長途客運承運人責任險財險課設

財險課程設計第PAGEII頁摘要本次課程設計的主要目的是通過對長途客運承運人本身的責任風險以及行駛環(huán)境等方面進行分析，應用系統(tǒng)安全分析方法中最常見的層次分析法來分析公路客運中對承運人承擔責任有影響的各類風險因素，根據(jù)計算出的各風險權重大小來進行風險管理與保險。有效的風險分析及管理有利于企業(yè)在面對風險時做出正確的決策，保險作為承運人轉移風險的重要手段，承運人可以將其所擔負的責任風險進行有效分散，對事故損失起到很好的補償作用。所以，做好風險分析及管理，并選擇保險轉移風險對于客運承運人來說是至關重要的。關鍵詞：長途客運承運人；風險分析；層次分析法；保險目錄1客車承運人責任險簡介 11.1發(fā)展與現(xiàn)狀 11.2承運人責任險 21.3承運人責任險保障范圍 22.長途客運風險因素分析 32.1長途客運車輛事故原因統(tǒng)計 32.2人員及管理因素風險分析 32.3客車及其設備的因素 42.4外部環(huán)境因素 53.風險評價 63.1層次分析法簡介 63.2建立指標體系 63.3確定權重 73.31各層權重的計算 73.3.2綜合權重的計算 94.保險費率厘定 105.總結 12參考文獻 13附錄 14第15頁1客車承運人責任險簡介公路客運是現(xiàn)代客運主要方式之一，因此，客車承運人擔負這旅客安全的責任重大。在保障乘客人身傷亡及財產(chǎn)損失得到有效的經(jīng)濟補償方面，客運責任險發(fā)揮了重要作用。1.1發(fā)展與現(xiàn)狀隨著社會的發(fā)展，近年來交通事故頻繁發(fā)生，長途客車的意外事故頻率及也在逐漸增高，而其往往會造成重大的人身傷亡和財產(chǎn)損失，就目前為止，承運人責任險起到的作用比較有限。其面臨的主要問題是一些承運人風險意識淡薄，投保積極性不高，造成風險發(fā)生后相關賠償不到位。因此，政府和相關部門應進一步加大此險種的引導力度，制定相關強制性規(guī)定，從2005年5月1日開始，凡從事長途客車運營的企業(yè)與個人必須投保承運人責任險，否則不準從事營運。表1.1長途客運事故案例事故案例發(fā)生時間事故原因死亡人數(shù)保險補償作用陜西8.26特大交通事故2012．8．26追尾36人死亡約30%京珠7.22特大交通事故2011．7．22乘客攜帶危險品41人死亡約40%新疆11.10重大交通事故2012．11．10駕駛員超載10人死亡約35%寧夏1.29重大交通事故2011．1．29環(huán)境惡劣11人死亡約30%據(jù)統(tǒng)計2011年,全國發(fā)生的27起一次死亡10人以上道路交通事故中,涉及跨省長途客車車輛的有8起,在凌晨和午后疲勞駕駛多發(fā)時段發(fā)生的14起,800公里以上超長途客運班線營運客車肇事約占重特大事故的27.5%。超長途客車大多是臥鋪客車,另據(jù)統(tǒng)計,我國臥鋪客車數(shù)量占大客車的比例為1%左右,但其事故死亡人數(shù)占大客車事故死亡人數(shù)比例達10%。多起觸目驚心的長途客車事故頻頻出現(xiàn)，傷亡慘重，損失巨大，保險賠償不足以彌補事故損失的嚴重性。上述案例僅是我國長途客運事故的一個縮影，我國每年因長途客車所致的損失及傷害是不可小視的。根據(jù)對數(shù)據(jù)的分析知，我國長途客運行業(yè)存在諸多問題與不確定危險因素，因此企業(yè)必須采取必要的措施進行風險控制，以避免或降低損失，從而確保企業(yè)的經(jīng)營目標的實現(xiàn)和乘客的安全出行。承運人責任險的推行與普及刻不容緩。1.2承運人責任險承運人責任險是指客運經(jīng)營者、危險貨物運輸經(jīng)營者根據(jù)有關法律、行政法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，保險自己在運輸過程中發(fā)生交通事故或者其他事故，致使旅客遭受人身傷亡和直接財產(chǎn)損失或者危險貨物遭受損失，依法應當由被保險人對旅客或者危險貨物貨主承擔的賠償責任，由保險公司在保險責任限額內(nèi)給予賠償?shù)姆芍贫取＿@是國家為了保護道路運輸受害人能夠得到及時救助或賠償而采取的一項強制保險制度。1.3承運人責任險保障范圍在保險期間內(nèi)，被保險人在合法運送乘客過程中，因意外事故造成乘客人身傷害或財產(chǎn)損失，依照中華人民共和國（不含港、澳、臺地區(qū)，下同）法律（以下簡稱“依法”）應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定給予賠償。被保險人因保險事故提起或被提起仲裁或訴訟的，保險人對保險人已事先書面同意支付的、應由被保險人支出的必要、合理的仲裁費或訴訟費予以賠償。2.長途客運風險因素分析基于系統(tǒng)工程的思想，公路客車運行的風險主要來源于人的因素、運輸工具及設備的因素、外在環(huán)境的因素這三個方面，因此本文將從這三個方面進行風險分析。2.1長途客運車輛事故原因統(tǒng)計通過對2011年有關部門對客車事故原因的統(tǒng)計得出，在長途客運事故中事故致因占總因的比例如表1.2所示。表2.12011年客車事故原因比例由上表可知，在各種事故原因中駕駛人的因素所占比例最大。其次，由于車輛本身安全性能不足、自身故障引起的事故數(shù)也值得重視。運行過程中的其他影響因素，如交通意外、路況等外在因素的影響也是導致事故的原因。2.2人員及管理因素風險分析人是長途客運中最重要的組成部分，所以在各種事故因素中，人的因素始終是主體。這里的人主要指車輛駕駛人員、乘客、檢修人員和企業(yè)的管理人員等。1.駕駛人員在道路交通安全系統(tǒng)中，機動車駕駛員是影響交通安全的最重要因素之一。在長途客運事故中，其主要因素是駕駛人缺乏安全意識、違法駕駛、疏忽大意等原因造成，經(jīng)統(tǒng)計近幾年由于駕駛人超速、超載、疲勞駕駛、違法超車、占道行駛等駕駛人違法因素導致的事故占總數(shù)的81.5%。其次，駕駛人安全駕駛技術不規(guī)范，應急避險能力缺乏。遇險處置不當主要是外在通行條件發(fā)生改變后，駕駛人緊急處置措施失當導致的事故。駕駛人員應熟知車輛各部分情況，并在發(fā)生故障和意外事故時做出正確處理。2.乘客乘客作為客運中被保障的主體，其行為與攜帶的物品也是客車發(fā)生事故的因素之一。乘客攜帶危險品行為直接影響到運行安全，因此上車前可對行李進行必要的檢查，謹防由此引發(fā)的火災爆炸等類似事故的發(fā)生。3.安全管理與監(jiān)督通過教育提高相關人員的安全素質(zhì)，事先做好準備以防止意外的發(fā)生，監(jiān)督駕駛員在行駛中是否有如超速行駛，不安規(guī)定路線行駛，中途捎腳拉客等情況的發(fā)生，還要監(jiān)督駕駛員在出車前后是否對車輛進行檢查。如果安全監(jiān)督工作做不好，相關人員對待安全的態(tài)度肯定有所松懈，也會間接導致事故的發(fā)生。4.應急救援事故應急救援預案是指企業(yè)為減少事故后果而預先制定的搶險救災方案。幾起客車起火燃燒事故表明，如果在事故發(fā)生時可以做出正確的反應，人生傷亡也不會如此慘重。有關資料統(tǒng)計表明有效的應急救援系統(tǒng)可將事故損失降低到無應急系統(tǒng)的6%。2.3客車及其設備的因素物的因素主要指運輸車輛本身及配套設施，是保障客車安全運行的必要條件。1.車輛設備指車輛本身及車上配套設施的因素，主要是車輛本身主要指車型是否符合運輸條件、車輛燈光、喇叭、雨刮器、觀后鏡等裝置齊全有效，發(fā)動機汽缸工作是否正常，有無異響、漏油、漏水等現(xiàn)象，轉向裝置操作靈活，有無過緊或過松現(xiàn)象，高速行駛時車輛會不會出現(xiàn)跑偏或擺頭現(xiàn)象，制動系統(tǒng)是否良好，是否符合國家制動規(guī)范要求，車輛輪胎是否有問題等。車輛自身存在問題是導致事故的一個很大原因，很多事故都是因為車輛本身存在問題導致的。機械原因導致的特大事故不容忽視。例如，頻發(fā)的事故側翻，主要是因為車輛重心偏高、側傾角較?。灰蛑苿邮У葯C械故障導致的客車事故，反映出日常使用、維修普遍存在問題?？蛙嚢踩阅軜藴室呀?jīng)不能適應人們的安全需求，應該及時調(diào)研修改。2.運營里程運營里程過長，疲勞駕駛成為超長途客車事故的主要原因。目前，我國超長途客運普遍存在，有些運營線路里程高達2000公里，有的甚至達到2800公里。且大多數(shù)客運企業(yè)滿足市場需求，無限制延長營運里程，為了節(jié)約經(jīng)濟成本，不考慮安全成本，并要求駕駛人在規(guī)定時間到達，存在駕駛人疲勞駕車現(xiàn)象，從而導致事故的發(fā)生。長途駕駛易引發(fā)駕駛人疲勞、注意力分散等許多不安全隱患，駕駛人在長途駕駛后，精神處于渙散狀態(tài)，遇到緊急情況來不及反應、采取有效措施，這種情況下就會導致是事故的發(fā)生。3.車內(nèi)布局我國特有的長途臥鋪客車近年事故頻發(fā)，損失往往很慘重。對于雙層臥鋪客車重心高，成員歲車體搖晃，運行過程中左右載荷轉移比較大，抗側傾能力較差，高速行駛穩(wěn)定性差，事故發(fā)生后被動安全性差，成員得不到有效保護與紀實疏散。4.應急設備應急設備是發(fā)生意外時駕駛員及押運人員用以簡單處理事故的設備，其效力直接影響損失的大小，如果應急設備管用，就可以在事故剛發(fā)生時就制止了它的發(fā)展條件。反之，如果應急設備形同虛設，那么事故發(fā)生后車內(nèi)人員無應對措施，因此，應急設備在救援中也有很重要的作用。2.4外部環(huán)境因素環(huán)境因素主要指的是除了人的不安全行為和物的不安全狀態(tài)之外的其他因素。1.天氣因素天氣因素主要有雷電、冰雹、暴風、暴雨等所造成的損失。長途客運中天氣的影響主要有以下方面：低能見度：如大霧，影響運輸?shù)臅r間和安全性；路面積雪：增加路面滑動系數(shù)，高速車輛易失控；路面積水天氣：道路濕滑，發(fā)生事故的機會增多；路面高溫天氣：行駛的車輛輪胎長時間受熱膨脹易引起爆胎事故。2.道路交通道路交通情況包括道路基礎設施本身和路面使用狀況，它是交通安全事故的重要誘因。長途客車形式主要為高速路，路面情況較好，風險較小。但對于某些路段，比如群死群傷嚴重的云南、四川、廣西等地，80%以上的公路量大面廣，道路依山傍水、邊坡落差較大，路面破損等問題，都是造成交通事故的重要因素。3.運行周邊環(huán)境客車的運行時間，比如節(jié)假日時車流量較大，相對來說容易發(fā)生意外事故?？蛙囘\行過程中，也會發(fā)生由于盜搶風險所致的人身傷亡和財產(chǎn)損失，按照現(xiàn)行規(guī)定的無責任賠付原則，承運人對于此部分損失也應賠償，因此運行前應做好充分準備。3.風險評價通過上文風險初步的辨識，我們知道人機環(huán)境的交叉作用使事故發(fā)生的可能性更加復雜，各種因素所占的比重有所不同，用層次分析的方法進一步對風險進行研究，計算出風險的權重，有利于評估及保險轉移風險的進行。3.1層次分析法簡介層次分析法（AHP），是一種多目標評價決策方法，它將決策者對復雜系統(tǒng)的評價決策思維過程數(shù)學化。其基本思路是決策者通過將復雜問題分解為若干層次和若干要素，在各要素間簡單地進行比較、判斷和計算,以獲得不同要素和不同待選方案的權重,能夠很好地處理多準則決策問題。它把一個復雜問題按各因素隸屬關系由高到低表示為有序的遞階層次結構，分層排序，通過人們的判斷，對每個層次、元素確定相對重要性,進行比較排序從而為選擇最優(yōu)方案提供決策依據(jù)。3.2建立指標體系長途客運風險A長途客運風險A車輛設備因素B2人員及管理因素B1外部環(huán)境因素B3駕駛人員因素C1安全監(jiān)管因素C2車輛設備因素C4運行里程因素C5應急救援因素C3設備應急因素C6天氣因素C7路況因素C8圖3.1評價指標關系圖3.3確定權重3.31各層權重的計算1、對A打分建立的矩陣如下，打分準則如附錄表A1：A=用方根法計算矩陣A的特征向量，具體計算步驟如下：計算判斷矩陣每一行的乘積=（式3.1）計算的n次方根=（式3.2）===對向量==歸一化（式3.3）求得=3.8717可得=0.6370=0.2583=0.1047則所求特征向量為：T計算判斷矩陣的最大特征根(AW)==則由（式3.4）可得一致性檢驗（式3.5）CR=CI/RI（式3.6）CI=<0.1滿足一致性檢驗,比較標準件附錄表A2.用同樣的方法計算第二層各因素的相對權重，即指標層相對準則層的權重：B1=，得出=TB2=,得出=TB3=,得出=T3.3.2綜合權重的計算表3.1各指標權重數(shù)據(jù)C層對B層的相對權值人員及管理B10.6370車輛設備B20.2583外部環(huán)境B30.1047C層總排序駕駛人員C10.3270.2630.2020.297安全監(jiān)督C20.1360.06500.103應急救援C30.1030.00.066車輛設備C40.1440.4530.0530.214運營里程C50.0370.14100.060應急設備C600.07800.020天氣狀況C70．25100.4870.211路面情況C8000.3580.0294.保險費率厘定本部分只是針對承運人責任險承保時費率厘定的一般情況，具體實施時應全面考慮該行業(yè)的具體風險損失可能性與后果嚴重性，并制定出有針對性的的費率方案。根據(jù)運用層次分析法對長途客運承運人責任險的風險評價可以得出，長途客運承運人責任險在人員及管理因素方面所占權重較大，且一旦發(fā)生事故，長途客運人身傷亡較嚴重。所以在厘定費率方面應加強保險賠償限額，最好不低于30萬，根據(jù)投保人投保限額、免賠、歷史賠付等情況厘定差異化的費率標準，實現(xiàn)保費分擔的公平合理。1、基準費率道路客運承運人責任險設立兩種收費方式，道路客運企業(yè)可自主選擇其中一種；每座年責任限額檔次見下列表4.1、表4.2，由投保人根據(jù)需要自行選擇。兩種收費方式基準費率如下：表4.1基準費率標準每座年責任限額（萬元）3035404550每座年保險費（元）300350400450500表4.2分塊理賠基準費率標準每座年責任限額（萬元）3035404550其中死亡殘疾（萬元）2124.52831.535醫(yī)療費用（萬元）910.51213.515每座年保險費（元）2102452803153502、每車基準保費每車年基準保險費=投保座位數(shù)×每座年保險費3、費率浮動標準（1）免賠調(diào)整系數(shù)選擇免賠標準免賠調(diào)整系數(shù)無免賠1.00每次事故絕對免陪額1000元或損失的10%，以高者為準0.95每次事故絕對免陪額2000元或損失的15%，以高者為準0.90每次事故絕對免陪額3000元或損失的20%，以高者為準0.85每次事故絕對免陪額5000元或損失的25%，以高者為準0.80每次事故絕對免陪額10000元或損失的30%，以高者為準0.75（2）歷史賠付調(diào)整系數(shù)根據(jù)上年度被保險車輛賠付情況，按照如下標準進行費率調(diào)整，其中賠付率%＝(已決賠款+未決賠款余額)/實收保費×100。被保險人投保車輛數(shù)超過一臺的，按每一臺車輛計算賠付率，確定調(diào)整系數(shù)。①上年度無賠付，調(diào)整系數(shù)為0.9；②上年度賠付率在30%（含30%）以下，調(diào)整系數(shù)為0.92；③上年度賠付率在30-50%(含50%)，調(diào)整系數(shù)為0.95；④上年度賠付率在50-70%(含70%)，調(diào)整系數(shù)為1；⑤上年度賠付率在70-80%(含80%)，調(diào)整系數(shù)為1.05；⑥上年度賠付率在80-90%(含90%)，調(diào)整系數(shù)為1.10；⑦上年度賠付率在90-100%(含100%)，調(diào)整系數(shù)為1.15⑧上年度賠付率在100%以上，調(diào)整系數(shù)為1.2。4、保費計算公式投保座位數(shù)=核定座位數(shù)每車年保險費=核定座位數(shù)×每座年保險費×免賠調(diào)整系數(shù)×歷史賠