銀行信用貸款管理辦法模版

1、信用貸款管理辦法 第一章 總 則第一條 為了滿足借款人靈活方便的信貸需求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高本行信貸業(yè)務(wù)競爭能力，依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、本行相關(guān)信貸制度規(guī)定，結(jié)合轄內(nèi)同業(yè)競爭狀況及本行實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信用貸款是指僅以借款人的信譽為擔(dān)保向其發(fā)放貸款。第三條 本行開展信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循我行信貸投向政策的要求，優(yōu)先適用于本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)的目標客戶和本行優(yōu)質(zhì)客戶,發(fā)放對象原則上應(yīng)以我行為主辦行的客戶。第四條 同一客戶多種擔(dān)保形式并存的，原則上應(yīng)按抵押、質(zhì)押、保證、信用的順序辦理用信業(yè)務(wù)。第五條 本行不得對本行關(guān)系人發(fā)放信用貸款。本行關(guān)系人是指本

2、行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬（包括本人的三代以內(nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹），以及由上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。第二章 貸款對象和條件第一節(jié) 個人客戶第六條 本行個人信用信貸業(yè)務(wù)對象為本行服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有完全民事行為能力的農(nóng)戶、居民、個體經(jīng)營戶和小微企業(yè)主。第七條 辦理信用貸款業(yè)務(wù)的個人客戶應(yīng)符合以下條件：（一）具有穩(wěn)定的職業(yè)或從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，有合法、可靠的經(jīng)濟收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；（二）無實質(zhì)性不良信用記錄，信用良好；（三）在xx市區(qū)（同城與異地支行為所在地區(qū)縣）擁有商品房、自建房、安置房等自有房產(chǎn)或其所經(jīng)營的項目及企業(yè)在本

3、行結(jié)算量不低于50%（或承諾辦理信用貸款后在本行結(jié)算量達到規(guī)定要求）；（四）個人家庭核心不動產(chǎn)未抵押給他行，如有需轉(zhuǎn)移至我行辦理（按揭除外）；（五）個人家庭資產(chǎn)負債率不超過60%；（六）符合我行產(chǎn)品制度條件的客戶應(yīng)遵循產(chǎn)品制度規(guī)定的要求。第八條 信用貸款額度超過30萬元的，除具備以上基本條件外，信用貸款借款人還應(yīng)至少符合以下特定準入條件之一：（一）個人（含配偶）融資銀行不超過3家（含本行）且個人家庭資產(chǎn)負債率不超過50%（按揭除外）；（二）為本行優(yōu)質(zhì)小企業(yè)主或優(yōu)質(zhì)企業(yè)股東、中高級管理人員；（三）符合本行產(chǎn)品制度規(guī)定條件的個人客戶。第二節(jié) 企事業(yè)單位客戶第九條 企事業(yè)單位信用貸款對象主要為本行服

4、務(wù)區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)客戶，或其他本行可充分控制風(fēng)險的、綜合貢獻度較高的優(yōu)質(zhì)客戶。第十條 企業(yè)申請信用貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：（一）與我行有一年以上業(yè)務(wù)合作關(guān)系或提供與他行業(yè)務(wù)合作一年以上的詳細資料；（二）在本行結(jié)算量達到企業(yè)年經(jīng)營收入的50%以上，新準入客戶可適當(dāng)放寬條件，但須向我行承諾辦理信用貸款后在本行結(jié)算量達到規(guī)定要求。經(jīng)總行審批同意的整體授信方案項下企業(yè)或省、市級國有及國有控股企業(yè)例外；（三）產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，生產(chǎn)產(chǎn)品有市場，發(fā)展有潛力。生產(chǎn)項目符合國家法律法規(guī)和政策或國家產(chǎn)業(yè)政策的規(guī)定； （四）生產(chǎn)經(jīng)營正常，銷售收入穩(wěn)定，第一還款來源充足，具備按期償還貸款本息的能力；（五）無實質(zhì)性不良

5、信用記錄，資信狀況良好；（六）法定代表人、實際控制人近3年內(nèi)無實質(zhì)性不良信用記錄，無不良嗜好，無違法違紀行為；（七）資產(chǎn)負債率不超過70%；（八）本行規(guī)定的其他貸款條件。第十一條 同時滿足授信金額在500萬元以下、資產(chǎn)總額在1000萬元以下的小企業(yè)或授信總額在500萬元以下、上年度銷售總額在3000萬元以下的小企業(yè)申請信用貸款除符合上述條件外，還應(yīng)至少同時符合以下要求：（一）融資銀行不超過3家（含本行）；（二）對外擔(dān)保不超過企業(yè)凈資產(chǎn)的50%；（三）借款人（含小企業(yè)主及配偶）主要核心不動產(chǎn)未在他行抵押,如有需轉(zhuǎn)移至我行辦理（按揭除外）；（四）經(jīng)審批同意的，具備整體風(fēng)險控制措施的整體授信方案或產(chǎn)

6、品項下小企業(yè)客戶可適當(dāng)放寬本條相關(guān)條件。第十二條 事業(yè)單位申請信用貸款的，應(yīng)符合以下條件：（一）在我行開立結(jié)算賬戶，后續(xù)能實現(xiàn)較多的結(jié)算資金；（二）具有一定資產(chǎn)規(guī)模和穩(wěn)定收入來源；（三）對我行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。 第十三條 借款人為發(fā)展前景良好的學(xué)校，還須為生源穩(wěn)定，就業(yè)情況好、師資力量強的高等院校；借款人為發(fā)展前景良好的醫(yī)院類客戶的，還須在區(qū)域內(nèi)具有較高知名度、競爭優(yōu)勢明顯、近三年收入及收支節(jié)余穩(wěn)定增長的綜合性公立醫(yī)院。第三章 貸款用途、額度和期限第十四條 信用貸款用途必須合規(guī)、明確，不得投向本行信貸投向政策中壓縮退出和禁止類領(lǐng)域。第十五條 信用貸款主要用于滿足個人或企事業(yè)客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)

7、所需的短期營運資金或個人消費的短期周轉(zhuǎn)資金。不得用于固定資產(chǎn)投資或項目建設(shè)。第十六條 普通個人信用貸款理論值原則上不超過本行個人信用風(fēng)險評價系統(tǒng)測算的總授信限額的35%，實際信用貸款額度超過該理論值須說明理由，但最高不得超過測算的總授信限額。產(chǎn)品或業(yè)務(wù)制度中對信用貸款額度有具體標準的，按產(chǎn)品或業(yè)務(wù)制度規(guī)定執(zhí)行。第十七條 企業(yè)信用貸款授信額度理論值按以下原則確定：信用貸款額度計入后，借款人各項貸款額度不得高于上年度銷售收入的30%（不含賒銷收入）,實際貸款額度超過理論值須說明理由。第十八條 信用貸款期限以短期為主，原則上最長不得超過1年。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)制度中涉及信用方式貸款期限的，從產(chǎn)品和業(yè)務(wù)制度規(guī)

8、定。第十九條 信用貸款原則上不得展期。對確因不可抗力或意外事故而不能按期還款的，可予以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限。第二十條 信用貸款還本付息方式由本行與借款人協(xié)商約定。第二十一條 貸款利率。信用貸款應(yīng)綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、風(fēng)險水平、資本回報等因素合理確定。第四章 其他規(guī)定 第二十二條 信用貸款應(yīng)遵循本行一般信貸業(yè)務(wù)的流程和操作規(guī)程。 第二十三條 涉及整體授信方案項下的信用貸款業(yè)務(wù)，可根據(jù)授信方案批準意見中規(guī)定的審批權(quán)限進行審批。 第二十四條 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)制度中規(guī)定信用貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限的，從具體產(chǎn)品和業(yè)務(wù)制度規(guī)定。第二十五條 信用貸款發(fā)放與支付按xx聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個人貸款實施細則、xx聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司流動資金貸款管理實施細則等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十六條 分支行應(yīng)特別加強對信用貸款貸后管理工作的監(jiān)督檢查，嚴格按照xx聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司授信后管理辦法有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，重點加強對借款人的資產(chǎn)負債情況、經(jīng)營情況、還本付息情況、本行業(yè)務(wù)關(guān)