四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響因素的實(shí)證分析

#四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響因素的實(shí)證分析目錄TOC\o"1-5"\h\z一、問(wèn)題的提出2二、影響四川省保險(xiǎn)需求的理論分析2（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）2（二）儲(chǔ)蓄存款余額3（三）居民人均可支配收入3（四）人口總數(shù)4（五）其他4三、模型的設(shè)定4（一）實(shí)證分析中的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型4（二）指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)時(shí)間段的確定5四、數(shù)據(jù)的收集6五、模型的估計(jì)與調(diào)整7（一）各影響因素對(duì)四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的回歸7（二）多重共線性檢驗(yàn)7（三）協(xié)整分析9（四）自相關(guān)檢驗(yàn)9六、結(jié)論及建議12（一）結(jié)論12（二）未來(lái)進(jìn)一步研究方向13參考文獻(xiàn)14【摘要】本文從四川省人壽保險(xiǎn)需求的角度出發(fā)，選取四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）、儲(chǔ)蓄存款余額、居民人均可支配收入、人口總數(shù)等作為變量，利用計(jì)量分析工具，對(duì)四川省人壽保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，并得出相關(guān)結(jié)論，就如何加快四川省人壽保險(xiǎn)更好更快的發(fā)展的問(wèn)題提出了相應(yīng)的政策建議?！娟P(guān)鍵詞】壽險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析一、問(wèn)題的提出自1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，1990-2000年的十年間，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入以每年平均35.15%的速度增長(zhǎng)。在保費(fèi)增長(zhǎng)的同時(shí)，壽險(xiǎn)業(yè)在商業(yè)保險(xiǎn)中所占的比重也越來(lái)越大。1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)產(chǎn)險(xiǎn)。此后，壽險(xiǎn)業(yè)就一直占據(jù)超過(guò)半數(shù)的市場(chǎng)份額，壽險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)的重要部分。為此我們探求壽險(xiǎn)產(chǎn)品需求的動(dòng)機(jī)，研究壽險(xiǎn)需求的影響因素，促進(jìn)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)豐富壽險(xiǎn)產(chǎn)品，加速發(fā)展。四川省作為西部大省，作為國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的對(duì)象，其各領(lǐng)域都具有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?，尤其是人壽保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著很大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，所以對(duì)四川省保險(xiǎn)需求影響因素的研究具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。二、影響四川省保險(xiǎn)需求的理論分析（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定其保險(xiǎn)需求最重要的因素之一。經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了消費(fèi)者的平均收入水平，增加了用于基本消費(fèi)后的剩余，從而提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史不是很長(zhǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)增長(zhǎng)源于保險(xiǎn)業(yè)自身的擴(kuò)張、國(guó)民可支配收入增長(zhǎng)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)是“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)型”，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)并沒(méi)有顯著推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此可以將經(jīng)濟(jì)發(fā)展視為外生變量，而不需要考慮其內(nèi)生性。我們用地區(qū)生產(chǎn)總值來(lái)衡量該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量，并預(yù)期該變量的增加有利于增加對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求推動(dòng)壽險(xiǎn)消費(fèi)的增長(zhǎng)，促進(jìn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。一般地說(shuō)，GDP越高人民生活水平越高，投保的可能性越大，保險(xiǎn)費(fèi)收入越多。（二）儲(chǔ)蓄存款余額城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款金額在一定程度上反映了居民的儲(chǔ)蓄傾向和金融資源數(shù)量。從理論上說(shuō)，居民儲(chǔ)蓄額對(duì)壽險(xiǎn)需求有雙重影響:居民儲(chǔ)蓄額增加，意味著收入水平尤其是可支配收入水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展具有促進(jìn)作用，表現(xiàn)出收入效應(yīng);另一方面，在居民收入一定的情況下，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身所具有的保障功能和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄措施所具有的財(cái)務(wù)長(zhǎng)期平滑功能，保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄的替代品，尤其長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資功能和儲(chǔ)蓄功能，是對(duì)存款儲(chǔ)蓄功能的一種替代，表現(xiàn)出替代效應(yīng)。本文用滯后一期的城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款額而不是當(dāng)期城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款額作為解釋變量。（三）居民人均可支配收入人均可支配收入水平的提高會(huì)促使消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。人們?cè)跐M足基本消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上，才具有購(gòu)買保險(xiǎn)消費(fèi)品的需求。較高的人均收入水平，使保險(xiǎn)保障安全的潛在需求成為有效的現(xiàn)實(shí)需求具備了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，因此預(yù)期會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著影響。四）人口總數(shù)我國(guó)是個(gè)人口大國(guó)，2006年末全國(guó)人口為131448萬(wàn)人，比上年末增加了692萬(wàn)人。全年出生人口1584萬(wàn)人，出生率為12.09%。，死亡人口892萬(wàn)人，死亡率為6.81%。從1980年到2004年間，我國(guó)人口自然增長(zhǎng)率算術(shù)平均數(shù)約為11.5408%。由以上可以看出，我國(guó)的人口還在不斷上漲，對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)更加增大，這無(wú)疑是最有力的購(gòu)買群保障。與此同時(shí)，我國(guó)老年贍養(yǎng)率（65歲及以上的人口數(shù)占15歲到64之間人口的比重）高居不下，而且隨著單生子女的增多，這一現(xiàn)象更加突出。1995年老年贍養(yǎng)率約為9.3%，到了2004年增加到約為11.87%，較高的老年贍養(yǎng)率也必將促使人們將目光投向保險(xiǎn)業(yè)，以期達(dá)到減小生活的壓力和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。（五）其他除以上的因素外，實(shí)際上還有很多因素也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生影響.例如社會(huì)的保障制度、保險(xiǎn)意識(shí)、人民受高等教育的普及程度、銀行的利率調(diào)整、資產(chǎn)投資回報(bào)率以及就業(yè)狀況等。以上這些因素在一定程度上影響著保險(xiǎn)需求，但針對(duì)我國(guó)實(shí)際，作者認(rèn)為，可以作為附加考慮的方面，同時(shí)也可作為模型的修正因子。三、模型的設(shè)定（一）實(shí)證分析中的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型是定量研究具有隨機(jī)性特征的經(jīng)濟(jì)變量關(guān)系的數(shù)學(xué)模型。它是建立在大量反映事實(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料基礎(chǔ)上，在一定經(jīng)濟(jì)理論指導(dǎo)下，借助數(shù)學(xué)工具、計(jì)算機(jī)技術(shù)，探討經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的數(shù)量關(guān)系及其變化規(guī)律，并以數(shù)學(xué)模型形式予以表達(dá)的一種方法。該模型可以簡(jiǎn)潔有效地描述、概括某個(gè)真實(shí)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的數(shù)量特征，更深刻地揭示出該經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的數(shù)量變化規(guī)律。一般的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型中要有被解釋變量Y,解釋變量X和隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)U,通常情況下，Y、X的數(shù)據(jù)是可知的，而隨機(jī)項(xiàng)u是不可觀察的。關(guān)于計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型的應(yīng)用，主要有三方面：一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)分析，即利用已估計(jì)出參數(shù)值的模型，對(duì)所研究的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)變量之間的相互關(guān)系進(jìn)行分析。二是經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)，即根據(jù)有關(guān)變量的現(xiàn)期觀測(cè)值與過(guò)去觀測(cè)值，推測(cè)內(nèi)生變量在未來(lái)時(shí)期的數(shù)值三是政策評(píng)價(jià)，即供決策者對(duì)眾多不同的政策方案的可能后果進(jìn)行評(píng)價(jià)對(duì)比，從中選取一個(gè)最優(yōu)政策方案予以執(zhí)行。本文主要是對(duì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象（四川省壽險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)）進(jìn)行結(jié)構(gòu)性分析，既找到解釋變量與被解釋變量之間的相互關(guān)系。（二）指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)時(shí)間段的確定我們選取四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋變量，因我國(guó)1982年恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，故數(shù)據(jù)時(shí)間段選取為1982年至2009年。同時(shí)，選取GDP（x）、儲(chǔ)1蓄存款余額（X）、居民人均可支配收入（X）、人口總數(shù)（X）為解釋變量。234本文模型設(shè)定為雙對(duì)數(shù)變量模型InY二B+pInX+pInX+pInX+pInX+yt011t22t33t44tt

四、數(shù)據(jù)的收集本文數(shù)據(jù)主要來(lái)源于歷年《四川省金融年鑒》、《四川省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》和四川省統(tǒng)計(jì)外網(wǎng)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站等。表一各變量數(shù)據(jù)保費(fèi)收入（億元）全省生產(chǎn)總值GDP（億元）儲(chǔ)蓄存款余額（億元）全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）人口（萬(wàn)人）198219.60275.2336.33445.037300.4198355.20311.0047.09492.547336.91984234.10358.0664.53580.757364.019851815.80421.1581.00695.067419.319864607.40458.23127.09849.487511.9198711089.40530.86167.50947.527613.2198813539.00659.69195.331130.007716.4198915669.00744.98265.411349.327803.2199018819.00890.95362.531490.117892.5199124572.001016.31472.951691.217947.8199242037.001177.27580.941988.517992.2199356655.001486.08713.502407.588037.4199470738.002001.411011.993297.248098.7199561927.002504.951416.654002.918161.2199656538.002985.001573.004406.098215.41997104535.003320.101641.604723.268264.71998144945.003580.302002.105127.088315.71999161348.003711.602385.205477.898358.62000255942.004010.302693.205894.278407.502001386769.004421.803123.406360.478436.602002689891.004875.103666.006610.768474.5020031052206.375456.304333.807041.518529.4020041143412.226556.005019.407709.838595.3020051362800.747385.105902.708385.968642.1020061722627.258637.806786.309350.118169.0020072360196.9110505.307450.9011098.288127.0020083769321.6812506.309646.8012633.008138.0020094303000.0014151.3011575.2013904.008185.00

五、模型的估計(jì)與調(diào)整一）各影響因素對(duì)四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的回歸表二Eviews的最小二乘法計(jì)算結(jié)果DependentVariable:LNYMethod:LeastSquaresDate:12/12/10Time:13:59Sample:19822009Includedobservations:28VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C185.156264.803062.8572130.0089LNX1-4.9023421.462882-3.3511520.0028LNX26.4733701.0917695.9292500.0000LNX3-1.2686092.304380-0.5505210.5873LNX4-19.025607.370333-2.5813760.0167R-squared0.968830Meandependentvar10.96935AdjustedR-squared0.963410S.D.dependentvar3.176496S.E.ofregression0.607620Akaikeinfocriterion2.001899Sumsquaredresid8.491652Schwarzcriterion2.239793Loglikelihood-23.02659F-statistic178.7244Durbin-Watsonstat1.251095Prob(F-statistic)10.000000由回歸結(jié)果可以看出，解釋變量LNX1,LNX3和LNX4的參數(shù)估計(jì)值為負(fù),但是，根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)分析，我們知道GDP、人均可支配收入、人口與保費(fèi)收入應(yīng)該為正相關(guān)關(guān)系，且LNX3的t檢驗(yàn)值不可靠，故我們推斷出該模型存在一定的多重共線性，下面進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn)。（二）多重共線性檢驗(yàn)對(duì)各解釋變量的相關(guān)性進(jìn)行分析，得出相關(guān)系數(shù)，如表三。表三各解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)LNX1LNX2LNX3LNX4LNX11.0000000.9938310.9961730.872281LNX20.9938311.0000000.9978510.905845LNX30.9961730.9978511.0000000.900128LNX40.8722810.9058450.9001281.000000由上表可看出各解釋變量具有高度相關(guān)性，存在多重共線性，我們采用逐步回歸的辦法解決多重共線性問(wèn)題。首先，分別作LNY對(duì)LNX1、LNX2、LNX3、LNX4的一元回歸，結(jié)果如表四。表四一元回歸結(jié)果變量LNX1LNX2LNX3LNX4參數(shù)估計(jì)值2.4736791.7781802.87297155.53957t統(tǒng)計(jì)值14.5949119.2056516.492829.243953R20.8912190.9341530.9127560.766713R20.8870350.9316210.9094000.757740其中，以LNX2為解釋變量的方程R2最大，以LNX2為基礎(chǔ)，順次加入其他變量逐次回歸，結(jié)果如表五。表五加入新變量的回歸結(jié)果LNX1LNX2LNX3LNX4R2LNX2、LNX1-3.5171(-3.5611)4.2324(6.1034)0.9528LNX2、LNX35.6513(4.6547)-6.3443(-3.1970)0.9533LNX2、LNX41.7772(7.9732)0.0380(0.0049)0.9289經(jīng)比較，雖然在加入LNX1和LNX3的修正可決系數(shù)增大，但LNX1與LNX3的參數(shù)估計(jì)值為負(fù)，顯然不合理。在加入LNX4后的修正可決系數(shù)并沒(méi)有得到改進(jìn)。去除多重共線性后的模型為InF=—1.232388+1.7781801nX2t=(-1.883161)(19.20565)r2=0.934153r2=0.931621F=368.8571DW=0.3207051．經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)所估計(jì)的參數(shù)62=1.778180，說(shuō)明四川省儲(chǔ)蓄存款余額每變動(dòng)1%,可導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入變動(dòng)1.778180%。這與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)相符。2．?dāng)M合優(yōu)度和統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)擬合優(yōu)度的度量：由表四可以看出，模型的可決系數(shù)為0.9342，說(shuō)明所建模型整體上對(duì)樣本數(shù)據(jù)擬合較好，即解釋變量“四川省儲(chǔ)蓄存款余額”對(duì)被解釋變量“四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入”的絕大部分的差異做出了解釋。對(duì)回歸系數(shù)的t檢驗(yàn)：針對(duì)0=0，因?yàn)閠(『)=19.20565>t(26)二2.056，這220.025表明，“四川省儲(chǔ)蓄存款余額”對(duì)“四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入”有顯著影響。協(xié)整分析運(yùn)用Eviews對(duì)回歸殘差的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)，得出結(jié)果，如表六所示。表六協(xié)整分析結(jié)果NullHypothesis:EhasaunitrootExogenous:NoneLagLength:2(AutomaticbasedonSIC，MAXLAG=6)t-StatisticProb.*AugmentedDickey-Fullerteststatistic-3.1449790.0030Testcriticalvalues:1%level-2.6607205%level-1.95502010%level-1.609070*MacKinnon(1996)one-sidedp-values.在5%的顯著性水平下，t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量值為-3.144979，小于相應(yīng)臨界值，表明殘差序列不存在單位根，是平穩(wěn)序列，說(shuō)明“四川省儲(chǔ)蓄存款余額”和“四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入”之間存在協(xié)整關(guān)系。自相關(guān)檢驗(yàn)1．對(duì)樣本量為28、一個(gè)解釋變量的模型、5%的顯著水平，查DW統(tǒng)計(jì)表可知d二1.328，d二1.476，模型中DW=0.320705<d二1.328，顯然模型中有自相LUL關(guān)性，這一點(diǎn)殘差圖中也可以看出，如表七。

表七殘差圖2．自相關(guān)問(wèn)題的修正為解決自相關(guān)問(wèn)題，采用廣義差分法。對(duì)殘差序列e進(jìn)行滯后一期的自回歸，t得回歸方程e二0.707328e，則6=0.7728，對(duì)原模型進(jìn)行廣義差分，得到廣義差tt—1分方程：InY—0.707328lnY=p(1—0.707328)+p(InX—0.707328lnX)+卩tt—1122t2t—1t對(duì)上式廣義差分方程進(jìn)行回歸，可得方程輸出結(jié)果見(jiàn)表八。表八廣義差分方程輸出結(jié)果一DependentVariable:LNY-0.707328*LNY(-1)Method:LeastSquaresDate:12/12/10Time:14:56Sample(adjusted):19832009Includedobservations:27afteradjustmentsVariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C0.7093560.3420532.0738210.0485LNX2-0.707328*LNX2(-1)1.3258680.1528598.6738180.0000R-squared0.750586Meandependentvar3.619280AdjustedR-squared0.740610S.D.dependentvar0.680647S.E.ofregression0.346656Akaikeinfocriterion0.790219Sumsquaredresid3.004259Schwarzcriterion0.886207Loglikelihood-8.667960F-statistic75.23513Durbin-Watsonstat1.271655Prob(F-statistic)0.000000由表八可得回歸方程為：InY*二0.709356+1.3258681nX*2tt=(0.342053)(0.152859)r2=0.750586r2=0.740610F=75.23513DW=1.27655其中，lnX*=lnX-0.707328*lnX，lnY*=lnY-0.707328*lnY2t2t2t—1tt—1對(duì)樣本量為27、一個(gè)解釋變量的模型、5%的顯著水平，查DW統(tǒng)計(jì)表可知d二1.316，d二1.469，模型中DW=1.27655<d二1.316，模型依然存在自相關(guān)。LUL經(jīng)廣義差分后樣本容量減少了一個(gè)，為保證樣本數(shù)不減少，我們使用普萊斯—TOC\o"1-5"\h\z溫斯騰變換補(bǔ)充第一個(gè)觀測(cè)值，由lnX*=lnX<1-p2和lnY*二lnY、:1—p2得2t2t"11VlnX*二2.53959，lnY*二2.103359，lnY*對(duì)lnX*進(jìn)行回歸分析后取殘差s，再對(duì)殘差211t2tte進(jìn)行滯后一期的自回歸，得￡=0.315291s，則p*二0.315291，對(duì)原模型進(jìn)行廣ttt—1義差分，得到廣義差分方程：lnY*—0.315291lnY*=B*(1—0.315291)+P*(lnX*—0.315291lnX*)+卩*

tt—1122t2t—1t對(duì)上式廣義差分方程進(jìn)行回歸，可得方程輸出結(jié)果見(jiàn)表九。表九廣義差分方程輸出結(jié)果二DependentVariable:LY-0.315291*LY(-1)Method:LeastSquaresDate:12/12/10Time:14:59Sample(adjusted):19832009Includedobservations:27afteradjustmentsVariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.C0.7752320.2683892.8884590.0079LX2-0.315291*LX2(-1)1.1493970.1738626.6109560.0000R-squared0.636124Meandependentvar2.506890AdjustedR-squared0.621569S.D.dependentvar0.494080S.E.ofregression0.303942Akaikeinfocriterion0.527229Sumsquaredresid2.309521Schwarzcriterion0.623217Loglikelihood-5.117587F-statistic43.70473Durbin-Watsonstat1.790854Prob(F-statistic)0.000001由表九可得回歸方程為：InY**二0.775232+1.1493971nX**2tt=(2.888459)(6.610956)R2=0.636124R2=0.621569F=43.70473DW=1.790854其中，lnX**=lnX*-0.315291*lnX*，lnY**=lnY*-0.315291*lnY*2t2121-!tt-!對(duì)樣本量為27、一個(gè)解釋變量的模型、5%的顯著水平，查DW統(tǒng)計(jì)表可知d二1.316，d二1.469，模型中DW=1.790854>d二1.316，模型已無(wú)自相關(guān)，同LUL時(shí)，可決系數(shù)R2、t檢驗(yàn)值、F統(tǒng)計(jì)量也均達(dá)到理想水平。由差分方程p**=B*(1-0.315291)有0*=0**/(1-0.315291)=11110.775232/(1-0.315291)=1.13221，由此，我們得到最終的影響四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的模型為：lnY=1.13221+1.149397lnX2t由模型可知，所估計(jì)的參數(shù)02=1.149397，說(shuō)明四川省儲(chǔ)蓄存款余額每變動(dòng)1%，可導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入變動(dòng)1.149397%。并且“四川省儲(chǔ)蓄存款余額”對(duì)“四川省人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入”變動(dòng)的63.61%做出了解釋。已有理論證實(shí)，國(guó)民生產(chǎn)總值、個(gè)人可支配收入、儲(chǔ)蓄、恩格爾系數(shù)、利率和社會(huì)保障制度都對(duì)壽險(xiǎn)需求有影響。①所以，可決系數(shù)R2=0.636124符合已有的保險(xiǎn)方面的理論。六、結(jié)論及建議(一)結(jié)論本文首先從理論上分析了影響壽險(xiǎn)需求的主要因素，其次對(duì)這些因素利用1982—2003年的四川省數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析。實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，居民儲(chǔ)蓄存款對(duì)①陳之楚，劉曉敬.我國(guó)壽險(xiǎn)需求決定因素分析[J].保險(xiǎn)研究，2004，(6):7—10.壽險(xiǎn)消費(fèi)的影響顯著為正，說(shuō)明居民儲(chǔ)蓄存款余額的收入效應(yīng)大于替代效應(yīng)，居民有強(qiáng)大的潛在保費(fèi)支付能力，但保險(xiǎn)本身所具有的投資儲(chǔ)蓄功能還沒(méi)有被公眾深刻了解，壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品