2020年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)研究報(bào)告-2020.2正式版

開篇摘要發(fā)展背景保險(xiǎn)科技落地應(yīng)用發(fā)展趨勢(shì)

驅(qū)動(dòng)：在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)高速發(fā)展的背后隱藏著多數(shù)險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)慘淡的現(xiàn)狀，另外長(zhǎng)期的粗放式發(fā)展方式更是帶來了諸多行業(yè)痛點(diǎn)。因此，科技驅(qū)動(dòng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是必由之路。戰(zhàn)略：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積極投入保險(xiǎn)科技建設(shè)，以平安、國(guó)壽、太保、人保為代表的大型險(xiǎn)企近幾年紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)319億元，預(yù)計(jì)2022年將增長(zhǎng)到534億。資本：2019年中國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)在一級(jí)市場(chǎng)的融資金額達(dá)39.8億元，相比于支付、信貸等金融科技領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技的發(fā)展更加平緩卻一直維持著資本熱度，預(yù)計(jì)未來三到五年行業(yè)將迎來上市窗口期。如果說保險(xiǎn)科技在5年前整體還處在概念階段，那么當(dāng)前保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)將各類科技實(shí)際投入到保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各項(xiàng)環(huán)節(jié)，并獲得了切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益。艾瑞測(cè)算，一家積極運(yùn)用保險(xiǎn)科技賦能的中型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能夠在2025年收獲6.6-8.9%的綜合成本率優(yōu)化，從而提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。本報(bào)告第二章主要對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈四項(xiàng)核心技術(shù)在保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的落地應(yīng)用進(jìn)行梳理分析。云計(jì)算：由于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)都需要底層的算力支持，因此云計(jì)算是企業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)科技的第一步。然而對(duì)數(shù)據(jù)安全的顧慮限制了當(dāng)前保險(xiǎn)公有云的發(fā)展，不過隨著監(jiān)管的完善和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立，這一桎梏將逐漸被打破。大數(shù)據(jù)：大數(shù)據(jù)技術(shù)的意義在于從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有價(jià)值的信息，從而改變傳統(tǒng)的定價(jià)、營(yíng)銷、核保方式。人工智能：2019年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人工智能投入達(dá)42.9億，人工智能帶來的價(jià)值是實(shí)現(xiàn)企業(yè)的降本增效。其中，重人力的業(yè)務(wù)成為人工智能主要滲透場(chǎng)景，保守預(yù)計(jì)2022年人工智能可以為行業(yè)節(jié)省350億左右的潛在人力成本。區(qū)塊鏈：區(qū)塊鏈本質(zhì)上是解決保險(xiǎn)行業(yè)互信問題，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下打破信息壁壘。目前區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)整體處在試點(diǎn)落地階段，2019年行業(yè)投入約3億，不過在監(jiān)管的牽頭下，區(qū)塊鏈未來能夠發(fā)揮巨大的應(yīng)用價(jià)值。趨勢(shì)1：在保險(xiǎn)科技的未來發(fā)展中，監(jiān)管方、保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)科技公司之間的聯(lián)系將會(huì)更加緊密。趨勢(shì)2：更多的新興技術(shù)將融入到保險(xiǎn)領(lǐng)域中改變行業(yè)業(yè)態(tài)，保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)需要保持對(duì)技術(shù)的敏感度，以應(yīng)對(duì)科技發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。來源：艾瑞研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchInc. 2保險(xiǎn)科技發(fā)展背景1保險(xiǎn)科技落地現(xiàn)狀2企業(yè)案例分析3未來發(fā)展趨勢(shì)43萬億保險(xiǎn)市場(chǎng)2019年保險(xiǎn)業(yè)回歸高速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)科技發(fā)展空間廣闊中國(guó)目前已經(jīng)是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，2019年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入達(dá)42645億元，增速回升到12.2%，在經(jīng)歷了行業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型后重新展示出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)潛力。根據(jù)瑞再研究院的預(yù)測(cè)，中國(guó)極有可能在2030年代中期超越美國(guó)成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。艾瑞推測(cè)，2022年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入將突破6萬億，龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)科技提供了巨大的發(fā)展空間。2013-2022年中國(guó)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入及增速情況20.0%27.5%11.2%17.5%18.2%12.2%12.0%12.5%13.0%3.9%607185373317222 20235

477624264536581 38017309592428320132014201520162017201820192020e2021e2022e原保費(fèi)收入（億元）增速（%）來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，瑞再研究院sigma報(bào)告，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。?2020.2iResearchI4規(guī)模增長(zhǎng)的背后科技驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是行業(yè)必由之路從行業(yè)整體來看，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯，龍頭企業(yè)包攬了絕大部分的行業(yè)利潤(rùn)，而大多數(shù)中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)情況慘淡，只能在夾縫中生存。另外，中小壽險(xiǎn)公司過去依靠“短平快“業(yè)務(wù)提升規(guī)模的突圍方式也在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下難以重現(xiàn)，在此情況下，中小保險(xiǎn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型需求更加迫切。近幾年，保險(xiǎn)科技為全行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，頭部企業(yè)可以通過科技賦能實(shí)現(xiàn)降本增效進(jìn)一步發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中小險(xiǎn)企能夠借助保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展幫助企業(yè)破解經(jīng)營(yíng)困局。2018年中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況36% 41.9%虧損面虧損面人身險(xiǎn)企業(yè) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)來源：公開信息整理，上市企業(yè)財(cái)報(bào)，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchInc.

2016-2018年中國(guó)Top3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)占比81.1%91.3%104.3%541.0439.0403.4368.3331.0317.2201620172018產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)（億元）Top3企業(yè)總利潤(rùn)（億元）Top3企業(yè)利潤(rùn)占比（%）來源：公開信息整理，上市企業(yè)財(cái)報(bào)，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI5行業(yè)痛點(diǎn)的破局保險(xiǎn)科技將成為解決行業(yè)痛點(diǎn)的重要驅(qū)動(dòng)力過去幾十年，中國(guó)的人口紅利為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，保險(xiǎn)企業(yè)大多通過粗放式的發(fā)展模式快速搶占市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。隨著近幾年跑馬圈地發(fā)展模式走到盡頭，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)開始從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，而在這一轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，如何解決行業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期存在的痛點(diǎn)是亟待解決的核心問題。例如保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、用戶理賠體驗(yàn)差等問題都直接拉低了行業(yè)形象，從而深遠(yuǎn)的影響著行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，好在新興技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了破局機(jī)遇，而這也是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)科技發(fā)展的重要原因之一。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)供需兩端的主要痛點(diǎn)險(xiǎn)企的發(fā)展痛點(diǎn)主要有：遠(yuǎn)離用戶需求，用戶滿意度較低。保險(xiǎn)欺詐率和欺詐損失較高。企業(yè)綜合成本率高，盈利能力差。 保險(xiǎn)企業(yè)……發(fā)展痛點(diǎn)

保險(xiǎn)科技

客戶購(gòu)保痛點(diǎn)主要集中在：理賠體驗(yàn)較差，理賠流程繁瑣效率低。代理人素質(zhì)參差不齊，存在銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。客戶購(gòu)保產(chǎn)品條款難以理解，保險(xiǎn)獲得感低。主要痛點(diǎn)……2020年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)NPS水平37%最高值30%保險(xiǎn)企業(yè)NPS整體仍有較大提升空間。20%而改善客戶體驗(yàn)將成為平均值17%各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下一步的發(fā)展重點(diǎn)。最低值4%8%壽險(xiǎn)車險(xiǎn)注釋：NPS(凈推薦值)=%推薦者-%貶損者，是企業(yè)衡量客戶體驗(yàn)的重要指標(biāo)。來源：beBit《2020年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)NPS白皮書》，貝恩咨詢，艾瑞咨詢自主研究及繪制。?2020.2iResearchInc.

2019年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況分布其他15.2%33.8%銷售糾紛主要問題：銷售糾紛8.0%夸大保險(xiǎn)責(zé)任和收益未充分告知條款理賠糾紛76.8%42.7%理賠糾紛主要問題：核損核賠爭(zhēng)議23.5%責(zé)任認(rèn)定糾紛理賠時(shí)效慢、手續(xù)繁瑣財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)來源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI6快與慢的融合傳統(tǒng)險(xiǎn)企開始擁抱科技趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2022年投入將超500億一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的信息化水平都落后于銀行、證券等其他傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，而在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中明確指出要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，推動(dòng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開始加大保險(xiǎn)科技投入，其中頭部保險(xiǎn)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的布局更加迅捷，以中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)人保為代表的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度，并且積極出資設(shè)立保險(xiǎn)科技子公司。根據(jù)艾瑞測(cè)算，2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)319億元，預(yù)計(jì)2022年將增長(zhǎng)到534億。2018-2022年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入情況平安保險(xiǎn)：2017年開始以科技中國(guó)人壽：2019年開始全力建引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革，提出“金融+科設(shè)“科技驅(qū)動(dòng)型”企業(yè)，使科頭部險(xiǎn)企技”、“生態(tài)+科技”的雙輪驅(qū)技成為中國(guó)人壽的一項(xiàng)核心競(jìng)動(dòng)的發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化人工智能、爭(zhēng)力、一個(gè)重要品牌和一種重科技戰(zhàn)略區(qū)塊鏈、云三大核心技術(shù)領(lǐng)域要文化，以科技崛起引領(lǐng)重振研究。國(guó)壽。19.1% 19.6%

中國(guó)太保：2017年開啟了“數(shù) 中國(guó)人保：2019年提出構(gòu)建字太?！?，布局了數(shù)字化的五 “保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”新商業(yè)模大戰(zhàn)場(chǎng)。在2018年圍繞客戶足式，加大科技創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新跡積極開展數(shù)字科技賦能建設(shè)，力度，以科技賦能釋放價(jià)值，聚焦AI領(lǐng)域提升保險(xiǎn)各流程運(yùn) 以服務(wù)延伸創(chuàng)造價(jià)值。營(yíng)和客戶體驗(yàn)。18.1% 18.4%534.3268.2 319.5

382.1

451.4201820192020e2021e2022e來源：公開信息整理，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。保險(xiǎn)科技投入（億元）增速（%）?2020.2iResearchI7保險(xiǎn)科技融資情況保險(xiǎn)科技行業(yè)資本熱度不減，未來三到五年將迎上市窗口期作為金融科技的細(xì)分領(lǐng)域之一，保險(xiǎn)科技在2015年迎來了第一輪融資熱潮，不過相較于支付、信貸等金融科技領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技的發(fā)展更加平緩。從一級(jí)市場(chǎng)投融資數(shù)據(jù)來看，2019年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)融資金額達(dá)39.8億元，可見在金融科技普遍面臨強(qiáng)監(jiān)管的背景下，保險(xiǎn)科技依然保持較高的資本熱度。同時(shí)，保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司以其創(chuàng)新能力正在為行業(yè)不斷注入活力，在業(yè)務(wù)模式上大致可以分為：面向代理人賦能、專注企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)/場(chǎng)景定制、保險(xiǎn)代理平臺(tái)以及為企業(yè)提供保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，當(dāng)前各個(gè)細(xì)分賽道已經(jīng)有企業(yè)發(fā)展進(jìn)入成熟期，預(yù)計(jì)未來三到五年保險(xiǎn)科技領(lǐng)域?qū)⒂瓉韯?chuàng)業(yè)企業(yè)的上市窗口期。2013-2019年中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)融資情況融資輪次后移，筆均融資金額破億，77部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)開始進(jìn)入發(fā)展成熟期。446046334 1242.6537.37 39.7632.76為了更加真實(shí)體現(xiàn)保險(xiǎn)科技的投22.42融資趨勢(shì)，2015年剔除了眾安在線57.75億元的大額單筆融資。2.18 2.422013201420152016201720182019融資金額（億元）融資事件數(shù)（件）注釋：數(shù)據(jù)僅包含創(chuàng)業(yè)型保險(xiǎn)科技公司，剔除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和大型綜合金融科技公司。來源：IT桔子數(shù)據(jù)庫(kù)，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI8保險(xiǎn)科技企業(yè)圖譜2020年中國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)圖譜保險(xiǎn)系平臺(tái)型傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司代理人賦能企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)/場(chǎng)景定制（ToA)（ToB）………保險(xiǎn)代理平臺(tái)科技類子公司（ToC)……技術(shù)服務(wù)提供商IT解決方案SaaS風(fēng)控理賠TPAUBI……………注釋：僅按企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)劃分，不涉及排名。來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI9保險(xiǎn)科技發(fā)展背景1保險(xiǎn)科技落地現(xiàn)狀2企業(yè)案例分析3未來發(fā)展趨勢(shì)410科技重塑保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈四項(xiàng)核心技術(shù)在保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)的主要應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的日益成熟為保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈的重塑再造帶來機(jī)遇。從實(shí)際的落地情況來看，保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)的應(yīng)用程度相對(duì)較淺，主要是在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上輔助精算師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及定制化產(chǎn)品開發(fā)；其次在保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)節(jié)由于其痛點(diǎn)較多并且業(yè)務(wù)場(chǎng)景更有利于AI大數(shù)據(jù)等技術(shù)的落地，因此成為目前保險(xiǎn)科技落地最多的環(huán)節(jié)；而在核保和理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的價(jià)值在于幫助企業(yè)提升風(fēng)控能力和效率以及改善用戶體驗(yàn)，而這也是保險(xiǎn)企業(yè)未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 保險(xiǎn)科技在各環(huán)節(jié)的主要應(yīng)用產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)營(yíng)銷環(huán)節(jié)核保承保環(huán)節(jié)理賠環(huán)節(jié)縮短業(yè)務(wù)上線周期快速對(duì)接分銷渠道※※碎片化業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和承接支持互聯(lián)網(wǎng)流量接入云計(jì)算輔助精算定價(jià)精準(zhǔn)營(yíng)銷交叉銷售自動(dòng)核保數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析定制化產(chǎn)品開發(fā)KYC反欺詐欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別大數(shù)據(jù)輔助代理人展業(yè)智能客服智能核保引擎智能定損智能保顧※身份認(rèn)證移動(dòng)理賠分銷管理（培訓(xùn)/考核）智能雙錄聲紋識(shí)別反欺詐人工智能智慧營(yíng)業(yè)廳創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)唯一性驗(yàn)證智能合約自動(dòng)賠付區(qū)塊鏈保單※簡(jiǎn)化核保流程反欺詐聯(lián)盟區(qū)塊鏈相互保險(xiǎn)標(biāo)的溯源來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI11云計(jì)算大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用需要云計(jì)算提供算力支持近年來保險(xiǎn)行業(yè)與云計(jì)算的結(jié)合正在逐步加深，眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極部署企業(yè)上云實(shí)踐，而驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)擁抱云計(jì)算的原因主要有三點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來了高并發(fā)、高峰值流量以及靈活多變的碎片化保險(xiǎn)需求，2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單數(shù)量約400億單，在此情況下傳統(tǒng)保險(xiǎn)IT系統(tǒng)已經(jīng)難以招架；二是大數(shù)據(jù)、人工智能需要云計(jì)算提供的強(qiáng)大算力，以支持突發(fā)性、高運(yùn)算量的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；三是云計(jì)算能夠幫助險(xiǎn)企及時(shí)應(yīng)對(duì)外部需求的變化并進(jìn)行靈活部署。綜合以上三點(diǎn)，可見發(fā)展云計(jì)算是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及科技驅(qū)動(dòng)的第一步。2016-2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)云計(jì)算發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素新增保單數(shù)量峰值處理需求102.6%86.2%74.7%互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起導(dǎo)致保單數(shù)量激增，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了高并發(fā)的流量，而險(xiǎn)企接入互聯(lián)網(wǎng)渠道開展?fàn)I銷活動(dòng)則對(duì)峰值處理能力提出更高要求，傳統(tǒng)IT架構(gòu)無法滿足。406.2算力需求232.6險(xiǎn)企需要依托于云計(jì)算去更好的實(shí)現(xiàn)資源的動(dòng)態(tài)分布和調(diào)配，以124.9支持人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)高運(yùn)算量的需求。61.7靈活部署需求保險(xiǎn)業(yè)正走在創(chuàng)新化的道路上，面對(duì)越來越靈活多變的市場(chǎng)需求，2016201720182019云計(jì)算能夠幫助險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速上下線以及產(chǎn)品的更新迭代?；ヂ?lián)網(wǎng)保單數(shù)量（億單）增長(zhǎng)率（%）注釋：2016、2017年互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)據(jù)為行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018、2019年數(shù)據(jù)是艾瑞基于行業(yè)公開信息的推算值。來源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI12云計(jì)算隨著云計(jì)算的推廣，保險(xiǎn)行業(yè)的IT硬件投入占比有望下降云計(jì)算從服務(wù)模式上又分為IaaS、PaaS和SaaS，其中IaaS提供的是基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，與傳統(tǒng)IT架構(gòu)不同，IaaS的優(yōu)勢(shì)在于能夠?qū)τ布Y源進(jìn)行快速且動(dòng)態(tài)的調(diào)配，以滿足業(yè)務(wù)擴(kuò)展需求。根據(jù)IDC的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)2018年IT硬件投入為161.4億。整體而言，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信息化水平仍處于低位，隨著保險(xiǎn)信息化進(jìn)程的加快，公有云IaaS的價(jià)值會(huì)逐步體現(xiàn)。當(dāng)然，在傳統(tǒng)IT架構(gòu)上運(yùn)用虛擬化技術(shù)也能夠一定程度上的實(shí)現(xiàn)資源池化，從而提升資源利用率，因此云計(jì)算更核心的優(yōu)勢(shì)在于PaaS和SaaS。PaaS是在基礎(chǔ)設(shè)施之上提供平臺(tái)級(jí)的服務(wù)，運(yùn)用PaaS服務(wù)能夠使得保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)人員更加專注于業(yè)務(wù)邏輯，無需關(guān)注底層資源和系統(tǒng)的維護(hù)，同時(shí)基于PaaS實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的敏捷開發(fā)。而SaaS顧名思義就是能夠直接獲取具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用，例如保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)、展業(yè)出單系統(tǒng)等，因此SaaS是保險(xiǎn)科技公司在云計(jì)算領(lǐng)域的主要切入點(diǎn)，也是目前更容易向行業(yè)內(nèi)進(jìn)行技術(shù)輸出的部分。2012-2018年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)IT硬件投入情況中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)IT投入僅占保費(fèi)收入的0.6%，而同期歐美國(guó)家的保險(xiǎn)IT投入占保費(fèi)收入的5%左右，因此中國(guó)保險(xiǎn)信息化發(fā)展空間巨大，云服務(wù)將成為重要參與者。70.8% 68.7% 69.1% 69.6%86.588.5102.0119.9

隨著公有云的推廣，保險(xiǎn)行業(yè)IT投入中硬件的占比將逐漸下降，從而幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)輕運(yùn)營(yíng)模式。70.2% 69.8% 66.1%140.9 157.0 161.42012201320142015201620172018保險(xiǎn)IT硬件投入（億元）占保險(xiǎn)IT總投入的比例（%）來源：IDC，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI13云計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)安全的顧慮制約了保險(xiǎn)企業(yè)上云的進(jìn)程從目前行業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀來看，公有云在行業(yè)內(nèi)并沒有開始大規(guī)模的應(yīng)用，主要原因在于保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)及信息安全具有極高的要求，因此公有云的安全性是企業(yè)的主要顧慮。而頭部的保險(xiǎn)企業(yè)大多選擇自主搭建私有云，但對(duì)中小險(xiǎn)企來說，搭建私有云需要付出大量的建設(shè)成本，并且在短期內(nèi)難以享受到云計(jì)算所帶來的價(jià)值回報(bào)。在保險(xiǎn)公有云實(shí)踐中，一些新籌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的包容性更強(qiáng)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)或全業(yè)務(wù)上云，并且享受到了云計(jì)算帶來的價(jià)值?？梢源_定的是，云計(jì)算仍然是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，而隨著監(jiān)管的積極引導(dǎo)以及行業(yè)解決方案的不斷成熟，未來會(huì)有更多保險(xiǎn)公司能夠受益于云計(jì)算帶來的行業(yè)效率的提升和經(jīng)濟(jì)效益的顯現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)云計(jì)算發(fā)展制約因素及破局經(jīng)濟(jì)性安全性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公有云 私有云優(yōu)勢(shì)：按需付費(fèi)，價(jià)格低廉， 優(yōu)勢(shì)：私密性及安全性是核心優(yōu)能夠節(jié)省巨大的建設(shè)成本。 勢(shì)，基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建在內(nèi)網(wǎng)、防火可以提供較強(qiáng)的瞬時(shí)計(jì)算能 墻內(nèi)，企業(yè)能夠獨(dú)占資源。力。劣勢(shì)：不掌握基礎(chǔ)設(shè)施所有 劣勢(shì)：本質(zhì)上是重新建立了一套權(quán)和控制權(quán)，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)數(shù) 基礎(chǔ)設(shè)施，甚至比IT機(jī)房的投入據(jù)安全性的有一點(diǎn)顧慮。 更大，對(duì)于險(xiǎn)企來說，短時(shí)間內(nèi)無法帶來明顯的收益回報(bào)。來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。

破局發(fā)展路徑監(jiān)管及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步建立完善：中保協(xié)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)云計(jì)算五項(xiàng)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)填補(bǔ)了保險(xiǎn)行業(yè)云計(jì)算相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的空白。行業(yè)解決方案不斷成熟：云服務(wù)提供商加強(qiáng)相應(yīng)的安全防護(hù)措施和關(guān)鍵技術(shù)提升；提供面向保險(xiǎn)行業(yè)專屬的混合云解決方案。中小險(xiǎn)企上云建議嘗試非核心系統(tǒng)分拆上云，加深對(duì)云計(jì)算效能的理解。傳統(tǒng)軟件架構(gòu)適配云進(jìn)行設(shè)計(jì)。保持開放與合作的態(tài)度，打破與第三方供應(yīng)商的信任壁壘。?2020.2iResearchInc. 14大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的意義在于從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有價(jià)值的信息保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其業(yè)務(wù)屬性本身就依賴大量數(shù)據(jù)，過去保險(xiǎn)行業(yè)遵循大數(shù)法則，主要參照企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)以及歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)厘定。而伴隨信息技術(shù)的發(fā)展，社會(huì)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，可獲取的數(shù)據(jù)在“量級(jí)”和“維度”上都迎來了極大的擴(kuò)充。IDC數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)數(shù)據(jù)量為7.6ZB，此后每年將保持30%的高速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)2025年中國(guó)的數(shù)據(jù)量將達(dá)到48.6ZB。海量數(shù)據(jù)的爆發(fā)為保險(xiǎn)企業(yè)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值帶來機(jī)遇，但同時(shí)傳統(tǒng)技術(shù)手段已經(jīng)無法滿足處理大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的需求。因此，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)成為當(dāng)前保險(xiǎn)科技領(lǐng)域中最重要的應(yīng)用技術(shù)。2018-2025年中國(guó)數(shù)據(jù)量規(guī)模 大數(shù)據(jù)的“4V”基本特性單位：ZB48.6數(shù)量CAGR=30%（Volume）速度大數(shù)據(jù)分析價(jià)值（Velocity）（Value）7.6多樣性（Variety）20182025來源：IDC，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI15大數(shù)據(jù)改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的定價(jià)、營(yíng)銷、核保方式過去保險(xiǎn)公司對(duì)用戶信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息，存在很大的局限性，而數(shù)據(jù)源的擴(kuò)充是大數(shù)據(jù)技術(shù)得以發(fā)揮價(jià)值的基礎(chǔ)，在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步提煉出用戶畫像、用戶需求以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等信息，這些信息能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道分銷和核保理賠環(huán)節(jié)上提供幫助，從而通過產(chǎn)品的合理定價(jià)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、反欺詐實(shí)現(xiàn)企業(yè)降本增效的目標(biāo)。保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷優(yōu)化核保反欺詐合理定價(jià)：更多維度的數(shù)據(jù)能夠精準(zhǔn)營(yíng)銷：結(jié)合用戶畫像和推薦算法，自動(dòng)核保：運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建模，作為風(fēng)險(xiǎn)因子指導(dǎo)定價(jià)，從而提將合適的產(chǎn)品推薦給合適的用戶，實(shí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化核保，提高核保效率，同高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)度?，F(xiàn)購(gòu)買轉(zhuǎn)化率的提升。時(shí)識(shí)別逆選擇投保行為。大數(shù)據(jù)應(yīng)用產(chǎn)品快速迭代：大數(shù)據(jù)評(píng)估上市賦能代理人展業(yè)：通過大數(shù)據(jù)分析，反欺詐：建立實(shí)時(shí)的反欺詐規(guī)則引擎，產(chǎn)品的實(shí)時(shí)銷售數(shù)據(jù)、賠付情況、使得代理人在展業(yè)前了解目標(biāo)用戶的通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析識(shí)別騙保市場(chǎng)反饋等信息，及時(shí)更新迭代保險(xiǎn)需求，并針對(duì)性的推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。行為。產(chǎn)品。數(shù)據(jù)分析用戶畫像用戶需求洞察風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別動(dòng)態(tài)反饋不斷擴(kuò)充第三方業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用戶投保網(wǎng)絡(luò)行為醫(yī)療數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)積累信息數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)接入獲取數(shù)據(jù)……數(shù)據(jù)獲取來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI16人工智能2019年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)AI投入達(dá)42.9億，未來仍將保持快速增長(zhǎng)作為新一輪科技革命及產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，人工智能正逐漸體現(xiàn)出其巨大的商業(yè)價(jià)值。在保險(xiǎn)行業(yè)，人工智能的應(yīng)用將改變定價(jià)、分銷、承保、理賠、投后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而達(dá)到提升業(yè)務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本的目的。艾瑞預(yù)計(jì)，2022年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人工智能上的投入將達(dá)到94.8億。當(dāng)前行業(yè)內(nèi)AI技術(shù)的主要投入方是頭部保險(xiǎn)公司，主要方式是自主研發(fā)，而由于人工智能研發(fā)需要大量科技人才儲(chǔ)備以及數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，因此目前中小險(xiǎn)企的人工智能應(yīng)用進(jìn)程相對(duì)落后，不過市場(chǎng)上科技公司的保險(xiǎn)AI解決方案正不斷成熟，未來中小險(xiǎn)企能夠通過采購(gòu)SaaS服務(wù)或聯(lián)合開發(fā)的方式獲取保險(xiǎn)AI的應(yīng)用，保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司深度合作將成為趨勢(shì)。2018-2022年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人工智能投入情況27%30%34%24%94.870.754.342.934.6201820192020e2021e2022e人工智能技術(shù)投入（億元）增速（%）來源：結(jié)合專家訪談，企業(yè)財(cái)報(bào)，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。?2020.2iResearchI17人工智能AI帶來保險(xiǎn)核心環(huán)節(jié)的智能化水平提升，改善交互體驗(yàn)人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的落地應(yīng)用及價(jià)值價(jià)值實(shí)現(xiàn)

交互體驗(yàn)改善 人力成本優(yōu)化 流程效率提升 風(fēng)控能力加強(qiáng)落地應(yīng)用

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基于知識(shí)圖譜、NLP等技術(shù)實(shí)現(xiàn)的智能客服能夠提供7*24小時(shí)在線服務(wù)，及時(shí)響應(yīng)客戶需求，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，降低保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。智能認(rèn)證：人臉識(shí)別、圖像識(shí)別、聲紋識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶在線核身，能夠大大簡(jiǎn)化投保流程，縮減投保時(shí)間。智能核保：對(duì)于復(fù)雜險(xiǎn)種，大數(shù)據(jù)的接入簡(jiǎn)化了核保流程，而通過知識(shí)圖譜技術(shù)建立的核保規(guī)則，能夠關(guān)聯(lián)核保因子，AI技術(shù)能夠推理，更容易維護(hù)和解釋。

智能保顧智能理賠

通過測(cè)評(píng)、問答等交互形式獲取用戶風(fēng)險(xiǎn)信息，基于算法模型輸出用戶風(fēng)險(xiǎn)畫像并量身定制風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃，推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，智能保顧能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行深度解析，幫助用戶理解。智能定損：深度學(xué)習(xí)一定程度上解決了圖像識(shí)別精準(zhǔn)度的問題，能夠在線判斷受損部件、受損程度；而通過知識(shí)圖譜技術(shù)的應(yīng)用，能夠自動(dòng)推薦維修方案并精準(zhǔn)計(jì)算出賠付金額。移動(dòng)理賠：在線上傳單據(jù)，自動(dòng)識(shí)別和校對(duì)錄入信息，完成在線理賠。反欺詐：聲紋識(shí)別、人臉識(shí)別核實(shí)理賠真實(shí)性。企業(yè)內(nèi)部代理人管理：AI賦能代理人增員、培內(nèi)勤管理人員：AI業(yè)務(wù)問答機(jī)器人，為賦能應(yīng)用訓(xùn)、展業(yè)等場(chǎng)景，提升13留指標(biāo)。包法務(wù)、人事等人員提供常見問題方案，括AI培訓(xùn)系統(tǒng)、AI甄別、AI面談工具。提升工作效率。TOB核心機(jī)器學(xué)習(xí)知識(shí)圖譜自然語言處理計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)注釋：僅列舉部分主要應(yīng)用場(chǎng)景。來源：艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI18人工智能人力密集向技術(shù)密集轉(zhuǎn)移，AI帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益在人工智能的商業(yè)化落地中，為企業(yè)降低成本是其最核心的價(jià)值之一，而保險(xiǎn)行業(yè)一定程度上屬于人員密集型行業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的人力成本大約占總成本的30%，直接影響了企業(yè)的盈利水平，據(jù)此估算2019年保險(xiǎn)行業(yè)的人力成本約在5000億左右。但實(shí)際上，一些重人力的業(yè)務(wù)場(chǎng)景由于其高工作量、高重復(fù)率和經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)向的特性非常適合運(yùn)用人工智能進(jìn)行替代（例如呼叫中心、兩核等）。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，人工智能的應(yīng)用能夠解決上述場(chǎng)景人力成本高，培訓(xùn)成本高、人員流動(dòng)率高的問題。從行業(yè)情況來看，2017年是保險(xiǎn)行業(yè)開始大規(guī)模應(yīng)用人工智能的起點(diǎn)，其中呼叫中心是目前滲透率最高的場(chǎng)景。未來隨著人工智能應(yīng)用加深，保險(xiǎn)企業(yè)的成本將逐漸得到優(yōu)化，從而改善盈利水平。2018-2022年人工智能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來的潛在人力降本價(jià)值151.1單位：億元204.6財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)x8.154.09.5x41.012.631.920.97.5126.51.814.160.484.09.33.392.00.85.00.137.014.121.0201820192020e2021e2022e201820192020e2021e2022e呼叫中心兩核團(tuán)體其他呼叫中心兩核團(tuán)體其他客服業(yè)務(wù)主要分為呼出（如壽險(xiǎn)回訪）和呼入（如財(cái)險(xiǎn)保案、業(yè)務(wù)對(duì)于兩核業(yè)務(wù)，一方面AI實(shí)現(xiàn)了簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)線上自動(dòng)核保理賠，無需人工參咨詢），目前頭部保險(xiǎn)公司的呼出業(yè)務(wù)已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)80%以上的人 與，另一方面在復(fù)雜業(yè)務(wù)下，AI通過賦能業(yè)務(wù)人員的方式大幅提升員工的力替代，而呼入業(yè)務(wù)由于其復(fù)雜性目前替代率相對(duì)較低，約在30%- 業(yè)務(wù)效率（例如核保輔助工具、AI培訓(xùn)等），從而在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)時(shí)保持不增40%左右，這也是未來AI客服的重點(diǎn)攻克方向。 員或減少增員，進(jìn)而達(dá)到節(jié)約成本的目的。注釋：僅考慮相關(guān)度較高的場(chǎng)景，呼叫中心包含客服和電銷坐席，其他包括IT、培訓(xùn)、行政支持崗位等；潛在降本價(jià)值=無人工智能參與所需的人力成本（以2017年為基準(zhǔn)估算）-人工智能滲透后的人力成本，核算數(shù)據(jù)時(shí)考慮了每年由業(yè)務(wù)增長(zhǎng)所帶來的潛在人力成本增長(zhǎng)，保守預(yù)估業(yè)務(wù)增速為13%。來源：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，《2018年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告》，上市企業(yè)財(cái)報(bào)，專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。?2020.2iResearchInc. 19區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈的本質(zhì)是解決保險(xiǎn)行業(yè)的互信問題區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N集合了分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，從技術(shù)特性上來看，區(qū)塊鏈具有去中心化、數(shù)據(jù)防篡改、可追溯、一致性等特點(diǎn)。簡(jiǎn)單來說，區(qū)塊鏈能夠建立一套公開透明的可信體系，使得鏈上的參與方以極低的成本達(dá)成互信共識(shí)，而這一點(diǎn)恰好契合保險(xiǎn)長(zhǎng)期存在的信任問題，因此保險(xiǎn)也是區(qū)塊鏈的重點(diǎn)落地場(chǎng)景之一。不難理解，除了區(qū)塊鏈本身的技術(shù)成熟度以外，機(jī)構(gòu)參與度以及公鏈數(shù)據(jù)量是影響區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值的關(guān)鍵，從目前保險(xiǎn)企業(yè)的投入情況以及行業(yè)現(xiàn)狀來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)仍處于探索和嘗試階段，大規(guī)模的應(yīng)用可能還需要一定的時(shí)間沉淀，不過隨著2019年區(qū)塊鏈被提上國(guó)家戰(zhàn)略高度，保險(xiǎn)監(jiān)管層也在積極推進(jìn)行業(yè)規(guī)則制定與研究，預(yù)計(jì)未來5-10年保險(xiǎn)區(qū)塊鏈將迎來重要發(fā)展時(shí)機(jī)。2019-2022年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈研發(fā)投入情況CAGR=28%3.020192020e2021e2022e來源：結(jié)合專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。區(qū)塊鏈投入（億元）?2020.2iResearchI20區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈的應(yīng)用價(jià)值來源于在保護(hù)隱私的前提下打破數(shù)據(jù)壁壘基于區(qū)塊鏈的諸多技術(shù)特性，目前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)在個(gè)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域有了實(shí)際落地的應(yīng)用。由于區(qū)塊鏈分布式賬本和加密存儲(chǔ)的特點(diǎn)，多方參與者可以在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)信息共享，例如各保險(xiǎn)公司可以建立區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟，打破過去機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘，提升欺詐識(shí)別和核保風(fēng)控能力，同時(shí)用戶健康信息及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息上鏈能夠極大縮短理賠流程，在引入智能合約后實(shí)現(xiàn)賠付條款的自動(dòng)執(zhí)行，無需人工參與。另外，在再保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈能夠解決交易雙方信息流轉(zhuǎn)效率低下和信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的主要落地應(yīng)用智能合約通過數(shù)據(jù)的可信流通，提升再保險(xiǎn)信息化水平，基于智能合約進(jìn)行自動(dòng)對(duì)賬清算，降低交再保險(xiǎn)公司提升信息流轉(zhuǎn)效率易成本。數(shù)據(jù)上鏈

反欺詐聯(lián)盟打破信息壁壘在保護(hù)數(shù)據(jù)歸屬權(quán)及隱私的前提下，…機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，包括用戶的數(shù)據(jù)分級(jí)共享投保信息、索賠信息等，從而幫助企保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)識(shí)別重復(fù)投保的情況，杜絕騙保事件。數(shù)據(jù)上鏈 信息核驗(yàn)在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈和生物識(shí)別技術(shù)保證了被保險(xiǎn)標(biāo)的的“唯一性”和“可追溯”。解決農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域信息不透明的長(zhǎng)期痛點(diǎn)，降低風(fēng)控難度，減少保險(xiǎn)欺詐。同時(shí)，鏈上數(shù)據(jù)能夠在整個(gè)的產(chǎn)品供應(yīng)鏈流程中發(fā)揮作用。

信息獲取防偽溯源信息上鏈農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的

智能合約醫(yī)療信息健康信息授權(quán)

理賠規(guī)則程序化寫入，發(fā)生賠付事件后自動(dòng)執(zhí)行保單協(xié)議，提升理賠效率，個(gè)險(xiǎn)領(lǐng)域的典型應(yīng)用例如航空延誤險(xiǎn)。另外健康險(xiǎn)理賠也出現(xiàn)了小范圍的試點(diǎn)應(yīng)用。用戶授權(quán)信息加密上鏈，能夠?qū)€(gè)人信息應(yīng)用于不同場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流典型案例如人保財(cái)險(xiǎn)養(yǎng)牛保險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)步步雞等。來源：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公開信息，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。

醫(yī)療機(jī)構(gòu) 客戶

通。?2020.2iResearchInc. 21保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值降本：積極運(yùn)用科技賦能的企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)綜合成本率的優(yōu)化艾瑞認(rèn)為，2025年一家積極運(yùn)用保險(xiǎn)科技賦能的中型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)可以收獲由營(yíng)銷渠道優(yōu)化、合理定價(jià)、反欺詐、流程自動(dòng)化、人力替代等諸多因素所帶來的實(shí)際收益，在不考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素的情況下，保守測(cè)算企業(yè)能夠優(yōu)化6.6%-8.9%的綜合成本率。同時(shí)，優(yōu)化掉的成本能夠重新投入到市場(chǎng)推廣以及用戶服務(wù)提升上，從而使保險(xiǎn)公司提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、改善經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。2025年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司科技賦能降本方式降本效果帶來的綜合成本率優(yōu)化空間-1%~-2%營(yíng)銷渠道優(yōu)化精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能推薦、AI電銷帶來直銷占比提升，用戶逐漸習(xí)慣在線投保/續(xù)保標(biāo)準(zhǔn)化較高的產(chǎn)品（例如車險(xiǎn)），從而節(jié)省部分傭金費(fèi)用。100%合理定價(jià)-1.2%91.1%~93.4%大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)從人定價(jià)，識(shí)別出優(yōu)質(zhì)客戶并重點(diǎn)獲取能夠降低2%的賠付率，但同時(shí)需提高獲客費(fèi)用率支出0.8%。反欺詐-1.8%~-2.7%保險(xiǎn)行業(yè)欺詐滲透率約為10-15%，車險(xiǎn)約20%，通過大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)圖譜分析及人工智能反欺詐，能夠提高20%-30%的欺詐識(shí)別率，從而綜合成本率優(yōu)化實(shí)現(xiàn)挽損。6.6%-8.9%流程自動(dòng)化-0.9%線上投保、保單電子化降低行政費(fèi)用，RPA/IPA提升業(yè)務(wù)自動(dòng)化水平。人力替代-1%~-1.4%AI客服、自動(dòng)核保等應(yīng)用帶來傳統(tǒng)人力成本的優(yōu)化。若考慮線下門店將節(jié)省更多費(fèi)用。信息化建設(shè)-0.7%20192025e公有云的發(fā)展將降低中小險(xiǎn)企的IT基礎(chǔ)設(shè)施支出及運(yùn)維支出。注釋：當(dāng)前中型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合成本率約為100%。（保險(xiǎn)科技的前期研發(fā)投入將提高支出0.5%-1%的成本，3年內(nèi)費(fèi)用將回歸正常水平）來源：上市企業(yè)財(cái)報(bào)，專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。?2020.2iResearchI22保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值增效：實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的普惠化，并改變觸達(dá)和連結(jié)方式正如金融科技重新定義了支付、理財(cái)、消費(fèi)金融等傳統(tǒng)金融場(chǎng)景一樣，保險(xiǎn)科技的滲透也在潛移默化的改變整個(gè)行業(yè)。在這一進(jìn)程中，更具互聯(lián)網(wǎng)思維的保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)科技公司仍然是創(chuàng)新的先頭部隊(duì)，為行業(yè)帶來“普惠”、“觸達(dá)”和“連結(jié)”的改變，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠化、觸達(dá)方式的變革、服務(wù)體驗(yàn)的改善、連結(jié)感的提升都能夠從根源上逐漸解決中國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)弱的問題，實(shí)現(xiàn)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的緩慢覺醒。保險(xiǎn)科技帶來的改變普惠碎片化 保險(xiǎn)定制保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠支撐保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的普惠。碎片化：互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)極大降低了保險(xiǎn)服務(wù)門檻，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的受眾面，給國(guó)民帶來了保險(xiǎn)啟蒙教育。保險(xiǎn)定制：面向風(fēng)險(xiǎn)保障弱勢(shì)群體提供個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，填補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無法覆蓋的市場(chǎng)空白。

觸達(dá)利益導(dǎo)向 需求導(dǎo)向在個(gè)險(xiǎn)渠道中，代理人的地位短期內(nèi)仍然無法替代，同時(shí)更多新型觸達(dá)方式也開始走向用戶?？萍假x能代理人提升專業(yè)能力，在展業(yè)前了解和重視用戶需求，提供需求導(dǎo)向而非利益導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；跀?shù)據(jù)模型和標(biāo)簽對(duì)用戶分類，進(jìn)行事件驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷、結(jié)合場(chǎng)景滲透營(yíng)銷，趨使用戶主動(dòng)投保續(xù)保。

連結(jié)弱連結(jié) 強(qiáng)連結(jié)傳統(tǒng)保險(xiǎn)保存紙質(zhì)保單，購(gòu)保后用戶與保險(xiǎn)公司幾乎沒有聯(lián)系，這也是被長(zhǎng)期詬病的“保險(xiǎn)低頻”的痛點(diǎn)。在保險(xiǎn)科技時(shí)代，這種低頻弱連結(jié)的方式正在發(fā)生變化。以APP為交互入口連結(jié)用戶，提供電子保單管理，在線理賠、問診等綜合服務(wù)，提升用戶粘性和保險(xiǎn)獲得感。聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)據(jù)的接入使得保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)一步延伸，貼近用戶生活服務(wù)及健康管理。來源：艾瑞研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchInc. 23保險(xiǎn)科技發(fā)展背景1保險(xiǎn)科技落地現(xiàn)狀2企業(yè)案例分析3未來發(fā)展趨勢(shì)424i云保賦能保險(xiǎn)上下游，解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)i云保是面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員提供一站式全流程解決方案的保險(xiǎn)科技服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)于2016年5月正式上線，當(dāng)前已完成A+輪融資。i云保針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，利用平臺(tái)技術(shù)優(yōu)勢(shì)賦能保險(xiǎn)上下游，提升產(chǎn)業(yè)效率。目前平臺(tái)合作保險(xiǎn)公司40家以上，包括平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保、眾安保險(xiǎn)等頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。i云保業(yè)務(wù)模式上游賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)直面用戶，優(yōu)化產(chǎn)品提供用戶需求分析、技術(shù)支持、風(fēng)控等多種服務(wù)。上打造中臺(tái)，效率提升游系統(tǒng)對(duì)接，核保支持賦能保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)提供端到端、一站式服務(wù)。

下游賦能保險(xiǎn)代理人數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，科技賦能下社交化流量導(dǎo)向游產(chǎn)品+營(yíng)銷+培訓(xùn)來源：公開信息整理，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchInc. 25i云保聚焦保險(xiǎn)代理人核心領(lǐng)域，提供全流程解決方案i云保運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為保險(xiǎn)銷售全流程提供“科技+服務(wù)”支撐。通過前臺(tái)拓展（銷售線索獲取、產(chǎn)品開發(fā)挖掘）、中臺(tái)支撐（用戶需求分析、促成在線交易）和后臺(tái)保障（售后服務(wù)體系、代理人培訓(xùn)系統(tǒng)），為保險(xiǎn)代理人提供端對(duì)端一站式解決方案，從而幫助代理人更好完成展業(yè)。i云保全方位賦能保險(xiǎn)代理人通過數(shù)據(jù)深度挖掘分析，幫助代理人整理提煉運(yùn)用NLP、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為代理人提供保單分析工具，幫助代理人促成交易。用戶關(guān)鍵信息，更有針對(duì)性展業(yè)及推薦產(chǎn)品。促成在線交易圍繞用戶保后服務(wù)，提供售后整合解決方案，包括保單管理、續(xù)保提醒等，為用戶提供沉浸式體驗(yàn)服務(wù)。用戶需求分析中臺(tái)售后服務(wù)體系通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助代理人在輕從基礎(chǔ)課程、產(chǎn)品培訓(xùn)到大咖經(jīng)驗(yàn)分社交（社會(huì)化媒體、名片、小游戲）的過程中判斷需求，獲取銷售線索。享，包括產(chǎn)品信息及話術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)充分賦能。銷售線索獲取前臺(tái)后臺(tái)代理人培訓(xùn)系統(tǒng)保險(xiǎn)銷售服務(wù)閉環(huán)科技大數(shù)據(jù)人工智能區(qū)塊鏈賦能來源：公開信息整理，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI26保險(xiǎn)極客以團(tuán)險(xiǎn)為切入點(diǎn)，全方位滿足企業(yè)、員工及家庭保障需求保險(xiǎn)極客成立于2014年10月，致力于通過技術(shù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供智能化的員工福利保險(xiǎn)和健康管理解決方案。2018年10月，公司獲得1億元B輪融資，投資方為國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)想控股。保險(xiǎn)極客通過B2B2C的商業(yè)模式觸達(dá)企業(yè)端、員工端的商保需求，并且依托于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式，為企業(yè)員工及家庭量身定制保障方案。另外，保險(xiǎn)極客與醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)開展合作，進(jìn)行健康管理和醫(yī)療服務(wù)的延伸，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+醫(yī)療健康”的服務(wù)閉環(huán)。保險(xiǎn)極客業(yè)務(wù)模式幫助企業(yè)提升效率，優(yōu)化成本，升級(jí)升級(jí)員工與家庭保障需求由員工保障延展至員工家庭保障與醫(yī)療健康服務(wù)。員工健康福利。企業(yè)員工及家庭智能推薦：根據(jù)畫像智能推薦保障方方案定制：根據(jù)企業(yè)預(yù)算量身定制保案，方案可擴(kuò)展配偶、父母、子女。險(xiǎn)方案，48小時(shí)快速報(bào)價(jià)。移動(dòng)理賠：微信快捷理賠，線上操作云團(tuán)險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)：HR在線操作投保、理賠服務(wù)無紙化，初審?fù)ㄟ^5個(gè)工作日完成賠付。保全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等流程。體系醫(yī)療服務(wù)：在線醫(yī)療與快速送藥的健風(fēng)控定價(jià)極客+銷售運(yùn)營(yíng)企業(yè)健康報(bào)告：助力企業(yè)數(shù)字化升級(jí)，康管理服務(wù)閉環(huán)。體系體系創(chuàng)新平臺(tái)動(dòng)態(tài)調(diào)整員工健康福利。專屬客服：智能機(jī)器人＋人工客服。保險(xiǎn)公司醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)整合保險(xiǎn)公司和醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和資源，通過技術(shù)創(chuàng)新，為企業(yè)員工及家庭提供智能化的保險(xiǎn)保障和健康管理服務(wù)。來源：公開信息整理，艾瑞咨詢研究院自主研究及繪制。?2020.2iResearchI27螞蟻金服面向行業(yè)開放技術(shù)實(shí)力，賦能保險(xiǎn)業(yè)態(tài)升級(jí)螞蟻金服成立于2014年10月，致力于通過科技創(chuàng)新能力，搭建一個(gè)開放、共享的信用體系和金融服務(wù)平臺(tái)，為全球消費(fèi)者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)。2017年，螞蟻金服發(fā)布BASIC戰(zhàn)略，通過在區(qū)塊鏈、人工智能、安全、物聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算五大領(lǐng)域的探索，不斷驅(qū)動(dòng)新金融的發(fā)展。2018年6月，螞蟻金服獲得太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)16億元的最新一輪戰(zhàn)略融資，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，螞蟻金服持續(xù)通過科技賦能重構(gòu)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，并面向行業(yè)開放技術(shù)產(chǎn)品，先后推出了定損寶、醫(yī)?？熨r等應(yīng)用。螞蟻金服保險(xiǎn)行業(yè)解決方案定損寶2.0 醫(yī)?？熨r