五章個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險與保險

1、風(fēng)險管理與保險 主講人：鄧晶聯(lián)系方式mail：學(xué)習(xí)目的 理解現(xiàn)代社會個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類；了解個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的特征；掌握機(jī)動車輛保險和家庭財產(chǎn)保險的主要內(nèi)容。第五章 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險與保險 第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險 第五章 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險與保險 第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類二、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致的損失后果三、我國個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的特征一、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類 （一）房屋損毀及財產(chǎn)損失風(fēng)險自然風(fēng)險 自然風(fēng)險主要包括自然災(zāi)害和意外事故。社會風(fēng)險 社會風(fēng)險是指個人或集團(tuán)社

2、會行為導(dǎo)致財產(chǎn)損失的風(fēng)險。個人和家庭面臨的社會風(fēng)險主要是指道德風(fēng)險，即人為地、有意識地制造的風(fēng)險。第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述一、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的種類 （二）機(jī)動車損壞、被盜和責(zé)任風(fēng)險 導(dǎo)致個人和家庭機(jī)動車損壞、被盜等的風(fēng)險主要包括意外事故或自然災(zāi)害。 此外，機(jī)動車擁有者或其他允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車輛擁有者承擔(dān)損害的賠償責(zé)任。第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述二、個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險導(dǎo)致的損失后果 個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風(fēng)險一旦發(fā)生,可能導(dǎo)致個人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失. 機(jī)動車面臨的風(fēng)險一旦發(fā)生

3、，可能造成機(jī)動車需要修理，暫時無法使用，嚴(yán)重的甚至?xí)管囕v從此報廢，或者會因為傷及他人而讓個人與家庭賠付高額的醫(yī)療費(fèi)用或承擔(dān)其他巨額經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述三、我國個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險的特征 （一）個人、家庭所擁有的財產(chǎn)數(shù)額逐年增大，風(fēng)險損失不斷加大 （二）引起財產(chǎn)損失的風(fēng)險因素增加 （三）追究責(zé)任風(fēng)險的法律依據(jù)逐步完善第一節(jié) 個人、家庭財產(chǎn)風(fēng)險概述第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費(fèi)率六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)

4、保險的概念 家庭財產(chǎn)保險(insurance of contents）是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。 家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險一、家庭財產(chǎn)保險的概念 （一）普通家庭財產(chǎn)保險 普通家庭財產(chǎn)保險，承保城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)。 （二）投資保障型家庭財產(chǎn)保險 投資保障型家庭財產(chǎn)保險不僅具有保障功能，還具有投資功能。 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍 （一）一般可保財產(chǎn) 普通家庭財產(chǎn)保險的一般可保財產(chǎn)是指被保險人自有的、在保險合同中所載明地址

5、內(nèi)的家庭財產(chǎn)。主要包括:房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生設(shè)施、供水、管道煤氣以及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等)；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財產(chǎn),包括家用電器和文體娛樂用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍 （一）一般可保財產(chǎn) 在投資保障型家庭財產(chǎn)保險中，其一般可保險財產(chǎn)范圍除上述范圍外,還包括現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石以及制品、首飾等貴重物品。第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍 （二）特約可保財產(chǎn) 主要包括：被保險人代他人保管，或者與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的一般可保險財產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具及存

6、放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍 （三）不可保財產(chǎn) 保險人通常將損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn),日常生活所必需的日用消費(fèi)品，法律規(guī)定不容許個人收藏、保管或者擁有的財產(chǎn)，處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)以及保險人從風(fēng)險管理的需要出發(fā)，聲明不予承保的財產(chǎn)列為不可保財產(chǎn)。 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍 （一）保險責(zé)任 保險人對存放于保險單列明的地址內(nèi)的保險財產(chǎn)由于下列原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償火災(zāi)、爆炸。雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突發(fā)性滑坡?？罩羞\(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌。第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險三、

7、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍 （一）保險責(zé)任暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌。存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。保險事故發(fā)生后，被保險人為了防止或減少保險財產(chǎn)的損失，所支付的必要的、合理的費(fèi)用。但此項費(fèi)用的賠償金額最高不得超過保險金額。第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險四、家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 家庭財產(chǎn)保險中的房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢等財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)購置價或市場價自行確定；房屋以及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)實際價值分項目自行確定。 特約財產(chǎn)的保險金額要由被保險人和保險人雙方約定。 第

8、二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限和保險費(fèi)率 家庭財產(chǎn)保險的保險期限可以是1年、3年或者5年。 家庭財產(chǎn)保險的保險費(fèi)率，由保險人根據(jù)時間和地理位置、財產(chǎn)性質(zhì)等因素制定相應(yīng)的費(fèi)率表，投保人根據(jù)費(fèi)率表的規(guī)定交納保險費(fèi)。 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理（一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢賠償全部損失 部分損失 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償 在家庭財產(chǎn)保險中，保險人對于室內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。 （三）施救費(fèi)用的賠償 對于被保險人所支付的必要和合理的施救費(fèi)用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標(biāo)的的保險金額。 第二節(jié) 家

9、庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （四）殘值處理:保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。 （五）代位追償權(quán)的行使:如果保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （六）賠償后對原保單的處理 保險標(biāo)的在一個保險年度內(nèi)遭受的部分損失經(jīng)保險人賠償后,保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險金額應(yīng)當(dāng)是原分項保險金額減去分項保險標(biāo)的的損失賠償金額后的余額；如被保險人需恢復(fù)保險金額時，應(yīng)補(bǔ)交相應(yīng)的保險

10、費(fèi)，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一個保險年度自動恢復(fù)原保險金額。 第二節(jié) 家庭財產(chǎn)保險六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 （七）重復(fù)保險的分?jǐn)?如果家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的存在重復(fù)保險時，按照我國保險法的規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的概述二、機(jī)動車輛損失保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險五、車上人員責(zé)任保險六、機(jī)動車輛保險的附加險第三節(jié) 機(jī)動車輛保險 一、機(jī)動車輛保險的概述 （一）機(jī)動車輛保險的概念 機(jī)動車輛保險（automobile insurance）是以機(jī)動車輛本身以及機(jī)動車輛的第三

11、者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。 機(jī)動車輛保險主要承保機(jī)動車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險一、機(jī)動車輛保險的概述 （二）機(jī)動車輛保險的常見分類基本險:機(jī)動車輛保險基本險主要包括車輛損失保險、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和第三者責(zé)任保險。 附加險:機(jī)動車輛保險附加險包括盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險和不計免賠特約險等。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險 車輛損失險，是指被保險人或其允許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或者意外事故，造成本車毀損時，保險人依照保險合同的規(guī)定，在保險金額范圍內(nèi)對被保險人

12、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險 （一）保險標(biāo)的 車輛損失保險的保險標(biāo)的是機(jī)動車輛本身，包括汽車、電車等，對于電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)及各種專用機(jī)械車、特種車可以特約承保。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險 （二）保險責(zé)任 車輛損失保險的保險責(zé)任指保險單承保的風(fēng)險發(fā)生，造成保險車輛本身損壞或毀滅,保險人所負(fù)的賠償責(zé)任。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險二、機(jī)動車輛損失保險 （二）保險責(zé)任意外事故 意外事故按風(fēng)險成因可分為碰撞責(zé)任和非碰撞責(zé)任兩類。碰撞責(zé)任是車輛損失保險特別承保的保險責(zé)任，包括碰撞責(zé)任和傾覆責(zé)任。 非碰撞責(zé)任有五種主要存在形式。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險二、機(jī)

13、動車輛損失保險 （二）保險責(zé)任自然災(zāi)害 自然災(zāi)害分為天際現(xiàn)象和地表體現(xiàn)兩種。救護(hù)行為的費(fèi)用支出 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 （一）法律背景 根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法（簡稱“新道交法”）和中華人民共和國保險法，制定了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例，并于2006年7月1日實施。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 （二）保險標(biāo)的 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險屬于第三者責(zé)任保險的一種，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N強(qiáng)制性責(zé)任保險。其保險標(biāo)的是被保險車輛因發(fā)生交

14、通事故對第三者造成的人身傷害以及財產(chǎn)損失而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。這里的第三者不包括車上人員、被保險人及其家屬。第三節(jié) 機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 （三）保險責(zé)任與賠償限額 被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照強(qiáng)制保險合同的約定，對每次事故在合同賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險具有兩個明顯的特征：一是當(dāng)上年無交通事故記錄時費(fèi)率可降低; 二是機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險將通過建立社會救助基金，來對在道路交通事故中人身傷亡部分情形的

15、喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險三、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 救助基金的來源包括：按照機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)的一定比例提取的資金； 對未按照規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車所有人或管理人的罰款； 救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金;救助基金孳息；等等。第三節(jié) 機(jī)動車輛保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險 （一）保險標(biāo)的 機(jī)動車第三者責(zé)任保險，承保被保險人或者其允許的合格駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛過程中，因發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)的直接損毀而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 機(jī)動車第三

16、者責(zé)任保險中的第三者指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險 （二）保險責(zé)任 機(jī)動車第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任是指當(dāng)被保險人或者其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。第三節(jié) 機(jī)動車輛保險四、機(jī)動車第三者責(zé)任保險 機(jī)動車第三者責(zé)任保險與機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險之間是配合使用的。 機(jī)動車輛

17、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險屬于機(jī)動車輛所有人或者管理人必須投保的，而機(jī)動車第三者責(zé)任保險是依據(jù)自愿原則選擇投保的。第三節(jié) 機(jī)動車輛保險五、車上人員責(zé)任保險 車上人員責(zé)任保險承保因發(fā)生意外事故,造成保險車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 違章搭乘人員的人身傷亡和車上人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺和犯罪行為造成的自身傷亡或在車下時遭受的人身傷亡不屬于該險種的保險責(zé)任。第三節(jié) 機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險 （一）盜搶險 盜搶險承保機(jī)動車輛（含掛車）全車被盜竊、搶劫、搶奪,經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的損失。 此外還承保保險車輛被盜竊、被搶劫

18、或被搶奪期間受到損壞或者車上零件或附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)或重置的費(fèi)用，以及保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險 （二）玻璃單獨(dú)破碎險 對于機(jī)動車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃單獨(dú)破碎的損失，保險人按實際損失賠償。 但對于安裝、維修機(jī)動車過程中造成的玻璃單獨(dú)破碎保險人不予負(fù)責(zé)賠償。投保人與保險人可協(xié)商選擇投保進(jìn)口或國產(chǎn)玻璃。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險 （三）車輛停駛損失險 該附加險承保機(jī)動車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險的保險事故,造成車身損毀致使車輛停駛，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的

19、附加險 （四）自燃損失險 保險人負(fù)責(zé)火災(zāi)、爆炸、自燃造成的被保險機(jī)動車的損失和發(fā)生保險事故時被保險人為防止或減少被保險機(jī)動車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險 （五）新增加設(shè)備損失險 新增加設(shè)備指被保險機(jī)動車出廠時原有各項設(shè)備以外,被保險人加裝的設(shè)備及設(shè)施。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險六、機(jī)動車輛保險的附加險 （六）不計免賠特約險 保險事故發(fā)生后，保險人負(fù)責(zé)賠償按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分。 第三節(jié) 機(jī)動車輛保險網(wǎng)絡(luò)鏈接 機(jī)動車輛保險案例與實務(wù) 中國保險教育培訓(xùn)網(wǎng) 1導(dǎo)致個人和家庭房屋及財產(chǎn)損失的風(fēng)險

20、很多，從風(fēng)險管理的角度看，主要包括自然風(fēng)險和社會風(fēng)險。導(dǎo)致個人和家庭機(jī)動車損壞、被盜等的風(fēng)險主要包括意外事故或自然災(zāi)害。個人和家庭面臨的房屋損毀及財產(chǎn)損失風(fēng)險一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致個人和家庭直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。 本章小結(jié) 2家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或者家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,有利于安定居民生活,保障社會穩(wěn)定。目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險和投資保障型家庭財產(chǎn)保險。本章小結(jié) 3從承保選擇的角度看，家庭財產(chǎn)分為一般可保財產(chǎn)、特約可保財產(chǎn)以及不可保財產(chǎn)三類。 4.機(jī)動車輛保險是以機(jī)動車輛本身及機(jī)動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險。機(jī)動車輛保險主要承保機(jī)動車輛因遭受自然災(zāi)害以及意外事故所造成的損失。本章小結(jié) 5機(jī)動車輛保險的常見分類為基本險和附加險。其中，基本險包括車輛損失保險、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和第三者責(zé)任保險?，F(xiàn)在，有的保險公司把車上人員責(zé)任保險也作為基本險對待；附加險包括盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險和不計免