我國小額信貸優(yōu)劣勢以及改進對策2500字

1、我國小額信貸優(yōu)優(yōu)勢以及改良對策2500字 摘要:小額信貸因其自身的優(yōu)勢在我國的開展形勢甚好，成為面向貧困人群的金融工具，并且獲得了相應的成果。根據(jù)理論經(jīng)歷，分析小額信貸在我國開展中存在的問題，并且提出相關對策。 關鍵詞:小額信貸 開展問題 對策一、小額信貸相關概念小額信貸是指在一定區(qū)域內,按特定目的向貧困人口直接提供的小規(guī)模信貸資金及綜合技術效勞的信貸形式。它本質上是一種信貸方式，但因它在一些地區(qū)比擬成功地解決了正規(guī)金融機構長期以來沒有解決的為中低收入群提供有效的信貸效勞，同時實現(xiàn)信貸機構自身的持續(xù)開展問題，而被眾多開展援助機構和開展中國家的政府視為一種緩解貧困的有效工具和有效扶貧方式。二、小

2、額信貸的優(yōu)勢隨著中國新農(nóng)村建立和農(nóng)村金融改革的持續(xù)推進，農(nóng)村金融將迎來全面開展的黃金時代。據(jù)調查顯示，到目前為止中國農(nóng)村市場的金融覆蓋率還缺乏50%，存在著廣闊的未被覆蓋的“金融藍海區(qū)域。當然也離不開其具有的優(yōu)勢。第一，小額信譽貸款能適應中低收入家庭生活方式的多樣性需要。第二，小額信譽貸款采取信譽貸款發(fā)放方式，減輕了貧困者貸款時找擔?；蛘业盅弘y的壓力，能使其比擬方便、快捷的辦理貸款手續(xù)，及時獲得貸款支持。第三，小額信譽貸款的發(fā)放，分散了信譽社貸款風險。第四，小額信譽貸款能適應農(nóng)村經(jīng)濟構造多樣性、復雜性、分散性的特點，可以滿足農(nóng)戶消費經(jīng)營零星性、季節(jié)性的資金及時需求。第五，農(nóng)民通過辦理小額信譽貸

3、款，長期與信譽社接觸、交往，信譽社可利用網(wǎng)點多、社會聯(lián)絡面廣、信息渠道多等優(yōu)勢。第六，小額信譽貸款支持經(jīng)濟開展，解決中低收入者的生活暫時困難，親密了社群關系，有利于信譽社以貸引存、以貸促存壯大信譽社業(yè)務經(jīng)營規(guī)模，進步信譽社金融聲譽。三、小額信貸存在的問題一信譽體系不健全，小額信貸的風險較大，缺少相應的防范風險機制對于小額信貸公司來說，借款人不用提供任何抵押，且借款人多屬低收入和貧困人群，信貸風險明顯高于其他金融機構。從融資渠道，如何尋求出借人這方面看，處理不妥會有“非法集資的風險。二利率管制導致小額信貸機構和政府之間目的分歧大由于目前小額信貸機構在我國的設立是以扶貧為出發(fā)點，因此小額信貸的利率

4、還沒有完全實現(xiàn)市場化，仍是由政府進展管制，其貸款利率上限仍然偏低。由于小額信貸效勞的主體是中低收入人群，他們需要的貸款額度小，沒有抵押，貸款的交易本錢較高，必需收取較高的利率才能彌補本錢。小額信貸放款越多，意味著費用越大，盈利越難。三多數(shù)小額信貸組織缺乏充足穩(wěn)定的資金來源與作為我國農(nóng)村金融體系主體的農(nóng)村信譽合作社相比，小額貸款公司具有分支網(wǎng)點少、覆蓋面少的優(yōu)勢，同時小額貸款公司在網(wǎng)絡資源和資金實力方面，也很難與農(nóng)信社相比。同時，由于現(xiàn)有的小額信貸試點中規(guī)定小額貸款公司不能吸收儲蓄，使得小額貸款公司的資金來源受到限制。因此資金來源的可持續(xù)性和多元化，是制約小額信貸組織生存和開展的一個關鍵問題。四

5、缺乏相應的法規(guī)制度與小額信貸政策相比，我國的相關法規(guī)建立顯得相當緩慢。中國小額信貸行業(yè)的開展缺乏獨立的監(jiān)管法律、法規(guī)，僅僅依靠行政性文件和部門規(guī)章，缺乏長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和可持續(xù)的目的設計，這種制度安排使得監(jiān)管的穩(wěn)定性差。此外，中央層面對小額信貸的監(jiān)管主體并不明確，未能形成有效的監(jiān)管制度。并且工商管理部門缺乏監(jiān)管小額信貸必要的經(jīng)歷和技術，監(jiān)管效率低下。四、小額信貸問題的改良對策一加大對小額貸款公司政策支持力度1、地方政府在既有權限內參照金融機構對小額貸款公司予以扶持。2、財政資金扶持。為推動小額貸款公司穩(wěn)健開展, 對于小額貸款公司由當?shù)刎斦o予補助；對從事非法集資、變相非法吸收公眾存款的小額貸款公

6、司依法嚴肅處理。3、鼓勵銀行向小額貸款公司融資。由于小額貸款公司只能發(fā)放貸款、不能吸收存款的經(jīng)營特點，各級政應鼓勵銀行類金融機構融資給小額貸款公司。4、支持小額貸款公司擴大業(yè)務范圍。擴大其經(jīng)營業(yè)務，分散其風險。二明確監(jiān)管主體，強化監(jiān)管各縣市政府作為防范和處置風險的第一責任人，應明確專門的監(jiān)管協(xié)調部門，及時發(fā)現(xiàn)問題，承當防范和化解風險的職責。省級政府部門加強政策指導，完善相關政策制度，可牽頭組建小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，及時總結推廣經(jīng)歷，推進信息動態(tài)監(jiān)測系統(tǒng)建立。省級財政部門加強扶持小額貸款公司政策的研究和落實，積極爭取國家稅收政策支持。堅決杜絕非法吸收公眾存款、非法集資、高利貸等違法行為的產(chǎn)生。三

7、從法律上健全小額信貸制度將小額信貸制度納入法治的軌道，建立和完善小額信貸的相關立法。第一，規(guī)定小額信貸的根本運作形式，使小額信貸的詳細操作有法可依。第二，明文規(guī)定小額信貸的對象范圍、貸款數(shù)額以及相關貸款程序，嚴格貸款資格、額度的評定。第三，控制利率程度，防止變相高利貸行為。四加強貸款者認識，進步還款率貸款者對小額信貸的認識對其還款效果會產(chǎn)生直接影響。要讓貸款者明白, 這是一個有償扶貧工程，不是單純的救濟施舍。它仍是貸款，只是自身無抵押物擔保、款額小、期限短、分期歸還等創(chuàng)新特點。要讓貸款者明白，按時保額還款是下一次再得到貸款的保證。只有這樣才可以進步還款率，減小信譽風險。小額信貸在一定程度上滿足了“三農(nóng)和中小企業(yè)的融資需要，由此促進了農(nóng)村地區(qū)和一些不興旺地區(qū)的經(jīng)濟開展。可見小額信貸是值得可持續(xù)開展的，雖然在開展的過程中存在仲多問題，但不能因問題的存在而畏懼。我們應在探究