銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作手冊(cè)

1、1 中國(guó)銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作手冊(cè)（試行）中國(guó)銀行公司業(yè)務(wù)貸后管理操作手冊(cè)（試行） 第一章第一章 總則總則.5第一節(jié) 目的.5第二節(jié) 定義.5第三節(jié) 范圍.5第四節(jié) 原則.5一、條線管理原則.5二、差別管理原則.6三、動(dòng)態(tài)管理原則.6四、專崗管理原則.6五、補(bǔ)充管理原則.7第二章第二章 崗崗位位設(shè)設(shè)置與置與職責(zé)職責(zé).8第五節(jié) 崗位設(shè)置.8第六節(jié) 崗位職責(zé).8第七節(jié) 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé).9一、總行職責(zé).9二、一級(jí)分行職責(zé).9三、二級(jí)分行職責(zé).10四、支行職責(zé).10第三章第三章 貸貸后管理工作流程后管理工作流程.11第八節(jié) 崗位流程.112第九節(jié) 督導(dǎo)檢查流程.11第四章第四章 貸貸后管理內(nèi)容后管

2、理內(nèi)容-借款人管理借款人管理.13第十節(jié) 信息管理.13一、基本信息管理.13二、集團(tuán)客戶信息維護(hù).14第十一節(jié) 管理內(nèi)容.15一、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).15二、管理狀況.16三、財(cái)務(wù)狀況.17四、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn).18五、銀行往來.18第十二節(jié) 信用評(píng)級(jí)更新與調(diào)整.19第五章第五章 貸貸后管理內(nèi)容后管理內(nèi)容貸貸款管理款管理.20第十三節(jié) 貸款項(xiàng)目監(jiān)控.20一、流動(dòng)資金貸款監(jiān)控.20二、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控.22三、其他監(jiān)控管理內(nèi)容.25第十四節(jié) 日常管理.26一、風(fēng)險(xiǎn)分類.26二、還本付息.26三、貸款條件變更.27四、貸款結(jié)清.293五、自營(yíng)外匯貸款.30第十五節(jié) 移交前不良貸款管理.30一、催收.30二、債務(wù)重

3、組.31第六章第六章 貸貸后管理內(nèi)容后管理內(nèi)容-擔(dān)保管理?yè)?dān)保管理.33第十六節(jié) 保證管理.33一、風(fēng)險(xiǎn)判斷.33二、管理內(nèi)容.34第十七節(jié) 抵（質(zhì)）押管理.35一、抵（質(zhì)）押方式.35二、風(fēng)險(xiǎn)判斷.36三、管理內(nèi)容.37第七章第七章 貸貸后管理策略后管理策略.39第十八節(jié) 正常維護(hù)策略.39一、正常維護(hù)策略特征.39二、正常維護(hù)策略管理要求.39第十九節(jié) 密切關(guān)注策略.40一、密切關(guān)注策略特征.40二、密切關(guān)注策略管理要求.40第二十節(jié) 優(yōu)化緊縮策略.40一、優(yōu)化緊縮策略特征.40二、優(yōu)化緊縮策略管理要求.41第二十一節(jié) 清戶退出策略.41一、清戶退出策略特征.414二、清戶退出策略管理要求.

4、41第二十二節(jié) 策略調(diào)整程序.42一、調(diào)整流程.42二、調(diào)整頻度.43第八章第八章 貸貸后管理方式后管理方式.44第二十三節(jié) 劃分標(biāo)準(zhǔn)和調(diào)整原則.44一、劃分標(biāo)準(zhǔn).44二、調(diào)整原則.44第二十四節(jié) 具體管理方式.45一、常規(guī)方式.45二、重點(diǎn)方式.45第九章第九章 貸貸后管理工作后管理工作記錄記錄和和貸貸后管理后管理報(bào)報(bào)告告.47第二十五節(jié) 貸款臺(tái)賬.47一、記錄內(nèi)容.47二、記錄要求.47第二十六節(jié) 工作日志.48一、記錄內(nèi)容.48二、記錄要求.48第二十七節(jié) 資金流向監(jiān)控表.48一、監(jiān)控意義.49二、監(jiān)控原則.49三、記錄內(nèi)容.495四、記錄要求.49第二十八節(jié) 重大突發(fā)事件報(bào)告.50一、

5、重大突發(fā)事件內(nèi)容.50二、報(bào)告時(shí)間和路線.51第二十九節(jié) 貸后檢查報(bào)告.51一、報(bào)告內(nèi)容.52二、報(bào)告時(shí)間.52三、報(bào)告路線.53四、附件要求.53第十章第十章 貸貸后檔案管理后檔案管理.55第三十節(jié) 貸后檔案內(nèi)容.55第三十一節(jié) 貸后檔案移交與管理.56一、貸后檔案移交.56二、其他貸后檔案管理.56第三十二節(jié) 內(nèi)部檔案移交.56第十一章第十一章 貸貸后后組織組織督督導(dǎo)導(dǎo).58第三十三節(jié) 組織管理.58一、組織管理內(nèi)容.58二、組織管理方法.58第三十四節(jié) 督導(dǎo)檢查職責(zé).59一、公司業(yè)務(wù)部門職責(zé).59二、督導(dǎo)責(zé)任人職責(zé).596三、督導(dǎo)經(jīng)辦人職責(zé).59第三十五節(jié) 現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查.60一、現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)

6、檢查內(nèi)容.60二、現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查要求.60三、現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查程序.61四、現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查報(bào)告.62第三十六節(jié) 非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查.63一、非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查內(nèi)容.63二、非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查要求.63三、非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查報(bào)告.63第三十七節(jié) 落實(shí)整改.63第十二章第十二章 獎(jiǎng)懲獎(jiǎng)懲.65第三十八節(jié) 獎(jiǎng)勵(lì).65第三十九節(jié) 懲罰.65第四十節(jié) 免責(zé).65第十三章第十三章 附附則則.667第一章第一章 總則總則第一節(jié)第一節(jié) 目的目的為規(guī)范中國(guó)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀行）公司業(yè)務(wù)貸后管理工作內(nèi)容和程序，提高管理質(zhì)量，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證全轄貸后管理的有效實(shí)施，為全轄公司業(yè)務(wù)人員提供層次清晰、簡(jiǎn)潔實(shí)用的操作工作指

7、引，在依據(jù)中國(guó)銀行貸后管理辦法和中國(guó)銀行貸款三查工作操作指引等制度辦法的基礎(chǔ)上，特制定本手冊(cè)。第二節(jié)第二節(jié) 定義定義貸后管理指公司業(yè)務(wù)人員對(duì)銀行向借款人實(shí)際發(fā)放貸款起至貸款結(jié)清或清收處置完畢止各環(huán)節(jié)進(jìn)行管理的行為（移交至授信執(zhí)行部門的保全清收工作不屬本手冊(cè)貸后管理規(guī)定范疇） 。公司業(yè)務(wù)部門內(nèi)從事貸后管理工作的客戶經(jīng)理和貸后管理人員在本手冊(cè)中統(tǒng)稱公司業(yè)務(wù)人員。本手冊(cè)中，公司業(yè)務(wù)人員、公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)主管、公司業(yè)務(wù)部門分管總經(jīng)理構(gòu)成三級(jí)貸后管理人員。對(duì)二級(jí)分行及以下機(jī)構(gòu)，公司業(yè)務(wù)部門主管或主任視同公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)主管，公司業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)視同公司業(yè)務(wù)部門分管總經(jīng)理。第三節(jié)第三節(jié) 范圍范圍本手冊(cè)適用范圍為中國(guó)銀

8、行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)部門。本手冊(cè)適用品種包括各項(xiàng)公司貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于以存單、國(guó)債、保證金、銀行承兌匯票等提供全額質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)貸款，各行可另行制定相關(guān)細(xì)則。第四節(jié)第四節(jié) 原則原則 一、條線管理原則一、條線管理原則公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)必須建立自上而下的貸后管理體系，通過設(shè)置貸后管理團(tuán)隊(duì)8（或崗位）負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理的監(jiān)控、檢查、監(jiān)督、指導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)強(qiáng)化貸后組織管理、建立健全定期報(bào)告制度，通過對(duì)關(guān)注類貸款、大額貸款、C、D 類客戶貸款、資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)較大機(jī)構(gòu)貸款等內(nèi)容的定期監(jiān)控，全面分析掌握轄內(nèi)貸后管理整體情況。各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)落實(shí)對(duì)轄內(nèi)行貸后管理的檢查和監(jiān)督，每半年

9、至少實(shí)施一次對(duì)轄內(nèi)行的現(xiàn)場(chǎng)檢查，兩年內(nèi)至少完成一次對(duì)所有轄內(nèi)行的現(xiàn)場(chǎng)檢查。貸后管理檢查工作要做到有標(biāo)準(zhǔn)、有評(píng)價(jià)、有反饋、有問責(zé)，發(fā)現(xiàn)問題后及時(shí)采取有效措施。一級(jí)分行要建立對(duì)轄內(nèi)行貸后管理工作的督導(dǎo)制度，明確督導(dǎo)責(zé)任人，直接輔導(dǎo)、監(jiān)督轄內(nèi)行的貸后管理工作。各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)行需求開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，提高貸后管理工作質(zhì)量和效率。定期舉行貸款管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，普及管理知識(shí)、提高實(shí)務(wù)操作能力和貸后管理水平。二、差別管理原則二、差別管理原則根據(jù)授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，公司業(yè)務(wù)人員要對(duì)客戶實(shí)施有差別的貸后檢查頻率和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。風(fēng)險(xiǎn)程度越高，貸后檢查頻率越高，風(fēng)險(xiǎn)控制措施越

10、嚴(yán)格?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整貸后檢查頻率和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分類相同的授信，應(yīng)根據(jù)具體風(fēng)險(xiǎn)因素的不同，實(shí)行一戶一策。通過對(duì)不同類別的貸款，如大額貸款、關(guān)注類貸款、C、D 類客戶貸款等，采用不同頻率、不同方式的貸款差別化監(jiān)控管理，實(shí)現(xiàn)貸款管理的規(guī)范化，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。三、動(dòng)態(tài)管理原則三、動(dòng)態(tài)管理原則公司業(yè)務(wù)人員通過對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行業(yè)變動(dòng)、政策變化等信息綜合分析，對(duì)借款人、貸款項(xiàng)目進(jìn)展、擔(dān)保狀況等進(jìn)行跟蹤檢查和綜合判斷，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類、信用等級(jí)及貸后管理策略，并制定實(shí)施方案。針對(duì)突發(fā)事件，采用重大突發(fā)事件報(bào)告方式，第一時(shí)間反饋信息，主動(dòng)采取措施防范和減少風(fēng)險(xiǎn)。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)高度

11、重視風(fēng)險(xiǎn)管理部門和授信執(zhí)行部門提示的預(yù)警信息并積極落實(shí)。四、專崗管理原則四、專崗管理原則貸后管理是公司業(yè)務(wù)日常管理的重要組成部分，各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門必9須設(shè)立專業(yè)化的獨(dú)立團(tuán)隊(duì)或崗位，行使貸后管理組織職能。有條件的機(jī)構(gòu)可針對(duì)本級(jí)具體貸款項(xiàng)目實(shí)行貸前調(diào)查評(píng)估和貸后管理的前后臺(tái)分離。貸后管理獨(dú)立團(tuán)隊(duì)或崗位必須配備數(shù)量充足、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)化人員。通過逐級(jí)建立獨(dú)立團(tuán)隊(duì)或崗位，完善公司業(yè)務(wù)貸后管理系統(tǒng)組織架構(gòu)，落實(shí)貸后管理具體工作，推進(jìn)貸后管理工作的規(guī)范化和專業(yè)化。 五、補(bǔ)充管理原則五、補(bǔ)充管理原則 本手冊(cè)對(duì)貸后管理崗位工作和組織督導(dǎo)內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范。但由于各行差異，手冊(cè)對(duì)部分內(nèi)容僅做出原則性要求

12、。針對(duì)這部分內(nèi)容，各級(jí)分行須根據(jù)手冊(cè)要求，結(jié)合自身客觀情況制度詳細(xì)補(bǔ)充規(guī)定，對(duì)具體內(nèi)容和要求進(jìn)行進(jìn)一步規(guī)范，并報(bào)備總行。主要補(bǔ)充內(nèi)容包括：1、貸后管理崗位職責(zé)的劃分。明確客戶經(jīng)理與貸后管理人員各自行使職責(zé)的范圍。2、資金監(jiān)控方式的選擇。明確事前監(jiān)控或事后監(jiān)控、監(jiān)控具體頻率和要求、審核簽字權(quán)限等。3、貸后管理方式的選擇。明確貸后管理常規(guī)或重點(diǎn)方式的具體標(biāo)準(zhǔn)。10第二章第二章 崗位設(shè)置與職責(zé)崗位設(shè)置與職責(zé)第五節(jié)第五節(jié) 崗位設(shè)置崗位設(shè)置依照條線管理原則，公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)建立一個(gè)自上而下的貸后管理體系，即總行和一級(jí)分行的公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)設(shè)立貸后管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)Ｂ殟徫唬?，二級(jí)分行、支行及以下的公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)

13、設(shè)立貸后管理專職崗位（或兼職崗位） ，負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)行的貸后管理組織工作。 第六節(jié)第六節(jié) 崗位職責(zé)崗位職責(zé)在貸后管理階段，各級(jí)分行應(yīng)依照崗位設(shè)置、發(fā)展規(guī)模、管理目標(biāo)、人力資源等實(shí)際情況，具體劃分客戶經(jīng)理和貸后管理人員的崗位職責(zé)?？蛻艚?jīng)理和貸后管理人員應(yīng)相互協(xié)作，共同履行以下工作職責(zé)：1、負(fù)責(zé)借款人的關(guān)系維護(hù)；2、負(fù)責(zé)借款人、擔(dān)保人（指保證人、抵押人和質(zhì)押人，下同）和關(guān)聯(lián)單位的年審營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本信息資料的收集，整理；3、負(fù)責(zé)借款人、保證人財(cái)務(wù)報(bào)表的收集、核實(shí)；4、負(fù)責(zé)借款人、保證人貸后管理期間信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)限額的動(dòng)態(tài)調(diào)整；5、負(fù)責(zé)借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理；6、負(fù)責(zé)監(jiān)控貸款項(xiàng)目自籌資金

14、到位、工程施工進(jìn)度等情況；7、負(fù)責(zé)貸后管理的工作日志、貸款臺(tái)賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護(hù)；8、負(fù)責(zé)對(duì)借款人、保證人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面情況的貸后檢查、分析和研究；9、負(fù)責(zé)集團(tuán)客戶牽頭行與參與行之間信息的定期收集和反饋；10、負(fù)責(zé)貸款跟蹤管理，定期形成貸后檢查報(bào)告；11、負(fù)責(zé)及時(shí)提交重大突發(fā)事件報(bào)告；12、負(fù)責(zé)提出貸后管理策略和建議，并及時(shí)組織實(shí)施；13、負(fù)責(zé)借款人風(fēng)險(xiǎn)分類信息的初分、更新和維護(hù)；14、負(fù)責(zé)借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作；15、負(fù)責(zé)移交前不良貸款管理；11 16、負(fù)責(zé)各類擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護(hù)； 17、負(fù)責(zé)將貸后管理過程中形成的檔案資料及

15、時(shí)移交檔案管理部門； 18、負(fù)責(zé)配合做好各類內(nèi)查外審工作； 19、負(fù)責(zé)組織監(jiān)控、檢查、監(jiān)督轄內(nèi)行的貸后管理工作。原則上，14 項(xiàng)職責(zé)由客戶經(jīng)理履行，518 項(xiàng)職責(zé)由各級(jí)分行根據(jù)本行前后臺(tái)是否分離的實(shí)際情況具體劃分，19 項(xiàng)由貸后管理團(tuán)隊(duì)（或?qū)Ｂ殟徫唬┞男小?第七節(jié)第七節(jié) 公司業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)部門職責(zé)公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)公司業(yè)務(wù)部門是貸后管理工作的具體實(shí)施主體，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行和支行應(yīng)分別履行不同層次的管理職責(zé)。作為貸后管理職能的具體執(zhí)行部門，公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)本級(jí)直接敘做貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，負(fù)責(zé)在現(xiàn)行政策制度框架內(nèi)梳理、制定轄內(nèi)貸后管理的規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，并承擔(dān)對(duì)轄內(nèi)公

16、司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作的監(jiān)控、指導(dǎo)、檢查、監(jiān)督和培訓(xùn)職能。 （一一） 、總行職責(zé)總行職責(zé)1、成立獨(dú)立貸后管理團(tuán)隊(duì)；2、做好總行本級(jí)貸后管理工作；3、制定并修訂貸后管理具體操作細(xì)則；4、監(jiān)控、指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督全轄公司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作；5、負(fù)責(zé)全轄重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；6、負(fù)責(zé)定期對(duì)全轄貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等進(jìn)行分析；76、做好全轄貸后管理培訓(xùn)工作。（二二） 、一級(jí)分行職責(zé)一級(jí)分行職責(zé)1、完善組織架構(gòu)，成立貸后管理團(tuán)隊(duì)或?qū)Ｂ氋J后管理崗；2、貫徹落實(shí)總行貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度，履行貸后管理職責(zé)；3、負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理的監(jiān)控、指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督；4、做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管

17、理質(zhì)量；5、負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)行的重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；126、定期向總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)告全轄貸后管理工作狀況；7、做好本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。（三三） 、二級(jí)分行職責(zé)二級(jí)分行職責(zé)1、二級(jí)分行（含直屬支行，下同）成立貸后管理團(tuán)隊(duì)或貸后管理專崗；2、貫徹落實(shí)總行和一級(jí)分行的貸后管理各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，細(xì)化監(jiān)管措施，履行貸后管理職責(zé)；3、負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)行貸后管理的監(jiān)控、指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督；4、負(fù)責(zé)本級(jí)和轄內(nèi)行的重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；5、做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管理質(zhì)量；6、定期向一級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部報(bào)告全轄貸后管理工作狀況；7、做好轄內(nèi)行貸后管理的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作。（四四） 、

18、支行職責(zé)支行職責(zé)1、成立貸后管理專崗或兼崗，強(qiáng)化貸后管理；2、貫徹落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則，履行貸后管理責(zé)任；3、負(fù)責(zé)本級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)控管理；4、做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析，全面評(píng)估貸后管理質(zhì)量；5、定期總結(jié)貸后管理狀況并報(bào)告上級(jí)分行。二、風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)二、風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)負(fù)責(zé)制定貸后管理有關(guān)政策辦法；對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況及管理策略的制定和調(diào)整進(jìn)行監(jiān)控和管理；在授信執(zhí)行部門和公司業(yè)務(wù)部門就貸后管理行為是否合規(guī)、盡職以及對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況判斷和應(yīng)采取措施有不同意見的情況下，負(fù)責(zé)進(jìn)行裁決；對(duì)公司業(yè)務(wù)部門和授信執(zhí)行部門的貸后管理和貸后監(jiān)督情況進(jìn)行后評(píng)13價(jià)。三、授信執(zhí)行部門職責(zé)負(fù)責(zé)對(duì)公司業(yè)務(wù)部

19、門的貸后管理工作進(jìn)行監(jiān)督；發(fā)現(xiàn)可能影響貸款安全的不利因素，及時(shí)予以風(fēng)險(xiǎn)提示；對(duì)于即將到期貸款，提示公司業(yè)務(wù)部門按期收回；通過跟蹤公司業(yè)務(wù)部門貸后管理活動(dòng)，督促公司業(yè)務(wù)部門合格地履行貸后管理職責(zé)，促進(jìn)貸后管理工作合規(guī)性的提高。14第三章第三章 貸后管理工作流程貸后管理工作流程貸后管理工作流程包括兩方面：貸后管理崗位流程和貸后管理督導(dǎo)檢查流程。第八節(jié)第八節(jié) 崗位流程崗位流程自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員進(jìn)入貸后管理階段。公司業(yè)務(wù)人員對(duì)貸后管理中收集的信息進(jìn)行整理、分析，并以日常貸款管理中形成的信息為依據(jù)，形成貸后管理策略，制定落實(shí)方案在具體貸款管理中實(shí)施。貸后管理崗位流程

20、（貸后管理崗位流程圖見附件（貸后管理崗位流程圖見附件 1 1）如下：（一）啟動(dòng)貸后管理自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，公司業(yè)務(wù)人員啟動(dòng)貸后管理工作。（二）綜合信息監(jiān)控，落實(shí)策略實(shí)施方案在貸后管理過程中，公司業(yè)務(wù)人員通過跟蹤監(jiān)控借款人資金投向、綜合信息、重大突發(fā)事件，完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成貸后策略，制定落實(shí)方案。資金投向監(jiān)控信息通過資金流向監(jiān)控表反映；跟蹤監(jiān)控信息通過工作日志、貸款臺(tái)賬、貸后檢查報(bào)告反映；重大突發(fā)事件監(jiān)控信息通過重大突發(fā)事件報(bào)告反映。（三）日常貸款管理日常貸款管理包括信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、還本付息、貸款條件變更環(huán)節(jié)。貸后策略實(shí)施方案在日常貸款管理中予以落實(shí)。

21、借款人按時(shí)歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，貸款人與借款人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)隨之解除，貸后管理工作結(jié)束；借款人貸款本息逾期形成不良貸款時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員需及時(shí)進(jìn)行催收或債務(wù)重組。對(duì)于符合我行不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的客戶應(yīng)及時(shí)移交授信執(zhí)行部門，移交后公司業(yè)務(wù)部門貸后管理工作結(jié)束。第九節(jié)第九節(jié) 督導(dǎo)檢查流程督導(dǎo)檢查流程督導(dǎo)檢查指各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門組織和檢查本級(jí)、轄內(nèi)行公司業(yè)務(wù)部門15貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題，跟蹤整改，并給予指導(dǎo)。各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門對(duì)本級(jí)和轄內(nèi)行督導(dǎo)檢查的流程（貸后管理督導(dǎo)檢（貸后管理督導(dǎo)檢查流程圖見附件查流程圖見附件 2 2）如下：（一）確定檢查方案 督導(dǎo)檢查前須確定檢查的對(duì)象、范圍、重點(diǎn)、

22、時(shí)間等。（二）實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查上級(jí)分行采取抽查方式對(duì)轄內(nèi)行的借款人、貸款及擔(dān)保等有關(guān)資料予以現(xiàn)場(chǎng)查閱、面談、實(shí)地調(diào)查等，核查其貸后管理質(zhì)量及履行職責(zé)情況。（三）發(fā)現(xiàn)問題 通過現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查發(fā)現(xiàn)被查行貸后管理工作中的不足。（四）確認(rèn)問題 向被查行反饋檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，聽取被查行意見，綜合有關(guān)情況，進(jìn)行確認(rèn)。（五）形成督導(dǎo)檢查報(bào)告 根據(jù)檢查情況撰寫現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查報(bào)告。（六）通知整改 根據(jù)被查行在貸后管理中存在的問題，提出整改要求，并督促其限期整改。（七）本級(jí)和轄內(nèi)行落實(shí)整改 被查行對(duì)上級(jí)分行提出的整改要求，及時(shí)落實(shí)，并將整改結(jié)果上報(bào)上級(jí)分行。（八）跟蹤整改 上級(jí)分行通過現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查或非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)檢查跟蹤

23、被查行整改情況。161718第四章第四章 貸后管理內(nèi)容貸后管理內(nèi)容-借款人管理借款人管理借款人管理包括信息管理、集團(tuán)客戶信息管理、管理重點(diǎn)和信用評(píng)級(jí)。其中管理的重點(diǎn)內(nèi)容主要包括：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和銀行往來。 第十節(jié)第十節(jié) 信息信息管理管理一、基本信息一、基本信息管理管理基本信息指借款人（含關(guān)聯(lián)單位）的公共信息和貸后管理信息，內(nèi)容包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)代碼、財(cái)務(wù)信息、貸后管理信息等。信息來源主要有：客戶內(nèi)部及合作單位、人行信貸登記咨詢系統(tǒng)、我行內(nèi)部網(wǎng)站、行業(yè)權(quán)威網(wǎng)站（常用網(wǎng)站目錄見附件（常用網(wǎng)站目錄見附件 3 3） 、監(jiān)管部門、咨詢機(jī)構(gòu)、政府管理部門、新聞媒介等。（

24、一）客戶基本信息 公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人名稱、機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)代碼、注冊(cè)金額、注冊(cè)地址、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息的變化，當(dāng)客戶基本信息發(fā)生變化時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)收集信息資料并對(duì)基本信息進(jìn)行整理存檔。在收集行業(yè)等信息時(shí)，應(yīng)注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，避免出現(xiàn)偏差。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)向借款人索要財(cái)務(wù)報(bào)表，至少包括借款人的半年報(bào)表和年度報(bào)表；原則上，應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的完整審計(jì)報(bào)告。特殊情況不能提供外部審計(jì)報(bào)告的，借款人應(yīng)提供書面情況說明。（二）貸后管理信息 貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息、財(cái)務(wù)信息和行業(yè)信息等。公司業(yè)務(wù)

25、人員應(yīng)及時(shí)在貸款臺(tái)賬、工作日志、資金流向監(jiān)控表中進(jìn)行記錄、更新和分析。1、貸款臺(tái)賬記錄 貸款臺(tái)賬（格式見附件（格式見附件 4 4）記錄是貸后管理基礎(chǔ)工作之一。在貸款發(fā)放當(dāng)日，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款臺(tái)賬中記錄貸款發(fā)放的完整信息；借款人發(fā)生的還貸、展期或利率調(diào)整等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新。192、工作日志記錄 工作日志（格式見附件（格式見附件 5 5）記錄是貸后管理日常行為的記載，是對(duì)貸款相關(guān)變化情況的反映。公司業(yè)務(wù)人員完成現(xiàn)場(chǎng)檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集工作后，應(yīng)記錄有價(jià)值信息包括：人事變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)策略、管理及市場(chǎng)變化等，作為判斷借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況的依據(jù)，進(jìn)行定期中進(jìn)行綜合分析。3、資金流向監(jiān)控表記錄 資金流

26、向監(jiān)控表分資金流向事前監(jiān)控表（格式見附件（格式見附件 6 6）和資金流向事后監(jiān)控表（格式見附件（格式見附件 7 7） 。在資金流向監(jiān)控表中記錄借款人資金使用情況，能真實(shí)反映借款人在一定期間內(nèi)資金運(yùn)用的情況。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)結(jié)合用款記錄和其他信息，對(duì)借款人的上下游客戶和主營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，研究、監(jiān)控借款人資金使用是否合理和正常。（三）系統(tǒng)信息傳遞對(duì)于新一代信貸系統(tǒng)和人行信貸登記咨詢系統(tǒng)中需由授信執(zhí)行部門錄入和維護(hù)的部分，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)將獲取的客戶基本信息和貸后管理信息按檔案管理要求（詳見十一章檔案管理內(nèi)容）及時(shí)歸檔，以配合授信執(zhí)行部門信息錄入和維護(hù)。二、集團(tuán)客戶信息維護(hù)二、集團(tuán)客戶信息維護(hù)（一）反饋

27、制度集團(tuán)客戶的牽頭行和參與行之間應(yīng)建立信息互動(dòng)機(jī)制，保證信息共享。參與行的公司業(yè)務(wù)人員在貸后管理期間應(yīng)定期將相關(guān)客戶的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、政策調(diào)整、項(xiàng)目運(yùn)行等信息向牽頭行的公司業(yè)務(wù)人員提供；同時(shí)，牽頭行也應(yīng)定期將匯總后的信息（含牽頭行的客戶信息）向各參與行反饋。確保牽頭行和參與行對(duì)集團(tuán)客戶整體情況的把握和判斷，避免因信息缺失造成的錯(cuò)誤判斷和決策。（二）反饋路線為保證信息的時(shí)效，集團(tuán)客戶的信息反饋實(shí)行雙線上報(bào)制度，即參與行向牽頭行直接提供貸后管理信息資料，同時(shí)抄送本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門和授信執(zhí)行部門；牽頭行匯總貸后管理信息（含牽頭行的客戶信息）后直接反饋各參與行，同時(shí)抄送本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門和授信執(zhí)行部門

28、；對(duì)總行級(jí)集團(tuán)客戶，牽頭行還應(yīng)抄報(bào)總行。（三）信息資料各行提供的信息資料主要包括：1、集團(tuán)客戶所在行的聯(lián)系人名單；202、重大突發(fā)事件報(bào)告；3、貸后檢查報(bào)告；4、年度財(cái)務(wù)報(bào)表；5、風(fēng)險(xiǎn)提示。聯(lián)系人名單中應(yīng)包括：所在行全稱、聯(lián)系人姓名、電話、NOTES 地址、職務(wù)、借款人全稱、借款人注冊(cè)地等。（四）反饋頻度和方式牽頭行和參與行每半年進(jìn)行一次日常信息的相互反饋；當(dāng)發(fā)生重大突發(fā)事件或出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，參與行應(yīng)在形成報(bào)告 2 個(gè)工作日內(nèi)或牽頭行收到報(bào)告后2 個(gè)工作日內(nèi)實(shí)現(xiàn)信息共享?？捎?NOTES 或傳真形式反饋信息。第十一節(jié)第十一節(jié) 管理內(nèi)容管理內(nèi)容公司業(yè)務(wù)人員通過定期或不定期調(diào)查借款人、市場(chǎng)、行業(yè)、

29、宏觀政策等內(nèi)容，及時(shí)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理和財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行全面分析、評(píng)估。分析、評(píng)估的關(guān)注內(nèi)容主要有五方面：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、銀行往來。關(guān)注內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括但不限于以下闡述內(nèi)容。一、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員要培養(yǎng)良好的觀察能力，力求對(duì)借款人進(jìn)行全面、廣泛的了解。一方面，要注意借款人在日常商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不誠(chéng)信行為，是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營(yíng)情況及其他異常情況；另一方面，評(píng)估和監(jiān)控借款人風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警信息，對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 1、 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有無停止或生產(chǎn)是否出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)等顯著變化；2、 是否失

30、去不可替代的關(guān)鍵原材料供應(yīng)商或主要產(chǎn)品銷售商；3、 是否因涉及偷、逃、騙稅等違法經(jīng)營(yíng)行為受到稅務(wù)機(jī)關(guān)懲處，近期有無涉及重大法律事件；4、 是否因遭受重大災(zāi)害等原因不能獲得賠償而導(dǎo)致重大損失；5、 建設(shè)項(xiàng)目是否出現(xiàn)基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)，或停緩狀態(tài)，或預(yù)算調(diào)整等情況，造成計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大調(diào)整；6、 廠房和設(shè)備是否未定期維護(hù)，設(shè)備是否更新緩慢并缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線； 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：217、 兼營(yíng)不熟悉的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)；8、 業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或習(xí)慣做法發(fā)生明顯改變；9、 持有大額定單，但存在不能履行合約的風(fēng)險(xiǎn)，可能引起巨大損失；10、 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能

31、力不強(qiáng)；11、 存貨、生產(chǎn)和銷售的結(jié)構(gòu)不匹配；12、 是否辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是否能夠覆蓋貸款余額；13、 對(duì)一些客戶或供應(yīng)商過分依賴；14、 供應(yīng)商不再供貨或減少信用額度，借款人在供應(yīng)鏈中的地位發(fā)生變化；15、 購(gòu)貨商的采購(gòu)明顯減少；16、 企業(yè)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)發(fā)生不利搬遷或分支機(jī)構(gòu)分布不合理；17、 收購(gòu)其他企業(yè)只基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī)，而與核心業(yè)務(wù)無密切關(guān)系；18、 出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性固定資產(chǎn)；19、 客戶對(duì)借款人產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平提出的投訴意見明顯增多；20、 流失大批財(cái)力雄厚的客戶；21、 企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的贏利目標(biāo)。二、管理狀況二、管理狀況管理狀況調(diào)查是對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)情況,尤其是對(duì)不利情況

32、的調(diào)查，其特點(diǎn)是對(duì)“人及其行為”的調(diào)查。經(jīng)營(yíng)者本人、董事會(huì)成員和公司員工是最了解企業(yè)內(nèi)部情況的人員，企業(yè)決策人的行為和經(jīng)營(yíng)觀念的變化直接影響公司經(jīng)營(yíng)，從而直接關(guān)系到貸款的安全。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)從管理水平、管理架構(gòu)、人員變化、員工士氣以及企業(yè)內(nèi)部人員道德觀念的變化等方面判斷借款人經(jīng)營(yíng)管理狀況變化。企業(yè)管理狀況重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：企業(yè)管理狀況重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 1、 企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷于訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)；2、 借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大不利變化；3、 借款人有抽逃資金的現(xiàn)象；4、 高級(jí)管理人員或財(cái)務(wù)管理

33、人員頻繁變更，對(duì)持續(xù)發(fā)展造成較大影響；5、 企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)生較大變化；企業(yè)管理狀況其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：企業(yè)管理狀況其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：6、 資金管理是否合理、有效；7、 高級(jí)管理層不團(tuán)結(jié)出現(xiàn)嚴(yán)重分歧；228、 經(jīng)營(yíng)思想表現(xiàn)極為冒進(jìn)（或保守） ；9、 管理層素質(zhì)低下，對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映遲緩，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)計(jì)劃實(shí)施受阻； 10、中層管理者短期內(nèi)多人離職，特別是財(cái)務(wù)、市場(chǎng)等要害部門的中層管理者離職； 11、中層管理人員較為薄弱，企業(yè)人員更新過快或員工不足。三、財(cái)務(wù)狀況三、財(cái)務(wù)狀況財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接表現(xiàn)。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期收集反映真實(shí)財(cái)務(wù)信息的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注

34、并分析異常的財(cái)務(wù)變動(dòng)和不合理的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，特別應(yīng)關(guān)注現(xiàn)金流分析；加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向、數(shù)據(jù)間的比較，防止企業(yè)更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。財(cái)務(wù)狀況重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：財(cái)務(wù)狀況重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 1、 資產(chǎn)負(fù)債率大幅提高,短期貸款支付長(zhǎng)期債務(wù)；2、 企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營(yíng)虧損；3、 不能及時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表，或財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表有造假現(xiàn)象；4、 產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降；5、 經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值；財(cái)務(wù)狀況其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：財(cái)務(wù)狀況其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：6、 應(yīng)收賬款激增，賬齡增長(zhǎng)；7、 流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降；8、 關(guān)注金額較大或前后變化較大的資產(chǎn)、負(fù)債科目；9、 關(guān)注借款人潛在負(fù)債

35、，如對(duì)外擔(dān)保數(shù)額巨大，或有負(fù)債急劇增加；10、 短期負(fù)債增加失當(dāng)，長(zhǎng)期負(fù)債大量增加；11、 財(cái)務(wù)管理混亂，到期票據(jù)無力支付；12、 財(cái)務(wù)記錄明顯混亂,未按會(huì)計(jì)制度記賬；13、 現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)不合理。除調(diào)查上述內(nèi)容外，公司業(yè)務(wù)人員在查閱應(yīng)收賬款、存貨、對(duì)外投資、銷售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)時(shí)，如發(fā)現(xiàn)存在可疑情況，應(yīng)采取抽樣核實(shí)的方法核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表；可進(jìn)行橫向（同類客戶之間）和縱向（同一客戶不同時(shí)間）的比較，以判斷其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否合理，企業(yè)經(jīng)營(yíng)有無異常；如有必要，可組織相關(guān)人員或聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)。借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)包含資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表。報(bào)表如為復(fù)印件，則需加蓋公章；報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事

36、務(wù)所審計(jì)，須有完整的審計(jì)報(bào)告23（包括附注說明） 。原則上，如無特殊原因，一個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度報(bào)表和審計(jì)報(bào)告。四、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)四、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指因經(jīng)濟(jì)周期、技術(shù)變革、政策和市場(chǎng)變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要來源于技術(shù)進(jìn)步和制度變革。隨著技術(shù)進(jìn)步的加快，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，一些高科技產(chǎn)業(yè)和大型項(xiàng)目，往往出現(xiàn)建設(shè)還未完成，技術(shù)已被淘汰的情況。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)信息的收集與管理，準(zhǔn)確判斷借款人在同行業(yè)中的地位及發(fā)展變化趨勢(shì)。在貸款投入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)或夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)時(shí)應(yīng)特別謹(jǐn)慎。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容： 1、 政府對(duì)所屬行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格限制；2、國(guó)家產(chǎn)業(yè)

37、、貨幣、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生負(fù)面影響；3、行業(yè)整體衰退、屬于新興行業(yè)或出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變；行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容： 4、經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)不利變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響；5、原材料價(jià)格大幅上漲，且原材料漲價(jià)不能通過產(chǎn)品價(jià)格提高而轉(zhuǎn)移；6、因替代品增加（或出現(xiàn)） ，致使市場(chǎng)需求明顯減少；7、法律環(huán)境出現(xiàn)不利變化，如環(huán)保要求提高使生產(chǎn)成本提高；8、多邊或雙邊貿(mào)易政策變化，如實(shí)施進(jìn)口（或出口）的限制和保護(hù)使銷售受到明顯影響。五、銀行往來五、銀行往來與銀行的資金往來直接反映了借款人的交易情況，也關(guān)系到銀行的

38、利益。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)通過了解借款人與銀行的資金往來情況，核查借款人銀行對(duì)賬單，分析借款人最近經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)異常劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。 銀行往來重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：銀行往來重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容：1、 還款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款；2、 借款人在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額減少或授信政策調(diào)整；3、 有違約歷史記錄;4、 在多家銀行開戶（公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營(yíng)需要） ，并尋求貸款；245、 是否存在以我行貸款償還其他銀行債務(wù)； 銀行往來其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：銀行往來其他應(yīng)關(guān)注內(nèi)容：6、 長(zhǎng)期借新還舊或短貸長(zhǎng)用問題嚴(yán)重；7、 借款人在銀行的存款有較大幅度下降，在中行結(jié)算比例低于貸款比例；8、 對(duì)短期貸款依賴較多，要求貸

39、款展期；9、 及時(shí)核查銀企對(duì)賬情況是否正常，避免銀企賬務(wù)不符，堵塞漏洞；10、關(guān)注我行綜合回報(bào)的變化；11、貸款超過了借款人的合理償債能力；12、在還款期限未到的情況下，借款人將回籠資金挪做它用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。在定期或不定期的檢查過程中，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)上述五方面主要內(nèi)容予以高度關(guān)注和認(rèn)真研究，全面分析借款人內(nèi)外環(huán)境和經(jīng)營(yíng)管理的變化對(duì)我行貸款安全收回的影響，重點(diǎn)分析出現(xiàn)的異常情況，避免檢查流于形式。公司業(yè)務(wù)人員在全面調(diào)查、分析后，對(duì)各項(xiàng)內(nèi)容做出初步定性判斷，并在貸后檢查報(bào)告中予以反映。第十二節(jié)第十二節(jié) 信用評(píng)級(jí)信用評(píng)級(jí)更新與調(diào)整更新與調(diào)整在貸款發(fā)放后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)在新的會(huì)計(jì)年度按照風(fēng)險(xiǎn)管理要

40、求及時(shí)完成借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的更新。同時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)負(fù)責(zé)借款人和保證人信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)、信譽(yù)等發(fā)生重大變化時(shí)，應(yīng)在獲取信息的 15 個(gè)工作日內(nèi)，按照中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)客戶信用評(píng)級(jí)辦法的要求完成信用評(píng)級(jí)的動(dòng)態(tài)調(diào)整、上報(bào)工作。2526第五章第五章 貸后管理內(nèi)容貸后管理內(nèi)容貸款管理貸款管理貸款管理包括貸款項(xiàng)目監(jiān)控、日常管理和不良貸款管理等內(nèi)容，其中貸款項(xiàng)目監(jiān)控包括流動(dòng)資金貸款監(jiān)控、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控和其他管理監(jiān)控要求；日常管理包括風(fēng)險(xiǎn)分類、還本付息、貸款條件變更和貸款結(jié)清。外匯貸款的管理應(yīng)按國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；不良貸款管理包括催收和債務(wù)重組。第十三節(jié)第十三節(jié) 貸款項(xiàng)目監(jiān)控

41、貸款項(xiàng)目監(jiān)控一、一、流動(dòng)資金貸款監(jiān)控流動(dòng)資金貸款監(jiān)控公司業(yè)務(wù)人員要密切跟蹤借款人的流動(dòng)資金貸款在購(gòu)、產(chǎn)、銷三環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)。具體可通過對(duì)借款人在我行結(jié)算賬戶資金使用和回流進(jìn)行監(jiān)控。（一）資金使用的監(jiān)控方式公司業(yè)務(wù)人員要監(jiān)控借款人資金的使用，防止貸款資金挪用，如防止貸款資金被劃至證券公司、信托公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司或被挪用于股權(quán)性投資等，嚴(yán)格控制貸款資金他行同戶名劃轉(zhuǎn)，對(duì)已劃轉(zhuǎn)他行同戶名的資金要了解跟蹤使用情況。公司業(yè)務(wù)部門可根據(jù)不同借款人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度選擇實(shí)施資金使用監(jiān)控方式，包括事前監(jiān)控和事后監(jiān)控，并在實(shí)施貸后管理前予以明確。資金流向事前監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶資金前，公司業(yè)務(wù)人員審查

42、其用途的管理方法。資金流向事后監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶資金后，公司業(yè)務(wù)人員跟蹤監(jiān)控其用途的管理方法。流動(dòng)資金貸款監(jiān)控方式適用對(duì)象可參考如下標(biāo)準(zhǔn)： 1、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度一般的借款人可采取定期抽查的事后監(jiān)控方式。定期抽查指每月抽查劃付筆數(shù)較多或金額較大的 1-3 個(gè)工作日內(nèi)借款人全部資金流向情況，同時(shí)，抽查每月前 10 筆最大劃付金額的資金流向。2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高的借款人可采取隨時(shí)抽查的事后監(jiān)控方式。隨時(shí)抽查指按一定時(shí)間頻度和抽查比率對(duì)借款人資金流向進(jìn)行較為連續(xù)的監(jiān)控，具體抽查頻度和比率應(yīng)不低于定期抽查的工作要求。3、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度很高的借款人可采取事前監(jiān)控方式，可逐筆監(jiān)控或?qū)σ欢ń痤~以上資金流向進(jìn)

43、行監(jiān)控。27對(duì)于監(jiān)控客戶范圍、授信風(fēng)險(xiǎn)程度、具體監(jiān)控方式、具體監(jiān)控金額等內(nèi)容，由各行根據(jù)本行實(shí)際情況自行確定并制定相應(yīng)監(jiān)控要求。（二）資金使用的監(jiān)控要求1、事后監(jiān)控事后監(jiān)控中，公司業(yè)務(wù)人員在借款人用款后，采取定期或不定期的方式到營(yíng)業(yè)部、借款人處抽查用款憑證，了解借款人實(shí)際用款情況。公司業(yè)務(wù)人員要應(yīng)將抽查樣本信息在資金流向監(jiān)控表中逐筆反映，并得出抽查結(jié)論；如存在資金挪用等嚴(yán)重問題，應(yīng)按重大突發(fā)事件報(bào)告要求予以反映。2、事前監(jiān)控（1）建立用款簽字審核制度，審核借款人的資金使用。原則上，可由公司業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)審核簽字，而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)或認(rèn)為必要的借款人資金使用可實(shí)施分級(jí)審核。各級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門可根據(jù)貸后管

44、理的需要和不同的借款人確定相應(yīng)審核金額，設(shè)置并調(diào)整用款審核簽字權(quán)限，實(shí)施分級(jí)管理。 （2）使用資金流向監(jiān)控表，詳細(xì)記載用款審核信息。在同意借款人用款后，公司業(yè)務(wù)人員要應(yīng)及時(shí)記錄借款人資金使用情況；同時(shí)可留存借款人用款時(shí)提供的用款計(jì)劃、用款合同等憑據(jù)，作為資金流向監(jiān)控表的附件留存?zhèn)洳?。不能提供憑據(jù)的應(yīng)由公司業(yè)務(wù)人員書面說明情況。（3）公司業(yè)務(wù)人員審查的方法和管理措施。通過監(jiān)控公司業(yè)務(wù)人員要應(yīng)對(duì)借款人的上游產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)客戶有較全面的了解和認(rèn)識(shí)，摸清借款人資金使用的渠道、方式。在審查單筆用款時(shí)，綜合考慮合同約定的具體用途及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要等因素，核實(shí)需求與實(shí)際是否相符，做出貸款使用是否合理的判斷，防止貸

45、款挪用。公司業(yè)務(wù)人員一旦發(fā)現(xiàn)借款人有挪用情況發(fā)生，應(yīng)啟動(dòng)重大突發(fā)事件報(bào)告及時(shí)向上級(jí)報(bào)告。同時(shí)要求借款人限期糾正，并在糾正前可按合同約定采取收取違約金、暫停提款、取消剩余用款額度等措施。3、借款人異地資金使用管理異地資金使用管理指對(duì)借款人的貸款賬戶和結(jié)算賬戶不在我行同一機(jī)構(gòu)情況下的資金監(jiān)控。對(duì)于借款人的異地資金監(jiān)控，貸款行公司業(yè)務(wù)部門可授權(quán)結(jié)算賬戶所在行公司業(yè)務(wù)部門（或機(jī)構(gòu)）行使資金使用管理職責(zé)，并以資金監(jiān)管協(xié)議的形式約定資金監(jiān)控方式等內(nèi)容。原則上，結(jié)算賬戶所在行每年不少于 2次向貸款行反饋監(jiān)管信息。對(duì)重大突發(fā)事件，結(jié)算賬戶所在行有義務(wù)按要求及時(shí)反饋。對(duì)于異地資金使用的管理，貸款行擔(dān)負(fù)主要貸后管

46、理職責(zé)，結(jié)算賬戶所在行負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的資金使用監(jiān)控、信息反饋等職責(zé)。 28（三）資金回流的監(jiān)控公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)了解借款人銷售網(wǎng)絡(luò)，資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財(cái)務(wù)控制方式。對(duì)于我行貸款形成的現(xiàn)金流應(yīng)要求借款人全部回流到在我行開立的結(jié)算賬戶上，如借款人在多家金融機(jī)構(gòu)融資，應(yīng)督促借款人按貸款比率（我行貸款占借款人全部金融機(jī)構(gòu)的貸款比率）在我行敘作存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。公司業(yè)務(wù)人員可按貸后檢查的規(guī)定頻度收集資金回流信息（如所有開戶行的銀行對(duì)賬單等） ，了解借款人在我行及各家金融機(jī)構(gòu)的存款結(jié)算實(shí)際情況；可通過查閱借款人的銀行存款日記賬等方法核實(shí)賬、表（當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表的貨幣資金余額）是否

47、一致，保證借款人按承諾的存貸比率回流資金。（四）應(yīng)關(guān)注的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、 及時(shí)檢查資金管理方式是否符合借款人實(shí)際情況，是否需要調(diào)整；2、 借款人是否按貸款用途使用貸款，有無挪用貸款的情況發(fā)生；3、 借款人購(gòu)、產(chǎn)、銷的資金占用是否合理，資金利用效率是否降低；4、 借款人資金回流是否與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一致，現(xiàn)金回流是否充足；5、 我行貸款形成的現(xiàn)金流是否回流到我行，存款、結(jié)算比率是否達(dá)到貸款比率。二、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控二、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控 （一） 項(xiàng)目建設(shè)階段管理 對(duì)于固定資產(chǎn)貸款建設(shè)期資金使用管理，公司業(yè)務(wù)人員原則上須建立專用資金賬戶，實(shí)施專戶管理，我行貸款應(yīng)進(jìn)入專用賬戶并與日常結(jié)算賬戶分開，實(shí)施專項(xiàng)管理

48、，?？顚Ｓ?，嚴(yán)格監(jiān)控貸款資金的使用。專戶管理原則上須采取事前監(jiān)控方式，建立用款簽字審批制度，逐筆審核資金使用，杜絕貸款資金挪用。對(duì)特殊情況不能開立專戶進(jìn)行事前監(jiān)控的，應(yīng)由本級(jí)公司業(yè)務(wù)部門分管總經(jīng)理審批同意，并確定相應(yīng)適當(dāng)?shù)氖虑氨O(jiān)控方式。貸款資金使用審查應(yīng)以借款合同約定的貸款用途、項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資估算表中確定的建設(shè)內(nèi)容為依據(jù)，與借款人提供的用款計(jì)劃、用款合同相比較，確定借款人用款計(jì)劃與實(shí)際采購(gòu)的一致性；同時(shí)公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)項(xiàng)目施工的工程進(jìn)度予以密切監(jiān)控，確定借款人用款的合理性，并在授權(quán)范圍內(nèi)簽署是否同意用款的意見。要做好固定資產(chǎn)貸款資金使用的管理，還應(yīng)強(qiáng)化以下重要環(huán)節(jié)的管理工作：1、自籌資金到

49、位管理 自籌資金是項(xiàng)目建設(shè)資金的重要組成部分，其能否按期、足額到位，不僅29關(guān)系到項(xiàng)目能否如期完工，也關(guān)系到我行資金的安全。按我行批復(fù)要求在貸款發(fā)放后借款人的自籌資金逐步到位的情況下，公司業(yè)務(wù)人員首先應(yīng)對(duì)自籌資金的來源渠道和資金到位進(jìn)展予以密切關(guān)注。逐步到位的自籌資金可能因?yàn)橥獠恳蛩刈兓鸬轿粫r(shí)間、金額和對(duì)象變化。當(dāng)自籌資金不能按時(shí)、足額到位時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)按重大突發(fā)事件報(bào)告制的要求實(shí)施監(jiān)控，分析變化因素對(duì)項(xiàng)目的影響程度，擬定監(jiān)控措施和解決方案并逐級(jí)上報(bào)。出現(xiàn)變化的情況主要包括但不限于以下幾方面：（1） 自籌資金不能按規(guī)定時(shí)間到位；（2） 自籌資金不能按預(yù)定金額到位；（3） 自籌資金的資金

50、來源發(fā)生變化；（4） 自籌資金到位的前提條件發(fā)生變化。按我行批復(fù)要求在貸款發(fā)放時(shí)借款人的自籌資金已足額到位的情況下，其自籌資金使用應(yīng)納入公司業(yè)務(wù)人員的管理范圍，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)督促借款人將自籌資金全部投入項(xiàng)目建設(shè)中，防止自籌資金通過關(guān)聯(lián)單位借款的方式抽逃，或?qū)⒌轿毁Y金挪用于其他項(xiàng)目，確保借款人按期投產(chǎn)，發(fā)揮效益。2、工程建設(shè)進(jìn)度管理 工程建設(shè)進(jìn)度與貸款資金的使用、項(xiàng)目是否按期完工密切相關(guān)。準(zhǔn)確掌握項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度是控制貸款資金合理使用的重要手段，也是檢查借款人已提用貸款是否按合同約定全部投入到項(xiàng)目建設(shè)中的重要指標(biāo)。工程建設(shè)進(jìn)度的管理主要采取資料審核和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對(duì)借款人所提

51、供項(xiàng)目資料進(jìn)行審核，資料內(nèi)容包括但不限于：（1）建設(shè)工程用款計(jì)劃；（2）施工工程月進(jìn)度計(jì)劃；（3）經(jīng)施工單位和監(jiān)理單位簽字的已完工程月進(jìn)度報(bào)表；（4）已完工程實(shí)際投資表。原則上，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求借款人提供以上資料，如不能提供，應(yīng)提供證實(shí)進(jìn)度情況的其他材料。公司業(yè)務(wù)人員在審核項(xiàng)目材料的基礎(chǔ)上應(yīng)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，考察工程建設(shè)施工的實(shí)際進(jìn)展是否與借款人和監(jiān)理單位提供的報(bào)表一致。如果出現(xiàn)超支、延期完工或無法達(dá)到建設(shè)要求等問題，應(yīng)立即對(duì)出現(xiàn)差異的主客觀原因進(jìn)行全面分析，判斷是否對(duì)項(xiàng)目如期完工和項(xiàng)目總投資造成不利影響，并及時(shí)提出相應(yīng)的管理措施和監(jiān)控方案；如果不利變化增大了我行貸款風(fēng)險(xiǎn)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即啟動(dòng)

52、重大突發(fā)事件報(bào)告制度。對(duì)于貸款金額較大、工藝及工程施工較復(fù)雜、建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)較高或我行公司業(yè)30務(wù)人員工程監(jiān)控能力有限的項(xiàng)目，項(xiàng)目所在行可按需要聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)（會(huì)計(jì)師事務(wù)所、項(xiàng)目工程的行業(yè)主管單位等）根據(jù)實(shí)際情況對(duì)工程建設(shè)進(jìn)度予以審核，了解工程施工的真實(shí)進(jìn)展，確保貸款資金的合理使用；掌握工程是否超概算并及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。 公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)關(guān)注設(shè)備到貨及開箱驗(yàn)貨的情況，了解設(shè)備到貨數(shù)量與簽訂的訂購(gòu)合同是否一致，有無延期交付設(shè)備的情況；關(guān)注設(shè)備商檢后的安裝調(diào)試生產(chǎn)情況，初步了解設(shè)備生產(chǎn)性能是否符合技術(shù)要求。對(duì)于進(jìn)口設(shè)備可以商檢結(jié)論為參考依據(jù)。（二）竣工驗(yàn)收、投產(chǎn)階段管理項(xiàng)目進(jìn)入竣工驗(yàn)收階段，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)取得

53、項(xiàng)目的竣工驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，根據(jù)報(bào)告了解項(xiàng)目的實(shí)際總投資及投資結(jié)構(gòu)，并與銀行的評(píng)估報(bào)告相比較，了解實(shí)際投資與預(yù)期投資是否存在差異。當(dāng)實(shí)際投資與預(yù)期投資存在較大差異時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)密切關(guān)注借款人投資缺口的解決方案或結(jié)余資金使用途徑，防止資金挪用。項(xiàng)目進(jìn)入投產(chǎn)階段，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)關(guān)注項(xiàng)目設(shè)備的實(shí)際生產(chǎn)能力是否達(dá)到預(yù)期要求，了解配套設(shè)備、工藝技術(shù)與主要設(shè)備之間的配合程度是否順暢，了解借款人的技術(shù)人員和操作人員掌握、運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)的能力，據(jù)此初步判斷借款人能否按時(shí)進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期。（三）達(dá)產(chǎn)期的管理項(xiàng)目貸款進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、市場(chǎng)拓展等情況的監(jiān)控。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模、銷售狀況等因素與預(yù)

54、期的敏感性分析相比較，判斷借款人的收益與預(yù)期評(píng)估值有無存在較大差異；關(guān)注借款人銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售客戶群的建立，判斷能否取得預(yù)期收入和現(xiàn)金流。生產(chǎn)進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期后，公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)加強(qiáng)資金回流的管理，在貸款本金到期日前及時(shí)督促借款人按時(shí)將實(shí)現(xiàn)的盈利和折舊資金劃入我行的專用賬戶用于還貸。（四）應(yīng)關(guān)注的問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、自籌資金是否按計(jì)劃足額到位，使用是否正常；2、貸款流向是否與批準(zhǔn)的貸款用途一致；3、全部貸款使用和項(xiàng)目進(jìn)度是否匹配；4、工程建設(shè)進(jìn)展是否順利，有無延期情況；5、工程建設(shè)付款與用款是否一致，有無非正常欠款；6、項(xiàng)目是否超概算,有無解決方案；7、項(xiàng)目建設(shè)或達(dá)產(chǎn)進(jìn)度是否正常；8、生產(chǎn)技術(shù)、環(huán)保指標(biāo)是

55、否達(dá)到要求；319、技術(shù)管理人員素質(zhì)是否達(dá)到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；10、達(dá)產(chǎn)期實(shí)際情況是否與預(yù)期存在較大差異；11、銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道是否順暢；12、銷售收入實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金流是否按規(guī)定回流我行。三、其他監(jiān)控管理內(nèi)容三、其他監(jiān)控管理內(nèi)容（一）授信批復(fù)條件的完善公司業(yè)務(wù)人員須在貸后管理中落實(shí)授信批復(fù)條件，主要針對(duì)授信約束條件和爭(zhēng)取條件。授信約束條件指風(fēng)險(xiǎn)管理部門批復(fù)中要求在提款后逐步完善落實(shí)的條件。在貸后管理階段，公司業(yè)務(wù)人員須落實(shí)各項(xiàng)授信約束條件。貸后管理啟動(dòng)后，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)全面了解貸款的授信批復(fù)內(nèi)容，對(duì)于授信批復(fù)中提及的授信約束條件，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)按照批復(fù)要求逐項(xiàng)逐條按時(shí)落實(shí)，特別是分階段提款的項(xiàng)目，當(dāng)

56、提取剩余貸款額度時(shí)，更應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控后續(xù)授信條件的完善、落實(shí)。落實(shí)的情況應(yīng)在工作日志和貸后檢查報(bào)告中予以記錄。 對(duì)于授信批復(fù)中提及的爭(zhēng)取條件和建議性條件，如：逐步轉(zhuǎn)移基本賬戶、保持一定比例存款和結(jié)算等，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)力爭(zhēng)落實(shí)，并及時(shí)在工作日志中予以記錄。（二）熱點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款監(jiān)控對(duì)熱點(diǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)貸款，公司業(yè)務(wù)人員在關(guān)注資金使用和回流的同時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注宏觀政策、行業(yè)發(fā)展等變化對(duì)貸款的影響。如當(dāng)前房地產(chǎn)貸款貸后管理的重點(diǎn)應(yīng)包括：1、 資金流管理在資金使用中，公司業(yè)務(wù)人員可按事前監(jiān)控的方式監(jiān)督資金的使用，確保建設(shè)資金按工程進(jìn)度使用，防止資金挪用以及資金不足額到位或不按時(shí)到位造成工程延期、爛尾的情況

57、發(fā)生。在資金回流階段，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)銷售環(huán)節(jié)的管理。當(dāng)銷售進(jìn)入高峰期時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)要求借款人提供銷售進(jìn)度報(bào)告（或報(bào)表） ，并結(jié)合收款記錄判斷資金回籠的合理性；同時(shí)，公司、零售部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，確定按揭貸款的一定比率及時(shí)歸還開發(fā)貸款。 2、關(guān)注宏觀政策公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)關(guān)注政府對(duì)城市用地政策變化、國(guó)土部門基準(zhǔn)地價(jià)調(diào)整，以及出讓方式變化對(duì)開發(fā)商土地成本的影響；關(guān)注房屋供給結(jié)構(gòu)變化對(duì)市場(chǎng)供求的影響；關(guān)注稅務(wù)部門調(diào)整房屋交易征收稅率對(duì)房屋投機(jī)動(dòng)機(jī)的影響。結(jié)合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，合理預(yù)測(cè)房地產(chǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)，避免政策風(fēng)險(xiǎn)。323、關(guān)注行業(yè)發(fā)展公司業(yè)務(wù)人員可通過行業(yè)主管單位、地方政府的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，

58、以及中介信息及時(shí)了解當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，判斷行業(yè)發(fā)展是否正常，有無過熱現(xiàn)象；同時(shí)，分析和研究借款人在行業(yè)中所處地位，判斷借款人未來發(fā)展趨勢(shì)。第十四節(jié)第十四節(jié) 日常管理日常管理一、風(fēng)險(xiǎn)分類一、風(fēng)險(xiǎn)分類公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的初分和分類調(diào)整工作。當(dāng)在貸后管理中發(fā)現(xiàn)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理、市場(chǎng)供求、貸款項(xiàng)目進(jìn)展等變化對(duì)分類結(jié)果造成影響時(shí)，應(yīng)根據(jù)中國(guó)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作指引的要求，按實(shí)時(shí)清分原則，履行規(guī)定審查程序，及時(shí)完成風(fēng)險(xiǎn)分類動(dòng)態(tài)調(diào)整工作，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性。二、還本付息二、還本付息在借款合同規(guī)定的還本付息期間內(nèi)，公司業(yè)務(wù)人員按合同規(guī)定對(duì)借款人還本付息進(jìn)行管理。（一）發(fā)送貸款

59、到期通知書公司業(yè)務(wù)人員在貸款本金到期日前 1 個(gè)月向借款人發(fā)送貸款到期通知書（格式見附件（格式見附件 8 8） ，督促借款人籌集資金按時(shí)還款。在此期間，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人賬戶變動(dòng)情況監(jiān)控，關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)性流動(dòng)資金回籠情況。 公司業(yè)務(wù)人員在貸款到期當(dāng)日應(yīng)主動(dòng)核查借款人是否按時(shí)償還貸款本息，如借款人未能按時(shí)償還應(yīng)立即催收，并在到期日后 10 個(gè)工作日內(nèi)向欠款的借款人及保證人發(fā)送貸款催收通知書（格式見附件（格式見附件 9 9）和履行擔(dān)保責(zé)任通知書（格（格式見附件式見附件 1010） 。借款人、保證人必須在貸款催收通知書和履行擔(dān)保責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，公司業(yè)務(wù)人

60、員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人、保證人，確保訴訟時(shí)效。（二） 付息通知 公司業(yè)務(wù)人員在貸款付息日前 10 個(gè)工作日以電話、書面、現(xiàn)場(chǎng)提示等方式督促借款人按時(shí)償還利息，并關(guān)注借款人賬戶變動(dòng)情況。 公司業(yè)務(wù)人員在收息當(dāng)日應(yīng)主動(dòng)核查借款人是否按時(shí)償還利息，如借款人未能按時(shí)付息應(yīng)立即催收，并在收息日后 5 個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款催收33通知書。借款人須在催收通知書上簽字并加蓋公章。 （三） 建立本息違約報(bào)告制度 為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費(fèi)的情況，各級(jí)分行應(yīng)建立本息違約報(bào)告制度。指派貸后管理專崗監(jiān)控本級(jí)借款人還本、付息、付費(fèi)情況，一旦出現(xiàn)違約，立即報(bào)告公司業(yè)務(wù)部門總經(jīng)理。三、貸款條件變更三