《外資進(jìn)入對(duì)我國(guó)的金融業(yè)的影響與挑戰(zhàn)（10000字）》

外資進(jìn)入對(duì)我國(guó)的金融業(yè)的影響與挑戰(zhàn)TOC\o"1-3"\h\u9766引言 引言隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融發(fā)展的全球化、自由化趨勢(shì)日益明顯。受該趨勢(shì)影響，發(fā)達(dá)國(guó)家一些資本雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)將國(guó)際市場(chǎng)的開拓作為主要發(fā)展方向，紛紛走出國(guó)門，通過綠地投資或?qū)Ｍ忏y行進(jìn)行兼并重組等方式，從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，以擴(kuò)充營(yíng)業(yè)規(guī)模，在世界金融市場(chǎng)上爭(zhēng)奪更多的份額和利潤(rùn)。發(fā)展中國(guó)家為了在金融全球化進(jìn)程中更多地獲益，也先后頒布了金融業(yè)開放的政策措施，以更好地吸收和利用外資，具體表現(xiàn)為發(fā)展中國(guó)家尤其是新興市場(chǎng)國(guó)家的金融管束程度逐步減弱，對(duì)本土銀行體系引進(jìn)外資的約束條件也逐漸被廢除，外資的進(jìn)入也無形中加速了這些國(guó)家的金融改革進(jìn)程。四十多年來，外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和市場(chǎng)份額穩(wěn)步增長(zhǎng)，外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)也為我國(guó)金融的發(fā)展帶來了勃勃生機(jī)。期間，我國(guó)經(jīng)受了上世紀(jì)90年代后半期亞洲金融危機(jī)和2008年全球金融危機(jī)的洗禮，外資銀行因受母國(guó)風(fēng)險(xiǎn)傳染，出現(xiàn)增速下降,只是由于市場(chǎng)份額較小，沒有對(duì)我國(guó)金融安全造成大的負(fù)面影響。不過，由于銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和資本配置過程中的核心地位，社會(huì)各界都對(duì)我國(guó)銀行的開放度、開放形式和監(jiān)管仍然極為關(guān)注，并且遠(yuǎn)未達(dá)成一致意見。人們既期待對(duì)外開放給我國(guó)金融注入活力,同時(shí)又對(duì)開放可能導(dǎo)致的成本和風(fēng)險(xiǎn)感到疑慮。

發(fā)展現(xiàn)狀1.1金融業(yè)的現(xiàn)狀外資銀行在中國(guó)有三大發(fā)展機(jī)遇:一是加入WT0后，我國(guó)履行承諾，逐步放松對(duì)客戶、業(yè)務(wù)和地域的限制;二是隨著利率市場(chǎng)化的到來和金融管制的進(jìn)一步放松，外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上通過非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)增加收入的可能性和可行性大大增加;三是中國(guó)鼓勵(lì)外資銀行向中資銀行參股。伴隨著這三大機(jī)遇，外資銀行在中國(guó)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，具體現(xiàn)狀如下:1.1.1數(shù)量增加經(jīng)營(yíng)良好數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2019年底，共有52個(gè)國(guó)家和地區(qū)的362家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了904家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例，截止到2019年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為63423.4億元，同比增長(zhǎng)了38.4%，占市場(chǎng)總額的12.8%，上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元，同比增速達(dá)到50%以上，占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2019年1-3月份，外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)90.7億元，同比增長(zhǎng)了46.8%。1.1.2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加在過去一年間，中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2019年10月，共有46家境外金融機(jī)構(gòu)入股了48家中資銀行，投資總額近865億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。1.1.3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散目前，以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。1.1.4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多截至2018年10月末，已有405家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，其中261家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)，從12月1日開始，中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，并提前一年開放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù)，使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。1.1.5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上，結(jié)算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來籌集,基本.上滿足了信貸資產(chǎn).上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng)，到2022年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)12%。1.2外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 中國(guó)加入世貿(mào)組織以來，外資銀行伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得了較快發(fā)展，其資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，存貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，盈利狀況趨好，利潤(rùn)增長(zhǎng)加快，但由于受網(wǎng)點(diǎn)較少、客戶面較窄和一些業(yè)務(wù)政策限制等因素的制約,市場(chǎng)份額仍然很小，甚至在有些業(yè)務(wù)領(lǐng)域因中資銀行擴(kuò)張更快，其市場(chǎng)份額有縮小的趨勢(shì)。今后一段時(shí)期，人民幣存貸款業(yè)務(wù)將成為外資銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域，并成為中、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。短期內(nèi)，外資銀行不會(huì)對(duì)中資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來較大沖擊，但中長(zhǎng)期來看,隨著我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放，對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)管制逐步放松，外資銀行必將對(duì)中資銀行形成現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。1.2.1外資銀行發(fā)展的總體情況截至2019年5月末,共有52個(gè)國(guó)家在華設(shè)立了175家外資銀行,在58個(gè)城市開展業(yè)務(wù),已批準(zhǔn)改制的外資法人銀行42家，外資銀行的營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)386家。其中，改制后的法人銀行分行179家，外資銀行分行105家，中外合資銀行12家,外商獨(dú)資銀行11家，財(cái)務(wù)公司8家。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行分行186家,法人銀行42家。18家外資銀行入股中資銀行。2019年5月中，外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量比2011年12月末增加了42家?！?.2.2人民幣資產(chǎn)增長(zhǎng)迅猛2019年5月術(shù)，外資銀行的資產(chǎn)總額為9896億元，比2015年術(shù)增長(zhǎng)1.62倍，2015~2018年的資產(chǎn)總額年平均增長(zhǎng)率為19.71%。其中，人民幣資產(chǎn)總額為4077億元，比2015年術(shù)增長(zhǎng)7.43倍，年平均增長(zhǎng)率為46.95%;外匯資產(chǎn)總額為5819億元，比2015年術(shù)增長(zhǎng)0.77倍,年平均增長(zhǎng)率為12.63%。1.2.3存貸款業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張2019年5月末，外資銀行的各項(xiàng)存款(本外幣)余額為3050億元，比2015年末增長(zhǎng)4.27倍,2002~2018年的年平均增長(zhǎng)率為36.87%。外資銀行的各項(xiàng)貸款(本外幣)余額為5143億元，比2015年術(shù)增長(zhǎng)2.39倍，2002~2018年的年平均增長(zhǎng)率為25%。1.2.4盈利大幅增長(zhǎng)，資產(chǎn)質(zhì)量較高2019年前5個(gè)月外資銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)30.5億元,同比增長(zhǎng)42.72%,2015~2018年年均利潤(rùn)增長(zhǎng)28.59%。外資銀行在利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高。2019年5月末的不良資產(chǎn)率為0.6%，比上年末下降了0.18個(gè)百分點(diǎn)，2015~2018年的不良資產(chǎn)率累計(jì)下降了5.73個(gè)百分點(diǎn)。1.2.5市場(chǎng)份額略有提高2019年5月末，外資銀行的資產(chǎn)總額(本外幣)占全部金融機(jī)構(gòu)的份額為2.1%，與上年末基本持平,比2015年末提高了0.3個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)存款(本外幣)占全部金融機(jī)構(gòu)的份額為0.9%，比上年末略有提高，比2015年術(shù)提高了0.5個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)貸款(本外幣)占全部金融機(jī)構(gòu)的份額為2%，與上年術(shù)基本持平，比2015年末提高了0.7個(gè)百分點(diǎn);2019年前5個(gè)月，外資銀行的累計(jì)利潤(rùn)占全部金融機(jī)構(gòu)的份額為1.23%，比上年末下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)。1.2.6外資銀行直接投資和形成外債占比逐年提高我國(guó)加入世貿(mào)組織以來,外資銀行通過在華設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和對(duì)中資銀行進(jìn)行投資入股的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，外資銀行對(duì)我國(guó)的直接投資(包括實(shí)收資本和股權(quán)投資)占我國(guó)外商直接投資的比重逐年增加，2015、2018年外資銀行對(duì)我國(guó)的直接投資占比分別為23.82%和15.42%，分別比2015年提高17個(gè)百分點(diǎn)和9個(gè)百分點(diǎn)。由于外資銀行在國(guó)內(nèi)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，其資金來源主要通過國(guó)外的母行調(diào)入或通過境外的金融機(jī)構(gòu)拆入資金，這些資金形成了我國(guó)的對(duì)外負(fù)債。隨著外資銀行在我國(guó)的快速發(fā)展，其外債占比逐年提高。外資銀行2018年的外債余額占比為15.37%，比2015年提高了6個(gè)百分點(diǎn)。外資進(jìn)入對(duì)我國(guó)的金融業(yè)的影響與挑戰(zhàn)2.1.外資銀行的優(yōu)勢(shì)分析第一、資金實(shí)力雄厚。這些銀行巨艦的資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)規(guī)模都是國(guó)內(nèi)銀行難以望其項(xiàng)背的，比如花旗銀行的總資產(chǎn)就超過我國(guó)4家國(guó)有商業(yè)銀行總和，其稅前利潤(rùn)超過我國(guó)4家國(guó)有商業(yè)銀行總和近10倍。第二、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，獲利能力較強(qiáng)。我國(guó)國(guó)有銀行的不良貸款率相當(dāng)高，大約在28%左右，這樣高的不良貸款率世界罕見。第三、具有組織管理優(yōu)勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。外資銀行融入國(guó)際金融市場(chǎng)多年，有著豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，提供的金融服務(wù)花樣多，能較快地適應(yīng)市場(chǎng)需要。第四、軟硬件設(shè)備優(yōu)良，產(chǎn)品的科技化程度高。第五、在不少領(lǐng)域享受超國(guó)民待遇。在上繳利稅方面，中資銀行的總負(fù)擔(dān)超過70%，而外資銀行的綜合稅率只有30%左右;在購(gòu)置設(shè)備方面，中資銀行費(fèi)用需從稅后利潤(rùn)中支出且需上級(jí)部門審查批堆，而外資銀行卻很靈活;在業(yè)務(wù)范圍，外資銀行可做外幣投資業(yè)務(wù)。第六、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制靈活，富有生機(jī)，比較適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益靈活多變的現(xiàn)實(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行目前體制不健全，沒有形成有效的現(xiàn)代企業(yè)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，符合市場(chǎng)需要的管理制度正在形成與完善之中。第七、全能銀行，即一般都實(shí)行銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而國(guó)內(nèi)銀行由于國(guó)家政策限制，不能夠全面參與證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。.第八、能為客戶提供品種多元的金融產(chǎn)品，有占優(yōu)勢(shì)的金融創(chuàng)新能力。所有這些優(yōu)勢(shì)都是因?yàn)橥鈬?guó)銀行有悠久的經(jīng)營(yíng)歷史、深厚的市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)的金融管理人才。與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)方式、創(chuàng)新能力等方面，都有不少差距，這些差距只有通過我國(guó)金融業(yè)自身的改革來逐漸彌補(bǔ)。2.2外資進(jìn)入對(duì)我國(guó)的金融業(yè)的影響分析2.2.1.有利影響(1)促進(jìn)了銀行業(yè)的多元化競(jìng)爭(zhēng)。學(xué)習(xí)外資銀行擁有技術(shù)、服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì),以此提高國(guó)內(nèi)金融業(yè)的效率,促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)格局的優(yōu)化與改變,促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定性;同時(shí),外資銀行的進(jìn)人必然會(huì)導(dǎo)致服務(wù)產(chǎn)品的多樣性增加,供過于求的情況下,金融產(chǎn)品的價(jià)格將會(huì)下降,有利于市場(chǎng)的正向發(fā)展與融資機(jī)制的轉(zhuǎn)變。(2)有助于深化金融改革,提高中國(guó)金融企業(yè)的整體素質(zhì)與競(jìng)爭(zhēng)能力。外資銀行的進(jìn)人迫使金融企業(yè)快速的調(diào)整,改善經(jīng)營(yíng)管理，學(xué)習(xí)和掌握外國(guó)先進(jìn)的創(chuàng)新服務(wù)與金融衍生品，合理的選擇和培養(yǎng)客戶，完善會(huì)計(jì)制度,提高服務(wù)水平。(3)促進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的交流。外資銀行無疑是中國(guó)金融業(yè)的一個(gè)機(jī)遇,當(dāng)然最重要的是經(jīng)營(yíng)管理思想與經(jīng)驗(yàn)的碰撞交流,從而提高國(guó)內(nèi)的管理水平,加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。(4)加快中資銀行進(jìn)人海外市場(chǎng)的進(jìn)程。外資銀行的進(jìn)人,為.中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展,尤其是境外發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì),中國(guó)金融業(yè)將進(jìn)--步融人全球經(jīng)濟(jì)，與國(guó)際的銀行業(yè)及市場(chǎng)完成更好的接軌。2.2.2不利影響加劇業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)搶占市場(chǎng)份額。目前外資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品多樣性遠(yuǎn)優(yōu)于國(guó)內(nèi)大多銀行。隨著我國(guó)對(duì)外資銀行限制的逐漸開放,外資銀行會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊,客戶競(jìng)爭(zhēng)也是一方面。外資銀行不僅在信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量上有優(yōu)勢(shì)，所提供的業(yè)務(wù)范圍也更為全面。對(duì)中小企業(yè)融資產(chǎn)生影響。我國(guó)中小企業(yè)評(píng)估技術(shù)仍處于不成熟狀態(tài),這往往會(huì)加大中小企業(yè)融資的難度。從另一個(gè)角度看,外資銀行偏向于高端客戶的定制服務(wù),國(guó)內(nèi)銀行為尋找新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)可能反倒會(huì)降低對(duì)中小企業(yè)的融資要求。(3)加大金融監(jiān)管難度。我國(guó)的金融監(jiān)管體制不能充分的發(fā)揮作用,尤其是目前對(duì)我國(guó)的外匯管理體制將是極大的挑戰(zhàn)。外資銀行還存在不少的違規(guī)運(yùn)營(yíng)問題，這也將國(guó)外的金融風(fēng)險(xiǎn)帶人了國(guó)內(nèi)的市場(chǎng),加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度及國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。(4)造成人才、資金的流失。我國(guó)金融業(yè)人才競(jìng)爭(zhēng)處于了一個(gè).不利的位置，而這也將導(dǎo)致業(yè)務(wù)水平的下降,客戶的流失。2.3外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)金融業(yè)所帶來挑戰(zhàn)不可否認(rèn)，外資銀行的進(jìn)入為我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇:帶來了現(xiàn)代化的運(yùn)行機(jī)制和先進(jìn)的管理模式;能夠帶來先進(jìn)的金融產(chǎn)品和更好的金融服務(wù);有助于深化金融改革和提高中國(guó)金融企業(yè)的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)能力;有利于中國(guó)金融企業(yè)國(guó)際化進(jìn)程和引進(jìn)外資，但這不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。但是，外國(guó)資本的進(jìn)入必然會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)造成更大的沖擊，盡管國(guó)內(nèi)銀行業(yè)不可能潰不成軍，但面臨的挑戰(zhàn)是相當(dāng)大的，主要表現(xiàn)在:2.3.1客戶資源挑戰(zhàn)中國(guó)金融業(yè)將越來越多地喪失自己的優(yōu)勢(shì)客戶資源，從而對(duì)自身的盈利能力造成嚴(yán)重影響。銀行的利潤(rùn)主要來自于優(yōu)質(zhì)客戶，外國(guó)銀行盯住的是那些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而那些優(yōu)秀的客戶資源主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市。由于那些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)沒有多少利潤(rùn)可挖，因此不是他們的重點(diǎn)考慮對(duì)象。最近發(fā)生的數(shù)起大企業(yè)“倒戈”轉(zhuǎn)向外國(guó)銀行的事件就充分說明了這點(diǎn)。最終的結(jié)果很可能是:外資銀行吃了“肥肉”，留給國(guó)有銀行只有“骨頭”。2.3.2存款分流的挑戰(zhàn)外資銀行的進(jìn)入會(huì)引起存款分流。如果這種存款分流超過了中國(guó)居民的心理警戒線，將不可避免地使國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄者對(duì)國(guó)內(nèi)銀行信用構(gòu)成威脅。國(guó)際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)提示我們:即使有國(guó)家信用作后盾，當(dāng)居民心理防線崩潰后，也會(huì)引發(fā)大規(guī)模的貨幣危機(jī)。.2.3.3競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)外資銀行的進(jìn)入帶來了方方面面的競(jìng)爭(zhēng)。首先是人才的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中具有較高的金融專業(yè)技能、優(yōu)秀的客戶資源和人際關(guān)系網(wǎng)的優(yōu)秀人力資源外流，從而造成中資銀行優(yōu)秀人才短缺的局面。其次是客戶的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行在中國(guó)爭(zhēng)取的客戶主要包括公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶。專業(yè)人士指出:銀行的20%的客戶往往能帶給銀行80%的利潤(rùn)或市場(chǎng)份額。還有就是產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行的進(jìn)入正不可避免地造成了我國(guó)金融業(yè)中間業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)的大量流失。最后是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、銀團(tuán)貸款市場(chǎng)、電子商貿(mào)市場(chǎng)和沿海市場(chǎng)等都是外資銀行力爭(zhēng)占領(lǐng)的市場(chǎng)。2.3.4金融宏觀調(diào)控加大我國(guó)金融宏觀調(diào)控的難度。外資銀行本幣和外幣的業(yè)務(wù)限制放開后，將增加中央銀行準(zhǔn)確界定貨幣與信貸總量的難度，因?yàn)橥赓Y銀行可通過在國(guó)際金融市場(chǎng)上籌資來抵消貨幣政策效果，從而減弱中央銀行制定與測(cè)定貨幣政策目標(biāo)的能力，使貨幣政策效果弱化。而且外資銀行的進(jìn)入還會(huì)加大對(duì)外商投資的產(chǎn)業(yè)調(diào)控的難度，-定程度上導(dǎo)致了對(duì)外資集中的某些產(chǎn)業(yè)失控。隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化的發(fā)展及外資銀行的進(jìn)入，我國(guó)金融體系將面臨越來越多的外部沖擊，國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)和在本國(guó)的外資金融機(jī)構(gòu)都可能增加金融體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果我國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管不善，將會(huì)增加我國(guó)金融體系的不穩(wěn)定因素。2.3.5金融監(jiān)管挑戰(zhàn)為我國(guó)金融監(jiān)管帶來了新的難題。一方面，隨著國(guó)際金融市場(chǎng)上金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展及國(guó)際銀行業(yè)綜合化、全能化趨勢(shì)的加強(qiáng)，中國(guó)現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制、方法和手段將難以適應(yīng)，許多監(jiān)管真空將會(huì)出現(xiàn)在銀行，監(jiān)管的有效性也有可能大大削弱;另一方面，外資銀行的進(jìn)入會(huì)帶來許多我們不熟悉的金融產(chǎn)品和金融工具，如何對(duì)這些尚不熟悉的業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管也是-一個(gè)嶄新的課題。此外，由于在華外資銀行的總部注冊(cè)在境外，單靠我國(guó)中央銀行的監(jiān)管有時(shí)難以奏效，這就涉及到如何加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作等新問題。外資銀行在經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)不同程度地存在營(yíng)運(yùn)資金不到位、將境內(nèi)的資金調(diào)入國(guó)外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金和轉(zhuǎn)移利潤(rùn)逃避稅收超范圍違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題，外資銀行的進(jìn)入也會(huì)把國(guó)外的金融風(fēng)險(xiǎn)帶入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，這就加劇了國(guó)際金融市場(chǎng)波動(dòng)的傳導(dǎo)和加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范難度。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)3.1我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)3.1.1綜合金融集團(tuán)更能體現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)優(yōu)勢(shì)綜合金融集團(tuán)基于對(duì)客戶多樣化金融保險(xiǎn)需求分析,采取交叉銷售及多元經(jīng)營(yíng)模式,更能充分發(fā)揮子公司之間在管理、財(cái)務(wù)、技術(shù)和品牌等方面的協(xié)同效應(yīng),提升集團(tuán)運(yùn)營(yíng)效率和整體收益.以平安集團(tuán)為例，中國(guó)平安2019年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2000多億元,公司總資產(chǎn)為28442.66億元,較上年末增長(zhǎng)24.5%。平安集團(tuán)旗下保險(xiǎn)、銀行、投資三大支柱業(yè)務(wù)在逆勢(shì)中仍繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng),交叉銷.售的渠道貢獻(xiàn)度功不可沒:平安產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的55%來自于交叉銷售及電銷渠道;平安銀行總計(jì)新發(fā)行信用卡中的53.6%來自于交叉銷售及電銷渠道,新增零售存款中的5.9%來自于交叉銷售渠道。3.1.2綜合金融集團(tuán)的金融創(chuàng)新與服務(wù)一體化優(yōu)勢(shì)在金融一-體化的推動(dòng)下,國(guó)內(nèi)大多數(shù)消費(fèi)者與時(shí)俱進(jìn),越來越愿意選擇全面的、便捷的“金融超市”、“網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)”，綜合金融集團(tuán)模式有利于促進(jìn)體制、機(jī)制、產(chǎn)品、服務(wù)及渠道創(chuàng)新，“一站式”金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式將現(xiàn)代信息技術(shù)與金融服務(wù)完美結(jié)合(如:平安一帳通、光大出國(guó)通等),集團(tuán)旗下子公司間通過優(yōu)墊石補(bǔ)和咨源共享讓客戶在一個(gè)品牌下獲得實(shí)實(shí)在在的.優(yōu)質(zhì)的綜合金融消費(fèi)體驗(yàn)，享受”多個(gè)產(chǎn)品、一站式”省時(shí)、省力的高效率服務(wù)。3.1.3綜合金融集團(tuán)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)我國(guó)綜合金融集團(tuán)采取的”集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管"的管理體制,這種金融控股模式是利用多行業(yè)經(jīng)營(yíng)來分散風(fēng)險(xiǎn)，把旗下各子公司納入到集團(tuán)控股公司的營(yíng)業(yè)范圍內(nèi),但彼此之間,尤其是與銀行子公司之間設(shè)立了防火墻，-個(gè)子公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，難以波及到其他子公司和控股母公司。綜合金融集團(tuán)-般具有更均衡的業(yè)務(wù)組合、更穩(wěn)定的核心負(fù)債,不同類型的業(yè)務(wù)收入之間不僅存在互補(bǔ)性,也有替代性,因而其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，有利于抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn),防止風(fēng)險(xiǎn)在集團(tuán)內(nèi)各子公司間傳遞，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。3.2存在的主要問題3.2.1、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力普遍不足經(jīng)過近幾年對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)有保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的股份制改造，金融機(jī)構(gòu)特別是.上市公司的盈利能力有了明顯的改善，單從數(shù)字上看，我國(guó)金融業(yè)前10家銀行的效益指標(biāo)與世界前十大銀行已經(jīng)相差無幾，但是應(yīng)當(dāng)看到，這種效益是在市場(chǎng)仍然相對(duì)封閉、市場(chǎng)遠(yuǎn)未達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)、存貸利差很大的條件下取得的。同時(shí)對(duì)于幾大國(guó)有控股銀行來說，如果不是在股改過程中得到政府的大力支持(包括注資、剝離巨額不良資產(chǎn))，也很難在短期內(nèi)進(jìn)入國(guó)際大銀行行列。與國(guó)際一流金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)金融業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，總體水平不高，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力仍然較弱。影響我國(guó)金融機(jī)構(gòu)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的因素主要有四點(diǎn):第一，金融機(jī)構(gòu)的公司治理仍存在較大缺陷。第二，缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)模式。第三，風(fēng)險(xiǎn)控制能力普遍偏低。第四，創(chuàng)新能力不足。3.2.2、金融組織體系的結(jié)構(gòu)性缺陷仍比較突出這種結(jié)構(gòu)性缺陷突出表現(xiàn)在兩個(gè)方面:證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模偏小。長(zhǎng)期以來，中國(guó)金融體系一直以間接融資為主導(dǎo)，直接融資發(fā)展緩慢，導(dǎo)致證券業(yè)規(guī)模明顯偏小。2019年12月底，中國(guó)共有證券公司106家，總股本8522億元，總資產(chǎn)1.72萬億元，證券公司管理資產(chǎn)總值821億元，與國(guó)際大型投資銀行相比，除總股本外總資產(chǎn)及管理資產(chǎn)總規(guī)模仍然過小。與此同時(shí)，證券行業(yè)的集中度不足，市場(chǎng)份額極為分散。2019年，在106家證券公司中，最大一家的市場(chǎng)份額只有不到4%，前三家合計(jì)不到11%，市場(chǎng)份額在1%以下的小型證券公司多達(dá)86家。這種小型化、分散化的格局，很難與國(guó)際大型化、全能化投行相競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)體系很不健全。在股份制改造過程中，四大國(guó)有商業(yè)銀行大量收縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，使得農(nóng)村金融服務(wù)被大大削弱。由于市場(chǎng)準(zhǔn)入被嚴(yán)格控制，民營(yíng)資本難以進(jìn)入正規(guī)金融體系，農(nóng)村信用社被迫成為農(nóng)村金融的主力軍，而農(nóng)信社自身在運(yùn)作機(jī).制、公司治理等方面的問題尚未徹底解決。由于缺少以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)融資難的問題遲遲不能緩解，特別在實(shí)施緊縮貨幣、信貸時(shí)期，中小企業(yè)往往首當(dāng)其沖，成為商業(yè)銀行的棄兒。四、對(duì)我國(guó)金融業(yè)提出建議與對(duì)策從世界各國(guó)金融業(yè)開放的歷程來看，東道主對(duì)外資銀行的進(jìn)入都較為慎重。但從總體上看，又都是以鼓勵(lì)外資銀行合法進(jìn)入為主，在穩(wěn)健、謹(jǐn)慎的原則下對(duì)金融業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管和開放搞活。這對(duì)我國(guó)金融業(yè)也有一定的啟示:4.1.強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，建立業(yè)務(wù)管理監(jiān)測(cè)體系，完善金融法律法規(guī)體系目前我國(guó)還沒形成對(duì)外資銀行管理的一套有效監(jiān)管體系和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。隨著外資銀行數(shù)量和規(guī)模不斷增加，過去的一些外資銀行管理法規(guī)已難以適應(yīng)新的形勢(shì)，一些漏洞也就成了外資銀行利用的工具，這對(duì)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行和我國(guó)金融業(yè)顯然是不利的。所以應(yīng)該強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管，建立業(yè)務(wù)管理監(jiān)測(cè)體系和完善與之相配套的金融法律法規(guī)體系。一系列的金融法律法規(guī)應(yīng)在實(shí)施過程中應(yīng)不斷得到完善和發(fā)展，以便更好地維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定健康發(fā)展并與國(guó)際規(guī)則接軌。通過信息技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)跨國(guó)界資金流動(dòng)實(shí)施定點(diǎn)、定時(shí)和全程監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門]監(jiān)管的科學(xué)性和有效性。同時(shí)建立相應(yīng)的金融突發(fā)事件預(yù)警機(jī)制，維護(hù)我國(guó)的金融安全。4.2.完善金融監(jiān)管、確保金融監(jiān)管的有效性為了適應(yīng)我國(guó)金融對(duì)外開放和推動(dòng)金融發(fā)展，應(yīng)建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制。以金融整合和金融控股公司的建立為契機(jī)建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制，建立覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、信托及其它金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有分散的金融監(jiān)管資源進(jìn)行有效配置，逐步解決監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位并存等問題，提高監(jiān)管的有效性和全面性，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。重點(diǎn)加強(qiáng)和完善對(duì)跨國(guó)銀行、對(duì)資本充足性、對(duì)金融衍生工具和對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。銀行業(yè)和其他金融業(yè)的資金融通也是不可避免的，金融危機(jī)史證明:目前我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制既不可能在整個(gè)金融業(yè)受到?jīng)_擊時(shí)能獨(dú)善其身，也不會(huì)在自身危機(jī)時(shí)對(duì)其他金融部門不產(chǎn)生影響。因此，為解決我國(guó)在協(xié)調(diào)不同監(jiān)管主體面臨的諸多挑戰(zhàn)，銀行監(jiān)管者必須和其他金融監(jiān)管部門分工協(xié)作、適度借力，以減少監(jiān)管成本、確保金融監(jiān)管的有效性。提高中央銀行的貨幣政策調(diào)控水平，維護(hù)金融業(yè)的健康發(fā)展。外資銀行進(jìn)入中國(guó)，無論在業(yè)務(wù)范圍、管理創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)機(jī)制，還是兼并收購(gòu)，與前期調(diào)控的微觀金融基礎(chǔ)相比，都有很大不同，因而就對(duì)中央銀行貨幣政策調(diào)控提出了新的要求。需要特別注重以下幾個(gè)方面:在監(jiān)管原則上，既要充分利用外資銀行給我們帶來的外部改革動(dòng)力，提高我國(guó)金融業(yè)的整體效率和競(jìng)爭(zhēng)力，又要防止由于外資銀行的進(jìn)入給我國(guó)金融業(yè)帶來的過度競(jìng)爭(zhēng);在監(jiān)管內(nèi)容上必須將國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)營(yíng)區(qū)分開來;在監(jiān)管方式上，以合規(guī)性監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主;在監(jiān)管效率.上，應(yīng)有明確的時(shí)限要求;在監(jiān)管力度上，真正遵循國(guó)民待遇原則，對(duì)中、外資銀行一視同仁。4.3.大力開展中間業(yè)務(wù)和國(guó)際市場(chǎng)業(yè)務(wù)從目前我國(guó)四家國(guó)有獨(dú)資銀行的總收入構(gòu)成來看，絕大部分的收入是利息收入，中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)中的收入所占比重非常小。但外資大銀行往往非常重視這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。因此，我們要認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)的重要性，并建立一套嚴(yán)格、科學(xué)、行之有效的中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)管理考核體系，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.4實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰擁有了人才優(yōu)勢(shì)，誰就擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，要加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)人才的培養(yǎng)，更重要的則是留住人才;要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以增強(qiáng)凝聚力、歸宿感;要建立起符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的人才開發(fā)和激勵(lì)機(jī)制，建立起較為穩(wěn)定和可持續(xù)的人力資源，有效開發(fā)和配置制度體系;同時(shí)還要建立起一整套有效測(cè)度和績(jī)效評(píng)估的技術(shù)指標(biāo)和科學(xué)管理體系。加入世貿(mào)組織為中國(guó)金融業(yè)的改革提供了外部激勵(lì)和發(fā)展動(dòng)力，外資銀行的進(jìn)入也給中國(guó)金融業(yè)帶來額外的競(jìng)爭(zhēng)，或許會(huì)造成某種程度上的金融風(fēng)險(xiǎn)，但從長(zhǎng)期來看，對(duì)我國(guó)金融業(yè)整體素質(zhì)的提高、對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整將產(chǎn)生積極作用，為我國(guó)金融業(yè)提供了難得的參照體系和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，起到示范、激勵(lì)和交流的作用。它將進(jìn)一步促使和加強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)與國(guó)外銀行的聯(lián)系和合作，通過市場(chǎng)互補(bǔ),共同繁榮我國(guó)的金融市場(chǎng)。為此，我們要采取有效措施，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮外資銀行對(duì)我國(guó)金融業(yè)和貨幣政策的促進(jìn)作用，避免和減少其對(duì)我國(guó)金融業(yè)和貨幣政策的沖擊，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。結(jié)語我國(guó)改革開放走過第二十七個(gè)年頭,外資銀行已是中國(guó)金融業(yè)的重要組成部分?；仡欀袊?guó)金融業(yè)的開放歷程，分析外資銀行對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響，研究如何既堅(jiān)持繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)外開放又保障我國(guó)金融體系安全,如何把銀行業(yè)對(duì)外開放與我國(guó)金融業(yè)的改革發(fā)展相結(jié)合具有重大現(xiàn)實(shí)意義。與此同時(shí)，我們已清醒看到世貿(mào)組織過渡期結(jié)束后面臨的全方位挑戰(zhàn),繼續(xù)堅(jiān)持“擴(kuò)大開放與支持發(fā)展并舉，擴(kuò)大開放與嚴(yán)格監(jiān)