保險第四章保險合同課件

第四章保險合同第四章保險合同本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理

第一節(jié):保險合同及其特征第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第一節(jié)保險合同及其特征保險合同保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征保險合同保險合同保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議保險合同必須具備的條件保險合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為保險合同必須合法保險合同保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種保險合同的特征誠信性/保障性補償性合同主要是對財產(chǎn)保險合同而言有償性合同雙務(wù)性合同射幸性合同附和性合同保險合同的特征誠信性/保障性雙務(wù)性合同單務(wù)合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同保險合同的投保人負(fù)有繳付保費的義務(wù)，保險人負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)back雙務(wù)性合同單務(wù)合同back射幸性合同保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的back射幸性合同保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生附和性合同附和合同附合為主，約定為輔當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地并非保險合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂back附和性合同附和合同附合為主，約定為輔back保險合同分類同保險的分類相似1、按照保險標(biāo)的的價值在投保時是否確定分類

定值保險合同不定值保險合同2、按照保險合同保障的風(fēng)險責(zé)任分類

單一風(fēng)險保險合同綜合風(fēng)險保險合同3、根據(jù)支付保險金的行為性質(zhì)不同補償性保險合同給付性保險合同4、按保險金額與出險時保險價值的對比關(guān)系足額保險合同超額保險合同不足額保險合同保險合同分類同保險的分類相似定值保險合同：是指保險人和保險人雙方共同約定保險標(biāo)的價值的合同。保險事故發(fā)生時，保險人按照事先約定的價值賠款。不定值保險合同：是指不約定保險標(biāo)的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險事故需要確定賠款時，保險人才去確定保險價值。

定值保險合同：是指保險人和保險人雙方共同約定保險標(biāo)的價值的合不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同定值保險合同保險金額保險價值不定值保險合同不定值保險合同保險金額保險價值本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人當(dāng)事人——保險人與投保人關(guān)系人——被保險人、受益人輔助人——保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人、再保險人保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)保險合同的主體關(guān)系圖

保險人投保人被保險人受益人保險公估再保險人保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人保險合同的主體關(guān)系圖保險人投保人被保保險公估再保險人保險保險合同的當(dāng)事人保險人（insurer）是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人必須具有法人資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營投保人(Applicant)又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費的義務(wù)保險合同的當(dāng)事人保險人（insurer）保險合同的關(guān)系人被保險人insured受益人beneficiary保險合同的關(guān)系人被保險人insured被保險人其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人,是享有保險金請求權(quán)的人.被保險人的確定方式在保險合同中明確列出被保險人的名字以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人如財產(chǎn)保險中的承租者類別：財產(chǎn)保險中:被保險財產(chǎn)的利益主體；人身保險中:以其生命或身體作為保險標(biāo)的的人在責(zé)任保險中:依法對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟賠償責(zé)任的人被保險人其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人,受益人beneficiary廣義而言，受益人是指有權(quán)在保險事故發(fā)生時，或期滿生存時領(lǐng)取保險金的人。有保險金請求權(quán)的人：被保險人or受益人？狹義而言，受益人僅指死亡保險中，被保險人死亡后有權(quán)享有保險金的人。（我國，僅僅存在于人身保險合同中）人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由受益人行使.

受益人beneficiary廣義而言，受益人是指有權(quán)在保險事受益人特點：(1)受益人是享有賠償請求權(quán)的人。注：受益權(quán)只是在被保險人死亡時才發(fā)生；(2)受益人是由投保人或被保險人所約定的人，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。被保險人或投保人指定是受益人取得受益權(quán)的唯一方式受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。受益人特點：（3）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。（4）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。（5）沒有指定受益人，當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（3）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)案例1：受益人的確定與未確定

某市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學(xué)生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應(yīng)賠付6000元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領(lǐng)取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認(rèn)為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險金，王某的祖父認(rèn)為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險金的權(quán)利，這筆保險金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，向李女士支付保險金4500元，向王某的祖父支付保險金1500元。案例1：受益人的確定與未確定某市小學(xué)學(xué)生王某隨父解析：受益人的確定與未確定

由于王某在投保學(xué)生平安保險時沒有指定受益人，依照《保險法》的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險金３０００元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的３０００元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進行二次分配，每人各分得１５００元。back解析：受益人的確定與未確定由于王某在投保學(xué)生平安保險案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另往別處。后王某投保人身保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸死亡，王妹也在其死亡前半月病故。現(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金5萬元。1、保險關(guān)系中的主體分別是哪些人？2、保險公司應(yīng)如何處理？3、如果可以獲賠，而王某生前曾負(fù)債1萬元，獲賠的人是否可以拿到全額賠償金？案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另往別處。他們的關(guān)系有哪幾種？總結(jié)：受益人/投保人/被保險人他們的關(guān)系有哪幾種？總結(jié)：受益人/投保人/被保險人受益人/投保人/被保險人

其間關(guān)系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人；

(2)投保人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(注意問題)受益人/投保人/被保險人

受益人/投保人/被保險人(3)投保人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。(4)投保人、被保險人和受益人均為不同的人。例：雇主以雇員生命投保意外傷害險。受益人/投保人/被保險人(3)投保人與被保險人為同一人，而保險代理人（保險人的代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人（投保人的代理人）、保險公估人（保險事故評估、鑒定）、再保險人（后面詳述）保險合同輔助人保險合同輔助人保險合同的客體可保利益投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險標(biāo)的保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康保險合同的客體可保利益保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險合同條款保險合同基本條款內(nèi)容保險合同的形式保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)根據(jù)合同內(nèi)容分類基本條款P49關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項附加條款保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款,附加條款不能獨立承保。根據(jù)合同約束力分類強制性條款法律規(guī)定必須列入保單的條款任意性條款保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條保險合同基本條款的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險金額保險費保險期限按日歷年、月計算以一件事件的始末為存續(xù)期間7.保險金賠償或者給付方法現(xiàn)金,實物免賠8.違約責(zé)任和爭議處理。。。。保險合同基本條款的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所保險合同的形式投保單Application是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約記載“聲明事項”，是保險合同的重要組成部分暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同暫保單的法律效力與正式保單完全相同承保條保險單Policy簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式保險憑證InsuranceCertificate也稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單法律效力與保險單相同批單保險合同的形式投保單Application保險憑證保險憑證保險第四章保險合同課件本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立保險合同的生效保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立保險合同的訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為保險合同訂立的程序要約保險合同的要約通常由投保人提出承諾保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立保險合同的訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律保險合同的生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議保險合同的生效保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立與生效通常在保險合同成立的前提下，保險合同特約起保日或約定事件的發(fā)生(如須交納全部保險費)而生效。在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任保險合同的生效保險合同的成立保險合同的成立≠生效李某于2003年6月7日在某保險公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規(guī)定保險期間為1年，自本公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日24時止），并向郭某預(yù)繳了保險費200元，同時郭某向其開出了保險費暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險費暫收收據(jù)到保險公司交單，但是，當(dāng)天保險公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。保險合同的成立≠生效李某于2003年6月7日在某保險公司代理6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險費暫收收據(jù)到保險公司索賠，保險公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險費100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險公司給付保險金20萬。6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式分析：保險合同的訂立過程分為要約和承諾兩個步驟。李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，即愿意按照投保單上的內(nèi)容接受李某的投保要求,保險合同正式成立。合同成立只需要當(dāng)事人雙方就某一問題達(dá)成協(xié)議即可，而合同的生效除需達(dá)成協(xié)議外，如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險合同并未生效。保險人并不需要承擔(dān)任何保險責(zé)任。分析：保險合同的履行投保人的義務(wù)保險人的義務(wù)保險合同的履行投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)繳納保費的義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)通知義務(wù)(如實告知)危險增加的通知義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)避免損失擴大的義務(wù)（維護保險標(biāo)的安全）

投保人的義務(wù)繳納保費的義務(wù)第四十二條

保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。我國《財產(chǎn)保險合同暫行條例》第15條規(guī)定：“在保險事故發(fā)生后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴大損失，……。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對此而遭受擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。”

第四十二條

保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施保險人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任/責(zé)任免除保險人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任2.履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額施救費用檢驗估價等合理費用保險法：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；

保險人的義務(wù)2.履行賠償給付義務(wù)保險人的義務(wù)本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第四節(jié)保險合同變更與終止保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更保險合同效力的變更保險合同的終止第四節(jié)保險合同變更與終止保險合同主體的變更保險合同主體的變更保險合同主體的變更財產(chǎn)保險：一般指投保人、被保險人的變更，一般不包括保險人的變更。

故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓人身保險：投保人、受益人保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意貨物運輸保險允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意保險合同主體的變更保險合同主體的變更第十六條規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋需征得保險人同意外，其他保險標(biāo)的的過戶、轉(zhuǎn)讓或出售，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或者保險憑證批改后有效，否則從保險標(biāo)的的過戶、轉(zhuǎn)讓或出售時起，保險責(zé)任即行終止?！钡谑鶙l規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或保險憑證可由投保方背案例：甲經(jīng)中介所轉(zhuǎn)讓獲得乙公司貨車一輛，由于距該車商業(yè)保險到期僅剩10多天，甲便沒有與乙公司一起到保險公司辦理機動車輛保險合同的變更手續(xù)。4天后，甲在駕駛該車行駛途中，與他人駕駛的拖拉機發(fā)生碰撞，造成嚴(yán)重交通事故，總計損失達(dá)20多萬元，交通事故責(zé)任認(rèn)定書確定甲對交通事故的發(fā)生負(fù)同等責(zé)任。后對方將甲、乙公司和保險公司一起告上法庭。案例：保險合同內(nèi)容的變更在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，必要時加繳保費。批單是保險合同變更時最常用的書面單證。保險合同內(nèi)容的變更在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項保險合同效力的變更合同的無效合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效合同的解除當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為法定解除約定解除合同的復(fù)效Reinstate保險合同失效以后又重新開始保險合同效力的變更合同的無效法定解除投保人的解除權(quán)除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同。即，保險合同成立后，原則上，投保人可以隨時解除保險合同，但須以法律或者合同無另外規(guī)定者為限制.如對于貨物運輸保險合同以及運輸工具航程保險合同，在保險責(zé)任開始后，無論是保險人或者投保人(被保險人)均不得解除保險合同。法定解除投保人的解除權(quán)2．保險人的解除權(quán)與投保人的解除權(quán)相反，除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險人不得解除合同。原則上，保險人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。2．保險人的解除權(quán)保險合同的終止合同因期限屆滿而終止是保險合同終止最普遍、最基本的原因合同因解除而終止合同因違約失效而終止合同因履行而終止1.達(dá)到約定保險金額,但保險期限未屆滿,合約終止2.在機動車輛和船舶保險中,保險人在保險期間的賠償金額未進行累加,只要某一次事故的賠償金達(dá)到保險金額時合同才終止.保險合同的中止保險合同的終止合同因期限屆滿而終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第五節(jié)保險合同爭議處理保險合同的解釋原則保險合同爭議的解決方式第五節(jié)保險合同爭議處理保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則文義解釋原則按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義意圖解釋原則在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景資料進行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實際意思理解有分歧的情況有利于非起草人（被保險人）的解釋原則批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則尊重保險慣例的原則保險合同的解釋原則文義解釋原則“大雨”不?！氨┯辍北Ｄ臣垬I(yè)公司的倉庫時常有大量的紙品進出、存放，而紙品最怕的就是水與火。因此早早的向某保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)保險.其保險責(zé)任為：因火災(zāi)、雷擊造成的損失；因暴雨、暴風(fēng)造成的損失；因洪水、臺風(fēng)造成損失等等。

“大雨”不?！氨┯辍北Ｄ臣垬I(yè)公司的倉庫時常有大量的紙品進出、

后一場長達(dá)1個小時的大雨卻傾盆而降，雨水涌進了倉庫，庫內(nèi)積水約10厘米深，幾百卷紙品被浸在水里。

等雨止水退后，公司組織人員清點損失并通知了保險公司。保險公司也派工作人員到事故現(xiàn)場拍照記錄，核實有關(guān)損失，并委托一家公估公司對損失財產(chǎn)進行了公估。最后確定本次事故造成紙業(yè)公司六十幾萬元的損失。

幾個月后，紙業(yè)公司等到的是保險公司的拒賠通知書。該通知書的基本意見是：“……從本市氣象局錄得的24小時降雨量來看，事發(fā)當(dāng)天的降雨量尚沒有達(dá)到暴雨的程度。故本次因雨水浸濕紙品所造成的損失，不屬本公司的保險責(zé)任范圍，本公司無法依保險合同給予理賠?！?/p>

后一場長達(dá)1個小時的大雨卻傾盆而降，雨水涌進了倉保險公司認(rèn)為:“暴雨”是指“24小時降水總量達(dá)到50－99.9毫米”，而事故發(fā)生當(dāng)日的降雨量只有39毫米，未達(dá)到暴雨標(biāo)準(zhǔn)。因此不構(gòu)成保險責(zé)任。紙業(yè)公司認(rèn)為：應(yīng)該按照通常的理解來解釋，關(guān)于暴雨、洪水或者臺風(fēng)的概念，一般老百姓并沒有按照專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)去理解，所以我們在投保時也僅僅理解為引起保險事故的大雨，或者說是比較大的水。

經(jīng)法院審理：

根據(jù)文義解釋原則和尊重保險慣例原則，暴雨與降雨意義區(qū)分明顯，保險公司勝訴。back保險公司認(rèn)為:“暴雨”是指“24小時降水總量達(dá)到50－99.有利于非起草人的解釋原則從公平合理角度出發(fā)，也為使保險人在擬定保險合同條款時做到文字清楚，含義明確。它的具體內(nèi)容是：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。有利于非起草人的解釋原則從公平合理角度出發(fā)，也為使保險人在擬適用這一原則時應(yīng)注意以下三點：其一，對于沒有發(fā)生爭議的條款以及不是在保險人與投保人、被保險人或者受益人之間發(fā)生爭議的條款，不適用這一解釋原則。其二，這項原則只在法院或仲裁機關(guān)對有爭議的保險合同條款作解釋時適用。其三，在保險合同中的詞語既可作有利于保險人的解釋，又可作有利于被保險人的解釋時，應(yīng)作有利于被保險人的解釋。

適用這一原則時應(yīng)注意以下三點：案例3：1997年6月15日，周先生與中國平安北京分公司簽訂了《人壽保險投保書》，購買重大疾病保險5份。投保書中，周先生對“過去五年內(nèi)曾否患有下列疾病？”一題選擇為“無”。此后，歷年周先生按期向保險公司交納了保費。2002年2月，周先生查出患有肝癌，2002年4月17日向保險公司提出理賠請求，公司一直未予書面答復(fù)。2002年6月，因周先生未繼續(xù)交納保費，保險公司向周先生發(fā)出了《保單停效通知單》。周先生于是起訴要求被告履行全額給付保險金5萬元的義務(wù)；對原告的經(jīng)濟損失與健康損傷給予10萬元的補償性賠償；給付100萬元的懲罰性賠償；

案例3：庭審中，被告辯稱，原告所述不屬實。原告在1997年投保時，隱瞞了其患有小三陽及肝功能異常的事實，按雙方所簽訂的投保書的要求，原告所患疾病是應(yīng)該加費投保的。訴訟中，法醫(yī)認(rèn)為，僅根據(jù)被告所舉原告1994年的病歷所載的住院記錄及化驗結(jié)果，無法診斷出原告患有健康財務(wù)告知書中第四條“過去五年內(nèi)曾否患有下列疾病”中第四項所列“肝炎、肝炎帶原、脂肪肝、肝腫大、肝硬化、肝肌能異常”等疾病。

法院認(rèn)為，原告與被告簽訂的《人壽保險投保書》為格式合同，根據(jù)法律相關(guān)規(guī)定，對格式合同的理解有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。根據(jù)已查明的事實，被告理應(yīng)按雙方合同約定履行賠償?shù)牧x務(wù)。

back庭審中，被告辯稱，原告所述不屬實。原告在1997年投保時，隱保險合同爭議的解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁：Arbitration公斷訴訟解決爭議最激烈的方式保險合同爭議的解決方式協(xié)商第四章保險合同第四章保險合同本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理

第一節(jié):保險合同及其特征第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第一節(jié)保險合同及其特征保險合同保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征保險合同保險合同保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議保險合同必須具備的條件保險合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為保險合同必須合法保險合同保險關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種保險合同的特征誠信性/保障性補償性合同主要是對財產(chǎn)保險合同而言有償性合同雙務(wù)性合同射幸性合同附和性合同保險合同的特征誠信性/保障性雙務(wù)性合同單務(wù)合同只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同雙務(wù)合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同保險合同的投保人負(fù)有繳付保費的義務(wù)，保險人負(fù)有在保險事故發(fā)生時賠償或給付保險金的義務(wù)back雙務(wù)性合同單務(wù)合同back射幸性合同保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，這在財產(chǎn)保險合同中表現(xiàn)明顯保險合同的射幸性特點是就單個保險合同而言的back射幸性合同保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生附和性合同附和合同附合為主，約定為輔當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地并非保險合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險種的合同采用協(xié)商辦法簽訂back附和性合同附和合同附合為主，約定為輔back保險合同分類同保險的分類相似1、按照保險標(biāo)的的價值在投保時是否確定分類

定值保險合同不定值保險合同2、按照保險合同保障的風(fēng)險責(zé)任分類

單一風(fēng)險保險合同綜合風(fēng)險保險合同3、根據(jù)支付保險金的行為性質(zhì)不同補償性保險合同給付性保險合同4、按保險金額與出險時保險價值的對比關(guān)系足額保險合同超額保險合同不足額保險合同保險合同分類同保險的分類相似定值保險合同：是指保險人和保險人雙方共同約定保險標(biāo)的價值的合同。保險事故發(fā)生時，保險人按照事先約定的價值賠款。不定值保險合同：是指不約定保險標(biāo)的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險事故需要確定賠款時，保險人才去確定保險價值。

定值保險合同：是指保險人和保險人雙方共同約定保險標(biāo)的價值的合不定值保險合同不足額保險合同足額保險合同超額保險合同定值保險合同保險金額保險價值不定值保險合同不定值保險合同保險金額保險價值本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人當(dāng)事人——保險人與投保人關(guān)系人——被保險人、受益人輔助人——保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人、再保險人保險合同的主體參加保險這一民事法律關(guān)系，并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)保險合同的主體關(guān)系圖

保險人投保人被保險人受益人保險公估再保險人保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人保險合同的主體關(guān)系圖保險人投保人被保保險公估再保險人保險保險合同的當(dāng)事人保險人（insurer）是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人必須具有法人資格必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營投保人(Applicant)又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費義務(wù)的人投保人必須具備三個條件具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費的義務(wù)保險合同的當(dāng)事人保險人（insurer）保險合同的關(guān)系人被保險人insured受益人beneficiary保險合同的關(guān)系人被保險人insured被保險人其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人,是享有保險金請求權(quán)的人.被保險人的確定方式在保險合同中明確列出被保險人的名字以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人如財產(chǎn)保險中的承租者類別：財產(chǎn)保險中:被保險財產(chǎn)的利益主體；人身保險中:以其生命或身體作為保險標(biāo)的的人在責(zé)任保險中:依法對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟賠償責(zé)任的人被保險人其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人,受益人beneficiary廣義而言，受益人是指有權(quán)在保險事故發(fā)生時，或期滿生存時領(lǐng)取保險金的人。有保險金請求權(quán)的人：被保險人or受益人？狹義而言，受益人僅指死亡保險中，被保險人死亡后有權(quán)享有保險金的人。（我國，僅僅存在于人身保險合同中）人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由受益人行使.

受益人beneficiary廣義而言，受益人是指有權(quán)在保險事受益人特點：(1)受益人是享有賠償請求權(quán)的人。注：受益權(quán)只是在被保險人死亡時才發(fā)生；(2)受益人是由投保人或被保險人所約定的人，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。被保險人或投保人指定是受益人取得受益權(quán)的唯一方式受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。受益人特點：（3）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。（4）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。（5）沒有指定受益人，當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（3）受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)案例1：受益人的確定與未確定

某市小學(xué)學(xué)生王某隨父親在非游泳水域游泳時溺水身亡王某的父親也因家人指責(zé)喝農(nóng)藥自盡。王某的母親李女士與公婆不和，迫于生計，在辦理完父子倆的喪事后改嫁他人。由于王某投保了學(xué)生平安保險，按照保險合同約定，保險公司應(yīng)賠付6000元。但在李女士與王某的祖父在究竟誰能領(lǐng)取這筆保險金的問題上產(chǎn)生了糾紛。李女士認(rèn)為自己應(yīng)該全額領(lǐng)取保險金，王某的祖父認(rèn)為李女士已經(jīng)改嫁，喪失了領(lǐng)取保險金的權(quán)利，這筆保險金應(yīng)該由其全額領(lǐng)取。最后，保險公司按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，向李女士支付保險金4500元，向王某的祖父支付保險金1500元。案例1：受益人的確定與未確定某市小學(xué)學(xué)生王某隨父解析：受益人的確定與未確定

由于王某在投保學(xué)生平安保險時沒有指定受益人，依照《保險法》的規(guī)定：被保險人死亡之后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。按照《繼承法》的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故，也同樣不影響保險金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險金３０００元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的３０００元保險金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進行二次分配，每人各分得１５００元。back解析：受益人的確定與未確定由于王某在投保學(xué)生平安保險案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另往別處。后王某投保人身保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸死亡，王妹也在其死亡前半月病故。現(xiàn)王某妻兒與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金5萬元。1、保險關(guān)系中的主體分別是哪些人？2、保險公司應(yīng)如何處理？3、如果可以獲賠，而王某生前曾負(fù)債1萬元，獲賠的人是否可以拿到全額賠償金？案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另往別處。他們的關(guān)系有哪幾種？總結(jié)：受益人/投保人/被保險人他們的關(guān)系有哪幾種？總結(jié)：受益人/投保人/被保險人受益人/投保人/被保險人

其間關(guān)系可以有以下幾種情況：

(1)均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人；

(2)投保人與受益人為同一人，而被保險人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(注意問題)受益人/投保人/被保險人

受益人/投保人/被保險人(3)投保人與被保險人為同一人，而受益人為另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻為受益人。(4)投保人、被保險人和受益人均為不同的人。例：雇主以雇員生命投保意外傷害險。受益人/投保人/被保險人(3)投保人與被保險人為同一人，而保險代理人（保險人的代理人）、保險經(jīng)紀(jì)人（投保人的代理人）、保險公估人（保險事故評估、鑒定）、再保險人（后面詳述）保險合同輔助人保險合同輔助人保險合同的客體可保利益投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險標(biāo)的保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康保險合同的客體可保利益保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險合同條款保險合同基本條款內(nèi)容保險合同的形式保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)根據(jù)合同內(nèi)容分類基本條款P49關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項附加條款保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款,附加條款不能獨立承保。根據(jù)合同約束力分類強制性條款法律規(guī)定必須列入保單的條款任意性條款保險人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條保險合同基本條款的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所保險標(biāo)的保險責(zé)任和責(zé)任免除保險金額保險費保險期限按日歷年、月計算以一件事件的始末為存續(xù)期間7.保險金賠償或者給付方法現(xiàn)金,實物免賠8.違約責(zé)任和爭議處理。。。。保險合同基本條款的內(nèi)容當(dāng)事人的姓名和住所保險合同的形式投保單Application是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約記載“聲明事項”，是保險合同的重要組成部分暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同暫保單的法律效力與正式保單完全相同承保條保險單Policy簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式保險憑證InsuranceCertificate也稱小保單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單法律效力與保險單相同批單保險合同的形式投保單Application保險憑證保險憑證保險第四章保險合同課件本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立保險合同的生效保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行保險合同的訂立保險合同的訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為保險合同訂立的程序要約保險合同的要約通常由投保人提出承諾保險合同的承諾也叫承保，它是由保險人作出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項，經(jīng)保險人審查簽章承保后，保險合同隨之成立保險合同的訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律保險合同的生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議保險合同的生效保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立與生效通常在保險合同成立的前提下，保險合同特約起保日或約定事件的發(fā)生(如須交納全部保險費)而生效。在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任保險合同的生效保險合同的成立保險合同的成立≠生效李某于2003年6月7日在某保險公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規(guī)定保險期間為1年，自本公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日24時止），并向郭某預(yù)繳了保險費200元，同時郭某向其開出了保險費暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險費暫收收據(jù)到保險公司交單，但是，當(dāng)天保險公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。保險合同的成立≠生效李某于2003年6月7日在某保險公司代理6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險費暫收收據(jù)到保險公司索賠，保險公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險費100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險公司給付保險金20萬。6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式分析：保險合同的訂立過程分為要約和承諾兩個步驟。李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，即愿意按照投保單上的內(nèi)容接受李某的投保要求,保險合同正式成立。合同成立只需要當(dāng)事人雙方就某一問題達(dá)成協(xié)議即可，而合同的生效除需達(dá)成協(xié)議外，如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險合同并未生效。保險人并不需要承擔(dān)任何保險責(zé)任。分析：保險合同的履行投保人的義務(wù)保險人的義務(wù)保險合同的履行投保人的義務(wù)投保人的義務(wù)繳納保費的義務(wù)是投保人最重要的義務(wù)通知義務(wù)(如實告知)危險增加的通知義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)避免損失擴大的義務(wù)（維護保險標(biāo)的安全）

投保人的義務(wù)繳納保費的義務(wù)第四十二條

保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。我國《財產(chǎn)保險合同暫行條例》第15條規(guī)定：“在保險事故發(fā)生后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴大損失，……。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險方對此而遭受擴大的損失，有權(quán)拒絕賠償。”

第四十二條

保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施保險人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任/責(zé)任免除保險人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任2.履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容賠償或給付金額施救費用檢驗估價等合理費用保險法：保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；

保險人的義務(wù)2.履行賠償給付義務(wù)保險人的義務(wù)本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第四節(jié)保險合同變更與終止保險合同主體的變更保險合同內(nèi)容的變更保險合同效力的變更保險合同的終止第四節(jié)保險合同變更與終止保險合同主體的變更保險合同主體的變更保險合同主體的變更財產(chǎn)保險：一般指投保人、被保險人的變更，一般不包括保險人的變更。

故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓人身保險：投保人、受益人保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意貨物運輸保險允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意保險合同主體的變更保險合同主體的變更第十六條規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，毋需征得保險人同意外，其他保險標(biāo)的的過戶、轉(zhuǎn)讓或出售，事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險方，經(jīng)保險方同意并將保險單或者保險憑證批改后有效，否則從保險標(biāo)的的過戶、轉(zhuǎn)讓或出售時起，保險責(zé)任即行終止。”第十六條規(guī)定：“除貨物運輸保險的保險單或保險憑證可由投保方背案例：甲經(jīng)中介所轉(zhuǎn)讓獲得乙公司貨車一輛，由于距該車商業(yè)保險到期僅剩10多天，甲便沒有與乙公司一起到保險公司辦理機動車輛保險合同的變更手續(xù)。4天后，甲在駕駛該車行駛途中，與他人駕駛的拖拉機發(fā)生碰撞，造成嚴(yán)重交通事故，總計損失達(dá)20多萬元，交通事故責(zé)任認(rèn)定書確定甲對交通事故的發(fā)生負(fù)同等責(zé)任。后對方將甲、乙公司和保險公司一起告上法庭。案例：保險合同內(nèi)容的變更在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險人同意，辦理變更手續(xù)，必要時加繳保費。批單是保險合同變更時最常用的書面單證。保險合同內(nèi)容的變更在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項保險合同效力的變更合同的無效合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效合同的解除當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為法定解除約定解除合同的復(fù)效Reinstate保險合同失效以后又重新開始保險合同效力的變更合同的無效法定解除投保人的解除權(quán)除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同。即，保險合同成立后，原則上，投保人可以隨時解除保險合同，但須以法律或者合同無另外規(guī)定者為限制.如對于貨物運輸保險合同以及運輸工具航程保險合同，在保險責(zé)任開始后，無論是保險人或者投保人(被保險人)均不得解除保險合同。法定解除投保人的解除權(quán)2．保險人的解除權(quán)與投保人的解除權(quán)相反，除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險人不得解除合同。原則上，保險人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。2．保險人的解除權(quán)保險合同的終止合同因期限屆滿而終止是保險合同終止最普遍、最基本的原因合同因解除而終止合同因違約失效而終止合同因履行而終止1.達(dá)到約定保險金額,但保險期限未屆滿,合約終止2.在機動車輛和船舶保險中,保險人在保險期間的賠償金額未進行累加,只要某一次事故的賠償金達(dá)到保險金額時合同才終止.保險合同的中止保險合同的終止合同因期限屆滿而終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征

第二節(jié):保險合同的要素

第三節(jié):保險合同訂立、生效與履行第四節(jié):保險合同的變更與終止本章內(nèi)容第五節(jié):保險合同的爭議處理第一節(jié):保險合同及其特征第五節(jié)保險合同爭議處理保險合同的解釋原則保險合同爭議的解決方式第五