責任保險和信用保證保險課件

第五章責任保險和信用保證保險第一節(jié)責任保險一、責任保險概念及其基本內(nèi)容1、概念指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。最早出現(xiàn)的責任保險是雇主責任保險；汽車責任保險始于19世紀末；醫(yī)生職業(yè)責任保險始于1890——1900年之間；會計師責任保險始于1923年；個人責任保險始于1932年。責任保險的險種發(fā)展返回2、責任保險適用范圍

適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。4、賠償限額與免賠額賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額，通常有以下幾種類型:(1)每次責任事故賠償限額。

(2)保險期內(nèi)累計的賠償限額。責任保險的免賠額，通常是絕對免賠額。

考慮因素：同類責任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料；被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責任可能性的大??；法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定；賠償限額的高低；承保區(qū)域的大小；每筆責任保險業(yè)務(wù)的量等。5、責任保險的保險費率公眾責任保險，又稱普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象的一種保險。分為：綜合公共責任保險場所責任保險承包人責任保險承運人責任保險1、公眾責任保險返回案例某日，一孩童隨母親在商場消費時，小孩不慎從商場電梯轉(zhuǎn)彎口跌落，造成腦干受損死亡。因該商場投保了顧客團體意外傷害保險，事故發(fā)生后，保險公司按合同規(guī)定支付小孩父母3萬元保險金。但在保險公司賠付后，小孩的父母又向商場進行索賠。商場認為，商場投?！皥F體意外傷害險”目的是為了維護消費者的利益，也減少自身風險，保險公司賠付的保險金就是商家對顧客承擔的責任，因此不同意在保險公司賠償之后再承擔任何賠償責任。問商家的觀點理由充分嗎？產(chǎn)品責任保險主要特點：1．不承擔產(chǎn)品本身的損失，只承擔因產(chǎn)品導(dǎo)致的他人財產(chǎn)和人身傷害損失。2.造成產(chǎn)品責任事故的產(chǎn)品必須是用于銷售的產(chǎn)品（商場、賓館自制品除外）3.產(chǎn)品責任事故發(fā)生是在制造、銷售該產(chǎn)品場所范圍之外的地點。

保險期限：通常１年，承保的責任是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)，不論產(chǎn)品何時生產(chǎn)或銷售，保險人只對發(fā)生在保險期限內(nèi)的產(chǎn)品事故負責。返回[案例]啤酒瓶爆炸賠償案8月5日類似啤酒瓶爆炸事件也發(fā)生在張某身上，炸傷其眼睛，張某向啤酒生產(chǎn)廠家索賠醫(yī)藥費、誤工費共22000元。該啤酒集團公司向太平洋保險公司某分公司告知投保產(chǎn)品出險，要求按規(guī)定賠償每次事故限額2萬元，共賠償該公司4萬元。[案例]啤酒瓶爆炸賠償案【處理結(jié)果】按照產(chǎn)品責任保險條款規(guī)定，投保方出售的同一批產(chǎn)品，由于同樣原因造成多人的傷害或損失，應(yīng)視為一次事故造成的損失進行賠償，因此，本案保險人只負責賠償一次事故損失2萬元。雇主責任保險：是以雇主對其雇員在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應(yīng)承擔的賠償責任為保險標的的保險。構(gòu)成雇主責任保險的前提條件

3、雇主責任保險雇主與雇員之間存在直接的雇傭合同關(guān)系雇主責任保險的范圍被保險人所雇傭的員工在保險期內(nèi)，在受雇過程中（含上下班途中），從事與保單所載明的被保險人的業(yè)務(wù)工作時，因遭受意外而受傷、致殘、死亡，被保險人應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任因患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)病而致使所雇員傷、殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任被保險人依法應(yīng)承擔的醫(yī)療費被保險人應(yīng)支付的有關(guān)訴訟費雇主責任保險與工傷保險區(qū)別1、雇主責任保險基于雇主疏忽、過失而產(chǎn)生的賠償責任；工傷保險不考慮雇主是否過錯，只要不是雇員故意行為引起傷殘，均可得到相應(yīng)保障。2、雇主責任保險為商業(yè)保險，自愿性，雇主繳費；工傷保險為社會保險，強制性，企業(yè)繳費。職業(yè)責任保險的概念職業(yè)責任保險的承保方式職業(yè)責任保險的險種4、職業(yè)責任保險返回以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。（不論導(dǎo)致索賠的事故是否發(fā)生在保險期內(nèi)）以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。（不論受害人是否在保險有效期內(nèi)提出索賠）職業(yè)責任保險的承保方式返回

醫(yī)療職業(yè)責任保險。律師責任保險。建筑工程設(shè)計責任保險。會計師責任保險。職業(yè)責任保險的險種案例某醫(yī)院投保醫(yī)療責任保險，保險合同規(guī)定每起事故賠償限額為5萬元，在保險期間，該院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結(jié)論為“胎兒性別為女性”，結(jié)果，孕婦生產(chǎn)時卻發(fā)現(xiàn)生下的是男嬰，孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責任事故為由向法院起訴，要求院方賠償損失。受害方認為：醫(yī)院行為是嚴重失誤。因為孕婦患“杜氏進行性肌營養(yǎng)不良癥”，該病傳男不傳女。男性一般均在成年前發(fā)病死亡且無醫(yī)可救。因此，院方對此應(yīng)承擔損害賠償責任。院方：李某接受檢驗時可能懷的是雙胎，另一胎為女性已被男性胎兒吸收，故導(dǎo)致診斷出錯，因此不承認是醫(yī)療責任事故，只承認是一般醫(yī)療差錯，如果不是受檢者有特殊家族病，并無實際損害。因此醫(yī)院不應(yīng)承擔責任。法院：院方責任，保險公司賠付。第二節(jié)信用保證保險保證保險的含義保證保險的類型信用保險的含義信用保險的類型1、保證保險的含義含義：是由義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險人向權(quán)利人擔保義務(wù)人自己信用的保險。保證保險當事人：保證人－－保險人被保證人－－義務(wù)人，投保人權(quán)利人－－受益人A、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險以被保險人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達到合同規(guī)定的效能而對買主承擔賠償責任為保險標的的保險。2、保證保險的類型產(chǎn)品責任險與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的區(qū)別1．性質(zhì)不同。產(chǎn)品責任保險是責任保險的一種，而產(chǎn)品質(zhì)量保證保險屬于保證保險的范疇2．賠償范圍不同。產(chǎn)品責任保險不賠償產(chǎn)品本身的損失，而是賠償產(chǎn)品引起的損害責任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險則賠償由于產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的產(chǎn)品本身的損失，而不負責由于產(chǎn)品導(dǎo)致第三方的損害責任。

3．責任承擔者與受損方的情況不同。在產(chǎn)品責任險種，責任承擔者可以是以產(chǎn)品事故責任有關(guān)的任何一方，受損方可以任擇其一或同時向多方提出賠償請求；產(chǎn)品質(zhì)量保證險責任方僅限于合同當事人中提供不合格產(chǎn)品的一方，受損方僅為合同當事人中質(zhì)量違約方的相對方，而非任何其他第三者。B、雇員忠誠保證保險雇員忠誠保證保險：是因被保證人（雇員）行為不誠實而使權(quán)利人（雇主）遭受損失時，由保證人（保險人）承擔賠償責任的一種保證保險。雇主－－權(quán)利人（投保人）雇員－－被保證人（或投保人）標的－－雇員的誠實信用承保范圍：

雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠行為(貪污、挪用款項、偽造帳目、偷竊錢財?shù)?而導(dǎo)致權(quán)利人（雇主）直接經(jīng)濟損失為保障內(nèi)容的一種保險。承保方式：

指名和不指名兩種。案例1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場舉辦護膚用品專柜特賣活動月。該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5名小姐擔任此次活動的推銷員。一天，該公司急需將20箱護膚用品，價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。當時正值下午4時，公司送貨車輛均已外出未歸，活動現(xiàn)場又急等要貨。為此，負責這次活動的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，并再三吩咐其隨車押貨到指定的商場，同時聯(lián)系商場專柜售貨組派人在商場門口接貨。但數(shù)小時過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員A的蹤影。

業(yè)務(wù)員根據(jù)公司提供的手機號碼與推銷員A聯(lián)系，可是一位回電話的男士聲稱是機主，卻根本不認識業(yè)務(wù)員要找的推銷員A。由于公司招聘資料只有推銷員A的手機號碼及一般個人資料，該公司一時無法找到推銷員A的下落。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測后，該公司立即向當?shù)嘏沙鏊鶊罅税浮９踩藛T調(diào)查發(fā)現(xiàn)推銷員A提供的手機號碼與實際機主身份不符，同時，推銷員A在人才市場所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點。對于此案，公安部門雖然對所有的線索作了進一步的追查，但終究沒有明確的結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠保證保險向保險公司提出了索賠申請。保險公司需支付賠款嗎？

保險公司接到受損公司的索賠申請后，立即向該公司的有關(guān)人員進行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險單所列明的條款，要求被保險人提供雇傭推銷員A對其受雇前情況進行查詢所獲得的證明資料。但事實表明，該公司在雇傭推銷員A時，未對其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠信用方面所潛在的風險，因此，保險公司依據(jù)保單條款對此案作出了拒賠的決定。

C、合同保證保險合同保證保險是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟損失的一種保險。分類：建筑保證保險、完工保證保險、供給保證保險。3、信用保險的含義保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保被保證人信用的保險。

A、出口信用保險

承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中因進口商方面的商業(yè)風險或進口國方面的政治風險而遭受損失的一種特殊的保險。以進口商信用風險為保險對象。承保的風險：商業(yè)風險和政治風險4、信用保險的類型B、投資保險承保被保險人因投資引進國政治局勢動蕩或政府法令變動所引起的投資損失的保險，又稱政治風險保險。保險責任：戰(zhàn)爭險、征用險、匯兌險。

第八章意外傷害保險與健康保險2003年1月5日下午3時，被保險人劉某與他人在家賭博，忽聞派出所上門查賭，情急之下，劉某就從窗口跳了下去。丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物時發(fā)現(xiàn)了兩張意外保險單，理賠金額共15萬元：一張是A保險公司的保單，另一張是B保險公司的保單，兩份保險都是劉某單位購買的。劉某的妻子拿著這兩份意外保險單找到了這兩家公司。經(jīng)過調(diào)查，兩家保險公司都不約而同地拒絕了賠償要求。?第一節(jié)人身意外傷害保險意外傷害三重規(guī)定：1.有客觀意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、外來的、突然發(fā)生及不可預(yù)見的2.事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果3.意外事故與人身傷亡結(jié)果之間有內(nèi)在、必然聯(lián)系。一、意外傷害返回二、意外傷害保險的概念返回指被保險人在保險期間由于遭受意外傷害事件，致使其身體殘廢或死亡時，由保險人給付保險金的保險。被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動。承保的條件一般較寬。保險期限較短。凈保險費是根據(jù)保險金額損失率計算。意外傷害保險的保險責任特點和保險責任期限的特殊性。三、意外傷害保險的特點返回不可保意外傷害：犯罪活動、尋釁斗毆、醉酒、吸食（或注射）毒品所致傷害。特約承保意外傷害：戰(zhàn)爭、劇烈的體育活動或比賽、核輻射、醫(yī)療事故造成的傷害。一般可保意外傷害四、意外傷害保險的承保項目返回（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害。（2）被保險人在責任期限內(nèi)殘廢或死亡。（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因五、意外傷害事故的保險責任保險責任構(gòu)成要件一般為一年或一年以內(nèi)。保險期限責任期限被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，而其在遭受了意外傷害之后的一定時期內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任。自遭受傷害之日起的一定時期為責任期限。（責任期通常為90天,180天,360天）

返回案例一被保險人俞某于２００３年７月５日在某市一公園游園時遭雷擊，當即昏迷倒地，被送往附近甲醫(yī)院急救。入院后他在給予心臟按壓、電擊復(fù)律等搶救措施后蘇醒，于２００３年８月４日好轉(zhuǎn)出院。出院時被保險人神志清楚，一般情況尚可，除四肢肌力較差外，無其他明顯異常。由于被保險人購買了該公園的游園月卡，而在購月卡時同時投保Ａ保險公司“旅游景點游客人身意外傷害保險”，因此，被保險人在出院后向Ａ保險公司提出理賠申請。

Ａ保險公司在接到該理賠申請后，經(jīng)調(diào)查研究，認為暫時不符合理賠條件，請被保險人在意外傷害事故發(fā)生日起滿１８０天后作傷殘鑒定。同年１２月２０日，被保險人因左下肺癌伴兩肺轉(zhuǎn)移入住該市乙醫(yī)院，第二天患者本人放棄治療，要求自動出院，并于出院回家后的當天身故。被保險人的受益人于２００４年１月１４日向Ａ保險公司提出理賠申請，要求給付意外傷害身故保險金。在申請人提供的理賠材料中，乙醫(yī)院出具的死亡證明上列明的死亡原因是“肺癌”，因此，Ａ保險公司又作了進一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人于２００３年７月２日雷擊事故發(fā)生前因“咳嗽、乏力三月”入住該市丙醫(yī)院，ＣＴ檢查示左下肺癌伴兩肺轉(zhuǎn)移。A保險公司對本案的理賠出現(xiàn)了爭議，具體有三種意見：一、拒賠。持拒賠意見者認為，被保險人的死亡證明列明了死亡原因是“肺癌”，而“肺癌”是疾病，不屬意外傷害，因此，A保險公司應(yīng)該拒賠；二、全額理賠。持全額理賠意見者認為，雖然被保險人的死亡證明列明了死亡原因是“肺癌”，但被保險人遭雷擊是意外傷害事故，并且被保險人在遭雷擊后180天內(nèi)死亡，在無法判斷雷擊事故是否為被保險人死亡的近因時，應(yīng)作有利于被保險人(受益人)的解釋，因此，A保險公司應(yīng)全額理賠；三、比例理賠。持比例理賠意見者認為，雖然被保險人遭雷擊是意外傷害事故，事實上也確實造成被保險人的身體傷害，但被保險人在遭雷擊前已確診“肺癌”，因此，應(yīng)該認為被保險人是在“肺癌”和雷擊兩種原因的作用下死亡的。所以，本案應(yīng)根據(jù)“事故寄與度”原則，確定理賠比例。一、概念以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。第二節(jié)健康保險那些屬于健康保險所指的“疾病”？先天性心臟病食物中毒遺傳性疾病老年性聽力下降老年性骨關(guān)節(jié)退行性病變

判斷健康保險中的“疾病”所指：1.疾病是由于明顯非外來原因所造成的，由身體內(nèi)在的生理原因所致2.疾病是非先天性的原因所致3.疾病是由于非規(guī)律性的生理現(xiàn)象所致保險金具有補償?shù)奶厥庑?。保險人擁有代位追償權(quán)。保險人賠付具有變動性和不易預(yù)測性。多為短期合同。易發(fā)生道德風險。二、健康保險的特點返回（一）免賠額條款即在一定金額下的費用支出由被保險人自理，保險人不予賠付。三、健康保險的若干特別規(guī)定指健康保險合同生效后，到保險人可以開始履行保險金給付責任的一段時期。短期健康險（1年內(nèi)）等待期≤90天長期健康險（1年以上）等待期≤180天（二）觀望期條款稱為共保比例條款，保險人對超出免賠額以上部分的醫(yī)療費用，采用與被保險人共同分攤的方法進行保險賠付的方式。（三）比例給付條款在補償性質(zhì)的健康保險合同中，保險人給付的醫(yī)療保險金有最高限額規(guī)定。（四）給付限額條款返回醫(yī)療保險：

普通醫(yī)療保險住院保險手術(shù)保險綜合醫(yī)療保險特種疾病保險殘疾收入補償保險四、健康保險的種類返回案例洛陽市個體業(yè)主劉某，1998年1月18日，在保險公司為其子辦理了重大疾病終身保險，保險金額４萬元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的3年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費共計1782元。2001年4月7日-4月11日，劉某之子因患急性淋巴細胞性白血病住院治療。此后隨著病情的發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院治療。

同年5月30日，劉某以父親身份保險公司申請給付其子重大疾病保險金。保險公司審核了劉某提供的其子病歷材料，經(jīng)過核查認為符合賠償條件，于當年6月19日支付了4萬元的保險金。同年12月，劉某之子因病身故；2002年1月，劉某又向保險公司申請理賠金色夕陽養(yǎng)老金12萬元。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽養(yǎng)老金保險是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個月。隨即，洛陽分公司理賠人員進行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。原來，早在1995年8月14日，劉某之子就患了慢性粒細胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過程中隱瞞了其子的病史，且對2001年住院的新安縣醫(yī)院和洛陽醫(yī)專附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過關(guān)。針對此情況，國壽洛陽公司要求劉某償還已賠付的4萬元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，中國人壽洛陽分公司將劉某訴至法院。案例：8年后體檢沒病狀告保險公司

1996年8月份，某市某單位的職員孫先生，參加了某保險公司組織的體檢，被告知體檢結(jié)果說，孫先生患有高甘油三脂血癥，需要治療和保險。孫先生感到自己患了這個病，從長遠考慮應(yīng)該做個保險，他就決定上一份重大疾病保險。

之后，孫先生與該保險公司簽訂了一份重大疾病保險合同，雙方約定保險期限19年，保險金額50000元，年繳保險費2025元，其中包括職業(yè)加費100元，弱體加費350元。這350元的弱體加費是因為孫先生被查出患有高甘油三脂血癥，所以雙方才約定的。合同簽訂后，孫先生依約定向某保險公司繳納保費，這一交就是8年。

2005年8月，孫先生在例行的退休體檢時，被告知并無高甘油三脂血癥，身體健康狀況良好。孫先生當時聽了有高興有氣憤，覺得自己受了保險公司的欺騙，自己明明沒病，卻被保險公司“忽悠”了，稀里糊涂地上了保險。孫先生把某保險公司告了，以某保險公司隱瞞真