農(nóng)村資金互助社可行性研究報(bào)告

1 關(guān)于設(shè)立 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊農(nóng)村資金互助社 可行性研究報(bào)告 云南省 銀監(jiān)局： 根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的通知（銀監(jiān)發(fā) 2007 7 號(hào)）和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引的通知（銀監(jiān)發(fā) 2007 10 號(hào)）的要求，對(duì) 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊 農(nóng)村資金互助社進(jìn)行了可行性研究，現(xiàn)做出報(bào)告如下： 一、 本地經(jīng)濟(jì)金融情況 鹿阜鎮(zhèn)位于石林縣境西部，巴江中游，東接長(zhǎng)湖鎮(zhèn)，南連板橋鎮(zhèn)，西與宜良縣狗街鎮(zhèn)相鄰，北與石林鎮(zhèn)接壤，為縣治駐地，是全縣政治、經(jīng)濟(jì)、 文化中心。全鎮(zhèn)轄三板橋、阿烏、山?jīng)_、大樂(lè)臺(tái)舊、小樂(lè)臺(tái)舊、大屯、上蒲草、下蒲草、新則、清水塘、鋪賓、宏圖 12 個(gè)村民委員會(huì)、55 個(gè)自然村、 75 個(gè)村民小組和龍泉、東門(mén)、南門(mén)、西北 4 個(gè)社區(qū)居民委員會(huì)、 50 個(gè)居民小組。 2 鹿阜鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐 迅猛 加快，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民收入逐年增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁增強(qiáng)。 2006 年末，元，農(nóng)民人均純收入 2945 元。在落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)，實(shí)施城市化發(fā)展戰(zhàn)略和生態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略中，以東城區(qū)開(kāi)發(fā)、巴江治污工程建設(shè)、生態(tài)工業(yè)集中區(qū)等項(xiàng)目開(kāi)發(fā)帶動(dòng)農(nóng)村城市化發(fā)展，農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁增強(qiáng)。為全面實(shí)施糧食安全戰(zhàn)略，鞏固和提高烤煙經(jīng)濟(jì)支柱地位， 2006 年糧食總產(chǎn)量達(dá) 千克，農(nóng)業(yè)人口人均占有糧 484 千克。 2006 年烤煙種植 11000 畝，收購(gòu)總量 160 萬(wàn)千克，收購(gòu)總值 元，均價(jià) 斤元，實(shí)現(xiàn)煙葉稅收 元。石林禾諭蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社、云南潤(rùn)莊農(nóng)業(yè)科技有限公司位于鹿阜鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村，合作社于鹿阜鎮(zhèn)發(fā)展種植甜玉米、甜豌豆 6000 多畝，高科技大棚蔬菜種植 2000 多畝，合作社蔬菜加工廠(chǎng)年肥料近 3000 噸，至使鹿阜鎮(zhèn)漁畜產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2006 年末出 欄肉豬 44811 頭；出欄肉牛 608 頭；出欄肉養(yǎng) 4718 只；奶產(chǎn)量 66 萬(wàn)千克。禽類(lèi)存欄 199062 只，出欄 397706 只，禽蛋產(chǎn)量達(dá) 此外， 農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移輸出為農(nóng)民增收新渠道， 2006 年轉(zhuǎn)移輸出富余勞動(dòng)力 1752 人，實(shí)現(xiàn)務(wù)工收入 元。 2009 年的村鎮(zhèn)改制，路美邑鎮(zhèn)合并鹿阜鎮(zhèn)，路美邑鎮(zhèn)又轄大哨、小河、所卜所、阿怒山、路美邑、北山、麥地莊、堡子、魚(yú)龍壩 9 個(gè)村民委員會(huì)， 39 個(gè)自然村， 71 個(gè)村民小組，有耕地 ，。森林覆蓋率 鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的 發(fā)展也刺激了農(nóng)村金融需求。據(jù)調(diào)查測(cè)算， 2008年 鹿阜鎮(zhèn) 貸款需求量達(dá) 8900 萬(wàn)元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放給 鹿阜鎮(zhèn) 的貸款 3 只有 4000 萬(wàn)元，一半以上資金需求是通過(guò)民間借貸或商業(yè)賒銷(xiāo)解決，這給農(nóng)民生產(chǎn)和生活增加了負(fù)擔(dān)，還有一部分農(nóng)民卻因?yàn)闊o(wú)法融資而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民貸款難問(wèn)題制約了 鹿阜鎮(zhèn) 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，抑制了有效需求和供給增加，也延緩了 鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)民建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。 二、 組建農(nóng)村資金互助社的必要性和可行性 （一）必要性分析 1、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，更好地改進(jìn) 和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持構(gòu)建和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)?，F(xiàn)在的 鹿阜鎮(zhèn) 是在“一鎮(zhèn)兩 鎮(zhèn) ”（即原鹿阜鎮(zhèn)路美邑鎮(zhèn) ）的基礎(chǔ)上合并組成，人口達(dá) 83737 人 ，卻只有 兩 家面向農(nóng)村的貸款機(jī)構(gòu) 鹿阜 鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社 、路美邑農(nóng)村信用合作社 ，無(wú)論是從服務(wù)方便和貸款供給上看，都無(wú)法及時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，也沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)壓力提高服務(wù)效率機(jī)制。設(shè)立農(nóng)村資金互助社可以起到與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)市場(chǎng)作用，建立多層次資金融通體制，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多層次融資需求。 2、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的發(fā)展。 2007年 7 月 1 日，中華人民共和 國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法 的 實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，是相生共存關(guān)系，是同一個(gè)硬幣的兩面。如果沒(méi)有農(nóng)村合作金融的支撐，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木，發(fā)展舉步 艱難 。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革，農(nóng)村合作金融出現(xiàn)真空（過(guò)去也不 4 過(guò)是有其名無(wú)其實(shí)），農(nóng)村資金互助社的設(shè)立為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展提供了支撐，將建立起適應(yīng)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的合作金融體制。 3、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于建立農(nóng)村商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村機(jī)制。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)分散農(nóng)戶(hù)受交易額小、交易成本高 等因素決定財(cái)務(wù)成本不可持續(xù)，受信息不對(duì)稱(chēng)和缺乏抵押品等因素制約難以防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金互助社是建立在村的熟人社區(qū)內(nèi)，能有效利用信息對(duì)稱(chēng)和通過(guò)內(nèi)部監(jiān)督和管理成本替換社會(huì)融資交易成本，就能從根本上解決識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和保持財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，將交易成本和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶(hù)內(nèi)部市場(chǎng)。這樣就實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，保持可持續(xù)發(fā)展。因此，設(shè)立農(nóng)村資金互助社，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村的需要。 4、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 和幫助農(nóng)民。積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)鍵是解決農(nóng)村投入體制與機(jī)制，核心是建立貨幣政策工具傳導(dǎo)組織和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)、扶持和幫助。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，有利于完善農(nóng)村投入機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財(cái)政和中央銀行貨幣政策對(duì)農(nóng)民合作組織的直接幫助，提高農(nóng)民和農(nóng)民的組織化程度，建立起競(jìng)爭(zhēng)與合作的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，通過(guò)國(guó)家?guī)椭岣咿r(nóng)民市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)能力，更好的推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和建設(shè)新農(nóng)村。 5、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于金融產(chǎn)品和金融工具的相互支持發(fā)展作用。通過(guò)農(nóng)村資金互助社可使信貸、保 險(xiǎn)、擔(dān)保功能充分結(jié)合，相互 5 支撐發(fā)展。由于農(nóng)村資金互助社天然具有的信用與經(jīng)濟(jì)功能，決定了它的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制必然具有信貸、保險(xiǎn)和擔(dān)保三位一體發(fā)展，通過(guò)增加信貸，擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模，為防范風(fēng)險(xiǎn)，必然要發(fā)展保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)一步促進(jìn)信貸發(fā)展，通過(guò)相互擔(dān)保，發(fā)揮信用聯(lián)結(jié)作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸、保險(xiǎn)和擔(dān)保三位一體化發(fā)展。 （二）可行性分析 1、 符合法律和政策要求。憲法第八條明確規(guī)定：“農(nóng)村中的生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作和消費(fèi)合作是社會(huì)主義勞動(dòng)群眾的集體經(jīng)濟(jì)組織”； 2004 至 2007 年中央 4 個(gè)一號(hào)文件明確：創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，引導(dǎo) 農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定和農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引等文件，為農(nóng)村資金互助社的設(shè)立提供了法律和政策依據(jù)； 2、 有政府扶持的具體政策措施 云南 省政府明確對(duì)農(nóng)村資金互助社進(jìn)行扶持，為農(nóng)村資金互助社發(fā)展創(chuàng)造了條件。 石林 縣政府和 鹿阜 鎮(zhèn)政府高度重視 石林 縣 鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊 農(nóng)村資金互助社的籌建工作，及時(shí)解決農(nóng)村資金互助社籌建過(guò)程中遇到的困難，并承諾今后在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范設(shè)施方面給予必要的支持。 3、 有監(jiān)管部門(mén)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 石林縣 銀監(jiān)分局領(lǐng)導(dǎo)高度重視 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn) 莊農(nóng)村資金互助社 的籌建工作，親自到 鹿阜鎮(zhèn) 調(diào)研，并派專(zhuān)人對(duì)籌建工作及其他相關(guān)事宜進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 4、 有所在地組織的支持。 石林禾諭蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社、云南潤(rùn)莊農(nóng)業(yè)科技有限公司發(fā)起設(shè)立農(nóng)村資金互助社，得到了本鎮(zhèn)兩委（鎮(zhèn)黨支部和 6 鎮(zhèn)委會(huì)）支持，鎮(zhèn) 兩委先后多次召集本 鎮(zhèn) 黨員和村民小組組長(zhǎng)開(kāi)會(huì)，號(hào)召全 鎮(zhèn) 黨員干部積極參與 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊農(nóng)村資金互助社 的籌建和發(fā)動(dòng)工作，并協(xié)調(diào)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。 5、 有一定的辦社經(jīng)驗(yàn)和群眾基礎(chǔ)。 石林禾諭蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社 ，已經(jīng)發(fā)展 多 年，有一定的群眾基礎(chǔ)，積累了豐富的辦社經(jīng)驗(yàn)， 成立農(nóng)村資金互助社后，力爭(zhēng)成為 資金互 助制度創(chuàng)新典型代表。 6、 有業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督流程操作系統(tǒng)。 成立農(nóng)村資金互助社后 ， 潤(rùn)莊互助社與專(zhuān)業(yè)人員 一定要 共同開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)民使用、管理和監(jiān)督的計(jì)算機(jī)軟件 系統(tǒng)，解決專(zhuān)業(yè)人才缺少制約資金互助社發(fā)展瓶頸，為互助社發(fā)展創(chuàng)造 條件。 7、 有完整的章程和制度。 8、 有符要求的高級(jí)管理人員和注冊(cè)資本。 綜上所述，設(shè)立 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊農(nóng)村資金互助社 上符合國(guó)家法律和政策要求，下能貼近農(nóng)村實(shí)際需求，同時(shí)得到了地方各級(jí)政府和組織的支持和幫助，受到了群眾的支持和擁護(hù)，基本條件符合設(shè)立農(nóng)村資金互助社的規(guī)定，具備了成立農(nóng)村資金互助社的條件 。 三、 互助社 名稱(chēng)：石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊農(nóng)村資金互助社 四、注冊(cè)資本： 50 萬(wàn)元 五、住所：石林縣鹿阜鎮(zhèn) 六、組織形式： 農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的組織形式 7 著名“三農(nóng)”專(zhuān)家溫鐵軍教授常講，基礎(chǔ)不牢地動(dòng)山搖。農(nóng)村金融體系之所以構(gòu)建不了，就是缺少以農(nóng)民為主體的合作金融組織，形成了小農(nóng)戶(hù)與大銀行的交易矛盾。這些年農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)表明，農(nóng)村資金互助社是新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，是解決農(nóng)村（金融）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作體制和機(jī)制的核心制度，絕不是什么市場(chǎng)補(bǔ)充，而是改革的重點(diǎn)和核心。 建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) ，關(guān)鍵在于提高農(nóng)民組織化程度，解決分散的小農(nóng)戶(hù)同大市場(chǎng)交易的矛盾。長(zhǎng)期以來(lái)，一部分人存在著這樣的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，以為發(fā)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社就能提高農(nóng)民的組織化程度。其實(shí)，這是沒(méi)有深入了解我國(guó)國(guó)情和農(nóng)村實(shí)際情況的緣故 ： 一是在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，大部分農(nóng)戶(hù)都將保持傳統(tǒng)的小規(guī)模的多種經(jīng)營(yíng)方式并存的生產(chǎn)生活經(jīng)營(yíng)方式，這是農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇，也是造成農(nóng)戶(hù)專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)水平低下的主要原因。而不同專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體是很難通過(guò)單一產(chǎn)業(yè)聯(lián)合在一起的，因而靠專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)來(lái)提高農(nóng)民的組織化是很難搞成功的。二是我國(guó)現(xiàn)階段在推進(jìn)合 作發(fā)展的政策導(dǎo)向是從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)合作組織開(kāi)始的，而沒(méi)有注意到應(yīng)同時(shí)從資金等合作金融組織開(kāi)始。我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)是分散和兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這決定了其專(zhuān)業(yè)化程度低，農(nóng)民很難通過(guò)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)聯(lián)合在一起；在專(zhuān)業(yè)化程度相對(duì)高的地方，由于缺少資金支持也難以聯(lián)合。沒(méi)有資金的聯(lián)合體，很難產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的機(jī)制。這就不難理解溫鐵軍教授為什么會(huì)在第二屆草根金融論壇上得出“目前 8 70%的合作社都是假的，都是部門(mén)加資本結(jié)盟的產(chǎn)物，是翻牌的”這樣一個(gè)結(jié)論。 而資金則是最具有組織作用的因素，能有效地將農(nóng)民金融合 作與專(zhuān)業(yè)合作有機(jī)結(jié)合起來(lái)進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)戶(hù)的聯(lián)合，這是因?yàn)椋旱谝?，不管是搞種植的，還是搞養(yǎng)殖的，或是跑運(yùn)輸?shù)?，或是搞加工的，或是搞流通的，都能通過(guò)資金有效地聯(lián)接起來(lái)，通過(guò)資金的余缺調(diào)劑，能使兼業(yè)化分散的農(nóng)戶(hù)和不同生產(chǎn)主體的農(nóng)戶(hù)通過(guò)資金聯(lián)接在一起，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)戶(hù)快速地組織起來(lái)，并能形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的共同體。第二，通過(guò)資金聯(lián)合使農(nóng)民組織起來(lái)后，可促進(jìn)農(nóng)村一定范圍內(nèi)從事種植、養(yǎng)殖、運(yùn)輸、加工、流通等不同的生產(chǎn)主體的農(nóng)戶(hù)聯(lián)合在一起，通過(guò)有效組織實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和流動(dòng)的規(guī)模效 益，從而促進(jìn)合作化水平的提高，達(dá)到通過(guò)農(nóng)村 資金互助組 織有效地提高農(nóng)民的專(zhuān)業(yè)化水平，促進(jìn)生產(chǎn)和流動(dòng)合作的目的。 因此，發(fā)展農(nóng)村資金互助社是提高農(nóng)民組織化的重要路徑，農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的組織形式。 七、業(yè)務(wù)范圍： 農(nóng)村資金互助社暫行規(guī)定則明確了農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來(lái)源。其資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿(mǎn)足社員貸款需求后，確有富余的可存放在其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券。 （一）辦理社員存款 （二）買(mǎi)賣(mài) 政府債券 和金融債券； （三）辦理 同業(yè) 存放； 9 （四）辦理代理業(yè)務(wù)； （五） 向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金（符合審慎要求）； （六）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 八、業(yè)務(wù)區(qū)域 ： 石林縣鹿阜鎮(zhèn)屬地； 九、機(jī)構(gòu)性質(zhì)： 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤(rùn)莊農(nóng)村資金互助社是由石林縣鹿阜鎮(zhèn) 社員提供存款，貸款，結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的企業(yè)法人，對(duì)由社員股金，積累及合法取得 的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有，使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為守旨，謀求社員共同利益。 十 、市場(chǎng)前景分析 （一）市場(chǎng)定位。本社是由 石林縣鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)民或自然人入股組成 的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) ，為本社社員提供存款和貸款等方面的服務(wù)。本社發(fā)起設(shè)立計(jì)劃發(fā)起人為 18 人，機(jī)構(gòu)設(shè)立后，要通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，提供符合成員要求的快捷和方便的服務(wù)，不斷吸收本村符合入社資格的自然人或小企業(yè)加入本社。本社市場(chǎng)定位主要分三個(gè)層次：一是支持農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)與生活需求，這部分資金借貸額度小、交易頻率高，要充分發(fā)揮互助小組作用，以信用貸款為主，加速資金周轉(zhuǎn)，滿(mǎn)足更多的互助需求；二是支持農(nóng)戶(hù)專(zhuān)業(yè)化和擴(kuò)大再生產(chǎn)， 由石林禾諭蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社牽頭，帶領(lǐng)合作社社員大力發(fā)展高科技設(shè)施農(nóng)業(yè)（與大棚蔬菜種植 為主），無(wú)償提供種植技術(shù)， 通過(guò)本社內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，完善擔(dān)保與保險(xiǎn)體制，發(fā)揮擔(dān)保與保險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)功能，促進(jìn)增加 10 信貸投入，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)，增加收入；三是支持本社社員發(fā)展專(zhuān)業(yè)合作社，通過(guò)聯(lián)合經(jīng)濟(jì)進(jìn)入市場(chǎng)，提高市場(chǎng)談判主體地位和交易能力，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，通過(guò)合作發(fā)展，提高防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，化解本社貸款風(fēng)險(xiǎn)。 （二）建立同 行 業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與合作市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)互補(bǔ)作用，提高金融業(yè)服務(wù)能力與效 率。目前，鹿阜鎮(zhèn)有 六 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別為農(nóng)村信用社、 富滇銀行、 農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) ， 六 家 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 共吸收本地儲(chǔ)蓄存款 余額 277137 萬(wàn)元，發(fā)放貸款 余額 168331 萬(wàn)元，存貸 余額 差 108806 萬(wàn)元。本社設(shè)立后，將與三家現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，發(fā)揮各自機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)相互不足。本社計(jì)劃在國(guó)家政策支持下，與新設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄銀行合作，建立起郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村資金互助社運(yùn)行模式和機(jī)制，充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄資金充足優(yōu)勢(shì)和本社面對(duì)農(nóng)戶(hù)信息與監(jiān)督管理優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)本社資金不足和郵政儲(chǔ)蓄銀行面對(duì)分散農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高和人員不足等制約各自發(fā)展問(wèn)題。本社通過(guò)向郵政儲(chǔ)蓄銀行或農(nóng)業(yè)銀行融資，能及時(shí)、方便滿(mǎn)足社 員需求，必將帶動(dòng)和吸引更多的本村農(nóng)戶(hù)加入資金互助社，增加自我余缺調(diào)劑能力，促進(jìn)有效需求增加，需求增加會(huì)促進(jìn)供給增加，形成不斷擴(kuò)大的服務(wù)能力。本社服務(wù)能力的擴(kuò)大和示范作用，必將產(chǎn)生對(duì)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)農(nóng)村信用社提高服務(wù)效率和機(jī)制轉(zhuǎn)變，從而由競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變成分工合作的市場(chǎng)有效率機(jī)制和體制。 11 本社經(jīng)過(guò)三至五年的發(fā)展，計(jì)劃 于鹿阜鎮(zhèn) 90%以上農(nóng)戶(hù)能夠成為本社社員，社員股金額度較發(fā)起時(shí)有較大增加；促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，產(chǎn)生有效需求，拉動(dòng)供給增加，實(shí)現(xiàn)本社金融業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展。 （三）本社設(shè)立后所能提供的服務(wù) 。本社經(jīng)營(yíng)宗旨是為社員提供需求服務(wù)，滿(mǎn)足成員共同利益要求。本社設(shè)立后，以開(kāi)展社員間的存款和貸款為主，滿(mǎn)足社員基本金融需求；本社將開(kāi)展社員培訓(xùn)，提高社員參與經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督能力。經(jīng)過(guò)發(fā)展和各項(xiàng)政策支持措施落實(shí)后，本社將推動(dòng)社員建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，降低生產(chǎn)成本和假農(nóng)資損害，通過(guò)聯(lián)合經(jīng)濟(jì)防范本社貸款風(fēng)險(xiǎn)；及時(shí)發(fā)布本社獲得的市場(chǎng)信息，引導(dǎo)本社社員發(fā)展生產(chǎn)和調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)；引進(jìn)先進(jìn)適用科技，提高農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化能力，增加收入，促進(jìn)金融發(fā)展；與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立起 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，組織社員開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范本社貸款風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)各項(xiàng)政策落實(shí)，積極發(fā)展存款保險(xiǎn)，增強(qiáng)本社社會(huì)信用發(fā)展本社；開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)交流，促進(jìn)其他村級(jí)農(nóng)村資金互助社建立。 十一 、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 本社是在黨中央國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”工作和積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大的政策環(huán)境條件下創(chuàng)立的。本社發(fā)展將面臨諸多的政策支持，是本社從小到大和從弱到強(qiáng)實(shí)現(xiàn)發(fā)展的有力保障。本社五年發(fā)展計(jì)劃如下： （一）第一階段（ 2009 年 10 月至 2010 年 10 月）創(chuàng)新與完善時(shí)期。 12 計(jì)劃用一年的時(shí)間，初步完成本社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和 能力建設(shè)，打好基礎(chǔ)；將各項(xiàng)預(yù)設(shè)制度與實(shí)際執(zhí)行情況相檢驗(yàn)，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，依靠本社制度的有效性和執(zhí)行性，保證本社的良好機(jī)制運(yùn)行；通過(guò)爭(zhēng)取社會(huì)支持，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)收支平衡。具體目標(biāo)為： 1、 租賃、 購(gòu)置或建筑營(yíng)業(yè)辦公用房，主要資金來(lái)源爭(zhēng)取于社會(huì)的支持或政府財(cái)政資金的扶持； 2、 能力建設(shè)，主要通過(guò)參與培訓(xùn)、實(shí)踐與自我學(xué)習(xí)相結(jié)合、請(qǐng)進(jìn)來(lái)和走出去、及時(shí)總結(jié)辦社經(jīng)驗(yàn)等辦法，提高社員和職員（聘請(qǐng)的工作人員）素質(zhì)，基本適應(yīng)本社發(fā)展要求； 3、 完善制度，通過(guò)實(shí)際運(yùn)行不斷完善本社制度，修改不合適的制度、辦法，填充空白制度或完 善不齊備的制度和辦法，經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)行完成本社各部門(mén)、崗位和業(yè)務(wù)與管理流程的制度建設(shè)； 4、 實(shí)現(xiàn)收支平衡，本社初期發(fā)展必然受規(guī)模小和開(kāi)辦成本費(fèi)用高等客觀(guān)因素決定，存在著支出大于收入，會(huì)出現(xiàn)決算虧損，本社將積極爭(zhēng)取財(cái)政支持，實(shí)現(xiàn)收支平衡略有節(jié)余。 本社第一階段經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到 200 萬(wàn)元，其中貸款 150萬(wàn)元（可服務(wù) 鹿阜鎮(zhèn) 10%農(nóng)戶(hù)資金需求），固定資產(chǎn) 50 萬(wàn)元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)） 20 萬(wàn)元，負(fù)債總額達(dá)到 80 萬(wàn)元，其中存款 30 萬(wàn)元，銀行借款 50 萬(wàn)元；權(quán)益總額達(dá)到 100 萬(wàn)元，其中股本金 50 萬(wàn)元，社會(huì)贈(zèng)予資金（ 財(cái)政扶持） 50 萬(wàn)元。計(jì)劃總收入 15 萬(wàn) 元，總支出 12 萬(wàn) 元，節(jié)余 3 萬(wàn) 元。資金充足率 30%以上，不良貸款率為零。 （二）第二階段（ 2010 年 11 月至 2011 年 11 月）鞏固與提高時(shí)期。 13 計(jì)劃用二年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)本社的初步發(fā)展，第二階段基本實(shí)現(xiàn)自求平衡，提高社會(huì)信用，創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制和盈利模式，逐步提高本社對(duì)社員服務(wù)能力和盈余分配能力（股金紅利增加）。具體目標(biāo)為： 1、 在政策支持和本社機(jī)制保證下，成員對(duì)本社的信用情況能夠充分體察和認(rèn)同，存款會(huì)有較大比例的增長(zhǎng)，申請(qǐng)參加本社 的 成員增加，自我余缺調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，社會(huì)產(chǎn)生較高信任度， 具有良好的品牌聲譽(yù)，產(chǎn)生較強(qiáng)的示范作用； 2、 創(chuàng)新服務(wù)方式，增加積累來(lái)源，主要通過(guò)信用合作，促進(jìn)成員生產(chǎn)與購(gòu)銷(xiāo)合作，減少生產(chǎn)成本，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力，不僅實(shí)現(xiàn)借貸金融資本盈余，更要減少市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)中間環(huán)節(jié)，獲得商業(yè)利潤(rùn)，促進(jìn) 產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)調(diào)整和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)與規(guī)?；?jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)利潤(rùn)； 3、 在有效率的金融服務(wù)促進(jìn)成員家庭經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和福利增加的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)本社盈余的增加，為成員分得更多的紅利進(jìn)行積累。 本社第二階段經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到 400 萬(wàn)元，其中貸款 350萬(wàn)元（可服務(wù) 鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)戶(hù) 70%的資金需求），固定資產(chǎn) 50 萬(wàn)元 ，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)） 30 萬(wàn)元；負(fù)債總額達(dá)到 300 萬(wàn)元，其中存款 100 萬(wàn)元，銀行借款 200 萬(wàn)元；權(quán)益總額 100 萬(wàn)元，其中股本金 50 萬(wàn)元，社會(huì)贈(zèng)予（財(cái)政扶持） 50 萬(wàn)元。計(jì)劃累計(jì)總收入 50 萬(wàn)元，計(jì)劃總支出 30 萬(wàn)元，盈余 20 萬(wàn)元。資本充足率保持 12 以上，貸款不良率低于 2%。 （三）第三階段（ 2011 年 12 月至 2012 年 12 月）發(fā)展與聯(lián)合時(shí)期。 本社創(chuàng)立前 3 年是農(nóng)村資金互助社發(fā)育期， 本社將到發(fā)展社員較多的村社成立農(nóng)村資金互助社， 隨著村村農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，必將產(chǎn) 14 生村村聯(lián)合發(fā)展要求，通過(guò)農(nóng)村資金互助社做紐帶，實(shí)現(xiàn) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物資的集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)和消費(fèi)，農(nóng)戶(hù)就會(huì)由現(xiàn)在分散的和被動(dòng)的進(jìn)入市場(chǎng)受到利益損害，此時(shí)就會(huì)通過(guò)合作變成主導(dǎo)的買(mǎi)方市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)產(chǎn)品加工和規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將帶來(lái)本社巨大的發(fā)展。具體目標(biāo)為： 1、 本社的發(fā)展，必將影響和帶動(dòng)其他村級(jí)資金互助組織的發(fā)展，村村聯(lián)合有了基礎(chǔ)； 2、 村村聯(lián)合購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物質(zhì)，將降低巨額的交易成本用于工業(yè)積累； 3、 通過(guò)農(nóng)村資金互助社村村聯(lián)合入股農(nóng)村信用社， 計(jì)劃 將農(nóng)村信用社收購(gòu)重組，轉(zhuǎn)變體制和機(jī)制回歸農(nóng)村服務(wù)農(nóng)民； 4、 通過(guò)與資金互助社共生的專(zhuān)業(yè)合作社村村聯(lián)合入股 建立 蔬菜深加工、有機(jī)肥、 飼料等工廠(chǎng)，開(kāi)展資金互助社的 有機(jī)肥、 飼料買(mǎi)方信貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的市場(chǎng)支持農(nóng)民的工業(yè)，農(nóng)民的工業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，解放農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。 具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到 2000 萬(wàn)元，其中貸款 1600 萬(wàn)元，固定資產(chǎn) 100 萬(wàn)元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)） 300 萬(wàn)元；負(fù)債總額達(dá)到1500 萬(wàn)元，其中存款 500 萬(wàn)元，銀行借款 1000 萬(wàn)元；權(quán)益總額 500 萬(wàn)元，其中股本金 200 萬(wàn)元，社會(huì)贈(zèng)予（財(cái)政扶持） 300 萬(wàn)元。計(jì)劃累計(jì)總收入 280 萬(wàn)元，計(jì)劃總支出 170 萬(wàn)元，盈余 110 萬(wàn)元。資本充足率在10%以上，不良貸款率 2%以下。 十二 、風(fēng)險(xiǎn)控制能力 15 本社為防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，堅(jiān)持如下經(jīng)營(yíng)原則： 一是，堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)和審慎經(jīng)營(yíng)，是防止本社風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的基本要求和保障，因此本 社成立后必須堅(jiān)持依法、合規(guī)和審慎經(jīng)營(yíng)原則和要求，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。 二是，完善治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮社員（代表）大會(huì)職權(quán)作用和監(jiān)事會(huì)監(jiān)督作用，防止少數(shù)人控制合作社經(jīng)營(yíng)，造成信息不對(duì)稱(chēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生； 三是，建立完整的制度和實(shí)效的內(nèi)部控制機(jī)制，防止案件發(fā)生給本社造成損失； 四是，防止本社經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，給成員存款造成損失，本社積極推動(dòng)進(jìn)行存款保險(xiǎn)； 五是，防止由于自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)給本社貸款造成損失，本社積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和通過(guò)聯(lián)合經(jīng)濟(jì)提高抗拒市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力； 六是，打造品牌，讓本社品牌和文化增值，形成較高價(jià)值的 無(wú)形資產(chǎn)； 七是，經(jīng)常保持自我學(xué)習(xí)和教育，提高素質(zhì)，提高經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理能力，根據(jù)企業(yè)發(fā)展要求可委托職業(yè)經(jīng)理人進(jìn)行管理，社員對(duì)企業(yè)進(jìn)行控制； 八是，堅(jiān)持聯(lián)合發(fā)展、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條和生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)； 九是，發(fā)揮統(tǒng)與分相結(jié)合優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)營(yíng)成本與分散貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。 十三、發(fā)起人的基本情況及出資比例 （見(jiàn)下表） ： 16 互助社發(fā)起人基本情況及出資比例 姓 名 身 份 證 號(hào) 地 址 文化 程度 出資額 （萬(wàn)元） 出資 比例 李秀芬 53012619510630042 路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村 238 號(hào) 初中 李惠仙路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村 38 號(hào) 高中 曹麗瓊 53012619760511062x 路美邑鎮(zhèn)大魚(yú)龍壩村 18 號(hào) 大專(zhuān) 王麗芬路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)大魚(yú)龍壩村 11號(hào) 高中 張保英路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)大魚(yú)龍壩村 7號(hào) 初中 李菊英路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村 45 號(hào) 高中 張菊英路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村 74 號(hào) 高中 畢麗紅路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村 12 號(hào) 高中 劉瓊蘭路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)西納村 116 號(hào) 大專(zhuān) 張?zhí)m仙路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)大魚(yú)龍壩村 87號(hào) 大專(zhuān) 蘇麗紅 53012619700813042x 路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)大沖村 3 號(hào)附1 號(hào) 高中 王梅香路美邑鎮(zhèn)魚(yú)龍壩村委會(huì)大魚(yú)龍壩村 60號(hào) 初中 楊家富路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會(huì)阿怒山村 337號(hào) 大專(zhuān) 楊紹金路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會(huì)阿怒山村 337號(hào) 初中 楊麗仙路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會(huì)阿怒山村 388號(hào) 高中 2 0 4 楊家有路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會(huì)阿怒山村 388號(hào) 初中 2 0 4 王永華路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會(huì)阿怒山村 276號(hào) 初中 李星諭圭山鎮(zhèn)普拉河村委會(huì)新寨村 48 號(hào) 本科 0 十四、 社會(huì)效益 和 經(jīng)濟(jì) 效益 （一）社會(huì)效益 17 1、 突出的信息優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)村資金互助社植根于社區(qū)和村莊，比農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更了解農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)與合作組織之間也具有良好的信息對(duì)稱(chēng)性，可以避免由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆 向 選擇問(wèn)題。 2、 基于血緣、地緣、親緣的信任優(yōu)勢(shì)。以血緣、地緣、 親緣關(guān)系為基礎(chǔ)的農(nóng)村資金互助合作 社，參加的社員之間知根知底，具有相互信任的原始制度基礎(chǔ) ， 通過(guò)資金互助組織的建立 ， 形成了一定的信任共同體，形成以信任為載體的社會(huì)資本，這種形式的組織具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 3、 交易的低成本優(yōu)勢(shì)。社員之間信息對(duì)稱(chēng)，建立在互助互利原則上的互助金融無(wú)需抵押和擔(dān)保，成員獲取資金手續(xù)快捷，規(guī)模小，互助社本身經(jīng)營(yíng)成本也相對(duì)較小。因此，資金互助社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比具有信息成本、管理成本和融資交易成本優(yōu)勢(shì)。 4、 與生俱來(lái)的制度優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村資金互助社是一種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、有真正合作性質(zhì) 的新型金融機(jī)構(gòu)，它與生俱來(lái)就有制度上的優(yōu)勢(shì)。一是規(guī)模小，設(shè)立資本要求不高，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，決策程序簡(jiǎn)單、高效，特別是“船小好掉頭”，經(jīng)營(yíng)靈活；二是農(nóng)村資金互助社股金設(shè)置上實(shí)行多樣化，有利于合作社多渠道融資；三是對(duì)于社員借款，規(guī)定在其股金額度內(nèi)借款，實(shí)行信用借款；超過(guò)股金的借款，需要 3聯(lián)保，且每戶(hù)社員借款最高額可達(dá)其股金總額的 6 倍，這種制度有利于增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，控制流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，防止支付危機(jī)的發(fā)生；四是資金只能在社員內(nèi)部有 18 償使用，非社員可以有限制借貸，且實(shí)行差別利率，這正好體現(xiàn)了其“民有、民管、民享”的基本原則 。 于農(nóng)村資金互助社扎根農(nóng)村、立足農(nóng)村，是農(nóng)民共同發(fā)起的和自己切身利益相關(guān)的金融組織，被人們俗稱(chēng)為農(nóng)民的“炕頭銀行”、是農(nóng)民自己的貼心銀行，其成員來(lái)自農(nóng)村，大多數(shù)管理人員也來(lái)自農(nóng)村，因此，廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村資金互助社是比較認(rèn)同的，這種認(rèn)同感也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的，甚至連農(nóng)村信用社都缺少這種認(rèn)同感。 （二）經(jīng)濟(jì)效益 1、 資金互助不僅使農(nóng)戶(hù)獲得了資金服務(wù)，滿(mǎn)足了零星、小額的資金需求，填補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融的不足，更重要的是農(nóng)戶(hù)有了負(fù)債意識(shí)、正確的金融意識(shí)，培育了農(nóng)村信用文化，改善了農(nóng)村金融 生態(tài)。 農(nóng)村資金互助社 符合國(guó)際上小額貸款機(jī)構(gòu)普遍具有的小額貸款的典型特征，有利于覆蓋和滿(mǎn)足更多成員的資金需求。從借款用途而言，既有生產(chǎn)性借款，還有生活性借款、投資性借款。具體用途包括購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)（豬、雞、 牛 ）、學(xué)費(fèi)、種植食用菌、購(gòu)置農(nóng)用車(chē)和收割機(jī)、經(jīng)營(yíng)小百貨、家具加工、建房甚至紅白喜事等，出現(xiàn)較突出的多樣化特征。 2、農(nóng)村 資金互助社是以血緣、地緣、親緣關(guān)系基礎(chǔ)上的自發(fā)創(chuàng)新成果，互助組織內(nèi)成員間彼此了解，信息對(duì)稱(chēng)，具有相互信任的原始制度基礎(chǔ)，通過(guò)建立資金互助組織，就在共同的價(jià)值認(rèn)同感的基礎(chǔ) 上建立起了一定的信任共同體，形成以信任為載體的社會(huì)資本，并通過(guò)合作理念 19 的教育和培訓(xùn)，使得信任共同體更加鞏固。同時(shí)，為了防止信任共同體中個(gè)別成員的濫用信任資本的機(jī)會(huì)主義行為的發(fā)生，還自動(dòng)啟動(dòng)了一定的懲罰機(jī)制，一是借款不還需要支付較高的利息成本，二是會(huì)受到來(lái)自鄰里間 的監(jiān)督輿論 的社會(huì)壓力。因此，資金互助社運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，不良資產(chǎn)一般均較低。由于其組織運(yùn)轉(zhuǎn)成本較低，因此，即使在互助資金規(guī)模有限的情況下，也可能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。 3、 有利于 引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)。 農(nóng)村資金短缺問(wèn)題突出，農(nóng)民向正規(guī)金融部門(mén)貸款難，民間融資活躍。為引導(dǎo)民間借貸， 農(nóng)村資金互助社必須 健全規(guī)章制度，規(guī)范日?；ブ绦颉Ｔ谵r(nóng)戶(hù)自愿認(rèn)繳互助金的基礎(chǔ)上，成立 農(nóng)村 資金互助社。對(duì)農(nóng)村普遍存在的“抬會(huì)”、私人借貸等民間 融資不規(guī)范行為是一種示范。農(nóng)戶(hù)有了交易成本較低的融資渠道，對(duì)民 間不規(guī)范的金融交易行為是一種排擠。 農(nóng)村 資金互助社的出現(xiàn)，有利于民間借貸行為由地下轉(zhuǎn)為地上，將為民間融資行為提供可行的組織化 通道。 4、 促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融供給的多樣化和多元化。資金互助社，是一種內(nèi)生性的、農(nóng)民自己的金融組織，是“弱勢(shì)群體”在農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿(mǎn)足金融需求情況下的一種需求誘致性的自發(fā)制度創(chuàng)新，是一種“自救行為”，因而最貼近需求、最能滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求。它的產(chǎn)生，一方面也表明農(nóng)村金融體制改革仍無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不能滿(mǎn)足農(nóng)民的資金需求；另一方面也說(shuō)明合作制的組織形式在中國(guó)農(nóng)村是有土壤的，是從實(shí)證角度對(duì) “中國(guó)沒(méi)有一種合作制機(jī)構(gòu)真正成功過(guò)”的歷史的改寫(xiě)；第三， 農(nóng)村 資金互助合作社的自發(fā)產(chǎn)生，本身也 20 表明了農(nóng)村 金融組織應(yīng)該是多元化的。 農(nóng)村 資金互助社是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場(chǎng)的必要補(bǔ)充，是在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外的一種“微型融資”的途徑。第四，還實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)與金融的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本和農(nóng)村金融資本的有機(jī)結(jié)合。第五，日益增長(zhǎng)的貸款需求和來(lái)自成員內(nèi)部的儲(chǔ)蓄積累，也使農(nóng)村資金互助社成為促進(jìn)農(nóng)村資金留在農(nóng)村的最好載體。 5、 可以成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向中低收入群體提供金融服務(wù)的載體。 本社 章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍包括：開(kāi)展資金互助，服務(wù)入社社員及本村農(nóng)民；與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行建立合作機(jī)制，特定情況下以合作社出面為社員轉(zhuǎn)貸貸款，或?yàn)樯?員貸款進(jìn)行擔(dān)保等。同時(shí)規(guī)定，合作社不以任何形式進(jìn)行非法集資，只以其社員交納的互助保證金承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。 同時(shí)，盡管 農(nóng)村 資金互助 社 最貼近需求，克服了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高、不良資產(chǎn)嚴(yán)重等問(wèn)題，但農(nóng)民資金互助社資金實(shí)力有限。這樣，就可以建立一種“農(nóng)村信用社 +資金互助合作社 +農(nóng)戶(hù)”的信貸機(jī)制，農(nóng)村信用社或者直接將資金通過(guò)資金互助合作社貸給農(nóng)戶(hù)，或者貸給資金互助社，再由資金互助社轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶(hù)，或者由資金互助社將籌集起來(lái)的資金入股農(nóng)村信用社，再以入股資金對(duì)農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款提供 擔(dān)保，發(fā)揮杠桿效應(yīng)，獲得多倍的資金供 給 ，形成 “股權(quán)信貸模式”。 農(nóng)村 資金互助 社 根植于社區(qū)和村莊，因此，比農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)更了解農(nóng)戶(hù)，具有較強(qiáng)的信息優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社通過(guò)資金互助組織放貸，實(shí)際上是利用了這種信息優(yōu)勢(shì)。資金互助 社 在向農(nóng)村信用社推 21 薦客戶(hù)的過(guò)程，也變成一個(gè)信用篩選過(guò)程，那些不講信用或者信用度較低的農(nóng)戶(hù)，自然得不到推薦。逐漸地，資金互助 社 還可以由此演化成一個(gè)維持信用狀況的載體，加入資金互助組織的農(nóng)戶(hù)，逐漸發(fā)展成為一個(gè)信用共同體。農(nóng)村資金互助 社 ，在將民間資本轉(zhuǎn)化成農(nóng)村金融資本，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融制度創(chuàng) 新的同時(shí)，還通過(guò)“股權(quán)信貸”方式改變了傳統(tǒng)的“農(nóng)村信用社 農(nóng)戶(hù)”的信貸模式，形成“農(nóng)村信用社 資金互助社 成員”的新模式，一方面降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社）貸款運(yùn)行成本，另一方面以聯(lián)保的方式降低了金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，克服了單戶(hù)農(nóng)戶(hù)申貸能力不足、獲得貸款難的問(wèn)題，擴(kuò)大了農(nóng)戶(hù)資金融通渠道。 6、 與以前的農(nóng)村合作基金會(huì)有本質(zhì)的區(qū)別，兩者產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)也不同。農(nóng)村合作基金會(huì)最初是“管好用活集體資金”的產(chǎn)物，而 農(nóng)村資金互助社完全是為了調(diào)劑資金余缺的產(chǎn)物；資金互助社完全獨(dú)立于政府運(yùn)作，而基金會(huì)受政府的干預(yù)較強(qiáng)。 農(nóng)村 資金互助 社 是基于成員之間的資金動(dòng)員與資金流轉(zhuǎn)，只有符合銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定（銀監(jiān)發(fā) 2007 7 號(hào)）要求、并經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社才能夠吸收其成員存款，即使不具有財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展能力而不得不清算，也不會(huì)危害公眾利益。而農(nóng)村合作基金會(huì)卻變相吸收存款。因此， 農(nóng)村 資金互助社，不會(huì)走原來(lái)農(nóng)村合作基金的老路。 7、 農(nóng)村資金互助社的發(fā)展壯大，將會(huì)在一定程度上對(duì)農(nóng)村信用社構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)讓農(nóng)村信用社感到生存與發(fā)展的壓力，有利于促進(jìn)農(nóng)村信用社改善服務(wù)機(jī)制、完善組織結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制等。 22 8、 農(nóng)村資金互助組織，大多數(shù)均是在社區(qū)經(jīng)濟(jì)合作組織基礎(chǔ)上派生出來(lái)的，資金互助合作與產(chǎn)業(yè)合作共生，形成了綜合性合作經(jīng)濟(jì)組織的雛形。日本的合作金融與生產(chǎn)合作、銷(xiāo)售合作就是結(jié)合在一起，日本綜合性農(nóng)協(xié)的成功，為以小農(nóng)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)社會(huì)綜合性合作組織的成功提供了成功的可能性的注釋和成功的案例。 為此，以上幾點(diǎn)表明，成立農(nóng)村資金互助社能夠獲得多方面較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。 十五、結(jié)論 （一） 農(nóng)村資金互助社發(fā)展的機(jī)遇 1、 國(guó)家政策的支持為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了一個(gè)平臺(tái)。 2006年 12 月 20 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會(huì)頒布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn) (銀監(jiān)發(fā) 2006190 號(hào) )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn) )后，于 2007 年 1 月 22日進(jìn)一步出臺(tái)了農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定 (銀監(jiān)發(fā) 20077 號(hào) )、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引，并在 2007 年 2 月 4 日印發(fā)了農(nóng)村資金互助社示范章程 (銀監(jiān)辦發(fā) 2007151 號(hào) )，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北 6 省 (區(qū) )的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。相關(guān)的政策支持昭示了農(nóng) 村資金互助社在中國(guó)正規(guī)化發(fā)展的前景，這無(wú)疑也為農(nóng)村資金互助社提供了一個(gè)良好的發(fā)展平臺(tái)。 2、 我國(guó)農(nóng)村合作金融的缺失為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。隨著農(nóng)村金融體制改革的快速推進(jìn)，我國(guó)逐漸構(gòu)建起以農(nóng)業(yè)銀行、 23 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為軸心的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系，但是，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)改革后服務(wù)“三農(nóng)”功能逐漸淡化：農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化目標(biāo)的推動(dòng)下，逐步淡出農(nóng)村市場(chǎng)而面向大中城市，其農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，距離農(nóng)村和農(nóng)民也越來(lái)越遠(yuǎn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)非常單一，根本不直接對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸服務(wù)；真正完全為農(nóng) 村和農(nóng)民服務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)信社由于各種原因如歷史包袱、管制限制等，改制后商業(yè)化傾向越來(lái)越明顯，也喪失其合作金融的性質(zhì)，其為農(nóng)村提供的金融服務(wù)非常有限，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這種傾向尤其嚴(yán)重。定位為農(nóng)村服務(wù)的新型的村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有解決農(nóng)村合作金融缺失的問(wèn)題，各地村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)一般都選在比較富裕的地區(qū)，嚴(yán)格意義上好多地區(qū)不屬于農(nóng)村，其服務(wù)對(duì)象大多為經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)，而處于小農(nóng)生產(chǎn)階段的廣大的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)信貸需求單筆金額小、筆數(shù)多，對(duì)資金需求時(shí)效性強(qiáng)，希望辦理貸款的手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活 ，對(duì)于生活性貸款需求超過(guò)生產(chǎn)性貸款需求，但是他們?nèi)狈τ行У牡盅何?，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)之間信息不對(duì)稱(chēng)等這些問(wèn)題都要求合作性的金融組織來(lái)為其提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)大量的小額、短期貸款。農(nóng)村合作金融組織的缺失為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了一個(gè)新的契機(jī)。 （二） 農(nóng)村資金互助社發(fā)展面臨的威脅 1、 面臨其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。從農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村金融體系將趨于多元化，新型的農(nóng)村資金互助社將面臨來(lái)自多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。農(nóng)業(yè)銀行為鞏固其縣域金融市場(chǎng)、緩沖競(jìng)爭(zhēng)壓 24 力，將會(huì)重返農(nóng)村市場(chǎng)，這對(duì)于城鄉(xiāng)差異不大的地 區(qū)，影響不是很大，但是對(duì)于城鄉(xiāng)落差較大的地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步擠占落后地區(qū)的金融資源，使農(nóng)村資金互助社生存空間更加狹小；郵政儲(chǔ)蓄銀行在競(jìng)爭(zhēng)壓力下也會(huì)將觸角伸向廣大貧窮落后的地區(qū)；而對(duì)于新型的金融機(jī)構(gòu)，其主要的業(yè)務(wù)市場(chǎng)是在農(nóng)村，是農(nóng)村資金互助社的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 2、 政府和金融監(jiān)管當(dāng)局偏好村鎮(zhèn)銀行。在新試點(diǎn)設(shè)置