充分發(fā)揮銀行卡組織職能全力推動金融IC卡發(fā)展

1、充分發(fā)揮銀行卡組織職能 全力推動金融IC卡發(fā)展中國銀聯(lián)（2011年5月）中國銀聯(lián)自成立以來，一直高度重視金融IC卡發(fā)展。組建專門團隊對金融IC卡的技術(shù)、業(yè)務(wù)進行持續(xù)跟蹤和研究，并按照人民銀行的要求積極推進金融IC卡遷移工作。特別是2011年3月15日人民銀行發(fā)布關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見后，中國銀聯(lián)在認真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會的基礎(chǔ)上，制定了金融IC卡全面解決方案，提出了全面支持成員機構(gòu)開展IC卡系統(tǒng)改造，加強IC卡受理環(huán)境建設(shè)，擴大行業(yè)合作，建立IC卡價格協(xié)商機制，降低成員機構(gòu)遷移成本等一系列具體措施。一、中國銀聯(lián)金融IC卡工作推進情況在人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過有關(guān)各方的共同努力，我國金融I

2、C卡正在進入快速發(fā)展期。中國銀聯(lián)按照“發(fā)卡受理同步推動、重點行業(yè)突破拉動、風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策配合”的策略，重點抓了五個方面工作：（一）逐步完善金融IC卡的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)根據(jù)人民銀行的統(tǒng)一部署，中國銀聯(lián)于2004年就完成了轉(zhuǎn)接清算及收單服務(wù)系統(tǒng)的升級改造，具備PBOC2.0標準IC卡的應(yīng)用支持能力。制定發(fā)布金融IC卡借記（貸記）應(yīng)用根CA公鑰認證規(guī)范和操作流程，建立了借記（貸記）根證書系統(tǒng)，構(gòu)建了PBOC標準IC卡安全體系。完善了基于PBOC標準的IC卡業(yè)務(wù)規(guī)則。中國銀聯(lián)控股的銀行卡檢測中心具備卡片、終端檢測驗證能力，銀聯(lián)數(shù)據(jù)建成了IC卡發(fā)卡和交易授權(quán)系統(tǒng)。（二）為成員機構(gòu)發(fā)展金融IC卡提供專業(yè)支持中國

3、銀聯(lián)以專門團隊，為商業(yè)銀行提供了技術(shù)標準、業(yè)務(wù)規(guī)則、入網(wǎng)測試以及系統(tǒng)改造等方面的培訓(xùn)和支持，積極響應(yīng)銀行提出的各種需求，解決銀行系統(tǒng)改造過程中的各種問題,獲得了成員機構(gòu)肯定和好評，為IC卡的推廣起到了良好的推動作用。在中國銀聯(lián)的積極支持和大力推動下，國內(nèi)主要商業(yè)銀行基本具備了大規(guī)模發(fā)行金融IC卡的條件，部分商業(yè)銀行還推出一批具有市場影響的金融IC卡產(chǎn)品。（三）率先推動直聯(lián)終端的IC卡受理改造，帶動金融IC卡受理環(huán)境建設(shè)對2009年7月1日后新增的直聯(lián)終端要求全面符合PBOC2.0規(guī)范，同時，采取市場化手段鼓勵有關(guān)機構(gòu)加快IC卡受理改造，對存量終端實行每臺40元補貼。截至2011年3月，累計完成

4、近200萬臺接觸式受理終端的IC卡受理改造，同時結(jié)合金融IC卡發(fā)卡和手機支付的試點城市和項目需求，以每臺300元標準補貼收單機構(gòu)，帶動收單機構(gòu)投放近26萬臺非接觸式受理終端，涵蓋了主要試點城市的重點非接受理領(lǐng)域。（四）研究制訂風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策國外IC卡遷移經(jīng)驗表明，風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策能夠清晰界定發(fā)卡、收單的責任，有效推動IC卡遷移，提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體風(fēng)險防范水平。為此，在人民銀行的指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)聯(lián)合各成員機構(gòu)啟動PBOC標準IC卡偽卡風(fēng)險責任轉(zhuǎn)移規(guī)則制訂工作，旨在通過明確PBOC標準IC卡偽卡風(fēng)險責任轉(zhuǎn)移的基本原則及適用條件，促進受理方加快IC卡遷移。目前，該規(guī)則經(jīng)多輪意見征詢和修訂，已取得成員機構(gòu)

5、一致認可，將在人民銀行統(tǒng)一部署下?lián)駲C發(fā)布。（五）增強銀聯(lián)系統(tǒng)對金融IC卡的接入能力中國銀聯(lián)根據(jù)金融IC卡有關(guān)標準要求，完成有關(guān)系統(tǒng)的改造和升級，同時結(jié)合寧波市民卡的試點情況，對這些系統(tǒng)持續(xù)完善。目前，銀聯(lián)系統(tǒng)已具備IC卡全國推廣所需的轉(zhuǎn)接、清算服務(wù)能力。（六）重點推動IC卡行業(yè)合作中國銀聯(lián)將金融IC卡的功能開發(fā)和行業(yè)應(yīng)用結(jié)合作為推進金融IC卡的重要工作。陸續(xù)推出市民卡、小額支付卡、非接觸式支付、手機支付等產(chǎn)品。聯(lián)合成員機構(gòu)，分別與安徽城市“一卡通”、廣東羊城通、上海大眾等開展合作，使金融IC卡逐步進入公交、出租等公共交通領(lǐng)域。與上海文廣集團合作，推進金融IC卡在互聯(lián)網(wǎng)電視領(lǐng)域的應(yīng)用。與鐵道部合

6、作，采用先進的電子現(xiàn)金復(fù)合應(yīng)用技術(shù)，推動實現(xiàn)鐵路受理金融IC卡的突破。二、中國銀聯(lián)推進金融IC卡工作的認識和體會目前，金融IC卡在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等方面實現(xiàn)了不少突破，初步具備了大規(guī)模推廣應(yīng)用的市場條件。尤其要關(guān)注以下幾點：（一）金融IC卡可成為承載公共服務(wù)的工具金融IC卡經(jīng)歷多年實踐與探索，借助其安全性高、存儲運算、適用性廣、創(chuàng)新性強、標準統(tǒng)一等特點，不但能滿足傳統(tǒng)的金融支付應(yīng)用，也能實現(xiàn)身份標識、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備有效銜接各個公共服務(wù)部門、各項支付產(chǎn)品、各類支付渠道的能力，將成為承載公共服務(wù)的良好載體，在社會保障、鐵路、高速公路、交通、衛(wèi)生、教育、旅游、餐飲

7、等公共支付領(lǐng)域大有可為。前期各地試點項目的成果顯示，結(jié)合行業(yè)多應(yīng)用的金融IC卡不僅豐富了銀行產(chǎn)品，為持卡人提供便利，滿足持卡人“一卡多用”的需求，還對實現(xiàn)金融信息化、社會信息化，建立數(shù)字城市、節(jié)約社會整體成本投入具有重要的意義。（二）完善的受理環(huán)境是金融IC卡健康發(fā)展的基本保證銀行卡業(yè)務(wù)是典型的雙邊市場，發(fā)卡和受理兩者相輔相成，相互制約。國內(nèi)銀行卡發(fā)展實踐證明，完善的受理市場是IC卡穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)性條件，只有采取受理、發(fā)卡同步推進的策略，才能有效打開金融IC卡市場發(fā)展的新局面。鑒于我國銀行卡業(yè)務(wù)一直堅持聯(lián)網(wǎng)通用的基本政策，決定了金融IC卡受理環(huán)境建設(shè)必須是全范圍、全領(lǐng)域、多渠道的，涉及所有業(yè)務(wù)

8、環(huán)節(jié)和產(chǎn)業(yè)支持的全面型升級改造，這既需要國家層面的政策引導(dǎo)，也需要市場層面的商業(yè)化運作，還需要銀行卡參與各方的大力支持和推動。（三）成熟的商業(yè)模式是金融IC卡可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在金融IC卡的跨行業(yè)應(yīng)用是重要的發(fā)展方向。在銀行卡由磁條卡向IC卡遷移過程中，銀行卡具備進入某些行業(yè)支付應(yīng)用領(lǐng)域的條件，但由于各行業(yè)訴求不一，利益關(guān)系復(fù)雜，在銀行卡進入初期通常會遇到很多困難，因此，行業(yè)合作過程中，既要爭取人民銀行的指導(dǎo)和支持，又需要尊重市場規(guī)律，根據(jù)行業(yè)特點探索建立成熟的商業(yè)模式，平衡各方利益訴求，才能取得成功。在人民銀行的指導(dǎo)下，利用已有成熟的商業(yè)模式和合作平臺，采取開放、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)、技術(shù)、風(fēng)險管理模

9、式，通過融資參股等有利于各方利益平衡的市場化運作手段推進IC卡項目，將是今后金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的重要方向。（四）基于金融IC卡的移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付融合成為一種趨勢隨著互聯(lián)網(wǎng)、電信網(wǎng)絡(luò)以及智能終端的不斷優(yōu)化和普及，以及金融IC卡試點的不斷深入，越來越多的用戶開始基于互聯(lián)網(wǎng)與移動通信技術(shù)開展銀行卡支付相關(guān)的服務(wù)，相應(yīng)的支付創(chuàng)新方式已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)和3G增值業(yè)務(wù)的焦點之一。通過NFC技術(shù)、移動網(wǎng)絡(luò)與金融IC卡的結(jié)合，可將手機變身為銀行卡或支付終端，輕松實現(xiàn)近場和遠程的消費支付；通過支持芯片卡的互聯(lián)網(wǎng)終端，可能改變現(xiàn)有采用USB網(wǎng)盾的支付模式，實現(xiàn)在網(wǎng)上直接使用IC卡進行消費；此外，動

10、態(tài)口令、數(shù)字證書等應(yīng)用都可疊加到金融IC卡，互聯(lián)網(wǎng)及移動支付融合正在成為一種趨勢。三、中國銀聯(lián)推進金融IC卡工作計劃金融IC卡將對銀行卡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大而深遠的影響。中國銀聯(lián)將按照人民銀行確定的時間表，發(fā)揮銀行卡組織職能，協(xié)調(diào)和推動商業(yè)銀行，加大力度，加快推進，推動金融IC卡健康、快速發(fā)展。（一）協(xié)調(diào)和推動成員機構(gòu)完成發(fā)卡系統(tǒng)改造中國銀聯(lián)將充分利用已有經(jīng)驗，主動為全國性股份銀行、地方性成員機構(gòu)自行開發(fā)金融IC卡發(fā)卡系統(tǒng)提供業(yè)務(wù)、技術(shù)支持，力爭推動全國性銀行在兩年內(nèi)具備金融IC卡發(fā)卡能力，三年內(nèi)推動全國大部分發(fā)卡機構(gòu)具有金融IC卡發(fā)卡能力。（二）持續(xù)開展IC卡受理環(huán)境優(yōu)化建設(shè)在直聯(lián)POS終端基本完成

11、改造的基礎(chǔ)上，推動和支持成員機構(gòu)開展間聯(lián)POS及ATM機改造。在重點城市針對公交、出租、鐵路、快餐、小型超市、票務(wù)、自動售賣機、菜場、報亭、停車點、社區(qū)便利店、食雜店等有速度要求和小額支付需求的領(lǐng)域完成非接觸IC卡的受理環(huán)境覆蓋，2011年計劃聯(lián)合收單機構(gòu)布放非接觸終端數(shù)累計達到60萬臺，2013年底估計達到100萬臺。配合成員機構(gòu)，從合作協(xié)議、技術(shù)標準、費用補貼等方面，推動行業(yè)終端向銀行卡開放，支持對PBOC標準IC卡的受理。（三）推進金融IC卡有關(guān)標準的國際化應(yīng)用中國銀聯(lián)將結(jié)合全球（特別是亞洲和歐洲）相關(guān)國家和地區(qū)的監(jiān)管要求，以及銀行卡跨國公司推進情況，有針對性地開展境外IC卡項目建設(shè)。近

12、期，以港澳、東南亞為重點，優(yōu)先推動亞洲地區(qū)金融IC卡發(fā)卡和受理業(yè)務(wù)發(fā)展工作，并配合成員機構(gòu)在全球重點市場試點金融IC卡業(yè)務(wù)，爭取通過2-3年時間完成PBOC標準全球推廣應(yīng)用的準備工作。跟蹤并定期評估全球各個國家和地區(qū)IC卡遷移情況、政策要求及發(fā)展趨勢，及時調(diào)整策略措施，實現(xiàn)境內(nèi)外金融IC卡業(yè)務(wù)聯(lián)動。（四）分層次推進金融IC卡行業(yè)合作采取靈活務(wù)實策略，與成員機構(gòu)共同加強與社保、交通、鐵路、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、廣電等行業(yè)合作，能直接將PBOC標準IC卡使用在行業(yè)領(lǐng)域的就直接使用，能共享終端的就共享終端，能共享IC卡介質(zhì)的就共享IC卡介質(zhì)。對社保、鐵路、廣電行業(yè)，在人民銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)和部署下，協(xié)調(diào)解決、

13、統(tǒng)一規(guī)劃，逐步實現(xiàn)基于統(tǒng)一標準的IC卡片發(fā)行。對教育、醫(yī)療、衛(wèi)生行業(yè)，目前有在支付環(huán)節(jié)采納金融IC卡標準的趨勢，中國銀聯(lián)推動與其聯(lián)合制定行業(yè)規(guī)范和綜合解決方案，積極開展金融IC卡應(yīng)用試點。對積分、電子票務(wù)、優(yōu)惠券等市場化運作領(lǐng)域，通過市民卡等項目充分整合資源，加緊培育。（五）積極開展IC卡產(chǎn)品創(chuàng)新，建立完善的規(guī)范標準體系通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷拓展金融IC卡應(yīng)用領(lǐng)域，圍繞金融 IC 卡支付、受理渠道和多應(yīng)用等三個維度，積極研發(fā)符合市場需求和成員機構(gòu)需要的金融IC卡產(chǎn)品。逐步形成以金融IC卡借貸記產(chǎn)品、電子現(xiàn)金產(chǎn)品和非接觸式產(chǎn)品等PBOC標準IC卡產(chǎn)品為核心基礎(chǔ)，以電子現(xiàn)金復(fù)合應(yīng)用、金融IC卡多用途互

14、聯(lián)網(wǎng)終端、動態(tài)密碼應(yīng)用和多應(yīng)用數(shù)據(jù)存儲為輔助的金融IC卡創(chuàng)新產(chǎn)品庫，并圍繞PBOC標準形成完備的規(guī)則、規(guī)范和技術(shù)標準體系，推動相關(guān)產(chǎn)品落地實現(xiàn)。中國銀聯(lián)將充分發(fā)揮發(fā)揮銀行卡組織職能，積極做好金融IC卡有關(guān)配合、支持工作。（一）做好金融IC卡宣傳工作。加大工作力度，積極配合人民銀行做好金融IC卡宣傳工作，普及IC卡業(yè)務(wù)知識。聯(lián)合商業(yè)銀行加強對IC卡業(yè)務(wù)營銷力度，培育持卡人良好的用卡習(xí)慣。（二）建立產(chǎn)業(yè)協(xié)商機制，推動芯片、卡片價格下降。按照人民銀行有關(guān)要求，中國銀聯(lián)前期已對近20家芯片、卡片廠商的產(chǎn)品進行了調(diào)研，組織召開了兩次金融IC卡供應(yīng)商產(chǎn)品研究會議，確定了產(chǎn)品類型及銷售量分級標準。下一步將成立由銀聯(lián)、商業(yè)銀行、相關(guān)廠商組成的金融IC卡采購、銷售聯(lián)合工作組，建立集體議價體系，通過引入合理競爭機制，觸動現(xiàn)有供貨廠商、外資廠商的價格，使產(chǎn)業(yè)整體價格逐步下