擔(dān)保公司可行性研究報(bào)告--詳細(xì)

1 盛堃銀投資擔(dān)保有限公司 可行性研究報(bào)告 2 目 錄 第一章 擬成立公司基本情況。 第二章 市場(chǎng)分析。 第三章 擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)情況。 第四章 公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措施。 第五章 規(guī)范化業(yè)務(wù)流程。 。 第六章 公司組織形式。 第七章 效益分析。 第八章 綜合結(jié)論。 3 第一章 擬成立公司基本情況 企業(yè)名稱(chēng)：盛堃銀投資擔(dān)保有限公司 法定地址 ：青海省西寧市西川南路 48 號(hào) 經(jīng)營(yíng)范圍： 固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保，流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保，履約擔(dān)保，工程擔(dān)保及其他擔(dān)保業(yè)務(wù)；擔(dān)保咨詢(xún)業(yè)務(wù)；財(cái)務(wù)顧問(wèn)；其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù) 注冊(cè)資本： 5177 萬(wàn)元 股東名稱(chēng)及出資比例： 股 東一：錢(qián)學(xué)煥，出資 元，出資比例 20%， 股東二：盧新年，出資 元，出資比例 20%， 股東三：董孝莊，出資 元，出資比例 20%， 股東四：黃良云，出資 元，出資比例 20%， 股東五：冶曉薇，出資 元，出資 比例 10%， 股東六：林 劍，出資 元，出資比例 10%， 第二章 市場(chǎng)前景分析 擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析：我國(guó)中小型企業(yè)信用擔(dān)保自 1999年政府有關(guān)部門(mén)出臺(tái)一系列鼓勵(lì)政策以來(lái)，已有近八年的發(fā)展歷史。 2003 年頒布實(shí)施的中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法更強(qiáng)調(diào)了中小企業(yè)信用擔(dān)保對(duì)改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進(jìn)中小企發(fā)展的重要作用。 2004 年，黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人先后對(duì)如何發(fā)展中國(guó)信用擔(dān)保業(yè)做出了重要批示。 在這一良好政策環(huán)境下，全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到目前的 3000 家左右?；拘纬?了以政府出資的政策性擔(dān)保為主、民營(yíng)和互助擔(dān)保為輔的“一體兩翼”的格局。 4 截止到 2009 年年底，全國(guó)各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本總計(jì)超過(guò) 880 億元，可實(shí)現(xiàn)的擔(dān)保能力已超過(guò) 4000 億元，支持的中小企業(yè)超過(guò) 10 萬(wàn)戶，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見(jiàn)對(duì)未來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，推動(dòng)和規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應(yīng)對(duì)特定中小企業(yè)融資難的權(quán)益性政策安排，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期戰(zhàn)略性選擇。 經(jīng)調(diào)查，西寧市金融市場(chǎng)近年來(lái)實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展：2008 年，菏澤市實(shí)現(xiàn) 元，增長(zhǎng) 增幅居全省第二位，完成地方財(cái)政收入 元，增長(zhǎng) 增幅居全省第二位，金融機(jī)構(gòu)存款余額 704 億元，貸款余額 484億元。 2009 年前兩個(gè)月，菏澤市新增銀行信貸 60 億元，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達(dá)1486 家，在建過(guò)億元的項(xiàng)目有 280 多個(gè)。 “ 經(jīng)濟(jì)興則 金融 興、 金融 活則經(jīng)濟(jì)活”，正是基于長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，西寧市委市政府為菏西寧市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，政府的有力支持，為西寧市金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。 第三章 擬開(kāi)展的業(yè)務(wù)情況 根據(jù)我 們對(duì)西寧市擔(dān)保市場(chǎng)的調(diào)查和分析，我們確定公司的主營(yíng)方向?yàn)椋?貸款擔(dān)保 1、營(yíng)銷(xiāo)措施 西寧盛堃銀投資擔(dān)保公司采用以品牌經(jīng)營(yíng)為核心的整體營(yíng)銷(xiāo)策略。公司的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃是以下列經(jīng)營(yíng)原則為基礎(chǔ)的：公司將綜合考慮自己獨(dú)立以及與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方式開(kāi) 5 展擔(dān)保與投資業(yè)務(wù)；個(gè)人信用擔(dān)保以自己獨(dú)立開(kāi)展為主，以此作為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)量，追求擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)； 必須注重與擔(dān)保投資相結(jié)合。應(yīng)堅(jiān)持“擔(dān)保為手段，投資是目的”原則，主動(dòng)尋找有投資價(jià)值的 中小型高新技術(shù)企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè) 等符 合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項(xiàng)目，利用擔(dān)保投資工具為企業(yè)提供融資擔(dān)保，在條件成熟后轉(zhuǎn)為直接投資。與擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務(wù)更強(qiáng)調(diào)投資效益； 必要時(shí)尋求其提它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作實(shí)施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，尋求國(guó)家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的再擔(dān)保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。 2、客戶開(kāi)發(fā)措施 客戶開(kāi)發(fā)及信息收集是擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為但報(bào)公司的寶貴財(cái)富，計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來(lái)源的渠道：與銀行信貸部門(mén)取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門(mén)推薦客戶；與各級(jí)政府 部門(mén)聯(lián)系，由相關(guān)政府部門(mén)推薦客戶；與各商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)取得聯(lián)系，由其推薦客戶； 開(kāi)展企業(yè)信用擔(dān)保的會(huì)員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對(duì)社會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場(chǎng)調(diào)研，開(kāi)展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。 進(jìn)一步拓展市場(chǎng)、加大對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)力度，同時(shí)也是為了更好地利用社會(huì)資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。 3、服務(wù)品牌營(yíng)銷(xiāo) 與所有產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)一樣，擔(dān)保公司應(yīng)積極開(kāi)展信用擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)是一 6 項(xiàng)準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營(yíng)，并把服務(wù)品牌經(jīng) 營(yíng)作為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的環(huán)節(jié)之一。擔(dān)保公司服務(wù)品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務(wù)。服務(wù)手段包括： 公司網(wǎng)址：建立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站，并有專(zhuān)業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔(dān)保事宜進(jìn)行在線交流； 服務(wù)熱線：擔(dān)保公司提供電話查詢(xún)服務(wù)，解答客戶在申請(qǐng)和辦理?yè)?dān)保過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題。 投訴中心：設(shè)立投訴中心，專(zhuān)門(mén)聽(tīng)取客戶的意見(jiàn)和改進(jìn)建議。 客戶回訪：擔(dān)保公司在抽樣的基礎(chǔ)上，定期對(duì)合作銀行和企業(yè)進(jìn)行回訪，或以問(wèn)答方式收集客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的反映。 服務(wù)品種多樣化：擔(dān)保公司研發(fā)部門(mén)將以客戶為中心，設(shè)立多 樣化的擔(dān)保服務(wù)品種，為客戶提供全方位的服務(wù)。 4、企業(yè)形象與公共關(guān)系 商業(yè)擔(dān)保在中國(guó)是一個(gè)嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔(dān)保行為和中國(guó)歷史上的典當(dāng)業(yè)務(wù)，公司應(yīng)高度重視透過(guò)各種公共關(guān)系媒體，塑造以擔(dān)保品牌為核心的企業(yè)形象，用一到兩年時(shí)間內(nèi)使公司成為西寧業(yè)內(nèi)排名前三位和社會(huì)上知名度較高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。公司形象宣傳手段包括：研討會(huì)、研修班、培訓(xùn)班，今后將利用各種會(huì)議、研討活動(dòng)的機(jī)會(huì)開(kāi)展宣傳。 廣告策劃、宣傳教育 公司計(jì)劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關(guān)的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔(dān)保服務(wù)、擔(dān)保 投資的介紹，組織開(kāi)展各種宣傳教育活動(dòng)，制造有利的社會(huì)輿論影響。 7 宣傳品 公司印制企業(yè)形象宣傳冊(cè)、宣傳彩頁(yè)和宣傳片，按擔(dān)保業(yè)務(wù)品種分別印制宣傳單頁(yè)，向目標(biāo)用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷(xiāo)商、中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行發(fā)放。并將媒體對(duì)公司的報(bào)道編制成冊(cè)發(fā)放。 第四章 公司內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度及具體措施 第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度 為了保護(hù)安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營(yíng)行為，控制擔(dān)保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。 1、綜合管理制度 主要包括文秘、文 檔、車(chē)輛、住房行政事務(wù)方面的制度內(nèi)容。 2、人事勞資管理制度 主要包括員工招聘錄用，崗位職責(zé)，實(shí)習(xí)培訓(xùn)，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。 3、資產(chǎn)財(cái)務(wù)管理制度 包括公司在資金運(yùn)用，資產(chǎn)管理，會(huì)計(jì)核算方面的制度。 4、激勵(lì)機(jī)制 公司實(shí)行物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制。注重對(duì)員工的激勵(lì)，以鼓勵(lì)員工積極工作，同時(shí)也有利于吸引社會(huì)有志之士投身于擔(dān)保事業(yè)中來(lái)。由于擔(dān)保的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，公司的激勵(lì)機(jī)制更加注重與約束機(jī)制相結(jié)合，采用以基本薪金加獎(jiǎng)金期權(quán)的模式，即以一定的基本薪金以及各 8 種必要的社會(huì)保險(xiǎn)作為員 工必要的生活保障；以業(yè)務(wù)激勵(lì)，實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任制，獎(jiǎng)金與績(jī)效掛鉤；實(shí)行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個(gè)公司未來(lái)發(fā)展掛鉤的期權(quán)方式，從而把員工的個(gè)人利益與公司的短期利益和長(zhǎng)期發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)形成整體利益，能夠解決對(duì)員工的激勵(lì)和約束問(wèn)題。另外，采用費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)政策鼓勵(lì)員工積極在外參加進(jìn)修，以提高業(yè)務(wù)水平。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)控制制度及措施 首先，公司制定與防范風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施。主要包括以下幾個(gè)主要方面：擔(dān)保業(yè)務(wù)操作程序、工作標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)接待、合同管理、業(yè)務(wù)檔案、風(fēng)險(xiǎn) 防范、項(xiàng)目管理、代償及追償責(zé)任落實(shí)等制度。 1、日常業(yè)務(wù)管理 公司將制定一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作手冊(cè)，建立健全完備的業(yè)務(wù)制度，如擔(dān)保業(yè)務(wù)暫行辦法、投資業(yè)務(wù)管理辦法、項(xiàng)目審核工作細(xì)則等，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)和考核認(rèn)證。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求操作擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保投資業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量以及擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。 2、風(fēng)險(xiǎn)防范與管理 企業(yè)內(nèi)部管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。 對(duì)公司項(xiàng)目由審計(jì)部、擔(dān)保部、評(píng)估部、風(fēng)險(xiǎn)管理部評(píng)議，評(píng)審委員會(huì)和董事會(huì)等多道“防火墻”來(lái)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 9 3、建立信用評(píng)估機(jī)制 信用擔(dān)保最大的風(fēng)險(xiǎn)是被擔(dān)保者的資信風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的資信變化過(guò)程進(jìn)行深入、詳細(xì)的調(diào)查。評(píng)定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化情況，計(jì)算和推算企業(yè)的贏利能力。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)堅(jiān)持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時(shí)控制的方法。同時(shí)，中國(guó)正在建立的信用評(píng)估機(jī)制，也為這一風(fēng)險(xiǎn)的防范提供了有利的保證。 4、建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和聯(lián)合擔(dān)保機(jī)制 把銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)制三方統(tǒng)一考慮 ，形成一個(gè)有三方共同組成的擔(dān)保咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，開(kāi)展法律、會(huì)計(jì)、稅務(wù)等各種咨詢(xún)服務(wù)，形成有效的扶優(yōu)扶強(qiáng)的體系；爭(zhēng)取國(guó)家各級(jí)擔(dān)保體系的支持。獲得再擔(dān)保和聯(lián)合擔(dān)保合作。當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，銀衍擔(dān)?？梢园匆欢l件從再擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到一定補(bǔ)償，從而大大降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。另外，聯(lián)合擔(dān)保也是分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。 5、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)，開(kāi)發(fā)建立出一套科學(xué)完善的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并使之得到有效實(shí)施。 6、其他措施 加大項(xiàng)目的審核力度，以及對(duì)擬擔(dān)保、投資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格科學(xué)的可行性研究與論證，嚴(yán)格按照公司制定的各項(xiàng)制 度規(guī)范運(yùn)作，力求最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。 在財(cái)務(wù)管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃按相當(dāng)比例提留擔(dān)保賠付準(zhǔn)備金和投資風(fēng)險(xiǎn)備用金等，以保障公司業(yè)務(wù)按計(jì)劃正常進(jìn)行。 10 第五章 規(guī)范化業(yè)務(wù)流程 (一 )擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示： 企業(yè)申請(qǐng) -委托擔(dān)保申報(bào)表 - 企業(yè)提供擔(dān)保申請(qǐng)材料 擔(dān)保受理 -擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表 項(xiàng)目初審 - 確定第一調(diào)查人、第二調(diào)查人 - 項(xiàng)目初審基本內(nèi)容 - 實(shí)地調(diào)查 - 擔(dān)保調(diào)查報(bào)告 -擔(dān)保項(xiàng)目處理表 項(xiàng)目評(píng)審 - 資信評(píng)估部 - 復(fù)議項(xiàng)目評(píng)審 簽訂合同 -同意擔(dān)保通知函 - 準(zhǔn)備空白合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同） - 審核空白合同文本（擔(dān)保部、綜合部、律師、總經(jīng)理），填寫(xiě)合同審核表 - 正式簽訂合同，填寫(xiě)合同登記表 - 填擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單 抵押登記 - 準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他資料。 - 他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章） 發(fā)放貸款 -擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單 - 復(fù)印借款借據(jù) 擔(dān)保收費(fèi) 保后管理 - 日常檢查、重點(diǎn)檢查 11 -擔(dān)保項(xiàng)目檢查表 - 保后檢查報(bào)告 -擔(dān)保到期通知函 - 擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告 - 業(yè)務(wù)檔案管理 代償和追償 - 代償和追償方案 - 提起法律訴訟 擔(dān)保終結(jié) - 還貸收據(jù)復(fù)印件 - 注銷(xiāo)抵（質(zhì)）押登記 - 退還抵押、代管原件 -免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表 （ 二 ） 審查材料 注意事項(xiàng) 客戶 提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；法人代表授權(quán)委托需法人代表 親筆簽字授權(quán) 。 公司擔(dān)保部顧客值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見(jiàn)。對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表、擔(dān)保申請(qǐng)人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書(shū)的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。 （三） 擔(dān)保受理?xiàng)l件 （ 1）具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢； （ 2）依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策； （ 3）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施； 12 （ 4）對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過(guò)我公司自身實(shí)收資本的 10%； （ 5）申請(qǐng)擔(dān)保金額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50%； （ 6）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 70%。 （四） 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查 公司擔(dān)保部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。 第八條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。 第九條 資料 審核是項(xiàng)目初審的開(kāi)始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對(duì)上述資料，信息審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。 （五） 資料審核要點(diǎn) （ 1）按 清單 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是 否已辦理手續(xù)； （ 2）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具 13 體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。 （ 3）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。 （ 4）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地 ）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。 （六） 項(xiàng)目初審過(guò)程中，部門(mén)負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 （七） 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn) （ 1）訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專(zhuān) 長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。 （ 2）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)； （ 3）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況； （ 4）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況， 14 主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容； 1、了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； 2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行； 3、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬證、 賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； 4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分； 5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。 （ 5）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。 （八） 綜合分析 綜合分析 是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行 綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面： （ 1）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款； （ 2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等； （ 3）分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的 15 未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容： 1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率） 2、盈利能 力（盈利比率） 3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率） 4、資產(chǎn)質(zhì)量 5、資金結(jié)構(gòu) 6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。 （ 4）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性各可預(yù)見(jiàn)性； （ 5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析 （九）初審結(jié)論 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評(píng)審會(huì)提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為： （ 1）借款 人背景情況 （ 2）項(xiàng)目基本情況 （ 3）市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷(xiāo)售分析 （ 4）財(cái)務(wù)狀況及償債能力 （ 5）借款有途及還款資金來(lái)源 （ 6）反擔(dān)保情況 （ 7）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況 （ 8）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度 16 （ 9）其他需要說(shuō)明的情況 （ 10）調(diào)查結(jié)論 （十）初審后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的處理 初審后 項(xiàng)目初審過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因并提出處理意見(jiàn)，填報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目處理表， 經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后呈報(bào)公司負(fù)責(zé)人審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。 （十一）受理 項(xiàng)目初審工作自正式受理開(kāi)始，一般應(yīng)在 5 個(gè)工作日完成，如超過(guò) 5 個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，部門(mén)負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（） （十二） 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門(mén)審核和會(huì)議評(píng)審。 （十三） 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交擔(dān)保部，部門(mén)負(fù)責(zé)人 組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行評(píng)審。部門(mén)評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。 部門(mén)審核的主要內(nèi)容有： （ 1）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性； 17 （ 2）對(duì)反擔(dān)保措施提出意見(jiàn)； （ 3）對(duì)企業(yè)的報(bào)審資料從法律角度加以審核； （ 4）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)； （ 5）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。 評(píng)審意見(jiàn)和結(jié)論填寫(xiě)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)，部門(mén)評(píng)審一般應(yīng)在 3 個(gè)工作日完成。 部門(mén)評(píng)審?fù)戤吅?，將?dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)連同其他資料一并提交會(huì)議評(píng)審。 會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。評(píng)審委員會(huì)日常工作由擔(dān)保部負(fù)責(zé)； 評(píng)審會(huì)議參加人員： （ 1）評(píng)委會(huì)全體成員； （ 2）項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人； （ 3）評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。 （十四） 會(huì)議評(píng)審工作程序： （ 1）評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開(kāi)前 2 天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員； （ 2）會(huì)議由評(píng)委會(huì)主任委員會(huì)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議必期直行； （ 3）項(xiàng)目責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情 況和初審意見(jiàn)，協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)明； （ 4）部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告部門(mén)審核意見(jiàn)； （ 5）評(píng)審委員會(huì)和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。 18 （ 6）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見(jiàn)； （ 7）評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)； （ 8）會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū)上明確填寫(xiě) 同意 或 不同意 并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。 （ 9）按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司決策機(jī) 構(gòu) (決策人 )審批，審批意見(jiàn)填列擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書(shū) （十五） 擔(dān)保審批權(quán)限 ： （包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批）； （ 1）擔(dān)保額在 500 萬(wàn) 元以下董事會(huì)授權(quán)總經(jīng)理審批； （ 2）擔(dān)保額在 500 萬(wàn) 元以上由董事會(huì)審批； 對(duì)部門(mén)審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做 不同意擔(dān)任 或 進(jìn)行復(fù)議 的決定，而不能做同意擔(dān)保 的決定。 （十六）評(píng)審會(huì)議的記錄 會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專(zhuān)人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書(shū) 、資料歸檔保管。 （十七） 需要進(jìn)行復(fù)議的項(xiàng)目 (1)公司評(píng)審委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但決策機(jī)構(gòu)（決策人）決定復(fù)議的項(xiàng)目； (2)多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào) 19 查的項(xiàng)目； (3)自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起 3 個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 復(fù)議權(quán)限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開(kāi)始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（） （十八） 擔(dān)保合同的簽訂 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限的方式、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。 擔(dān)保部安排專(zhuān)人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，一般情況下項(xiàng)目負(fù)責(zé)人為合同經(jīng)辦人 ,簽約程序如下： （ 1）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)； （ 2）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問(wèn)審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見(jiàn)填寫(xiě)在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定； （ 3）公司經(jīng)辦人登記合同登記表， 確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)： (a)與貸款人簽訂的保證合同中的 其他約定 要注明 俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書(shū)面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書(shū)面通知后，才能向借款放； (b)與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限 6 個(gè)月，保險(xiǎn) 20 期限要長(zhǎng)于借款期限 3 個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?（ 4）對(duì)填寫(xiě)完內(nèi)容的合同文本再 進(jìn)行一次審核，方法與本市第（二）項(xiàng)相同； （ 5）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)； （ 6）企業(yè)簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部門(mén)； （ 7）法人代表、公司簽章。 第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。 （十九）反擔(dān)保措施 1、 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán) 力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。 公司原則上不接受保證反擔(dān)保。 2、 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 3、 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 ）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門(mén)要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門(mén)發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書(shū)或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門(mén) 21 簽章的抵（質(zhì)）押登記表等 證明文件 4、 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于 70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于 50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于 50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于 70%。 5、 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件： （ 1） 必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。 （ 2） 資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 70%。 （ 3） 連續(xù) 2 年盈利。 （ 4） 企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。 （ 5） 企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。 6、 辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫(xiě)一式 二份擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明 已經(jīng)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請(qǐng)承貸銀行見(jiàn)此通知后為借款人放款 字樣，報(bào)總經(jīng)理簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔 （二十） 擔(dān)保收費(fèi) 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。公司擔(dān)保費(fèi)率（年率）按擔(dān)保額度劃分 3 檔。 1、 公司按小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶、會(huì)員企業(yè)三種不同類(lèi)型劃分，以不同貸款時(shí)間和金額為限制定不同的費(fèi)率。 2、 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。擔(dān)保額度超過(guò) 元，并且擔(dān)保時(shí)間超過(guò) 年的可以分年度收費(fèi)。若逾期支付，加收滯納金。 3、 企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān) 22 保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額，擔(dān)保費(fèi)由擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門(mén)收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退擔(dān)保部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門(mén)有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。 （二十一） 擔(dān)保項(xiàng)目管理 1、 保后檢查的內(nèi)容： （ 1） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。 （ 2） 債務(wù)人和間經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。 （ 3） 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。 （ 4） 風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款的五級(jí)分類(lèi)） （ 5） 其他須說(shuō)明的情況。 2、 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向部門(mén)負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門(mén)應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專(zhuān)題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。 3、 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前 30 日，由擔(dān)保部 填制擔(dān)保到期通知函，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。 4、 每月月末前，擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表 5、 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20 日內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書(shū)面申請(qǐng)。擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目 23 的擔(dān)保程序辦理。 6、 對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括 ： （ 1） 采用更為可靠的反擔(dān)保措施。 （ 2） 建議撤保 對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限辦理。 7、 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保： （ 1） 擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用。 （ 2） 項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。 （ 3） 公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。 第四十八條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)項(xiàng)目撤保按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限辦理。 8、 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷(xiāo)抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫(xiě)免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表，報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)?？倢⒉块T(mén)管理的檔案移交公司檔案管理部門(mén)。 9、 項(xiàng)目責(zé)任人在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入微機(jī)，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表、擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。 擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程（） 10、 債的追償 11、 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng) 24 依法 進(jìn)行追償及提起訴訟。 12、 代償和追償方案由擔(dān)?？傌?fù)責(zé)制訂并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。 （二十二） 檔案管理 1、 擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。 2、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫(xiě)檔案借閱登記表，部門(mén)內(nèi)部人員之間及部門(mén)與部門(mén)之間移交檔案時(shí)要有移交記錄，填寫(xiě)檔案移交登記表 擔(dān)保項(xiàng)目終