觀察類客戶。根據(jù)客戶風(fēng)險狀況,采取調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)、壓縮、退出和維持授信等管理措施。對這類客戶成立由各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)行長或分管行長和主辦、協(xié)辦客戶經(jīng)理組成的風(fēng)險排查小組。小組成員及各機(jī)構(gòu)、部門職責(zé):小組成員職責(zé):1、主辦和協(xié)辦客戶經(jīng)理職責(zé):(1要嚴(yán)格按貸后管理規(guī)定要求,切實做好授信到期管理、逾期管理、授信臺賬管理、信息資料收集更新、貸后首次檢查、定期檢查和五級分類等工作;(2加強(qiáng)對客戶的資金鏈、經(jīng)營鏈、投資鏈、

11、擔(dān)保鏈的動態(tài)風(fēng)險排查;重點分析擔(dān)保鏈風(fēng)險狀況,全面核查、分析、評價授信客戶的或有負(fù)債風(fēng)險狀況,核查和分析授信客戶對外擔(dān)?？偭考氨槐ＷC人的風(fēng)險狀況;核查和分析授信客戶保證人的對外擔(dān)?？偭亢徒Y(jié)構(gòu)、保證能力和質(zhì)量,分析有無不良趨勢和其他風(fēng)險狀況。關(guān)注其他銀行對該客戶的授信政策及其變動情況； 銀行貸款逾期 及收息情況；民間借貸情況；訴訟及財產(chǎn)保全情況。 強(qiáng)化第二還款來源，爭取財產(chǎn)抵押，減少保證類授信。 （3）形成書面的授信方案調(diào)整意見。 2、機(jī)構(gòu)行長和分管行長職責(zé)： （1）按照全面深入、實地檢查、實事求是的原則，組織小組成員對 授信客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、效益的真實性進(jìn)行 核查，深入識別和分析各類風(fēng)險點，并針對風(fēng)險點，提出調(diào)整授信方案和 擔(dān)保結(jié)構(gòu)的措施； （2）督促并組織主辦和協(xié)辦客戶經(jīng)理落實授信調(diào)整方案和強(qiáng)化擔(dān)保 的具體措施。 3、相關(guān)部門管理職責(zé)： 分行信貸管理部和風(fēng)險管理部要督促相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門落實對觀察類 客戶的管理措施， 并對有關(guān)措施及對策實施動態(tài)跟蹤， 切實加強(qiáng)審查審批 環(huán)節(jié)法律風(fēng)險和操作風(fēng)險的防范。 各機(jī)構(gòu)營業(yè)部經(jīng)理要做好授信客戶日常 信貸資金劃撥和賬戶管理， 如發(fā)現(xiàn)用途不合規(guī)的資金劃撥和賬戶異常往來 的情況， 要及時向本機(jī)構(gòu)和部門負(fù)責(zé)人匯報。 分行信審委定期組織召開觀 察類客戶風(fēng)險點分析會，并提出相應(yīng)的管理意見。 四、客戶分類的動態(tài)管理要