利率市場(chǎng)化 農(nóng)村信用社困難與對(duì)策PPT通用課件

1、論利率市場(chǎng)化與農(nóng)信社困難與對(duì)策討論內(nèi)容一、利率市場(chǎng)化的必要性；二、央行近來在利率市場(chǎng)化方面的舉措；三、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響；四、農(nóng)村信用社在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中存在的問題與挑戰(zhàn)；五、農(nóng)村信用社應(yīng)如何應(yīng)對(duì)2一、利率市場(chǎng)化的必要性銀行高利潤(rùn)增長(zhǎng)被廣泛關(guān)注；有效遏制高利貸現(xiàn)象；緩解中小微企業(yè)融資難；高收益理財(cái)產(chǎn)品迫切要求利率的市場(chǎng)化；人民幣國(guó)際化。3千真萬確的大實(shí)話， 往往并不受到歡迎。4銀行高利潤(rùn)增長(zhǎng)被廣泛關(guān)注 “企業(yè)利潤(rùn)那么低，銀行利潤(rùn)那么高，所以我們有時(shí)候利潤(rùn)太高了，自己都不好意思公布?！?民生銀行去年四季度的季報(bào)顯示，其凈利潤(rùn)達(dá)213.86億元，同比增長(zhǎng)64.42%；凈利息（貸款利息

2、-存款利息=凈利息）收入達(dá)467.04億元，占營(yíng)業(yè)收入602.16億元的77.56%。5可有效遏制高利貸現(xiàn)象民間金融利率與整體市場(chǎng)利率相差甚遠(yuǎn)，高利貸現(xiàn)象層出不窮6緩解中小微企業(yè)融資難中小微企業(yè)融資難、地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得不到實(shí)質(zhì)幫扶7高收益理財(cái)產(chǎn)品迫切要求利率市場(chǎng)化高息攬儲(chǔ)、高收益理財(cái)產(chǎn)品迫切要求利率的市場(chǎng)化8人民幣國(guó)際化9二、央行最近在利率市場(chǎng)化方面的舉措央行連續(xù)二次降息，擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍，制定存款利率浮動(dòng)上限和貸款利率浮動(dòng)下限。102012年的第一次降息央行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)；并將存款利率浮動(dòng)上限定為基準(zhǔn)利率1

3、.1倍，貸款利率浮動(dòng)下限定為0.8倍。工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及交通銀行五大行及大多其他商業(yè)銀行將存款利率直接上浮1.1倍，貸款利率無任何調(diào)整。112012年的第二次降息中國(guó)人民銀行決定，自2012年7 月6日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.31個(gè)百分點(diǎn)；其他各 檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積 金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。自同日起，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 0.7倍。個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不作調(diào)整，金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的各項(xiàng)住房信貸政策，繼續(xù)抑制投機(jī)投資性購(gòu)房。12市場(chǎng)呼

4、喚已久的利率市場(chǎng)化改革，因?yàn)檠胄性诮迪Q策上的精心布局而不期而至。利率市場(chǎng)化大幕徐徐揭開。 央行7月份的第二次降息則讓利率市場(chǎng)化陣營(yíng)格局更加清晰。13人民幣存款利率表-1 各家銀行存款利率一覽表（2012年7月6日） 單位：%銀行活期3月半年1年2年3年5年央行基準(zhǔn)利率0.352.62.833.754.254.75全國(guó)性銀行工商銀行0.352.853.053.253.754.254.75建設(shè)銀行中國(guó)銀行農(nóng)業(yè)銀行交通銀行郵儲(chǔ)銀行招商銀行0.3852.863.083.3光大銀行民生銀行深發(fā)展浦發(fā)銀行興業(yè)銀行華夏銀行廣發(fā)銀行平安銀行渤海銀行0.352.62.8314人民幣存款利率表-2 各家銀行存款

5、利率一覽表（2012年7月6日） 單位：%銀行活期3月半年1年2年3年5年央行基準(zhǔn)利率0.352.62.833.754.254.75外資銀行花旗銀行0.3852.853.053.311.1-渣打銀行2.62.831.51.61.710萬元以上2.863.083.31.51.61.7匯豐銀行0.353.754.254.75韓亞銀行0.3854.1254.6755.22515人民幣存款利率表-3 各家銀行存款利率一覽表（2012年7月6日） 單位：%銀行活期3月半年1年2年3年5年央行基準(zhǔn)利率0.352.62.833.754.254.75城商行寧波銀行0.3852.863.083.34.1254.

6、6755.225北京銀行3.754.254.75南京銀行0.352.62.834.25（20下）4.75（30下）萬元以上（含）4.1253.083.34.1254.625【20）5.225【30）上海銀行0.3853.754.254.75成都銀行重慶銀行4.1254.6755.225農(nóng)商行信用社農(nóng)信0.3852.863.083.34.1254.6755.22516人民幣貸款利率人民幣貸款利率一覽表（2012年7月6日） 年利率：%種類一、短期貸款二、中長(zhǎng)期貸款三、貼現(xiàn)四、個(gè)人住房公積金貸款五、民政部門福利工廠貸款六、老少邊窮發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款七、民族貿(mào)易及民族用品生產(chǎn)貸款八、扶貧貼息貸款（含牧區(qū)）

7、6個(gè)月（含）6個(gè)月至1年（含）1至3年（含）3至5年（含）5年以上5年以下（含）5年以上人行基準(zhǔn)利率5.666.156.46.55以再貼現(xiàn)利率為下限加點(diǎn)確定 工商銀行5.666.156.46.55以再貼現(xiàn)利率為下限加點(diǎn)確定農(nóng)業(yè)銀行44.54.623.183.123 中國(guó)銀行建設(shè)銀行17利率市場(chǎng)化的定義和特征利率市場(chǎng)化就是將存款利率上限和貸款利率下限放開，具體由各銀行自己決定。取代傳統(tǒng)體制下政府人為規(guī)定；形成多元性與靈活性相結(jié)合的彈性結(jié)構(gòu)系統(tǒng)；賦予自主權(quán)又強(qiáng)調(diào)國(guó)家一定控制和干預(yù)；用間接經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段取代傳統(tǒng)的直接調(diào)控。18三、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的影響商業(yè)銀行調(diào)高存款利率水平意味著能吸引到更多存款，但

8、同時(shí)經(jīng)營(yíng)成本也將增加，如果貸款利率不相應(yīng)調(diào)高，則收入會(huì)減少；意味著銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，加大競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)壓力，利差縮小，銀行的核心利益將會(huì)被深深的觸動(dòng)。19利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的促進(jìn)作用有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場(chǎng)化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，所有的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)得到創(chuàng)新帶來的好處。 20促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的變革。有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，進(jìn)一步確立銀行的自主經(jīng)營(yíng)地位，真正做到“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”。同時(shí)，利率市場(chǎng)化會(huì)使銀行間、乃至金融業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，迫使銀行強(qiáng)化預(yù)算約束；健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、成本控制制度；進(jìn)

9、行科學(xué)合理利率定價(jià)；改變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。21對(duì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行和存款增長(zhǎng)影響2011年底，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行創(chuàng)下天量。 2012年一季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行2272款，規(guī)模約為2.2萬億。 2012年6月30日，商業(yè)銀行已發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品12968款，達(dá)到2011年全年的53%。2012年6月末，四大國(guó)有商業(yè)銀行存款大幅攀升，全月新增存款高達(dá)1.8萬億元。22一是推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的銷售；二是理財(cái)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄存款相互交融；三是存款波動(dòng)擴(kuò)大，穩(wěn)定性下降，增加銀行資金成本，流動(dòng)性差；四是貸款波動(dòng)擴(kuò)大，突擊放貸影響貸款收益率，息差收窄；此外，存款的不穩(wěn)定性還會(huì)帶來潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，資金成本隨之上升。23四、農(nóng)村信用社存在

10、的問題與挑戰(zhàn)對(duì)利率管理意識(shí)不深，利率市場(chǎng)化改革的重要性和緊迫性認(rèn)識(shí)方面還沒提到日程上來，利率傳導(dǎo)機(jī)制上不很順暢；利率管理專業(yè)人員不多，管理技能方面還得進(jìn)一步提高；信息技術(shù)系統(tǒng)得進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)利率定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力不高。24存貸利差縮小，收入來源面臨更大壓力；有可能出現(xiàn)大面積流動(dòng)性問題； 貸款需求淡季資金閑置將更突出； 利率風(fēng)險(xiǎn)問題；逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題將凸顯出來。 25存貸款利差經(jīng)歷短暫擴(kuò)大后逐漸縮小利率市場(chǎng)化后商業(yè)銀行存貸款凈利差收益減少；業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，存貸款利率差是其利潤(rùn)的主要來源。26有可能出現(xiàn)大面積流動(dòng)性問題存款和貸款領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)加劇； 收益渠道不暢，內(nèi)部激勵(lì)制約機(jī)制不健

11、全，防范資金來源和運(yùn)用期限錯(cuò)配問題。 27貸款需求淡季資金閑置將更突出“三農(nóng)”貸款、個(gè)體工商戶 貸款和民營(yíng)企業(yè)貸款，對(duì) 資金需求有很強(qiáng)的季節(jié)性； 資金季節(jié)性積壓?jiǎn)栴}必將 更加突出。28利率風(fēng)險(xiǎn)問題市場(chǎng)上的利率水平隨供求、經(jīng)濟(jì)情況和許多因素發(fā)生頻繁而劇烈的波動(dòng)；缺少管理利率風(fēng)險(xiǎn)的方法、經(jīng)驗(yàn)、手段、人才 ；管理手段的落后和不完善，面臨巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)。29逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題將凸顯出來信息不對(duì)稱、銀行和企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，極容易積聚金融風(fēng)險(xiǎn)，造成金融危機(jī)的爆發(fā)和宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)；具有信息優(yōu)勢(shì)的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能對(duì)其不利的信息；信息上的不平等極易導(dǎo)致逆向選擇，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)；30五、農(nóng)村信用社

12、應(yīng)如何應(yīng)對(duì)積極主動(dòng)參與利率市場(chǎng)化改革；建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制；策略化確定利率水平；主動(dòng)型利率管理；31明確市場(chǎng)定位；提升服務(wù)質(zhì)量，拓展中間業(yè)務(wù)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，提高防御風(fēng)險(xiǎn)的能力；加強(qiáng)同業(yè)交流，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。32積極主動(dòng)參與利率市場(chǎng)化改革利率市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)村信用社不能在觀望和討論中錯(cuò)失良機(jī)，而應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變思想，更新觀念，積極主動(dòng)參與利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程，積累經(jīng)驗(yàn)，充分把握利率市場(chǎng)化帶來的各種發(fā)展機(jī)遇，加快自身的發(fā)展步伐。33建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制利率風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的核心內(nèi)容；建立利率內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制可 有效防范和規(guī)避市場(chǎng)利率 風(fēng)險(xiǎn)。34策略化確定利率水平建立充分

13、反映資金供求關(guān)系的利率定價(jià)體系和流程；存款定價(jià)應(yīng)根據(jù)貨幣市場(chǎng)利率、當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)狀況和自身不同時(shí)期需求確定； 綜合考慮客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益、籌資成本和運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)偅⒕C合的測(cè)算體系，以靈活定出合理價(jià)位；把握自身的市場(chǎng)定位，做好做大“三農(nóng)”市場(chǎng)。 35主動(dòng)型利率管理根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)狀況、競(jìng)爭(zhēng)形式確定和靈活調(diào)整利率總水平； 細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，開發(fā)針對(duì)特殊目標(biāo)人群的負(fù)債產(chǎn)品； 針對(duì)客戶的融資需求，設(shè)計(jì)、開發(fā)對(duì)應(yīng)的融資產(chǎn)品；合理的定價(jià)是最終獲得市場(chǎng)認(rèn)同、實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要條件。36明確市場(chǎng)定位農(nóng)村信用社必須根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的原則，確立自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)中某幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，而后形成農(nóng)村 信用社獨(dú)到的品牌比勢(shì)， 當(dāng)前應(yīng)著重占領(lǐng)“三農(nóng)” 貸款、小微企業(yè)、個(gè)體工 商戶貸款和少量民營(yíng)企業(yè) 貸款市場(chǎng)。 37提升服務(wù)質(zhì)量，大力拓展中間業(yè)務(wù)貨幣資金是高度同質(zhì)的商品，服務(wù)質(zhì)量更重要；推進(jìn)陽(yáng)光信貸工程，減少逆向選擇和道德風(fēng)