我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策

1、.精品資料網(wǎng)cnshu25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座：.；精品資料網(wǎng)cnshu 專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策一、保險(xiǎn)國際化的方式及實(shí)證分析 (一)保險(xiǎn)國際化的方式 從目前看,保險(xiǎn)國際化方式主要有三種: 1.投資國外保險(xiǎn)市場。即經(jīng)過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險(xiǎn)市場浸透,這種方式是目前保險(xiǎn)國際化的主流。但是,由于世界各國保險(xiǎn)市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不一樣。 2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運(yùn)用到國外資本市場,分散投資風(fēng)險(xiǎn),尋求資本收益。這種方式普通受本國保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制。 3.開放本

2、國保險(xiǎn)市場。經(jīng)過完善保險(xiǎn)法規(guī),逐漸開放本國保險(xiǎn)市場,允許外國保險(xiǎn)公司參與本國保險(xiǎn)市場,國內(nèi)保險(xiǎn)市場運(yùn)營主體的國際化和本國風(fēng)險(xiǎn)管理的國際化。 (二)實(shí)踐分析 從目前情況看,歐洲經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)一體化就是保險(xiǎn)國際化的一個實(shí)例。為了推進(jìn)歐洲共同體保險(xiǎn)市場一體化進(jìn)程,1994年7月1日,歐洲第三代保險(xiǎn)決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)一致歐洲共同體保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原那么和取消對保險(xiǎn)業(yè)的高度監(jiān)管;(2)一致執(zhí)照將允許共同體成員國保險(xiǎn)公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(3)由保險(xiǎn)公司注冊國擔(dān)任對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。償付才干的執(zhí)照由保險(xiǎn)公司的注冊國來頒發(fā),但一切共同體成員國都必需認(rèn)可這

3、次改革最重要的內(nèi)容是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以自在決議費(fèi)率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目的只限于堅(jiān)持保險(xiǎn)公司的償付才干。 經(jīng)過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實(shí)施的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率需獲得保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先同意的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了到達(dá)預(yù)期目的,立法者必需處置好以下主要問題: 1.必需抑制各國過去不同的保險(xiǎn)監(jiān)管方式所構(gòu)成的妨礙。長期以來,不少成員國不斷規(guī)定保險(xiǎn)合同的條文必需得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同意,以為這樣詳細(xì)的監(jiān)管可以添加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費(fèi)者比較和選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對于保險(xiǎn)預(yù)備金,雖然一切的成員國都分析保險(xiǎn)預(yù)備金能否充足,

4、但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責(zé)有很大的分歧,這一分歧在人壽保險(xiǎn)中最為明顯。還有些國家不斷經(jīng)過法律和監(jiān)視人的方式,對保險(xiǎn)預(yù)備金的詳細(xì)細(xì)節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,同意保險(xiǎn)費(fèi)的同時普通也要同意技術(shù)性目的(預(yù)定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性目的都被用來計(jì)算保險(xiǎn)預(yù)備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國普通都不愿支持徹底提供效力的自在。 2.事后控制。有些國家的監(jiān)控制度在很大程度上依賴于對每個保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的事先同意。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必需事先和監(jiān)視機(jī)關(guān)達(dá)成協(xié)議。新保單方式的

5、提議需由一些主要保險(xiǎn)公司成員組成保險(xiǎn)管理理事會傳閱。提議被同意后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司都可以運(yùn)用。但是,歐洲委員會指出,事先同意的程序不適宜開放的競爭市場的要求,由于事先同意措施是為了減少競爭,并很能夠給地方保險(xiǎn)公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必需廢除事先同意的規(guī)定。 3.共同認(rèn)可。為了開創(chuàng)一個充溢活力和競爭性的市場,保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)費(fèi)率的事先同意,甚至備案性通知的要求都被制止。從如今開場,著重于一致執(zhí)行的規(guī)范及對保險(xiǎn)預(yù)備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付才干差額的監(jiān)管。保險(xiǎn)公司即將有選擇在哪個國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)視制度下開展業(yè)務(wù)的自在。 二、國際保險(xiǎn)監(jiān)管總目的的調(diào)整與監(jiān)管開展趨勢 保險(xiǎn)國際化的

6、開展使全球保險(xiǎn)市場逐漸融為一體,本國保險(xiǎn)市場日益成為全球保險(xiǎn)市場的一個不可分割的組成部分,獨(dú)立性相對減弱。在這種情況下,各國保險(xiǎn)業(yè)的開展不僅要受本國政治、經(jīng)濟(jì)和社會開展的影響,也要遭到國際政治、經(jīng)濟(jì)和社會開展的影響。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。 由于一國保險(xiǎn)市場同時受國內(nèi)和國際情勢的影響,所以,可以預(yù)見,21世紀(jì),各國保險(xiǎn)業(yè)動搖的能夠性將進(jìn)一步加大。為了熨平保險(xiǎn)動搖周期,促進(jìn)本國保險(xiǎn)業(yè)的安康開展,世界上絕大部分國家,尤其是興隆國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目的?？偟膩砜?宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目的主要有四個:一是堅(jiān)持社會對保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任;二是增進(jìn)社會公眾對保險(xiǎn)體系的了

7、解和了解;三是在適當(dāng)程度上維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險(xiǎn)犯罪。在實(shí)現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目的時,各國法律普通要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門做到:(1)維護(hù)本國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營自主權(quán);(3)平衡消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)間的利益,以及加予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和限制;(4)加快本國保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險(xiǎn)國際化情勢下,經(jīng)過有效監(jiān)管,加強(qiáng)本國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;(6)堅(jiān)持市場化原那么,維護(hù)公平、公正和公開的競爭。 在宏觀監(jiān)管目的和法律要求的指點(diǎn)下,各國保險(xiǎn)監(jiān)管開展趨勢表現(xiàn)為: 1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀(jì)末,金融業(yè)開展的新動向就是混業(yè)運(yùn)營。在保險(xiǎn)方面,這種混業(yè)運(yùn)

8、營主要表如今兩個方面,一是產(chǎn)、壽險(xiǎn)業(yè)采用子公司的方式相互浸透,并存在一種產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司交叉運(yùn)營的第三保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險(xiǎn)和投資之間相互浸透。在混業(yè)運(yùn)營的情況下,保險(xiǎn)市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)絡(luò)越來越親密,相互之間的互動效應(yīng)將越來越大。為了順應(yīng)混業(yè)運(yùn)營的趨勢,處理混業(yè)運(yùn)營所產(chǎn)生的問題和新的需求,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進(jìn)展了修訂,對保險(xiǎn)監(jiān)管體制也進(jìn)展了相應(yīng)的改革,目的在于加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管,防備和化解金融市場動搖對保險(xiǎn)業(yè)呵斥的風(fēng)險(xiǎn)。 2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同自在和保險(xiǎn)費(fèi)率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟(jì)體制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,各國

9、保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍以為商定保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)錢(保險(xiǎn)費(fèi)率)是保險(xiǎn)公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行處理,政府不應(yīng)過多干涉。同時以為,政府應(yīng)該經(jīng)過讓市場最大限制地發(fā)揚(yáng)作用來實(shí)現(xiàn)自在競爭和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。在實(shí)行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保管對保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的否決權(quán),即假設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門以為保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反了法律、法規(guī)和社會公共品德規(guī)范,或有不公平行為,有權(quán)要求保險(xiǎn)公司予以糾正。在放松保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍加強(qiáng)了對保險(xiǎn)贊揚(yáng)的監(jiān)管,注重研討網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對保險(xiǎn)業(yè)開展的影響,加大了對網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。 3.償付才干監(jiān)管

10、日益成為監(jiān)管任務(wù)中心。近年來,保險(xiǎn)監(jiān)管重點(diǎn)越來越偏重于償付才干監(jiān)管。而且,隨著保險(xiǎn)業(yè)的開展和信息技術(shù)的提高,償付才干監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。雖然各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險(xiǎn)公司償付才干監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)分別監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。 4.保險(xiǎn)信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險(xiǎn)公司的信息越多,越能協(xié)助 投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),越能減少信息不對稱構(gòu)成的市場失靈所呵斥的經(jīng)濟(jì)損失。同時,大部分國家的保險(xiǎn)監(jiān)管部門以為,向社會公開保險(xiǎn)公司的信息,可以經(jīng)過社會的力量強(qiáng)化對保險(xiǎn)公司的監(jiān)視,有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)

11、自律?；诖?各國保險(xiǎn)監(jiān)管部門普遍建立了保險(xiǎn)信息披露制度,定期向社會公開保險(xiǎn)公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險(xiǎn)公司的運(yùn)營情況。 5.依法監(jiān)管走強(qiáng)。市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)條件下的保險(xiǎn)監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國都有保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī),經(jīng)過法規(guī)對保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職責(zé)和權(quán)限進(jìn)展規(guī)定。這些法規(guī)同時也要求為保險(xiǎn)監(jiān)管部門錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象呵斥經(jīng)濟(jì)損失后,必需依法進(jìn)展賠償。在詳細(xì)監(jiān)管實(shí)際中,普遍加強(qiáng)了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱操作行為。 三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管政策建議 (一)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制評價(jià) 從體制方面看,我國保險(xiǎn)業(yè)開展與世界保險(xiǎn)業(yè)的開展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險(xiǎn)業(yè)正在走集團(tuán)化

12、、綜合化開展道路,購并活動頻繁;我國那么在實(shí)施分業(yè)開展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表如今銀行、證券、保險(xiǎn)間的絕對分業(yè),同時也表現(xiàn)為人身保險(xiǎn)與財(cái)富保險(xiǎn)間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實(shí)施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國那么在落實(shí)分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險(xiǎn)業(yè)的大踏步開展,在一定程度上也得益于分業(yè)運(yùn)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟(jì)開放度的加深,尤其是隨著我國參與WTO,我國經(jīng)濟(jì)必然會被納入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險(xiǎn)體制對21世紀(jì)我國保險(xiǎn)業(yè)的開展將會產(chǎn)生何種影響,應(yīng)從如今開場研討,適時提出完善方案,這樣才干有備無患。 (二)實(shí)施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略 開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的目的主要有三個:一是

13、在國內(nèi)維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,保證我國保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定與開展;二是在國際上全面提升我國保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險(xiǎn)市場的效率與公平。為到達(dá)監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會應(yīng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)管組織和他國保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立國際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系,經(jīng)過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險(xiǎn)市場上的外資保險(xiǎn)公司和國際保險(xiǎn)市場上的本國保險(xiǎn)公司,以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險(xiǎn)公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險(xiǎn)市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險(xiǎn)業(yè)市場化的建立,適當(dāng)增設(shè)中資保險(xiǎn)公司,培育全國性保險(xiǎn)市場,適當(dāng)開展現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),培育地

14、域性保險(xiǎn)市場;建立市場退出機(jī)制,淘汰償付才干嚴(yán)重缺乏的公司,優(yōu)化市場主體構(gòu)造。經(jīng)過發(fā)揚(yáng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險(xiǎn)市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系的過程控制,防備和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 (三)實(shí)施優(yōu)質(zhì)開展戰(zhàn)略 保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是反映一個國家或地域保險(xiǎn)業(yè)的開展程度與市場潛力的主要目的。1998年我國保險(xiǎn)深度只需1.4%,保險(xiǎn)密度只需約100元。而同期興隆國家的保險(xiǎn)深度已超越10%,保險(xiǎn)密度已超越5000美圓;開展中國家如印度等國,保險(xiǎn)深度也已到達(dá)5%,保險(xiǎn)密度也到達(dá)100美圓的程度。在現(xiàn)有GDP程度下,假設(shè)用開展中國

15、家保險(xiǎn)深度平均程度衡量我國保險(xiǎn)業(yè),1998年我國保費(fèi)總收入應(yīng)該到達(dá)3997億元,而實(shí)踐上我國保費(fèi)收入只需1247億元。另外,雖然我國保險(xiǎn)業(yè)已開展了50年,但新險(xiǎn)種開發(fā)、老險(xiǎn)種晉級換代等任務(wù)做得還很不夠,保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未構(gòu)成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多年的壽險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國那么剛開場嘗試。由此可以看出,無論從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,還是從保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)造來看,我國保險(xiǎn)市場潛力宏大。因此,目前應(yīng)經(jīng)過加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施保險(xiǎn)開展戰(zhàn)略。首先,應(yīng)抓住我國“入世機(jī)遇,仔細(xì)研討國際保險(xiǎn)慣例和WTO有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)那么,充分利用國外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù),引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和運(yùn)營方式,實(shí)現(xiàn)“騰躍式開展。其次,要深化改革

16、,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和運(yùn)用保險(xiǎn)市場資源。第三,要以“保證經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會、促進(jìn)改革、造福人民為總效力方向,大力調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)造,積極理順費(fèi)率體系,不斷拓展效力領(lǐng)域。 (四)提高保險(xiǎn)信息化程度 我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險(xiǎn)公司生存的根底,而且是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場競爭中克“敵致勝的法寶。對我國這樣一個保險(xiǎn)業(yè)開展落后的國家來說,保險(xiǎn)信息化程度將是決議我國保險(xiǎn)業(yè)在未來開放性中國保險(xiǎn)市場上生存的根本條件。由于在未來開放性的保險(xiǎn)市場中,“本國與“外國不再是投保人選擇保險(xiǎn)公司的重要參照條件,只依托投保人的愛國熱情是不能維護(hù)保險(xiǎn)公司生存的。在未來保險(xiǎn)競爭中

17、,可以依托的只能是投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的效力質(zhì)量和效率的選擇。要發(fā)明品牌效應(yīng)和提高保險(xiǎn)效力的質(zhì)量和效率,就必需加速保險(xiǎn)業(yè)信息化建立,提高信息化程度。當(dāng)前,建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息規(guī)范,提出行業(yè)信息化建立要求和目的,經(jīng)過建立保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位公用信息網(wǎng),并適當(dāng)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位公用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)。 (五)完善保險(xiǎn)公司償付才干監(jiān)管 我國保險(xiǎn)業(yè)的開展和保險(xiǎn)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng),使越來越多的保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識到保險(xiǎn)公司償付才干的重要性。但從我國保險(xiǎn)業(yè)開展和監(jiān)管歷史來看,我國保險(xiǎn)公司償付才干監(jiān)管還處于起步階段。這主要表如今對保險(xiǎn)公司償付才干的評價(jià)尚無成熟的

18、方法。監(jiān)管償付才干不僅是維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的需求,更重要的是維護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的需求。只需及時準(zhǔn)確地評價(jià)保險(xiǎn)公司的償付才干,才干及時采取真實(shí)可行的監(jiān)管措施,防備和化解保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對償付才干的監(jiān)管,首先要建立保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債評價(jià)制度,正確評價(jià)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債匹配情況;其次,建立保監(jiān)會償付才干行動規(guī)范和行動方法;第三,嚴(yán)厲執(zhí)法,將償付才干達(dá)不到規(guī)范的保險(xiǎn)公司去除出保險(xiǎn)市場或進(jìn)展資產(chǎn)重組。 (六)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管 保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)是其承當(dāng)債務(wù)的物質(zhì)載體。長期以來,我國對保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的管理出現(xiàn)兩大偏向:一是實(shí)際認(rèn)識。傳統(tǒng)上我國把監(jiān)管的重點(diǎn)放在了保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管上,而且普遍以為資金運(yùn)用是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。實(shí)踐上保險(xiǎn)公司用于資金運(yùn)用的資金是保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的一部分,除此以外,保險(xiǎn)公司還有