中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

No.202216

中國金融科技生態(tài)白皮書

(2022年)

中國信息通信研究院

2022年11月

前言

“十四五”時期，我國數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠

共享的新階段，金融科技作為數(shù)字經(jīng)濟在金融業(yè)的核心呈現(xiàn)形式，也

迎來了新的發(fā)展機遇。同時，金融業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的政策、技術(shù)、市場環(huán)

境的變化，驅(qū)動國內(nèi)外金融科技生態(tài)呈現(xiàn)新的發(fā)展態(tài)勢。

全球經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，對金融科技多領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響。一方

面，各國金融業(yè)相關(guān)主體更加依賴科技手段進行金融資源配置，大力

發(fā)展數(shù)字金融成為共識，并高度關(guān)注金融數(shù)據(jù)價值的實現(xiàn)，同時將更

多金融資源配置到綠色、普惠等可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域；另一方面，地緣沖

突引發(fā)了一系列問題，其中跨境金融數(shù)字設(shè)施安全問題凸顯，自主穩(wěn)

定成為各國關(guān)注重點，一些國家和地區(qū)開始建設(shè)多元化、區(qū)域化的跨

境金融數(shù)字設(shè)施。

中國金融科技發(fā)展從“立柱架梁”進入了“積厚成勢”的新階段。

目前，金融科技產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷夯實，法規(guī)、標準、人才等領(lǐng)域持續(xù)完

善，金融科技自主創(chuàng)新也進入深化階段，推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)格局發(fā)生變化，

大型金融機構(gòu)“科技引領(lǐng)”態(tài)勢更加凸顯，平臺企業(yè)在監(jiān)管政策引導

下加強了金融科技支持實體經(jīng)濟的力度，傳統(tǒng)IT企業(yè)則著力打造綜

合性解決方案。隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融科技也不斷實現(xiàn)與數(shù)

字經(jīng)濟的深度融合，雙向互動拓寬持續(xù)發(fā)展空間。

金融業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和關(guān)鍵技術(shù)持續(xù)演進，保障金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)

型有效開展。以算力、網(wǎng)絡(luò)為代表數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施為金融科技發(fā)展提供

數(shù)字底座，分布式、低代碼、混沌工程等技術(shù)架構(gòu)創(chuàng)新演進，不斷滿

足金融業(yè)對敏捷開發(fā)的需求。同時，數(shù)據(jù)智能化、安全技術(shù)在金融業(yè)

深入應(yīng)用，提升金融業(yè)數(shù)據(jù)要素價值。另外，元宇宙、量子計算等新

技術(shù)開始在金融業(yè)試點應(yīng)用，催生多樣化服務(wù)模式創(chuàng)新。

金融科技成為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心驅(qū)動因素，加速金融業(yè)務(wù)經(jīng)營

和管理數(shù)字化進程。一方面，通過各類技術(shù)手段，推動端到端數(shù)字化

風控能力建設(shè)、渠道融合創(chuàng)新和客戶服務(wù)形態(tài)升級，建立數(shù)字化運營

服務(wù)體系。另一方面，在金融科技的加持下，各項金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)持

續(xù)創(chuàng)新，包括數(shù)字化技術(shù)深入消費場景和產(chǎn)業(yè)場景，擴大場景金融的

范疇；數(shù)字人民幣試點向著廣度和深度擴展，數(shù)字支付市場格局發(fā)生

明顯變化；資管科技和保險科技持續(xù)發(fā)展，推動新的資產(chǎn)管理平臺建

設(shè)，并擴大保險業(yè)服務(wù)半徑。

在新的發(fā)展形勢下，金融科技對社會經(jīng)濟的發(fā)展作用更加凸顯，

助力高質(zhì)量發(fā)展。一是金融科技通過創(chuàng)新模式、聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域以及發(fā)

揮數(shù)據(jù)要素價值，助推科技創(chuàng)新與核心競爭力提升；二是金融科技通

過助力農(nóng)村、小微企業(yè)和特殊群體的普惠金融服務(wù)，為縮小數(shù)字鴻溝

貢獻力量；三是金融科技助力綠色金融、轉(zhuǎn)型金融創(chuàng)新，推動可持續(xù)

發(fā)展；四是通過在跨境支付、國際投資中增加技術(shù)供給，為對外合作

貢獻力量。

圖目錄

圖1全球金融科技投融資總體規(guī)模（億美元）.......................................................6

圖2全球金融科技投融資交易數(shù)...............................................................................7

圖3主要國家地區(qū)的金融科技投融資規(guī)模（億美元）...........................................8

圖4主要細分領(lǐng)域的金融科技投融資規(guī)模（億美元）...........................................9

圖5非銀支付機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)情況.....................................................................40

圖6中國綠色貸款余額與各項貸款余額規(guī)模（億元）及占比.............................49

表目錄

表1金融科技相關(guān)政策法規(guī)及標準（部分）.........................................................11

表2金融業(yè)自主創(chuàng)新相關(guān)指導文件（部分）.........................................................14

表3部分金融領(lǐng)域隱私計算相關(guān)規(guī)范.....................................................................27

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一、全球金融科技總體發(fā)展態(tài)勢

當前，全球經(jīng)濟發(fā)展不確定因素增加，傳統(tǒng)金融模式受限明顯，

金融業(yè)更加依賴科技手段進行資源配置，尤其是對綠色、普惠、高效

的轉(zhuǎn)型發(fā)展要求更加依賴科技賦能。同時，在地緣沖突、國際競爭等

因素影響下，跨境數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施安全受到挑戰(zhàn)，各國更加關(guān)注國

際跨境金融設(shè)施的公共性和獨立性。另外，在資本市場整體活躍度受

到較大影響的背景下，金融科技投融資規(guī)模有所回落，但數(shù)字支付、

財富管理等重點領(lǐng)域仍然保持較高熱度。

（一）全球經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜多變，金融資源配置更加依賴

科技賦能

當前全球經(jīng)濟發(fā)展不確定性因素顯著增加，新冠疫情、氣候異常、

地緣沖突等問題進一步干擾了正常的投資貿(mào)易活動。世界銀行預(yù)計，

2022年全球經(jīng)濟增速將放緩至2.3%。全球經(jīng)濟形勢對金融行業(yè)帶來

顯著影響，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式面臨更多的轉(zhuǎn)型發(fā)展壓力，金融業(yè)更加

需要科技力量來實現(xiàn)資源優(yōu)化配置。

1.傳統(tǒng)金融運作模式持續(xù)受限，金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

趨勢更加顯著

受疫情影響，線下面對面的傳統(tǒng)金融運作模式受到較大限制，難

以有效開展，數(shù)字金融服務(wù)加速成為主流趨勢。一方面，傳統(tǒng)金融機

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構(gòu)著力以數(shù)字技術(shù)優(yōu)化客戶體驗。經(jīng)濟學人智庫調(diào)研1顯示，65%的受

訪銀行家認為現(xiàn)有網(wǎng)點模式將在5年內(nèi)被逐步取代，超過81%的受訪

者認為客戶體驗的差異化是未來的重點方向，對于部分技術(shù)能力較薄

弱的銀行，也已開始廣泛尋求與第三方金融科技公司的合作。另一方

面，金融科技企業(yè)持續(xù)發(fā)揮其數(shù)字化服務(wù)能力的優(yōu)勢，提升差異化用

戶服務(wù)水平。如美國最大的支付企業(yè)PayPal針對年輕用戶群體打造

的Venmo服務(wù)，集社交與點對點轉(zhuǎn)賬支付于一體，并搭載“CashBack

toCrypto”服務(wù)，與加密貨幣交易業(yè)務(wù)產(chǎn)生聯(lián)動；數(shù)字銀行Chime通

過精細化的數(shù)字服務(wù)能力，準確把握用戶資金的流動渠道和使用習慣，

以純線上、高存息、無隱藏費用、提前收款等優(yōu)勢增加用戶對其產(chǎn)品

服務(wù)的粘性。

2.數(shù)據(jù)要素作為金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要驅(qū)動力，需要借

助科技應(yīng)用釋放價值

利用數(shù)據(jù)科技釋放數(shù)據(jù)要素價值，已成為全球金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的

重要驅(qū)動力。當前全球范圍內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟活動滲透率不斷提升，金融機

構(gòu)能夠獲取的用戶數(shù)據(jù)也更加豐富，無論是企業(yè)用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營，

還是個人用戶的消費、理財?shù)纫幌盗行袨楹徒灰讛?shù)據(jù)，均是金融科技

深入賦能業(yè)務(wù)場景的有力抓手。通過合規(guī)數(shù)據(jù)的高效運用，金融機構(gòu)

可以實現(xiàn)場景化金融服務(wù)能力的有效提升，真正實現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)能力

1來自經(jīng)濟學人智庫2021年對305名銀行高管的調(diào)查。

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轉(zhuǎn)型。挖掘場景化金融應(yīng)用的數(shù)據(jù)價值，已經(jīng)成為全球性的發(fā)展共識，

如摩根大通通過收購多家生活服務(wù)領(lǐng)域的平臺技術(shù)公司，在汽車、旅

游等場景，利用場景數(shù)據(jù)提供更加靈活和個性化的零售金融服務(wù)。德

國數(shù)字銀行N26充分發(fā)揮在線上場景連接的能力優(yōu)勢，聯(lián)合保險機

構(gòu)開發(fā)旅行健康險、航班延誤險、車輛租賃險、手機失竊險等更為精

細、生活化的保險產(chǎn)品。

3.綠色、普惠等社會公共領(lǐng)域的金融資源配置，需要科

技能力加以引導

金融科技應(yīng)用使金融業(yè)能夠更加有效地評估資產(chǎn)長期價值，提升

長期性投資意愿和能力，引導金融資源配置到長期性、可持續(xù)的公共

領(lǐng)域，降低“馬太效應(yīng)”2的影響。在綠色金融方面，當前全球的極端

天氣問題日益嚴重，各國主要金融機構(gòu)已積極探索利用金融科技來度

量環(huán)境和氣候風險，發(fā)現(xiàn)投資機遇。美洲開發(fā)銀行與綠色氣候基金共

同投資的亞馬遜生物經(jīng)濟基金，通過金融科技手段追蹤當?shù)貙嶓w生產(chǎn)率、

財務(wù)記錄和信用度，并以此為依據(jù)使用多種金融工具，包括主權(quán)投資貸

款、綠色債券、可償還投資補助金等，促進對亞馬遜地區(qū)的保護和可持

續(xù)發(fā)展。在普惠金融方面，利用數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)更廣泛群體覆蓋的數(shù)字

普惠金融服務(wù)，已經(jīng)成為全球金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢。國際貨幣基

金組織在《金融科技：金融包容與金融排斥》報告中提出，應(yīng)用金融

2馬太效應(yīng)指強者越強、弱者越弱的兩極分化的現(xiàn)象，又被稱為“贏家通吃”。

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科技對縮小階級和農(nóng)村差距回歸結(jié)果顯著相關(guān)。具體實踐中，花旗集

團推出的數(shù)字平臺Bridge，幫助中小企業(yè)與區(qū)域銀行等建立聯(lián)系，使

借款方能夠以在線形式快速觸達銀行方，有效縮減融資成本。緬甸政

府與移動支付金融服務(wù)企業(yè)WaveMoney合作，對農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)賬、社會

保障撥付、工人工資發(fā)放等面向弱勢群體的數(shù)字金融服務(wù)提供助力。

（二）跨境金融安全問題凸顯，自主穩(wěn)定成為各國關(guān)注

重點

1.地緣環(huán)境變化顯著影響跨境金融數(shù)字設(shè)施安全，對全

球金融穩(wěn)定性帶來挑戰(zhàn)

地緣沖突引發(fā)的貿(mào)易結(jié)算和金融制裁等一系列問題，使得現(xiàn)有跨

境金融數(shù)字設(shè)施互聯(lián)互通、可靠可用受到挑戰(zhàn)。經(jīng)過多年發(fā)展，以

SWIFT和CHIPS系統(tǒng)為核心的跨境金融數(shù)字設(shè)施，成為各國跨境信

息流、資金流往來的重要載體和通道。但是，這些跨境金融數(shù)字設(shè)施

的運營管理主導權(quán)掌握在少數(shù)國家手中，與其服務(wù)于全球跨境支付結(jié)

算的公共屬性存在顯著的不匹配。相關(guān)設(shè)施一旦被運營方用于金融制

裁，將會喪失獨立性，對被制裁方造成系統(tǒng)性風險，影響金融數(shù)字設(shè)

施體系安全穩(wěn)定。以俄烏沖突為例，西方對俄羅斯的金融制裁，包括

歐洲能源貿(mào)易結(jié)算限制、關(guān)停SWIFT系統(tǒng)權(quán)限等一系列舉措，對其

跨境貿(mào)易、外匯穩(wěn)定等造成了顯著影響。類似情況的出現(xiàn)，動搖了現(xiàn)

有跨境金融數(shù)字設(shè)施體系的公共性與獨立性地位，也給全球金融穩(wěn)定

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安全帶來了挑戰(zhàn)。

2.建設(shè)多元化、區(qū)域化的跨境金融數(shù)字設(shè)施正在成為發(fā)

展趨勢

多國積極探索建設(shè)多元化的交易信息通道和支付結(jié)算設(shè)施，提升

跨境金融數(shù)字設(shè)施體系的安全保障能力。在當前跨境金融基礎(chǔ)設(shè)施面

臨多重挑戰(zhàn)的背景下，為了滿足剛性安全需求，構(gòu)建多元化數(shù)字金融

系統(tǒng)成為全球共識。國際貨幣基金組織呼吁各國共同開發(fā)一個全新的

全球公共數(shù)字平臺，提供更低成本、更快捷的跨境交易結(jié)算服務(wù)。與

此同時，多國從技術(shù)和機制兩方面入手，積極推進保證平臺或系統(tǒng)中

立性的治理結(jié)構(gòu)建設(shè)。從具體實踐來看，已有多個國家自主開發(fā)了具

有區(qū)域性質(zhì)的跨境數(shù)字金融系統(tǒng)。如歐洲央行已開發(fā)TARGET2，即

第二代泛歐自動實時全額結(jié)算快速匯劃系統(tǒng)，為歐元區(qū)提供支付基礎(chǔ)

設(shè)施保障。俄羅斯央行開發(fā)了本土版金融信息傳輸系統(tǒng)SPFS，截至

2022年6月，已有12個在俄羅斯境內(nèi)業(yè)務(wù)規(guī)模較高的國家與SPFS

系統(tǒng)連接，超過70家外資銀行通過SPFS系統(tǒng)完成對俄羅斯的跨境

及境內(nèi)轉(zhuǎn)賬3。

3數(shù)據(jù)來源：俄羅斯央行。

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（三）金融科技投融資規(guī)模有所回落，總體結(jié)構(gòu)保持相

對穩(wěn)定

1.金融科技投融資整體規(guī)模呈現(xiàn)下降趨勢，中小規(guī)模的

投融資交易量占比提升

2021年全球金融科技投融資市場呈現(xiàn)明顯的復(fù)蘇增長態(tài)勢，全

年投融資交易數(shù)量達到5095筆，投融資總額達到1388億美元4，創(chuàng)

歷史新高。但進入2022年，隨著全球通脹問題加劇，多國央行連續(xù)

加息收緊貨幣政策，經(jīng)濟發(fā)展預(yù)期降低，資本市場整體活躍度受到較

大影響。在此背景下，金融科技領(lǐng)域的投融資規(guī)模也呈現(xiàn)下降趨勢，

出現(xiàn)了較為明顯的回落。2022年上半年，全球金融科技投融資總額

507億美元，同比下降超過30%，其中二季度僅為204億美元，同比

下降超過46%。

376384

347

303

281

204

134131

116120121113121130

來源：CBInsights

圖1全球金融科技投融資總體規(guī)模（億美元）

4數(shù)據(jù)來源：CBInsights

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相對于整體投融資規(guī)模的回落，金融科技投融資的交易數(shù)量卻呈

現(xiàn)增長趨勢，這主要是由于中小規(guī)模投融資的交易量占比出現(xiàn)了明顯

的提升。2022年上半年，全球金融科技領(lǐng)域投融資交易數(shù)為2624筆，

同比提升約8%。中小規(guī)模的投融資交易量相比去年同期比例提升超

過10%，大額交易占比同比下降超過20%。

1399

13341305

120812181225

1012

948946

855868865

832787

來源：CBInsights

圖2全球金融科技投融資交易數(shù)

2.主要國家和地區(qū)的金融科技投融資規(guī)模均有所下降，

歐美地區(qū)降幅明顯

從全球各區(qū)域的金融科技投融資發(fā)展情況來看，同樣也是2021

年復(fù)蘇增長后，在2022年上半年出現(xiàn)了明顯的回落。2022年上半年，

美國金融科技投融資為222億美元，同比下降約27%，其中二季度僅

為86億美元，回落至2020年水平；歐洲地區(qū)投融資規(guī)模為126億美

元，同比下降18%，其中一季度同比增長23%，二季度降幅明顯，同

比下降48%，環(huán)比下降40%；亞洲地區(qū)投融資規(guī)模為104億美元，與

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

上一年同比持平，二季度交易活躍度降幅明顯，交易數(shù)較一季度下降

26%。此外，全球新增金融科技獨角獸數(shù)量下降明顯，2022年上半年

僅新增56家，2021年下半年為84家。其中二季度新增數(shù)量降至2010

連續(xù)六個季度以來的最低水平，美國新增9家達到152家，一季度為

19家；歐洲地區(qū)新增3家達到60家，一季度為11家。

193

152152155

136

98

90

7986

646363

595753

455147

2021Q12021Q22021Q32021Q42022Q12022Q2

美國亞洲歐洲

來源：CBInsights

圖3主要國家地區(qū)的金融科技投融資規(guī)模（億美元）

3.數(shù)字支付領(lǐng)域的投融資熱度持續(xù)保持，財富管理繼續(xù)

呈現(xiàn)增長態(tài)勢

從金融科技的細分領(lǐng)域情況看，數(shù)字支付仍是最受資本市場關(guān)注

的方向，財富管理領(lǐng)域的投融資交易規(guī)模保持增長趨勢。數(shù)字支付相

關(guān)的金融科技企業(yè)及初創(chuàng)公司持續(xù)獲得資本市場關(guān)注，2022年上半

年融資規(guī)模達到142億美元，占金融科技投融資總額的28%，其中新

加坡數(shù)字支付企業(yè)CodaPayments獲得的6.9億美元C輪融資，是上

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半年規(guī)模最大的金融科技投融資交易。英國SumUp、印度尼西亞

Xendit、美國SpotOn等支付類金融科技企業(yè)，均完成了規(guī)模在3億

美元以上的融資。

財富管理領(lǐng)域的投融資規(guī)模與去年同期水平持平，2022年上半

年共71億美元，接近2021年全年的一半。其中二季度在各領(lǐng)域投融

資規(guī)模普遍回落的情況下，總體交易額與一季度持平，交易活躍度增

長態(tài)勢明顯，環(huán)比增長36%。全球代表性的投融資交易包括德國證券

經(jīng)紀商TradeRepublic達2.68億美元的C輪融資，以及企業(yè)稅務(wù)服

務(wù)商Taxfix達2.2億美元的B輪融資。

113113

9591

81

61

535451

4246

383535

3031

2424

2021Q12021Q22021Q32021Q42022Q12022Q2

數(shù)字支付財富管理保險科技

來源：CBInsights

圖4主要細分領(lǐng)域的金融科技投融資規(guī)模（億美元）

二、中國金融科技產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展態(tài)勢

隨著央行金融科技首個三年規(guī)劃期（2019-2021）的正式結(jié)束，中

國金融科技產(chǎn)業(yè)的“四梁八柱”已經(jīng)基本形成，金融科技政策法規(guī)、

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技術(shù)標準、人才培養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷夯實，新的規(guī)劃對于核心技術(shù)自

主安全、金融科技倫理治理以及金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟的關(guān)注度顯著

提升。在頂層設(shè)計指導下，金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)格局加速演變，大型金

融機構(gòu)更加強調(diào)“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，平臺企業(yè)更加注重合規(guī)風控，傳

統(tǒng)金融IT企業(yè)著力打造綜合性解決方案，同時金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展與

數(shù)字經(jīng)濟的融合不斷深入。

（一）政策環(huán)境不斷優(yōu)化，可持續(xù)發(fā)展能力持續(xù)提升

1.金融科技產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)不斷夯實，法規(guī)、標準、人才等領(lǐng)

域持續(xù)完善

央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出，我國

金融科技正式步入了“積厚成勢”新階段。過去幾年，我國金融科技

“四梁八柱”已基本形成，法規(guī)、標準、人才等產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)正不斷夯實。

一是金融科技法制體系進一步健全，為行業(yè)健康發(fā)展提供法制保

障。近年來，金融科技法律法規(guī)綱目并舉、不斷完善，制度短板加快

補齊。尤其在金融科技安全方面，基本形成以全國人大立法為“綱”，

以國家相關(guān)主管部委和地方規(guī)范為“目”的全面立法體系5，為金融科

技發(fā)展提供了法治保障。二是金融科技重點領(lǐng)域標準加快制定，標準

國際化工作不斷深化?！督鹑跇藴驶笆奈濉卑l(fā)展規(guī)劃》為相關(guān)工

5王兆峰,張恩權(quán),饒倩,彭天擇.《關(guān)于金融科技安全立法的探索與研究》，清華五道口金融科技研究院

研究報告2022年第5期，總第109期。

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

作指明了方向，金融數(shù)據(jù)要素、金融信息基礎(chǔ)設(shè)施、金融網(wǎng)絡(luò)安全等

重點領(lǐng)域標準加快供給。同時，在ISO、ITU等國際組織框架下，我

國牽頭或主要參與了第三方支付服務(wù)、金融分布式賬本、數(shù)字貨幣硬

件錢包等多項國際標準。三是金融科技人才聚集效應(yīng)明顯，產(chǎn)學研聯(lián)

動人才培養(yǎng)模式逐步形成。北、上、廣、深、杭等地憑借政策資源、

產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、發(fā)展環(huán)境等優(yōu)勢打造了金融科技人才高地6；長三角、粵港

澳大灣區(qū)、成渝地區(qū)則通過錯位差異及地區(qū)輻射完成多極化發(fā)展。同

時，全國65所高校相繼開設(shè)金融科技專業(yè)，通過校企合作進行重點

領(lǐng)域研究，培養(yǎng)了大批金融科技人才。

表1金融科技相關(guān)政策法規(guī)及標準（部分）

分類文件/標準名稱發(fā)布時間

中國銀保監(jiān)會《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升

2022-7-12

金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號）

中國銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》

2022-1-10

（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號）

政策中國銀保監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)

2021-10-12

法規(guī)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號）

中國銀保監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的

2021-2-19

通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號）

中國證監(jiān)會《證券基金經(jīng)營機構(gòu)信息技術(shù)管理辦法（2021年

2021-01-15

修正）》（證監(jiān)會令第179號）

基于文本數(shù)據(jù)的金融風險防控要求（GB/T41462—2022）2022-04-15

行業(yè)

金融大數(shù)據(jù)平臺總體技術(shù)要求（JR/T0237—2021）2021-12-29

標準

金融大數(shù)據(jù)術(shù)語（JR/T0236—2021）2021-12-29

6資料來源：《我國主要城市金融科技人才發(fā)展HOPE指數(shù)》。

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)規(guī)范（JR/T0245—2021）2021-12-20

金融數(shù)據(jù)安全數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范（JR/T0223—2021）2021-04-08

人工智能算法金融應(yīng)用評價規(guī)范（JR/T0221—2021）2021-03-26

金融網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)絡(luò)安全眾測實施指南（JR/T0214—2021）2021-02-10

金融網(wǎng)絡(luò)安全Web應(yīng)用服務(wù)安全測試通用規(guī)范（JR/T

2021-02-10

0213—2021）

金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引（JR/T0218—2021）2021-02-09

來源：公開渠道搜集

2.金融科技倫理治理受到廣泛關(guān)注，推動金融科技向善

發(fā)展

近年來，金融科技應(yīng)用中的算法歧視、隱私侵犯、過度采集用戶

數(shù)據(jù)等倫理問題不僅損害了消費者權(quán)益，也擴散了金融風險，給金融

監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。近期被廣泛關(guān)注的河南村鎮(zhèn)銀行存款挪用事件中，相

關(guān)人員缺乏職業(yè)道德，以及存貸風控等關(guān)鍵領(lǐng)域信息系統(tǒng)的科技應(yīng)用

和管理缺乏金融科技倫理治理體系，是導致此次大規(guī)模儲戶被欺詐行

為蒙蔽的重要誘因之一。

在此背景下，金融科技倫理受到廣泛關(guān)注。金融科技倫理治理體

系正不斷完善：一是金融科技倫理治理政策導向明顯?！笆奈濉币?guī)

劃綱要及金融科技三年規(guī)劃均提出要健全科技倫理體系。央行金融科

技委員會也把金融領(lǐng)域科技倫理治理體系建設(shè)作為2022年工作重點

之一，將金融科技倫理治理提上了新高度。二是地方性金融科技倫理

治理組織相繼建立。深圳、安徽、浙江等地在地方金融監(jiān)管部門推動

下相繼成立金融科技倫理委員會，通過開展相關(guān)研究、人才培養(yǎng)等工

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

作，發(fā)揮行業(yè)自律功能。三是金融科技倫理標準逐步建立。目前，金

標委《金融領(lǐng)域科技倫理指引》行業(yè)標準正在研究制定中，各地也在

積極探索金融科技倫理治理相關(guān)標準、指南和自律公約。

（二）產(chǎn)業(yè)導向深刻變化，自主創(chuàng)新與服務(wù)實體并重

1.核心技術(shù)安全應(yīng)用成為重點方向，金融科技自主創(chuàng)新

進入深化階段

當前，國際局勢不確定性持續(xù)上升，金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)安

全成為關(guān)注焦點。一方面，金融業(yè)核心技術(shù)自主可控成為重要導向。

近一年來，一行兩會在行業(yè)指導性文件中提出，金融行業(yè)應(yīng)更加關(guān)注

核心技術(shù)的自主創(chuàng)新與安全應(yīng)用。例如銀保監(jiān)會在《關(guān)于銀行業(yè)保險

業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》中明確提出，要對“對業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展有重

大影響的關(guān)鍵平臺、關(guān)鍵組件及關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施”實現(xiàn)自主可控，

降低外部依賴和單一依賴。另一方面，我國金融科技產(chǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能

力正在快速提升。近年來，以“芯片+操作系統(tǒng)”為基礎(chǔ)技術(shù)底座，

云計算、數(shù)據(jù)庫、中間件等基礎(chǔ)軟件領(lǐng)域的多技術(shù)路線加速發(fā)展，技

術(shù)和產(chǎn)品逐步從可用向好用階段過渡，國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)生態(tài)進一步壯大，

不斷強化對金融業(yè)軟硬件供應(yīng)鏈安全與穩(wěn)定的支撐保障。與此同時，

在5G、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)應(yīng)用方面，國內(nèi)金融機構(gòu)也更加

重視原始創(chuàng)新，在自主知識產(chǎn)權(quán)和發(fā)明專利等多方面取得顯著成效。

在更為前沿的元宇宙、量子計算等領(lǐng)域，圍繞著金融業(yè)的應(yīng)用需求，

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

很多國內(nèi)金融科技企業(yè)也走在探索應(yīng)用的最前方。

表2金融業(yè)自主創(chuàng)新相關(guān)指導文件（部分）

發(fā)布發(fā)文

政策名稱關(guān)鍵內(nèi)容

機構(gòu)時間

力爭到2025年，整體水平與核心競爭力

實現(xiàn)跨越式提升…關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用更

《金融科技發(fā)

中國人為深化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加先進

展規(guī)劃（2022-2021-12

民銀行——加強核心技術(shù)的應(yīng)用攻關(guān)

2025年）》

——切實保障供應(yīng)鏈穩(wěn)定可靠

——構(gòu)建開放創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)

提高新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力

《關(guān)于銀行業(yè)——提升快速安全應(yīng)用新技術(shù)的能力

中國銀保險業(yè)數(shù)字化——開展前沿技術(shù)研究

2022-01

保監(jiān)會轉(zhuǎn)型的指導意——堅持關(guān)鍵技術(shù)自主可控

見》——加強自主研發(fā)技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)保護

——加強技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理

核心機構(gòu)和經(jīng)營機構(gòu)應(yīng)按照國家及中國

證監(jiān)會有關(guān)要求開展信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新

《證券期貨業(yè)

相關(guān)工作。

中國證網(wǎng)絡(luò)安全管理

2022-04——加強自主研發(fā)能力建設(shè)

監(jiān)會辦法》（征求意

——持續(xù)提升自主可控能力

見稿）

——完善信息技術(shù)治理架構(gòu)

——健全網(wǎng)絡(luò)安全防護體系

來源：公開渠道搜集

2.金融科技成為服務(wù)實體經(jīng)濟重要引擎，精準支持重點

領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)

黨的二十大報告指出，要堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟

上。服務(wù)實體經(jīng)濟既是金融行業(yè)的使命，也是金融科技發(fā)揮價值的重

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

要方向。一是金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展定位進一步凸顯。2019-

2021年的金融科技規(guī)劃將金融科技定位為“服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑”，

而2022-2025年的金融科技規(guī)劃則明確“金融科技是增強金融服務(wù)實

體經(jīng)濟能力的重要引擎”。從“新途徑”到“重要引擎”，不僅反映

了金融科技從基礎(chǔ)支撐到驅(qū)動變革的提升，也進一步明確了金融科技

服務(wù)實體經(jīng)濟的重要導向和發(fā)展要求。二是金融科技精準服務(wù)實體經(jīng)

濟的能力不斷強化。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G+物聯(lián)網(wǎng)等

多種金融科技手段的綜合應(yīng)用，金融機構(gòu)對于實體經(jīng)濟的服務(wù)能力不

斷強化，相應(yīng)的服務(wù)成本有效降低，進而實現(xiàn)更廣闊、更高效、更靈

活的普惠金融服務(wù)創(chuàng)新。尤其是在科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、

一帶一路等重點領(lǐng)域，科技賦能金融實現(xiàn)金融資源的精準投放，在風

控、支付、客服等多個環(huán)節(jié)實現(xiàn)對智能化匹配服務(wù)，用金融科技的力

量讓服務(wù)實體經(jīng)濟的戰(zhàn)略要求，真正落實到具體業(yè)務(wù)實踐中。

（三）各類主體發(fā)展定位加快調(diào)整，產(chǎn)業(yè)格局持續(xù)演變

1.大型金融機構(gòu)“科技引領(lǐng)”態(tài)勢更加凸顯，技術(shù)能力

對外輸出賦能多行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當前，用科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的共識愈加凸顯，科技實力越來

越成為金融機構(gòu)競爭力的核心要素。一是頭部金融機構(gòu)科技投入增幅

持續(xù)保持較高水平。2019至2021年，國有六大行的年平均科技投入

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

增長率（21.77%）是營收增長率（6.96%）三倍以上7。二是金融機構(gòu)

基于自身研發(fā)應(yīng)用能力實現(xiàn)對技術(shù)創(chuàng)新的反哺促進。得益于高水平的

科技投入和豐富的業(yè)務(wù)場景，金融機構(gòu)在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)

等領(lǐng)域的技術(shù)已經(jīng)達到領(lǐng)先水平，例如工行、建行連續(xù)兩年入選《福

布斯》全球區(qū)塊鏈50強，建行OCR/ICR自主算法獲得第16屆

ICDAR2021（全球人工智能文檔圖像分析識別領(lǐng)域國際頂級比賽）第

二名。三是金融機構(gòu)輸出優(yōu)勢技術(shù)，賦能多行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機

構(gòu)的科技能力正逐步向農(nóng)業(yè)、教育、醫(yī)療等多個領(lǐng)域輸出，加速其他

行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。例如工行“興農(nóng)通”鄉(xiāng)村金融服務(wù)專屬APP，

通過物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)數(shù)字自動化采集和

智能化分析能力；中行利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)搭建“教育數(shù)字

大腦”，探索“數(shù)字校園”建設(shè)，賦能智慧教育發(fā)展。

2.平臺企業(yè)更加注重合規(guī)經(jīng)營與風險管控，積極落實國

家戰(zhàn)略重點提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力

當前，《關(guān)于推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見》等政

策文件出臺，平臺經(jīng)濟進入在“發(fā)展中規(guī)范”的常態(tài)化監(jiān)管時期。從

規(guī)范發(fā)展的角度看，合規(guī)經(jīng)營和風險管控是當前平臺企業(yè)的關(guān)注重點。

目前，34家互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)均先后向社會公開了《依法合規(guī)經(jīng)營承

諾》，未來將繼續(xù)強化反壟斷合規(guī)、價格合規(guī)、反不正當競爭合規(guī)、

7數(shù)據(jù)來源：國有六大行年報，中國信通院整理。

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

個人信息和數(shù)據(jù)保護、消費者權(quán)益保護、知識產(chǎn)權(quán)保護等工作，并通

過建立企業(yè)內(nèi)部合規(guī)體系，促進自我審查和風險防范。從引導發(fā)展的

角度看，未來平臺企業(yè)將進一步發(fā)揮對實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的支

撐作用，通過利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，推出供應(yīng)鏈金

融、小微金融等產(chǎn)品，讓金融服務(wù)更好地下沉到產(chǎn)業(yè)鏈，切實提升金

融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

3.傳統(tǒng)IT企業(yè)著力打造綜合性解決方案，全面賦能金融

業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

當前，金融場景及業(yè)務(wù)變得更加多元化，為了更好地匹配金融機

構(gòu)需求，傳統(tǒng)IT企業(yè)不再滿足于提供單一標準化產(chǎn)品和解決方案，

而是探索打造綜合性解決方案，通常采取兩種方式：一是通過與產(chǎn)業(yè)

鏈上下游廠商共建生態(tài)圈，從客戶需求出發(fā)，形成廠商之間深度綁定、

能力互補的一體化解決方案。例如云廠商圍繞云原生技術(shù)基座，與數(shù)

據(jù)、安全、存儲、硬件資源等廠商開展合作，對客戶提供更加生態(tài)化、

綜合性的深度技術(shù)棧。二是企業(yè)強化自身端到端服務(wù)能力，打造全棧

解決方案。例如某些網(wǎng)絡(luò)廠商，由僅提供網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)解決方案，轉(zhuǎn)型成

為可提供頂層規(guī)劃、產(chǎn)品交付實施、運營服務(wù)、后期技術(shù)支撐的全棧

式端到端服務(wù)閉環(huán)，從而更好地匹配金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體需求。

三、金融科技關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新演進

金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用落地持續(xù)深入并呈現(xiàn)新特征：新型數(shù)據(jù)庫、

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

數(shù)據(jù)管理技術(shù)與AIoT技術(shù)等多種數(shù)據(jù)智能手段，持續(xù)提升金融業(yè)數(shù)

據(jù)要素價值實現(xiàn)能力；金融算力基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)升級轉(zhuǎn)型，邊緣計算、

多樣性計算全面發(fā)展不斷為算力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)增效擴能，同時金融業(yè)

底層技術(shù)架構(gòu)和開發(fā)運營模式創(chuàng)新加速，分布式、低代碼、混沌工程

等在架構(gòu)穩(wěn)定基礎(chǔ)上提升了金融業(yè)務(wù)敏捷開發(fā)能力；金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息

安全要求更加凸顯，零信任在金融業(yè)受認可程度升高，區(qū)塊鏈跨鏈互

信需求不斷提高，同時隱私計算應(yīng)用剛需屬性顯現(xiàn)；以元宇宙、量子

計算為代表的前沿技術(shù)，也在金融領(lǐng)域應(yīng)用出現(xiàn)新場景、新模式。

（一）數(shù)據(jù)智能深化應(yīng)用，釋放金融業(yè)數(shù)據(jù)要素倍增效應(yīng)

1.創(chuàng)新型數(shù)據(jù)庫加速數(shù)據(jù)資源化進程，為金融數(shù)據(jù)多元

發(fā)展提供支持

數(shù)據(jù)庫是金融數(shù)據(jù)資源化階段的主要技術(shù)工具，金融數(shù)據(jù)生態(tài)的

快速演變對數(shù)據(jù)庫提出了安全化、智能化等應(yīng)用要求。防篡改數(shù)據(jù)庫、

AI數(shù)據(jù)庫、云原生數(shù)據(jù)庫等創(chuàng)新型數(shù)據(jù)庫能夠滿足金融機構(gòu)多元化

發(fā)展、業(yè)務(wù)場景定制等方面的需要。第一，防篡改數(shù)據(jù)庫防止數(shù)據(jù)庫

內(nèi)部安全攻擊，通過數(shù)學算法將數(shù)據(jù)全程密文存儲、密態(tài)上云，在密

文空間直接查詢和運算，保護數(shù)據(jù)在云上全生命周期的隱私安全，在

金融業(yè)務(wù)交易場景中，提供可信的數(shù)據(jù)隱私保護能力，獲取用戶信任。

第二，AI數(shù)據(jù)庫通過將AI能力植入到數(shù)據(jù)庫內(nèi)核的架構(gòu)和算法中，

實現(xiàn)智能診斷、自動檢測、自動防范系統(tǒng)故障、修補安全漏洞，實現(xiàn)

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

數(shù)據(jù)庫智能運維和優(yōu)化，來應(yīng)對金融機構(gòu)復(fù)雜的業(yè)務(wù)場景和海量數(shù)據(jù)。

此外，云原生數(shù)據(jù)庫融合云技術(shù)以實現(xiàn)資源池化高效管理，計算與存

儲解耦，彈性擴容，秒級備份，輕松應(yīng)對金融行業(yè)海量數(shù)據(jù)存儲，實

現(xiàn)“多寫多讀”。

2.數(shù)據(jù)管理標準的應(yīng)用進一步普及，助力金融業(yè)提升數(shù)

據(jù)管理能力

隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，數(shù)據(jù)管理的重要性日益突出。DCMM8

作為我國數(shù)據(jù)管理領(lǐng)域的首個國家標準，對企業(yè)數(shù)據(jù)管理能力進行評

級，可為企業(yè)數(shù)字化能力管理提供參考指標。金融作為數(shù)據(jù)密集型行

業(yè)，越來越多的金融機構(gòu)進行了DCMM貫標，為數(shù)據(jù)要素價值的發(fā)

揮奠定了堅實基礎(chǔ)。一是完善了金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)管理體系，提升了持

續(xù)優(yōu)化數(shù)據(jù)管理的能力。通過貫標，金融機構(gòu)能夠全面、客觀地評價

自身數(shù)據(jù)管理水平，及時補足短板，不斷促進數(shù)據(jù)“高質(zhì)量”治理，

同時反哺企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，形成正向循環(huán)。目前，工行、交行、浦發(fā)銀

行等已通過DCMM。二是擴大金融行業(yè)數(shù)據(jù)優(yōu)質(zhì)資源供給，提高數(shù)

據(jù)要素流通效率。DCMM的不斷貫標落地，可持續(xù)提升金融行業(yè)數(shù)

據(jù)標準化與開發(fā)利用規(guī)范化程度，提高金融數(shù)據(jù)供給體量和質(zhì)量，推

動建立規(guī)范的數(shù)據(jù)市場化流通和交換機制。

8DCMM指的是GB/T36073-2018《數(shù)據(jù)管理能力成熟度評估模型》國家標準。

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

3.AIoT提升金融機構(gòu)數(shù)據(jù)管理效率，擴大金融服務(wù)范圍

AIoT（智能物聯(lián)網(wǎng)）是物聯(lián)網(wǎng)與人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技

術(shù)的融合，可實現(xiàn)萬物數(shù)據(jù)化、萬物智聯(lián)化。AIoT一方面可提供實

時收集數(shù)據(jù)的渠道，保證數(shù)據(jù)客觀性；另一方面對于大量的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)

據(jù)，在終端、邊緣端或云中心通過部署機器學習模型能實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的

智能化分析與應(yīng)用。AIoT正在金融業(yè)中發(fā)揮重要作用。

AIoT+金融應(yīng)用已形成了三大類應(yīng)用場景：一是助力金融機構(gòu)內(nèi)

部智能化管理，大量金融機構(gòu)采用AIoT技術(shù)開展設(shè)備運維、遠程管

理、實物管理等工作，如多家銀行采用AIoT進行鈔箱管理、貴金屬

管理；二是對現(xiàn)有金融產(chǎn)品進行升級，尤其是在解決標的物確權(quán)、溯

源難，流程存在盲點斷點，單據(jù)、憑證造假等問題上成效顯著，如通

過AIOT的應(yīng)用，對動產(chǎn)、活體抵質(zhì)押物進行更精準監(jiān)管；三是物理

世界場景化金融創(chuàng)新探索，通過AIoT建立物理世界連接，沉淀數(shù)字

化資產(chǎn)，進而為金融機構(gòu)提供輸入，形成數(shù)字化場景金融服務(wù)，如工

業(yè)物聯(lián)網(wǎng)場景金融、車聯(lián)網(wǎng)場景金融等。

（二）算力網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型提升，促進金融業(yè)數(shù)字底座增效擴能

1.金融數(shù)據(jù)中心有序推進向綠色低碳轉(zhuǎn)型，提升算力服

務(wù)能效

2021年10月，國家發(fā)改委、工信部等五部門出臺《關(guān)于嚴格能

效約束推動重點領(lǐng)域節(jié)能降碳的若干意見》，提出“到2025年，數(shù)

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

據(jù)中心電能利用效率普遍不超過1.5”，金融機構(gòu)在相關(guān)要求下積極

推動安全、高效、綠色數(shù)據(jù)中心建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)中心增效。

一方面，冷板式液冷技術(shù)和熱回收系統(tǒng)的規(guī)模應(yīng)用，推動金融數(shù)

據(jù)中心能效進一步提升。液冷技術(shù)快速演進，系統(tǒng)可靠性逐步提升，

在金融行業(yè)高密度、大規(guī)模及散熱需求較高的數(shù)據(jù)中心中優(yōu)勢明顯。

如工商銀行數(shù)據(jù)中心建立創(chuàng)新實驗室，引入冷板式液冷服務(wù)器，服務(wù)

器發(fā)熱元件采用冷板覆蓋，通過離子水對服務(wù)器進行散熱，機房整體

能耗降低30%，提升了液冷服務(wù)器部署能力以及單機柜部署密度。另

一方面，數(shù)字孿生技術(shù)融合了數(shù)據(jù)中心的3D建模，提升了金融綠色

數(shù)據(jù)中心的智能運維能力。如中國農(nóng)業(yè)銀行運用數(shù)字孿生技術(shù)開發(fā)預(yù)

測性維護模型，分析實際系統(tǒng)的運行情況，預(yù)測何時需要維護，降低

計劃外停機概率。對冷機系統(tǒng)的暖通設(shè)備、控制設(shè)備進行抽象建模，

分析冷機系統(tǒng)不同運行策略下的經(jīng)濟性、節(jié)能性等。

2.多種接入方式不斷融合，架設(shè)支持數(shù)字金融的“高速

公路”

網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中數(shù)據(jù)傳輸?shù)摹案咚俟贰保?/p>

過去幾年其在我國實現(xiàn)了快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)泛在覆蓋日趨明顯。金融業(yè)

作為基礎(chǔ)通信網(wǎng)絡(luò)的核心用戶，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型從中受益明顯。

一是固移融合的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施為金融業(yè)提供數(shù)據(jù)承載底座。以千

兆光網(wǎng)和5G為代表的“雙千兆”向用戶提供高速的固移網(wǎng)絡(luò)接入能

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

力。截至2022年5月，我國光纖用戶占比已達94.8%，5G基站已開

通超185萬個。固移融合的“雙千兆”為金融機構(gòu)提供豐富選擇，兩

者互補互促提升金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性。光網(wǎng)是金融機構(gòu)主流數(shù)據(jù)傳輸通

道，然而隨著5G發(fā)展，金融機構(gòu)相繼引入5G作為光網(wǎng)互補通道，

保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。二是寬窄結(jié)合的物與物互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)金融終端統(tǒng)一

接入和管理。5G為高帶寬、低時延設(shè)備接入提供支持，NB-IoT基站

超75萬，可覆蓋多數(shù)窄帶終端，寬窄結(jié)合的移動物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系已

形成，供應(yīng)鏈金融、動產(chǎn)融資、遠程保險勘察、租賃物管理等金融場

景實現(xiàn)統(tǒng)一接入與管理。截至2022年3月，平安銀行在寬窄結(jié)合的

移動物聯(lián)網(wǎng)支持下，接入物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備超1200萬臺，支持實體經(jīng)

濟融資發(fā)生額超3700億元。

3.算網(wǎng)融合技術(shù)加速應(yīng)用，助力新型金融服務(wù)場景快速

落地

隨著金融業(yè)算力多樣化需求增加，算網(wǎng)服務(wù)質(zhì)量要求提升，用戶

需要更加敏捷、彈性、隨需隨取的算網(wǎng)服務(wù)。算力網(wǎng)絡(luò)以算力為中心，

通過新的智能網(wǎng)絡(luò)，感知算力分布拓撲，將用戶的任務(wù)路由到最匹配

的算力位置，可以更好滿足金融行業(yè)新興業(yè)務(wù)低時延、高可靠的業(yè)務(wù)

需求。

一方面，算網(wǎng)融合技術(shù)促進云、邊、端算力資源高效融合，助力

新型金融服務(wù)場景快速落地。如中國工商銀行建設(shè)云邊端協(xié)同體系，

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

實現(xiàn)云端、邊緣和終端的資源以及數(shù)據(jù)協(xié)同，應(yīng)用研發(fā)只需關(guān)注業(yè)務(wù)

需求實現(xiàn)，隨著后續(xù)業(yè)務(wù)場景的不斷拓展豐富，可根據(jù)實際業(yè)務(wù)需求

進行算力的動態(tài)擴容，實現(xiàn)應(yīng)用的快速迭代，支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)需求場景

的快速定制上線。另一方面，算網(wǎng)融合技術(shù)助力金融多數(shù)據(jù)中心高速

智能互聯(lián)，提升數(shù)據(jù)傳輸效率。算網(wǎng)融合通過算力感知、算力計量、

算力調(diào)度、算力編排等關(guān)鍵技術(shù)，實現(xiàn)多算力中心之間高速互聯(lián)，提

升數(shù)據(jù)傳輸效率。金融機構(gòu)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要動態(tài)進行算力設(shè)施間互聯(lián)

方案選擇和切換，實現(xiàn)多個數(shù)據(jù)中心智能連接，算力服務(wù)按需調(diào)度。

（三）技術(shù)架構(gòu)創(chuàng)新演進，提升金融業(yè)數(shù)字化敏捷建設(shè)能力

1.分布式技術(shù)持續(xù)發(fā)展，強化金融業(yè)IT基礎(chǔ)架構(gòu)安全穩(wěn)

定能力

當前，金融業(yè)信息技術(shù)創(chuàng)新工作已進入深水區(qū)，IT基礎(chǔ)架構(gòu)轉(zhuǎn)型

成為重點，分布式成為各金融機構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)轉(zhuǎn)型的著力點。

一方面，分布式技術(shù)助力金融機構(gòu)實現(xiàn)對上下層軟硬件的逐步替

代。目前，信創(chuàng)廠商已經(jīng)初步具備構(gòu)建自主創(chuàng)新IT基礎(chǔ)架構(gòu)的能力，

分布式技術(shù)使金融機構(gòu)對單一節(jié)點的基礎(chǔ)軟硬件的要求進一步降低，

為金融機構(gòu)實現(xiàn)對應(yīng)用系統(tǒng)、中間件、數(shù)據(jù)庫、云平臺、操作系統(tǒng)、

服務(wù)器等全面替代提供助力。同時，分布式技術(shù)有助于國內(nèi)廠商發(fā)展

從硬件到軟件、從底層到應(yīng)用層的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。另一方面，分布式技術(shù)

的應(yīng)用有助于提升金融業(yè)IT基礎(chǔ)架構(gòu)的可用性、安全性。傳統(tǒng)架構(gòu)

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

中的高可用性是通過高可靠硬件設(shè)備來實現(xiàn)的，而分布式架構(gòu)面向單

節(jié)點故障有一定的自愈能力，有效提升基礎(chǔ)架構(gòu)的可用性。采用分布

式架構(gòu)的基礎(chǔ)架構(gòu)能夠從網(wǎng)絡(luò)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)多層面采取安

全加固措施，包括鏈路和數(shù)據(jù)加密、身份識別、訪問控制、數(shù)字簽名、

入侵檢測、系統(tǒng)加固、審計跟蹤等，提高系統(tǒng)安全性。

2.低代碼技術(shù)在金融業(yè)應(yīng)用提速，顯著降低業(yè)務(wù)開發(fā)門檻

低代碼是高生產(chǎn)率的應(yīng)用程序開發(fā)平臺，它將開發(fā)變成了一個高

度抽象化和自動化的可視化過程，幫助開發(fā)人員大規(guī)?？焖贅?gòu)建、持

續(xù)優(yōu)化應(yīng)用程序。目前，金融機構(gòu)受復(fù)雜多變的應(yīng)用需求、較長的軟

件應(yīng)用開發(fā)周期以及持續(xù)匱乏的高技術(shù)人才儲備等因素影響，使得低

代碼技術(shù)成為金融領(lǐng)域應(yīng)用開發(fā)的重要手段。近年來交通銀行、農(nóng)業(yè)

銀行、廣發(fā)證券、華泰證券等多家金融機構(gòu)引入低代碼平臺。一方面，

業(yè)務(wù)開發(fā)實現(xiàn)邏輯更簡單，通過將金融業(yè)務(wù)場景組件封裝、數(shù)據(jù)共享、

模型復(fù)用、接口整合，實現(xiàn)各個系統(tǒng)互聯(lián)互通，在復(fù)雜多變的金融業(yè)

務(wù)場景中，降低開發(fā)人員的開發(fā)門檻，提高業(yè)務(wù)落地的實效性；另一

方面，展現(xiàn)形式更友好，低代碼通過“所見即所得”、圖像化、語義化

的開發(fā)形式，用技術(shù)和業(yè)務(wù)都能理解的共同語言，降低需求和技術(shù)之

間溝通的成本。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，仍需持續(xù)探索低代碼

在業(yè)務(wù)性和技術(shù)性之間的平衡。

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

3.混沌工程面向復(fù)雜運行環(huán)境，增強金融業(yè)務(wù)連續(xù)性管

理能力

金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行環(huán)境日趨復(fù)雜、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性需求日益提升，混

沌工程可通過隨機對分布式系統(tǒng)中的服務(wù)器注入不同類型故障，以暴

露并修復(fù)系統(tǒng)潛在問題，提升系統(tǒng)高可用能力，從三方面助力金融業(yè)

連續(xù)性管理：一是增強云平臺可靠性能力。金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)從本地向云

逐步遷移，云平臺成為金融服務(wù)主要載體之一，基于混沌工程思想對

平臺進行故障注入，可綜合驗證其在不同故障場景下的容錯、監(jiān)控、

恢復(fù)等可靠性能力。二是驗證分布式系統(tǒng)的彈性。單點性能瓶頸導致

金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)逐漸分布式化，物理節(jié)點數(shù)量的增加為系統(tǒng)引入更多不

穩(wěn)定因素，使用混沌工程工具對其注入各類故障，從而保障系統(tǒng)在部

分節(jié)點故障時仍可正常對外提供金融服務(wù)。三是檢驗應(yīng)用程序自愈能

力。在應(yīng)用層面，通過混沌工程對應(yīng)用程序進行故障注入，可檢驗應(yīng)

用程序能否在用戶無感的前提下實現(xiàn)快速自愈。

（四）安全技術(shù)持續(xù)發(fā)展，增強金融業(yè)數(shù)字安全保障能力

1.零信任步入多場景落地期，金融領(lǐng)域認可度高

產(chǎn)業(yè)化趨勢助力零信任在多場景應(yīng)用落地。零信任落地條件逐步

成熟，標準化、產(chǎn)業(yè)化趨勢顯著。2022年6月，信安標委發(fā)布首個零

信任國家標準——《信息安全技術(shù)零信任參考體系架構(gòu)（征求意見

稿）》，為零信任在多場景落地提供重要參考依據(jù)；同時，零信任實

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

驗室、產(chǎn)業(yè)標準工作組等行業(yè)組織相繼成立。盡管落地場景增多，但

遠程訪問需求依然是落地零信任的主要驅(qū)動力。

多數(shù)金融機構(gòu)認可零信任架構(gòu)。據(jù)《金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展白皮

書》統(tǒng)計，多數(shù)金融機構(gòu)認可零信任且正處于應(yīng)用研究探索階段，超

1/3的機構(gòu)已開展零信任規(guī)劃、計劃配置產(chǎn)品及服務(wù)或已實現(xiàn)場景應(yīng)

用。零信任主要用于解決金融機構(gòu)遠程訪問問題、系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間數(shù)據(jù)流

通問題、多地網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中心互相聯(lián)通問題、數(shù)據(jù)權(quán)限安全問題等，在

遠程辦公、跨網(wǎng)訪問、第三方接入和移動展業(yè)等場景應(yīng)用較為普遍。

為了滿足開放性終端環(huán)境下的合規(guī)需求，民生銀行選取零信任架構(gòu)，

從設(shè)備、應(yīng)用、用戶、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)五方面進行可信體系的建設(shè)。

2.區(qū)塊鏈跨鏈互信需求顯現(xiàn)，應(yīng)用深化助力金融行業(yè)多

領(lǐng)域發(fā)展

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用場景的不斷落地，多鏈并存、相

互孤立現(xiàn)象較為普遍，金融機構(gòu)跨鏈信息交互需求逐步顯現(xiàn)。未來，

金融行業(yè)區(qū)塊鏈也將與其他行業(yè)區(qū)塊鏈進行信息共享和流轉(zhuǎn)。同時，

區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)相互融合將有助于突破信息孤島的

困局，推進數(shù)據(jù)增長和數(shù)據(jù)流通，可以實現(xiàn)鏈間的互動、響應(yīng)、操作，

并逐步完善跨鏈信任機制。

區(qū)塊鏈場景應(yīng)用深化帶動金融行業(yè)多領(lǐng)域發(fā)展。金融區(qū)塊鏈應(yīng)用

分布在投資/交易、融資服務(wù)、機構(gòu)管理、支付/結(jié)算與保險服務(wù)等環(huán)

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

節(jié)，如數(shù)字人民幣的研發(fā)、試點等工作正在穩(wěn)步推進中，目前數(shù)字人

民幣智能合約已經(jīng)在政府補貼、零售營銷、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功

應(yīng)用，隨著底層技術(shù)平臺的不斷融合支持和相關(guān)信任體系的逐步完善，

未來將在更大范圍內(nèi)加速落地。此外，區(qū)塊鏈也應(yīng)用到了數(shù)據(jù)安全等

更廣泛的領(lǐng)域，如江西省以人民銀行金融大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺為依托，構(gòu)

建基于聯(lián)盟鏈的金融業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺，支持在數(shù)據(jù)安全共享的基礎(chǔ)上

搭建豐富的業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3.隱私計算仍是金融領(lǐng)域關(guān)注重點，應(yīng)用剛需屬性持續(xù)

顯現(xiàn)

依托數(shù)據(jù)“可用不可見”特性，金融領(lǐng)域隱私計算技術(shù)持續(xù)受到

關(guān)注。金融領(lǐng)域監(jiān)管機構(gòu)相繼發(fā)布文件推動隱私計算在金融行業(yè)的應(yīng)

用。人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《多

方安全計算金融應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》分別從推動數(shù)據(jù)有序共享和釋放數(shù)據(jù)

要素潛能、使用方安全技術(shù)引導金融領(lǐng)域應(yīng)用等角度提出對隱私計算

技術(shù)的關(guān)注。同時，隱私計算平臺產(chǎn)品在應(yīng)用過程中普遍面臨的安全

性、性能、精度等能力提升問題，關(guān)注度依然不減。

表3部分金融領(lǐng)域隱私計算相關(guān)規(guī)范

時間政策發(fā)布機構(gòu)詳細描述

建立健全數(shù)據(jù)流通交易規(guī)

《要素市場化配置綜合

2022年國務(wù)院辦公廳則，探索“原始數(shù)據(jù)不出域、

改革試點總體方案》

數(shù)據(jù)不可見”的交易范式。

2021年《金融科技發(fā)展規(guī)劃中國人民銀行指出推動數(shù)據(jù)有序共享、深

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

（2022-2025年）》化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用。

將“可用不可見”作為金融

《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)

2021年中國人民銀行業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)應(yīng)遵循的

指引》（JR/T0218-2021）

基本原則。

《多方安全計算金融應(yīng)為金融領(lǐng)域應(yīng)用多方安全

2020年中國人民銀行

用技術(shù)規(guī)范》計算技術(shù)提供技術(shù)指引。

來源：公開渠道搜集

在應(yīng)用場景中，金融機構(gòu)一般作為數(shù)據(jù)需求方，通過隱私計算技

術(shù)引入外部數(shù)據(jù)進行聯(lián)合營銷、聯(lián)合風控等。聯(lián)合營銷方面，如銀行

高價值客戶挖掘，銀行與其他行、地方政府機構(gòu)、司法、稅務(wù)等合作，

融合征信、社保及公積金繳費、納稅、交易等信息，深度挖掘用戶的

消費能力、行為習慣、他行交易特點等特征，結(jié)合隱私相關(guān)技術(shù)進行

客戶挖掘。聯(lián)合風控方面，如欺詐監(jiān)測，目前金融機構(gòu)利用隱私計算

技術(shù)融合工商、司法灰名單、吊銷及注銷、交易異常、失信等信息通

過聯(lián)合建模，建立欺詐監(jiān)測模型，整合多方數(shù)據(jù)提升欺詐識別能力。

4.開源風險防范體系不斷完善，提升金融業(yè)供應(yīng)鏈安全

保障能力

2021年10月，人民銀行聯(lián)合多部委發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開

源技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展的意見》對金融機構(gòu)合理應(yīng)用開源技術(shù)、提高應(yīng)用

水平和自主創(chuàng)新能力提出要求。近年來，金融行業(yè)在加強開源技術(shù)應(yīng)

用的同時，開源風險防范能力正在不斷提升。一是金融機構(gòu)內(nèi)部對開

源風險有了更深刻的理解，并將開源治理納入自身信息化發(fā)展規(guī)劃。

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

同時，逐步完善開源技術(shù)應(yīng)用管理制度體系和開源技術(shù)應(yīng)用策略。二

是金融機構(gòu)提升自身對開源技術(shù)的評估能力、合規(guī)審查能力、應(yīng)急處

置能力，通過建設(shè)開源技術(shù)評估體系以及企業(yè)級軟件治理平臺，實現(xiàn)

開源軟件全生命周期管理。三是金融機構(gòu)積極參與開源生態(tài)建設(shè)，加

強與產(chǎn)學研交流合作力度，通過加入開源社會組織，參與第三方開源

項目與社區(qū)等方式積極建設(shè)開源生態(tài)，實現(xiàn)對開源技術(shù)的掌握以及對

開源項目的快速迭代。當前金融行業(yè)正在以多種形式廣泛引入開源技

術(shù)，強化開源軟件自主掌控能力成為提升金融業(yè)軟件供應(yīng)鏈安全的關(guān)

鍵舉措。

（五）新技術(shù)領(lǐng)域不斷演變，帶來金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新空間

1.元宇宙打造沉浸式虛擬空間，催生金融領(lǐng)域服務(wù)模式

創(chuàng)新

元宇宙以物聯(lián)網(wǎng)、5G網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施為底座，云計算、人工智

能等數(shù)字化技術(shù)為手段，結(jié)合虛擬現(xiàn)實技術(shù)，打造沉浸式虛擬空間，

在金融領(lǐng)域有較大應(yīng)用潛力。一方面，金融業(yè)通過數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建

金融元宇宙數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字孿生基于數(shù)據(jù)整合與分析預(yù)測來模擬、

控制物理實體全生命周期，通過在數(shù)字空間實時構(gòu)建現(xiàn)實世界物理對

象的精準數(shù)字化映射，打造未來元宇宙與物理世界對稱存在的數(shù)字基

礎(chǔ)設(shè)施。另一方面，XR等虛擬現(xiàn)實技術(shù)不斷優(yōu)化金融元宇宙前臺交

互體驗，虛擬現(xiàn)實頭顯等虛擬現(xiàn)實設(shè)備打通與現(xiàn)實世界沉浸式交互接

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中國金融科技生態(tài)白皮書（2022年）

口，與各類交互技術(shù)融合應(yīng)用優(yōu)化交互體驗，以虛擬數(shù)字人、元宇宙

營業(yè)廳等創(chuàng)新服務(wù)模式提高用戶操作的沉浸性和使用粘性?，F(xiàn)階段，

元宇宙依賴于多方面技術(shù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，整體仍處于初級階段，開發(fā)成

本高昂、使用便捷性不足、內(nèi)容生態(tài)匱乏等問題仍然制約著元宇宙在

業(yè)務(wù)場景的落地應(yīng)用，打著“元宇宙”旗號編造虛假元宇宙投資項目

等風險也需要各方去偽存真、謹慎判斷。

2.量子計算大幅提高運算效率，為金融領(lǐng)域探索帶來新

場景

金融業(yè)涉及各種數(shù)值分析任務(wù)，需要進行大規(guī)模的量化分析、數(shù)

據(jù)處理工作，量子計算將有望通過運算效率的大幅提升，為金融領(lǐng)域

帶來新的應(yīng)用場景。一是量子疊加態(tài)原理大幅提升算力，助力金融計

算領(lǐng)域。量子計算以量子比特為單位，單一量子比特只有兩個線性疊

加態(tài)，多個量子比特對應(yīng)的狀態(tài)達到指數(shù)級增長，通過量子態(tài)的受控

演化實現(xiàn)并行計算，帶來指數(shù)級算力提升，降低金融機構(gòu)交易環(huán)境的

復(fù)雜性，提高投資組合的多樣化，以便更快地對市場狀況進行反應(yīng)。

二是并行模擬加快模擬速度，加速金融模擬領(lǐng)域。一方面，加速用于

隨機模擬的蒙特卡洛模型的應(yīng)用，蒙特卡洛模型是一種隨機模擬方法，

通過構(gòu)造一個和系統(tǒng)性能相近似的概率模型模擬系統(tǒng)的隨機特性，量

子計算可通過同時運行多個場景，加速蒙特卡洛模型的模擬速度，增

強適用性。另一方面，加速用于風險建模的AI模型，幫助金融機構(gòu)

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中國金融科技生