互聯(lián)網(wǎng)金融第二章――互聯(lián)網(wǎng)金融支付

1、第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融支付,2015.10.15,時(shí)運(yùn)濤,2.2,2.3,2.1,桌面在線支付,移動在線支付,互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展,2.4,O2O支付,2.1,互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展,2.2.1 傳統(tǒng)支付 2.2.2網(wǎng)絡(luò)銀行 2.1.3第三方支付 2.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融支付,2.1,互聯(lián)網(wǎng)金融支付的發(fā)展,2014年愚人節(jié)，支付寶微博提出了支付寶空付Kungfu這一很美好概念設(shè)計(jì)。支付寶空付技術(shù)將通過掃描授權(quán)、設(shè)置限額，可以賦予任何實(shí)物價(jià)值，用該實(shí)物來支付。隨后，支付寶官方微博證實(shí)了這一消息，并對“Kungfu（空付）”的設(shè)計(jì)理念進(jìn)行了詳細(xì)解釋，并強(qiáng)調(diào)這一技術(shù)是真實(shí)存在的。,一、空付,KungFu技術(shù)包

2、含兩個(gè)部分：APR（Augmented Pay Reality）以及IRS（Information Recall Secure）。APR技術(shù)對被拍攝對象進(jìn)行檢測分析，提取特征；緊接著，IRS系統(tǒng)會根據(jù)APR技術(shù)解析后的信息，去追溯匹配在云端加密儲存的個(gè)人支付賬戶。選擇有唯一特征的實(shí)物設(shè)置授權(quán)，可以提高KungFu（空付）的安全系數(shù)。,進(jìn)KungFu（空付）設(shè)置時(shí)，筆畫線條以及人體肌膚的正常扭曲，可以將識別時(shí)間從1-2s縮短到0.3-0.5s。IRS系統(tǒng)會根據(jù)APR技術(shù)解析后的信息，去追溯匹配在云端加密儲存的個(gè)人支付賬戶。選擇有唯一特征的實(shí)物設(shè)置授權(quán)，匹配賬號，安全保證賬號資金配額。,二、中國銀

3、聯(lián),二、中國銀聯(lián),二、中國銀聯(lián),二、中國銀聯(lián),二、中國銀聯(lián),2.1.1 傳統(tǒng)支付,貨幣的作用,價(jià)值尺度 流通手段 貯藏手段 支付手段 世界貨幣,2.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行,2.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行,2.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行,業(yè)務(wù)種類：開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、購物等 優(yōu)勢：Anytime、 Anywhere 、Anyhow,網(wǎng)絡(luò)銀行的類型：（1）完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫作“虛擬銀行”?！鞍⒗锞W(wǎng)絡(luò)銀行概念” （2）在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易服務(wù)。（主要模式）,2.2,桌面在線支付,什么是桌面在線支付？ 桌面在線支付的類型,“無磁無密”支

4、付,使用信用卡支付時(shí)，不需要輸入密碼，更不需要實(shí)物卡，只需提供卡號、有效期、“后三位”驗(yàn)證碼等信息便支付了全款。,利用“無磁無密”支付方式漏洞轉(zhuǎn)賬購物,不法分子通過非法渠道購買他人信用卡信息后，在網(wǎng)上支付平臺注冊賬戶，通過“無磁無密”支付方式，用他人信用卡對賬戶進(jìn)行充值，然后在網(wǎng)店購物，再變賣套現(xiàn)獲利。 案例：2010年8月，犯罪嫌疑人金某和同伴王某，通過QQ，以每條80至100元的價(jià)格購得4條廣發(fā)行信用卡客戶信息后，在購物網(wǎng)站籬笆網(wǎng)上以自己手機(jī)號注冊支付賬戶，利用信用卡“無磁無密”支付方式，從4張信用卡向其支付賬戶充值41000元，隨后購買了消毒柜、水龍頭等一批建材，再低價(jià)銷售，非法獲利36

5、20元。,2.2.1 什么是桌面在線支付？,在線支付指支付信息僅需通過網(wǎng)絡(luò)傳遞即可成功完成支付的一種支付形式，即互聯(lián)網(wǎng)無卡支付。,在線支付是相對于線下支付而言的，如網(wǎng)上銀行支付。,案例,丹麥政府宣布，從2016年1月開始，多數(shù)商業(yè)店面都可以取消收銀機(jī)，只接受電子貨幣。不過，醫(yī)院、藥房和郵局等關(guān)鍵服務(wù)機(jī)構(gòu)仍將繼續(xù)接受現(xiàn)金。 商業(yè)組織指出，此舉有助于降低現(xiàn)金處理和流通成本，同時(shí)增強(qiáng)安全性，降低資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)。 丹麥銀行家協(xié)會執(zhí)行理事邁克爾巴斯克-杰普森表示，沒有現(xiàn)金的設(shè)備“不再只存在于想象之中，而是成為了一種可以在合理時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)的愿景?！?丹麥的零售商目前還必須接受現(xiàn)金付款，但這并沒有阻止該國

6、人民大舉擁抱數(shù)字貨幣。該國約有40%的人口使用丹麥銀行的MobilePay服務(wù)，它可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬以及店內(nèi)和網(wǎng)上購物功能。 事實(shí)上，據(jù)挪威中央銀行披露，斯堪的納維亞半島的居民在支付活動中使用現(xiàn)金的比例不到6%，而美國的這一比例仍然高達(dá)47%。,桌面在線支付即電腦支付，是最先興起的互聯(lián)網(wǎng)支付方式。,2.2.1 什么是桌面在線支付？,桌面在線支付的有點(diǎn)： （1）安全方面 （2）實(shí)用性方面,在線支付入口瀏覽器 瀏覽器是進(jìn)入桌面在線支付界面的工具，是桌面在線支付的第一個(gè)步驟。,2.2.2 桌面在線支付類型（一）網(wǎng)銀,網(wǎng)銀的優(yōu)勢和不足 網(wǎng)銀的發(fā)展和規(guī)模,據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示

7、，2014年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到1304.4萬億元，增長率為40.2%，增速較2013年有一定幅度提升。,2.2.3 桌面在線支付類型（二）第三方支付,支付規(guī)模,據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年中國第三方支付市場交易規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)23.3萬億元。,消費(fèi)結(jié)構(gòu),從消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，除了網(wǎng)絡(luò)購物，其他的商業(yè)活動、公共事業(yè)繳費(fèi)等也積極采用方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)支付形式，如航空購票、電信繳費(fèi)、充值等。,2.2.3 桌面在線支付類型（三）銀聯(lián)在線支付,銀聯(lián)桌面支付方式,認(rèn)證支付、快捷支付、小額支付,銀聯(lián)在線支付特點(diǎn),（1）它是一個(gè)銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺，用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)方

8、式訂購商品和繳費(fèi)，無需刷卡；（2）通過“預(yù)授權(quán)擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)，貨到付款時(shí)無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金在個(gè)人賬戶內(nèi)凍結(jié)，由銀行完成預(yù)授權(quán)擔(dān)保，避免利息損失和資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。,2.3,移動在線支付,什么是移動在線支付？ 移動網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)操作系統(tǒng) 移動在線支付類型,2. 3.1 移動在線支付概念,是允許用戶使用移動終端對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。,近場支付：指移動終端通過實(shí)體受理終端在交易現(xiàn)場以聯(lián)機(jī)或脫機(jī)方式完成交易處理的支付方式。支付現(xiàn)場處理。 遠(yuǎn)程支付：移動終端通過無線通信網(wǎng)絡(luò)接入，直接與后臺服務(wù)器進(jìn)行交互完成交易處理的支付方式。,艾瑞咨詢發(fā)布的行業(yè)報(bào)告

9、顯示，2014年國內(nèi)第三方移動支付市場規(guī)模增長近4倍，交易規(guī)模達(dá)59924.7億元，同比上漲391.3%，預(yù)計(jì)到2018年國內(nèi)移動支付交易規(guī)模有望超過18萬億元。,2. 3.2 移動網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)操作系統(tǒng),手機(jī)操作系統(tǒng)：Android、IOS、Windows Phone、Black-Berry OS等,4G國際電信聯(lián)盟定義4G的標(biāo)準(zhǔn)：符合100Mbp/s數(shù)據(jù)傳輸速度。4G技術(shù)支持100Mbp/s-150Mbp/s的下行網(wǎng)絡(luò)寬帶，Bit轉(zhuǎn)換為Byte之后也就意味著用戶可以體驗(yàn)最大12.5MB/s-18.75MB/s的下行速度。,2. 3.3 移動在線支付的類型,APP手機(jī)銀行,2. 3.3 移動在線

10、支付的類型,第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付：包括遠(yuǎn)程的互聯(lián)網(wǎng)支付和短信支付、近端支付。,2. 3.4 移動在線支付應(yīng)用,（一）支付寶錢包 （二）微信支付 （三）銀聯(lián)手機(jī)在線支付,2.4,O2O支付,什么是O2O支付？ O2O支付的類型 O2O支付的發(fā)展,光子支付,2. 4.1 O2O支付,Online To Offline（Offline To Online） 即通過將線上支付和線下購物結(jié)合起來，用戶既可以體驗(yàn)線上的便捷，又能看到線下的真實(shí)，集合網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體店購物的雙重優(yōu)點(diǎn)。 從支付類型的角度看，O2O支付可以是在線支付，然后到線下消費(fèi)和體驗(yàn)服務(wù)；也可以是線下支付，通過網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建訂單，然后在線下進(jìn)場支付。

11、O2O是近場支付。,2. 4.1 O2O支付,（一）線上購物一般先付費(fèi) （二）生活服務(wù)消費(fèi)一般后付費(fèi) （三）O2O閉環(huán)的關(guān)鍵點(diǎn) 線上實(shí)現(xiàn)供求信息的對稱，線下完成服務(wù)、產(chǎn)品交付，而支付則是粘連二者的關(guān)鍵，從而實(shí)現(xiàn)了從線下又回到線上的閉環(huán)。O2O支付可以認(rèn)為覆蓋了一部分線上的支付方式，同時(shí)也涵蓋了一部分線下的支付手段。,2. 4.2 O2O支付類型,（一）條碼和二維碼支付 （二）手機(jī)在場支付 （三）短信優(yōu)費(fèi)券+支付 （四）聲波支付 （五）LBS支付,2. 4.3 O2O支付應(yīng)用,（一）Square支付 （二）盒子支付 （三）自動售貨機(jī)聲波支付 （四）搖搖支付 （五）銀聯(lián)的創(chuàng)新O2O支付（銀聯(lián)盒子、

12、迷你付、閃付）,2. 4.4 O2O支付發(fā)展,2. 4.4 O2O支付發(fā)展,O2O領(lǐng)域也在發(fā)生巨變：一是O2O導(dǎo)流模式的升級；二是O2O細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展；三是O2O線下商戶的自主性增強(qiáng)。 O2O的1.0時(shí)代以團(tuán)購為代表，強(qiáng)調(diào)的是給線下商家解決客流的問題，商家以極優(yōu)惠的價(jià)格提供產(chǎn)品或服務(wù)、用戶往往需要預(yù)約或兌換才能享受服務(wù)。這種過于強(qiáng)調(diào)導(dǎo)流的方式，使各方（平臺、商家、用戶）難以達(dá)到共贏。之后，犧牲質(zhì)量的團(tuán)購低價(jià)導(dǎo)流模式難以為繼，平價(jià)+優(yōu)質(zhì)服務(wù)成為各方接受的主流。,2. 4.4 O2O支付發(fā)展,2014年，O2O在各細(xì)分領(lǐng)域全面開花，一大堆O2O公司崛起，這標(biāo)志著O2O發(fā)展到了2.0時(shí)代。這個(gè)階段，O2O的廣度和深度都得到了極大擴(kuò)展，O2O用戶基數(shù)迅速擴(kuò)大，基于移動端實(shí)時(shí)發(fā)布需求和享受服務(wù)，移動生活消費(fèi)的支付習(xí)慣得到廣泛普及。 團(tuán)購的長期教育，加上2014年來O2O在各細(xì)分領(lǐng)域全面爆發(fā)，這也促使線下商戶的自主性極大增強(qiáng)。2015年后，線下服務(wù)商家自主觸網(wǎng)、自營線上店鋪的能力和習(xí)慣有了明顯提升，O2O真正進(jìn)入了線上線下雙重渠道的3.0時(shí)