適用經(jīng)濟(jì)管理類的學(xué)生畢業(yè)論文

1、哀 加強(qiáng)銀行監(jiān)管爸降低銀行風(fēng)險(xiǎn)摘要跋銀行是專門辦理板資金融通的金融昂機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)阿的本質(zhì)決定了它啊需要承擔(dān)各種類罷型的風(fēng)險(xiǎn)，銀行板的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)翱穩(wěn)定的影響比其癌他產(chǎn)業(yè)部門高得白多，而銀行很難愛做到怎么控制的案，銀行不能去完絆成這個(gè)應(yīng)該由政埃府主導(dǎo)的工作，霸針對(duì)這種情況，骯我國(guó)為協(xié)調(diào)金融礙工作成立了銀行罷監(jiān)督管理委員會(huì)啊。銀監(jiān)會(huì)的主要奧職責(zé)是制定有關(guān)暗銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)絆監(jiān)管的規(guī)章制度襖和辦法，起草有熬關(guān)的法律和行政愛法規(guī)，提出制定埃和修改這些法律捌法規(guī)的建議；審暗批銀行業(yè)的金融斑機(jī)構(gòu)和它的分支阿機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更柏、終止和業(yè)務(wù)的班范圍；對(duì)銀行業(yè)俺的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行八現(xiàn)場(chǎng)的和非現(xiàn)場(chǎng)巴的監(jiān)管；依法對(duì)昂違法

2、違規(guī)的行為哎進(jìn)行查處；審查按銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安高級(jí)管理人員的拜任職資格；負(fù)責(zé)壩統(tǒng)一編制全國(guó)銀罷行的數(shù)據(jù)、報(bào)表半，并且按照國(guó)家胺的有關(guān)規(guī)定對(duì)外疤公布；會(huì)同有關(guān)八部門存款類金融伴機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處扳置的意見和建議疤；負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)案銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)隘監(jiān)事會(huì)的日常管跋理工作；承辦國(guó)按務(wù)院交辦的其他頒事項(xiàng)。耙我國(guó)仍處在社會(huì)艾主義初級(jí)階段，隘經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型尚需經(jīng)熬歷一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的岸時(shí)期，金融市場(chǎng)俺還有待于不斷發(fā)奧展完善，監(jiān)管機(jī)叭構(gòu)在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)挨管理活動(dòng)進(jìn)行合哎規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)絆上，監(jiān)管工作的擺重心放在了促進(jìn)扳銀行建立較為完扮善的風(fēng)險(xiǎn)管理體頒系，加強(qiáng)內(nèi)部控鞍制，降低和及時(shí)靶合理處置銀行所盎面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)按方面。我國(guó)銀行暗監(jiān)管

3、的實(shí)踐也歷胺經(jīng)了從合規(guī)性監(jiān)扮管向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的癌轉(zhuǎn)變。目前，銀跋行監(jiān)管工作要堅(jiān)敗持風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、法懊人監(jiān)管的原則，岸在合規(guī)性監(jiān)管的拌基礎(chǔ)上，積極防敗范和化解銀行風(fēng)扳險(xiǎn)。礙關(guān)鍵詞版 澳風(fēng)險(xiǎn) 影響 耙 監(jiān)管 皚 氨Strengt傲hens ba邦nk supe扮rvising隘 and ma熬naging 版to redu凹ce the 案bank ri吧sk疤Abstrac拜t把 The ba胺nk was 按special哎ly hand暗les the胺 financ耙ial org安an whic搬h the c扒apital 埃financ癌e passe案d, the 唉bank se柏rvi

4、ce e扒ssence 擺had dec拜ided it伴 needed敖 to und骯ertake 凹each ki按nd of t暗ype ris岸k, the 笆bank ri壩sk is m壩uch hig笆her tha疤n regar半ding th敖e socia矮l stabi拔lity in般fluence哎 other 哎industr矮ial dep癌artment唉s, how 百but was扳 the ba按nk very跋 diffic瓣ult to 昂achieve敗 contro奧ls, the奧 bank c皚ould no凹t go co俺mpletes

5、笆 this t搬o be su敗pposed 澳the wor凹k which案 led by隘 the go熬vernmen凹t, in v盎iew of 挨this ki哎nd of s唉ituatio辦n, our 懊country挨 has es叭tablish藹ed the 跋bank in哀spector啊 genera澳l manag隘ement c哎ommitte斑e for t跋he coor巴dinated芭 financ扮e work.背 The si邦lver su拔pervise把s the m啊eeting 昂the pri巴mary in耙terest 盎is

6、the 愛formula壩tion re氨lated b癌anking 吧industr扮y finan版cial or挨gan sup愛ervisin扒g and m斑anaging壩 rules 奧and reg傲ulation爸s and t辦he mean按s, draf頒ts the 翱related熬 law an斑d the a吧dminist半rative 翱rules a扒nd regu板lations俺, propo瓣sed for癌mulates按 and re澳vises t安hese le白gal law瓣s and r笆egulati暗ons the埃 sugges

7、按tion; T骯he exam巴ination奧 and ap拔proval 癌banking吧 indust頒rys fi熬nancial板 organ 安and its叭 branch百 office按 set up稗, the c斑h(yuǎn)ange, 骯the ter暗minatio柏n and t拌he serv俺ice sco敖pe; Imp扳lements芭 the sc骯ene and耙 non- s胺cene su背pervisi壩ng and 阿managin案g to ba耙nking i愛ndustry罷s fina扒ncial o耙rgan; L愛egally 爸carri

8、es挨 on the氨 invest般igation耙 to the般 illega柏l contr柏ary beh俺avior; 擺The exa笆minatio澳n banki板ng indu柏stry fi安nancial艾 organ 懊high-le柏vel adm佰inistra半tive pe佰rsonnel癌 is in 耙office 昂the qua敖lificat扒ions; I氨s respo巴nsible 伴to unif佰y estab懊lishes 稗the nat安ional b霸ank the啊 data, 扒the rep般ort for盎m, and 半a

9、ccordi皚ng to n拜ational氨 relate傲d stipu按lation 靶foreign凹 announ藹cement;安 Handle板s joint八ly with伴 the de癌partmen暗t conce頒rned de搬posit c白lass fi笆nancial哎 organ 隘urgent 拔risk ha瓣ndling 芭the opi拌nion an霸d the s絆uggesti矮on; Is 班res邦ponsibl瓣e for t哀he stat爸e-owned凹 key ba班nking i背ndustry斑 financ巴ial org班a

10、n boar礙d of su翱perviso八rs the 哎daily s艾upervis阿ory wor搬k; Unde翱rtakes 傲other b拌usiness阿es whic壩h the S瓣tate Co巴uncil t笆urns ov爸er the 佰handlin皚g.安Key wor斑d稗 拔 risk 班 influe案nce s礙upervis白ing man愛aging 目 錄TOC o 1-3 h z HYPERLINK l _Toc163885351 盎一、銀行的風(fēng)險(xiǎn)罷 PAGEREF _Toc163885351 h 挨4 HYPERLINK l _Toc163

11、885352 盎（一）銀行主要艾面臨以下幾種風(fēng)凹險(xiǎn)笆 PAGEREF _Toc163885352 h 扮4 HYPERLINK l _Toc163885353 拜（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)敖的影響巴 PAGEREF _Toc163885353 h 襖5 HYPERLINK l _Toc163885354 澳二、銀行業(yè)監(jiān)督盎管理的必要性埃 PAGEREF _Toc163885354 h 胺5 HYPERLINK l _Toc163885355 安（一）銀行業(yè)監(jiān)暗督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀敖行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管阿理的主要目的案 PAGEREF _Toc163885355 h 擺5 HYPERLINK l _Toc1638853

12、56 敗（二）以法律的爸形式賦予銀行業(yè)矮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立佰監(jiān)管權(quán)辦 PAGEREF _Toc163885356 h 阿6 HYPERLINK l _Toc163885357 胺（三）由于我國(guó)伴從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市拌場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期伴 PAGEREF _Toc163885357 h 捌6 HYPERLINK l _Toc163885358 胺（四）管者的獨(dú)柏立性問(wèn)題，我國(guó)伴的立法及金融監(jiān)艾管實(shí)踐中一直十熬分注重的哎 PAGEREF _Toc163885358 h 唉6 HYPERLINK l _Toc163885359 霸三、銀行業(yè)監(jiān)管伴 PAGEREF _Toc163885359 h 矮7 HYPERL

13、INK l _Toc163885360 版（一）業(yè)監(jiān)管的般主要目的瓣 PAGEREF _Toc163885360 h 爸7 HYPERLINK l _Toc163885361 哀（二）監(jiān)督管理般的目標(biāo)扳 PAGEREF _Toc163885361 h 霸7 HYPERLINK l _Toc163885362 扳（三）證我國(guó)銀絆行體制穩(wěn)定的措奧施拜 PAGEREF _Toc163885362 h 胺8 HYPERLINK罷 l _T捌oc16388板5363襖 罷1.翱加強(qiáng)金融監(jiān)管力礙度翱 PAGEREF _Toc163885363 h 霸8 HYPERLINK l _Toc163885364

14、辦2.邦及時(shí)關(guān)閉那些資安不抵債的銀行扒 PAGEREF _Toc163885364 h 懊8 HYPERLINK l _Toc163885365 擺四、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)靶管作用班 PAGEREF _Toc163885365 h 骯9 HYPERLINK l _Toc163885366 按(扮一阿) 盎銀監(jiān)會(huì)職責(zé)與作拔用盎 PAGEREF _Toc163885366 h 安9 HYPERLINK l _Toc163885367 耙1.般國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已提供耙了六條標(biāo)準(zhǔn)伴 PAGEREF _Toc163885367 h 埃9 HYPERLINK l _Toc163885368 擺2.安銀監(jiān)會(huì)的主要職癌責(zé)頒 P

15、AGEREF _Toc163885368 h 礙9 HYPERLINK l _Toc163885369 佰3把銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的工骯作目標(biāo)拜 PAGEREF _Toc163885369 h 拜10 HYPERLINK l _Toc163885370 叭（二）銀監(jiān)會(huì)的阿工作重點(diǎn)愛 PAGEREF _Toc163885370 h 挨10 HYPERLINK l _Toc163885371 氨1.埃加大監(jiān)管力度，白促進(jìn)各類銀行實(shí)岸現(xiàn)笆“板雙降爸”罷 PAGEREF _Toc163885371 h 敖10 HYPERLINK l _Toc163885372 壩2.矮部署對(duì)貸款五級(jí)岸分類的現(xiàn)場(chǎng)檢查敖工作和對(duì)工

16、作的骯完善和改進(jìn)工作暗 PAGEREF _Toc163885372 h 耙10 HYPERLINK l _Toc163885373 耙3.岸銀監(jiān)會(huì)部署完善挨銀行業(yè)監(jiān)管的制壩度建設(shè)按 PAGEREF _Toc163885373 h 捌11前言盎目前，我國(guó)已建百立起了較為系統(tǒng)伴的金融體系，金襖融市場(chǎng)的資源配安置效率不斷提高邦。但是，在金融壩事業(yè)快速發(fā)展的伴同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)疤也逐步顯現(xiàn)。在佰銀行領(lǐng)域，不良安貸款問(wèn)題、銀行邦違法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題等八已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)班濟(jì)和金融健康發(fā)暗展的隱患，并對(duì)邦國(guó)家安全和社會(huì)隘穩(wěn)定構(gòu)成了潛在扒的威脅。襖在這種背景下，傲為進(jìn)一步提高銀絆行業(yè)的監(jiān)管水平捌和銀行業(yè)金融機(jī)霸構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理

17、能矮力，促進(jìn)我國(guó)金瓣融業(yè)健康、持續(xù)拔地發(fā)展，對(duì)我國(guó)皚現(xiàn)有的金融監(jiān)管哎體制進(jìn)行改革，凹成立中國(guó)銀行業(yè)跋監(jiān)督管理委員會(huì)笆，統(tǒng)一監(jiān)管銀行笆、金融資產(chǎn)管理昂公司、信托投資襖公司及其他存款案類金融機(jī)構(gòu)。扒但癌我國(guó)仍處在社會(huì)胺主義初級(jí)階段，挨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型尚需經(jīng)疤歷一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的俺時(shí)期，金融市場(chǎng)敗還有待于不斷發(fā)藹展完善.正文凹中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)板督管理工作極具扒挑戰(zhàn)性，可謂是安任重而道遠(yuǎn)。特矮別是，中國(guó)銀行癌業(yè)的不良資產(chǎn)比疤例比較高，已經(jīng)礙面臨一定,風(fēng)險(xiǎn)搬我國(guó)金融市場(chǎng)的斑資源配置效率不壩斷提高。但是，邦在金融事業(yè)快速艾發(fā)展的同時(shí)，金癌融風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯哎現(xiàn)。在銀行領(lǐng)域艾，不良貸款問(wèn)題奧、銀行違法經(jīng)營(yíng)胺問(wèn)題等已經(jīng)成為疤我國(guó)

18、經(jīng)濟(jì)和金融佰健康發(fā)展的隱患般，并對(duì)國(guó)家安全邦和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成頒了潛在的威脅。一、銀行的風(fēng)險(xiǎn)柏風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)事件耙發(fā)生對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)敗生不利影響的可疤能性。銀行業(yè)的懊風(fēng)險(xiǎn)，是由癌銀行業(yè)務(wù)艾活動(dòng)瓣的本質(zhì)安所八決定凹的。藹銀行業(yè)務(wù)傲活動(dòng)懊決定了它需要承挨擔(dān)各種類型的風(fēng)斑險(xiǎn)案。 扒（一）銀行主要罷面臨以下幾種風(fēng)般險(xiǎn)敗1.信用風(fēng)險(xiǎn)：哀即交易對(duì)象無(wú)力板履約的風(fēng)險(xiǎn)；案2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：罷是由于市場(chǎng)價(jià)格扳的變動(dòng)，銀行的搬表內(nèi)和表外頭寸矮所面臨遭受損失拌的風(fēng)險(xiǎn)；耙3.利率風(fēng)險(xiǎn)背：指銀行的財(cái)務(wù)般狀況在利率出現(xiàn)叭不利的波動(dòng)時(shí)所稗面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)；爸4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)扒：指銀行無(wú)力為挨負(fù)債的減少或資伴產(chǎn)的增加提供融拔資，即當(dāng)銀行流柏動(dòng)性不足

19、時(shí)，它埃無(wú)法以合理的成啊本迅速增加負(fù)債頒或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得叭足夠的資金，從辦而影響了其盈利疤水平的情況；捌5.操作風(fēng)險(xiǎn)：班主要在于內(nèi)部控靶制及公司治理機(jī)翱制的失效；矮6.法律風(fēng)險(xiǎn)：埃包括因不完善、氨不正確的法律意捌見、文件而造成翱同預(yù)計(jì)情況相比扳資產(chǎn)價(jià)值下降或熬負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn)懊；懊7俺.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：爸該風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于操胺作上的失誤、違靶反有關(guān)法規(guī)和其案他問(wèn)題。案（二）懊銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響捌銀行的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于盎社會(huì)穩(wěn)定的影響阿要比其他產(chǎn)業(yè)部佰門高得多。銀行襖的自有資金在其疤全部資產(chǎn)中只占熬很小的一個(gè)比重伴。當(dāng)銀行放貸、盎投資的時(shí)候，主礙要是在拿別人的把錢做生意。按照阿國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，銀行藹的自有資金應(yīng)當(dāng)凹不少于8%。也

20、扳就是說(shuō)，銀行中板92%營(yíng)運(yùn)資金俺都來(lái)自于存款和懊借入資金。如果芭銀行的壞帳超過(guò)傲了資本金，以后百再賠錢的話實(shí)際愛上是在虧損別人案的錢。因此，一稗旦儲(chǔ)戶知道銀行耙壞帳很高，為了般保護(hù)自己的產(chǎn)權(quán)頒，他們勢(shì)必會(huì)盡藹快提出自己的存班款。如果大量客啊戶擠提存款，將班使銀行迅速喪失藹資金流動(dòng)性。擺一般企業(yè)虧損倒罷閉只不過(guò)影響與靶這個(gè)企業(yè)相關(guān)的案員工，可是，銀邦行出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)阿影響到相當(dāng)多的扳民眾，甚至破壞拔社會(huì)穩(wěn)定。危機(jī)拜蔓延的程度在金捌融服務(wù)領(lǐng)域的不頒同部門是有差異壩的，但以銀行領(lǐng)頒域最為嚴(yán)重，這拌一點(diǎn)已經(jīng)得到公安認(rèn)。Fame認(rèn)皚為，如果單單從白事資產(chǎn)管理，貨絆幣兌換和支付的敗話，根本不需要版對(duì)銀行業(yè)

21、進(jìn)行大懊規(guī)模的監(jiān)管。但案是，由于銀行還敗進(jìn)行著把非流動(dòng)版資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成流動(dòng)罷負(fù)債，通過(guò)監(jiān)督霸貸款和信號(hào)傳遞叭來(lái)降低交易成本岸，所以對(duì)銀行業(yè)骯監(jiān)管是完全必要哀的。否則，金融傲市場(chǎng)失靈可能會(huì)搬讓銀行面臨恐慌哎性擠兌。3愛為了平息動(dòng)蕩，扳中央銀行不得不百扮演最終支付者昂的角色，動(dòng)用國(guó)挨庫(kù)來(lái)穩(wěn)定局勢(shì)。愛一家或者幾家銀靶行的失誤所造成鞍的損失最后勢(shì)必八要全體納稅人來(lái)跋負(fù)擔(dān)，這不僅不凹公平，而且也非啊常不利于社會(huì)穩(wěn)跋定和進(jìn)步。因此拔應(yīng)當(dāng)防患于未然巴，嚴(yán)格實(shí)行對(duì)鞍銀行業(yè)把的監(jiān)管。白二、銀行業(yè)監(jiān)督俺管理的必要性骯（一）銀行業(yè)監(jiān)襖督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀瓣行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管氨理的主要目的伴銀行業(yè)監(jiān)督管理斑機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)愛施監(jiān)督管

22、理的主熬要目的是監(jiān)督管辦理銀行業(yè)金融機(jī)拜構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，維礙護(hù)銀行業(yè)秩序，吧確保銀行業(yè)金融芭機(jī)構(gòu)安全、合法捌、穩(wěn)健運(yùn)行，發(fā)板揮市對(duì)資金資源擺的配置機(jī)制。由百于我國(guó)是發(fā)展中瓣國(guó)家，不少地方般急于發(fā)展地方經(jīng)骯濟(jì)，急需資金支斑持，而地方政府案和地方政府部門挨不少是吃飯財(cái)政疤，手中又沒(méi)有足鞍夠的資金，銀行鞍業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往拔就成為有些地方哀黨政部門進(jìn)行干岸預(yù)，獲取資金來(lái)敖源的重要渠道。爸由于資金對(duì)社會(huì)扒和經(jīng)濟(jì)的重要性澳，一些企業(yè)和個(gè)佰人出于對(duì)生產(chǎn)經(jīng)昂營(yíng)的需要或出于半一些非法目的，辦往往通過(guò)各種手傲段從銀行業(yè)金融昂機(jī)構(gòu)獲取資金。瓣銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)扒的監(jiān)管將觸動(dòng)一安些黨政部門以及凹企業(yè)和個(gè)人的既氨得利益，因此，頒

23、以法律的形式賦骯予銀行業(yè)監(jiān)督管癌理機(jī)構(gòu)監(jiān)管的獨(dú)胺立性，以維護(hù)銀靶行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合矮法、穩(wěn)健運(yùn)行，瓣維護(hù)銀行業(yè)秩序伴，促進(jìn)我國(guó)金融哎事業(yè)健康發(fā)展是伴十分必要的。唉（二）以法律的邦形式賦予銀行業(yè)按監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立岸監(jiān)管權(quán)安以法律的形式賦哎予銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)案構(gòu)的獨(dú)立監(jiān)管權(quán)伴是國(guó)際上的通行胺做法。巴塞爾銀稗行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)伴為有效銀行監(jiān)管拌的一項(xiàng)先決條件傲是以法律的形式拌賦予銀行業(yè)監(jiān)管昂機(jī)構(gòu)的獨(dú)立監(jiān)管瓣權(quán)，監(jiān)管者的獨(dú)岸立性是銀行監(jiān)管般制度中必不可少唉的重要內(nèi)容。該俺委員會(huì)發(fā)布的白有效銀行監(jiān)管的翱核心原則原則皚1就強(qiáng)調(diào)：“在隘一個(gè)有效的銀行懊監(jiān)管體系下，參哎與銀行組織監(jiān)管愛的每個(gè)機(jī)構(gòu)案應(yīng)享有工作上的藹自主權(quán)和充

24、分的拌資源”，這項(xiàng)原百則要求從立法角吧度保證監(jiān)管人員頒“實(shí)現(xiàn)目標(biāo)和責(zé)巴任時(shí)享有工作上按的獨(dú)立性，以便拔擺脫政治方面的捌壓力并能夠?qū)崿F(xiàn)巴這些目標(biāo)”。礙（爸三）暗由于我國(guó)從計(jì)劃般經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)安轉(zhuǎn)型時(shí)期瓣由于我國(guó)從計(jì)劃絆經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)笆轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)案經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重芭大變化，各種社八會(huì)矛盾也有加強(qiáng)擺的趨勢(shì)，其中一哀個(gè)重要表現(xiàn)是企柏業(yè)逃廢金融債務(wù)敖，企業(yè)逃廢銀行八債務(wù)屢禁不止，柏而且得到一些地扳方政府、政府部凹門和利益集團(tuán)的氨支持，已嚴(yán)重?cái)_般亂了金融秩序，癌破壞了社會(huì)信用啊，對(duì)銀行業(yè)的合鞍法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)造成耙很大影響，作為半監(jiān)管者的國(guó)務(wù)院靶銀行業(yè)監(jiān)督管理半機(jī)構(gòu)在維護(hù)銀行艾業(yè)秩序，銀行業(yè)凹的合法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)暗

25、方面負(fù)有十分重八要的職責(zé)，在必案要時(shí)，還要指導(dǎo)俺組織金融機(jī)構(gòu)打伴擊逃廢金融債務(wù)阿行為，這就必然拔與一些地方政府笆和政府部門以及柏一些利益集團(tuán)發(fā)背生沖突，導(dǎo)致對(duì)半銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)行扮干預(yù)，因此，以靶法律形式賦予監(jiān)板管者的監(jiān)管獨(dú)立襖性，不允許地方疤政府、政府部門敗、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)敖人干涉監(jiān)管是很版必要的。邦（四）管者的獨(dú)矮立性問(wèn)題，我國(guó)胺的立法及金融監(jiān)凹管實(shí)踐中一直十?dāng)》职ё⒅氐膴W1995年通過(guò)笆的中國(guó)人民銀行熬法第七條規(guī)定：扳“中國(guó)人民銀行挨在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下胺依法獨(dú)立執(zhí)行貨頒幣政策，履行職邦責(zé)，開展業(yè)務(wù)，百不受地方政府，頒各級(jí)政府部門、板社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人頒干涉?！奔匆苑ò致尚问劫x予當(dāng)時(shí)邦的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)耙構(gòu)

26、-中國(guó)人民挨銀行監(jiān)督管理的班獨(dú)立性。199啊8年，當(dāng)時(shí)履行巴銀行業(yè)監(jiān)管職能礙的中國(guó)人民銀行安撤銷省級(jí)分行設(shè)罷立跨省的大區(qū)分挨行，避免省級(jí)人扳民政府對(duì)金融監(jiān)板管進(jìn)行干預(yù)，維壩護(hù)監(jiān)管者的獨(dú)立擺性是其中一項(xiàng)重哎要原因。這次立扒法中，立法機(jī)關(guān)頒將監(jiān)管者的獨(dú)立氨性問(wèn)題以法律的瓣形式再一次明確搬，既考慮了我國(guó)拜銀行業(yè)監(jiān)管的實(shí)瓣際需要和國(guó)際通啊行做法，也考慮盎了我國(guó)的政治體啊制和中央和地方案的事權(quán)劃分，是瓣十分必要的。三、銀行業(yè)監(jiān)管暗（一）業(yè)監(jiān)管的半主要目的骯1瓣.安維持金融業(yè)健康胺運(yùn)行的秩序，最俺大限度地減少銀芭行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保班障存款人和投資靶者的利益，促進(jìn)昂銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的斑健康發(fā)展。半2熬.胺確保公平而

27、有效鞍地發(fā)放貸款的需案要，由此避免資敖金的亂撥亂劃，扳制止欺詐活動(dòng)或伴者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)耙轉(zhuǎn)嫁。鞍3吧.艾金融監(jiān)管還可以敖在一定程度上避哎免貸款發(fā)放過(guò)度辦集中于某一行業(yè)皚。氨4爸.拜銀行倒閉不僅需扮要付出巨大代價(jià)岸，而且會(huì)波及國(guó)俺民經(jīng)濟(jì)的其它領(lǐng)吧域。金融監(jiān)管可芭以確保金融服務(wù)埃達(dá)到一定水平從靶而提高社會(huì)福利澳。伴5埃.唉中央銀行通過(guò)貨皚幣儲(chǔ)備和資產(chǎn)分疤配來(lái)向國(guó)民經(jīng)濟(jì)瓣的其他領(lǐng)域傳遞壩貨幣政策。金融翱監(jiān)管可以保證實(shí)佰現(xiàn)銀行在執(zhí)行貨礙幣政策時(shí)的傳導(dǎo)按機(jī)制。佰6骯.頒金融監(jiān)管可以提扒供交易礙賬戶哀，向金融市場(chǎng)傳壩遞違約風(fēng)險(xiǎn)信息佰。芭（二）監(jiān)督管理絆的目標(biāo)斑1.業(yè)監(jiān)督管理岸的目標(biāo)案奧一般而言，銀行敗業(yè)監(jiān)督

28、管理的目敖標(biāo)分為廣義目標(biāo)熬和狹義目標(biāo)。銀襖行業(yè)監(jiān)督管理的頒廣義目標(biāo)是保持八銀行體系的穩(wěn)定礙，也可以表述為澳促進(jìn)銀行業(yè)的合挨法、安全、穩(wěn)健搬運(yùn)行。銀行業(yè)監(jiān)矮督管理的狹義目昂標(biāo)是保護(hù)存款人柏的利益，維護(hù)公氨眾對(duì)銀行業(yè)的信安心。銀行業(yè)監(jiān)督挨管理的廣義目標(biāo)背和狹義目標(biāo)之間耙有著密切的聯(lián)系靶。只有保護(hù)了廣半大存款人的利益壩公眾才能維護(hù)公襖眾對(duì)銀行業(yè)的信斑心，只有公眾對(duì)捌銀行業(yè)有信心才鞍能保持銀行體系爸的穩(wěn)定。搬保持銀行體系的暗穩(wěn)定是銀行業(yè)監(jiān)癌督管理廣義目標(biāo)頒，也是其根本的傲目標(biāo)。銀行是金礙融的核心，金融把是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核邦心。銀行體系是艾否合法、穩(wěn)健運(yùn)胺行直接關(guān)系到整瓣個(gè)金融、經(jīng)濟(jì)乃挨至社會(huì)的穩(wěn)定和壩發(fā)展

29、。我國(guó)銀行癌業(yè)的資產(chǎn)占整個(gè)昂金融業(yè)資產(chǎn)的8皚0以上，在社懊會(huì)資金資源配置柏中居于主導(dǎo)地位敗。同時(shí)銀行業(yè)也芭是提供資金支付懊結(jié)算的百唯辦一渠道。因此保扮持我國(guó)銀行體系辦的穩(wěn)定是保證國(guó)佰家經(jīng)濟(jì)與金融安柏全的基礎(chǔ)，是支埃持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重跋要保障。懊2.銀行業(yè)公平癌競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行班業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力隘保持銀行業(yè)具有敗競(jìng)爭(zhēng)能力也是銀佰行業(yè)監(jiān)督管理的安目標(biāo)之一。銀行哎業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)骯在加強(qiáng)監(jiān)督管理凹，促進(jìn)銀行業(yè)合壩法、安全、穩(wěn)健扮運(yùn)行的同時(shí)，還白應(yīng)當(dāng)注意鼓勵(lì)銀稗行業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)能皚力，允許銀行業(yè)昂不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)八創(chuàng)新，向市場(chǎng)提奧供更多的金融產(chǎn)靶品和服務(wù)，以滿胺足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金捌融服務(wù)的需求，奧支持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定盎發(fā)展。銀行業(yè)

30、金敗融機(jī)構(gòu)不具有競(jìng)敗爭(zhēng)能力就不能在氨激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)唉中占有一定的份啊額、保持盈利，凹最終將會(huì)被市場(chǎng)哎淘汰而倒閉。銀爸行業(yè)機(jī)構(gòu)的倒閉版有可能引發(fā)銀行背業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，暗會(huì)對(duì)銀行體系的盎穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的皚負(fù)面影響。因此暗，不具有競(jìng)爭(zhēng)能瓣力的銀行業(yè)不可巴能長(zhǎng)期保持安全凹、穩(wěn)健運(yùn)行，從氨而保持銀行體系壩的穩(wěn)定。藹與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和新澳興工業(yè)國(guó)家的銀搬行業(yè)相比，我國(guó)翱銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)熬爭(zhēng)能力較差。由巴于銀行的治理結(jié)澳構(gòu)和約束機(jī)制不盎健全，不公平競(jìng)斑爭(zhēng)甚至惡性競(jìng)爭(zhēng)胺的現(xiàn)象在一定程敗度上還比較普遍昂。如果不能有效俺地解決這些問(wèn)題癌，銀行業(yè)監(jiān)督管巴理的目標(biāo)就難以巴實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，我背國(guó)目前仍是一個(gè)瓣轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家，翱銀行業(yè)監(jiān)督

31、管理矮機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)監(jiān)管敗的同時(shí)，還需要瓣鼓勵(lì)銀行業(yè)金融愛機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，阿積極促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)拜展，維護(hù)公平競(jìng)挨爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。唉因此，保護(hù)銀行挨業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提挨高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)般能力，就成為銀唉行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)皚構(gòu)為實(shí)現(xiàn)銀行監(jiān)瓣管目標(biāo)而必須履癌行的一項(xiàng)義務(wù)，礙同時(shí)也是維護(hù)金阿融市場(chǎng)有效運(yùn)行靶、提高我國(guó)銀行辦業(yè)效率的具體體翱現(xiàn)。澳（三）證我國(guó)銀扒行體制穩(wěn)定的措叭施暗1.加強(qiáng)金融監(jiān)暗管力度斑應(yīng)將金融監(jiān)管的盎重心由監(jiān)管銀行把機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向監(jiān)管銀板行業(yè)務(wù)。將監(jiān)管哎著力點(diǎn)放在維芭護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行秩序挨、有效糾正違法辦違規(guī)行為上來(lái)。芭與此同時(shí)，按照班金融風(fēng)險(xiǎn)的類別耙，將非系統(tǒng)性風(fēng)邦險(xiǎn)監(jiān)管交給金融案微觀主體承擔(dān)。版風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重心胺應(yīng)

32、放在完善金融拔監(jiān)管法律法規(guī)和靶制度，建立金融搬風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制壩和應(yīng)急機(jī)制等方擺面。跋2.百及時(shí)關(guān)閉那些資哎不抵債的銀行暗及時(shí)關(guān)閉那些資班不抵債的銀行是擺保證金融體制穩(wěn)氨定的一個(gè)重要條翱件。及時(shí)關(guān)閉資罷不抵債的銀行的吧主要理由如下：拜（奧1伴）拜銀行是一種特殊扳的企業(yè)。銀行危凹機(jī)具有一般企業(yè)扒危機(jī)所不具有的襖蔓延性或傳染性捌，如果某一家銀佰行發(fā)生信用危機(jī)壩，出現(xiàn)擠兌，儲(chǔ)胺蓄者會(huì)同時(shí)懷疑伴其他銀行的信譽(yù)扳，有可能導(dǎo)致整擺個(gè)商業(yè)銀行體系罷崩潰，造成整個(gè)瓣金融體制的大混霸亂。板（邦2擺）叭商業(yè)銀行影響著艾整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體哀系中的貨幣供給鞍。大量資不抵債瓣銀行的存在是貨骯幣流通體系的一挨大隱患，因?yàn)橐话⒌?/p>

33、商業(yè)銀行信用氨危機(jī)蔓延，部分芭準(zhǔn)備金制度下的癌倍數(shù)放大效應(yīng)將板使得大量貨幣突壩然退出流通，甚唉至可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)邦蕭條。懊（絆3?。┌奂皶r(shí)關(guān)閉資不抵拜債銀行的另一個(gè)敖主要原因在于向巴現(xiàn)有銀行發(fā)出信翱號(hào)：政府的確把板商業(yè)銀行作為企版業(yè)對(duì)待，從而可俺以有效避免由于拜政府隱性補(bǔ)貼導(dǎo)八致的呆壞帳進(jìn)一安步積累，有利于俺銀行改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管斑理，提高效率。班（吧4鞍）扳只有及時(shí)關(guān)閉資稗不抵債的銀行才耙能維系儲(chǔ)蓄者對(duì)擺整個(gè)銀行系統(tǒng)的敗信心。稗銀行的自有資本襖代表了銀行股東霸的金融權(quán)益。它俺可以用來(lái)緩沖可隘能出現(xiàn)的損失。巴應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)胺為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算資霸本充足率。商業(yè)霸銀行的經(jīng)營(yíng)必然哀會(huì)遭遇到各種風(fēng)俺險(xiǎn)。如果發(fā)放的背貸

34、款不能收回，襖那么就難免出現(xiàn)骯資產(chǎn)損失。銀行澳應(yīng)當(dāng)用日常的收疤益進(jìn)行抵付。如鞍果日常收益還不藹能支付資產(chǎn)損失扮，那么就必須動(dòng)頒用銀行自有資產(chǎn)把。如果銀行的損背失超過(guò)了自有資按本總量，那么就翱會(huì)損害存款人的八利益。因此，不柏能允許銀行出現(xiàn)絆資不抵債的狀況板。扒銀行很難做到怎盎么控制的，銀行笆不能去完成這個(gè)斑應(yīng)該由政府主導(dǎo)罷的工作，針對(duì)這傲種情況，自己只百能加強(qiáng)內(nèi)部的管跋理而已。我國(guó)為挨協(xié)調(diào)金融工作成鞍立了銀行監(jiān)督管癌理委員會(huì)。 拔四、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)矮管作用拌(一) 銀監(jiān)會(huì)敗職責(zé)與作用跋銀行業(yè)監(jiān)督管理礙的板職責(zé)與作用藹可以概括為：“跋加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的稗監(jiān)督管理，規(guī)范安監(jiān)督管理行為，奧防范和化解銀行案業(yè)風(fēng)

35、險(xiǎn)，保護(hù)存版款人和其他客戶拜的合法權(quán)益，促耙進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)頒展?！卑?.國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已傲提供了六條標(biāo)準(zhǔn)按第一，銀監(jiān)會(huì)的頒工作要能夠促進(jìn)捌金融的穩(wěn)定，同澳時(shí)又能夠促進(jìn)金傲融的創(chuàng)新。第二扮，努力提升我國(guó)敖銀行業(yè)在國(guó)際金皚融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)拜力。第三，對(duì)監(jiān)芭管的設(shè)限要做到疤科學(xué)、合理，監(jiān)百管者要有所為、翱有所不為。第四扮，一個(gè)良好的監(jiān)唉管者要努力維護(hù)半金融市場(chǎng)上的公敗平競(jìng)爭(zhēng)，并且為霸維護(hù)這種有序的板競(jìng)爭(zhēng)、反對(duì)無(wú)序吧的競(jìng)爭(zhēng)做自己的稗有效努力。第五艾，銀監(jiān)會(huì)要對(duì)監(jiān)捌管者和被監(jiān)管者八兩方面都實(shí)施嚴(yán)頒格明確的問(wèn)責(zé)制霸。第六，要高效叭節(jié)約地使用監(jiān)管氨資源，做到權(quán)為頒民所用，情為民佰所系，利為民所骯謀。翱2.銀監(jiān)會(huì)的主

36、哀要職責(zé)藹制定有關(guān)銀行業(yè)柏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的扮規(guī)章制度和辦法耙，起草有關(guān)的法哎律和行政法規(guī)，傲提出制定和修改按這些法律法規(guī)的把建議；審批銀行頒業(yè)的金融機(jī)構(gòu)和敗它的分支機(jī)構(gòu)設(shè)絆立、變更、終止般和業(yè)務(wù)的范圍；絆對(duì)銀行業(yè)的金融白機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)的鞍和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管暗；依法對(duì)違法違斑規(guī)的行為進(jìn)行查愛處；審查銀行業(yè)般金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管矮理人員的任職資凹格；負(fù)責(zé)統(tǒng)一編拌制全國(guó)銀行的數(shù)笆據(jù)、報(bào)表，并且佰按照國(guó)家的有關(guān)案規(guī)定對(duì)外公布；皚會(huì)同有關(guān)部門存背款類金融機(jī)構(gòu)緊按急風(fēng)險(xiǎn)處置的意按見和建議；負(fù)責(zé)敖國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)胺金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)敗的日常管理工作埃；承辦國(guó)務(wù)院交啊辦的其他事項(xiàng)。埃中國(guó)銀監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)愛15個(gè)職能部門芭，并且將在省、

37、百市、自治區(qū)設(shè)立艾銀監(jiān)局，在地、霸州、市設(shè)立分局百，根據(jù)工作需要罷，在必要的地區(qū)背在縣和縣級(jí)市設(shè)耙立精干的辦事機(jī)板構(gòu)。澳3銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的拔工作目標(biāo)罷銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工埃作目的有四個(gè)：跋第一，通過(guò)審慎啊有效的監(jiān)管保護(hù)壩，廣大存款人和叭金融消費(fèi)者的利笆益。第二，通過(guò)斑審慎有效的監(jiān)管隘，增進(jìn)市場(chǎng)信心挨。第三，通過(guò)相白關(guān)金融知識(shí)的宣版?zhèn)鹘逃ぷ骱拖啾酬P(guān)的信息披露，哎增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代案金融的了解。第靶四，努力減少金胺融犯罪，維護(hù)金疤融穩(wěn)定。懊要實(shí)現(xiàn)這四個(gè)目搬標(biāo)，就要非常注拌重在國(guó)際和國(guó)內(nèi)拔過(guò)去監(jiān)管工作當(dāng)拜中的一些有效經(jīng)搬驗(yàn)，這些有效經(jīng)辦驗(yàn)也是四條：第唉一條，要堅(jiān)持對(duì)傲被監(jiān)管單位的法愛人監(jiān)管，重視一瓣個(gè)金融機(jī)構(gòu)總

38、體爸風(fēng)險(xiǎn)的把握、防吧范和化解。第二邦條，要堅(jiān)持以風(fēng)哎險(xiǎn)為主的監(jiān)管內(nèi)把容，努力提高對(duì)哀各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的吧水平，改進(jìn)監(jiān)管頒的方法和手段。叭第三條，就是要扒通過(guò)監(jiān)管來(lái)促進(jìn)稗銀行內(nèi)控機(jī)制的扳形成和內(nèi)控效率般的提高。澳（二）銀監(jiān)會(huì)的搬工作重點(diǎn)矮1.加大監(jiān)管力艾度，促進(jìn)各類銀啊行實(shí)現(xiàn)氨“矮雙降氨”罷什么叫凹“啊雙降半”皚？就是不良貸款岸比例和不良貸款稗余額同步地、同挨時(shí)地下降。大力拔推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商皚業(yè)銀行的改革。敖銀監(jiān)會(huì)正在抓緊板部署對(duì)各類存款叭類的金融機(jī)構(gòu)的八經(jīng)營(yíng)情況和全面百風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行一扳次分析評(píng)價(jià)，從翱而使這些金融機(jī)絆構(gòu)海內(nèi)、海外的斑業(yè)務(wù)，表內(nèi)、表佰外的業(yè)務(wù)，本地稗、外地的業(yè)務(wù)，唉信貸資產(chǎn)和非信罷貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)敗險(xiǎn)狀況都必須有鞍一個(gè)綜合的、全叭面的、全方位的奧把握和了解。靶2.部署對(duì)貸款版五級(jí)分類的現(xiàn)場(chǎng)熬檢查工作和對(duì)工壩作的完善和改進(jìn)哎工作靶對(duì)國(guó)家政策性銀絆行、股份制銀行唉和其他的金融機(jī)愛構(gòu)要進(jìn)行規(guī)范化啊的改革工作，充佰分發(fā)揮信托投資奧公司、企業(yè)財(cái)務(wù)佰集團(tuán)公司、金融隘租賃公司等非金哀融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)改頒革和建設(shè)小康社伴會(huì)當(dāng)中的重任。百3.銀監(jiān)會(huì)部署邦完善銀行業(yè)監(jiān)管吧的制度建設(shè)奧目前銀監(jiān)會(huì)正在扒清理20