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精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)專心---專注---專業(yè)精選優(yōu)質(zhì)文檔-----傾情為你奉上專心---專注---專業(yè)理性對(duì)待民間融資切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行行長(zhǎng)國(guó)家外匯管理局內(nèi)蒙古自治區(qū)分局局長(zhǎng)2011-10-21——王景武近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮發(fā)展,自治區(qū)部分地區(qū)民間融資日趨活躍,規(guī)模日益擴(kuò)大,但其游離于國(guó)家正規(guī)金融之外,以取得高額利息回報(bào)為目的的特性,決定了民間融資往往與正規(guī)金融逆向而行,對(duì)國(guó)家貨幣信貸政策的實(shí)施產(chǎn)生抵消效用,甚至擾亂正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。而且在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期,隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大,民間融資風(fēng)險(xiǎn)陸續(xù)顯現(xiàn),一些披著民間融資“外衣”的非法集資活動(dòng)更是對(duì)金融乃至社會(huì)穩(wěn)定造成了很大影響。社會(huì)公眾要充分認(rèn)識(shí)民間融資的風(fēng)險(xiǎn),謹(jǐn)慎參與,理性投資,防止陷入非法集資的泥潭。一、我區(qū)民間融資特點(diǎn)(一)融資規(guī)模大。近年來(lái),我區(qū)民間融資日益活躍,融資規(guī)模不斷擴(kuò)大,特別是在“呼包鄂”地區(qū),民間融資總量相當(dāng)于地區(qū)銀行貸款的20%左右。(二)參與主體廣。從資金供給方看,參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶乃至機(jī)關(guān)及企事業(yè)單位工作人員等,涉及各行各業(yè)、各個(gè)階層。從資金需求方看,多是民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶。(三)融資利率高。目前民間融資利率處于階段性高位,年綜合利率為25%左右,有的甚至高達(dá)40%-50%。自然人之間的借貸月利率一般為15%-20%,少數(shù)為30%;企業(yè)內(nèi)部集資或自然人和法人之間的借貸月利率一般在20%以下;中介機(jī)構(gòu)放貸月利率平均為20%-50%;部分用途急、融資期限較短的資金月利率甚至可達(dá)到50%-60%左右。二、正確認(rèn)識(shí)民間融資的風(fēng)險(xiǎn)及危害《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定,民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率,但是最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。投資者希望獲得民間融資的高額回報(bào),但實(shí)際上超出法律規(guī)定的利息和復(fù)利均不受法律保護(hù)。因此,在缺乏有效監(jiān)管的情況下,民間融資極易對(duì)社會(huì)穩(wěn)定及居民財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成威脅,而且,與傳統(tǒng)“個(gè)人對(duì)個(gè)人”、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的民間借貸特點(diǎn)相比,當(dāng)前我區(qū)的民間融資有更多的中介機(jī)構(gòu)參與,隱含的風(fēng)險(xiǎn)更大,危害性更高。(一)融資中介大量興起助推民間融資迅速升溫,放大了民間融資風(fēng)險(xiǎn)。近期,中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行對(duì)我區(qū)參與民間借貸的各類(lèi)機(jī)構(gòu)和群體進(jìn)行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)民間借貸的中介通常有3類(lèi):一是通過(guò)登記注冊(cè)取得相應(yīng)許可并在一定范圍內(nèi)從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu),如小額貸款公司、典當(dāng)行、寄賣(mài)行等“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。按照有關(guān)規(guī)定,準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)不得從事吸收存款業(yè)務(wù)。例如《內(nèi)蒙古自治區(qū)小額貸款公司試點(diǎn)管理實(shí)施細(xì)則》和《典當(dāng)管理辦法》中明確規(guī)定,小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)不得吸收或變相吸收公眾存款。但據(jù)調(diào)查,在“呼包鄂”地區(qū),部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)“越界經(jīng)營(yíng)”,變相參與民間融資活動(dòng),將社會(huì)閑散資金聚集起來(lái)投給大戶,放大了融資風(fēng)險(xiǎn),擾亂了金融秩序。二是專門(mén)以從事民間融資中介“牟利”的個(gè)人。在鄂爾多斯、包頭等地區(qū),這類(lèi)群體不斷擴(kuò)大,已逐步形成一定規(guī)模,成為民間借貸的主要“中介”力量。這部分中介主要依靠“熟人”關(guān)系進(jìn)行交易,融資鏈條長(zhǎng),也被稱為“老鼠會(huì)”。例如,A以2分月息把錢(qián)借給B,B再以3分月息借給C,C再以4分月息借給D,初始投資人很難掌握資金的最終投向。三是未取得相關(guān)許可、直接從事融資中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或組織。它們以注冊(cè)普通公司方式參與民間借貸活動(dòng),在部分偏遠(yuǎn)地區(qū),一些“奶站”、“小賣(mài)店”均充當(dāng)起民間融資中介。(二)民間融資利率高,易陷入“金融傳銷(xiāo)騙局”。民間融資利率遠(yuǎn)高于銀行存款利率,以高回報(bào)誘攬資金現(xiàn)象非常盛行。但高昂的借貸利率使實(shí)體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)難以支撐,一些資金實(shí)力弱的債務(wù)人容易“拆東墻補(bǔ)西墻”,利用新投資者的錢(qián)向老投資者支付利息和回報(bào),制造賺錢(qián)假象,使眾多投資者陷入“金融傳銷(xiāo)騙局”。(三)民間融資集中涌向房地產(chǎn)、煤炭等行業(yè),面臨較大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前,我區(qū)“呼包鄂”及周邊地區(qū)民間借貸呈現(xiàn)相互滲透的趨勢(shì),中介機(jī)構(gòu)、資金供求方已形成一個(gè)龐大的融資網(wǎng)絡(luò)。資金從供給方到最終使用方,往往要經(jīng)過(guò)多層“關(guān)卡”。公眾作為資金提供方,實(shí)際上無(wú)法了解其資金的最終用途。據(jù)調(diào)查,全區(qū)民間融資約有65%以上的資金流入房地產(chǎn)和煤炭行業(yè)。在當(dāng)前房地產(chǎn)調(diào)控不斷深入的情況下,如果部分開(kāi)發(fā)企業(yè)和中小開(kāi)發(fā)商資金鏈斷裂,風(fēng)險(xiǎn)可能從資金鏈末端向上蔓延,最終將威脅公眾財(cái)產(chǎn)安全。(四)借貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)單,發(fā)生糾紛維權(quán)難。民間融資門(mén)檻低,大部分民間融資多為信用貸款,簽訂借據(jù)或書(shū)面合同是其主要的操作形式。由于借貸手續(xù)簡(jiǎn)單,約束力較弱,為解決糾紛留下隱患。部分口頭協(xié)議的借貸活動(dòng)在發(fā)生糾紛后無(wú)法舉證,難以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系。(五)易引發(fā)非法融資大案,對(duì)社會(huì)及投資者構(gòu)成威脅。今年以來(lái),全國(guó)各地以及我區(qū)部分地區(qū)因民間融資引發(fā)的案件頻發(fā),民間融資風(fēng)險(xiǎn)有加大的趨勢(shì)。如曾經(jīng)因“高利貸”泛濫而成為“寶馬縣”的江蘇省泗洪縣,多名借貸大戶因資金鏈斷裂而“跑路”;哈爾濱圣瑞公司非法集資一案,涉案金額高達(dá)45億元,眾多債權(quán)人血本無(wú)歸;溫州、廈門(mén)等地連續(xù)曝出民間非法集資大案,均牽連了眾多投資者;包頭“惠龍非法集資案”因法人代表金利斌非正常死亡,導(dǎo)致1500多名投資者受到損失。這些案例表明金融風(fēng)險(xiǎn)在民間融資領(lǐng)域開(kāi)始顯現(xiàn)。三、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí),理性對(duì)待民間融資為打擊非法集資活動(dòng),維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全,公安部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展了“打擊非法集資宣傳周活動(dòng)”,公布并剖析了一批非法集資典型案例。廣大人民群眾要認(rèn)清民間融資與非法集資界限,樹(shù)立正確的理財(cái)觀,理性投資、合法盈利。(一)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律觀念。公眾要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),充分認(rèn)識(shí)到民間融資高回報(bào)背后“潛伏”的風(fēng)險(xiǎn),要對(duì)借貸人的信用、借款用途、償還能力進(jìn)行全面了解,防止被高利誘惑。同時(shí),投資者要強(qiáng)化法律觀念,正確分析和判斷正當(dāng)?shù)拿耖g借貸和非法集資、集資詐騙的區(qū)別。集資對(duì)象指向不特定的多數(shù)人的融資活動(dòng)屬于國(guó)家禁止和取締的非法金融活動(dòng),輕者需承擔(dān)某種行政責(zé)任,嚴(yán)重的需承擔(dān)刑事法律責(zé)任。(二)認(rèn)清真相,謹(jǐn)防資金陷入一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的非法金融活動(dòng)。小額貸款公司、典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)吸收公眾存款屬違法行為,但一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)以下3種方式違規(guī)“倒賬”,繞開(kāi)監(jiān)管,對(duì)此投資者應(yīng)予以警惕。一是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者(或股東)以個(gè)人名義吸收民間資金,以“股東參股”的方式參股準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),再由準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。資金使用路徑為:個(gè)人→經(jīng)營(yíng)者(股東)→典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資金使用者。二是第三方公司吸收公眾或員工資金,以“公司參股”準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的方式提供資金。資金使用路徑為:個(gè)人→第三方公司→典當(dāng)行等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)→資金使用者。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),個(gè)人投入第三方公司的資金相當(dāng)一部分來(lái)自銀行貸款。三是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)“中間人”,利用自身信用撮合借貸雙方達(dá)成交易,從中收取一定手續(xù)費(fèi)。資金使用路徑為:資金提供者→準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)(中間人)→資金使用者。為規(guī)避監(jiān)管,準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)通常將資金分成若干筆在個(gè)人賬戶上劃轉(zhuǎn),而不直接在其公司賬面反映。從以上3種方式可以看出,投資者的資金在這些違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的各種投融資鏈條中循環(huán)或者“空轉(zhuǎn)”,成為助推其謀取利益的重要資本和工具。投資者切勿盲目參與該類(lèi)金融活動(dòng)。(三)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,防范非法集資陷阱。部分不法分子為了達(dá)到融資的目的,前期往往高額返利兌現(xiàn)高息承諾,使非法集資具有很強(qiáng)的誘惑性、欺騙性。一旦騙得早期投資人的信任,會(huì)誘使更多人參與進(jìn)來(lái),形成了“滾雪球式”的資金快速聚集,也使風(fēng)險(xiǎn)急劇放大。對(duì)此,社會(huì)公眾要擦亮眼睛,看清真相,丟掉“一夜暴富”的幻想,樹(shù)立正確的投資理念,通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行投資。(四)理性投資,勿“舍本逐末”。民間融資持續(xù)活躍推高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)成本,高昂的借貸利息吞噬了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大部分利潤(rùn),也誘使很多民眾放棄實(shí)體經(jīng)營(yíng),轉(zhuǎn)而從事“高利貸”生意,使金融脫離了“為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的宗旨。實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類(lèi)社會(huì)生存發(fā)展的基礎(chǔ),虛擬經(jīng)濟(jì)不能脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)獨(dú)立運(yùn)行。因此,公眾要理性投資,踏踏實(shí)實(shí)做好實(shí)業(yè),
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