普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究

普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸開展研究

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-0017-2022〔1〕-0080-04

一、普惠金融視角下農(nóng)村小額信貸供需分析

〔一〕農(nóng)村小額信貸需求主體分析

〔1〕需求主體

改革開放伊始，我國(guó)農(nóng)村的金融剛性需求逐年遞增。作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體需求對(duì)象，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)在不同的地區(qū)、經(jīng)濟(jì)開展階段，主體之間等因素下的需求總額與內(nèi)容不盡相同。

〔2〕農(nóng)村信貸需求特征分析

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有其自身的特點(diǎn)，為其效勞的農(nóng)村信貸需求同樣也具有自身的特點(diǎn)，綜合之前對(duì)農(nóng)戶信貸需求特點(diǎn)的分析，農(nóng)戶的信貸需求具有如下特征：第一，風(fēng)險(xiǎn)性大。第二，本錢較高而收益較低。第三，中國(guó)農(nóng)戶的信貸需求較強(qiáng)。第四，由于信貸需求較強(qiáng)，農(nóng)戶表示可以接受哪怕比現(xiàn)有水平稍高一些的利率，但冀望貸款期限能與投資工程保持一致并能夠采用短期分批的還款方式。第五，農(nóng)村信貸需求目前依然以小額貸款為主。第六，農(nóng)戶生活型信貸需求在農(nóng)戶信貸需求總量中占據(jù)相當(dāng)大的比例，子女教育及醫(yī)療支出是其主要用途。

綜上所述，目前我國(guó)農(nóng)村普遍存在信貸需求，尤其在低收入農(nóng)戶身上體現(xiàn)的更為明顯，半數(shù)以上的低收入農(nóng)戶家庭有信貸的愿望；同時(shí)在醫(yī)療教育等方面的借款需求非常迫切，但由于其自身資金有限，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，導(dǎo)致其信貸存在額度小、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)；又由于低收入農(nóng)戶家庭不足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所需的擔(dān)保物，使其信貸需求不得不大多通過民間借款方式得以滿足。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性、受益本錢性、信貸需求普遍性等方面的特點(diǎn)，為其效勞的農(nóng)村信貸需求活動(dòng)也具備相應(yīng)的特點(diǎn)。

〔二〕農(nóng)村小額信貸供應(yīng)主體分析

〔1〕農(nóng)村小額信貸供應(yīng)主體

中國(guó)農(nóng)村小額信貸根據(jù)組織機(jī)構(gòu)以及資金來源的不同，可分為三個(gè)主要模式：首先是以民間或官民合辦形式運(yùn)作的小額信貸工程模式，以國(guó)外機(jī)構(gòu)無償援助為資本來源，包括國(guó)外專業(yè)NGO的小額信貸工程、國(guó)際援助機(jī)構(gòu)有期限的小額信貸工程以及非盈利性小額信貸工程等。其次是政府參與扶貧的小額信貸模式，指以國(guó)家財(cái)政和扶貧貼息為資本，借助小額信貸效勞這樣的金融工具，以實(shí)現(xiàn)扶貧任務(wù)為目標(biāo)，政府運(yùn)作的政策性扶貧小額信貸。第三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信貸模式，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)〔主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等〕根據(jù)中國(guó)人民銀行信貸扶持“三農(nóng)〞的要求，以吸收存款和人民銀行再貸款為資本來源，展開農(nóng)戶聯(lián)保以及小額信用貸款。

〔2〕供應(yīng)存在的問題

第一，標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村民間金融十分短缺?？陀^來說，因正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持供應(yīng)不夠才給予農(nóng)村民間金融活動(dòng)巨大的生存空間。在一些地區(qū)，農(nóng)民的主要籌資貸款渠道是民間借貸。在弛緩農(nóng)村資金緊張方面，民間金融活動(dòng)起到了積極的作用，但不足法律愛護(hù)和監(jiān)管。

第二，政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受其支農(nóng)職能范圍的影響制約。事實(shí)上，由于對(duì)其支農(nóng)范圍限制過窄，不能夠在無償?shù)呢?cái)政資金投入配合下對(duì)新社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行支持。目前其支農(nóng)范圍僅局限于為國(guó)有糧棉油的流通環(huán)節(jié)提供信貸效勞，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、根底設(shè)施建設(shè)以及小額信貸市場(chǎng)農(nóng)民增收等尚未發(fā)揮其支持作用。國(guó)開行對(duì)農(nóng)村根底設(shè)施建設(shè)和中小企業(yè)開展的政策支持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其在國(guó)家重大根底設(shè)施建設(shè)的投入。

第三，農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力缺乏阻礙其支農(nóng)效果。雖然隨著時(shí)間的推移，農(nóng)信社在管理水平、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量等各方面，都有了顯而易見的進(jìn)步。但是諸如風(fēng)險(xiǎn)、體制、機(jī)制和隊(duì)伍建設(shè)等長(zhǎng)期困擾其開展的深層次矛盾和問題，尚不可能在較短時(shí)間內(nèi)得到有效基本解決。效勞方式單一落后，人才儲(chǔ)藏青黃不接，職責(zé)界定含糊不清等關(guān)鍵問題仍然存在，嚴(yán)重限制了其支農(nóng)效勞的改良與強(qiáng)化。

第四，農(nóng)村金融創(chuàng)新和效勞滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展和市場(chǎng)化程度的提升，帶動(dòng)著金融效勞需求的多樣化。但是大局部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融效勞需求主體的多樣化要求選擇無視，而繼續(xù)以存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，即使有針對(duì)相關(guān)需求進(jìn)行產(chǎn)品和效勞上的創(chuàng)新，也不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的需要。

二、農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新開展倡議

〔一〕加大對(duì)金融組織機(jī)構(gòu)方面的創(chuàng)新

大力開展小額信貸機(jī)構(gòu)：大力開展小額信貸機(jī)構(gòu)，有利于促進(jìn)資金供應(yīng)的多樣化，用以滿足農(nóng)村金融多層次需求。

完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)制：一是培養(yǎng)高素質(zhì)的管理人才。二是努力拓展效勞領(lǐng)域。三是改良農(nóng)戶小額信貸管理，按照因地制宜、分類指導(dǎo)的原那么對(duì)農(nóng)戶貸款的額度、期限、利率等指標(biāo)進(jìn)行差異化管理。四是建立小額信貸信息管理系統(tǒng)。五是建立有效的鼓勵(lì)機(jī)制。

加快農(nóng)業(yè)開展銀行的改革步伐：農(nóng)業(yè)開展銀行作為我國(guó)政策性支農(nóng)的主體，其中一項(xiàng)重要的任務(wù)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的缺失。雖然農(nóng)發(fā)行信貸總量也在快速擴(kuò)張，但僅高度集中于糧棉油等政策性貸款，對(duì)于其他領(lǐng)域的信貸發(fā)展非常有限。

優(yōu)化銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配置，延伸效勞網(wǎng)絡(luò)：縣級(jí)單位下列的商業(yè)銀行一般規(guī)模較小、設(shè)備陳舊落后。因此優(yōu)化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配置，全面延伸大型銀行的效勞網(wǎng)絡(luò)，顯得尤為重要。

〔二〕進(jìn)一步創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也發(fā)生了重大的變化，這些變化要求小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小領(lǐng)信貸產(chǎn)品，以滿足不同的資金需求。首先要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品。按照現(xiàn)行的法律規(guī)定小額信貸的貸款期限都是在一年下列，不匹配農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)巳經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)突破“春貸秋收〞的傳統(tǒng)模式，根據(jù)實(shí)際產(chǎn)業(yè)周期、特質(zhì)等，相應(yīng)調(diào)整貸款還貸時(shí)間。有些果樹種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖等行業(yè)，一般的生產(chǎn)周期要兩二年，可以針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這些特點(diǎn)創(chuàng)新小額信貸品種。

其次，需通過城鄉(xiāng)的一體化以及協(xié)調(diào)開展角度來考慮，適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品。按照市場(chǎng)的需求特點(diǎn)及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)新產(chǎn)品的開發(fā)。積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)“整貸零還〞、“零貸零還〞、“零貸整還〞等不同的小額信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小額信貸產(chǎn)品的多元化，這是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)開展的生命力所在。

再次，要?jiǎng)?chuàng)新營(yíng)銷模式，提升小額信貸的品牌效應(yīng)，加強(qiáng)對(duì)小額信貸品牌的主動(dòng)營(yíng)銷，拓展效勞范圍。貸款方式要滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求，盡量簡(jiǎn)化貸款程序。再次，在提供資金的同時(shí)，也提供致富信息和種植、養(yǎng)殖等多項(xiàng)技術(shù)培訓(xùn)。

〔三〕完善農(nóng)村小額信貸擔(dān)保體系

創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸擔(dān)保組織建設(shè)。地方政府部門可通過公布減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)政策，扶持與加快農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展，優(yōu)化農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保制度。

創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸擔(dān)保形式。豐盛農(nóng)村小額信貸抵押擔(dān)保物，借鑒2022年以來全國(guó)9省區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和效勞方式創(chuàng)新試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款以及宅基地使用權(quán)抵押貸款等試點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。

建立有效的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制?？梢钥紤]加快建立區(qū)域性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，幫忙農(nóng)村擔(dān)倮機(jī)構(gòu)有效分擔(dān)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)；積極探索農(nóng)村小額信貸與農(nóng)保以及農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保與農(nóng)保間的適度結(jié)合，共同開展，運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局部來降低從事種植、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶因遭受意外事故和自然災(zāi)害而造成的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)、協(xié)作銀行與保險(xiǎn)公司之間合理分擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，通過形成利益聯(lián)合體，強(qiáng)化政府、銀行、擔(dān)保公司的三方合作。

〔四〕完善農(nóng)村金融根底設(shè)施

完善農(nóng)村征信體系。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中最大的是農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，如果建立一個(gè)人人講誠(chéng)信的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，小額信貸組織將最大化地躲避這種道德風(fēng)險(xiǎn)。要開展好小額信貸，就要完善農(nóng)村征信體系。第一，為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。第二，完善農(nóng)民信用信息檔案。第三，建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。第四，完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。

完善農(nóng)村抵押登記體系。目前，農(nóng)村抵押擔(dān)保中存在抵押登記信息不標(biāo)準(zhǔn)、行使抵押權(quán)遇到諸.多障礙、抵押物選擇范圍太小等問題。第一，通過公布法律法規(guī)來拓寬抵押權(quán)客體范圍，同時(shí)采用關(guān)于農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押機(jī)制。第二，統(tǒng)一不動(dòng)產(chǎn)注冊(cè)登記機(jī)關(guān)，改良抵押權(quán)注冊(cè)登記制度。第三，改良民事法律執(zhí)行制度，實(shí)現(xiàn)便捷行使抵押權(quán)。

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。近年來，政府公布了一系列開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)的政策，目前全國(guó)范圍內(nèi)也有較多地區(qū)將小額信貸業(yè)務(wù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，從一定程度上化解了小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)。第一，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第二，成立綜合性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。第三，開展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。體化的再保險(xiǎn)體系。國(guó)內(nèi)也要與時(shí)俱進(jìn)，積極學(xué)習(xí)世界先進(jìn)理念，利用再保險(xiǎn)體系來對(duì)農(nóng)保作更好的支持，可以撥出一局部財(cái)政收入用以貼補(bǔ)農(nóng)保費(fèi)用以及運(yùn)營(yíng)損失。搭建再保險(xiǎn)體系，對(duì)于提高農(nóng)保戶的積極性，增加經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度建設(shè)和手續(xù)費(fèi)收益，提高從業(yè)人員管理水平，引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)、費(fèi)率厘定等都有著積極的作用和意義。

〔五〕加大政策引導(dǎo)力度

對(duì)小額信貸比例的強(qiáng)制性規(guī)定。目前，我國(guó)農(nóng)村“系統(tǒng)性負(fù)投資〞的現(xiàn)象越來越受到廣泛關(guān)注?！跋到y(tǒng)性負(fù)投資〞，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)僅在一個(gè)地區(qū)獲取當(dāng)?shù)鼐用駜?chǔ)蓄資金，而沒有以相似比例向該地區(qū)投放貸款。這樣就造成了農(nóng)村殘余資金大量外流，資本不足導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)開展受限?！跋到y(tǒng)性負(fù)投資〞已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的瓶頸。要改變這種系統(tǒng)性“負(fù)投資〞的現(xiàn)狀，應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)做具體強(qiáng)制性的規(guī)定。要建立適合我國(guó)國(guó)情開展的金融普惠體系，應(yīng)當(dāng)讓大型商業(yè)銀行承當(dāng)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，這也足政府實(shí)現(xiàn)小額信貸作為公共政策產(chǎn)品的一種合理有效的途徑。針對(duì)商業(yè)銀行做小額信貸制定專門的規(guī)章制度，要求商業(yè)銀行必須拿出一定比例的資金投入小額信貸領(lǐng)域。對(duì)于未完成這個(gè)比例的，應(yīng)給與相應(yīng)的懲辦。

設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。目前，我國(guó)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，應(yīng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。我國(guó)的農(nóng)業(yè)一直以來都是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)遭受較大的損失，而截至目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品