個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

1、2018-03 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃個(gè)人理財(cái)規(guī)劃 為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)1 什么是理財(cái)2 如何理財(cái)3 主流理財(cái)工具介紹4 目 錄CONTENTS PART 為什么要理財(cái)？為什么要理財(cái)？ 為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)？理財(cái)決定命運(yùn) 人生可能遭遇的困境國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)觀念對(duì)比 1 4 1.1 為什么要學(xué)習(xí)理財(cái)？ 理財(cái)是門技術(shù)活，需要學(xué)習(xí)才能掌握 人生需要規(guī)劃 ，錢財(cái)需要打理 應(yīng)對(duì)人生意外，保障生活幸福 1 2 3 為何要學(xué)理財(cái)？有三個(gè)理由： 5 1.2 人生可能遭遇的困境 人生風(fēng)雨無(wú)常，遇到困境時(shí)， 財(cái)富大部分時(shí)候起著決定性 作用，會(huì)幫助你渡過(guò)難關(guān)。人生可能遭 遇的困境 高昂高昂 房?jī)r(jià)房?jī)r(jià) 通貨通貨 膨脹膨脹 婚姻婚姻 解體

2、解體 事業(yè)事業(yè) 變動(dòng)變動(dòng) 遺產(chǎn)遺產(chǎn) 爭(zhēng)執(zhí)爭(zhēng)執(zhí) 退休退休 養(yǎng)老養(yǎng)老 高額教高額教 育費(fèi)育費(fèi) 投資投資 陷井陷井 健康健康 惡化惡化 意外意外 突降突降 6 1.3 理財(cái)決定命運(yùn) 要過(guò)上幸福生活，需要多少錢？要過(guò)上幸福生活，需要多少錢？ 光辛苦賺錢，能行嗎？光辛苦賺錢，能行嗎？ 【家庭用車家庭用車】 15萬(wàn)100012月10年39萬(wàn) 【子女教育子女教育】 出生至大學(xué)畢業(yè)25萬(wàn) 【孝敬父母孝敬父母】 250012月20年24萬(wàn) 【住房支出住房支出】 300012月30年108萬(wàn) 【養(yǎng)老支出養(yǎng)老支出】 103頓2人365天20年43.8萬(wàn) 【住房支出住房支出】 買房裝修物業(yè)120萬(wàn) 大約 359.83

3、59.8 萬(wàn)元 7 1.4 國(guó)內(nèi)外家庭理財(cái)觀念對(duì)比 一個(gè)值得我們關(guān)注的現(xiàn)象一個(gè)值得我們關(guān)注的現(xiàn)象 一旦失業(yè) 生活困難 多重收入來(lái)源 生活有保障 中國(guó)家庭中國(guó)家庭美國(guó)家庭美國(guó)家庭 PART 什么是理財(cái)？什么是理財(cái)？ 什么是理財(cái)理財(cái)?shù)恼`區(qū) 2 9 2.1 什么是理財(cái) 理財(cái)是理一生的財(cái)理一生的財(cái)， 不是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題而已。 談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢 你的收入像一條河，你的財(cái)富就是水庫(kù)，花出去 的錢就是流出去的水，理財(cái)就是管好你家的水庫(kù)， 開源節(jié)流，讓你們家的水庫(kù)啥時(shí)候都有水，你兜 里啥時(shí)候都有錢。 理財(cái)就是解決人生的財(cái)務(wù)問(wèn)題，幫助人們達(dá)成理財(cái)就是解決人生的財(cái)務(wù)問(wèn)題，幫助人們達(dá)成 各

4、種各樣的金融目標(biāo)。各種各樣的金融目標(biāo)。 10 2.1 什么是理財(cái) 實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的 財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管 理。包含以下涵義： 理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之 急的金錢問(wèn)題而已。 理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就 需要用錢，也需要賺錢來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。 因此不管是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。 理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多 流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入或 流出。 1 2 3 11 2.1 理財(cái)誤區(qū) 賺錢比省錢重要 理財(cái)=投資 幻想一夜暴富 沒(méi)有合理的預(yù)期 理財(cái)方法隨大流 迷信高風(fēng)險(xiǎn)高收益 沖動(dòng)理財(cái) 理財(cái)

5、誤區(qū) PART 如何理財(cái)？如何理財(cái)？ 理財(cái)三要點(diǎn)如何增加財(cái)富？ 如何分配錢理財(cái)規(guī)劃 3 如何積累財(cái)富?多少錢開始理財(cái)？ 13 3.1 理財(cái)三要點(diǎn) 積累財(cái)富 增加財(cái)富 保護(hù)財(cái)富 攢錢攢錢 生錢生錢 護(hù)錢護(hù)錢 以管錢為中心 理財(cái)就是護(hù)錢，管錢，攢錢，生錢。理財(cái)就是護(hù)錢，管錢，攢錢，生錢。 以攢錢為起點(diǎn)，以生錢為重點(diǎn)，以護(hù)錢 為保障； 一個(gè)中心一個(gè)中心 以管錢為中心 三個(gè)要點(diǎn)三個(gè)要點(diǎn) 14 3.2 如何分配錢 6個(gè)月1年的生活費(fèi) 應(yīng)急應(yīng)急 的錢的錢 保命保命 的錢的錢 閑錢閑錢 活期存款、短期的定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等等 投資方式 3年5年的生活費(fèi) 買國(guó)債、定期存款、社保、商業(yè)保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄 性養(yǎng)老

6、保險(xiǎn)等等 投資方式 5年10年的生活費(fèi) 股票、股票型基金、平衡型基金等等 投資方式 15 3.3 如何積累財(cái)富? 量入 為出 強(qiáng)制 儲(chǔ)蓄 堅(jiān)持 記賬 控制 透支 控制使用 信用卡 用現(xiàn)金 支付 積累 財(cái)富 16 3.4 如何增加財(cái)富？ 流動(dòng)性流動(dòng)性安全性安全性 收益性收益性 投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、 債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)債券、保本 型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券 商理財(cái)產(chǎn)品等 投資銀行短期儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、 貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的 銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的 券商理財(cái)產(chǎn)品等 投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行 理財(cái)產(chǎn)品、非保

7、本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等 增加財(cái)富增加財(cái)富 應(yīng)急資金 安全資金 閑置資金 17 3.5 理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃 的總體目標(biāo)的總體目標(biāo) 財(cái)務(wù) 安全 財(cái)務(wù) 自由 教育規(guī)劃教育規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃 投資規(guī)劃投資規(guī)劃 稅收籌劃稅收籌劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃的兩項(xiàng)總體目標(biāo)總體目標(biāo)和八項(xiàng)主要內(nèi)容八項(xiàng)主要內(nèi)容 18 3.6 多少錢開始理財(cái)？ 例如：每月省下100元； 從20歲60歲，637,800元； 從30歲60歲，220,000元； 從40歲60歲，70,

8、000元； 從50歲60歲，20,000元； 錢屬于長(zhǎng)跑選手，跑的越早，越輕松， 跑的越遲，越費(fèi)勁，所以，理財(cái)一定是 從年輕的時(shí)候開始。 問(wèn) 多少錢時(shí)開始理財(cái)? 答 多少錢都可以理財(cái)? 結(jié) 論 PART 常見(jiàn)理財(cái)工具介紹常見(jiàn)理財(cái)工具介紹 4 不同時(shí)期理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)規(guī)劃的主要工具 銀行儲(chǔ)蓄理財(cái) 股票 基金 國(guó)債 保險(xiǎn) 期貨 房地產(chǎn) 20 4.1 不同時(shí)期理財(cái)目標(biāo) 節(jié)財(cái) 單身期 增值應(yīng)急購(gòu)房 購(gòu)房購(gòu)置硬件節(jié)財(cái)應(yīng)急 教育規(guī)劃資產(chǎn)增值應(yīng)急特殊目標(biāo) 資產(chǎn)增值養(yǎng)老特殊目標(biāo)應(yīng)急 養(yǎng)老遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標(biāo)應(yīng)急 結(jié)婚前的單身時(shí)期 結(jié)婚到寶寶出生的階段 孩子出生到大學(xué)畢業(yè)階段 子女工作到父母退休 退休后的養(yǎng)老階段 家

9、庭形 成期 家庭成 長(zhǎng)期 家庭成 熟期 退休期 21 4.2 理財(cái)規(guī)劃的主要工具 理財(cái)大金字塔理財(cái)大金字塔 人生目標(biāo)規(guī)劃 現(xiàn)金流規(guī)劃 1、職業(yè)規(guī)劃開源（選擇一個(gè)好職業(yè)） 2、消費(fèi)規(guī)劃節(jié)流（收支平衡表） 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃 1、三險(xiǎn)一金 2、商業(yè)保險(xiǎn) 儲(chǔ)蓄、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品 債券型基金、貨幣型基金 股票型基金、黃金、外匯 股票 期貨 右邊的理財(cái)大金字塔，規(guī) 劃出了我們理財(cái)產(chǎn)品選擇 的大體方向。 22 4.2 理財(cái)規(guī)劃的主要工具 理財(cái)工具理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)收益特征風(fēng)險(xiǎn)收益特征缺點(diǎn)缺點(diǎn) 存款存款收益低、風(fēng)險(xiǎn)低落后于通脹 保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益低，風(fēng)險(xiǎn)保障投資效果差 債券債券收益偏低，風(fēng)險(xiǎn)較小在物價(jià)上漲時(shí)跌幅較大 股票股票收

10、益高，風(fēng)險(xiǎn)大適合專業(yè)投資者 基金基金收益高，風(fēng)險(xiǎn)適中適合各種投資者 信托信托收益偏低，非主流品種幾乎沒(méi)有流動(dòng)性 外匯外匯收益偏低，非主流品種不能自由兌換 期貨期貨收益高，風(fēng)險(xiǎn)大風(fēng)險(xiǎn)非常大 房產(chǎn)房產(chǎn)收益高，風(fēng)險(xiǎn)大流動(dòng)性太差，投資成本高 黃金黃金收益偏低市場(chǎng)空間小，限制因素多 主要理財(cái)工具及其特點(diǎn)主要理財(cái)工具及其特點(diǎn) 23 4.3 銀行儲(chǔ)蓄 銀行存款是居民最重要的理財(cái)形式之一,銀行存款具有便利性、 安全性、收益性和流動(dòng)性等特點(diǎn) ?？傮w來(lái)講，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn) 最小、期望收益最低。 期限活期(%)3個(gè)月(%)6個(gè)月(%)1年(%)三年(%)五年(%) 利率0.31.351.551.752.252.75 舉

11、例 1萬(wàn)元本金，在下表的利率條件下，存1年定期收益 為175元。如果當(dāng)年的CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)） 漲幅為2%，那么就超過(guò)了存款利率，1萬(wàn)元實(shí)際上 是損失了0.25%，也就是25元。 收益風(fēng)險(xiǎn) 利息收入通貨膨脹、利息稅 24 4.4 股票 股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金 而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一 種有價(jià)證券。每股股票都代表股東對(duì)企業(yè)擁有一個(gè)基本單位 的所有權(quán)。 收益 風(fēng)險(xiǎn) n 股息收入、資本利得和公積金轉(zhuǎn)增收益 n 高于買進(jìn)價(jià)格出售股票所得的差價(jià) 股票是一項(xiàng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，股票的價(jià)格 反映企業(yè)的賺錢能力，此外還受經(jīng)濟(jì)、金融、政策、 行

12、業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、投資者心理等多種因素影響，操 作不慎可能帶來(lái)極大的虧損。 25 4.5 國(guó)債 債券是一種表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，國(guó)債是指政府為調(diào)節(jié) 經(jīng)濟(jì)而向投資者發(fā)行的，并且承諾按一定利率、約定期限支 付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。是一種時(shí)限 較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。 優(yōu)勢(shì) 缺點(diǎn) n 國(guó)債類型繁多，數(shù)量巨大，信用最高，也最為人 們接受。 n 國(guó)債收益穩(wěn)定，期限固定，而且利息免征個(gè)人所 得稅。 n 國(guó)債可以方便地通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn)。 即加息和時(shí)間成本。國(guó)債的收益一般都是在期滿時(shí) 才能得到，且到期一次還本付息，不計(jì)復(fù)利。在持 有期里，投資人只能看著利息上漲而毫無(wú)辦法；如 果未到期需要支取

13、，就要蒙受一定的利息損失。 26 4.5 基金 證券投資基金（共同基金）是指基金公司通過(guò)發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來(lái)，形 成獨(dú)立資產(chǎn)，以投資組合的方法進(jìn)行證券投資的一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合投資方式。 優(yōu)勢(shì) 缺點(diǎn) 基金分為封閉式基金和開放式基金，基金作為機(jī)構(gòu) 投資者，擁有交易成本低、專家理財(cái)、資金雄厚等 特點(diǎn)，與一般散戶相比，能夠避免個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)，收益 較為穩(wěn)健。 基金投資的對(duì)象包括股票、債券等金融工具， 能夠分享股市的收益。其風(fēng)險(xiǎn)主要取決于基 金投資對(duì)象的情況。如股市大跌，基金一般 也會(huì)虧損。 27 4.6 保險(xiǎn) 理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)投資類保險(xiǎn)的

14、保險(xiǎn)公司充分利用 其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有 分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安 排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。 保險(xiǎn)具有最大誠(chéng)信、公平性、保障性、增值性、 服務(wù)性等特點(diǎn)；保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組 成部分，同時(shí)也是金融三架馬車之一。 優(yōu)勢(shì) 缺點(diǎn) n 存錢方便，取錢不方便 ，退保甚至?xí)泻?大的損失 n 領(lǐng)取時(shí)限較長(zhǎng)一般要到20年乃至40年以后 在領(lǐng)取。 28 4.7 房地產(chǎn) 房地產(chǎn)投資，是指資本所有者將其資本投入到房地產(chǎn)業(yè)，以期在

15、將來(lái)獲取預(yù)期收益的一種經(jīng)濟(jì) 活動(dòng)。“居者有其屋”，房屋置業(yè)歷來(lái)是中國(guó)人的首要理財(cái)選擇。房屋既是資產(chǎn)，又是生活資料。 優(yōu)勢(shì) 缺點(diǎn) 在當(dāng)前的房地產(chǎn)環(huán)境下，投資房地產(chǎn)收 益回報(bào)很高。收益形式有租金收益和轉(zhuǎn) 讓差價(jià)，常見(jiàn)的房地產(chǎn)投資方式有購(gòu)置 房屋、以租代購(gòu)、以租養(yǎng)貸和買賣樓花 等。 投資起點(diǎn)較高、周期長(zhǎng)，受地域、國(guó)家 和地方調(diào)控政策影響較大。 29 4.8 黃金投資 除直接購(gòu)買黃金外，黃金期貨是目前最主要的黃金投 資方式，目前國(guó)內(nèi)銀行提供的黃金期貨業(yè)務(wù)大致分為 兩種： 交易對(duì)象是黃金合約，可做多做空，進(jìn)行雙向買賣適 合有長(zhǎng)期投資、收藏和饋贈(zèng)需求的投資者。 全過(guò)程不發(fā)生實(shí)金提取和交收的二次清算交割行為

16、； 可以通過(guò)銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行及自助理財(cái) 終端，直接買進(jìn)或賣出紙黃金。 紙黃金 實(shí)物黃金期貨 30 4.9 外匯投資 外匯投資，是指投資者為了獲取投資收益而進(jìn)行的不同貨 幣之間的兌換行為。通常所稱的“外匯”是指可用于國(guó)際間結(jié) 算的外國(guó)貨幣及以外幣表示的資產(chǎn)。 n 國(guó)際性、宏觀性、管制性、風(fēng)險(xiǎn)性 n 境內(nèi)居民個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理，年度總額 為每人每年等值5萬(wàn)美元。 n外幣存款：賺取利息，但有貶值風(fēng)險(xiǎn) n現(xiàn)金買賣：買賣差價(jià)大，本錢也大，不利獲利 n外匯保證金：利用杠桿原理，擴(kuò)張信用方式，賺 取買賣差價(jià) 外匯投資途徑 外匯投資的特點(diǎn) 31 4.10 期貨 期貨是指到一定日期才交割的商品合約，期貨交易是指對(duì)遠(yuǎn)期欲出售或買進(jìn)的商品，經(jīng)由交易所公 開競(jìng)價(jià)而確立契約的商品交易行為。 n 商品期貨（農(nóng)產(chǎn)品期貨、金屬期貨和 能源期貨等） n 金融期貨（外匯期貨、利率期貨和指 數(shù)期貨等） n 國(guó)債期貨 n 期貨合約選擇權(quán)（期權(quán)） n以小博大 n高風(fēng)險(xiǎn) n高收益 期貨的特