銀行貸款對中國城市經濟發(fā)展的影響

1、. 摘要改革開放以來，我國城市經濟依靠投資、出口、消費取得了突飛猛進的開展，而投資是其中最主要的推動力。由于我國金融行業(yè)起步較晚，開展程度較西方興旺國家略低，再加上企業(yè)上市監(jiān)管嚴格、限制條件較多，相較于直接融資，銀行貸款成為我國企業(yè)開展最主要的融資方式。通過大量查閱文獻與搜集相關數據發(fā)現，銀行貸款投放總額的變動規(guī)律與城市經濟增長的變動規(guī)律呈現相似性，則銀行貸款對城市經濟增長是否有影響、二者之間是否存在正向相關性以及它們之間的因果聯(lián)系是本文研究的重點容。如果證實二者之間存在正向促進作用，則這一結論將有較強的現實指導意義，政府與銀行可以通過適當調整信貸投放來促進城市經濟的開展。本文在國外專家學者的

2、研究根底上，進一步研究與探討銀行貸款與中國城市經濟開展的在聯(lián)系。首先，本文綜合闡述了這一課題的研究背景、研究意義以及國外研究現狀，并簡要介紹本文在研究這一課題時所采用的理論與模型；其次，本文重點闡述了銀行貸款與中國城市經濟開展的現狀，主要從宏觀上介紹銀行和銀行貸款在中國的出現與開展，以及目前銀行貸款構造的現狀，同時將以實例具體闡述中國城市經濟增長現狀；第三，本文回憶了經濟增長與銀行信貸的相關理論知識，主要包括經濟增長理論，銀行貸款理論以及金融開展理論中金融中介與經濟增長理論；第四，本文介紹了銀行貸款與經濟增長的實證分析，利用1980-2016年東部興旺城市與西部欠興旺城市烏魯木齊的銀行貸款數據

3、與經濟增長數據，分別建立兩個城市銀行貸款總額與城市GDP總額的時間序列，對單個序列進展單位根檢驗，使其符合平穩(wěn)性要求，通過協(xié)整檢驗發(fā)現變量符合協(xié)整性要求，說明其滿足長期均衡關系，接著通過格蘭杰因果檢驗，分析變量間的因果分配，最后依據建模分析結果，得出該研究課題的結論及建議。本文的主要結論包括：1市與烏魯木齊市的銀行貸款總額與城市GDP總額之間存在著正向相關性，且該關系長期穩(wěn)定，具體表現為擴大銀行信貸規(guī)模能促進城市GDP總額的顯著增長。2銀行信貸的增長是促進城市經濟開展的原因，且具有一定的滯后性，但是城市經濟增長對銀行信貸的反作用不是很明顯。關鍵詞：銀行貸款；城市經濟；平穩(wěn)檢驗；協(xié)整檢驗；因果分

4、析. AbstractSince the reform and opening up, the urban economy in our country has achieved rapid development by relying on investment, e*ports and consumption. The most important force is investment. Because the financial industry in our country started relatively late and its development level is no

5、t high pared with the developed countries in western countries. The panies to be listed is not easy. The bank loan has bee the most important financing method in our country which far e*ceeds the direct financing method. Through a large number of references and collecting relevant data, we can know

6、that the regulation of the total amount of bank loans is similar to the regulation of urban economic growth, and there is a positive correlation between bank loans and urban economic growth and the causal link between them is the important part of research. If it is confirmed that there is a positiv

7、e promotion between them, then this conclusion will have far-reaching practical significance. The government and the banking sector can promote the development of the urban economy by e*panding credit distribution.Based on the research of e*perts and scholars both at home and abroad, this paper furt

8、her studies and e*plores the intrinsic relationship between bank loans and urban economic development in China. First of all, this article prehensively elaborates the research background, the significance of the research and the current research situation at home and abroad, and briefly introduces t

9、he theory and model used in the study of this subject. Secondly, this article focuses on the relationship between bank loans and urban economy in China which will mainly introduce the appearance and development of bank and bank loans in China from the macroscopic view and the current status of bank

10、loan structure. At the same time, it will concretely e*plain the current situation of urban economic growth in China with e*amples. Thirdly, this paper reviews the relationship between economic growth and the related theoretical knowledge of bank credit, including economic growth theory, bank loan t

11、heory and financial development theory of financial intermediary and economic growth theory; Fourth, this paper introduces the bank loans and economic growth of empirical analysis by using 1980-2016 developed eastern Urban Shanghais and western less developed Urban Wulumuqis bank loan data and econo

12、mic growth data to establish two cities total bank loans and urban GDP total time series respectively. We test the single sequence unit root to verify the stationary and through unsteady Sequence differential processing to make it consistent with the requirements of stability. Under these conditions

13、, the cointegration test was conducted, and the variables were found to meet the cointegration requirements through tests, indicating that they meet the long-term equilibrium relationship, then correct error, e*plore the short-term volatility between sequences, finally, through Grand Jay causal test

14、 to analyze the causal distribution of variables; Fifth, based on the results of modeling analysis, this paper draws the conclusion of the research topic, and makes a reasonable evaluation of the model. Finally, based on the conclusion, we make reasonable suggestions to the bank loan. Through a seri

15、es of studies, the conclusions of this paper are as follows: (1) There is a positive correlation between the total bank loans in Shanghai and Urumqi and the total urban GDP, and the long-term stability of the relationship is manifested in the e*pansion of bank credit scale promote significant growth

16、 in total urban GDP. (2) The growth of bank credit is the reason to promote the urban economic development, and has some lag, but the reaction of urban economic growth to bank credit is not obvious.Key words: Bank loans; Urban economy; Cointegration test; Causal analysis. 目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLIN

17、K l _Toc16859 第1章緒論 PAGEREF _Toc16859 3 HYPERLINK l _Toc18211 1.1 選題背景 PAGEREF _Toc18211 3 HYPERLINK l _Toc24143 1.2 研究意義 PAGEREF _Toc24143 3 HYPERLINK l _Toc25265 1.3 研究現狀 PAGEREF _Toc25265 3 HYPERLINK l _Toc31494 1.3.1 國外研究現狀 PAGEREF _Toc31494 3 HYPERLINK l _Toc30727 1.3.2 國研究現狀 PAGEREF _Toc30727

18、3 HYPERLINK l _Toc19381 1.4 研究容及研究方法 PAGEREF _Toc19381 3 HYPERLINK l _Toc23174 1.4.1 研究容 PAGEREF _Toc23174 3 HYPERLINK l _Toc4789 1.4.2 研究方法 PAGEREF _Toc4789 3 HYPERLINK l _Toc30136 第2章銀行貸款與中國城市經濟開展現狀 PAGEREF _Toc30136 3 HYPERLINK l _Toc15788 2.1 銀行與銀行貸款在中國的開展 PAGEREF _Toc15788 3 HYPERLINK l _Toc609

19、0 2.1.1 銀行在中國的開展 PAGEREF _Toc6090 3 HYPERLINK l _Toc9393 2.1.2 銀行貸款在中國的開展 PAGEREF _Toc9393 3 HYPERLINK l _Toc22698 2.2 中國城市經濟增長現狀 PAGEREF _Toc22698 3 HYPERLINK l _Toc26465 2.2.1 我國經濟總量及增長速度 PAGEREF _Toc26465 3 HYPERLINK l _Toc19267 2.2.2 我國東部、中部、西部城市經濟增長情況 PAGEREF _Toc19267 3 HYPERLINK l _Toc32699 2

20、.3 銀行信貸與經濟增長趨勢比照 PAGEREF _Toc32699 3 HYPERLINK l _Toc20844 第3章經濟增長與銀行信貸相關理論回憶 PAGEREF _Toc20844 3 HYPERLINK l _Toc8382 3.1 經濟增長理論 PAGEREF _Toc8382 3 HYPERLINK l _Toc28808 3.2 銀行貸款理論 PAGEREF _Toc28808 3 HYPERLINK l _Toc26400 3.3 金融理論及其開展指標 PAGEREF _Toc26400 3 HYPERLINK l _Toc13286 第4章銀行貸款與經濟增長實證分析 PA

21、GEREF _Toc13286 3 HYPERLINK l _Toc21656 4.1 城市選取及數據描述 PAGEREF _Toc21656 3 HYPERLINK l _Toc213474.2 模型假設 PAGEREF _Toc21347 3 HYPERLINK l _Toc4749 4.3 變量平穩(wěn)性檢驗 PAGEREF _Toc4749 3 HYPERLINK l _Toc18399 4.4 協(xié)整檢驗 PAGEREF _Toc18399 3 HYPERLINK l _Toc7978 4.5 格蘭杰因果關系檢驗 PAGEREF _Toc7978 3 HYPERLINK l _Toc114

22、6 4.6 實證結果分析與模型評價 PAGEREF _Toc1146 3 HYPERLINK l _Toc24613 4.7 城市比照分析 PAGEREF _Toc24613 3 HYPERLINK l _Toc706 4.8 政策建議 PAGEREF _Toc706 3 HYPERLINK l _Toc12482 第5章結語 PAGEREF _Toc12482 3 HYPERLINK l _Toc302 參考文獻 PAGEREF _Toc302 3. 緒論1.1 選題背景改革開放以來，我國城市經濟在投資、出口、消費三架馬車的帶動下開展十分的迅速，人民的生活水平越來越高。投資主要是指一個經濟主

23、體將一定的資金或者實物投入到*一個特定的領域，并且在未來獲得所投資金的增值，從而獲得一定的收益的經濟行為。投資主要可以分為實物投資、資本投資以及證券投資。實物投資主要是指投資人將貨幣投入企業(yè)，企業(yè)通過生產經營獲得一定的效益，從而使得投資人獲得一定的收益。證券投資是指投資人用貨幣購置企業(yè)發(fā)行的股票以及債券，從而可以獲得企業(yè)利潤分配的時機。我國的投資品種十分豐富，主要有房產、債券、股票、貴金屬、保險、基金、銀行短期理財產品、信托、錢幣古董的收藏以及民間借貸等1,2。目前房產投資十分熾熱，因為房產最近幾年價格猛漲，大家都想著多買幾套房子閑置在那里，坐等升值，然后倒賣。另外，隨著生活水平的提高，人們已

24、經開場注重精神消費、娛樂消費，穿金帶銀，收集舊版紙幣、收藏名畫古董的人越來越多，從而促進了各種投資方式的開展。投資可以促進經濟的增長，在經濟學領域有一個共同的觀點，即投資是經濟增長的推動力，是促進經濟增長的前提條件。投資還可以促進科學技術開展的進步，投資是聯(lián)系技術進步與經濟開展的紐帶，投資作為科學技術進步的載體，其是科學技術成果得到應用的根本途徑；另外，開展科學技術本身就是一種投資，科學技術的進步是投資的產物。出口即與進口相反，是把國的科學技術或者產品賣到國外。出口是我國十分重要的一種貿易，其可以分為好幾個過程。首先需要在交易前進展一些準備工作，然后需要進展一定的交易協(xié)商，如果協(xié)商通過就會簽訂

25、合同，合同確定完之后就要開場準備貨源了，其次就是根據合同進展相關的貿易，如果遇到分歧則協(xié)商處理，最后，就是核算這一筆貿易的收益，總結得失。在改革開放以來，我國已經一步一步地變成了生產制造大國，但是在科學技術方面跟興旺國家還存在一定的差距。因此，我國的出口貿易還是處于一種被動的狀態(tài)，只能作為加工制造者卻不能成為設計創(chuàng)造者。要想不斷地加強我國的出口貿易，促進我國經濟的開展，一定要加強科學技術的研究，爭取能讓中國制造的產品變成中國創(chuàng)造。消費指的是人們通過得到*些社會產品來滿足自己的需求的過程，它是社會再生產過程中的一個非常重要的環(huán)節(jié)，也是最終的環(huán)節(jié)。著名的馬歇爾需求理論認為：在消費者的收入保持不變的

26、條件下，消費者的消費水平與商品的價格呈反方向變化的趨勢。因此消費者的收入多少以及商品價格的多少是影響消費者消費水平的兩個關鍵的因素，也正是在這兩個重要因素的影響下，消費者的消費形式主要有以下幾種3。第一種是方案型，消費者會按照自己家庭的收入情況以及自己日常生活的標準制定一定的符合自己條件的消費方案，并且會大致按照所設定的方案進展消費，很少會出現盲目消費、過度消費的現象。第二種是隨意型，消費者不會考慮自己的收入水平，也不會制定自己的消費方案，而是完全根據自己的個人喜好和臨時方案進展消費，他們不會考慮商品的價格，容易出現過度消費、浪費等現象。第三種是節(jié)省型，這一類消費者在消費時會精打細算，他們不需

27、要的商品一律不會購置，一些需要的商品都是能省則省，甚至不買。以上三種消費方式各有利弊，其對于經濟的開展也有著不同的影響。在我國，通過富人新貴的示作用以及媒體的推波助瀾，人民的消費意識和消費觀念已經得到了很大的變化，局部收入較高的人群已經不僅注重物質上的消費，而且更加注重精神、娛樂上的消費，消費水平得到了巨大的提升。然而，一些收入較低的人群仍然選擇節(jié)省型消費方式，這種消費方式容易造成資金流動不夠靈活，不利于經濟的開展。因此，要想促進經濟的開展，必須鼓勵消費，但是這種消費必須遵循中國民族的傳統(tǒng)美德，在滿足物質需求的根底上追求精神享受，不能過度消費，也不能鋪浪費。以上是改革開放以來中國經濟開展的三種

28、主要的途徑，其中最主要的推動力當屬于投資4，銀行貸款作為投資的主要來源，其對中國城市經濟的開展具有強烈的影響?？v觀中國城市經濟的開展，近年來，銀行業(yè)的開展也取得了很大的突破，金融業(yè)資產以及各項貸款在短短的幾年時間翻了幾番。因此，研究得出銀行貸款對中國城市經濟開展的影響具有重要的意義，對促進我國未來城市經濟的開展具有指導性的意義。1.2 研究意義近年來，中國的經濟增長不可否認地在呈現飛速開展的趨勢，但由于中國經濟體制與西方興旺國家存在不同之處，以及一些歷史原因與開展條件影響，中國的金融市場的開展遠不如西方興旺國家成熟。如前文所述，投資是中國經濟開展的最重要渠道，但中國的金融市場，貨幣化程度低，企

29、業(yè)依靠直接融資途徑來獲取投資的情況較少5，貨幣政策當局采取的貨幣政策傳導機制主要為銀行信貸，使得我國的金融市場的投資情況以間接融資為主6，因此，研究我國銀行貸款在城市經濟開展中的作用顯得尤為重要。從近年來銀行信貸份額與經濟增長狀況看，二者的變化規(guī)律是相似的。如果說，銀行貸款與城市經濟增長呈正相關，即銀行發(fā)放貸款可以促進城市經濟的開展，則我們就可以依據這一關系，利用擴大銀行貸款，尤其是大額貸款、長期貸款的方法，來擴大融資，從而促進城市經濟的增長。因此，本文選定與烏魯木齊兩個城市，查找近年來該市的銀行貸款份額數據與城市GDP數據，采用向量自回歸的計量經濟模型，計算、分析與研究銀行貸款與城市經濟開展

30、的在聯(lián)系。如果證實了銀行貸款與城市經濟開展之間的正相關性，則這一研究成果在未來很長一段時間將對城市經濟開展具有其特定的現實意義與理論指導意義。第一，該研究成果可以指導銀行的開展戰(zhàn)略，指導銀行適當擴大信貸份額，尤其是對企業(yè)的大額長期信貸，可以適當放寬申請條件，促進間接融資也即銀行信貸在我國經濟融資中的比重，以擴大投資來促進城市經濟增長。第二，該研究成果可以指導政府進一步采取寬松的金融政策，穩(wěn)固我國銀行貸款在投資中的重要地位，在一定程度上控制銀行信貸的供應，從而控制銀行負債構造，控制城市物價水平與經濟產出水平。第三，該研究成果可以在一定程度上拉動人們自主創(chuàng)業(yè)的想法，由于信貸政策的放寬，創(chuàng)業(yè)已經不再

31、像過去則困難，有想法、有創(chuàng)見的年輕人，即使沒有足夠的資金本錢，也可以通過銀行貸款獲取創(chuàng)業(yè)資金，實現夢想，拉動城市經濟的開展。綜上所述，銀行貸款與中國城市經濟開展這一研究課題具有其深刻的現實意義與研究價值。1.3 研究現狀1.3.1 國外研究現狀通過大量查找資料與閱讀文獻可以發(fā)現，就目前來說，西方經濟學關于研究銀行貸款與經濟開展之間關系的文獻少之又少，更多的是研究貨幣供應與經濟增長的關系。究其原因，是因為西方自由經濟體制下，金融投資水平很高，個人、企業(yè)、政府會通過各種渠道進展融資，其中債券與股票占比擬大，相比而言，通過銀行貸款方式獲取融資的企業(yè)較少，再加上政府極少干預銀行貸款事務7,8，單單研究

32、銀行貸款與城市經濟開展之間的關系意義不大。但是與西方國家情況不同，中國金融開展起步晚，遠不如西方興旺國家開展得成熟，貨幣化程度遠低于西方興旺國家，隨著近年來的開展，以銀行貸款為融資方式的企業(yè)越來越多，甚至成為主流方式，因此研究我國銀行貸款與城市經濟開展有著重要意義。不過，國外也有少數專家學者曾對銀行信貸與經濟增長做過深入研究。Levine以及他的同伴曾根據大量實證分析，證明了銀行與經濟開展之間存在正向相互作用的關系 Levine,Reed. Prologue: Responses to the Work of Antonino FerroJ. Psychoanalytic Inquiry,20

33、15,35(5):.；Stiglitz Joseph E.曾明確指出，在眾多影響經濟增長的因素中，銀行貸款是促進經濟增長的最有力因素之一 Stiglitz Joseph E. The Role of the State in Financial MarketsJ. The World Bank Economic Review,1993,7(suppl 1):.；Strahan曾以大量實際數據分析得出，經濟的增長也會反作用于銀行信貸，使得銀行信貸規(guī)模增大，開展更快 Philip E. Strahan. ment on: Deposit insurance, bank regulation and

34、 financial system risksJ. Journal of Monetary Economics,2005,53(1):.。從這些國外文獻資料中我們可以發(fā)現，銀行信貸的投放量與城市的經濟增長有著直接而密切的聯(lián)系，簡單來說，就是銀行貸款投放規(guī)模擴大，可以促進城市經濟的進一步開展，而城市經濟的增長，也會反過來作用于銀行貸款，使得信貸規(guī)模進一步增大，信貸質量進一步提高。則在我國，是否城市的經濟開展與銀行信貸的開展也遵循這一規(guī)律呢？如果是，則將可以運用這一關系讓城市經濟更好更快地開展，因此，研究我國銀行貸款與經濟增長之間的關系很有必要。1.3.2 國研究現狀查找我國的文獻資料可以發(fā)現，中

35、國在過去對銀行貸款與經濟開展的研究也不是很多，且大多數的研究文獻都是使用省級經濟數據來研究兩者之間的聯(lián)系。例如，剛曾利用25年來省級數據來分析論證了金融市場開展中投資對經濟增長的顯著影響力 陳剛,尹希果,潘楊. 中國的金融開展、分稅制改革與經濟增長J. 金融研究,2006,(02):99-109.；林毅夫曾利用28個省份的具體數據，得出了銀行業(yè)的開展與銀行構造的優(yōu)化調整對經濟開展的正向影響 林毅夫,孫希芳. 銀行業(yè)構造與經濟增長J. 經濟研究,2008,43(09):31-45.；添奇曾立足省，以該省的實際數據深入探討了銀行貸款與經濟增長的相互關系 *添奇. *省銀行信貸與經濟增長的關系研究D

36、.燕山大學,2012.。但是由于同一省份不同城市銀行開展與經濟開展差距可能很大，這些研究并不具有普遍性的實際指導意義，為此，本文將把調查研究細化到城市，利用城市的銀行貸款數據與經濟增長數據開展進一步的分析與論證，得出具有普遍意義的銀行貸款與城市經濟增長關系的結論，以此為城市銀行的信貸做出專業(yè)的指導。另外，我國對銀行貸款與經濟開展的現有研究多數是以2008年全球金融危機為大環(huán)境以及2008年以前的較為長遠的數據來展開討論的，例如，剛的研究所使用的數據是1979年至2003年間的，林毅夫的調查是利用的1985年至2002年這17年的數據，添奇的研究分析則是使用的1978年到2009年的數據，橫跨三

37、十多年，包括了我國經濟剛剛起步到金融危機這整個時間段的根本數據情況。由于目前我國的經濟狀況與過去幾十年產生了天翻地覆的變化，經濟格局與經濟政策也有所改變，另外，受2008金融危機的影響，我國政府采取了擴大投資拉動需、改造振興各大產業(yè)等措施，以積極的態(tài)度與寬松的金融政策靈活應對，我國經濟逐漸回暖，穩(wěn)步增長，因此，目前我國的宏觀經濟環(huán)境與趨勢走向已與多年以前的經濟環(huán)境產生了本質性的差異，對于銀行貸款與城市經濟增長的研究也比以往更為復雜，由于間接融資的比例呈現下降趨勢，在探討銀行貸款問題時，需要全面考慮各種可能的因素。根據這些國專家學者的研究報告，我們可以知道，在我國，銀行信貸同樣與經濟開展間有著必

38、不可分的聯(lián)系，本文就將在現有的研究根底上，進一步深入挖掘其在因果聯(lián)系，并更加細化到城市具體情況，以當前的實際城市經濟狀況與信貸現狀為準，建立合理的模型并做出評價。1.4 研究容及研究方法1.4.1 研究容本文在國外專家學者的研究根底上，進一步研究與探討銀行貸款與中國城市經濟開展的在聯(lián)系。第一局部，本文將綜合闡述這一課題的研究背景、研究意義以及國外研究現狀，并簡要介紹本文在研究這一課題時所采用的理論與模型；第二局部，本文將重點闡述銀行貸款與中國城市經濟開展的現狀，主要將從宏觀上介紹銀行和銀行貸款在中國的出現與開展，以及目前銀行貸款的相關政策，同時將以實例具體闡述中國城市經濟增長現狀；第三局部，本

39、文將回憶經濟增長與銀行信貸的相關理論知識，主要包括經濟增長理論，銀行貸款理論以及金融開展理論中金融中介與經濟增長理論9,10,11；第四局部，本文將介紹銀行貸款與經濟增長的實證分析，通過建立向量自回歸經濟模型VAR12，利用1980-2016年東部興旺城市與西部欠興旺城市烏魯木齊的銀行貸款數據與經濟增長數據，分別建立兩個城市銀行貸款總額與城市GDP總額的時間序列，對單個序列進展單位根檢驗，驗證其平穩(wěn)性，并對不平穩(wěn)序列進展差分處理，使其符合平穩(wěn)性要求，在此條件下，進展協(xié)整檢驗，研究其是否滿足長期均衡關系，最后進展格蘭杰因果檢驗，分析變量間的因果分配13；并將依據建模分析結果，得出該研究課題的結論

40、并分析其實際意義與應用價值提出有用建議，對該模型進展合理評價。1.4.2 研究方法本文通過多種研究方法分析了銀行貸款與中國城市經濟開展的關系，其中包括研究相關文獻、分析統(tǒng)計數據、實證分析14。下面，對這三種方法進展簡單的介紹。1分析相關文獻：通過閱讀與銀行貸款、經濟開展的相關文獻，了解銀行貸款的開展歷程以及中國經濟的開展歷程，同時吸取經濟學中各種實用的觀點，能夠初步得出銀行貸款與中國城市經濟開展的大概關系。2分析統(tǒng)計數據：通過搜集改革開放以來我國銀行貸款數據以及我國城市經濟開展的各項數據，將搜集到的各項數據繪制成圖，進展比擬分析，從而能夠對銀行貸款、中國城市經濟開展的趨勢做出判斷，得到銀行貸款

41、與中國城市經濟開展之間的關系。3實證分析法：在搜集大量數據的根底之上，建立向量自回歸模型VAR，對銀行貸款與中國城市經濟開展進展相關性分析。向量自回歸模型的分析過程一般由以下幾個局部組成：變量平穩(wěn)性檢驗、變量協(xié)整性檢驗、格蘭杰因果關系檢驗等。通過以上幾步的分析，我們可以得出各變量之間的相互關系，更具有科學性、準確性。. 銀行貸款與中國城市經濟開展現狀在中國，真正意義上的銀行誕生距今已有一百多年，從最初的政府央行管理職能到領域細分參與到市場經濟中，銀行職能明確化、產品多元化等特征隨著時代變遷越來越清晰，銀行信貸的功能性、重要性也愈創(chuàng)造顯。與此同時，我國經濟在改革開放后的騰飛與持續(xù)增長有目共睹，然

42、而區(qū)域開展的差異也日益明顯。則，此二者之間是否有較為直觀的聯(lián)系呢？銀行貸款與我國GDP的年增長率又會有著怎樣的趨勢？2.1 銀行與銀行貸款在中國的開展2.1.1 銀行在中國的開展銀行業(yè)是商品貨幣開展過程中，產生的滿足人民與國家需求的行業(yè)。銀行業(yè)主要經歷了三大階段，第一是貨幣兌換，第二是貨幣存儲與經營，第三是貨幣的存取、放貸、結算和儲蓄，也就是現在意義上的銀行16。在中國，真正意義上的銀行最早出現于1912年，在當時，銀行主要行使政府中央銀行的職能，經過幾十年的開展與變遷，中國銀行業(yè)歷經屢次改革，銀行職能逐漸健全，銀行數量日漸增多，種類更為齊全。目前中國的銀行，主要具備存取款、貸款、電匯、儲蓄、

43、票據貼現、信用中介等功能，其主要分為三種，第一種是中央銀行，直接由政府組建與控制，專門負責貨幣、信貸與金融的整體把控與管理；第二種是商業(yè)銀行，主要負責存款、貸款預結算，以營利為主要目標；第三種是政策性銀行，其無商業(yè)營利目的，主要是由國家組建用以配合國家經濟政策并充當信用中介。隨著改革開放與經濟政策的放寬，我國現有的銀行主要有：中央銀行一家，為中國人民銀行；政策性銀行3家，分別為國家開發(fā)銀行，中國進出口銀行，中國農業(yè)開展銀行；國有商業(yè)銀行5家，分別為中國工商銀行、中國建立銀行、中國銀行、中國農業(yè)銀行、交通銀行；專業(yè)銀行一家，為中國郵政儲蓄銀行；其他還有股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行137家，

44、農村商業(yè)銀行224家，以及一些外資銀行、合資銀行與村鎮(zhèn)銀行17,18,19。總而言之，目前中國的銀行業(yè)，呈現以中國人民銀行即中央銀行為中心，其他各種銀行共同開展的良好狀態(tài)。隨著近三十年來中國銀行業(yè)的一系列改革措施，銀行業(yè)的開展取得了長足的進步，極推動了社會的開展，強有力地支撐了國民經濟的快速增長。截至2016年末，中國銀行業(yè)金融機構本外幣資產到達232萬億元人民幣，同比上年增長15.8%，其中，實現凈利潤16490億元人民幣，同比增長3.54%，平均資產利潤率為0.98%，平均資本利潤率13.38%。與此同時，銀行業(yè)金融機構本外幣負債總額為215萬億元人民幣，增長16.0%20。相關統(tǒng)計分析說

45、明，銀行業(yè)的各項工作業(yè)務收益巨大，而本錢較低，其利潤在整個金融行業(yè)中都是最高的之一，就以銀行貸款來說，通過給企業(yè)、個人以及其他機構貸款，回收定額利息，每年能為國家賺取超萬億的巨額利潤，因此，重點關注銀行業(yè)的開展，尤其是把握好銀行貸款的開展，對于金融行業(yè)與國民經濟開展都具有重大意義。2.1.2 銀行貸款在中國的開展銀行貸款是一種在國家政策與銀行業(yè)規(guī)定條件下，用戶向銀行申請所需的定額資金，并在規(guī)定期限按規(guī)定利率返還給銀行的一種經濟行為。銀行貸款是在經濟開展過程中，迎合開展需要所產生出來的一種銀行職能，并在近年來日趨完備與健全，逐步成為我國目前最主要的一項融資方式。因為近年來鼓勵自主創(chuàng)業(yè)的政策，中小

46、企業(yè)越來越多，然而由于中小企業(yè)根基不深，創(chuàng)立者可能資金缺乏，想要完成創(chuàng)業(yè)夢想，依靠直接融資較為困難，難以滿足上市要求，因此，銀行貸款這種間接融資方式便逐步成為了企業(yè)融資選擇的主流。同時，對于銀行來說，貸款對象最主要的客戶就是企業(yè)，銀行只有擁有了強大且龐大的優(yōu)質客戶群，才能保證銀行的穩(wěn)步開展，因此，銀行十分愿意擴大信貸規(guī)模，這雙方面的促進，就導致了銀行貸款在金融投資中不可動搖的地位。2002年到2003年，我國通貨膨脹壓力增大，投資供不應求，銀行貸款增長十分迅速，因此我國政府指導中央銀行對于銀行貸款出臺了一系列相關緊縮政策，用以控制銀行信貸的過快增長，調整銀行信貸金融總額與金融構造，具體措施包括

47、：上調貸款利率，減小貸款規(guī)模等等21。2008年全球經濟危機以后，我國經濟開展不可防止地遭受到了打擊，隨著經濟回落，銀行信貸規(guī)模也有所跌落。為應對金融危機，我國政府改變緊縮經濟政策，逐漸開場放寬政策，銀行信貸規(guī)模由大變小又逐漸上升，2010年時，信貸增長率超過10%，并且漸漸地，中長期貸款成了銀行貸款中占比最大的環(huán)節(jié)。此后，我國銀行信貸增長速度再次回落，但是凈增長量依然十分可觀，2011年信貸增長7.5萬億元，2012年信貸增長8.2萬億元。截至2015年，我國銀行金融貸款貨幣總額達93.95萬億元，比上年同期增長14.3%。通過圖2-1可以看到我國短期貸款與中長期貸款比重變化趨勢。改革開放初

48、期我國銀行貸款期限構造中，短期貸款所占比重明顯高于中長期貸款，然而隨著時間的推移，中長期貸款所占比例逐年上升，并在零六年時超過短期貸款，并且保持逐年增長的態(tài)勢持續(xù)上升。目前，我國銀行貸款中，中長期貸款占比重很高，遠超過50%，而短期貸款相對較少，究其原因，這一結果是由于我國金融市場開展過程中，經濟水平穩(wěn)步提升，信貸需求的逐年增長以及銀行方面有意擴大中長期貸款以提高收益擴大客戶所導致的。圖2-1 短期貸款與中長期貸款比重變化趨勢雖然中長期貸款比重過高更有利于實現銀行與客戶財富收益的擴大，但是由于政府的宏觀調控，銀行信貸總規(guī)模大致保持穩(wěn)定，這種不平衡的比重就會導致銀行的資金流動性大大減弱，對于金融

49、行業(yè)的開展是極為不利的，尤其是發(fā)生金融風暴時，資金的流動性緊可能會導致銀行信貸風險增加，造成嚴重后果。再看我國銀行貸款的行業(yè)構造可以發(fā)現，近年來，各行各業(yè)的銀行信貸總額都呈現上升趨勢，但增長幅度不一。例如，2003年，個人貸款所占比重較小，約占總貸款數額的10%，但十年過后，個人貸款所占比重突飛猛進，到達近30%，這從側面說明了銀行對個人貸款買房等活動的扶持。另外，工業(yè)、商業(yè)、制造業(yè)的貸款總額較大，占比擬重，并且增長速度也十分迅猛，尤其是商業(yè)貸款，在近幾年持續(xù)高速開展，而對于農業(yè)、效勞業(yè)，銀行的信貸支持投放較少，漲幅也不大。對于根底設施建立，銀行貸款力度較強，對于房地產行業(yè)，銀行貸款規(guī)模幾乎保

50、持穩(wěn)定水平，而對于教育科研等方面，貸款總額占比擬小，不過可以看出，近年來有上升趨勢22。這些現象說明了我國銀行貸款的行業(yè)構造統(tǒng)同樣不夠均衡，銀行的支持力度更傾向于長期穩(wěn)定、風險不大的傳統(tǒng)行業(yè)，這種構造雖然使得信貸收益穩(wěn)定，周期較長，但是過于集中于*些行業(yè)對于經濟開展并不有利，因為我國社會目前正向第三產業(yè)轉移，新興的科技型產業(yè)以及效勞業(yè)等將會在未來取得很大的進展，而這些產業(yè)的開展才能更好地推動社會的進步，因此銀行因將貸款的重心向這些方面作適當的轉移，優(yōu)化與調整行業(yè)分布構造，提高信貸資金利用率。對于銀行貸款的地區(qū)分布構造，同樣也顯示出了不平衡的特性。由于東部地區(qū)經濟興旺，中西部地區(qū)經濟相對落后，銀

51、行貸款的規(guī)模大小很顯然東部地區(qū)最大。以2014年數據為例，東部地區(qū)銀行貸款總額49.1萬億元，與上一年同期增長12.1%，中部地區(qū)銀行貸款總額15.6萬億元，與上一年同期增長4.9%，西部地區(qū)銀行貸款總額17.2萬億元，與上一年同期增長17.3%?？梢园l(fā)現，雖然西部地區(qū)銀行貸款總額遠低于東部地區(qū)，但是由于西部大開發(fā)，西部地區(qū)銀行貸款的增幅高于東部地區(qū)。改革開放初期，我國實行方案經濟體制，在此期間，銀行信貸在東部、中部、西部地區(qū)的投放量遠不及現在差異明顯，直到20世紀90年代末，銀行信貸開場向負債規(guī)?？刂颇Ｊ睫D變，東部地區(qū)的信貸投放量逐漸遠超中西部地區(qū)，占比50%以上23，而中西部地區(qū)信貸投放均

52、只有20%左右，最終導致了現在的不平衡狀態(tài)。究其原因，是因為東部地區(qū)經濟開展最早，國家政策扶持力度最大，一方面銀行更傾向于將資金投放于容易獲得最大利益的地區(qū)，到達利益最大化，另一方面，東部地區(qū)從事商業(yè)開發(fā)的人數更多，有更多的有貸款需求的企業(yè)客戶，而中西部地區(qū)由于經濟開展相對落后，從事商業(yè)活動的人數較少，就很難吸引銀行資金，使得銀行信貸的投放地域差異越來越明顯。雖然銀行貸款投放的這種地域不平衡性在*種意義上能夠更快更好地促進經濟的飛速開展，實現資金利用效率的最大化，但是這種狀況也會在很大程度上進一步加劇我國地域性貧富差距的擴大，使得我國東部地區(qū)開展迅速，中部地區(qū)和西部地區(qū)開展緩慢，普遍落后，使得

53、國民經濟兩極分化，導致人口分布的不均衡也進一步加重，甚至會影響國家與社會的和諧安定，因此，銀行貸款的投放應盡量消除這種地域性的不平衡，加大中西部的投放量，促進中西部的經濟大開發(fā)。2.2 中國城市經濟增長現狀2.2.1 我國經濟總量及增長速度改革開放以來，在黨的領導下，全國人民齊心協(xié)力、共同奮斗，國民經濟得到了飛速的開展，并且成為了僅次于美國的世界第二大經濟體。在短短的幾十年的時間里，我國的經濟開展速度驚人，到達了一些國家上百年來的成就。通過圖2-2和圖2-3可以看到，無論是國生產總值還是人均國生產總值，都得到了巨大的提升。如：2014年我國的國生產總值GDP到達了63.59萬億元，是改革開放初

54、期國生產總值GDP的三十倍；2014年我國人均國生產總值為46629元，而1980年的人均國生產總值僅為382元，在不到四十年的時間里增加了20倍。由此可見，我國改革開放以來經濟成果十分豐厚，人民收入得到了巨大的提升。圖2-2 我國國GDP及人均GDP變動情況對于經濟的快速增長，其增長速度并不是一成不變的，而是隨著不同時期的具體情況呈現周期性的波動趨勢。大致的增長過程可以分為以下幾個階段：在1980年到1981年期間，我國國生產總值處于持續(xù)增長狀態(tài)，但是增長幅度逐漸減小；在1982年到1985年期間，我國的國生產總值同上一階段一樣處于增長狀態(tài)，但是增長幅度卻恰恰相反，呈逐年增大狀態(tài)；在1986

55、年到1989年期間，我國的國生產總值處于持續(xù)增長狀態(tài)，增長幅度先升高后降低；在1990年到1994年期間，我國的國生產總值仍然處于持續(xù)增長狀態(tài)，增長幅度先升高后降低，在1992年到達了增長頂峰，1992年到1994年經濟增長緩慢原因在于我國經歷了嚴重的通貨膨脹；在1994年到1999年期間，在政府宏觀調控的控制下，我國完畢了通貨膨脹，但經濟增長依然緩慢，這一時期的經濟增長率波動起伏比擬大；在2000年到2007年期間，我國經濟再次迎來春天，經濟增長率持續(xù)上升；在2007年至今，由于經濟危機的影響以及我國經濟宏觀政策的調整，我國經濟由之前的告訴增長轉變?yōu)榈退倨椒€(wěn)增長24，在保證經濟增長的前提下實

56、現經濟質量的改良和優(yōu)化。2.2.2 我國東部、中部、西部城市經濟增長情況由于地理位置的差異以及改革開放初期開展政策的影響，我國經濟開展存在地區(qū)性差異。沿海地區(qū)由于天然的地理位置優(yōu)勢以及政策的影響，開展速度飛快；但是中部地區(qū)、西部地區(qū)缺乏地理優(yōu)勢，所以開展速度相對緩慢，與東部地區(qū)的開展差距較大。近幾年來，國家已經意識到了地區(qū)開展不平衡問題，并且采取了許多具有針對性的方針政策，如：西部大開發(fā)戰(zhàn)略、中部崛起戰(zhàn)略25。這些措施已經取得了很大的成效，但是，地區(qū)開展不平衡問題仍然十分嚴峻，不容無視。本文通過統(tǒng)計2013年各個省市區(qū)的經濟開展相關數據，并根據這些數據對我國東部、中部、西部城市的經濟開展狀況作

57、了簡要的分析。表2-1 2013年我國各區(qū)域GDP和人均GDP東部地區(qū)中部地區(qū)西部地區(qū)絕對數占全國比重絕對數占全國比重絕對數占全國比重GDP億元351978.3655.51155420.8924.51126656.1819.98人口萬人56208.1240.9742661.0031.0938337.0027.94人均GDP元735654.4368.36297709.7827.6642759.733.98圖2-3 我國東部、中部、西部地區(qū)GDP、人口、人均GDP比重圖通過對統(tǒng)計的數據進展整理和分析，如表2-1、圖2-4所示，我們發(fā)現東部城市人口雖然只占全國總人口的五分之二，但是其GDP卻已經超過

58、了全國GDP的二分之一，反之，中部西部的城市人口較多，但GDP卻相對較少。另外，我們通過比擬各個地區(qū)的經濟總量變化得出：雖然國家對中部、西部地區(qū)采取了專門的促進開展的措施，但是其與東部地區(qū)之間的差距并沒有減小，東部地區(qū)仍然以較快的速度持續(xù)開展。但是，中西部地區(qū)和東部地區(qū)之間的經濟增長率之間的差距卻得到了減小，尤其是、*、等西部地區(qū)城市的經濟增長率很高，均超過了百分之十，在全國平均水準之上。根據我國當前的情況來看，這樣的經濟增長情況是完全符合實際情況的。在經歷了幾年經濟高速開展時期之后，我們更應該關注的是經濟開展的安康程度，即經濟開展的質量。東部地區(qū)雖然具有天然的優(yōu)勢，但是這些優(yōu)勢在*種程度上也

59、是其劣勢所在。東部地區(qū)城市由于沿海，根本上開展的都是外向型經濟26，這樣雖然加強了對外交流合作，但卻更加容易受到國際金融危機的影響。當國際經濟比擬低迷的時候，東部地區(qū)城市的開展必然會缺乏動力，從而不可能保持長期的高速度增長。另外，受到資源、環(huán)境的限制，東部地區(qū)城市的開展會到達飽和，需要將一局部企業(yè)遷到中西部城市，這些遷移的企業(yè)必然會使得東部地區(qū)城市的開展受到一定的影響，同時也促進了中西部地區(qū)城市的開展?？傊部档慕洕啪哂谐掷m(xù)的開展動力。目前，我國已經及時地調整了經濟開展政策，轉換了經濟開展模式，由追求經濟開展速度轉向了提高經濟開展質量上來，盡一切可能實現不同地區(qū)經濟均衡開展。雖然這樣會降低

60、經濟的增長速度，但是從長久來看，這種做法具有很強的后續(xù)開展能力，是權宜之計。2.3 銀行信貸與經濟增長趨勢比照通過查閱中國統(tǒng)計年鑒和中國金融年鑒數據可以發(fā)現，我國銀行貸款資金投放總量在1980-2016年間呈逐年上升趨勢，其中1980年至2000年間，增長速度不快，但在2000年之后，迎來了銀行貸款的開展頂峰，增長速度大大加快。再看1980-2016年間我國的GDP增長，其趨勢也與銀行貸款規(guī)模的增長趨勢類似，2000年前開展緩慢，進入21世紀以后開場飛速增長。二者規(guī)律的相似是必然還是偶然，這一問題十分值得探討。為進一步研究二者之間的開展趨勢比照，本文選取1980-2016年這30多年的數據，計