銀行單位定期存單質押貸款操作規(guī)程模版

1、xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單質押貸款操作規(guī)程第一章總則第一條為加強和規(guī)范單位定期存單質押貸款管理，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會單位定期存單質押貸款管理規(guī)定、xxx村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一授信管理辦法、低風險授信業(yè)務管理辦法及其他有關法律、行政法規(guī)，制定本操作規(guī)程。第二條 本規(guī)程所稱用于質押的單位定期存單系指借款人為辦理質押貸款而依據(jù)其名下或第三人名下單位定期存款開戶證實書向我行申請開具的人民幣定期存款權利憑證。單位定期存單質押貸款是指借款人或第三人名下的我行人民幣定期存款作為還款保障，以存單質押處理作為主要控制手段、以一定折算率計算出融資限額，并由經(jīng)辦機構向借

2、款人發(fā)放的人民幣貸款。第三條 辦理單位定期存單質押貸款業(yè)務的基本流程為：客戶申請、銀行受理、調查、審查、審批、簽訂合同、貸款發(fā)放與支付、貸后管理和信用收回。第二章貸款申請、受理與調查第四條貸款申請借款人須為xxx村鎮(zhèn)銀行及其分支機構開戶的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體以及其他組織。借款人向我行申請辦理單位定期存單質押貸款，應當向經(jīng)辦機構提出書面申請，并按要求如實提供下列資料：（一）借款人貸款申請資料。主要包括貸款申請、貸款用途證明材料、有權機構的同意決議、簽字樣本等。貸款申請應如實記載貸款種類、貸款金額、貸款期限、貸款用途、資金支付計劃、擔保方式、還款計劃以及還款方式等，并加蓋借款人公章和法定代表人

3、（負責人）章（或簽字）；（二）借款人基本情況資料；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況資料；（四）各類稅費支付資料；（五）借款人在各銀行開戶、融資及對外提供擔保資料或情況證明；（六）出質人所持有的開戶證實書；若開戶證實書為第三人向借款人提供的，應同時提交第三人同意由借款人為質押貸款目的而使用其開戶證實書的協(xié)議書；（七）出質人在我行的預留印鑒或密碼；（八）第三方存單質押的，應提供第三方出質人有權機構的同意質押決議；（九）本行要求的其他資料。第五條 業(yè)務受理經(jīng)辦機構信貸調查人員收到貸款申請材料后，應對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，并按本行單位定期存單質押貸款業(yè)務的規(guī)定及時做出是否受理的意見。審查事

4、項包括但不限于以下內容：（一）貸款申請材料是否齊全；（二）復印件與原件或正副本是否一致、是否加蓋當事人公章、公章是否清晰；（三）需年審的證件是否年審合格，營業(yè)執(zhí)照、貸款卡、身份證件等資料是否在有效期內；（四）提供的開戶證實書是否符合本行單位定期存單質押貸款管理辦法的有關規(guī)定。調查人員應對借款人提供的所有材料的原件進行審核，并確保所有復印件與原件一致。對于借款人提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應要求其及時補齊所缺的材料或重新提供材料。第六條 貸款盡職調查對同意受理的單位定期存單質押貸款，由信貸調查崗負責盡職調查，包括：查閱信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)有關報告、資料和信貸檔案，收集借款人資金賬戶的收

5、付、結算和以往還本付息情況；查閱借款人提交的有關資料和近三年的財務報表，并對各種資料和財務報表的真實性進行審核；深入實地，查閱客戶有關報表、賬簿，調查客戶提交的有關資料是否真實；與借款人的法定代表人、董事會成員、監(jiān)事會成員或者有關職能部門負責人、工作人員交談；調查用于質押貸款的開戶證實書、預留印鑒或密碼的真實性、合法性、有效性、足值性等。對超權限貸款，可由有權限部門會同調查。信貸調查人員應盡職調查，確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性，并形成調查評價意見。第七條 撰寫調查報告調查人員對調查結果進行整理、分析，撰寫調查報告。調查報告完成后，調查人員將調查報告、申請材料等一并報送貸款審查人

6、員進行貸款審查。第三章 貸款審查第八條 審查人員應對調查人員提供材料的合規(guī)性、有效性和完整性進行審核，對借款人資信情況、質押物及其他財務信息等進行分析評價，并根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、營運資金需求測算的科學性，綜合考慮借款人負債、現(xiàn)金流、還款能力等因素，審查、驗證貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款方式、貸款支付計劃的合理性與合規(guī)性。第九條 審查人員根據(jù)審查與分析結果，出具書面審查意見。經(jīng)審查同意的貸款，審查意見應明確貸款品種、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔保條件、貸款條件等內容，并提示貸款潛在風險。第十條 審查通過后，審查人員將審查意見連同所有申報資料一并送

7、交有權審批單位審批。第四章 貸款審批第十一條 貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎上，根據(jù)國家有關方針、政策、法規(guī)和本行信貸政策，審查貸款的技術、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆貸款預計給本行帶來的效益和風險作出審批決策。第十二條 貸款審批人員審查完成后，應出具明確的審批意見，審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。對于審批通過的貸款，還應明確貸款品種、金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件、貸款條件、貸款支付計劃等內容。第十三條 對未獲批準的貸款申請，貸款調查人應及時告知借款人，將相關資料、開戶證實書退還，并做好解釋工作，同時做好貸款否決的記錄存檔。第

8、十四條 對需補充材料的，貸款調查人應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序。第五章 單位定期存單的開立與確認第十五條 對審批通過的貸款申請，經(jīng)辦機構應根據(jù)貸款審批意見和要求，按規(guī)定辦妥單位定期存單開立登記手續(xù)，對單位定期存單進行確認，并將原開戶證實書收回，由會計人員專夾保管。借款人與出質人為同一人的：（一）由客戶經(jīng)理負責收集提供質押的單位定期存款開戶證實書、單位定期存單開具申請書（一式二份），填寫有價證券質押貸款質物登記止付通知書（一式三聯(lián)，第一聯(lián)記名存錄單位留存，第二聯(lián)由記名存錄單位加蓋章后寄回、作貸款合同附件，第三聯(lián)貸款還清后交記名存錄單位），并出具xxx村鎮(zhèn)銀行抵質押物收據(jù)（一式四聯(lián)

9、，第一聯(lián)客戶經(jīng)理留存聯(lián)，第二聯(lián)借款人抵質押物收據(jù)聯(lián)，第三聯(lián)會計記帳聯(lián)，第四聯(lián)出納員入庫憑證聯(lián)）。（二）經(jīng)辦機構會計人員憑單位定期存款開戶證實書、單位定期存單開具申請書開具xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單和單位定期存款存單確認書。（三）經(jīng)辦機構會計人員在開具xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單及單位定期存單確認書時，應對單位定期存單進行確認，確認內容包括：所載開立機構、戶名、賬號、存款數(shù)額、存單號碼、期限、利率等。經(jīng)確認后認為存單內容真實、準確的，應出具單位定期存單確認書（確認書應由存款行的負責人簽字并加蓋單位公章）。（四）與客戶、出質人簽訂企業(yè)最高額質押借款合同，實現(xiàn)權益質押的法律手續(xù)。（五）客戶經(jīng)理在信貸系

10、統(tǒng)錄入相關存單賬號、憑證號碼和質押物價值進行抵質押物入庫登記，打印質押物出賬通知書兩份，其中出賬通知書須由移交客戶經(jīng)理和接收會計人員雙人簽字確認。（六）憑出賬通知書、有價證券質押貸款質物登記止付通知書、xxx村鎮(zhèn)銀行抵質押物收據(jù)（第三聯(lián)），會計人員在核心系統(tǒng)作存單凍結止付手續(xù)，同時進行質押物入庫處理并記表外帳。（七）客戶經(jīng)理將相關憑證單位定期存款開戶證實書、單位定期存單開具申請書有價證券質押貸款質物登記止付通知書（第一聯(lián)）、xxx村鎮(zhèn)銀行抵質押物收據(jù)（第四聯(lián)）、xxx村鎮(zhèn)銀行單位定期存單、單位定期存單確認書交付給主出納做好專夾代保管處理。（八）客戶經(jīng)理留存有價證券質押貸款質物登記止付通知書（第

11、二聯(lián)、第三聯(lián)）和xxx村鎮(zhèn)銀行抵質押物收據(jù)（第一聯(lián)），其中有價證券質押貸款質物登記止付通知書（第二聯(lián)、第三聯(lián)）與貸款資料一并留檔，xxx村鎮(zhèn)銀行抵質押物收據(jù)（第二聯(lián)）交付給借款人。借款人與出質人為不同人的，出質人還需提交與借款人簽訂的協(xié)議書、不可撤銷承諾書。第六章 貸款合同的簽訂第十六條 貸款條件落實后，經(jīng)辦機構應按總行制定的貸款操作規(guī)程和借款人訂立書面合同，出質人和經(jīng)辦機構應當在合同中約定，當借款人沒有依約履行合同的，經(jīng)辦機構可直接將存單兌現(xiàn)以實現(xiàn)質權。單位定期存單質押貸款及擔保合同文書必須使用本行標準格式文本。第十七條 經(jīng)辦機構在與借款人簽訂合同時，應向借款人就合同條款作全面、客觀、詳細的

12、解釋和說明，尤其是貸款定價、罰息、主要用途，還款來源、還款方式、提款條件、提款時間、貸款資金支付等方面的條款。第十八條 貸款面簽借款人簽署的所有本行文件，如借款申請書、借款合同以及借款借據(jù)等，客戶經(jīng)理必須在場，確保是客戶本人當面簽署。在辦理單位定期存單質押貸款的所有簽署手續(xù)時，經(jīng)辦機構應由至少2名客戶經(jīng)理完成。第七章 貸款的發(fā)放與支付第十九條 貸款發(fā)放申請借款人貸款發(fā)放前，需向經(jīng)辦機構提交貸款發(fā)放申請及有關貸款用途證明文件及證明資料，并填寫貸款發(fā)放申請文書。第二十條 貸款審定經(jīng)辦機構貸款調查崗收到貸款發(fā)放申請資料后，初步審核貸款發(fā)放申請書中的支付金額、支付方式、支付對象以及貸款用途證明文件是否

13、與貸款資金支付計劃、貸款合同相一致。如全部一致，貸款調查崗在貸款審定書上簽署意見，并連同貸款發(fā)放申請和貸款發(fā)放條件落實等材料一并報貸款審查崗審查。貸款審查崗接到貸款調查崗提交的材料后，應當根據(jù)不同業(yè)務品種的出賬要求，對待出賬貸款業(yè)務資料的齊全性、完整性、規(guī)范性進行審查，并出具審查意見。第二十一條 貸款審批經(jīng)辦機構權限內的貸款，經(jīng)辦機構貸款審定即為貸款審批。經(jīng)辦機構權限外的貸款，貸款審定通過后，經(jīng)辦機構填寫貸款審批表，連同有關材料報有權貸款審批單位進行審批。有權貸款審批單位對經(jīng)辦機構提供的相關資料進行審核，審核內容可參照第二十一條，重點審核貸款審批條件是否落實。經(jīng)審核，符合要求的貸款業(yè)務，貸款審

14、批單位及時簽發(fā)貸款審批表。第二十二條 經(jīng)辦機構應按照貸款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，并監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第二十三條 用信審定、審批及用信借款人向經(jīng)辦機構提出用信申請，經(jīng)辦客戶經(jīng)理調查用信事項，接受并整理用信資料，提交用信審查人員審查。用信審查人員根據(jù)出賬要求對業(yè)務資料齊全性、完整性、規(guī)范性進行審核。經(jīng)辦機構權限內的用信，經(jīng)用信審定后直接進行用信。經(jīng)辦機構權限外的用信，經(jīng)辦機構填寫用信審批表，根據(jù)權限規(guī)定將用信審定表、用信審批表及用信相關資料報有權用信審批單位進行審批。經(jīng)審核，符合要求的用信業(yè)務，用信審批崗須及時簽發(fā)用信審批表，經(jīng)辦機構根

15、據(jù)用信審定表或用信審批表進行用信。第二十四條 貸款發(fā)放及貸款發(fā)放資料交付對于借款人自主支付的貸款資金，信貸調查人員打印出賬通知書、與借款人訂立借款借據(jù)，并將提款申請書、貸款審定書、貸款審批表、用信審定表或用信審批表、出賬通知書和借款借據(jù)交會計部門辦理貸款入賬手續(xù)。對于本行受托支付的貸款資金，信貸調查人員應要求借款人出具貸款資金支付委托書，并審核支付委托書的支付對象相關信息是否與提款申請書一致。審核一致后，信貸調查人員打印出賬通知書、與借款人訂立借款借據(jù)，并將提款申請書、貸款審定書、貸款審批表、用信審定表或用信審批表、支付委托書、出賬通知書、借款借據(jù)等資料交會計部門辦理貸款入賬手續(xù)和貸款資金劃轉

16、手續(xù)。第二十五條 支付審核與貸款資金支付經(jīng)辦機構應對借款人提供資料的完整性、有效性和一致性進行審核，審核無誤后，方可辦理貸款資金支付。第二十六條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)下列情形的，經(jīng)辦機構應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式，停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）不按合同約定支付貸款資金；（三）借款人收入出現(xiàn)異常變化；（四）貸款資金使用出現(xiàn)異常；（五）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避受托支付。第八章 貸后管理第二十七條 經(jīng)辦機構應建立單位定期存單質押貸款臺賬。臺賬內容應包括：借款人名稱、貸款品種、貸款金額、貸款利率、貸款期限，單位定期存

17、單的開立機構、戶名、賬號、存款數(shù)額、期限、利率、存單號碼等。第二十八條 經(jīng)辦機構按有關規(guī)定做好貸后管理和貸后檢查工作。包括合同變更、貸后檢查、本息收回、貸款風險程度的定期分類監(jiān)測和檔案管理，以及為確保貸款資產(chǎn)安全的一切管理內容，包括異常情況監(jiān)控、違約處理等。第二十九條 風險預警在貸款期限內，客戶經(jīng)理通過非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查，加強對貸款項下質押品的資產(chǎn)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)信貸風險事項和風險預警信號。若由于各種原因導致借款人還款能力下降，經(jīng)辦機構有權要求借款人追加擔?；蛱崆笆栈乇窘?，并按照本行的規(guī)定形成風險預警報告報相關部門。第三十條 信貸資產(chǎn)分類。經(jīng)辦機構應按照本行信貸資產(chǎn)十級分類相關規(guī)定執(zhí)行，對所轄

18、信貸資產(chǎn)進行十級分類，填制分類認定表，及時報送有權審查和認定部門進行審查和認定。第九章 信用收回第三十一條 當質押存單期限先于貸款期限屆滿的，我行可以提前兌現(xiàn)存單，并按貸款合同約定的方式提前清償貸款。上述提存的款項只能用于歸還質押貸款，不準挪作他用，以確保貸款的收回。第三十二條 對于貸款期限先于質押的單位定期存單期限屆滿的情況如下：（一）提前歸還貸款對借款人提前歸還貸款的要求一般可以予以滿足，在貸款歸還后辦妥單位定期質押存單登記注銷手續(xù)，單位定期存單自動解凍，同時原單位定期存款證實書由會計人員從專夾保管中抽出交還企業(yè)。（二）到期歸還貸款貸款到期之前7天，應以書面、電話通知、手機短信或其他有效方式及時通知客戶，并做好催收相關記錄工作，以便借款人及時籌措資金，按時還本付息。借款人可用自有資金或支取質押的存單資產(chǎn)償還貸款本息。1、以自有資金還款的，