2017年個人信貸系統(tǒng)可行性研究報告

2017TOC\o"1-5"\h\z引言 4編寫目的 4目的 4預(yù)期的讀者 4背景 5工程的名稱 錯誤！未定義書簽。工程產(chǎn)品的名稱 錯誤！未定義書簽。工程組織者 錯誤！未定義書簽。產(chǎn)品所有權(quán)：學(xué)籍管理系統(tǒng)開發(fā)小組擁有 錯誤！未定義書簽。符號、縮略語和定義 錯誤！未定義書簽。TOC\o"1-5"\h\z參考資料 13問題定義 13工程概述 13開展該工程的原因 13該工程的基本目標(biāo) 14經(jīng)濟目標(biāo) 14社會目標(biāo) 14工程規(guī)模 14該工程所需人力資源總數(shù)為 7人 錯誤！未定義書簽。該工程所需時間 錯誤！未定義書簽?？尚行匝芯康姆椒霸u價度 錯誤！未定義書簽?？尚行匝芯克捎玫姆椒ê筒襟E 錯誤！未定義書簽。評價尺度 錯誤！未定義書簽。對現(xiàn)有產(chǎn)品的分析 錯誤！未定義書簽。相關(guān)關(guān)系 錯誤！未定義書簽。子集說明 錯誤！未定義書簽。TOC\o"1-5"\h\z產(chǎn)品功能 15產(chǎn)品系統(tǒng)流程圖（邏輯模塊圖） 27產(chǎn)品使用情況 27局限性 27工作產(chǎn)品 27設(shè)計目標(biāo) 27設(shè)計及約束條件 27產(chǎn)品工作原理 27相關(guān)關(guān)系 27產(chǎn)品系統(tǒng)流程圖 27數(shù)據(jù)流程圖 27數(shù)據(jù)詞典 27產(chǎn)品的功能 27影響 27對設(shè)備的影響 27對用戶單位機構(gòu)的影響 27對運行過程的影響 27對產(chǎn)品后繼開發(fā)的影響 28局限性 28技術(shù)方面的可行性 28可選方案 28修改方案與首選方案的不同 28本方案的概況 28不選此方案的原因 28投資及收益分析 28市場分析 28工程產(chǎn)品所追求的市場 28市場現(xiàn)狀 28該產(chǎn)品的銷售對于購買方有影響 28投資估計 28估算方案 28具體項目總體估計 28收益估計 28社會因素方面的可行性 29技術(shù) 29使用方面的可行性 29產(chǎn)品可檢測性 29檢測標(biāo)準(zhǔn) 29檢測的方法 29產(chǎn)品的可生產(chǎn)性 29生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn) 29質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn) 29生產(chǎn)工藝 29可行性綜合分析 29技術(shù)方面 29社會方面 29競爭者分析 29可行性結(jié)論 291)1)引言#b)背景工程的名稱：個人綜合消費信貸系統(tǒng)工程產(chǎn)品的名稱：個人綜合消費信貸系統(tǒng)工程組織者：產(chǎn)品設(shè)計者：產(chǎn)品生產(chǎn)者：產(chǎn)品所有權(quán)：c)基本概念業(yè)務(wù)術(shù)語定義＞個人綜合消費信貸系統(tǒng)：包括以下貸款品種—個人住房貸款、個人綜合貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人信用貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人綜合授信貸款＞貸款金額：客戶借款金額。＞貸款余額：系統(tǒng)中每個貸款賬戶的借款余額，含正常本金、逾期本金、呆滯本金和呆賬本金。＞正常本金：每個貸款賬戶處于正常狀態(tài)的本金余額。＞逾期本金：每個貸款賬戶處于逾期狀態(tài)的本金余額。＞未到期本金：貸款賬戶本期未到期本金的金額。＞本期本金：每個分期付款類個人貸款賬戶本期應(yīng)歸還的貸款本金(不包含已經(jīng)到期的部分 )。

＞本期利息：貸款賬戶本期應(yīng)計的利息。＞利息：正常貸款的利息90天內(nèi)且無＞90天內(nèi)且無核算內(nèi)容包括： 正常貸款產(chǎn)生的應(yīng)收利息； 貸款逾期表外應(yīng)收利息戶的貸款賬戶產(chǎn)生的應(yīng)收利息。＞表外應(yīng)收利息：納入表外核算的應(yīng)收利息。核算內(nèi)容包含：本金逾期 90天以上（含90天）即呆滯、呆賬貸款賬戶產(chǎn)生的應(yīng)收未收利息本金逾期 90天內(nèi)且表外應(yīng)收利息有余額的貸款賬戶產(chǎn)生的應(yīng)收利息表內(nèi)欠息超過90天（含）后，該貸款戶所有的表內(nèi)欠息轉(zhuǎn)入表外。表內(nèi)應(yīng)收息及表外應(yīng)收息產(chǎn)生的未收復(fù)息＞欠息：到期未歸還的貸款利息，包括貸款賬戶的所有應(yīng)收利息。＞罰息：包括對逾期貸款的罰息及對表內(nèi)和表外應(yīng)收利息計收的復(fù)利。＞應(yīng)收利息復(fù)利：對表內(nèi)及表外應(yīng)收利息計算的利息。如果逾期貸款應(yīng)收利息按罰息利率計收復(fù)利；正常貸款應(yīng)收利息按原貸款利率計收復(fù)利。＞0000：?????????＞貸款賬號：每筆貸款賬戶在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中對應(yīng)的維一編號。該筆貸款還對應(yīng)著唯一的逾期貸款賬號、表內(nèi)欠息賬號和表外欠息賬號。＞機構(gòu)代碼：每個賬務(wù)機構(gòu)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的維一編號。＞賬戶狀態(tài)標(biāo)志：每個貸款賬戶的賬戶狀態(tài)，包括：正常、逾期、銷戶。＞借據(jù)號：每筆貸款的唯一編號，與貸款賬號一一對應(yīng)。＞貸款合同號：每個借款合同的唯一編號，其項下可對應(yīng)多個借據(jù)號。還款方式＞到期一次還本付息，即利隨本清指貸款到期時，客戶一次性歸還貸款本息。＞按期還息，到期還本指客戶于每期還款時，只還當(dāng)期利息，不還本金，到期一次歸還本金及最后一段利息。＞分期付款分期付款指每期同時歸還本金和利息。包括以下幾種還款方式：等額本金：每期歸還的本金相同，利息不同。等額本息：每期歸還的本息相同?！鲞f增還款：借款人在貸款期內(nèi)每年各月還款額相等，但每年月均償還本息額按固定比例增加。還款周期必須是按月還款。遞減還款：借款人在貸款期內(nèi)每年各月還款額相等，但每年月均償還本息額按固定比例減少。還款周期必須是按月還款。＞還款間隔還款間隔是指還款時所設(shè)定的毗鄰兩次還款記錄間的相等時間段系統(tǒng)支持按月、按季、按半年、按年、按固定天數(shù)還款。利率調(diào)整方式由于人民銀行對于各種個人業(yè)務(wù)貸款利率要求不一致， 特別是針對部分種類的貸款更有特殊的規(guī)定，因此系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置貸款利率調(diào)整方式，由分行管理部門在貸款類型中選擇確定。具體可分為以下三種：＞固定不變：短期貸款（期限在一年以下，含一年） ，按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。＞滿一年一變：中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后 （分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)） ，再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。一般適用于對公貸款， 個人貸款很少使用。 （適用于除住房貸款外的個人中長期貸款＞特定日期變動：對于一些特定類型的貸款，除在貸款發(fā)放當(dāng)年按合同利率執(zhí)行外，在每年的特定日期還將根據(jù)當(dāng)日基礎(chǔ)利率重新確定新的貸款利率。目前主要針對住房樓宇按揭、汽車按揭及其他個人中長期貸款。 一般于每年1月1日調(diào)整。（目前規(guī)定只有住房貸款適用每年 1月1日調(diào)整）＞罰息利率變動時要分段計收。利息計算＞計息方式個人貸款系統(tǒng)提供兩種計息方式，即分為“按期計息”與“按日計息”。按期計息是指個人貸款在某個還款周期計算貸款利息時，按整期計算的應(yīng)計利息，即在同一個還款期內(nèi)，借款人任意一天還款，其還息額均相等，且等于整期的利息。按日計息是指在計算貸款利息時，按資金實際占用天數(shù)計算應(yīng)計利息，即根據(jù)計息基礎(chǔ)（如借款金額，應(yīng)收利息等）金額的實際變動情況，按占用的實際天數(shù)滾計應(yīng)計利息，在結(jié)息日或結(jié)清時才結(jié)計出應(yīng)計利息。實行按日計息時，借款人在不同日期還款，其還息額是不等的。＞計算利息的基本公式■按日計息貸款利息 二本金口天數(shù)1日利率（本金□天數(shù)即是口數(shù)）按月計息貸款利息 二本金□期限1月）□月利率利率表示方法年利率用 %表示月利率用口表示 二年利率 /12/30日利率用%oo表示二年利率 /360=月利率/30計息天數(shù)按實際天數(shù)計算，有一天算一天其他規(guī)定利息額計至分，分以下四舍五入。計算天數(shù)算頭不算尾，即貸款日起息，還款當(dāng)日不算息定期結(jié)息包括結(jié)息日。＞計息方法利隨本清一般情況下，只有短期貸款可以使用這種還款方式。按期還息，到期還本■分期還款按月遞減還款—等額本金還款法每月還貸本息=貸款本金/按揭月數(shù)+（本金 -累計已還本金）每月還貸本息=貸款本金/按揭月數(shù)+（本金 -累計已還本金）XX月利率。（其中當(dāng)月應(yīng)還本金□貸款本金/按揭月數(shù)當(dāng)月應(yīng)還利息□□本金-累計已還本金）X（其中當(dāng)月應(yīng)還本金□貸款本金/按揭月數(shù)當(dāng)月應(yīng)還利息□□本金-累計已還本金）X月利率）等額還款法：等額還款法：每月應(yīng)還本息I(1+I)N/[(1+I)N-1]（其中，P為本金，I為月利率，N每月應(yīng)還本息I(1+I)N/[(1+I)N-1]（其中，P為本金，I為月利率，N為期數(shù)。當(dāng)期應(yīng)還利息口貸款當(dāng)期賬面本金*月利率當(dāng)期應(yīng)還本金□每月應(yīng)還本息（P口I(1+I)N/[(1+I)N-1])－當(dāng)期應(yīng)還利息）按年遞增（減）還款法每月應(yīng)還本息按下列公式計算：第一年每月應(yīng)還本息當(dāng)期應(yīng)還本金□每月應(yīng)還本息（P口I(1+I)N/[(1+I)N-1])－當(dāng)期應(yīng)還利息）按年遞增（減）還款法每月應(yīng)還本息按下列公式計算：第一年每月應(yīng)還本息=P*I*(1+I)n*12*[(1+I)12-(1+K)]/[(1+I)12-1]*[(1+I)n*12-(1+K)n]第t年每月應(yīng)還本息=第1年每月償還貸款本息*(1+K)其中P為本金，第t年每月應(yīng)還本息=第1年每月償還貸款本息*(1+K)其中P為本金，I為月利率，n為貸款年限，K為每年遞增（減）比率（K>0遞增，K<0遞減）口其中，每月應(yīng)還利息口貸款當(dāng)期賬面本金*年利率/12每月應(yīng)還本金□當(dāng)年每月應(yīng)還本息口每月應(yīng)還利息其中，每月應(yīng)還利息口貸款當(dāng)期賬面本金*年利率/12每月應(yīng)還本金□當(dāng)年每月應(yīng)還本息口每月應(yīng)還利息第t年每月應(yīng)還本息中本金與利息的計算按上述公式劃分。按揭貸款利率調(diào)整后的月供，月供計算公式同上，但剩余本金。v.賬務(wù)處理原則＞扣款順序：表內(nèi)應(yīng)收利息—表內(nèi)應(yīng)收利息復(fù)利—表外應(yīng)收利息—表外應(yīng)收利息復(fù)利—逾期本金—逾期本金利息—本金—本金利息＞還款方式不是分期付款的貸款，扣款原則為能扣多少扣多少（賬戶至少保留一元） 。＞還款方式為分期付款的，對于欠款，按扣款順序有多少扣多少。對于本期的本金加利息則是扣整期，不夠整期不扣；客戶到柜臺主動還款時，可以選擇部分還款。如：客戶如果有幾期未還，必須先行還這幾期的利息。＞欠款（欠息、罰息、逾期本金） 、到期貸款每日由系統(tǒng)自動扣收。＞個人貸款遇節(jié)假日不順延。＞批量結(jié)息日為節(jié)假日，不順延。＞扣款時結(jié)算賬戶余額不得扣至 1元以下。參考資料問題定義工程概述個人綜合消費信貸系統(tǒng)(以下簡稱個貸系統(tǒng))負責(zé)處理按揭信貸業(yè)務(wù)的貸款賬務(wù)處理， 是綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)賬務(wù)處理的補充。 個貸系統(tǒng)的賬務(wù)設(shè)置，僅限于與個人信貸業(yè)務(wù)直接有關(guān)的賬務(wù)數(shù)據(jù)， 表內(nèi)賬務(wù)只涉及個人貸款本金、 表內(nèi)應(yīng)收利息和利息收入； 表外帳務(wù)處理表外應(yīng)收利息；儲蓄、對公、現(xiàn)金、利息收入等賬務(wù)設(shè)置總戶，用于本系統(tǒng)借貸平衡。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中不再保留按揭貸款分戶賬和登記簿，按揭貸款分戶賬的核算在個貸系統(tǒng)進行，存款和現(xiàn)金等賬務(wù)由綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的賬務(wù)處理完成后將結(jié)果返回給個貸系統(tǒng)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)批處理之前，個貸系統(tǒng)將當(dāng)日發(fā)生的科目結(jié)單發(fā)送給綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，供綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行對賬以及綜合核算。另外，個貸系統(tǒng)還負責(zé)貸款結(jié)息以及利息的計提。開展該工程的原因由于個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較個貸系統(tǒng)的更新速度快，使得部分個貸系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn)或不能實時服務(wù)于變化的業(yè)務(wù)需求， 給個貸部門的工作帶來了一定的困難。 為了從根本上提高個貸系統(tǒng)產(chǎn)品的層次和水平， 并以此為契機帶來一定的經(jīng)濟效益和社會效益， 決定開發(fā)這套個人綜合消費信貸系統(tǒng)。該工程的基本目標(biāo)＞實現(xiàn)現(xiàn)有貸款品種的全部帳務(wù)功能＞獨立于綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，減少綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的負擔(dān)，便于提高業(yè)務(wù)的靈活性＞最大化的實現(xiàn)交易裝配和系統(tǒng)參數(shù)配置，提高系統(tǒng)的相應(yīng)速度。便于系統(tǒng)客戶化和創(chuàng)建新的個貸產(chǎn)品經(jīng)濟目標(biāo)產(chǎn)品用于銀行的個人信貸業(yè)務(wù)。由于本軟件的技術(shù)先進性和功能完備性，經(jīng)過市場推廣，必將帶來豐厚的經(jīng)濟效益。社會目標(biāo)本系統(tǒng)的推廣必將提高銀行個貸部門的工作效率， 提高服務(wù)質(zhì)量，達到個貸部門滿意和客戶滿意的雙贏效果。工程規(guī)模需求分析、設(shè)計、編碼、測試共投入 30人月。e)產(chǎn)品功能聯(lián)機