人壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品

第二章壽險(xiǎn)產(chǎn)品介紹人壽保險(xiǎn)的主要種類分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的主要類型普通型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)……普通型人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人是單個(gè)人，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存為保險(xiǎn)賠付條件或給付條件。預(yù)先規(guī)定保險(xiǎn)金額的水平及其給付方式，并根據(jù)經(jīng)驗(yàn)生命表和預(yù)定利率等預(yù)先確定保費(fèi)水平和現(xiàn)金價(jià)值。很難從保費(fèi)中清楚區(qū)分出哪些用于保險(xiǎn)成本補(bǔ)償、費(fèi)用補(bǔ)償、投資收益等不同部分主要功能是保障和儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品資金流向圖共同的保險(xiǎn)基金保費(fèi)費(fèi)用保證利益＋盈余投資現(xiàn)金價(jià)值又稱解約金、退保金、不喪失保單利益、不喪失價(jià)值或不喪失現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值指，投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。往往特指以現(xiàn)金方式支付的不喪失保單利益。定期壽險(xiǎn)在保單約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額在保單上載明。優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)低廉現(xiàn)金價(jià)值很低或者沒有分類均衡保費(fèi)定期壽險(xiǎn)：通常繳費(fèi)期與保險(xiǎn)期相同遞增保費(fèi)定期壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)人每年根據(jù)死亡風(fēng)險(xiǎn)重新確定保費(fèi)水平，并通知投保人續(xù)保，直到被保險(xiǎn)人死亡或者達(dá)到保單所規(guī)定的最高續(xù)保年齡為止。保額可能恒定，也可能與某消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，還可能采取保費(fèi)恒定但每年根據(jù)保費(fèi)水平和死亡率水平重新調(diào)整保額等不同形式。保額遞減定期壽險(xiǎn)：實(shí)踐中最常見的是以抵押貸款余額為死亡賠付額，以還款期為保險(xiǎn)期的定期保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)保單-新華人壽

投保年齡：1周歲-65周歲保險(xiǎn)期限：可選擇10年、15年、20年、30年

交費(fèi)方式：躉繳、年繳交費(fèi)期限：5年或同保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)責(zé)任合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金給付及無息退還已交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。定期壽險(xiǎn)實(shí)例羅征30歲，結(jié)婚時(shí)貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。

保費(fèi)支出：20年累計(jì)交保費(fèi)25000元保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元。

終身壽險(xiǎn)以死亡為給付條件且期限為終身。相當(dāng)于保險(xiǎn)期延長至生命極限年齡的定期壽險(xiǎn)，但終身壽險(xiǎn)有顯著的現(xiàn)金價(jià)值。優(yōu)點(diǎn)：可得到永久保障，可獲得退?，F(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)金額通常為恒定的數(shù)額根據(jù)保費(fèi)繳納方式的不同，分為：普通終身壽險(xiǎn)限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)躉繳終身保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)：：以死亡或或生存為給給付條件的的。在規(guī)定定保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果被保保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)人人賠付死亡保險(xiǎn)金金，如果被保保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)滿期仍存活，則保險(xiǎn)人人給付生存保險(xiǎn)金金。保險(xiǎn)費(fèi)通常常采取均衡衡保費(fèi)方式式儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)強(qiáng)分類：分紅紅兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)、非分紅紅兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)保保單—友邦如意寶寶友邦如意寶寶五年期兩兩全保險(xiǎn)投保年齡：：18周歲至60周歲保險(xiǎn)期限：：五年交費(fèi)方式：：躉繳在合同責(zé)任任有效期內(nèi)內(nèi)，保險(xiǎn)公公司承擔(dān)下下列保險(xiǎn)責(zé)任：1、若被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有效效期內(nèi)不幸幸身故，本本公司給付付受益人等等值于兩倍倍基本保額額的身故保保險(xiǎn)金。2、若被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有效效期內(nèi)不幸幸殘廢，本本公司給付付被保險(xiǎn)人人等值于兩兩倍基本保保額的殘廢廢保險(xiǎn)金。。3、本合同有有效至第五五個(gè)保險(xiǎn)單單周年日滿滿期且被保保險(xiǎn)人于該該滿期日仍仍然生存，，本公司給給付投保人人等值于基基本保險(xiǎn)金金額或本合合同的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)（以較較大者為準(zhǔn)準(zhǔn)）的滿期期金。兩全保險(xiǎn)實(shí)實(shí)例小王今年30歲，是一名名公司內(nèi)勤勤，他購買買了保額為為10萬元的如意意寶。一次繳納99,800元，小王擁擁有下述保保障，外加加享有隨保保險(xiǎn)合同附附贈(zèng)的美國國國際支援援服務(wù)：身故或殘廢廢保障：20萬元生存利益：：5年后，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同滿期期，小王可可獲得10萬元滿期金金。年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)：：以生存為為給付條件件，按約定定分期給付付生存保險(xiǎn)險(xiǎn)金，且給付付間隔不超超過一年分類：定期確定的的生存年金金在一定時(shí)期期內(nèi)給付確確定年金，，即在這個(gè)個(gè)時(shí)期內(nèi)無無論被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否死死亡都按期期給付，在在規(guī)定的時(shí)時(shí)期結(jié)束后后，以被保保險(xiǎn)人存活活為條件給給付，直到到被保險(xiǎn)人人死亡。指數(shù)化年金金年金采取指指數(shù)化（通通常是通脹脹指數(shù)）方方法定期調(diào)調(diào)整給付數(shù)數(shù)額聯(lián)合生存年年金在一張保單單上同時(shí)承承保兩個(gè)或或兩個(gè)以上上有相互聯(lián)聯(lián)系的年金金領(lǐng)取人的的年金常見的是兩兩人聯(lián)合生生存年金，，這兩個(gè)人人通常是夫夫妻關(guān)系。。為兩個(gè)人同同時(shí)存活期期提供生存存年金，如如果其中一一個(gè)人死亡亡，年金給給付額通常常降低到原原來的2/3或3/4，直到兩個(gè)人人都死亡為為止年金保單-子女教育保保險(xiǎn)投保年齡：：0歲至14歲，保險(xiǎn)期期限至21歲交費(fèi)方式：：年交，，交至14歲保險(xiǎn)期限：：

至21周歲保險(xiǎn)責(zé)任：：高中教育保保險(xiǎn)金：被被保險(xiǎn)人生存至15、16、17周歲時(shí)，每年按基本保額額的10%領(lǐng)取高中教教育保險(xiǎn)金金大學(xué)教育保保險(xiǎn)金：被被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲時(shí)，每年按基本保額額的30%領(lǐng)取大學(xué)教教育保險(xiǎn)金金身故保險(xiǎn)金金：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故，

可領(lǐng)取保險(xiǎn)單單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值，

合同終終止成長年金：：投保人身身故或高度度殘疾，若若被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存，每年可領(lǐng)取基本本保額5%的成長年金金至21周歲止附加利益：：豁免保費(fèi)費(fèi)。若交費(fèi)費(fèi)期內(nèi)投保保人身故或或身體高度度殘疾，可可免交以后后各期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)合同繼繼續(xù)有效金色年華養(yǎng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)險(xiǎn)-新華人壽投保年齡：：30天--69周歲交費(fèi)方式：：年交、躉躉交交費(fèi)期限：：10年、15年、20年、30年領(lǐng)取年齡：：任選50歲、55歲、60歲、65歲或70歲保險(xiǎn)責(zé)任：：在約定領(lǐng)取取養(yǎng)老金前前，因意外傷害或或疾病身故故，按所交保保費(fèi)及增加加值（年單單利3％）退還于于受益人。。生存至合同約定定領(lǐng)取年齡齡的合同生生效對(duì)應(yīng)日日，按下列列方式之一一領(lǐng)取養(yǎng)老老金：月領(lǐng)100元，若未領(lǐng)領(lǐng)滿10年，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故，，受益人可可繼續(xù)領(lǐng)取取直至領(lǐng)滿滿10年；若領(lǐng)滿滿10年，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人仍生存存，則按原原方式繼續(xù)續(xù)領(lǐng)取，直直至身故。。年領(lǐng)1000元，若未領(lǐng)領(lǐng)滿10年，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故，，受益人可可繼續(xù)領(lǐng)取取直至領(lǐng)滿滿10年；若領(lǐng)滿滿10年，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人仍生存存，則按原原方式繼續(xù)續(xù)領(lǐng)取，直直至身故。。一次性領(lǐng)取取10000元，合同效效力終止。。產(chǎn)品特色：：保證至少領(lǐng)領(lǐng)取10年，生存越越長，領(lǐng)得得越多，活活得越好新型保險(xiǎn)國內(nèi)保險(xiǎn)市市場產(chǎn)生新新型保險(xiǎn)的的背景96年5月1日開始，中中國人民銀銀行8次降息，我我國各大壽壽險(xiǎn)公司的的利差損逐逐步擴(kuò)大，，為化解經(jīng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，，增強(qiáng)償付付能力，同同時(shí)，也為為了體現(xiàn)保保險(xiǎn)產(chǎn)品的的保障和投投資的雙重重功能，市市場需要投投資理財(cái)類類產(chǎn)品的出出現(xiàn)。投資回報(bào)，，主要與保保險(xiǎn)公司的的投資收益益或經(jīng)營業(yè)業(yè)績有關(guān)，，保險(xiǎn)公司司資金運(yùn)作作得好，經(jīng)經(jīng)營效率高高，投保人人就能獲得得較好的收收益，即保保險(xiǎn)公司與與投保人利利益共享、、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)擔(dān)。保險(xiǎn)人將被被保險(xiǎn)人所所繳納的保保險(xiǎn)費(fèi)依照照約定的方方式扣除各各項(xiàng)費(fèi)用后后，依照被被保險(xiǎn)人指指定的投資資分配方式式，置于專專設(shè)帳戶內(nèi)內(nèi)，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人將承擔(dān)擔(dān)全部或部部分投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。分紅保險(xiǎn)（（1）分紅保險(xiǎn)，，指保險(xiǎn)公公司在每個(gè)個(gè)會(huì)計(jì)年度度結(jié)束后，，將上一會(huì)會(huì)計(jì)年度該該類分紅保保險(xiǎn)的可分分配盈余，，按一定的的比例、以以現(xiàn)金紅利利或增值紅紅利的方式式，分配給給客戶的一一種人壽保保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)的主主要功能依依然是保險(xiǎn)險(xiǎn)，紅利分分配是分紅紅保險(xiǎn)的附附屬功能。。分紅保險(xiǎn)（（2）特點(diǎn)1、保單持有有人享受保險(xiǎn)公公司的實(shí)際際經(jīng)營成果果。至少將當(dāng)當(dāng)年可分配配盈余的70%分配給客戶戶2、保單持有有人承擔(dān)一定風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)：紅利收益具具有不確定定性，與保保險(xiǎn)公司的的實(shí)際經(jīng)營營成果掛鉤鉤，上不封封頂，但也也可能沒有有紅利分配配3、定價(jià)精算假設(shè)比較保守，保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)價(jià)格相對(duì)較較高4、保險(xiǎn)給付付、退保金金中含有紅利保單紅利利源：利差差益、死差差益、費(fèi)差差益分配：滿足足公平性原原則和可持持續(xù)性原則則分配方式：：現(xiàn)金紅利利、增額紅紅利（增加加保額）分紅保險(xiǎn)保保單順享兩全保保險(xiǎn)（分紅紅型）-中新大東方方人壽繳費(fèi)方式：：躉交、、年交在合同有效效期內(nèi)，本本公司承擔(dān)擔(dān)以下保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任：（（1）身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金：若若被被保險(xiǎn)人不不幸身故，，本公司按按基本保險(xiǎn)險(xiǎn)金額和所所交保費(fèi)扣扣除已領(lǐng)取取的生存保保險(xiǎn)金二者者的最大值值給付身故故保險(xiǎn)金，，同時(shí)保單單的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任即告終終止。（（2）永久完全全殘疾保險(xiǎn)險(xiǎn)金：若若被被保險(xiǎn)人于于65周歲前不幸幸永久完全全殘疾，本本公司按基基本保險(xiǎn)金金額和所交交保費(fèi)扣除除已領(lǐng)取的的生存保險(xiǎn)險(xiǎn)金二者的的最大值給給付永久完完全殘疾保保險(xiǎn)金，同同時(shí)保單的的保險(xiǎn)責(zé)任任即告終止止。

（3）生存給付付金：若若被被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)合同同每第三個(gè)個(gè)保險(xiǎn)合同同周年日仍仍然生存，，本公司按按基本保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的10%給付生存保保險(xiǎn)金。（（4）祝壽金：：在在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人滿99周歲時(shí)，，本公司司將給付付等同于于基本保保險(xiǎn)金額額的祝壽壽金，為為大壽獻(xiàn)獻(xiàn)厚禮，，同時(shí)保保單的保保險(xiǎn)責(zé)任任即告終終止。分紅保險(xiǎn)險(xiǎn)實(shí)例被保險(xiǎn)人人年年齡齡保保險(xiǎn)金額額交交費(fèi)費(fèi)期限年年交交保費(fèi)李李先生生30周歲50,000元15年6,995元李李先生可可獲得如如下保障障及利益益：1.每三年領(lǐng)領(lǐng)取5,000元的生存存保險(xiǎn)金金至99周歲，最最高可達(dá)達(dá)23期，共計(jì)計(jì)115,000元2.擁有至少少50,000元的身故故保險(xiǎn)金金至99周歲；3.擁有至少少50,000元的永久久完全殘殘疾保險(xiǎn)險(xiǎn)金至65周歲；4.99周歲時(shí)，，可獲得得50,000元的祝壽壽金，為為大壽獻(xiàn)獻(xiàn)厚禮；；5.更可靈活活運(yùn)用紅紅利領(lǐng)取取方法，，自由支支配每年年派發(fā)的的紅利。。萬能保險(xiǎn)險(xiǎn)（1）萬能保險(xiǎn)險(xiǎn)是一種種交費(fèi)靈活活、保額額可調(diào)整整、非約約束性的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保保障并存存，介于于分紅險(xiǎn)險(xiǎn)與投資資連結(jié)險(xiǎn)險(xiǎn)之間的的一種投投資型壽壽險(xiǎn)。購買萬能能險(xiǎn)后，，投保人人所繳的的保費(fèi)被被分成了了兩部分分：一部部分用于于購買期期望得到到的壽險(xiǎn)保障障；另一部部分用于于個(gè)人投資資賬戶。保障額額度與投投資額度度的設(shè)置置主動(dòng)權(quán)在在投保人人。萬能險(xiǎn)險(xiǎn)投保后后，投保保人可以以根據(jù)人人生不同同階段的的保障需需求和財(cái)財(cái)力狀況況，調(diào)整整保額、、保費(fèi)及及繳費(fèi)期期，確定定保障與與投資的的最佳比比例，讓讓有限的的資金發(fā)發(fā)揮最大大的作用用。萬能保險(xiǎn)險(xiǎn)（2）主要特征征：1、死亡給給付模式式A方式：均均衡死亡亡給付額額B方式：死死亡給付付額為基基本保額額與現(xiàn)金金價(jià)值之之和2、保費(fèi)繳繳納須繳納首首期保費(fèi)費(fèi)，首期期保費(fèi)有有個(gè)最低低限額，，要足以以覆蓋第第一個(gè)月月的費(fèi)用用和死亡亡成本對(duì)每次交交費(fèi)的最最高和最最低基本本保費(fèi)做做出規(guī)定定，只要要符合保保單規(guī)定定，可以以在任何何時(shí)間不不定額交交費(fèi)。容易失效效萬能保險(xiǎn)險(xiǎn)（3）主要特征征3、結(jié)算利率率：設(shè)立單獨(dú)獨(dú)賬戶（（單獨(dú)賬賬戶中，，不得出出現(xiàn)資產(chǎn)產(chǎn)小于負(fù)負(fù)債的情情況。一一旦出現(xiàn)現(xiàn)小于的的情況，，保險(xiǎn)公公司應(yīng)立立即補(bǔ)足足資金；；結(jié)算利利率低于于實(shí)際收收益率時(shí)時(shí)產(chǎn)生的的公司收收益也應(yīng)應(yīng)被轉(zhuǎn)出出單獨(dú)賬賬戶）可以提供供最低保保證利率率結(jié)算利率率不得高高于實(shí)際際投資收收益率，，兩者之之差不高高于2%若單獨(dú)賬賬戶的實(shí)實(shí)際收益益率低于于最低保保證利率率時(shí)，結(jié)結(jié)算利率率應(yīng)是最最低保證證利率保險(xiǎn)公司司自行決決定結(jié)算算利率的的頻率萬能保險(xiǎn)險(xiǎn)保單-中新大東東方順鴻鴻終身壽壽險(xiǎn)（萬萬能型））投保范圍圍：出院院且出生生滿30天——65周歲保險(xiǎn)期間間：終身身保費(fèi)期間間：終身身交費(fèi)方式式：年交交、追加加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)在合同有有效期內(nèi)內(nèi)，本公公司承擔(dān)擔(dān)以下保保險(xiǎn)責(zé)任任：身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金：合同有有效期內(nèi)內(nèi)，若被被保險(xiǎn)人人不幸身身故，按按下列公公式給付付身故保保險(xiǎn)金：：身身故保保險(xiǎn)金=基本保險(xiǎn)險(xiǎn)金額+身故當(dāng)時(shí)時(shí)的個(gè)人人賬戶價(jià)價(jià)值永久完全全殘疾保保險(xiǎn)金：若被保保險(xiǎn)人在在65周歲前永永久完全全殘疾，，我們將將按下列列公式給給付永久久完全殘殘疾保險(xiǎn)險(xiǎn)金：永永久完完全殘疾疾保險(xiǎn)金金=基本保險(xiǎn)險(xiǎn)金額+永久完全全殘疾當(dāng)當(dāng)時(shí)的個(gè)個(gè)人帳戶戶價(jià)值部分領(lǐng)取?。耗呻S隨時(shí)申請(qǐng)請(qǐng)部分提提取個(gè)人人賬戶價(jià)價(jià)值，并并且只要要個(gè)人賬賬戶價(jià)值值足以支支付保障障成本及及保單管管理費(fèi)，，您就可可以繼續(xù)續(xù)享有保保險(xiǎn)保障障。靈活活套現(xiàn)，，隨需應(yīng)應(yīng)變，輕輕松滿足足人生各各個(gè)階段段的需要要保證結(jié)算算利率：保證結(jié)結(jié)算利率率為年復(fù)復(fù)利2%投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（（1）“投資連結(jié)結(jié)”的含義一般的壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品品都有一一個(gè)固定定的預(yù)定定利率，，保險(xiǎn)合合同一旦旦生效，，無論保保險(xiǎn)公司司經(jīng)營狀狀況如何何，預(yù)定定利率都都固定不不變。投投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)則則沒有預(yù)定定利率，投保人人購買了了保險(xiǎn)后后，投資資連結(jié)保保險(xiǎn)的保保費(fèi)分成成兩部分分：小部部分用于于購買保險(xiǎn)保障障，大部分分劃入專專門的投資賬戶戶，由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的投資專專家進(jìn)行行運(yùn)作。。保險(xiǎn)公公司根據(jù)據(jù)獲利多多少，來來回報(bào)客客戶。如如果賠了了，購買買人一分分錢回報(bào)報(bào)都沒有有。從這這個(gè)意義義上來說說，“投資連結(jié)結(jié)型保險(xiǎn)險(xiǎn)”的投資回回報(bào)具有有不確定定性。換換句話說說，所謂謂“投資連接接”，就是將投資收收益的不不確定性性（風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)）“連接”給客戶。投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（（2）保險(xiǎn)公司司一般帳戶戶專設(shè)帳戶戶保險(xiǎn)監(jiān)管管機(jī)構(gòu)投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（（3）-資金流向向圖個(gè)人投資資帳戶保費(fèi)費(fèi)用死亡給付付固定收費(fèi)費(fèi)和保險(xiǎn)險(xiǎn)成本投資收益益投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（（4）投連保險(xiǎn)險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)調(diào)客戶資資金的投資功能能投連產(chǎn)品品當(dāng)中可可包含多多個(gè)不同同類型（（根據(jù)投投資對(duì)象象分類））的投資資賬戶供供客戶選選擇，客客戶購買買后資金金將直接接進(jìn)入其其選擇的的投資賬賬戶。投連產(chǎn)品品同時(shí)可可以向客客戶提供供人身風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保障障功能，，保障責(zé)責(zé)任可多多可少，，客戶購購買保障障發(fā)生的的費(fèi)用及及其他投投連產(chǎn)品品規(guī)定向向客戶收收取的管管理費(fèi)用用均定期期從客戶戶的投資資賬戶中中扣除。。與資本市市場結(jié)合合緊密。。同股票票、基金金類似，，投連賬賬戶中的的資產(chǎn)由由若干個(gè)個(gè)標(biāo)價(jià)清清晰的投投資單位位組成，，資金收收益體現(xiàn)現(xiàn)為單位位價(jià)格的的增加。?？蛻粝碛杏型哆B賬賬戶中的的全部資資金收益益，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不不參與任任何收益益分配而而只收取取相應(yīng)管管理費(fèi)用用，同時(shí)時(shí)客戶要要承擔(dān)對(duì)對(duì)應(yīng)投資資風(fēng)險(xiǎn)（（全部投投資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)）保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不不得保證證最低投投資回報(bào)報(bào)率。現(xiàn)金價(jià)值值與投資資賬戶資資產(chǎn)相聯(lián)聯(lián)，一般般無最低低保證投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（（5）特征1、設(shè)置單單獨(dú)的投投資賬戶戶，保費(fèi)費(fèi)轉(zhuǎn)換為為投資單單位2、死亡保保險(xiǎn)金額額：給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金額和和投資賬賬戶價(jià)值值較大者者（方法法A）均衡的基基本保額額與投資資賬戶價(jià)價(jià)值之和和（方法法B）3、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)：靈活活的交費(fèi)費(fèi)機(jī)制固定保費(fèi)費(fèi)基礎(chǔ)上上增加保保險(xiǎn)費(fèi)假假期取消交費(fèi)費(fèi)期間、、頻率、、數(shù)額的的概念，，隨時(shí)支支付任意意數(shù)額的的保費(fèi)4、費(fèi)用收收取上相相當(dāng)透明明可收取的的費(fèi)用：：初始費(fèi)費(fèi)用、買買入賣出出差價(jià)、、風(fēng)險(xiǎn)保保險(xiǎn)費(fèi)、、保單管管理費(fèi)、、資產(chǎn)管管理費(fèi)、、手續(xù)費(fèi)費(fèi)、退保保費(fèi)用一般頭幾幾年的費(fèi)費(fèi)用較高高，適合合于長線線的理財(cái)財(cái)規(guī)劃投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)（（6）投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)適適合于具具有理性性的投資資理念、、追求資資產(chǎn)高收收益同時(shí)時(shí)又具有有較高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受受能力的的投保人人。產(chǎn)品定位投資為主的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品投保年齡投保年齡：60天－60周歲保險(xiǎn)費(fèi)基本保費(fèi)5000元；首期追加保費(fèi)10000元保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人年滿88周歲，或保單終止；保障期同繳費(fèi)期保險(xiǎn)責(zé)任●身故保險(xiǎn)金；第5個(gè)保險(xiǎn)單周年日前（不含當(dāng)天）身故:按以下兩者的較大值給付1.保險(xiǎn)金額扣除累計(jì)已部分提取的個(gè)人賬戶價(jià)值；2.個(gè)人賬戶價(jià)值的105%。第5個(gè)保險(xiǎn)單周年日后（含當(dāng)天）身故:按個(gè)人賬戶價(jià)值的105%給付身故保險(xiǎn)金●滿期生存金：個(gè)人賬戶價(jià)值；初始費(fèi)用基本保費(fèi)：50%/25%/15%/10%;追加保費(fèi)：2%買賣差價(jià)2%保單管理費(fèi)5元/月資產(chǎn)管理費(fèi)策略成長/精選平衡：2%；穩(wěn)健避險(xiǎn)：1%退保費(fèi)用保單年度1－5：10%/8%/6%/4%/2%；6年＋：0%持續(xù)獎(jiǎng)金保費(fèi)年期5年及以上：每年基本保費(fèi)的2%適合人群1．有閑錢沒有時(shí)間打理，雖然不懂投資也想分享股市的平均收益；

2．打算長期持有，起碼5年不會(huì)用到這筆錢；用于養(yǎng)老金儲(chǔ)備或者孩子教育金儲(chǔ)備的最佳；3．相信機(jī)構(gòu)理財(cái)和專家理財(cái)；太平智勝勝投連2007(投連險(xiǎn))產(chǎn)品介紹紹投資賬戶\資產(chǎn)類別股票股票主導(dǎo)型基金混合型基金債券類投資及債券主導(dǎo)型基金貨幣市場基金、銀行存款及現(xiàn)金央行票據(jù)和短期債券資

產(chǎn)

配

置

目

標(biāo)

區(qū)

間策略成長型√√√

√

90-100%0-10%精選平衡型

√√√√

20-30%80-100%0-10%

穩(wěn)健避險(xiǎn)型

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0-20%80-100%三個(gè)不同同風(fēng)格賬賬戶投資連結(jié)結(jié)險(xiǎn)實(shí)例例張先生，，30歲，投投保太平平智勝投投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)2007，年交基基本保費(fèi)費(fèi)5000元，基本本保險(xiǎn)金金額10萬元。假假設(shè)張先先生每年年按時(shí)交交納基本本保費(fèi)，，同時(shí)每每年固定定交納追追加保費(fèi)費(fèi)10000元，均交交費(fèi)至60周歲，則則其獲得得的利益益如下：：1.滿期保險(xiǎn)險(xiǎn)金：張先生生生存至88周歲保單單周年日日，一次次性領(lǐng)取取滿期時(shí)時(shí)的個(gè)人人賬戶價(jià)價(jià)值。2.身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金：（假設(shè)張張先生未未領(lǐng)取賬賬戶價(jià)值值）第第1~5個(gè)保單年年度10萬元或個(gè)個(gè)人賬戶戶價(jià)值的的105%（給付兩兩者的較較大值））；第6個(gè)保單年年度及以以后個(gè)個(gè)人賬戶戶價(jià)值的的105%。3.88周歲前，，張先生生可以隨隨時(shí)申請(qǐng)請(qǐng)部分領(lǐng)領(lǐng)取個(gè)人人賬戶價(jià)價(jià)值。張先生的的個(gè)人賬賬戶價(jià)值值演示：：（假設(shè)設(shè)張先生生從未領(lǐng)領(lǐng)取賬戶戶價(jià)值））壽險(xiǎn)產(chǎn)品品定價(jià)簡簡介壽險(xiǎn)產(chǎn)品品定價(jià)原原則保費(fèi)充足足原則法律要求求的首要要法則，，也是保保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)濟(jì)關(guān)系確確定要求求的原則則。保費(fèi)充足足指保費(fèi)費(fèi)應(yīng)高至至足以抵抵補(bǔ)一切切可能發(fā)發(fā)生的給給付、有有關(guān)的費(fèi)費(fèi)用及保保險(xiǎn)公司司合理的的利潤。。如果保費(fèi)費(fèi)不充足足，會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致保險(xiǎn)險(xiǎn)公司缺缺乏償付付能力，，從而可可能使被被保險(xiǎn)人人的利益益受到損損害。保費(fèi)公平平原則保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所承承擔(dān)的責(zé)責(zé)任與投投保人繳繳納的保保費(fèi)對(duì)等等。如，，對(duì)于出出險(xiǎn)概率率搞、賠賠付成本本高的被被保險(xiǎn)人人收取更更多的保保費(fèi)保費(fèi)合理理原則指保費(fèi)不不能過高高，否則則，保險(xiǎn)險(xiǎn)人獲得得太多的的非正常常經(jīng)營性性利潤，，從而損損害被保保險(xiǎn)人利利益。影響定價(jià)價(jià)假設(shè)的的因素經(jīng)濟(jì)和社社會(huì)環(huán)境境公司特點(diǎn)點(diǎn)市場特點(diǎn)點(diǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)點(diǎn)產(chǎn)品的類類型（分分紅還是是不分紅紅）保障內(nèi)容容保險(xiǎn)期限限交費(fèi)方式式投資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分擔(dān)方方式再保險(xiǎn)(有自留額額限制的的保險(xiǎn)公公司、大大額保單單需考慮慮的因素素)保單選擇擇權(quán)（退退保、貸貸款、紅紅利選擇擇權(quán)等））定價(jià)假設(shè)設(shè)死亡率利率費(fèi)用率失效率定價(jià)假設(shè)設(shè)-死亡率假假設(shè)壽險(xiǎn)業(yè)的的經(jīng)驗(yàn)生生命表是是死亡率率假設(shè)的的基礎(chǔ)。。預(yù)定死死亡率可可采用《中國人壽壽保險(xiǎn)業(yè)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生生命表(2000-2003)》所提供的的數(shù)據(jù)，，也可以以根據(jù)保保險(xiǎn)責(zé)任任的不同同，選擇擇使用相相應(yīng)的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)生命命表因險(xiǎn)種不不同而不不同（如如，死亡亡類和生生存類保保險(xiǎn)）對(duì)于同一一險(xiǎn)種，，除了年年齡、性性別等因因素外，，還要考考慮其他他因素，，如吸煙煙者和不不吸煙者者等與保險(xiǎn)金金額有關(guān)關(guān)（小額額保單的的死亡率率通常更更高)通常，定定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)于死死亡率假假設(shè)的變變動(dòng)更為為敏感定價(jià)假設(shè)設(shè)-利率假假設(shè)利率假假設(shè)的的基礎(chǔ)礎(chǔ)是公公司的的投資資收益益水平平壽險(xiǎn)預(yù)預(yù)定利利率一一般都都以當(dāng)當(dāng)時(shí)的的銀行行存款款利率率作參參考，，略高高于存存款利利率。。與產(chǎn)品品的類類型有有關(guān)。。（如如分紅紅壽險(xiǎn)險(xiǎn)和不不分紅紅壽險(xiǎn)險(xiǎn)，普普通壽壽險(xiǎn)和和投連連險(xiǎn)等等）在整個(gè)個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)期間間一般般是均均衡的的，但但有時(shí)時(shí)也可可以不不均衡衡利差損損:是指保保險(xiǎn)資資金投投資運(yùn)運(yùn)用收收益率率低于于有效效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的平平均預(yù)預(yù)定利利率而而造成成的虧虧損我國壽壽險(xiǎn)的的預(yù)定定利率率1997年之前前,預(yù)定利利率并并沒有有受到到太多多限制制。當(dāng)當(dāng)時(shí)壽壽險(xiǎn)保保單的的預(yù)定定利率率都比比較高高,有些險(xiǎn)險(xiǎn)種高高達(dá)8％、9％,甚至達(dá)達(dá)到10％以上上。高高回報(bào)報(bào)造成成每次次降息息都出出現(xiàn)投投保人人搶購購的風(fēng)風(fēng)潮,但由此此給保保險(xiǎn)公公司帶帶來越越來越越多的的“利利差損損”。。1997年10月23日,央行第第三次次降息息之后后,當(dāng)時(shí)保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的監(jiān)監(jiān)管部部門————中國人人民銀銀行下下發(fā)了了《關(guān)于調(diào)調(diào)整保保險(xiǎn)公公司保保費(fèi)預(yù)預(yù)定利利率的的緊急急通知知》,通知規(guī)規(guī)定:“將人壽壽保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的保保費(fèi)預(yù)預(yù)定利利率上上下限限調(diào)整整為年年復(fù)利利4％至6.5％?！薄?999年6月10日,央行第第七次次降息息,同一天天保監(jiān)監(jiān)會(huì)下下發(fā)《關(guān)于調(diào)調(diào)整壽壽險(xiǎn)保保單預(yù)預(yù)定利利率的的緊急急通知知》,規(guī)定““將壽壽險(xiǎn)保保單(包括含含預(yù)定定利率率因素素的長長期健健康險(xiǎn)險(xiǎn)保單單)的預(yù)定定利率率調(diào)整整為不不超過過年復(fù)復(fù)利2.5％,并不得得附加加利差差返還還條款款”。。定價(jià)假假設(shè)-費(fèi)用率率計(jì)量的的基礎(chǔ)礎(chǔ)一般般有三三種：：保費(fèi)的的百分分比（（如，，代理理人的的傭金金）每1000元的保保額（（如，，核保保費(fèi)用用）每份保保單（（如，，保單單的日日常維維護(hù)））《保險(xiǎn)精精算規(guī)規(guī)定》對(duì)各險(xiǎn)險(xiǎn)種的的附加加費(fèi)用用率的的上限限進(jìn)行行了限限定定價(jià)假假設(shè)-失效率率假設(shè)設(shè)通常用用失效效保單單數(shù)或或失效效單位位數(shù)（（常用用1000元保額額衡量量）在在年初初保單單數(shù)或或單位位數(shù)中中的比比例衡衡量一般基基于本本公司司的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)數(shù)數(shù)據(jù)。?；蛘哒哒遗c與本公公司經(jīng)經(jīng)營狀狀況相相似公公司的的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)數(shù)據(jù)據(jù)，再再根據(jù)據(jù)年齡齡、性性別、、保額額等因因素進(jìn)進(jìn)行調(diào)調(diào)整。。新險(xiǎn)種種，只只能基基于精精算人人員的的判斷斷估計(jì)計(jì)定價(jià)假假設(shè)-失效率率假設(shè)設(shè)相關(guān)影影響因因素保單年年度（（大部部分隨隨保單單年度度的增增加而而降低低，但但保費(fèi)費(fèi)遞增增的定定期壽壽險(xiǎn)的的失效效率歲歲保單單年度度的增增加而而提高高）投保年年齡（（十幾幾歲至至二十十幾歲歲的人人口保保單失失效率率較高高，而而30歲以上上的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人歲歲年齡齡的增增加而而降低低）保額（（大額額保單單的失失效率率通常常較低低）保費(fèi)支支付方方式的的頻率率（一一般交交費(fèi)頻頻率越越高，，失效效率相相對(duì)較較高））性別（（女性性通常常比男男性保保單的的失效效率低低）保單類類型定價(jià)方方法傳統(tǒng)定定價(jià)方方法資產(chǎn)份份額定定價(jià)法法折現(xiàn)現(xiàn)現(xiàn)金流流法宏觀定定價(jià)法法傳統(tǒng)定定價(jià)法法總保費(fèi)費(fèi)管理費(fèi)用傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）或手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）意外準(zhǔn)備附加費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)儲(chǔ)蓄保費(fèi)凈（純）保費(fèi)附加保費(fèi)總保費(fèi)費(fèi)結(jié)構(gòu)構(gòu)圖傳統(tǒng)定定價(jià)法法-各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用說說明純保費(fèi)費(fèi)：用用于保保險(xiǎn)金金給付付附加保保費(fèi)：：補(bǔ)償償保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在經(jīng)營營管理理上必必要的的費(fèi)用用開支支，以以及對(duì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)附加加的安安全系系數(shù)、、稅收收等其其他費(fèi)費(fèi)用意外準(zhǔn)準(zhǔn)備：：用于于滿足足死亡亡率、、利息息和費(fèi)費(fèi)用等等因素素的實(shí)實(shí)際值值偏離離預(yù)期期時(shí)的的補(bǔ)償償需要要。附加費(fèi)費(fèi)用：：用于于滿足足由于于開發(fā)發(fā)、維維護(hù)和和管理理該險(xiǎn)險(xiǎn)種所所開支支的費(fèi)費(fèi)用傳統(tǒng)定定價(jià)法法凈保費(fèi)費(fèi)加成成法總保費(fèi)費(fèi)的精精算現(xiàn)現(xiàn)值=純保費(fèi)費(fèi)的精精算現(xiàn)現(xiàn)值+附加保保費(fèi)的的精算算現(xiàn)值值精算現(xiàn)現(xiàn)值：：現(xiàn)值值的期期望值值資產(chǎn)份份額定定價(jià)法法根據(jù)利利潤目目標(biāo)進(jìn)進(jìn)行定定價(jià)，，是目目前國國際上上經(jīng)常常使用用的方方法根據(jù)構(gòu)構(gòu)成保保費(fèi)的的幾個(gè)個(gè)基本本因素素，選選擇一一個(gè)試試驗(yàn)性性保費(fèi)費(fèi)，預(yù)預(yù)測產(chǎn)產(chǎn)品在在未來來的資資金流流入和和流出出，據(jù)據(jù)此反反映該該產(chǎn)品品逐年年利潤潤變化化的情情況，，判斷斷是否否滿足足保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的利利潤目目標(biāo)。。如果果其結(jié)結(jié)果與與公司司的利利潤相相差很很遠(yuǎn)，，則更更換新新的保保費(fèi)重重新進(jìn)進(jìn)行計(jì)計(jì)算，，直到到在新新的保保費(fèi)假假設(shè)下下能夠夠與公公司的的利潤潤目標(biāo)標(biāo)更為為接近近。在在很多多情況況下，，可以以計(jì)算算保費(fèi)費(fèi)的變變化對(duì)對(duì)利潤潤產(chǎn)生生的影影響，，從而而在一一個(gè)試試驗(yàn)性性保費(fèi)費(fèi)進(jìn)行行計(jì)算算后可可以直直接解解出能能夠達(dá)達(dá)到期期望利利潤指指標(biāo)的的最終終保費(fèi)費(fèi)。資產(chǎn)份額定價(jià)價(jià)法資產(chǎn)份額法的的思想：從資資產(chǎn)負(fù)債表出出發(fā)，保單的的資產(chǎn)（資產(chǎn)產(chǎn)份額）減去去保單的負(fù)債債（期末準(zhǔn)備備金）等于盈盈余，通過設(shè)設(shè)置利潤目標(biāo)標(biāo)，評(píng)價(jià)保費(fèi)費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利的的能力。資產(chǎn)份額法是是用來分析保保險(xiǎn)公司盈余余狀況非常有有效的方法資產(chǎn)份額資產(chǎn)份額：保保險(xiǎn)人對(duì)每單單位有效保單單預(yù)先估計(jì)的的資產(chǎn)額，或或者說是單位位保額有效保保單平均分配配的資產(chǎn)額資產(chǎn)份額不是是過去結(jié)果的的歷史概括，，而是一種預(yù)預(yù)測性的計(jì)算算，目的在于于把握影響財(cái)財(cái)務(wù)狀況的主主要原因資產(chǎn)份額類似似于一個(gè)收支支賬戶：每年年的保險(xiǎn)費(fèi)和和利息作為收收入計(jì)入貸方方賬戶，死亡亡賠付金、生生存給付金、、退保金、紅紅利、費(fèi)用作作為支出計(jì)入入借方賬戶。。年末的賬戶戶余額根據(jù)保保單保額除以以年末有效保保單數(shù)得出每每張有效保單單的賬戶余額額就是資產(chǎn)份份額。資產(chǎn)份份額扣除為該該保單提存的的準(zhǔn)備金，就就是保單的積積累盈余。當(dāng)當(dāng)年的盈余減減去上年盈余余在當(dāng)年末的的積累值就是是這張保單在在當(dāng)年的獲利利。準(zhǔn)備金是壽險(xiǎn)公司負(fù)負(fù)債的最重要要組成部分，，代表公司未未來的償付責(zé)責(zé)任產(chǎn)生的來源：：保費(fèi)的一大大部分必須由由保險(xiǎn)公司持持有并不斷積積累以備應(yīng)對(duì)對(duì)未來的賠款款和費(fèi)用等支支出。準(zhǔn)備金的科學(xué)學(xué)合理計(jì)算和和及時(shí)提取對(duì)對(duì)保證壽險(xiǎn)公公司的償付能能力極為重要要。折現(xiàn)現(xiàn)金流法法從損益表的思思想出發(fā)，用用收入減去支支出估計(jì)利潤潤，再將各年年利潤折現(xiàn)得得到利潤現(xiàn)值值，用利潤目目標(biāo)評(píng)價(jià)保費(fèi)費(fèi)。通過對(duì)一組保保單未來保單單年度預(yù)期收收入（保費(fèi)收收入和投資收收入）和預(yù)期期支出（賠付付支出、費(fèi)用用支出、紅利利、退保等））的估計(jì)，研研究保單組隨隨被保險(xiǎn)人死死亡、退保、、分紅、滿期期等的過程，，在一定的定定價(jià)策略和利利潤目標(biāo)下，，給出保單的的定價(jià)。宏觀定價(jià)法根據(jù)總利潤最最大化的原則則，始終以總總利潤作為判判斷產(chǎn)品本身身及其價(jià)格優(yōu)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)。。即既考慮了了單位利潤，，又考慮了預(yù)預(yù)期的銷售量量給出一系列價(jià)價(jià)格，對(duì)每一一價(jià)格考慮若若干銷售方案案，并計(jì)算出出所有可能的的總利潤，從從中選取總利利潤最大的一一組，得到最最優(yōu)價(jià)格不把非邊際費(fèi)費(fèi)用（固定費(fèi)費(fèi)用，指由于于開發(fā)這種產(chǎn)產(chǎn)品本身而帶帶來的公司總總費(fèi)用增加的的那一部分，，與產(chǎn)品的價(jià)價(jià)格及銷售量量均無關(guān)）考考慮在內(nèi)，只只考慮邊際費(fèi)費(fèi)用。宏觀定價(jià)法-決策過程更新已有產(chǎn)品品時(shí)，從最小小利潤出發(fā)，，把原有產(chǎn)品品的總體利潤潤設(shè)定為最小小利潤目標(biāo)，，由精算部門提出一系列產(chǎn)產(chǎn)品的價(jià)格、、銷售量組合合，計(jì)算其相相應(yīng)的總體利利潤，從這些些組合中去掉掉那些總體利利潤小于最小小利潤的組合合；由業(yè)務(wù)部門選擇那些認(rèn)為為在銷售過程程中可能達(dá)到到的組合，再再從中選取預(yù)預(yù)期利潤最高高的一組。設(shè)計(jì)一種新產(chǎn)產(chǎn)品時(shí)，由精精算部門提出出一系列產(chǎn)品品的價(jià)格、銷銷售量組合及及相應(yīng)利潤，，然后交與業(yè)業(yè)務(wù)部門。精算部門業(yè)務(wù)部門宏觀定價(jià)法-優(yōu)點(diǎn)能夠最大程度度使產(chǎn)品的價(jià)價(jià)格最優(yōu)，保保證公司的安安全運(yùn)行在一定程度上上解決了精算算部門和業(yè)務(wù)務(wù)部門之間的的沖突，使他他們之間的利利益趨向一致致。宏觀定價(jià)法-缺點(diǎn)理論上合理，，但實(shí)施中比比較困難銷售量難以預(yù)預(yù)測會(huì)遭遇來自壽壽險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)結(jié)構(gòu)更嚴(yán)重的的障礙9、靜夜夜四無無鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。1月-231月-23Saturday,January7,202310、雨中黃葉樹樹，燈下白頭頭人。。05:43:3905:43:3905:431/7/20235:43:39AM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見見頻。。1月-2305:43:3905:43Jan-2307-Jan-2312、故人江海海別，幾度度隔山川。。。05:43:3905:43:3905:43Saturday,January7,202313、乍見翻疑疑夢(mèng)，相悲悲各問年。。。1月-231月-2305:43:3905:43:39January7,202314、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。07一一月20235:43:40上午午05:43:401月-23