對(duì)校園貸的探究與思考

對(duì)校園貸的探究與思考【摘要】隨著大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)退出高校，校園借貸平臺(tái)簡(jiǎn)稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現(xiàn)，各種校園互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。但在大學(xué)生信用貸款如火如荼發(fā)展的背后，“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)和隱患日漸凸顯，在經(jīng)濟(jì)上、心理上給諸多大學(xué)生帶來(lái)了巨大的困擾?！続bstract】Withthewithdrawalofthecreditcardbusinessincollege，the“campusloan”hassprunguplikemushrooms.Avarietyofcampusinternetlendingbusinessesarebooming.However，theriskandhazardof“campusloan”isincreasinglyprominentbehinditsrapiddevelopment，whichbringsgreattroubletomanycollegestudentsbothineconomyandpsychology.【關(guān)鍵詞】校園貸；問(wèn)題；解決措施；金融【Keywords】campusloan；problem；treatment；financial【中圖分類號(hào)】G41【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A【文章編號(hào)】1673-1069（2017）05-0049-021校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生及分類1.1校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與物質(zhì)生活水平的不斷提高，在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展、社會(huì)投資需求不斷膨脹的背景下，高校學(xué)生金融業(yè)務(wù)成為了銀行瘋搶的一塊大蛋糕。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡，在此之后，各家銀行紛紛推出大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。由于除了父母提供的生活費(fèi)之外大學(xué)生沒(méi)有其他固定的收入，在攀比消費(fèi)心理的影響下，過(guò)度透支信用卡產(chǎn)生的違約率、壞賬率逐年攀升[1]，因此，銀監(jiān)會(huì)為避免壞賬風(fēng)險(xiǎn)，2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。在這種背景之下，一批具有“審批手續(xù)簡(jiǎn)單，到賬速度快，無(wú)抵押”等特點(diǎn)的校園分期購(gòu)物平臺(tái)迅速涌入高校校園，彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場(chǎng)的空白，扛起了“校園信用貸款”的大旗，涌現(xiàn)出一系列專門(mén)針對(duì)大學(xué)生“量身定制”的信貸產(chǎn)品，為大學(xué)生購(gòu)物、旅游等消費(fèi)活動(dòng)提供“便利”。1.2校園借貸平臺(tái)的分類現(xiàn)階段，學(xué)術(shù)界還沒(méi)有對(duì)校園借貸平臺(tái)進(jìn)行明確清晰的定義與分類。通過(guò)對(duì)以分期樂(lè)、趣分期為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)和以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行歸納，可以將校園借貸平臺(tái)大致分為以下幾類。第一，P2P?W絡(luò)貸款平臺(tái)；第二，分期購(gòu)物平臺(tái)；消費(fèi)更省時(shí)省力，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的矛盾，通過(guò)分期付款可以大大緩解學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生的契約精神和守約意識(shí)。”網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰也表示：“對(duì)于校園借貸平臺(tái)，在監(jiān)管上不應(yīng)該采取‘一刀切’的形式。如果完全抑制校園借貸平臺(tái)的發(fā)展，盡管大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)得到降低，但從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，也使得大學(xué)生缺少了臨時(shí)超前使用資金的渠道，造成培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)和超前消費(fèi)意識(shí)的環(huán)境缺失。因此對(duì)于校園信貸市場(chǎng)，應(yīng)針對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行具體分析。”所以，我們應(yīng)該辯證地看待校園貸問(wèn)題，正確認(rèn)識(shí)到校園借貸平臺(tái)是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的模式，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。另外，校園貸在得到國(guó)家認(rèn)可、社會(huì)認(rèn)同的同時(shí)，應(yīng)該努力規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并將校園貸納入到政府監(jiān)管之中，做到風(fēng)險(xiǎn)提示，共享信息，增加貸款信息透明度[3]。3.2具體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施第一，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，提升企業(yè)道德；第二，監(jiān)管部門(mén)建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間貸款行為；第三，大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，提高個(gè)人信用認(rèn)知度；第四，高校和學(xué)生家長(zhǎng)要多關(guān)心孩子，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，保護(hù)其金融隱私權(quán)不受侵害。4結(jié)語(yǔ)一個(gè)合理的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：大學(xué)生自己承擔(dān)債務(wù)違約責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的校園借貸平臺(tái)自擔(dān)虧損；監(jiān)管部門(mén)做好監(jiān)管工作，嚴(yán)懲金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款行為。我們相信在多方的共同努力下，校園貸最終能走向正軌，成為解決大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活資金短缺問(wèn)題的有效手段。【參考文獻(xiàn)】【1】沈源.對(duì)校園借貸平臺(tái)的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（15）：22-