銀行微型貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）模版

1、xx銀行小額信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程(試行)xx總發(fā)zz211號(hào)附件3，zz年12月8日印刷為規(guī)范本行小額信貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)小額信貸業(yè)務(wù)流程管理，防范和控制小額信貸業(yè)務(wù)貸款風(fēng)險(xiǎn)，特制定以下暫行規(guī)程，從xx銀行微型貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則（試行）發(fā)行日起協(xié)同試行一、業(yè)務(wù)受理。受理客戶貸款申請(qǐng)，辦理客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)評(píng)估客戶是否符合貸款投入和受理?xiàng)l件，查詢借款人及其配偶的信用記錄。 要求下列資料(一)借款人提供下列資料：1 .借款人及其配偶身份證、戶籍?。?、婚姻狀況證明。3、合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(復(fù)印件)。4、納稅證明書(shū)。5 .償還能力證明資料(至少3個(gè)月的銀行存折、發(fā)票、銷(xiāo)售記賬證明書(shū)等)。6、本行有關(guān)規(guī)定要求

2、提供的其他資料。(二)采用擔(dān)保保證方式的，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提供下列資料：1、自然人保證保證提供以下資料：(一)擔(dān)保人及配偶的身份證(包括戶籍簿或者戶籍證和居民身份證或者居留證或者其他有效身份證)、婚姻狀況證。(二)擔(dān)保人擔(dān)保能力證明材料； 包括擔(dān)保人的工資收入(需要蓋單位財(cái)務(wù)章)和經(jīng)營(yíng)收入等。(三)本行有關(guān)規(guī)定要求提供的其他資料。(三)用本行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式擔(dān)保的，按照本行的有關(guān)規(guī)定。二、信用前調(diào)查。受理借款人申請(qǐng)后，辦理行應(yīng)當(dāng)立即安排經(jīng)理調(diào)查借款申請(qǐng)人的信用、償還能力等情況。 小額信用調(diào)查應(yīng)該由兩個(gè)人進(jìn)行。(一)調(diào)查前準(zhǔn)備。 調(diào)查前的客戶經(jīng)理除了需要準(zhǔn)備貸款調(diào)查的原稿等資料之外，還需要準(zhǔn)備數(shù)碼相

3、機(jī)、攝像機(jī)、宣傳折疊、個(gè)人名片等。(2)信用前調(diào)查的基本流程。1、對(duì)借款人進(jìn)行貸款前調(diào)查。(一)經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，收集客戶資料，根據(jù)信用職務(wù)要求現(xiàn)場(chǎng)了解和驗(yàn)證相關(guān)情況；(2)與客戶面談，“面對(duì)面”收集借款人和擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)信息等。(3)對(duì)實(shí)地調(diào)查得到的資料信息進(jìn)行“交叉檢查”。 在交叉核對(duì)過(guò)程中，如客戶所述，經(jīng)營(yíng)情況和經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)理經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)檢查或交叉核對(duì)訂正后，情況誤差較大的，需要對(duì)該客戶進(jìn)行重新調(diào)查。2 .拍攝圖像數(shù)據(jù)。 在進(jìn)行客戶經(jīng)理的調(diào)查時(shí)，拍攝有關(guān)調(diào)查的圖像資料。 電子文件存檔在信用綜合員處。 負(fù)責(zé)的客戶經(jīng)理主要拍攝以下圖像數(shù)據(jù)(1)經(jīng)營(yíng)外觀(門(mén)面、石版、門(mén)牌)。(2)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所(本地

4、全景、借款人及經(jīng)營(yíng)者的工作場(chǎng)景)。(3)經(jīng)營(yíng)設(shè)施(主要經(jīng)營(yíng)設(shè)備、價(jià)值大的固定資產(chǎn))。(四)庫(kù)存(指主要經(jīng)營(yíng)商品)。(5)客戶經(jīng)理辦理與客戶商談的畫(huà)面。3、家庭訪問(wèn)。 認(rèn)為借款申請(qǐng)人需要對(duì)單身、離婚等其他辦理行為進(jìn)行家訪的，辦理賬戶經(jīng)理應(yīng)訪問(wèn)借款人的家庭。(一)經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn)，同時(shí)拍攝借款人家庭內(nèi)部及住所的影像資料；(二)確認(rèn)借款人的真實(shí)住所；(3)調(diào)查借款人的生活狀況是否穩(wěn)定。4 .對(duì)擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查。(一)對(duì)保證人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，驗(yàn)證提供資料的真實(shí)性。(二)確定擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力；(三)采取抵押擔(dān)保形式，需要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物，驗(yàn)證抵押物的變動(dòng)能力、價(jià)值及租賃情況等。(四)信用狀況查

5、詢。 向人民銀行信用查詢系統(tǒng)或者人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)登記查詢保證人和配偶的信用記錄，查詢后打印，確認(rèn)信用狀況，并記入貸款文件。5、進(jìn)行貸款分析。 經(jīng)營(yíng)賬戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查核對(duì)的結(jié)果，對(duì)賬戶收入、支出、凈利潤(rùn)等情況進(jìn)行了修訂，對(duì)賬戶貸款申請(qǐng)事項(xiàng)進(jìn)行了分析，根據(jù)貸款的實(shí)際用途和經(jīng)營(yíng)周期，合理確定了貸款額和期限，得到了調(diào)查結(jié)果。6 .簽署調(diào)查意見(jiàn)。 客戶經(jīng)理簽署調(diào)查意見(jiàn)，發(fā)行調(diào)查報(bào)告，與調(diào)查資料一起提交審查員進(jìn)行審查。三、貸款審查。小額信貸審查人員對(duì)貸款調(diào)查崗提供的資料進(jìn)行驗(yàn)證、判定，提出貸款審查意見(jiàn)，提出貸款審查崗審查。四、貸款批準(zhǔn)。(一)小額信貸業(yè)務(wù)總銀行準(zhǔn)予各外部分行和一級(jí)分行最終批準(zhǔn)； 各外口分

6、行和一級(jí)分行對(duì)下轄分行實(shí)行轉(zhuǎn)移許可的，其轉(zhuǎn)移許可權(quán)限應(yīng)當(dāng)根據(jù)總銀行的有關(guān)制度和規(guī)定，事先向總銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告審核通過(guò)。(二)各外口分行和一級(jí)分行對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)設(shè)有小額信貸專(zhuān)職批準(zhǔn)職位，可負(fù)責(zé)分行權(quán)限內(nèi)小額信貸業(yè)務(wù)的最終批準(zhǔn)。 審批人可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)決定由分行和一級(jí)分行信用業(yè)務(wù)主管長(zhǎng)或者小額信用業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)。 審查員必須事先書(shū)面通過(guò)總銀行信用管理部的審查。(三)對(duì)所轄二級(jí)分行批準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓的，受權(quán)二級(jí)分行負(fù)責(zé)人可以按照轉(zhuǎn)讓批準(zhǔn)權(quán)限，對(duì)經(jīng)營(yíng)的小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)施最終批準(zhǔn)。 超過(guò)轉(zhuǎn)讓許可權(quán)限的上報(bào)分行或管轄一級(jí)分行批準(zhǔn)。五、發(fā)放貸款。(一)審核合格后，經(jīng)理負(fù)責(zé)借款合同、貸款及有關(guān)法律文本的填寫(xiě)，

7、履行貸款發(fā)放手續(xù)。(二)注銷(xiāo)后5個(gè)工作日內(nèi)，辦理賬戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)按照文件上記載的借款人和保證人的聯(lián)系方式開(kāi)展電話跟蹤訪問(wèn)。 跟蹤電話訪問(wèn)的主要內(nèi)容：(一)向借款人出示借款已發(fā)放給其個(gè)人賬戶，通知借款人確認(rèn)借款金額與存款金額是否一致；(二)驗(yàn)證借款人和擔(dān)保人的身份、貸款申請(qǐng)資料要求的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。(三)提示客戶有按期償還的義務(wù)；(4)征求客戶對(duì)我行服務(wù)和產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議是否滿意，以及有什么需要和建議？(五)向客戶宣傳和交叉銷(xiāo)售本行其他業(yè)務(wù)品種，指導(dǎo)客戶本行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的銀行業(yè)務(wù)，便于客戶貸款資金的使用和歸還。六、貸款管理。(一)用途管理。 辦理銀行不得發(fā)放無(wú)指定用途的小額信貸，同時(shí)應(yīng)以有效方

8、式加強(qiáng)小額信貸資金的支付管理，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。1 .采用受托付款的，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)允許借款人在使用貸款時(shí)提出付款申請(qǐng)，并以合同約定的方式向經(jīng)理銀行支付貸款資金。 經(jīng)營(yíng)銀行在發(fā)放貸款資金前應(yīng)當(dāng)審查借款人的相關(guān)交易資料和證明書(shū)是否符合合同約定條件，并在付款后做好相關(guān)詳細(xì)的認(rèn)定記錄。 受托支付完畢后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，匯總保存相關(guān)證書(shū)。 2、自愿支付的，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期向經(jīng)營(yíng)者報(bào)告，提交有關(guān)支付借款資金的證明書(shū)和資料。 經(jīng)營(yíng)行還應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、證書(shū)檢查或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，檢查貸款支付是否符合約定的用途。3 .辦理信用風(fēng)險(xiǎn)管理職能課，應(yīng)至少半年一次，提取和評(píng)價(jià)

9、小額信用經(jīng)理用途管理工作質(zhì)量。 經(jīng)理應(yīng)至少每季度定期跟蹤分析評(píng)估小額信用貸款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)估基礎(chǔ)。(2)信用后管理。 貸款管理主要包括貸款信用后檢查、貸款利息回收和檔案管理等。 辦理賬戶經(jīng)理必須參照本行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。各分支機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)每季度對(duì)管理內(nèi)的辦理客戶經(jīng)理的小額信用業(yè)務(wù)信用進(jìn)行檢查，并對(duì)檢查結(jié)果進(jìn)行小額信用辦理客戶經(jīng)理的職務(wù)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)七、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)時(shí)，以評(píng)價(jià)借款人的償還能力為核心，判斷借款人有可能立即全額償還貸款利息，并按照銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法（試行）和本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度將貸

10、款分為正常、關(guān)注、二次、可疑和損失5種，后3種合稱為不良貸款。八、貸款注銷(xiāo)。(一)小額信用業(yè)務(wù)在采取一切可能措施和實(shí)施所需程序索賠后，按照規(guī)定程序認(rèn)定為損失類(lèi)貸款，按照財(cái)政部金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法 (xx年修訂版)和本行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)。(二)核銷(xiāo)原則。 小額信用業(yè)務(wù)的核銷(xiāo)，實(shí)行逐戶申報(bào)、分階段審核、總銀行承認(rèn)、對(duì)外保密原則，按照帳目銷(xiāo)售、案件保存、權(quán)利規(guī)定執(zhí)行。九、實(shí)行小額信用顧客的營(yíng)銷(xiāo)和管理限度。(1)經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)理管理庫(kù)存微信用顧客原則上最高150戶(部門(mén)變動(dòng)引起的庫(kù)存顧客轉(zhuǎn)移除外)，經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)理管理庫(kù)存微信用顧客數(shù)的60%以上集中在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)的話，最高達(dá)到200戶。(2)辦理客戶經(jīng)理每月

11、追加的小額貸款數(shù)原則上按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行(批量業(yè)務(wù)除外) :(一)高級(jí)及中級(jí)經(jīng)營(yíng)賬戶經(jīng)理：每月最多追加35戶小額信貸。(2)初級(jí)經(jīng)營(yíng)賬戶經(jīng)理：每月最多追加25戶小額信貸。(3)見(jiàn)習(xí)經(jīng)營(yíng)客戶經(jīng)理：每月最多追加15戶小額信貸。(3)貸款的追加。1 .前幾期還款記錄好，無(wú)不良信用記錄，現(xiàn)金流量充足，向經(jīng)營(yíng)狀況良好的客戶提出追加申請(qǐng)的，可以給予適當(dāng)追加。 追加額加上原投入額，在辦理行小額信用業(yè)務(wù)批準(zhǔn)權(quán)限內(nèi)的，由辦理行自行批準(zhǔn)的追加額加上原投入額，委托超過(guò)審核小額信用業(yè)務(wù)權(quán)限的上級(jí)審核。2、各小額信用追加的間隔至少在一年以上，各小額信用顧客在本行最多可以進(jìn)行三項(xiàng)小額信用業(yè)務(wù)(即，最多可以繼續(xù)2次信用)，并且總信用期限不得超過(guò)xx銀行微型貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則（試行）第三章第九條的規(guī)定。(四)再融資。1、再次借給顧客的