互聯(lián)網(wǎng)+銀行的興起與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)+銀行的興起與發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)銀行”是一種新的金融體系和信息技術(shù)平臺(tái)，可以取代傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)功能。它有著客戶覆蓋面廣、運(yùn)營模式多樣化、運(yùn)營成本低、效率髙等特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位，促使金融業(yè)態(tài)、金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品、金融風(fēng)險(xiǎn)分布，以及合作與競爭方式都發(fā)生了翻天覆地的變化。在《2020年中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)》中對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等領(lǐng)域進(jìn)行了詳細(xì)描述。年報(bào)指出技術(shù)的進(jìn)步尤其是互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，不僅影響人類的生活，更顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是銀行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下的一種實(shí)現(xiàn)形式。一、加快織物上的加快中小商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行的生力軍，隨著內(nèi)部控制制度的不斷完善和風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提升，成為了當(dāng)前金融業(yè)中引資、重組、改制、上市的主角，在金融行業(yè)中占有了一定的市場份額。隨著經(jīng)營管理與抗風(fēng)險(xiǎn)能力的加強(qiáng)，它的擴(kuò)張步伐將會(huì)加快。盡管如此，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的崛起，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，特別是在存款、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。有銀行板塊研究員在接受南部記者采訪時(shí)表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等手續(xù)費(fèi)及傭金收入。即使手續(xù)費(fèi)收入平均減少10%，對(duì)銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%，而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致預(yù)計(jì)5%的存款和理財(cái)資金遭受分流。以微眾銀行和網(wǎng)商銀行近5年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)的客戶群體日趨增長，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的特點(diǎn)帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗(yàn)，從而形成了自己獨(dú)特的核心競爭力。（一）．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速響應(yīng)市場，導(dǎo)致存款規(guī)模減少我國商業(yè)銀行的存款利率非常低，而貸款利率相對(duì)較高，利息差空間較大，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品資金收益高、操作便捷、成本低廉，且安全性、靈活性也不比傳統(tǒng)金融模式差，這就快速吸收了市場上大量的小額資金，嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務(wù)，存款規(guī)模不斷減小，同時(shí)也導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)無法按原計(jì)劃發(fā)展。隨著信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生，成為了銀行與商務(wù)企業(yè)之間的擔(dān)保和一種新的支付手段。（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生P2P借貸模式是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸，具有準(zhǔn)人門檻低、結(jié)款手續(xù)便利、資金融通率高等傳統(tǒng)金融借貸模式所不具備的優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P借貸模式產(chǎn)生后，網(wǎng)絡(luò)信貸模式的主要業(yè)務(wù)與中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的重合度增加，如眾籌融資平臺(tái)將資金需求者的投資項(xiàng)目作為標(biāo)的放在網(wǎng)絡(luò)上，并承諾項(xiàng)目成功后的收益作為投資回報(bào)，以達(dá)到籌集目標(biāo)資金的目的。這些個(gè)人或者中小企業(yè)的投資項(xiàng)目在過去通常是中小商業(yè)銀行個(gè)貸和小微企業(yè)貸款的客戶群。中小商業(yè)銀行失去了將中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為自身貸款業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶的潛在客。受“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的影響，全國中小商業(yè)銀行的貸款總量整體呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。（三）“去客戶”的分析中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營，產(chǎn)品和服務(wù)流程全部為系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的線上自動(dòng)處理模式，基于大數(shù)據(jù)分析可以在很短的時(shí)間內(nèi)處理客戶提出的請(qǐng)求。由于沒有實(shí)體的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和信貸推銷員，實(shí)體銀行最重要也最龐大的構(gòu)成———信貸員，在這里的數(shù)量為零，換句話說，沒有信貸員，互聯(lián)網(wǎng)銀行省去了大筆的工資支出和員工選拔成本。其提供的各種服務(wù)更多的是免除手續(xù)費(fèi)的，比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購買銀行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)會(huì)比通過銀行直接購買產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)低很多。這就使更多的人選擇通過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務(wù)，以及購買金融產(chǎn)品等，這對(duì)銀行的手續(xù)費(fèi)收入的沖擊是非常大的。因此，相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行更獲青睞。二、在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下，分析了中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行有著種種便利和技術(shù)支撐，但基于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析，能更明確傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的方向。（一）基礎(chǔ)架構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)的分布。在這我國中小商業(yè)銀行發(fā)展較晚，有一定的地域性特色。因而，從建立之初在結(jié)構(gòu)設(shè)置、管理制度等方面就相對(duì)規(guī)范，在產(chǎn)品門類和組織結(jié)構(gòu)方面有較髙的靈活性，更貼近市場和客戶的需求，能夠?qū)κ袌龅淖兓龀隹焖偌皶r(shí)的反應(yīng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下，中小商業(yè)銀行也具備靈活性高、客戶目標(biāo)集中以及管理方面的一些優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，中小商業(yè)銀行也開始重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，IT基礎(chǔ)架構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)的分布也越來越完善。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一些中小商業(yè)銀行也相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款、外匯買賣等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在競爭實(shí)力方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)銀行近年來發(fā)展較快，但中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營銷能力、交易規(guī)模、融資能力等方面較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍略勝一籌。因而，中小商業(yè)銀行在企業(yè)公信度和誠信度方面，高于互聯(lián)網(wǎng)銀行企業(yè)。中小商業(yè)銀行通常將客戶群體鎖定在中小企業(yè)和普通客戶層面，這樣的市場定位與互聯(lián)網(wǎng)銀行目標(biāo)相統(tǒng)一。我國具有龐大的金融客戶群體，各客戶群體文化層次參差不齊，需求也是千差萬別?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于一些文化素質(zhì)不高的客戶來說，存在很多擔(dān)憂，不少客戶依然會(huì)選擇傳統(tǒng)銀行為自己提供金融服務(wù)。尤其現(xiàn)在民營互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)，受到資金規(guī)模的限制，無法對(duì)資金需求較大的客戶提供融資服務(wù)，對(duì)需要擔(dān)保抵押貸款的客戶也處于弱勢(shì)地位。如果中小商業(yè)銀行能在這一領(lǐng)域深耕細(xì)作，則必然能獲得市場的認(rèn)可成為該領(lǐng)域的先機(jī)擁有者。在管理制度方面，中小商業(yè)銀行沒有傳統(tǒng)銀行的行政管理風(fēng)氣，對(duì)于新鮮事物的推進(jìn)較順利，因此也能在經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)品的更新等方面走得更遠(yuǎn)、更快，同時(shí)吸收優(yōu)秀人才也更為容易。（二）中小企業(yè)信用積累風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式同質(zhì)化嚴(yán)重，基本是以凈息差為主要收入?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”環(huán)境下，中小商業(yè)銀行的劣勢(shì)集中表現(xiàn)在品牌劣勢(shì)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)以及資金、技術(shù)能力短缺等幾個(gè)方面。從品牌來看，我國中小商業(yè)銀行的信用積累相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)來說較弱，信用有限，因此在金融市場競爭中明顯處于弱勢(shì)；在經(jīng)營管理方面，我國大型銀行源自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，具備國有性質(zhì)，在規(guī)模、資產(chǎn)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，給予員工的發(fā)展機(jī)會(huì)和福利也較多，而中小型商業(yè)銀行規(guī)模小、資金少，后期的保證和回報(bào)得不到有效的保障，資金、技術(shù)以及人力資源的基礎(chǔ)薄弱，這對(duì)于中小商業(yè)銀行的管理來說存在非常大的挑戰(zhàn)；且中小商業(yè)銀行大多處于二三線城市，企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績壓力大，對(duì)髙端人才的吸引能力也較弱，因而從銀行的發(fā)展前景來看，也不容樂觀。三、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”是構(gòu)建金融新模式的有效路徑互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務(wù)模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)商務(wù)模式改變成為電子商務(wù)模式，但金融的本質(zhì)沒有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務(wù)的電子商務(wù)化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)本質(zhì)都是一樣的。我們不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的說法，但仍需正視傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊下應(yīng)采取的措施?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”不再是單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融項(xiàng)目的簡單結(jié)合，而是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)新模式。它在提升金融業(yè)的融資效率、降低融資成本等方面有著積極的推動(dòng)作用。隨著大眾對(duì)電子商務(wù)興趣的提升，消費(fèi)者已經(jīng)不再滿足于單純的網(wǎng)購，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”將傳統(tǒng)的金融與新興的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合起來，具有便捷、開放、風(fēng)險(xiǎn)較小等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，更加吸引消費(fèi)者在商品購物、投資理財(cái)?shù)确矫娴呐d趣。中小商業(yè)銀行要發(fā)展必須抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，對(duì)自身的經(jīng)營觀念、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、經(jīng)營管理等方面展開創(chuàng)新以適應(yīng)新時(shí)代的要求。（一）強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展給傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融市場帶來巨大的影響。在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下，中小商業(yè)銀行僅靠自身的力量與新興的金融模式相抗衡實(shí)屬困難。因此，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，突破思維模式，全面貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的行動(dòng)計(jì)劃，重新定位商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域及業(yè)務(wù)關(guān)系，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、資源等方面的共享共融，建立網(wǎng)絡(luò)營銷平臺(tái)，擴(kuò)寬自身業(yè)務(wù)渠道，減輕開發(fā)新客戶的成本壓力。當(dāng)銀行完成安全性與互聯(lián)網(wǎng)高效性相結(jié)合后，雙方的客戶會(huì)相繼參與其中，吸引和維護(hù)客戶變得相對(duì)容易。當(dāng)然，中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間可以在客戶資源共享、網(wǎng)站開發(fā)和鏈接、程序的開發(fā)、平臺(tái)大數(shù)據(jù)的互通等多個(gè)方面開展各種形式的合作，收集、分析客戶信息，預(yù)測客戶行為，滿足客戶偏好和相關(guān)需求，完善信用評(píng)價(jià)體系，以提升經(jīng)營業(yè)績。（二）構(gòu)建新的金融服務(wù)，探索業(yè)務(wù)再造互聯(lián)網(wǎng)+銀行背景下，中小商業(yè)銀行應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營進(jìn)程，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式展開更深層次變革。在制定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略方面，正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，在科學(xué)理念的指導(dǎo)下治理企業(yè)，從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層開始設(shè)計(jì)。在業(yè)務(wù)流程再造方面，需要依據(jù)具體的目標(biāo)客戶群，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行設(shè)計(jì)、重構(gòu)與再造，堅(jiān)持“高效、便捷、多樣”的金融服務(wù)原則，以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，簡化業(yè)務(wù)操作方式，減少存貸款以及其他中間業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務(wù)；注重細(xì)節(jié)，完善管理，發(fā)展多樣化服務(wù)，并據(jù)客戶需求及時(shí)改善，推動(dòng)企業(yè)和行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控從2018年開始持續(xù)至今的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都產(chǎn)生了深刻影響，這也提醒銀行業(yè)應(yīng)該時(shí)刻緊繃風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性及多種社會(huì)因素，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，因