我國發(fā)展按駕駛情況付費車險的建議措施,保險論文

我們國家發(fā)展按駕駛情況付費車險的建議措施,保險論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【導(dǎo)論】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】我們國家發(fā)展按駕駛情況付費車險的建議措施【以下為參考文獻】4我們國家發(fā)展按駕駛情況付費車險的建議措施我們國家發(fā)展按駕駛情況付費車險使該產(chǎn)品的供應(yīng)方、需求方和整個社會受益。供應(yīng)方能夠提升本身的保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)品的競爭力，擴大市場份額。需求方將減少保費支出的主動權(quán)把握住自個手中，通過控制本身的駕駛行為還換取更低的保費支出。通過減少車輛的行駛，節(jié)省了一部分不可再生資源，降低了有害氣體的排放，緩解了交通擁堵，整個社會獲得了明顯的正外部性。為了在我們國家順利施行PAYD車險產(chǎn)品需要克制多個困難，但是在全球大數(shù)據(jù)時代背景下，電子科技進步仍然異常迅速，相信以精算技術(shù)作為基石的保險行業(yè)肯定會搭上時代進步的快車，通過宏觀和微觀雙層次的共同努力，最終向我們國家車險消費者推出科學成熟的按里程付費車險產(chǎn)品。4.1國家宏觀層面的措施4.1.1建立配套的行政法規(guī)保險產(chǎn)品的定價需要配套的監(jiān)管制度，當前各國對PAYD車險的定價監(jiān)管并不統(tǒng)一，在我們國家PAYD車險產(chǎn)品定價方式方法是一種新引入的保險精算方式方法，需要對其進行科學有效的監(jiān)管，以保證其穩(wěn)健地運營。與按駕駛情況付費車險配套的行政法規(guī)中需要以法釋法，將與車險的主體法條文嚴密聯(lián)絡(luò)，將能直接對車險主體法條文有注釋講明作用的法規(guī)、司法解釋等置于主體法文之下，清楚標明效力的層級，同時需要監(jiān)管方從最權(quán)威的角度對主體法條文進行明確解讀。配套的法規(guī)中需要收錄各高級部委對于按駕駛情況付費車險相關(guān)詳細問題的指示答復(fù)。這些指示答復(fù)包括詳細法規(guī)適用的問題和詳細案件的處理結(jié)果，還需要反映對某一詳細問題或運營環(huán)節(jié)的處理思路和方式方法，這些對于財險公司推出新車險產(chǎn)品具有重要的參考價值。同時還需要監(jiān)管方發(fā)布相關(guān)解釋條文，對主體法條文和與其密切聯(lián)絡(luò)的條文進行綜適宜用的解釋，注釋法規(guī)中的重點、難點，幫助被約束者即財險公司把握法律規(guī)定的精要，把握法律原意。在頒布了行政法規(guī)后，還需進行對PAYD車險監(jiān)管效果的回饋，吸收在實際推行該險種所總結(jié)的經(jīng)歷體驗，將這些實踐經(jīng)歷體驗收錄到人民法院公報案例以及相關(guān)部門頒布的典型案例裁判內(nèi)容摘要中。通過相關(guān)案例，能夠使保險公司的員工進一步領(lǐng)會和把握法規(guī)條文的適用性，進而為解決實際工作中碰到的問題提供參考。4.1.2提供稅收優(yōu)惠政策，設(shè)立專項發(fā)展基金稅收政策一直是調(diào)控某一行業(yè)重要手段，財險公司推出的PAYD車險在前期需要投入大量的資金，而且該新型險種利國利民，更應(yīng)該享受國家稅收政策的優(yōu)惠。對財險公司的稅收最終還是需要保戶進行承當，所以對財險公司實行稅收優(yōu)惠，最直接受益的還是廣大的保險產(chǎn)品消費者。對于減少PAYD車險產(chǎn)品的稅收能夠用多種方式方法。比方，對保險人的稅收優(yōu)惠方式方法中，能夠免除PAYD車險保單的印花稅，當前我們國家對財產(chǎn)保險的印花稅規(guī)定的稅率為保險費的千分之一，對于財產(chǎn)保險公司在該項業(yè)務(wù)的收入負擔能夠免除。另外，可以以從投保人保費支付方面進行稅收方面的優(yōu)惠，比方對投保人購買PAYD車險產(chǎn)品時，在其個人應(yīng)稅收入中扣除所支付的全部或部分保險費。對一部分低收入車主，在核實其收入證明的真實性后，減少其一部分保險費用，同樣保費優(yōu)惠可以用于一些慈善教育機構(gòu)和社會公共事業(yè)單位的工作人員，并規(guī)定優(yōu)惠的限度。對集體法人投保人可以采取部分優(yōu)惠政策，類似的其他國家的經(jīng)歷體驗借鑒如美國的稅法中規(guī)定了企業(yè)在給給雇員投保團體定期人壽保險時，允許企業(yè)的營業(yè)費用中稅前列支出該項保費支出，而且規(guī)定每個職工保額上限為五萬美元，再如美國企業(yè)所購買的員工健康保險和團體養(yǎng)老年金保險中，只要符合國稅局稅收資格計劃中的規(guī)定，可以將保費支出從公司所得稅中進行稅前扣減。所以，我們國家對于PAYD車險的稅收優(yōu)惠可以采用相類似的規(guī)定。為了支持某個行業(yè)發(fā)展所建立的專項基金能夠?qū)υ撔袠I(yè)起到直接的支持作用。建立PAYD車險專項基金的來源主要能夠來自三個方面。第一，國家財政撥入。國家財政撥給財險公司規(guī)定用處的專項撥款，用處主要包括PAYD車險新產(chǎn)品試制費、期間試驗費用和科學研究費。第二，國有銀行專項借款。財險公司為了完成PAYD車險產(chǎn)品專門工程，在專用資金不充足時向國有銀行申請專項借款，該借款的使用范圍包括更新改造借款、項目試運營借款。第三，專項應(yīng)付款。專項應(yīng)付款是指財險公司接受國家作為企業(yè)所有者撥入的具有專門用處的款項，由此所構(gòu)成的不需要以資產(chǎn)或增加其他負債歸還的負債。財險公司使用專項基金必須遵守專款專用、先存后用、量入為出、節(jié)約使用等原則，努力提高專項基金的使用效率。4.1.3提供技術(shù)支持，幫助控制運營成本在我們國家施行PAYD車險的一個最大阻礙就是運營成本高，前面分析了財險公司推出該險種成本高的原因，包括車載診斷設(shè)備的開發(fā)和生產(chǎn)、GPS技術(shù)的使用和對其他財險公司成本節(jié)約的奉獻等。成本阻礙問題在PAYD車險推出的初期最為顯著，所以在推出新產(chǎn)品的初級階段，能夠提供相關(guān)的技術(shù)支持來顯著的降低新車險產(chǎn)品的推出成本。車載GPS設(shè)備成本構(gòu)成包括多方面，當前市面上常見的車載GPS產(chǎn)品大多采用了微軟公司的WinCE5.0操作系統(tǒng)，當然也有一些產(chǎn)品開發(fā)能力較強的廠商采用了自個開發(fā)的軟件，這樣投入的成本將會更高層次一些。車載GPS設(shè)備內(nèi)置硬件大致包括GPS模組、CPU、內(nèi)存、存儲數(shù)據(jù)。由于很多廠商為了控制出廠成本，在設(shè)備加上SD記憶卡是一種有效節(jié)約成本的方式，所以大部分小廠商的產(chǎn)品大批采用了內(nèi)置64MB閃存外加SD記憶卡擴展容量的方式。在外殼的成本控制方式也多種多樣，另外還需添加可操作的觸摸屏等附加物品。在車載設(shè)備生產(chǎn)出來后，還會有營銷、流轉(zhuǎn)等銷售環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)也會是產(chǎn)品的售價明顯提高。國內(nèi)PAYD車險產(chǎn)品所需要用到的GPS定位技術(shù)能夠由我們國家自主研發(fā)的北斗衛(wèi)星系統(tǒng)提供，北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)是全球第三個成熟的導(dǎo)航系統(tǒng)，前兩個是美國GPS和俄羅斯GLONASS.在2021年3月，我們國家成功發(fā)射首顆新一代的北斗導(dǎo)航衛(wèi)星，該衛(wèi)星具有新型導(dǎo)航信息體制，開展星間鏈路等試驗工作，為整個導(dǎo)航系統(tǒng)全球組網(wǎng)的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。假如為財險公司的PAYD車險業(yè)務(wù)提供北斗衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)功能的使用，就能夠使公司控制成本的自主性大大提高。4.2公司微觀層面的措施4.2.1發(fā)展精算技術(shù)，建立新的數(shù)據(jù)庫施行PAYD車險將會獲取新的風險因素，傳統(tǒng)的風險因素仍然需要考慮，當前進行車險費率厘定主要方式方法是廣義線性模型法。在1972年Wedderburn和Nelder初次提出了廣義線性模型，并在1989年對廣義線性模型進行了全面總結(jié)，將其應(yīng)用在一組汽車保險數(shù)據(jù)分析工作中。廣義線性模型法的建立大力推動了以統(tǒng)計方式方法為基礎(chǔ)的保險精算學的發(fā)展。廣義線性模型假設(shè)為：函數(shù)的因變量屬于指數(shù)型分部族，其的方差隨均值變化而變化，解釋變量通過線性相加關(guān)系引原因變量的期望值發(fā)生變化。廣義線性模型法的構(gòu)成主要包括三個部分：一，模型的隨機成分，即誤差項或因變量的概率分布函數(shù)，作為因變量的各個觀察值互相獨立且共同服從指數(shù)分布族中的某種分布。在指數(shù)型分布族中，常見的分布有泊松分布、正態(tài)分布、伽馬分布和逆高斯分布等。二，系統(tǒng)成分，即解釋變量之間的線性組合。廣義線性模型法中的系統(tǒng)成分與古典線性回歸模型沒有區(qū)別。三，連接函數(shù)。連接函數(shù)是單調(diào)且可導(dǎo)的，該函數(shù)建立了系統(tǒng)成分與隨機成分之間的某種函數(shù)關(guān)系。由于PAYD車險技術(shù)中能夠搜集新的費率風險因子，這樣既能夠在原有的車險定價模型中參加新的自變量，使定價模型計算出來的因變量愈加符合保險標的所面臨的風險。由于我們國家的財險公司在建立了實行PAYD車險的設(shè)備后，將會收集到新的費率因子，所以就要建立與之相適應(yīng)數(shù)據(jù)庫。比方行駛里程數(shù)對應(yīng)的費率因子數(shù)，另外還有行駛的時間段、行駛路況、車速、急剎車次數(shù)等因素。例如美國GMAC保險公司根據(jù)建立的PAYD車險數(shù)據(jù)庫制定了關(guān)于里程數(shù)的費率表，如下所示：4.2.2選擇科學的運營形式PAYD車險的運營需要經(jīng)歷多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)有不同的處理方式方法，當前有一些國外PAYD車險的實踐經(jīng)歷體驗可供我們國家參考，我們國家的財險公司需要選擇適應(yīng)于我們國家社會經(jīng)濟情況的措施。在產(chǎn)品定價方式選擇方面，前面介紹了四種，分別是基于汽油付費法〔PATP〕、里程費率因子法〔MRF〕、基于用量保費法〔PMP〕和基于GPS法?；谄透顿M法定價方式粗糙，不能知足精算技術(shù)對于精到準確性的要求，所以不考慮。適用于我們國家車險市場的計價方式方法應(yīng)該是基于用量保費法與基于GPS法相結(jié)合的辦法。利用最新的GPS定位系統(tǒng)技術(shù)，準確而全面地獲取到標的車輛的駕駛信息，包括行駛里程數(shù)、行路段、急剎車次數(shù)和車速等具體信息，推出當代化意義的車險產(chǎn)品，不單單只是簡單地以駕駛里程付費的車險。在信息收集方面，當前已經(jīng)出現(xiàn)過的收集方式方法有車主自行上報、第三方機構(gòu)協(xié)助收集和財險公司主動收集等。車主自行上報方式方法表示清楚顯得好似節(jié)省成本，但是潛在的道德風險不可忽視，車主可能通過修改車輛上的行駛記錄儀等手段來上報虛假的駕駛信息，保險公司使用收集到的虛假數(shù)據(jù)來進行費率厘定的話，將會造成費率失真、無法控制理賠支出等問題。假如采用第三方機構(gòu)協(xié)助收集的方式方法成本支出較高，關(guān)鍵的是可能會產(chǎn)生第三方與投保人串通上報虛假信息的道德風險。另外，投保人的駕駛信息會牽涉到其隱私問題，讓第三方收集到客戶的隱私信息也會使客戶隱私泄露的風險加大。所以，我們國家要推行PAYD車險就需要財險公司自行收集車輛的駕駛信息，利用的收集設(shè)備就是車載診斷系統(tǒng)。財險公司主要的工作重點是關(guān)注信息搜集的精到準確性、降低設(shè)備安裝的成本和保密方式的選擇等方面。在駕駛信息的傳輸和轉(zhuǎn)換階段，需要采取一定的加密措施來防止信息的泄露。我們國家的車險公司能夠采取的措施是：在收集車輛駕駛信息的初級階段，會有車輛行駛道路和區(qū)域等信息，這時需要將車輛的敏感信息進行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，只轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品定價需要的數(shù)據(jù)即可，收集到的數(shù)據(jù)能夠保存半年或一年供保戶進行查詢。4.2.3生產(chǎn)具有車險信息收集功能的車載診斷系統(tǒng)作為PAYD車險運營中的一個重要設(shè)備支持，車載診斷系統(tǒng)〔OBD〕的開發(fā)和生產(chǎn)活動起著特別關(guān)鍵的作用。車載診斷系統(tǒng)最早出如今八十年代的美國，最初設(shè)計OBD系統(tǒng)的目的是在機動車輛零部件出現(xiàn)故障或者失靈時及時告知駕駛員，避免危險行駛。在2000年左右，日本和歐洲部分國家開場引進發(fā)展OBD設(shè)備技術(shù)，并將這段時間里出現(xiàn)的技術(shù)稱為OBD-Ⅱ。第二代OBD系統(tǒng)在車輛安全監(jiān)測功能之外又參加了嚴格的尾氣排放監(jiān)測裝置，新功能運行的原理是通過監(jiān)測車輛的動力系統(tǒng)和排放系統(tǒng)監(jiān)控車輛排放尾氣的情況。美國汽車工程師協(xié)會針對OBD系統(tǒng)運行制定了一個統(tǒng)一的標準，國內(nèi)的汽車生產(chǎn)商都要根據(jù)這種標準生產(chǎn)OBD系統(tǒng)，而且隨后要求進入到美國市場汽車都要安裝符合標準的第二代車載診斷系統(tǒng)。但是OBD-Ⅱ系統(tǒng)也只能起到一個警示的作用，駕駛員能否真的會采取措施來降低車輛有害氣體的超標排放仍然需要自覺，所以為了能夠促使車主積極地改善車輛狀況，OBD-Ⅲ系統(tǒng)出現(xiàn)了。第三代OBD系統(tǒng)會在車輛排放尾氣超標時，將出現(xiàn)問題的種類和程度發(fā)送到車輛管理部門，假如駕駛員沒有在規(guī)定時間內(nèi)完成故障的處理就將會遭到管理部門的處理懲罰，如罰款、勒令處理故障或禁止出行等。當代意義的OBD系統(tǒng)已經(jīng)能夠具體并精到準確地獲取車輛的駕駛信息，我們國家若要順利推出PAYD車險產(chǎn)品就必須量化生產(chǎn)出就有當代技術(shù)的OBD系統(tǒng)設(shè)備，該設(shè)備的功能不僅包括車險產(chǎn)品定價信息的收集，還將會具有行車導(dǎo)航、車輛故障診斷、互聯(lián)網(wǎng)連接、語音通話和尾氣排放檢測等功能。4.2.4加強保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司等之間的跨界合作在大數(shù)據(jù)時代的背景下，一些傳統(tǒng)行業(yè)面臨著宏大的沖擊。2020年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，國內(nèi)的各大電商推出了各自的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品的特點是用戶支取快速，其靈敏度幾乎等于銀行的活期存款，但是其收益率卻大大超過活期存款，有時還可能會高于銀行的定期理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的特點也是其優(yōu)勢，在短時間內(nèi)就吸收了大量的客戶資金，以余額寶為例，在其上市一周年內(nèi)募集資金的規(guī)模已經(jīng)到達了5000億元人民幣，截止2020年上半年，其募集資金的總數(shù)到達5741.6億元，一舉成為國內(nèi)最大、全球排名第四的貨幣基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起使得國內(nèi)傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著史無前例的打擊，不積極創(chuàng)新就可能會被淘汰。國內(nèi)的保險公司已經(jīng)在營銷渠道上利用互聯(lián)網(wǎng)把握住了一次時機，通過網(wǎng)絡(luò)營銷的方式也在短期內(nèi)完成了之前不敢想象的銷售規(guī)模。例如在2020年電商雙十一活動期間，國華人壽的華瑞2號保險產(chǎn)品在開賣特別鐘后就突破了銷售額一億元的大關(guān)，當天生命人壽的生命e理財產(chǎn)品銷售額突破億元大關(guān)用了八個小時，這些銷售業(yè)績假如要在傳統(tǒng)銷售形式下進行的話，可能會經(jīng)歷漫長的時間。保險產(chǎn)品銷售渠道的創(chuàng)新并不是保險業(yè)本質(zhì)的創(chuàng)新，而PAYD車險產(chǎn)品的推出卻深入地影響了保險產(chǎn)品定價的思想，費率厘定中的從車和從人因素考慮的愈加詳細。而這些風險因素的獲取需要技術(shù)設(shè)備上的支持，在這方面財險公司是沒有基礎(chǔ)的，所以必需要應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)科技公司生產(chǎn)的車載設(shè)備。在2020年5月騰訊旗下的騰訊地圖公司推出了路寶盒子，路寶盒子具備的功能有獲得地圖導(dǎo)航以及相關(guān)安全駕駛信息、路障信息、全車體驗、免費救援、一鍵報險以及維修費用優(yōu)惠等服務(wù)。所以，國內(nèi)的財險公司能夠與騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)科技公司進行戰(zhàn)略合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同開拓出國內(nèi)宏大的PAYD車險市場。4.3我們國家發(fā)展按駕駛情況付費車險的階段分析我們國家PAYD車險產(chǎn)品的市場從建立到成熟不能一蹴而就，需要經(jīng)歷長時間的發(fā)展，所經(jīng)歷的階段能夠分為產(chǎn)品開發(fā)期、試運營期、推廣期和成熟期四個階段，本文提出的多種建議措施能夠分別應(yīng)用到PAYD車險產(chǎn)品發(fā)展的各個階段中。產(chǎn)品開發(fā)期。財險公司先制定一套完好而具體的施行方案，同時包括風險管理控制計劃和突發(fā)情況應(yīng)急措施等。精算模型能夠選取廣義線性模型，在模型中考慮傳統(tǒng)費率因子和新獲取的費率因子。數(shù)據(jù)庫的建立能夠借鑒已經(jīng)施行PAYD車險且和我們國家經(jīng)濟社會環(huán)境相類似的國家或地區(qū)的數(shù)據(jù)信息，當然更好的方式方法是先在我們國家某個地區(qū)選擇部分志愿者車主，然后在志愿者的車輛上安裝車載設(shè)備以獲取定價信息，對志愿者進行介入資金獎勵或者在正真推出PAYD車險后給予較大折扣，這樣的定價信息是最真實有效的。保險公司通過和車載設(shè)備開發(fā)公司合作得到合格的車載設(shè)備，并對設(shè)備進行反復(fù)地調(diào)試，以確保其能穩(wěn)定高效的運行。試運營期。財險公司需要先制定具有吸