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文檔簡介
1、x農(nóng)村商業(yè)銀行扶貧小額信貸管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范x農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“本行”)扶貧小額信貸管理,根據(jù)關(guān)于印發(fā)省扶貧小額信貸工作實施方案的通知和信貸管理等相關(guān)制度規(guī)定,結(jié)合本行實際,制定本辦法。第二條 扶貧小額信貸是指本行對x縣轄內(nèi)有發(fā)展意愿、有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、有資金需求、有還款來源的貧困戶發(fā)放的免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。第三條 本行按照“先評級授信,后用信”的基本要求,對通過評級授信的貧困戶發(fā)放小額扶貧貸款。授信有效期為1年,超過1年未用信或貸款還清以后繼續(xù)有貸款需求的,應(yīng)重新評級授信。第二章 扶貧小額信貸的條件及借款用途第四條 扶貧小額信貸的條件:(一)在本行分支機(jī)構(gòu)轄區(qū)內(nèi)具有完
2、全民事行為能力,年齡在18周歲(含)至60周歲(含)、已建檔立卡的貧困戶,并應(yīng)具備以下條件(簡稱“四有兩好一項目”):四有:即有生產(chǎn)發(fā)展意愿、有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、有資金需求、有還款能力。兩好:即遵紀(jì)守法好,信用記錄好。一項目:即選擇了適合的發(fā)展項目。(二)無其他信用貸款和本行按揭貸款。第五條 扶貧小額信貸用途包括:(一)發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等生產(chǎn)經(jīng)營項目;(二)帶資入股參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營。扶貧小額信貸不得用于子女上學(xué)、看病、還債、建房等非生產(chǎn)性支出和賭博、放高利貸等違法活動。第三章 貧困戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)第六條 貧困
3、戶的信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次,達(dá)不到一般(含)檔次以上的不得授信。第七條 貧困戶信用等級評定根據(jù)貧困戶家庭勞動力、家庭收入、社會信用度三項指標(biāo)(詳見“貧困戶評級授信表”)進(jìn)行評級打分,其中:得分90分(含)以上,信用等級評定為優(yōu)秀;80分(含)至90分(不含),信用等級為較好;65分(含)至80分(不含),信用等級評定為一般。第四章 授信原則及授信額度第八條 扶貧小額信貸授信原則:與信用等級相匹配的原則,與家庭純收入相匹配的原則。第九條 扶貧小額信貸最高授信額度為5萬元。(一)可授信3-5萬元(含)的,同時具備以下條件:1.評級為優(yōu)秀等級;2.家庭純收入9000元以上。(二)可授信
4、1-3萬元(含)的,同時具備以下條件:1.評級在較好等級以上;2.家庭純收入3000元以上。(三)可授信1萬元(含)以下的,同時具備以下條件:1.評級在一般等級以上;2.家庭純收入1000元(含)以上。第五章 貸款的期限和利率 第十條 扶貧貼息貸款合同期限最長不得超過3年,單筆用款期限原則上不得超過1年。第十一條 扶貧小額信貸貸款利率按同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。第六章 評級授信操作流程第十二條 貧困戶評級授信工作集中進(jìn)行。第十三條 扶貧小額信貸評級授信流程為:貧困戶填寫評級授信表、各支行調(diào)查、村評級授信工作組初審、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評級授信工作組審查、縣評級授信工作組審核。第十四條 評級授信具體程序和要求:(
5、一)支行客戶經(jīng)理會同鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)級評級授信工作組成員在扶貧部門建檔立卡的貧困戶填寫貧困戶評級授信表。貧困戶只需填寫到“貧困戶家庭成員”欄。(二)客戶經(jīng)理調(diào)查了解貧困戶的基本情況、勞動力人數(shù)、上年人均純收入、社會誠信度等方面的情況,并向村兩委和當(dāng)?shù)赜型拇迕褡咴L驗證。(三)貧困戶夫妻及成年家庭成員授權(quán)查詢征信。(四)結(jié)合(二)、(三)項調(diào)查及征信情況,由客戶經(jīng)理填寫貧困戶評級授信表“信用等級評定情況”欄,并撰寫調(diào)查報告(簡述信用等級評定及建議授信額度的理由),對照第七條、第九條的規(guī)定,提出對貧困戶信用等級和授信額度的建議。(五)將調(diào)查情況逐級提請村、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、縣評級授信工作組初審、審查及審核,并
6、將研究的意見填寫到貧困戶評級授信表相應(yīng)欄,加蓋對應(yīng)單位的公章。各級評級授信工作組研究的意見還要另行記錄,并由參加研究的工作組成員簽名,設(shè)專門檔案備查。第七章 貸款的發(fā)放與管理第十五條 已經(jīng)通過評級授信的貧困戶,持貧困戶評級授信表和身份證、私章、存折(卡)等相關(guān)資料到支行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。放貸機(jī)構(gòu)要留存借款人身份證復(fù)印件入檔。第十六條 扶貧小額信貸用信時,包片客戶經(jīng)理要對貧困戶貸款用途的真實性進(jìn)行調(diào)查,用途真實且符合規(guī)定才能發(fā)放,并在借款申請書中簽署“經(jīng)調(diào)查,借款用途真實且符合規(guī)定,同意放款xx萬元,期限xx個月,利率xx”的審批意見,明確第一責(zé)任人。第十七條 貸款出賬前,縣財政專項扶貧資金要為
7、獲得扶貧小額貸款的貧困戶購買“扶貧小額信貸人身意外傷害保險”。未獲得保險的不予發(fā)放貸款(以貧困戶向本行提供受益人為本行的保險單為準(zhǔn))。第十八條 貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理要在15個工作日內(nèi)對貸款用途進(jìn)行貸后檢查,了解貸款使用情況,并形成貸款用途檢查報告歸檔。對正常貸款,貸后檢查每年至少一次;不良貸款,貸后檢查每半年至少一次,并形成貸后檢查報告歸檔。第十九條 客戶經(jīng)理至少要在貸款到期前7天,提醒借款人按期歸還貸款本息。第二十條 貸款到期未及時歸還貸款的,客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)催收,填制貸款逾期催收通知書,發(fā)送給客戶并取得回執(zhí)入檔。第二十一條 不準(zhǔn)向貸戶收取或變相收取不合理費(fèi)用。 第二十二條 借款人因自然災(zāi)害、意
8、外傷害等不可抗力因素以及經(jīng)營不善或其他原因喪失還款能力的,在符合保險條件由保險公司賠付外,余額(包括本息)部分相關(guān)支行要督促借款人按照規(guī)定申請扶貧小額信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金補(bǔ)償。損失的貸款補(bǔ)償后,放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)追償本息,扶貧部門予以協(xié)助,收回的貸款劃入風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶。 第二十三條 貸款貼息。貸款到期后貧困戶全額還款,利息由貧困戶先行支付。貸款貼息由農(nóng)商銀行定期向當(dāng)?shù)胤鲐氜k提供貸款合同、還款證明等,經(jīng)當(dāng)?shù)胤鲐氜k核實后,會同當(dāng)?shù)刎斦块T辦理貼息(具體貼息標(biāo)準(zhǔn)見相關(guān)文件)。貼息資金需打卡發(fā)放給貧困戶。第八章 罰 則第二十四條 對貧困戶投訴,總部應(yīng)在三個工作日內(nèi)調(diào)查并答復(fù)投訴者,凡發(fā)現(xiàn)以下情況的,給予相關(guān)人員經(jīng)濟(jì)處罰,直至待崗處理: (一)客戶經(jīng)理在無任何理由的情況下拒絕已授信評級貧困戶貸款的;(二)無正當(dāng)理由超過辦貸時間的;(三)在受理貸款過程中故意刁難貧困戶,或收受
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