家庭財務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)配置

1、名家名言一個人終生能積攢多少錢沒有是起源于你賺了多少錢而起源于你如何注資理財錢找頭輕取人找頭要了解讓錢為你任務(wù),而不是你為錢任務(wù)-沃倫.巴菲特http:/http:/http:/http:/yyy中國發(fā)達國家工薪收入98%工薪收入50%投資收入：2%投資收入：50%1、拼命工作賺錢2、勤儉節(jié)約存錢1、利用他人獲利2、創(chuàng)造機會賺錢絕大部分人儲蓄存款占到個人資產(chǎn)的80%，少量的資金投入其它儲蓄存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資金投入基金、證券、保險和其它一生不容易完成的任務(wù)項目說明總花費房子以廣州普通住宅為例，每平米1萬元，100平加裝修120萬元贍養(yǎng)老人夫妻雙方4位老人，每月1000元，按30年

2、計算36萬撫養(yǎng)子女出生到大學(xué)畢業(yè)，生活費、學(xué)費80萬全家日常開銷每月開銷2000元，加上休閑旅游（1年1萬），按40年計算136萬車子15萬的車，加維修保養(yǎng)，30年更換3輛（每10年更換一輛）88萬退休養(yǎng)老假設(shè)退休后生活20年，每月1500元36萬合計599萬家庭理財?shù)哪康耐ㄟ^有效的儲蓄和適當?shù)耐顿Y達致家庭財務(wù)的：與1、資產(chǎn)不斷增值而不貶值2、不發(fā)生計劃外的財務(wù)損失1、生有所靠2、住有定所3、子有所教4、病有所醫(yī)5、老有所養(yǎng)投資回報率比較表每年投資5000利率3%7%10%15%年期利率年回報金額15150 5350 5500 5750 210455 11075 11550 12363 315

3、918 17200 18205 19967 421546 23754 25526 28712 527342 30766 33578 38769 633312 38270 42436 50334 739462 46299 52179 63634 845796 54890 62897 78929 952319 64082 74687 96519 1059039 73918 87656 116746 1165960 84442 101921 140008 1273089 95703 117614 166760 1380432 107752 134875 197524 1487995 120645 1

4、53862 232902 1595784 134440 174749 273587 16103808 149201 197724 320375 17112072 164995 222996 374182 18120584 181895 250795 436059 19129352 199977 281375 507218 20138382 219326 315012 589051 資金增長資金增長0.38倍倍1.2倍倍2.15倍倍4.89倍倍1-回報對投資的影響2-通貨膨脹財富的小偷以每年4%的通脹率計算，10000元人民幣相當于20年后的4420元一年期整存整取的銀行利率為3.87%過去10

5、年中國平均年通脹率為4%扣除利息稅及通脹后，您的資金是在負增長年齡甲投資者每年投資乙投資者每年投資21500022500023500024500025500026500027500028500029500030500031500032500033500034500035500036500037500038500039500040500041500042500043500044500045500046500047500048500049500050500051500052500053500054500055500056500057500058500059500060500061500062500

6、06350006450006550003-金錢的時間價值假設(shè)每年投資回報率為10%，65歲時究竟誰的回報多？年齡甲投資者每年投資賬戶年底價值乙投資者每年投資賬戶年底價值2150005500 22500011550 23500018205 24500025526 25500033578 26500042436 27500052179 28500062897 2969187 50005500 3076106 500011550 3183716 500018205 3292088 500025526 33101297 500033578 34111427 500042436 35122569 500

7、052179 36134826 500062897 37148309 500074687 38163140 500087656 39179454 5000101921 40197399 5000117614 41217139 5000134875 42238853 5000153862 43262738 5000174749 44289012 5000197724 45317913 5000222996 46349704 5000250795 47384675 5000281375 48423142 5000315012 49465456 5000352014 50512002 5000392

8、715 51563202 5000437487 52619522 5000486735 53681475 5000540909 54749622 5000600500 55824584 5000666050 56907043 5000738155 57997747 5000817470 581097522 5000904717 591207274 50001000689 601328001 50001106258 611460801 50001222383 621606882 50001350122 631767570 50001490634 641944327 50001645197 652

9、138759 50001815217 總投資總投資40000 40000 185000 185000 純收益純收益2098759 2098759 1630217 1630217 資金增值資金增值5252倍倍9 9倍倍4-財富倍增的72法則年份3%6%12%192,0002,0002,000254,000314,0008,0003716,000434,0008,00032,0004964,0005516,000128,00061256,000678,00032,000512,000復(fù)利增長本金翻翻的估算法5-合理的資產(chǎn)配置投資風(fēng)險資產(chǎn)比例 = 80 年齡如果你偏冒險： 100 年齡如果你偏保守：

10、 60 年齡6-堅持長期分散投資（分散投資30年）投資金額：50,000A計劃：回報率積累資金定期存款5%?B計劃：10,0001）投資回報-5%？2）投資回報0%？3）投資回報5%？4）投資回報10%？5）投資回報15%？平均回報率5%？分散投資差別？投資金額：50,000A計劃：回報率積累資金定期存款5%216,097B計劃：1）投資回報-5%2,1462）投資回報0%10,0003）投資回報5%43,2194）投資回報10%174,4945）投資回報15%662,118平均回報率5%891,978分散投資差別675,880675,8807-追求長期穩(wěn)定的回報年期AB13%10%230%1

11、0%330%10%430%10%5-30%10%平均18%10%年期AB110,30011,000213,39012,100317,40713,310422,62914,641515,84016,105平均18%10%1聽說最近股票漲得很兇2還好我定力夠3好像真的不錯4小李說他賺了一臺車子5多頭就是這樣不買不行就先買一半吧6不會這麼準吧？7汰弱留強，這才是專業(yè)的操作8要是當初沒那麼保守就好了。再買另外一半9介紹親戚來買好了，這可是最後買點呢10主流就是主流總是比大盤領(lǐng)先創(chuàng)新高11照這個速度下個月就可以賺到 .12這次機會不能再錯過，來轉(zhuǎn)成融資比較快13漲多跌一下正常而且央行降息了買股票很容易打

12、敗銀行定存，一定會把錢逼出來14耐心是投資當中最難的一部份，放心！還會再漲回去的15果然16算了！這種股市不看也罷！17該不該賣呢？18還好沒賣19受夠了！真是無能的政府20停損才是交易的紀律，賣掉才是對的。就平靜地去做吧21還好避過這兇狠的一段。後頭還會跌得更兇呢！22不可能的啦23你看吧24降息是賣點不是買點，是好朋友我才告訴你的25不要說了，我已經(jīng)淡出股市了26好吧，我也空幾倉好了牛頓說有地心引力的27什麼？！% # .一個股民的心路歷程http:/http:/http:/http:/yyy 子女教育金 退休養(yǎng)老金 贍養(yǎng)父母 8-將來確定的支出，要用確定的方式得到1家庭理財?shù)哪康睦碡數(shù)幕?/p>

13、本常識確定理財?shù)哪繕思彝ヘ攧?wù)現(xiàn)狀檢視2345家庭資產(chǎn)配置方案快樂單身期家庭組建期家庭成長期家庭興旺期安享晚年期20歲30歲40歲50歲60歲單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期，應(yīng)注意投資的收益問題。這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目子女教育經(jīng)費；購房、購車等資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財收入并重，已經(jīng)積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負擔(dān)。子女教育、高檔住房、養(yǎng)老等個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點 。降低風(fēng)險

14、性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍圖將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財富1家庭理財?shù)哪康睦碡數(shù)幕境ＷR確定理財?shù)哪繕思彝ヘ攧?wù)現(xiàn)狀檢視2345家庭資產(chǎn)配置方案家庭資產(chǎn)（元）家庭資產(chǎn)（元）家庭負債（元）家庭負債（元）現(xiàn)金、活期儲蓄：房屋貸款：定期存款：汽車貸款：債券：其他貸款：基金：信用卡透支金額：股票：其他債務(wù)：理財產(chǎn)品：自用房產(chǎn)：房地產(chǎn)（投資）：黃金及收藏品：汽車：其他資產(chǎn)：合計：合計：合計：合計：家庭凈資產(chǎn)檢視項目一家庭資產(chǎn)與負債收入狀況收入狀況您本人月收入元，配偶月收入元，月

15、度家庭其他收入元。家庭年終獎金收入元，利息及投資收入元，其他年收入元。支出狀況支出狀況家庭日常月支出元，貸款月供支出元，其他月支出元。保障費年支出元，旅游年支出元，其他年支出元。您的月均收入為您的月均收入為 元，月均支出為元，月均支出為 元。元。檢視項目二家庭收入與支出家庭財務(wù)指標（5率）指標說明理想值資產(chǎn)負責(zé)率=家庭負債/家庭資產(chǎn)100%=70%債務(wù)償還比率=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額100%=11家庭理財?shù)哪康睦碡數(shù)幕境ＷR確定理財?shù)哪繕思彝ヘ攧?wù)現(xiàn)狀檢視2345家庭資產(chǎn)配置方案資產(chǎn)配置的方法儲蓄組合確定的本金投入確定的本利回收緊急預(yù)備金3-6個月生活費一年內(nèi)理財目標資金籌備長期

16、目標中的基本需求部位活存貨幣市場基金 定存短期債券儲蓄險養(yǎng)老險教育退休年金投資組合確定的本金投入短期不確定本利回收額長期仍可確定高低范圍退休準備金20年準備期子女教育金10年準備期購屋準備金5年準備期股票基金分散組合20年期投資型保單中長期債券+股票10年期投資型保單中短期債券+股票配合獲利停損策略高投資報酬率低投資報酬率高風(fēng)險低風(fēng)險教育基金需要多少假設(shè)每年增幅6%國家國家20002005201020152020香港香港168,000224,822300,862402,622538,799美國美國460,000615,584823,7901,102,4161,475,281英國英國620,00

17、0829,6991,110,3241,485,8631,988,419http:/http:/http:/http:/lll$1,475,281美國$1,988,419英國A:爸爸很努力到時就會有B:節(jié)衣縮食存錢供你讀書14萬或19萬/年*10年C:投資股票基金價值長期持有D:定投D1:10萬*3年D2:8萬*5年D3:6萬*9年11 2 3 49 1081619171820 21D1:10萬*3年(9.35%)D2:8萬*5年(7.86%)D3:6萬*9年(7.31%)http:/http:/http:/http:/yyy中國發(fā)達國家工薪收入98%工薪收入50%投資收入：2%投資收入：50%

18、1、拼命工作賺錢2、勤儉節(jié)約存錢1、利用他人獲利2、創(chuàng)造機會賺錢絕大部分人儲蓄存款占到個人資產(chǎn)的80%，少量的資金投入其它儲蓄存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資金投入基金、證券、保險和其它4-財富倍增的72法則年份3%6%12%192,0002,0002,000254,000314,0008,0003716,000434,0008,00032,0004964,0005516,000128,00061256,000678,00032,000512,000復(fù)利增長本金翻翻的估算法1家庭理財?shù)哪康睦碡數(shù)幕境ＷR確定理財?shù)哪繕思彝ヘ攧?wù)現(xiàn)狀檢視2345家庭資產(chǎn)配置方案家庭資產(chǎn)（元）家庭資產(chǎn)（元）家庭負債（元）家庭負債（元）現(xiàn)金、活期儲蓄：房屋貸款：定期存款：汽車貸款：債券：其他貸款：基金：信用卡透支金額：股票：其他債務(wù)：理財產(chǎn)品：自