互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第1頁(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第1頁(yè)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，伴隨著云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸滲透到金融領(lǐng)域，隨之誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付、P2P金融業(yè)務(wù)、眾籌等新興金融模式為代表，引領(lǐng)了信息時(shí)代的潮流發(fā)展。這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊，使金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。這種變革以及其所帶來(lái)的影響得到了國(guó)家、社會(huì)和企業(yè)多方面的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，采用了不同的溝通媒介，如互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等，這些媒介的使用凸顯了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，使傳統(tǒng)金融具備更強(qiáng)的透明度、更高的參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及更加便捷的操作系統(tǒng)等多個(gè)特征。同時(shí)，給予互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有更加強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)，因而具有了更大的靈活度，使市場(chǎng)的有效性得以充分的發(fā)揮。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

馬云于2013年把互聯(lián)網(wǎng)金融解釋為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有統(tǒng)一認(rèn)可的定義。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融從20世紀(jì)90年代便開(kāi)始了飛速的發(fā)展，搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等新興領(lǐng)域結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通訊技術(shù)發(fā)展出資金融通、支付和信息中介等新的金融業(yè)務(wù)模式。

目前，國(guó)外第三方支付業(yè)務(wù)日漸發(fā)展成熟，人們運(yùn)用移動(dòng)端進(jìn)行消費(fèi)支付已成為常態(tài)。另外P2P平臺(tái)承接的金融業(yè)務(wù)不斷增多，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第2頁(yè)。中介功能齊全穩(wěn)定的P2P平臺(tái)已對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，大有取代之勢(shì)。此外，眾籌融資作為支持小微企業(yè)和個(gè)人融資的大眾化新型融資模式，日益趨于合法與規(guī)范。而我國(guó)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、密度以及相關(guān)法律法規(guī)、信用體系等多方面與國(guó)外發(fā)展較好地區(qū)都有一定差距。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非同一般，以阿里巴巴企業(yè)為最典型的代表，它創(chuàng)立的淘寶網(wǎng)改變了中國(guó)幾億人的消費(fèi)方式，并已經(jīng)與國(guó)際接軌，成為全球領(lǐng)先的采購(gòu)批發(fā)平臺(tái)，阿里巴巴集團(tuán)也于2014年在紐約證券交易所正式掛牌上市，集團(tuán)董事局主席馬云在今年年初作為亞洲和大洋洲地區(qū)唯一的私營(yíng)企業(yè)代表當(dāng)選為全球互聯(lián)網(wǎng)治理聯(lián)盟委員會(huì)成員?？梢?jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力在國(guó)內(nèi)外持續(xù)升溫，下面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響進(jìn)行詳細(xì)分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響

1.傳統(tǒng)金融的大眾化與快捷化趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的特征之一便是快捷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)以及智能手機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)金融的線下交易逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易所取代。典型的案例如我國(guó)騰訊公司開(kāi)發(fā)的微信第三方支付平臺(tái)，改變了人們傳統(tǒng)的購(gòu)物方式，其獨(dú)特的搖一搖微信紅包互動(dòng)方式在今年春晚的線上互動(dòng)中取得了巨大的成功，并且我們可以預(yù)測(cè)微信紅包改變的不僅僅拘泥于電視屏幕，未來(lái)多種線下模式與可之結(jié)合稱(chēng)為優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)模式。即使現(xiàn)在還存在部分要求線下交易的開(kāi)戶業(yè)務(wù)，但從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，其交易方式未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第3頁(yè)。也將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易。此外，智能手機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展還將使交易方便快捷的手機(jī)終端逐漸取代PC端，成為未來(lái)線上交易的主要方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還將使傳統(tǒng)金融也的資源配置更加高效、合理。在當(dāng)今這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，云計(jì)算等新興信息技術(shù)得到飛速發(fā)展。這些新興的信息技術(shù)使得市場(chǎng)的供需交易信息及時(shí)而準(zhǔn)確的出現(xiàn)在企業(yè)人的眼前，人類(lèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)相互聯(lián)絡(luò)，處于一種信息透明狀態(tài)，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題得到了極大的緩解。此外，這些新興信息技術(shù)還直觀反映了市場(chǎng)的投資與融資需求，使金融業(yè)資源得到高效配置。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融使投資、融資趨于大眾化，這主要得益于P2P業(yè)務(wù)的廣泛開(kāi)展。此外，最近較為火熱的眾籌模式對(duì)個(gè)人融資提供了較大的支持，使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資具備了更大的可能性。互聯(lián)網(wǎng)金融還推進(jìn)了金融交易脫媒的進(jìn)程。在傳統(tǒng)的金融交易過(guò)程中，交易雙方需要通過(guò)某一金融媒介進(jìn)行交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融的存在可使交易雙方直接在金融平臺(tái)上進(jìn)行交易，擺脫了金融交易對(duì)金融媒介的依賴(lài)，凸顯了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快捷化趨勢(shì)。

2.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的交融

短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成了很大的負(fù)面影響，然而專(zhuān)家對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，指出傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步走向融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融部分業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在合作或互補(bǔ)，可見(jiàn)二者融合的趨勢(shì)。具體案例如第三方支付業(yè)務(wù)，它由第三方企業(yè)與銀行共同推廣，使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的參與方通過(guò)該金融業(yè)務(wù)進(jìn)行交流與合作。又如P2P業(yè)務(wù)，它面向的對(duì)象是銀行不愿服務(wù)的小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第4頁(yè)。個(gè)人。作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行需要承擔(dān)借貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行更加愿意與大企業(yè)進(jìn)行合作，以降低資金回收的風(fēng)險(xiǎn)。而基于云計(jì)算等新興信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助大量交易數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)小微企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行資金的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成本較低且方便快捷，同時(shí)鑒于我國(guó)小微企業(yè)和個(gè)人的基數(shù)較大，故互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是樂(lè)意對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人提供幫助的。這樣，P2P業(yè)務(wù)便與銀行方形成了業(yè)務(wù)互補(bǔ)關(guān)系，對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的負(fù)面影響并不能全部被轉(zhuǎn)化、消除，例如阿里巴巴集團(tuán)推出的余額寶理財(cái)業(yè)務(wù)，余額寶主打業(yè)務(wù)為高于普通銀行利率的利率收益與隨用隨取的便捷消費(fèi)方式，因而影響了以往銀行存款戶的選擇，導(dǎo)致銀行的資金外流，給銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)兇猛來(lái)襲的背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能針對(duì)性的開(kāi)發(fā)出更多銀行理財(cái)產(chǎn)品，用于吸納資金，維持生存。例如廣發(fā)銀行與易方達(dá)聯(lián)合推出的智能金賬戶,該業(yè)務(wù)與余額寶業(yè)務(wù)類(lèi)似，利率高于銀行利率，用戶通過(guò)貨幣基金對(duì)消費(fèi)賬單進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)理財(cái)與隨時(shí)消費(fèi)的雙重目的，對(duì)廣發(fā)銀行的資金外流現(xiàn)象起到了一定的抑制作用。

3.傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)化改革和體制變革

互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)生了市場(chǎng)化改革和監(jiān)督體制變革。顯而易見(jiàn)的市場(chǎng)化改革體現(xiàn)在銀行利率的提高上。上文提到的余額寶業(yè)務(wù)，還有支付寶退出的招財(cái)寶等金融理財(cái)業(yè)務(wù)均刺激了銀行利率的增長(zhǎng)。可想而知，銀行若對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)熟視無(wú)睹，依然堅(jiān)持利率的不變，必將導(dǎo)致儲(chǔ)戶資源的流失，資金的外流以及銀行融資能力的下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。降。因此，適當(dāng)提高利率是銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)不得不采取的措施。同時(shí)，這一普遍現(xiàn)象也將導(dǎo)致金融監(jiān)管部門(mén)漸漸松懈對(duì)銀行利率的管制與規(guī)定。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)虛擬的一體化世界將帶動(dòng)全球金融市場(chǎng)的一體化趨勢(shì)，并推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)以行政區(qū)域劃分的金融管理體制將逐步消失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融致力于跨行跨業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)融合、轉(zhuǎn)化與無(wú)縫銜接的創(chuàng)新突破，傳統(tǒng)分業(yè)體制難以滿足其要求，互聯(lián)網(wǎng)金融只能尋求混業(yè)體制對(duì)其的支持，故互聯(lián)網(wǎng)金融還將促使金融業(yè)從分業(yè)體制向混業(yè)體制的轉(zhuǎn)變。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以民營(yíng)企業(yè)為主體，目前民營(yíng)企業(yè)已在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上呼風(fēng)喚雨，站穩(wěn)了腳跟，這對(duì)國(guó)有銀行的壟斷造成了極大的威脅。專(zhuān)家預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大將在未來(lái)營(yíng)造出一種更為公平、健全和自由競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為依托，即互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全與正常運(yùn)營(yíng)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管內(nèi)容不能夠僅僅局限于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的監(jiān)管，還要擴(kuò)展到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的監(jiān)管，監(jiān)管的廣度和力度需要進(jìn)一步的提高，對(duì)各監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督要求也將更為全面。在這一趨勢(shì)下，各監(jiān)管部門(mén)可采用聯(lián)合監(jiān)管的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面進(jìn)行監(jiān)管，以保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。而從服務(wù)對(duì)象的角度來(lái)看，傳統(tǒng)的金融業(yè)以企業(yè)為主要的服務(wù)對(duì)象，互聯(lián)網(wǎng)主要以消費(fèi)者為服務(wù)對(duì)象。因此，未來(lái)的金融監(jiān)管不僅針對(duì)企業(yè)，還將覆蓋到廣大消費(fèi)者，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供安全可靠的投資融資環(huán)境，最大限度的保障消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響全文共6頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。者權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

從上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的金融局勢(shì)下異軍突起，對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊，并催生了諸如云計(jì)算等新興信息技術(shù)，其對(duì)全球金融局勢(shì)的影響不可忽視。相關(guān)企業(yè)和個(gè)人若想在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的進(jìn)程中把握機(jī)會(huì)、創(chuàng)造財(cái)富，必須了解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，摸清互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的影響，方可在當(dāng)前金融行業(yè)起伏不定的局勢(shì)下掌握主動(dòng)、達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

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