地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展對(duì)策探討

地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展對(duì)策探討地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)開展對(duì)策探討

一、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)開展的意義

〔一〕小微企業(yè)對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到不可替代的作用

近年來(lái)，中小微企業(yè)的開展已經(jīng)成為財(cái)政增收、居民致富的重要源泉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)明的最終產(chǎn)品和效勞價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值總量的60%，納稅占國(guó)家稅收總額的50%，中小微型企業(yè)完成了65%的創(chuàng)造專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。小微企業(yè)與大中型企業(yè)互補(bǔ)、互動(dòng)，構(gòu)成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的微觀根底。可見，小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮著不可替代的作用，已成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的根底。

〔二〕小微企業(yè)是提供新增就業(yè)崗位的主要渠道

開展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要目的是改善民生、促進(jìn)就業(yè)，相對(duì)于大中型企業(yè)，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)及就業(yè)門檻低，主要分布在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，具有很強(qiáng)的吸納就業(yè)能力，提供了我國(guó)近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和90%的新增就業(yè)崗位，是保障民生和提高居民收入的重要力量。

〔三〕小微企業(yè)是企業(yè)家創(chuàng)業(yè)成長(zhǎng)的重要平臺(tái)

所有成功企業(yè)家都有從小微企業(yè)逐步成長(zhǎng)的經(jīng)歷，小微企業(yè)為鍛煉經(jīng)營(yíng)管理人才、培養(yǎng)企業(yè)家精神提供了平臺(tái)。我國(guó)小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、開展過(guò)程中不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)、管理和創(chuàng)新，一大批優(yōu)秀企業(yè)家和技術(shù)管理人員不斷成長(zhǎng)，成為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)開展的人才撐持。

二、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)開展所面臨的問(wèn)題

〔一〕地方商業(yè)銀行地位不明確，自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不利于小微企業(yè)開展

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，地方商業(yè)銀行作為企業(yè)是市場(chǎng)的主體，追求自身的經(jīng)濟(jì)效益，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，這既是商業(yè)銀行自身的要求，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。地方商業(yè)銀行從勞動(dòng)本錢上考慮，基于中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急〞的特點(diǎn)，同樣一個(gè)億的貸款，如果貸給大企業(yè)的話可能一筆就完成了，可是貸給中小企業(yè)的話那么需要很多筆，每筆的操作手續(xù)與大企業(yè)根本一樣，而付出的勞動(dòng)本錢要高出很多，所以商業(yè)銀行在選擇客戶的時(shí)候首先想到的是大企業(yè)；地方商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上考慮，基于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營(yíng)透明度和擔(dān)保能力上的差異，相應(yīng)的商業(yè)銀行做中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)比大企業(yè)授信業(yè)務(wù)承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)要大，追求的利潤(rùn)也要高，但在實(shí)際業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行往往不足有關(guān)中小企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)的足夠信息，大規(guī)模搜集這些信息又加大商業(yè)銀行的管理本錢和監(jiān)督本錢，降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，使地方商業(yè)銀行承當(dāng)較高的風(fēng)險(xiǎn)卻獲得較低的利潤(rùn)，地方商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化和實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，更愿意選擇與大企業(yè)合作，不愿為中小企業(yè)提供融資效勞。

〔二〕小微金融產(chǎn)品與效勞缺乏

目前，地方商業(yè)銀行紛紛推出了自己面向小微企業(yè)的金融效勞品牌，但總體來(lái)看，業(yè)內(nèi)產(chǎn)品的客戶定位大多在具有一定規(guī)模的中小企業(yè)，真正面向以個(gè)體工商戶為代表的小微企業(yè)的金融產(chǎn)品與效勞仍然缺乏，同時(shí)，地方商業(yè)銀行面向小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是擔(dān)保措施等契約條件均顯單一，不能滿足不同小微企業(yè)的融資需求。

〔三〕小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不足推廣性

地方商業(yè)銀行目前發(fā)展的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不足推廣性。很多小微企業(yè)信用等級(jí)太低，達(dá)不到某些信貸產(chǎn)品的要求。而如果以抵押或擔(dān)保方式進(jìn)行貸款無(wú)疑使得小微企業(yè)承當(dāng)了較高的借貸本錢，再加上銀行對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行的較高的貸款利率，如此之高的融資本錢使得小微企業(yè)的生存開展更加舉步維艱。因此，這些產(chǎn)品不適應(yīng)大局部小微企業(yè)的融資要求，只能在少數(shù)合乎條件的小微企業(yè)中展開，無(wú)法到達(dá)批量銷售。而且信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷伎倆、營(yíng)銷策略、篩選客戶流程等沒有納入一種科學(xué)系統(tǒng)、有層次、有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的營(yíng)銷平臺(tái)中，不利于小微企業(yè)信貸產(chǎn)品銷售和推廣。

〔四〕信用評(píng)價(jià)體系不合理

許多地方商業(yè)銀行沒有建立科學(xué)的信用評(píng)估體系，無(wú)法對(duì)不同類型的客戶采取相應(yīng)的評(píng)價(jià)辦法。小微企業(yè)因其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，如果實(shí)施與大型企業(yè)同一信用評(píng)價(jià)規(guī)范，必然信用缺乏，形成信貸門檻，從而無(wú)法滿足小微企業(yè)“少、頻、急〞的貸款需求。

〔五〕信息反應(yīng)機(jī)制不夠完善

一些地方商業(yè)銀行的貸后檢查流于形式，客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)所處環(huán)境及本身經(jīng)營(yíng)情況的重大不利變化反饋不及時(shí)，貸款用途與抵押資產(chǎn)監(jiān)管不到位，“重貸輕管〞，使得貸后檢查未能到達(dá)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)控制目的。同時(shí)，現(xiàn)階段地方商業(yè)銀行大多沒有建立完善的自動(dòng)化信息管理系統(tǒng)，手工記錄與主觀判斷較多，不注重對(duì)小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)積累與信息管理，較難對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與信息反應(yīng)，事前防備缺乏，增大信貸風(fēng)險(xiǎn)本錢。

三、地方商業(yè)銀行支持小微企業(yè)開展的對(duì)策倡議

〔一〕地方商業(yè)銀行應(yīng)明確市場(chǎng)定位，把小微企業(yè)作為主要客戶

地方商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)2022年發(fā)布的?國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)開展的假設(shè)干意見》，加大對(duì)小微企業(yè)的資金政策扶持。從國(guó)外商業(yè)銀行目標(biāo)客戶的劃分來(lái)看，中小商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)和社區(qū)居民，大型商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群那么是大中型企業(yè)。由于市場(chǎng)定位明確，盡管可能存在重疊之處，但彼此在對(duì)方領(lǐng)域都不會(huì)形成比擬優(yōu)勢(shì)，因此不存在劇烈的沖突。地方商業(yè)銀行首先應(yīng)明確市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略規(guī)劃，在小微企業(yè)領(lǐng)域形成當(dāng)先的優(yōu)勢(shì)地位，堅(jiān)決不移地把開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為自身開展的戰(zhàn)略目標(biāo)，認(rèn)真貫徹有保有壓的信貸政策，積極推進(jìn)“綠色信貸〞，對(duì)小微企業(yè)及其資金需求進(jìn)行合理的分類和科學(xué)的投放，保證信貸資金真正用于解決合乎國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有利于擴(kuò)大內(nèi)需的小微企業(yè)的資金需求。其次，在日常營(yíng)銷過(guò)程中，地方商業(yè)銀行應(yīng)充沛發(fā)揮本地化優(yōu)勢(shì)，積累省內(nèi)小微企業(yè)的“軟信息〞，在企業(yè)真正提出融資需求時(shí)，能及時(shí)掌握企業(yè)信息，作出貸與不貸的決策。同時(shí)綜合考慮管理本錢、利率、費(fèi)率等因素，盡可能降低管理本錢，進(jìn)而提高資本收益率。第三，地方商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完善制度的根底上，積極主動(dòng)地去為中小企業(yè)效勞，增加中小企業(yè)活力。〔二〕加快產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)客戶多元的金融需求

為了更好地根植地方，效勞地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，地方商業(yè)銀行應(yīng)深入研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開展特色，細(xì)分市場(chǎng)與客戶群體，研發(fā)基于供給鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、地方產(chǎn)業(yè)集群等特征的批量拓展型金融產(chǎn)品，開發(fā)合乎小微企業(yè)需求特點(diǎn)的專屬產(chǎn)品，不斷充實(shí)小微企業(yè)產(chǎn)品體系。并積極采用大宗商品、存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)權(quán)益、林權(quán)、生鮮貨品、經(jīng)營(yíng)權(quán)等擔(dān)保方式，破解小微企業(yè)擔(dān)保難或押品缺乏的“瓶頸〞。

對(duì)于高新科技產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，地方商業(yè)銀行可以充沛考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)記錄和未來(lái)成長(zhǎng)空間，量身定制金融產(chǎn)品效勞計(jì)劃。比方中國(guó)銀行就與重慶渝臺(tái)信用擔(dān)保有限公司合作，研發(fā)推出了適合于IT行業(yè)配套的中小微型企業(yè)專屬融資產(chǎn)品――“中渝臺(tái)達(dá)〞，為重慶市IT配套企業(yè)提供全方位、多領(lǐng)域的綜合金融效勞。又如中行利用多元化效勞平臺(tái)推出的“中銀創(chuàng)業(yè)通寶〞、“中銀助業(yè)通寶〞、“中銀展業(yè)通寶〞3個(gè)產(chǎn)品系列，可以適應(yīng)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征與金融需求，并提供差別化金融效勞，成為當(dāng)?shù)卮笈∥⑵髽I(yè)開展壯大的忠實(shí)金融搭檔。

〔三〕增強(qiáng)地方商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的推廣性

為了更好地效勞于小微企業(yè)，地方商業(yè)銀行在創(chuàng)新適合的信貸技術(shù)同時(shí)，也要推出群眾化的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品種，降低小微企業(yè)信貸的難度，減少小微企業(yè)信貸的本錢，加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣性。首先，這要根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展水平和小微企業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，具體開發(fā)針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同商業(yè)圈、不同市場(chǎng)的金融效勞與貸款業(yè)務(wù)品種，為不同類型的小微企業(yè)量身打造適宜的信貸產(chǎn)品。其次，要將地方商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷伎倆、營(yíng)銷策略、篩選客戶流程等都納入一種科學(xué)的、有層次的、有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的營(yíng)銷平臺(tái)中，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)地方商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣。

〔四〕構(gòu)建內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系

由于信息不對(duì)稱問(wèn)題和監(jiān)控本錢高，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)在商業(yè)銀行管理中開展較遲緩，目前地方商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)主要是針對(duì)大中型企業(yè)，而小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、開展路徑、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同，因此地方商業(yè)銀行要建立一套適用于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系，來(lái)客觀地評(píng)價(jià)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅在“門