銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)管理辦法

1、xx銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范我行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)操作，依據(jù)中華人民共和國合同法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法等法律法規(guī)及我行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定，制訂本辦法。第二條 本辦法所稱的應(yīng)收賬款是指付款請求人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求付款義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有和未來債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。本辦法所稱的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：（一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識產(chǎn)權(quán)的許可使用等；（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債

2、權(quán)。第三條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)是指申請人(付款請求人)以向付款人(付款義務(wù)人)銷售所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押，向xx銀行申請的信貸業(yè)務(wù)，具體指申請人(付款請求人)、銀行、付款人(付款義務(wù)人)三方簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押協(xié)議，付款請求人將基于其與付款義務(wù)人訂立的貨物銷售或服務(wù)合同并全面、正確履行商務(wù)合同義務(wù)后所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款權(quán)利質(zhì)押給我行，由我行為其提供信貸融資的業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所指商務(wù)合同是指付款請求人與各付款義務(wù)人簽訂的由付款請求人向付款義務(wù)人提供商品或服務(wù)的各項合同或協(xié)議的統(tǒng)稱。商務(wù)合同是辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的憑據(jù)和基礎(chǔ)。第五條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，按我行信貸管理的有關(guān)規(guī)定及

3、本辦法的要求進行信貸“三查”等信貸業(yè)務(wù)管理工作。第六條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按照法律、法規(guī)、規(guī)章制度及xx銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定進行質(zhì)押登記。第七條 應(yīng)收賬款質(zhì)押只是信貸業(yè)務(wù)擔保方式的一種，xx銀行可要求付款請求人另外提供第三方保證等擔保方式，在追加第三方保證時應(yīng)在保證合同中約定行使擔保的先后順序。第八條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)額度的確定與質(zhì)押應(yīng)收賬款的數(shù)量無關(guān)，應(yīng)根據(jù)付款請求人承貸能力的大小合理確定。第二章 業(yè)務(wù)準入條件第九條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的付款請求人和付款義務(wù)人除應(yīng)滿足信貸業(yè)務(wù)所規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)滿足以下條件：（一）付款義務(wù)人條件。我行接受的應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，付

4、款義務(wù)人必須符合以下條件：付款義務(wù)人應(yīng)至少達到以下準入條件：1.付款義務(wù)人信息披露充分，資信優(yōu)良，信譽良好，管理規(guī)范;2.經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流穩(wěn)步增長；3.xx市區(qū)域內(nèi)付款義務(wù)人應(yīng)為資產(chǎn)規(guī)模、銷售量、盈利情況和市場份額處于行業(yè)前列，資產(chǎn)規(guī)模、年（銷售）收入均在2億元以上的工業(yè)實體企業(yè)或事業(yè)法人；xx市區(qū)域外付款義務(wù)人原則上應(yīng)為凈資產(chǎn)規(guī)模在2億元以上，年（銷售）收入在5億元以上的工業(yè)實體企業(yè)；4.信譽好，連續(xù)3年無不良銀行信用紀錄，且未發(fā)現(xiàn)有不良商業(yè)信用（主要是履約付款）紀錄。（二）付款請求人條件。1.付款請求人必須是在工商管理部門核準登記注冊的企業(yè)單位；2.付款請求人必須有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所；3.

5、依法從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，有穩(wěn)定、合法、可自主支配的收入來源，實行獨立經(jīng)濟核算；4.付款請求人具備相應(yīng)的承貸能力；5.付款請求人與付款義務(wù)人之間的交易關(guān)系必須是連續(xù)的；6.付款請求人沒有因為履約質(zhì)量遭到付款義務(wù)人拒絕或延遲付款的記錄；7.付款請求人不存在同時接受付款義務(wù)人提供的商品或服務(wù)、可能引起應(yīng)收賬款債權(quán)被抵銷的情況。（三）業(yè)務(wù)條件1.雙方均具有2年以上的連續(xù)經(jīng)營紀錄（包括股東或?qū)嶋H控制人的從業(yè)經(jīng)驗），付款請求人具備商務(wù)合同的履約能力，付款請求人與付款義務(wù)人之間的交易關(guān)系上原則上須在1年以上；2.80的應(yīng)收賬款賬齡在6個月以內(nèi)。第三章 質(zhì)押應(yīng)收賬款準入條件第十條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中可質(zhì)押的

6、合格應(yīng)收賬款須具備以下條件：1.付款請求人與付款義務(wù)人雙方具有真實、合法、有效的商品交易或勞務(wù)背景；2.付款請求人與付款義務(wù)人雙方不存在商業(yè)糾紛或爭議，雙方債權(quán)不存在相互抵銷，應(yīng)收賬款債權(quán)無瑕疵；3.商務(wù)合同已生效，且付款請求人已履行合同項下的義務(wù)；4.付款請求人、付款義務(wù)人未對應(yīng)收賬款設(shè)定任何形式的限制或擔保；5.應(yīng)收賬款債權(quán)證明完整，能夠提供如商業(yè)發(fā)票、貨運單據(jù)、提貨單等文件以及質(zhì)檢單、預(yù)付款或定金證明等輔助證明材料；6.應(yīng)收賬款未到期；7.應(yīng)收賬款賬齡原則上不超過半年，付款期（指應(yīng)收賬款質(zhì)押之日起到應(yīng)收賬款商務(wù)合同約定付款日）原則上不超過半年；8.僅指對付款請求人根據(jù)商務(wù)合同的約定應(yīng)向付

7、款義務(wù)人收取的扣除預(yù)付款、已付款、傭金、銷售折扣等后的款項凈額；9.商務(wù)合同中不含附加條件的分期付款條款；10.符合我行規(guī)定的其他條件。第十一條 不能作為質(zhì)押的應(yīng)收賬款：1.可能發(fā)生債務(wù)抵銷的應(yīng)收賬款；2.已經(jīng)轉(zhuǎn)讓或設(shè)定擔保的應(yīng)收賬款；3.代銷或者其他方式約定銷售不成即可退貨而形成的應(yīng)收賬款；4.付款請求人與付款義務(wù)人雙方正在發(fā)生貿(mào)易糾紛的應(yīng)收賬款；5.商務(wù)合同約定或法律法規(guī)規(guī)定債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款；6.商務(wù)合同因違反國家法律、法規(guī)而導(dǎo)致無效的應(yīng)收賬款；7.被第三人主張代位權(quán)的應(yīng)收賬款；8.被采取法律強制措施的應(yīng)收賬款；9.基礎(chǔ)合同項下的尾款；質(zhì)量保證金類的尾款。 第十二條 因關(guān)聯(lián)交易，如付

8、款請求人向其附屬機構(gòu)、控股公司、母公司或者所屬集團其他成員銷售而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，原則上不予接受質(zhì)押。第四章 融資方式第十三條 應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)融資方式分為單筆授信和“應(yīng)收賬款池融資綜合授信”兩類操作方式。單筆授信業(yè)務(wù)適用于日常經(jīng)營中具備大宗商務(wù)合同，需要臨時性資金支持的客戶；“應(yīng)收賬款池融資綜合授信” 適用于日常經(jīng)營中具備持續(xù)不斷的商務(wù)合同，與我行有長期業(yè)務(wù)關(guān)系，在我行有資金沉淀的客戶。第十四條 在應(yīng)收賬款質(zhì)押行為確立后、應(yīng)收賬款到期之前，我行可根據(jù)付款請求人請求發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)授信。應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)授信包括貸款、敞口承兌、減免保證金開立保函等短期融資品種。授信的發(fā)放、回收和計

9、息方式比照我行相應(yīng)授信品種的管理辦法執(zhí)行，在具體授信合同中另行約定。發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)授信時如無第十六條所述的特別約定，則屬單筆授信方式。 第十五條 “應(yīng)收賬款池融資綜合授信”指在付款請求人質(zhì)押于我行的應(yīng)收賬款能夠保持穩(wěn)定的最低余額的情況下，授信的期限可以超過具體每筆應(yīng)收賬款的期限，并且不必因為授信發(fā)生時所依賴的應(yīng)收賬款到期而收回的特殊授信方式。該類型授信主要適用于付款請求人與特定付款義務(wù)人有長期、穩(wěn)定、連續(xù)的供應(yīng)關(guān)系而產(chǎn)生的融資需求。第十六條 操作“應(yīng)收賬款池融資綜合授信”時，應(yīng)在授信合同中增加以下條款：“付款請求人質(zhì)押于xx銀行的應(yīng)收賬款余額不足付款請求人與xx銀行簽訂的質(zhì)押合同項下

10、在xx銀行融資業(yè)務(wù)的（1/約定質(zhì)押率）倍時，xx銀行視授信為提前到期，并有權(quán)收回全部或部分授信?！钡谑邨l 在操作“應(yīng)收賬款池融資綜合授信”時，應(yīng)收賬款的置換必須報總行公司金融業(yè)務(wù)部和授信評審部認定審批。第十八條 在操作應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)時，付款請求人、付款義務(wù)人與我行應(yīng)定期對賬，我行應(yīng)及時提醒付款義務(wù)人付款，并將應(yīng)收賬款的回收情況告知付款請求人。第十九條 付款義務(wù)人應(yīng)按照商務(wù)合同的約定及時、足額將應(yīng)付帳款轉(zhuǎn)入付款請求人在我行開立的賬戶。如付款義務(wù)人未履行本條義務(wù)，則對付款請求人在我行申請的信貸融資業(yè)務(wù)承擔連帶擔保還款責任。第二十條 融資原則1.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)必須在進行應(yīng)收賬款對賬、確

11、認、簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押協(xié)議、質(zhì)押登記后發(fā)放。2.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)在付款請求人保持有兩個月以上通過我行賬戶回收應(yīng)收賬款的記錄，有至少兩次應(yīng)收賬款的結(jié)算記錄，并證明回款情況良好的情況下發(fā)放。3.原則上應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的期限一般不超過六個月，具體融資期限不得超過商務(wù)合同或“對賬確認書”中約定的應(yīng)收賬款到期日后15天。4.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)融資比例應(yīng)根據(jù)具體客戶在我行開辦應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況決定，質(zhì)押率一般不高于應(yīng)收賬款的60%，同時應(yīng)結(jié)合付款請求人自身的承貸能力，并根據(jù)“孰低原則”合理確定授信金額，有效控制風(fēng)險。業(yè)務(wù)發(fā)生初期應(yīng)以較低的融資比例加以控制，有連續(xù)、穩(wěn)定的良好業(yè)務(wù)

12、記錄之后才逐漸提高融資比例，質(zhì)押率最高不超過70。5.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)的還款來源包括但不限于質(zhì)押應(yīng)收賬款的回款資金，原則上應(yīng)制定合理的分期還款計劃。第五章 通知方式第二十一條 我行應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)采用書面通知的方式。我行聯(lián)合付款請求人以書面形式完整告知付款義務(wù)人應(yīng)收賬款質(zhì)押事實并取得表明付款義務(wù)人同意應(yīng)收賬款質(zhì)押的書面回函、或有法律效力證據(jù)，書面回函需同時加蓋付款義務(wù)人行政公章和財務(wù)專用章方可確認為有效簽章。在進行通知時必須由我行雙人現(xiàn)場當面簽章。第六章 風(fēng)險管理第二十二條 出現(xiàn)下列情況，我行可采取相應(yīng)的風(fēng)險防范和控制措施：如果出現(xiàn)下列情況之一的，我行可立即宣布授信到期，以及從付款請求人在本行開立的存款賬戶中直接扣劃融資款項本息和相關(guān)費用，采取各項措施(包括法律手段)進行清收，以保障我行信貸資金安全。1.付款義務(wù)人財務(wù)狀況惡化，可能出現(xiàn)支付困難的；2.付款義務(wù)人發(fā)生合并、分立、資產(chǎn)重組、債務(wù)重組、卷入或可能卷入重大經(jīng)濟糾紛，以及財產(chǎn)被或即將被查封、扣押、監(jiān)管等重大事項情形；3.付款義務(wù)人的主營業(yè)務(wù)或收入來源發(fā)生不利于支付應(yīng)收賬款的實質(zhì)性變化；4.應(yīng)收賬款質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中，付款義務(wù)人出現(xiàn)無故不付款或拖延付款、或與付款請求人經(jīng)