商業(yè)銀行貸款擔(dān)保的法律風(fēng)險防范

1、商業(yè)銀行貸款擔(dān)保的法律風(fēng)險防范（三）姚啟建轉(zhuǎn)載自北大法律信息網(wǎng) 14某銀行與二輕經(jīng)濟發(fā)展總公司貸款糾紛案一、案情介紹縣二輕經(jīng)濟發(fā)展總公司于97年12月19日以缺乏經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金為由，向某銀行某支行貸款94萬元。2001年12月3日被起訴，法院于2003年5月15日作出（2002）韶中法執(zhí)字第97號民事裁定書，裁定該案終結(jié)執(zhí)行，且借款人被工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，完全喪失還款能力1企業(yè)情況?？h二輕經(jīng)濟發(fā)展總公司（下稱發(fā)展公司）系縣二輕工業(yè)總公司（下稱工業(yè)公司）下屬企業(yè)，具有獨立法人資格；注冊地址：縣人民路19號；注冊資金：56萬元；是94年各職能部門根據(jù)政府有關(guān)指示精神大辦經(jīng)濟實

2、體的產(chǎn)物；經(jīng)營范圍：金屬材料、礦產(chǎn)品、建筑材料、化工原料；經(jīng)營方式：調(diào)撥、批發(fā)、零售、代購、代銷；已于2001年5月25日因經(jīng)營不善、虧損嚴重而關(guān)閉解散，被工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格。擔(dān)保人工業(yè)公司系98年縣政府機構(gòu)改革時由原縣二輕局改組而來，是縣政府編制內(nèi)的職能管理部門，現(xiàn)仍保留二輕工業(yè)總公司、二輕集體企業(yè)聯(lián)社一套人馬、兩塊牌子的管理格局，主要行使二輕系統(tǒng)協(xié)調(diào)管理職能。2貸款情況。89年8月5日，發(fā)展公司向某縣分理處（某支行前身）貸款70萬元，期限15天，利率12.30%。到期后分別在89年8月10日、9月27日、10月28日、歸還貸款本息33萬元、4萬元、3萬元，合計還本金

3、40萬元。尚欠30萬元本金未清。89年11月27日，發(fā)展公司又向分理處貸款60萬元，期限30天，利率12.30%。該貸款60萬元逾期未還。90年6月1日，某支行將執(zhí)行收回某市芙蓉山煤氣站抵債物3351只煤氣瓶，按130元/只作價44萬元，作為分理處向發(fā)展公司發(fā)放貸款44萬元，由發(fā)展公司負責(zé)銷售，期限30天，利率10.08%。貨物銷售后分別于90年7月17日、91年1月7日、1月24日歸還本金7萬元、8萬元、25.35萬元，合計還本金40.35萬元。尚欠3.65萬元未清。截止97年12月，發(fā)展公司上述三筆貸款仍合計拖欠本息93.65萬元。97年12月19日，某支行與發(fā)展公司協(xié)商一致，將上述三筆貸

4、款尚欠本息捆綁辦理借新還舊手續(xù)。雙方簽訂編號為9700號的貸款合同及保證合同，約定貸款金額94萬元，期限壹年，利率8、64%。同時根據(jù)縣政府主管領(lǐng)導(dǎo)的指示精神，由工業(yè)公司為貸款提供擔(dān)保。貸款發(fā)生后，由于發(fā)展公司經(jīng)營不善關(guān)閉解散，擔(dān)保方工業(yè)公司無力履行保證合同，雖訴訟追收，但因無財產(chǎn)可供執(zhí)行，以致形成不良貸款本金元，利息元(暫計至2002年6月20日)。二、銀行追收情況貸款發(fā)生后，鑒于借款人發(fā)展公司已關(guān)閉解散，某支行曾于99年4月20日、10月8日向擔(dān)保人工業(yè)公司發(fā)出催收逾期貸款通知書，由工業(yè)公司簽字確認。工業(yè)公司亦曾于2000年3月1日、12月5日，根據(jù)某支行的要求作出擔(dān)保函表示愿意對發(fā)展公司

5、的貸款本息及實現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費用承擔(dān)連帶責(zé)任。2000年4月18日，某支行為保護自身利益，以發(fā)展公司的名義制訂了一份還款計劃，由工業(yè)公司蓋章確認。2000年度3月28日，向某市中級法院提起訴訟，要求發(fā)展公司和工業(yè)公司歸還借款本息。但受到地方政府的行政干預(yù)，工業(yè)公司也報告支行要求撤訴解決，某支行迫于壓力，于2000年4月17日向某市中院提出撤訴申請，市中院于2000年4月24日作出（2000）韶中法經(jīng)初字第45號民事裁定書裁定準許某支行撤回起訴。2001年12月3日，某支行再次向某市中級人民法院提起訴訟，要求發(fā)展公司歸還貸款本金94萬元及利息，工業(yè)公司承擔(dān)連帶責(zé)任。2002年3月5日，市中院作出（

6、2002）韶中法經(jīng)初字第10號民事判決書，判令發(fā)展公司在判決生效10日內(nèi)歸還借款94萬元及利息。擔(dān)保人工業(yè)公司對上述款項承擔(dān)連帶保證責(zé)任。判決生效后，某支行于2002年7月19日向市中院申請執(zhí)行。查封了保證人位于某縣沿堤二路7號299.35平方米的辦公室，及建設(shè)路06棟第二座150.08平方米柴房，經(jīng)評估認定市場價值為元，其中辦公室元、柴房30256元。市中院遂委托中介機構(gòu)拍賣，但兩次拍賣后下調(diào)40%仍無法成交。2003年4月29日，縣政府在工業(yè)公司報告上簽字并轉(zhuǎn)市中院，要求保留工業(yè)公司辦公室。在政府的干預(yù)下，經(jīng)分行研究，同意工業(yè)公司主管部門籌集7萬元歸還某支行，同時解除上述房產(chǎn)的查封。200

7、3年5月15日，市中院作出（2002）韶中法執(zhí)字第97號民事裁定書，認為經(jīng)查實由于被執(zhí)行人經(jīng)營不善、嚴重虧損，擔(dān)保人可執(zhí)行財產(chǎn)已處置，現(xiàn)無財產(chǎn)可供執(zhí)行，且申請人不能提供被執(zhí)行人其他可供執(zhí)行財產(chǎn)，遂裁定（2002）韶中法經(jīng)初字第10號民事判決書終結(jié)執(zhí)行。三、評析本案例中不良貸款本息難以收回的原因有：1本案在執(zhí)行過程中所查封工業(yè)公司房產(chǎn)，經(jīng)評估、拍賣下調(diào)40%約元仍無法成交，如裁定抵債后處置變現(xiàn)，還要支付相關(guān)的傭金（拍賣）、過戶稅費等，損失可能會加大?，F(xiàn)以工業(yè)公司歸還7萬元為條件解除該房產(chǎn)的查封，并沒有給支行造成多大損失，且有利于某支行在當(dāng)?shù)毓ぷ鞯拈_展。因此造成了一定的損失。2另借款人發(fā)展公司已因

8、經(jīng)營不善解散，被工商行政管理部門吊銷營業(yè)執(zhí)照，終止法人資格，完全喪失還款能力，保證人除上述財產(chǎn)外，已無其他可供執(zhí)行財產(chǎn)。法院作出（2002）韶中法執(zhí)字第97號裁定書，裁定（2002）韶作法經(jīng)初字第10號判決書終結(jié)執(zhí)行，符合民訴法的有關(guān)規(guī)定。借款人無可供執(zhí)行財產(chǎn)，保證人也不能履行保證責(zé)任，是形成本案的另一個原因。四、教訓(xùn)及啟示1保證人的選擇應(yīng)以具有實際代償能力為要旨。本案中的保證人不具有實際代償能力是不良貸款難以收回的原因之一。關(guān)于保證人的法律資格和范圍，擔(dān)保法第7條作出明確的規(guī)定：“具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人”。該條的立法本意是，凡法人、其他組織或公民，均有資格以

9、第三人身份擔(dān)任保證人，但必須以具有實際代償能力為前提。根據(jù)法律規(guī)定，保證人是以自己所有的財產(chǎn)擔(dān)保一定范圍內(nèi)的債務(wù)履行，但借款人不能履行或者怠于履行自己的債務(wù)時，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證方式、范圍和時限等承擔(dān)保證責(zé)任。因此，商業(yè)銀行發(fā)放擔(dān)保貸款時，必須審慎考察借款人所提供的保證人的經(jīng)濟實力和資信程度，特別注重考察保證人自身的資產(chǎn)負債情況，以及是否具有實際上的代為清償能力。2實踐中，往往出現(xiàn)一些假大空企業(yè)，雖然名稱很大，注冊資本也不少，但是實際所有資產(chǎn)少，根本沒有多少經(jīng)濟實力，有的甚至還負債累累。這樣的企業(yè)作擔(dān)保，其保證的實際效果就可想而知了。所以，銀行在發(fā)放擔(dān)保貸款時，不能只追求表面上的

10、擔(dān)保手續(xù)完備，而忽視了債務(wù)保證的實質(zhì)內(nèi)容。經(jīng)常出現(xiàn)的情況有：以小保大，以弱保強，以分?？偅宰颖Ｄ?，以及交叉擔(dān)保，連環(huán)擔(dān)保，等虛假擔(dān)?，F(xiàn)象，凡此種種，即使保證合同在法律上是有效的，但是實際上起不到貸款保證擔(dān)保之目的。15某銀行訴經(jīng)濟發(fā)展公司等單位借款保證糾紛案一、案情介紹原告：某銀行某分行某辦事處（下稱某辦事處）被告：鑫泰經(jīng)濟發(fā)展公司（下稱鑫泰公司）被告：市水電事業(yè)發(fā)展公司 （下稱水電公司）被告：李某一九九五年十二月七日，某辦事處與被告鑫泰公司簽訂了一份借款合同，約定：原告借給被告鑫泰公司借款30萬元，期限3個月，月息12.6，同時被告水電公司簽署了不可撤銷貸款擔(dān)保書。爾后，原告依約借給被告鑫

11、泰公司30萬元。借款期屆，被告鑫泰公司僅付還部分利息，至今尚欠本金30萬元及自一九九六年二月十日起的利息。被告鑫泰公司系被告李某個人承包的具有獨立法人地位的企業(yè)，按雙方在承包合同中所規(guī)定，被告李某的承包期限自一九九三年三月一日至一九九五年三月一日止；被告李某對承包企業(yè)負全部經(jīng)濟責(zé)任。故某辦事處訴請判令被告鑫泰公司償還借款本金30萬元及相應(yīng)利息，被告水電公司對被告鑫泰公司上述債務(wù)負連帶清償責(zé)任；被告李某對被告鑫泰公司上述債務(wù)負共同清償責(zé)任。被告水電公司辯稱：被告鑫泰公司的借款及我司的擔(dān)保事實存在，但這是發(fā)生在我司前任領(lǐng)導(dǎo)陳某在職時，現(xiàn)我司無留存這方面的的資料，請求法院依法處理。其他被告未作答辯。

12、二、法院審判要旨法院認為：某辦事處與被告鑫泰公司、水電公司簽訂的借款合同及不可撤銷貸款擔(dān)保書依法成立而生效。被告鑫泰公司沒有依約付還借款本息，是違約行為，應(yīng)清償借款本金并支付利、罰息。被告水電公司作為被告鑫泰公司的借款保證人，依法應(yīng)對被告鑫泰公司的借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任；被告鑫泰公司系被告李某個人承包，因而被告鑫泰公司的債務(wù)應(yīng)由被告鑫泰公司及被告李某共同負責(zé)清償。故依法作出如下判決：一、被告鑫泰公司結(jié)欠原告借款本金30萬元及利罰息（以本金30萬元，從一九九六年九月二十一日起至還款之日止，利罰息按中國人民銀行同期規(guī)定利率計），由被告鑫泰公司于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)付還原告。二、被告李某

13、對被告鑫泰公司上述債務(wù)負共同清償責(zé)任。三、被告水電公司對被告鑫泰公司第一項債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。三、評析1民事訴訟遵循“不告不理”的訴訟原則，當(dāng)事方未主張的訴訟請求，法院是不能依照職權(quán)為當(dāng)事方主張的。本案民事訴狀中明確提出的訴訟請求是：（1）、判決被告立即償付原告貸款30萬元整，并支付利息、罰息合計10974.60元（利罰息截至1996年12月20日止）；（2）、判決被告承擔(dān)本案訴訟費。對于被告李某（承包人）負有的共同清償責(zé)任及被告水電公司承擔(dān)的連帶清償責(zé)任某辦事處未在“訴訟請求”中提出，僅在“事實和理由”作了說明。對此部分的請求，法院理應(yīng)不予支持。 同時，本案訴訟請求第一項的表述存在問題，從

14、字面分析某辦事處僅僅對借款本金及截至1996年12月20日的利罰息提出了要求償還的請求，對1996年12月21日至還款日的罰息則未主張權(quán)利。那么，法院完全應(yīng)該就某辦事處的請求依法做出判決，對請求之外的罰息則無須也無權(quán)做出判決。2關(guān)于承包企業(yè)的外債處理問題目前缺少相應(yīng)法律及司法解釋來規(guī)范，但廣東省高級人民法院出臺的關(guān)于經(jīng)濟審判適用法律幾個具體問題的意見（試行）對此問題做出了較為詳細的規(guī)定。本案中鑫泰公司法定代表人李某承包經(jīng)營鑫泰公司，承包期限自一九九三年三月一日至一九九五年三月一日。我們認為該承包為內(nèi)部承包，且外部債務(wù)發(fā)生在承包期限外，承包人對外部債務(wù)不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。四、教訓(xùn)及啟示本案的判決結(jié)果是

15、令人滿意的，但經(jīng)過分析我們發(fā)覺它經(jīng)不起細細推敲，存在著一定的問題，并值得我們?nèi)W(xué)習(xí)。1訴訟請求要明確、具體。本案中要求被告李某（承包人）承擔(dān)共同清償責(zé)任及被告水電公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任的主張僅在訴狀“事實與理由”中做了闡述，這種闡述是對“訴訟請求”的基礎(chǔ)支持，完全不是一項明確的訴訟請求。故訴訟中我們應(yīng)將要通過法院實現(xiàn)的請求明確地列在“訴訟請求”中，惟有如此法院才能依法作出支持或駁回的判決。訴訟中如何正確行使利罰息債權(quán)是銀行經(jīng)常忽視的一個細節(jié)，本案中某辦事處請求被告償還截至1996年12月20日的利罰息，對1996年12月21日至還款日的罰息則未提出請求。司法實踐中已經(jīng)有案例告訴我們，當(dāng)事方利罰息

16、主張至某日，法院就支持到某日。因此，訴狀中主張利罰息債權(quán)正確的表述方法是：請求法院判決被告立即償還原告貸款本金元及利罰息元（暫計至年月日，年月日至還款日的罰息按中國人民銀行同期同檔的逾期貸款利率計算支付）。2在法律規(guī)定范圍內(nèi)增加責(zé)任主體，保障銀行債權(quán)充分實現(xiàn)。銀行借貸、墊款等糾紛案件中經(jīng)常會出現(xiàn)這一現(xiàn)象：債務(wù)單位是承包方承包經(jīng)營的企業(yè)或是掛靠者掛靠經(jīng)營的企業(yè)。此時我們應(yīng)該充分利用法律，追加承包方、掛靠者為共同被告，擴大銀行債權(quán)追索對象，充分實現(xiàn)債權(quán)。本案中某辦事處深入挖掘證據(jù)，將承包人李某列為共同被告的精神值得我們學(xué)習(xí)。為使銀行更好地實現(xiàn)對承包企業(yè)享有的債權(quán)，我們將訴訟中應(yīng)注意的一些法律問題列

17、出，以供參考：第一、實行內(nèi)部承包的法人企業(yè)，確認承包企業(yè)為被告；第二、法人企業(yè)對外發(fā)包的，確認承包企業(yè)為第一被告，承包人為共同被告；第三、法人企業(yè)將其分支機構(gòu)對外發(fā)包的，如分支機構(gòu)未領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，確認發(fā)包方為第一被告，承包人為共同被告；如分支機構(gòu)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，確認發(fā)包方為第一被告，分支機構(gòu)及承包人為共同被告；第四、承包人在承包期滿后，仍以承包企業(yè)名義對外進行民事活動的，如債權(quán)人明知承包期已滿，確認承包人為被告；如債權(quán)人不知承包期已滿，承包人繼續(xù)使用承包企業(yè)的印章、營業(yè)執(zhí)照等進行民事活動的，按第二、三點要求處理。其他詳細規(guī)定可參照廣東省高級人民法院出臺的關(guān)于經(jīng)濟審判適用法律幾個具體問題的意見（試

18、行）。16某銀行訴房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司借款合同糾紛案及某銀行訴交通銀行某分行、房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司借款合同糾紛案一、案情介紹原告：某銀行某分行第一支行被告：某省新興房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司某銀行某分行第一支行與交通銀行某分行、某省新興房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司于1999年4月23日簽訂了聯(lián)合貸款協(xié)議書，協(xié)議約定原告與交通銀行某分行聯(lián)合貸款4100萬元給被告，其中原告貸款1000萬元，交通銀行某分行貸款3100萬元，被告以新興綜合大樓產(chǎn)權(quán)作為抵押物，抵押物的權(quán)屬證書及抵押登記手續(xù)由交行某分行辦理及持有，若被告不能按時歸還貸款本息，原告、交行某分行有權(quán)共同對抵押物進行處理，并優(yōu)先歸還原告。協(xié)議簽訂后，原、被告又于1

19、999年4月26日簽訂了99007號貸款合同及抵押合同。原告同日將1000萬元劃入被告指定賬戶，但在貸款到期后，被告未能按期歸還貸款。故原告訴至某市中級人們法院，請求1、判令被告歸還所欠貸款本金1000萬元及相應(yīng)利息；2、對被告提供抵押物拍賣、變賣后享有優(yōu)先受償權(quán)。3、由被告承擔(dān)本案訴訟費。二、法院審判要旨法院審理認為：1、原告與被告所簽訂的借款合同意思表示真實，未違反法律法規(guī)，依法有效，該合同對原、被告雙方均有約束力，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律保護。2、合同簽訂后，原告如約履行了合同，將1000萬元按時貸給了被告，然而被告在合同期滿后不履行還款義務(wù)，對此被告應(yīng)該承擔(dān)違約責(zé)任，原告要求被告歸還

20、貸款的請求本院予以支持。3、原告雖與被告、交通銀行某分行三方在聯(lián)合貸款協(xié)議書中約定抵押登記產(chǎn)權(quán)屬原告與交通銀行某分行共同擁有，被告如到期不償款，原告與交通銀行某分行有權(quán)共同處理抵押物，優(yōu)先償還原告，但抵押登記實為交通銀行辦理及持有登記手續(xù)，故原告與被告所簽訂抵押合同依法不生效。故法院作出（2000）法經(jīng)初字第427號民事判決書。支持了原告要求被告歸還所欠貸款本息的訴訟請求，但未支持要求實現(xiàn)抵押權(quán)的訴訟請求。判決生效后，2000年12月18日某分行向某市中級人民法院申請執(zhí)行，在執(zhí)行中法院認為被執(zhí)行人可供執(zhí)行的財產(chǎn)已設(shè)定抵押，無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行，裁定中止執(zhí)行（2000）法經(jīng)初字第427號民事判決書

21、。該筆貸款面臨損失的風(fēng)險。2001年初，交通銀行某分行（原告）向某市中級人民法院起訴某省新興房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司（被告），要求其償還欠款2320萬元及相應(yīng)利息，在雙方當(dāng)事人自愿的基礎(chǔ)上，達成分期還款協(xié)議同時約定如被告未按期履行還款協(xié)議，則原告有權(quán)對被告設(shè)定抵押的新興綜合大樓的房產(chǎn)實現(xiàn)抵押權(quán)，某市中級人民法院作出（2001）法經(jīng)初字第302號民事調(diào)解書。至此，一筆聯(lián)合貸款在出現(xiàn)風(fēng)險的情況下，出現(xiàn)了兩個生效的法律文書（一份判決書、一份調(diào)解書）。某分行與交通銀行某分行的協(xié)議約定，因某分行在辦理抵押登記手續(xù)時的疏忽導(dǎo)致未被法院支持，而交行又與借款人達成協(xié)議，抵押物的優(yōu)先受償權(quán)某分行無法享有。面對如此不利

22、的現(xiàn)狀，某分行未聽之任之，而是積極想辦法，找突破口。經(jīng)過全面的分析、研究，2001年9月20日，某分行決定起訴交通銀行某分行（被告）、某省新興房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司（第三人）請求判令被告履行原、被告及第三人簽訂的聯(lián)合貸款協(xié)議，確認(2001) 法經(jīng)初字第302號民事調(diào)解書調(diào)解內(nèi)容第三項確定的抵押物的抵押權(quán)歸原、被告雙方共同擁有，原被告雙方對抵押物擁有共同處置權(quán)，原告對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)同時要求被告承擔(dān)所有費用。被告答辯稱1、聯(lián)合貸款協(xié)議因違反法律規(guī)定，依法屬于無效。2、本案從事實上，原告不可能與被告共同擁有抵押權(quán)。雙方約定的貸款金額是被告方發(fā)放3100萬元，抵押登記也是根據(jù)這個標的辦理的。原告在自

23、己簽訂抵押合同時沒有辦理抵押登記，應(yīng)視為其對自己權(quán)利的放棄。（2000）法經(jīng)初字第427號判決書也認定抵押登記實為被告辦理，法院判令原告要求實現(xiàn)抵押權(quán)的請求不能成立。 第三人放棄答辯。一審法院審理認為：原、被告及第三人簽訂的聯(lián)合貸款協(xié)議書是三方在平等、自愿、協(xié)商的基礎(chǔ)上訂立的，是三方真實意思的表示，該合同未違反法律法規(guī)，合同依法有效，三方約定的權(quán)利義務(wù)受法律保護。因此判決原告對抵押物實現(xiàn)抵押權(quán)后所得價款享有1000萬元及利息的優(yōu)先受償權(quán)。被告對該判決不服向某省高級人民法院提起上訴。2002年4月17日，經(jīng)法院調(diào)解雙方達成如下協(xié)議：1、交通銀行某分行對抵押物享有獨立的抵押權(quán)及處置權(quán)；2、若某省新

24、興房地產(chǎn)經(jīng)營有限公司不能按（2001）法經(jīng)初字第302號民事調(diào)解書歸還欠款，交通銀行某分行應(yīng)在2002年10月31日前申請強制執(zhí)行，并對抵押物行使抵押權(quán)。強制執(zhí)行不得損害某第一支行的利益，所有執(zhí)行方案征得某第一支行的同意。3、交通銀行某分行實現(xiàn)抵押權(quán)后所得的價款中優(yōu)先支付750萬元給某第一支行，剩余部分雙方按欠款金額的比例清償。如交通銀行某分行在2002年10月31日前怠于履行申請強制執(zhí)行的權(quán)利，由某第一支行代位行使該權(quán)利，對抵押物獨立的處置權(quán)，并優(yōu)先受償1000萬元貸款本金及利息。調(diào)解書生效后，某分行一直關(guān)注交行某分行申請執(zhí)行的事宜，由于對方未能按期申請執(zhí)行，某分行于2002年11月1日向某

25、市中級人民法院申請強制執(zhí)行。通過評估確認價格后，法院以公開拍賣的方式將抵押物便現(xiàn)。某分行1000萬元本金及相應(yīng)利息得到清償，2004年1月該筆不良貸款得以清收。三、評析中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對依法可以抵押的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。本案中某第一支行雖與交通銀行某分行簽訂了聯(lián)合貸款協(xié)議約定了雙方的權(quán)利、義務(wù)。但在實際操作中一支行發(fā)放的貸款中并實際辦理抵押登記，當(dāng)然抵押合同不生效

26、，一支行對所謂的“抵押物”無優(yōu)先受償權(quán)。雖最終的結(jié)果是沒有給行里造成任何損失，但其中的艱辛也是難以想象的。四、教訓(xùn)及啟示為了杜絕類似事件的發(fā)生，需要大家在辦理信貸項目時能夠做到，從小事抓起，從細處著手，增強責(zé)任心，完全按照法律的規(guī)定做好每一筆業(yè)務(wù)。17某銀行訴企業(yè)總公司、電子器材有限公司等借款保證、抵押合同糾紛案一、案情介紹原告：某銀行某分行某辦事處 被告：企業(yè)總公司（以下簡稱第一被告）被告：電子器材有限公司（以下簡稱第二被告電子公司）被告：陳忠男漢族1957年8月出生（以下簡稱第三被告）被告：陳愛女漢族1958年7月出生（以下簡稱第四被告）1996年6 月25日，原告某銀行某分行某辦事處與第

27、一被告簽訂了借款合同，約定：第一被告向某辦事處借款人民幣元，借款期限自1996年6 月25日至1996年9月25日，借款利率10.065，第二被告電子公司為第一被告的借款提供信用擔(dān)保。同日，第二被告電子公司向原告出具了不可撤銷貸款擔(dān)保書。第三、四被告陳忠、陳愛自愿提供位于某縣某鎮(zhèn)新市場對面的一幢自有房產(chǎn)作為借款的抵押物。合同簽訂后，原告借給第一被告人民幣元。借款期滿，第一被告沒有付還原告借款本金及利息。請求：一、判令第一被告償還原告借款人民幣元及利息、罰息人民幣31280.15元(利息暫計至1998年8 月31日)；二、判令第二被告電子公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；三、判令第三、四被告陳忠、

28、陳愛以其提供抵押房產(chǎn)對上述債務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。四被告：第一被告、第二被告電子公司、陳忠、陳愛在法定答辯期限內(nèi)沒有提出書面答辯。二、法院審判要旨法院審理認為： 第二被告電子公司在不可撤銷貸款擔(dān)保書約定保中證期限至借款人還清貸款本息和費用時止，應(yīng)視為擔(dān)保責(zé)任期限約定不明確，保證期間應(yīng)為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月內(nèi)，即至1997年3月25日止。原告于1997年3月20日向第二被告電子公司發(fā)出逾期催收通知書，主張權(quán)利，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定，第二被告電子公司應(yīng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。第三、四被告陳忠、陳愛的抵押行為，因沒有按有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記，應(yīng)視為無效，抵押人應(yīng)依其過錯承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

29、判決：1、第一被告應(yīng)于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)償還原告某銀行某分行某辦事處借款人民幣元及該款從1996年6月25日起至本判決發(fā)生法律效力之日止按中國人民銀行規(guī)定的同期流動資金貸款利率及逾期貸款利率的利息。2、第二被告電子器材有限公司應(yīng)對上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。3、第三、四被告陳忠、陳愛應(yīng)對上述債務(wù)人未能清償部份債務(wù)的二分之一承擔(dān)賠償責(zé)任。三、評析本案件值得我們注意的問題是：1擔(dān)保書約定保證期限至借款人還清貸款本息和費用時止的保證期間如何認定的問題，由于本案擔(dān)保責(zé)任期限約定不明確，在擔(dān)保法司法解釋沒有出臺前，保證期間應(yīng)為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月內(nèi)，擔(dān)保法司法解釋出臺后，根據(jù)該解釋第

30、32條規(guī)定，對約定保證期限至借款人還清貸款本息和費用時止等內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間應(yīng)為主債務(wù)履行期限屆滿之日起二年。2對抵押擔(dān)保法律效力認定的問題，由于本案設(shè)定的抵押物是不動產(chǎn)：房產(chǎn)。按有關(guān)法律規(guī)定必須辦理抵押物登記，因沒有按有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記，應(yīng)視為無效，抵押人應(yīng)依其過錯承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。因此，在本案中，法院判決抵押人應(yīng)對上述債務(wù)人未能清償部份債務(wù)的二分之一承擔(dān)賠償責(zé)任。四、教訓(xùn)及啟示根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定必須辦理抵押物登記的因沒有辦理抵押物登記，不得對抗第三人和司法解釋第七條規(guī)定主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，債權(quán)人

31、、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部份的二分之一。因此銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)時，一定要按現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，避免不應(yīng)該應(yīng)有的銀行風(fēng)險，另外，我們認為，對簽訂抵押合同時，應(yīng)該直接明確約定由抵押人負責(zé)辦理抵押登記手續(xù)，以避免銀行的責(zé)任。18某銀行與工業(yè)公司貸款糾紛案一、案情介紹工業(yè)公司于1997年12月23日向某銀行某分行借款人民幣.00元，借款合同編號970號，借款月利率7.92，借款到期日為1998年6月23日。該筆借款由某市二輕工業(yè)集團公司作保證擔(dān)保。然而，這筆借款一直沒有歸還，計至2003年7月20日，累計拖欠利息.35元（全部為表外利息），本息合計為.

32、35元。工業(yè)公司是集體所有制企業(yè)，經(jīng)營生產(chǎn)風(fēng)扇、家用吸塵機、電熱水器等家用電器。該公司在90年代初曾有過良好的業(yè)績，產(chǎn)銷兩旺，是一家比較有影響的企業(yè)。后來由于對市場把握失誤，把重點放在開發(fā)多種經(jīng)營，涉足項目包括房地產(chǎn)、商場、發(fā)電等，脫離了主營業(yè)務(wù)。由于戰(zhàn)線過長，鋪面過廣，再加上市場降溫，結(jié)果許多項目以失敗告終，公司負債累累，無法翻身。該公司在1998年初已基本陷于停產(chǎn)狀態(tài)。某分行早在1991年已與該公司有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，最高時借款余額380萬元，后來逐步壓縮至100萬元。該公司于1997年12月開始欠息，之后一直沒有付息，更沒有還本。某分行雖反復(fù)追收，但均無效果。二、法律訴訟情況某分行于2000

33、年10月對債務(wù)人提出起訴，某分行勝訴。工業(yè)公司已經(jīng)喪失清償能力，估計資不抵債2000萬元以上。沒有執(zhí)行判決，某分行于2001年3月申請執(zhí)行。擔(dān)保單位某市二輕工業(yè)集團公司，前身是二輕局，是借款單位的行政主管部門，政企分家時成為經(jīng)濟實體，但經(jīng)濟實力有限，曾為轄下企業(yè)作巨額擔(dān)保均無能力履行。所以對本筆擔(dān)保也沒有能力履行。2001年11月，法院裁定中止執(zhí)行。由于借款單位已喪失還款能力，擔(dān)保單位也沒有能力履行代償，以致這筆借款本金.00元無法收回。三、評析2000年3月，某市工商銀行向法院申請工業(yè)公司破產(chǎn)，法院受理進入破產(chǎn)程序。工業(yè)公司基于全面的考慮，向市政府和法院陳述破產(chǎn)的不良后果，其中重點是“花園”

34、將引發(fā)的問題?！盎▓@”由工業(yè)公司開發(fā)和管理，已售出2300多戶，如果工業(yè)公司破產(chǎn)，該2300戶的水電供應(yīng)和小區(qū)管理會終止運作，數(shù)千人的生活將陷于混亂。還有是“花園”的土地被用于抵押貸款，造成土地使用權(quán)與房屋產(chǎn)權(quán)的分離，2300戶主交款后至今不能辦理產(chǎn)權(quán)證，如果工業(yè)公司破產(chǎn)，這些業(yè)主將追討無門，必定引起社會矛盾。因此工業(yè)公司是否破產(chǎn)，不僅是個經(jīng)濟問題，而且更會牽涉社會問題。法院最終判決不同意工業(yè)公司破產(chǎn)。四、教訓(xùn)及啟示1該案中“花園”的土地被用于抵押貸款，造成土地使用權(quán)與房屋產(chǎn)權(quán)的分離，2300戶主交款后至今不能辦理產(chǎn)權(quán)證，是造成本案的根本性原因。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款之前，應(yīng)當(dāng)調(diào)查清楚借款企業(yè)的財

35、務(wù)狀況極其它經(jīng)營狀況，銀行應(yīng)對借款企業(yè)的整體狀況有詳細的了解和把握，避免把貸款投放到有自身有復(fù)雜糾紛的企業(yè)，因為涉及復(fù)雜糾紛的企業(yè)，其不可測因素太多，貸款所隱含的風(fēng)險相對就比較大。2房地產(chǎn)抵押：土地使用權(quán)和地上建筑物及其其他附著物同時抵押的原則。根據(jù)房產(chǎn)、地產(chǎn)所有權(quán)主體相統(tǒng)一的原則，在涉及房產(chǎn)或者土地抵押時，應(yīng)當(dāng)同時抵押。對于這個問題，我國現(xiàn)行已經(jīng)有諸多法律有明確的規(guī)定。諸如，中華人民共和國擔(dān)保法第36條規(guī)定：“以依法取得的國有土地上的房產(chǎn)抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押?！薄耙猿鲎尫绞饺〉玫膰型恋厥褂脵?quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。”“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土

36、地使用權(quán)不得單獨抵押，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”。中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押”。中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例第33條規(guī)定：“土地使用權(quán)抵押時，其地上建筑物、其他附著物同時抵押。地上建筑物、其他附著物抵押時，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押”。土地使用權(quán)設(shè)定抵押后，新建建筑物怎么辦呢？中華人民共和國擔(dān)保法第55條第一款規(guī)定：“城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)

37、人無權(quán)優(yōu)先受償”。3房地產(chǎn)抵押權(quán)的實現(xiàn)。根據(jù)擔(dān)保法和中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例和城市房地產(chǎn)抵押管理辦法的規(guī)定，抵押人有下列情況之一的，抵押權(quán)人有權(quán)要求處分抵押的房地產(chǎn)，對處分抵押財產(chǎn)所得，抵押權(quán)人有權(quán)優(yōu)先受償：（1）債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人未受清償?shù)模瑐鶆?wù)人又未能與抵押權(quán)人達成延期履行協(xié)議的。（2）抵押人死亡、或者被宣告死亡而無人代為履行到期債務(wù)的，或者抵押人的合法繼承人、受遺贈人拒絕履行到期債務(wù)的。（3）抵押人被依法宣告破產(chǎn)或者解散的。（4）抵押人違反本辦法的有關(guān)規(guī)定，擅自處分抵押房地產(chǎn)的。（5）抵押合同約定的其他情況。凡有上列情況之一的，經(jīng)抵押當(dāng)事人協(xié)商，可以通過

38、拍賣、變賣等方式處分抵押房地產(chǎn)。協(xié)商不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。抵押權(quán)人處分抵押房地產(chǎn)時，應(yīng)當(dāng)事先通知抵押人。抵押房地產(chǎn)為共有或者出租的，還應(yīng)當(dāng)同時書面通知共有人或者承租人。在同等條件下，共有人或者承租人依法享有優(yōu)先購買權(quán)。同一房地產(chǎn)上設(shè)有兩個以上抵押時，以抵押登記的先后順序受償。以劃撥方式取得的土地所有權(quán)連同土地上的建筑物設(shè)定的房地產(chǎn)抵押進行處分時，應(yīng)當(dāng)從所分得的價款中繳納相當(dāng)于應(yīng)當(dāng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人即可優(yōu)先受償。法律、法規(guī)有其他規(guī)定的，依照其他規(guī)定。對于處分抵押房地產(chǎn)所得金額，依照下列順序分配：（1）支付處分抵押房地產(chǎn)的費用。（2）扣除抵押房地產(chǎn)應(yīng)當(dāng)繳納的

39、稅款。（3）償還抵押權(quán)人債權(quán)本息及支付違約金。（4）償還由債務(wù)人違反合同而對抵押權(quán)人造成的損害。（5）剩余金額交還抵押人。對于處分抵押房地產(chǎn)金額不足以支付債權(quán)、違約金損害賠償金時，抵押權(quán)人有權(quán)向債務(wù)人追索未足清償部分。因處分抵押財產(chǎn)而取得的土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)的，應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定辦理過戶登記。4關(guān)于劃撥土地使用權(quán)抵押問題。劃撥土地使用權(quán)是指土地使用者通過行政方式依法無償取得的土地使用權(quán)。中華人民共和國城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例第44條規(guī)定：“劃撥土地使用權(quán)，除本條例第45條規(guī)定的除外，不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押”。該條例第45條規(guī)定：“符合下列條件的，經(jīng)市、縣人民政府土地管

40、理部門和房地產(chǎn)管理部門批準，其劃撥土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、出租、抵押：（1）土地使用者為公司、企業(yè)其他經(jīng)濟組織和個人；（2）領(lǐng)有國有土地使用證的；（3）具有地上建筑物、其他附著物合法的產(chǎn)權(quán)證明的；（4）依照本條例第二章的規(guī)定簽訂土地使用權(quán)出讓合同，向當(dāng)?shù)厥?、縣人民政府補交土地使用權(quán)出讓金或以轉(zhuǎn)讓、出租、抵押所獲收益抵交土地使用權(quán)出讓金。擔(dān)保法第56條規(guī)定：“拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)”。5有關(guān)集體土地使用權(quán)抵押問題。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，對于集體土地使用權(quán)的抵押，限于以下兩種情況：一是抵押人依

41、法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒灘、荒丘、荒溝等荒地的土地使用權(quán)；二是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)，并且該土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。此外，以承包的荒地土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的企業(yè)廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。19某銀行與制衣廠抵押貸款糾紛案一、案情介紹制衣廠于1993年由某市某區(qū)某經(jīng)濟發(fā)展總公司和柏謙貿(mào)易公司合作成立的公司，注冊資本為港幣830萬，主要是生產(chǎn)、加工、銷售自產(chǎn)的各式服裝。該公司自1996年至1997年期間在某銀行某分行貸款

42、，具體如下：（1）合同編號為外9600，合同金額為美元12萬，以該公司的生產(chǎn)設(shè)備作抵押，期限由1996年12月至1997年12月。（2）合同編號為外9600，合同金額為美元11萬，以該公司的生產(chǎn)設(shè)備作抵押，期限由1996年12月至1997年12月。（3）合同編號為外9700合同金額為港幣80萬，以該公司的生產(chǎn)設(shè)備作抵押，期限由1997年5月至1997年11月。（4）合同編號為外970合同金額為人民幣23萬，以該公司的生產(chǎn)設(shè)備作抵押，期限由1997年2月至1997年5月。由于該公司經(jīng)營不善，無法按期歸還銀行貸款二、法律訴訟情況某分行于1998年向法院起訴該公司。因為以上的貸款抵押只辦理公證，未辦

43、理抵押登記手續(xù)，所以法院判決抵押合同不得對抗第三者。而且該抵押物在某分行起訴之前，法院已將抵押品拍賣處理，所得用作支付該公司拖欠工人工資及分配給其他債權(quán)人。由于無可執(zhí)行的財產(chǎn)，法院裁定終結(jié)執(zhí)行。目前借款單位已關(guān)閉，營業(yè)執(zhí)照已被吊銷。三、評析本案中，銀行貸款形成不良的原因主要有：1辦理貸款時，抵押只是辦理了公證手續(xù)，而沒有辦理登記手續(xù)，在實現(xiàn)抵押權(quán)時不具有對抗第三人的效力。2銀行處理抵押物的時間太晚，以致分行起訴之前，法院已將抵押品拍賣處理，所得用作支付該公司拖欠工人工資及分配給其他債權(quán)人。四、教訓(xùn)及啟示商業(yè)銀行防范此類案件，應(yīng)當(dāng)注意：1做好貸款的擔(dān)保工作。該案所涉及的抵押登記效力問題，根據(jù)擔(dān)保

44、法規(guī)定抵押登記可以分為強制登記和自愿登記。擔(dān)保法規(guī)定強制登記的范圍和登記部門如下：（1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門。（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門。（3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門。（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的主管部門。（5）以企業(yè)的設(shè)備或其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。對于上述法定的5類必須辦理抵押登記以外的其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押登記。若當(dāng)事人自愿辦理抵押登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。2抵押登記的效力。對于強制登記而言，辦理抵押登記時抵

45、押合同生效的必備要件，抵押合同自登記之日起生效。對于自愿登記的情況，是否辦理抵押登記，并不影響抵押合同的效力，抵押合同自簽訂之日起生效，但是，當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。20某銀行訴油聯(lián)開發(fā)公司等單位貸款糾紛案一、案情介紹：原告：某銀行某分行（以下簡稱某分行）被告：油聯(lián)開發(fā)公司（以下簡稱油聯(lián)公司）被告：船舶燃料供應(yīng)公司（以下簡稱燃料公司）1997年7月2日，某分行與油聯(lián)公司簽訂借款合同，合同約定由某分行向油聯(lián)公司提供400萬元的流動資金借款，借款期限自1997年7月3日至7月28日，借款利率為月息9.24，利息按月交納，到期一次性還清本息。合同同時約定由燃料公司對此項借款提供擔(dān)保

46、，擔(dān)保方式為連帶保證責(zé)任，擔(dān)保范圍為本息及一切從屬費用。同日，燃料公司向某分行出具了一份無條件、不可撤銷的擔(dān)保書，具體約定了擔(dān)保事項。同年7月3日，某分行依約向油聯(lián)公司提供了400萬元的貸款。借款到期后，兩被告一直未償還本息。某分行多次催討此項借款，最后一次催討時間為2001年1月19日，兩被告對此借款均予以確認，但仍然未還款。為維護某分行合法權(quán)益，特上訴法院請求判令油聯(lián)公司償還借款本金400萬元及利息.58元（計至2001年9月20日止含復(fù)息）；判令燃料公司負連帶清償責(zé)任；判令兩被告承擔(dān)本案訴訟費用。被告油聯(lián)公司，對欠借款本金400萬元的事實沒有異議；但對尚欠利息數(shù)額有異議。被告燃料公司與油

47、聯(lián)公司的答辯意見一致，另補充一點，借款利率月息9.24超過了國家標準，利率條款無效。二、法院審判要旨：某中院認為：某分行是依法成立的金融機構(gòu)；享有貸款經(jīng)營權(quán)，其與油聯(lián)公司、燃料公司簽訂的借款合同除約定的貸款利率超出中國人民銀行規(guī)定的部分無效外，其余內(nèi)容合法有效，應(yīng)受法律保護。某分行已依約劃付貸款，油聯(lián)公司未依約還本付息，已構(gòu)成違約，應(yīng)向某分行清償借款本息并承擔(dān)違約責(zé)任。利息計算方法：在合同約定的借款期限內(nèi)按中國人民銀行同期貸款利率計算利息；借款期限屆滿次日起至判決確定還款日止按中國人民銀行同期逾期貸款利率計算罰息，對不能按期支付的利息按中國人民銀行的規(guī)定計算復(fù)息，已付利息.05元從中扣減。燃料

48、公司作為保證人，自愿為油聯(lián)公司的借款提供保證擔(dān)保，應(yīng)依約在自已的保證范圍內(nèi)對油聯(lián)公司的借款本息承擔(dān)連帶責(zé)任。在燃料公司出具的擔(dān)保書，燃料公司承諾“擔(dān)保書至還清借方所欠的全部借款本息和費用時自動失效”，應(yīng)視為保證期間約定不明，根據(jù)最高人民法院法釋44號關(guān)于適用中華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋第三十二條第二款的規(guī)定，燃料公司的保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。在上述保證期間內(nèi)，某分行并未向燃料公司主張保證責(zé)任，故燃料公司的保證責(zé)任可免除。但是，2000年1月19日，燃料公司在某分行發(fā)出的催還款通知書上簽章，應(yīng)視為燃料公司為油聯(lián)公司的債務(wù)重新提供保證擔(dān)保，該新的保證行為合法有效，燃料公司應(yīng)在油

49、聯(lián)公司的借款本息范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任。三、評析：案件雖然勝訴，但貸款的本息全部不能收回，銀行損失嚴重。四、教訓(xùn)及啟示對企業(yè)的經(jīng)營活動應(yīng)密切注視，企業(yè)一但發(fā)生不良情況，應(yīng)積極追收，以保護好銀行的貸款的安全回收。所以，應(yīng)該總結(jié)教訓(xùn)，查漏補缺，以便為銀行和企業(yè)拓展業(yè)務(wù)以及監(jiān)管機構(gòu)工作的開展提供經(jīng)驗。對于銀行而言，應(yīng)當(dāng)建立健全業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制制度，同時抓好制度的執(zhí)行工作。對大客戶或熟悉客戶時，應(yīng)清楚的認識到提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與無原則的通融客戶是存在區(qū)別的。對于新客戶，需要對其有詳細的整體掌握。與此同時，應(yīng)當(dāng)加強工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高風(fēng)險防范和化解意識。21某銀行訴經(jīng)濟發(fā)展公司、黃某等抵押借款合同糾紛案一、案情

50、介紹原告：某銀行某分行被告：某市經(jīng)濟發(fā)展公司（簡稱“第一被告”）被告：黃某（簡稱“第二被告”）被告：某市東區(qū)辦事處某管理區(qū)（簡稱“第三被告”）1994年8月3日，第一被告與原告簽訂了一份抵押借款合同，合同約定由原告向第一被告提供借款人民幣300萬元，借款期限一年，從1995年11月6日起至1996年5月7日止，利率為10.08。第一被告愿以所有的某市環(huán)城商業(yè)街1號樓第4-7層房產(chǎn)抵押，但該房產(chǎn)的抵押并未辦理有關(guān)登記手續(xù)。第一被告收到300萬元借款后，僅還利息15510元。合同到期后，原告又為第一被告辦理借款展期6個月，而第一被告在展期貸款期滿后仍無償還本息。另經(jīng)濟發(fā)展公司是黃某私人出資成立，并

51、掛靠管理區(qū)開辦的企業(yè)，第一被告?zhèn)鶆?wù)超過其資產(chǎn)部分應(yīng)由第二被告?zhèn)€人財產(chǎn)承擔(dān)及由第三被告承擔(dān)賠償責(zé)任。原告經(jīng)多次向被告追收借款本息未果而訴至法院，請求判令：第一被告向原告償還借款本息及承擔(dān)訴訟費用；第二被告承擔(dān)連帶清償責(zé)任；第三被告承擔(dān)賠償責(zé)任。三被告均沒有作出書面答辯。二、法院審判要旨法院認為，原告與第一被告訂立的抵押借款合同是雙方在平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂的，是當(dāng)事人的真實意思表示。除因抵押房產(chǎn)沒有到房產(chǎn)部門辦理抵押登記手續(xù)而導(dǎo)致抵押條款無效外，合同的其余內(nèi)容并無違反法律的規(guī)定，應(yīng)確認為合法有效，締結(jié)各方均依約履行各自應(yīng)盡的義務(wù)。原告依約向第一被告發(fā)放貸款300萬元，已履行了貸款義務(wù)，第

52、一被告在借款期滿后未能依約歸還借款本息給原告，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。因經(jīng)濟發(fā)展公司實為黃某私人出資開辦而掛靠管理區(qū)經(jīng)營的個體工商戶，第一被告欠原告的借款本息應(yīng)由第一被告及第二被告承擔(dān)共同清償責(zé)任，另因第三被告并沒有收取第一被告或第二被告的管理費，為此，第三被告對第一被告欠原告的債務(wù)可予以免責(zé)。根據(jù)借款合同條例第4條、第16條及中華人民共和國擔(dān)保法第33條、第34條、第41條的規(guī)定，判決第一被告和第二被告支付欠原告的借款本金300萬元及相應(yīng)的銀行利息；駁回原告的其他訴訟請求。三、評析本案中，某銀行某分行與經(jīng)濟發(fā)展公司締結(jié)的借款合同主體合法，意思表示真實，關(guān)于期限、利率等亦不違反法律規(guī)

53、定，故應(yīng)認定為有效合同。合同到期后，經(jīng)濟發(fā)展公司未能按約還款付息，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。此外，經(jīng)濟發(fā)展公司是黃某私人出資開辦，由黃某承擔(dān)償還借款本息的責(zé)任，是連帶保證責(zé)任。其次，經(jīng)濟發(fā)展公司提供的房產(chǎn)抵押是否有效呢？雖然雙方已簽訂了抵押借款合同，經(jīng)濟發(fā)展公司愿以某市環(huán)城商業(yè)樓作房產(chǎn)抵押，但該房產(chǎn)的抵押并未辦理有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)擔(dān)保法第41條規(guī)定：“以土地使用權(quán)、建筑物、林木、交通運輸工具、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的抵押物的登記為抵押合同生效要件，不登記不生效”。第43條規(guī)定：“以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效，但當(dāng)事人未辦理抵押登記的，不得對抗第三人”。因此，

54、本案的抵押借款合同中的抵押條款無法律效力。四、教訓(xùn)及啟示反思本案給我們的啟發(fā)，債權(quán)人為保證債權(quán)的安全，應(yīng)做到：1在以抵押物設(shè)置擔(dān)保時，要分清該抵押物的登記是屬于生效要件還是對抗要件，若不登記抵押合同不生效的，則必須登記；如不登記不能對抗第三人的，則最好登記；2為保證債權(quán)的安全，應(yīng)要求債務(wù)人提供擔(dān)保，鑒于抵押物的估算有較大水分，可能隨時間變化而貶值，故如能設(shè)置抵押與其他擔(dān)保兩種或多種擔(dān)保較為安全。22某銀行訴某縣恒豐實業(yè)公司、某縣勞動服務(wù)公司擔(dān)保貸款案一、案情介紹原告：某銀行某分行某辦事處被告：某縣恒豐實業(yè)發(fā)展總公司（以下簡稱“第一被告”）被告：某省某縣勞動服務(wù)公司（以下簡稱“第二被告”）199

55、3年4月2日，第一被告與某銀行某分行某辦事處(以下簡稱某辦事處)簽訂借款合同，雙方約定：某辦事處向第一被告貸款100萬元，期限7個月，月利率8.64。同時第二被告向某辦事處出具擔(dān)保書，并在借款合同上簽名蓋章，愿意為第一被告的借款提供連帶保證責(zé)任，在擔(dān)保書中約定：“本擔(dān)保書是無條件的不可撤銷的擔(dān)保書，是一種獨立、連續(xù)的擔(dān)保和賠償?shù)谋ＷC。若借方不履行合同規(guī)定的還款責(zé)任時，我單位保證在你行發(fā)出書面還款通知之日起半個月內(nèi)代借方償還合同項下所欠借款本息及其從屬費用。”該借款到期前，經(jīng)借款方某辦事處同意，借款延期6個月償還。借款延期期滿后，第一被告未能償還本息，某辦事處分別于1995年7月27日、1996

56、年3月8日、1997年12月10日、1999年10月18日、2000年3月9日、2001年5月7日從第一被告賬戶上扣收利息共計1244.4元。并且于2000年4月3日發(fā)出追收貸款通知書并抄送某勞動局和勞動公司，但勞動服務(wù)公司在通知書上蓋章模糊不清，同年6月12日，第一被告向某辦事處出具貸款債務(wù)確認書，確認拖欠借款本金及利息，并保證盡快清償債務(wù)。其后第一被告一直未履行還款義務(wù)，第二被告也未履行擔(dān)保義務(wù)。某辦事處于2002年4月4日向某市中級人民法院提起訴訟。第一被告未到庭，第二被告辯稱：（1）恒豐公司已被吊銷了營業(yè)執(zhí)照，主體已不存在，作為訴訟主體不適格。（2）我公司未收到過2000年4月3日的那張催收