大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為研究----以上海海洋大學(xué)為例

1、 目錄1. 緒論5 1.1. 研究背景5 1.2. 研究的目的與意義5 1.3. 研究的主要內(nèi)容6 1.4. 研究的思路與方法72. 電商消費(fèi)信貸行為分析7 2.1. 消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展?fàn)顩r7 2.1.1. 消費(fèi)信貸的概念7 2.1.2. 發(fā)展?fàn)顩r7 2.2. 電商消費(fèi)信貸平臺及服務(wù)種類-以螞蟻花唄和京東白條為例8 2.2.1. 電商消費(fèi)信貸平臺8 2.2.2. 電商消費(fèi)信貸服務(wù)種類8 2.2.3. 螞蟻花唄與京東白條9 2.2.4. 小結(jié)11 2.3. 電商消費(fèi)信貸制度的優(yōu)勢113. 大學(xué)生電商消費(fèi)信貸情況分析13 3.1. 設(shè)計情況13 3.2. 問卷調(diào)查設(shè)計13 3.3. 問卷調(diào)查結(jié)果

2、分析13 3.3.1. 問卷的發(fā)放與回收13 3.3.2. 調(diào)查結(jié)果分析144. 對電商消費(fèi)信貸制度的啟示18 4.1. 大學(xué)生電商消費(fèi)信貸現(xiàn)狀18 4.2. 電商消費(fèi)信貸制度面臨的問題及解決對策18 4.2.1. 電商消費(fèi)信貸制度面臨的問題18 4.2.2. 解決對策19 4.3. 電商商家發(fā)展戰(zhàn)略的建議205. 對策和建議216. 結(jié)論與展望217. 謝辭22參考文獻(xiàn)、附錄（問卷設(shè)計）23第 31 頁 共 31 頁大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為研究 -以上海海洋大學(xué)為例摘要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)蒸蒸日上，而作為金融市場中較為重要的消費(fèi)金融也在互聯(lián)網(wǎng)的作用下迅猛發(fā)展?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)

3、消費(fèi)金融又將業(yè)務(wù)拓展到了大學(xué)生這一特殊群體，在基于互聯(lián)網(wǎng)龐大的數(shù)據(jù)以及大學(xué)生群體近幾年在電子商務(wù)中的“突出表現(xiàn)”，越來越多的電商平臺針對大學(xué)生提供相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)，這其中主要以“螞蟻花唄”、“京東白條”等電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品為代表。本文就上海海洋大學(xué)的大學(xué)生作為研究對象，首先闡述了本次研究的背景、目的和意義，并概括研究的內(nèi)容、思路和方法；其次闡述消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r，電商消費(fèi)平臺及其服務(wù)種類，電商消費(fèi)信貸制度的優(yōu)勢；通過問卷調(diào)查的方法對上海海洋大學(xué)的大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為進(jìn)行分析，了解電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況，以及影響大學(xué)生選擇產(chǎn)品的因素，對于電商消費(fèi)信貸行為的看法等，并以大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為

4、數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析電商消費(fèi)信貸制度面臨的問題和解決對策，以及對于電商商家發(fā)展戰(zhàn)略的啟示；最后根據(jù)第三、第四部分的研究結(jié)果，提出對于大學(xué)生及電商消費(fèi)信貸平臺的相關(guān)建議，提出本文的結(jié)論與展望。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費(fèi)信貸；互聯(lián)網(wǎng)The Analysis of college students e-commerce consumer credit behaviorAbstract :With the advent of the Internet age, the Internet financial industry is flourishing, and as an important part of

5、the financial markets, consumer finance is also developing rapidly under the influence of the Internet. Nowadays, the Internet consumer finance has expanded its business to the special group of college students,on the basis of the huge data of the Internet and the outstanding performance of the coll

6、ege students group in e-commerce in recent years, more and more e-commerce platform provide the corresponding consumer credit services for college students, which is mainly represented by ma yi hua bei andJingdong bai tiao or any other e-commerce consumer credit services. This paper firstly elaborat

7、es the background, purpose and significance of this research, and summarizes the contents, ideas and methods of the research. Secondly, it elaborates the development of consumer credit, the e-commerce consumer platform and their types of service and the e-commerce consumer credit systems advantage.T

8、his paper analyzes the e-commerce consumer credit behavior of the Shanghai Ocean university students through the questionnaire survey method , to understand the use of consumer credit products, as well as the factors that affect the choice of students for consumer credit product, the view on consume

9、r credit behavior and so on,and to analyze the problems and solutions of the e-commerce consumer credit systems and the enlightenment of the development strategy of the e-commerce merchants which is based on the data of e-commerce consumer credit behavior of college students.Finally, according to th

10、e research results of the third and fourth part, I will put forward the relevant suggestions and prospects for the students and the consumer credit platform.Key words: college students, consumer credit, the internet1. 緒論1.1. 研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在電子商務(wù)迅速發(fā)展的大潮流下，支付寶、微信支付、百度錢包等現(xiàn)代支付手段的出現(xiàn)，給人們帶來了許多的便利與快捷，余額寶、理財

11、通、京東金融等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品也改變了傳統(tǒng)意義上的投資方式，人們的生活越來越離不開互聯(lián)網(wǎng)，各個行業(yè)也逐漸趨向互聯(lián)網(wǎng)。近幾年，隨著各大電商平臺年交易量的節(jié)節(jié)攀升，阿里、京東“雙十一”成交量破千億，各大電子商務(wù)巨頭又將互聯(lián)網(wǎng)金融開始向消費(fèi)信貸市場延伸，產(chǎn)生了以“螞蟻花唄、京東白條”為代表的電商消費(fèi)分期付款、電商消費(fèi)借貸等新型金融服務(wù)，為我國的消費(fèi)信貸市場帶來了全新的模式，傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類多、手續(xù)繁瑣、流程復(fù)雜，個人獲得消費(fèi)信貸的時間長、難度大。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品下的螞蟻花唄、京東白條則很好地滿足了目前我國金融市場個人消費(fèi)信貸的需求，其借貸較為方便，例如螞蟻花唄只需通過支付寶實名認(rèn)證，授權(quán)芝麻信用為

12、其評價信用等級，不再是需要用戶提交財力證明等材料的傳統(tǒng)模式，京東白條也只需進(jìn)行實名認(rèn)證，無需遞交材料，這些便捷與電子商務(wù)消費(fèi)大潮流的結(jié)合，使得越來越多的人愿意使用電商消費(fèi)信貸服務(wù)，越來越依賴“先用再還”的消費(fèi)模式。大學(xué)生作為電商消費(fèi)的主力軍，其使用電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的比例也較高，但大學(xué)生作為學(xué)生群體，沒有固定收入，收入與消費(fèi)支出不平衡，這種現(xiàn)象使得電商消費(fèi)信貸在大學(xué)生中較為受歡迎，電商巨頭也主要將消費(fèi)信貸市場定位于學(xué)生及個人群體，而其所開放的信貸額度也是根據(jù)消費(fèi)信用所確定的，滿足學(xué)生群體的還貸能力及消費(fèi)能力，作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)時代中的主力軍，大學(xué)生對于螞蟻花唄、京東白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況、以及

13、對于電商消費(fèi)信貸的態(tài)度較為積極與樂觀。1.2. 研究的目的與意義 電子商務(wù)平臺的消費(fèi)信貸作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，不論是它的概念和發(fā)展?fàn)顩r還是其相關(guān)操作流程等還沒有被每位消費(fèi)者所熟知，并且有關(guān)新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的法律規(guī)章制度還不完善，電商消費(fèi)信貸作為一個新人，它在制度上的優(yōu)勢與不足還不夠明確，本文首先以介紹電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品為主，分析其制度的優(yōu)勢有存在的不足與風(fēng)險。適當(dāng)?shù)靥岢鼋鉀Q的相關(guān)對策，以及優(yōu)化的方法。其次，隨著電商消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，各類電商平臺都推出了消費(fèi)信貸服務(wù)，其服務(wù)種類也是各式各樣，目前，電商消費(fèi)信貸市場主要以“螞蟻花唄”和“京東白條”兩大平臺為主，即使是這兩大平臺，所推出的服務(wù)，以

14、及還款的方式與利息也是有所不同的，各有各的優(yōu)勢與不足，本文將以兩大平臺為主，介紹其各自獨(dú)特的服務(wù)，幫助大學(xué)生選擇適合自己的電商信貸服務(wù)。最后，在日益激烈的電商消費(fèi)信貸市場的競爭中，對于電商平臺來說，滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求、掌握大學(xué)生的消費(fèi)心理是至關(guān)重要的，本文主要以上海海洋大學(xué)的大學(xué)生為例，通過問卷的方式調(diào)查大學(xué)生電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況，分析大學(xué)生對于電商消費(fèi)信貸的看法，如何選擇產(chǎn)品，選擇哪些產(chǎn)品，信貸金額的接受范圍，影響大學(xué)生選擇的因素等，從各個方面對大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為進(jìn)行研究和分析。電子商務(wù)消費(fèi)信貸是一個全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，它有著巨大的潛力和無限的可能，而大學(xué)生作為消費(fèi)信貸的主力軍

15、，成為了電商消費(fèi)信貸平臺眼中的“香餑餑”，對于大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的研究，一方面讓大學(xué)生了解消費(fèi)信貸的實際狀況，另一方面幫助大學(xué)生理性地去消費(fèi)、去信貸，正確來看待電商消費(fèi)信貸的本質(zhì)，不再盲目跟風(fēng)與選擇；對于電商消費(fèi)信貸平臺來說，能更好的把握大學(xué)生的消費(fèi)心理與需求，優(yōu)化消費(fèi)信貸的各類服務(wù)與制度。1.3. 研究的主要內(nèi)容本文的研究主要從以下幾個方面入手：第一章：電商消費(fèi)信貸的研究背景、目的和意義，以及研究的主要內(nèi)容、思路和方法。第二章：電商消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展概況，電商消費(fèi)信貸平臺及服務(wù)種類的介紹，電商消費(fèi)信貸制度的優(yōu)勢。第三章：采用問卷調(diào)查的方法分析大學(xué)生使用電商消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的情況、使用電商消費(fèi)信

16、貸服務(wù)種類數(shù)量、實際電商消費(fèi)信貸金額的多少，及影響用戶選擇的因素和影響用戶體驗的因素。第四章：基于大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為數(shù)據(jù)，分析電商消費(fèi)信貸制度面臨的問題以及解決對策，對電商商家發(fā)展戰(zhàn)略的啟示。第五章：根據(jù)第三章、第四章的研究結(jié)果，提出針對大學(xué)生參與電商消費(fèi)信貸活動的建議。第六章：結(jié)論和展望1.4. 研究的思路與方法 研究思路：圖1-4研究過程研究方法如下：問卷調(diào)查（問卷法）：這一方法通過設(shè)計的問卷，以發(fā)放的形式向選定的或隨機(jī)的調(diào)查對象了解相關(guān)情況及有關(guān)意見。2. 電商消費(fèi)信貸行為分析2.1. 消費(fèi)信貸的概念和發(fā)展?fàn)顩r2.1.1. 消費(fèi)信貸的概念消費(fèi)信貸作為金融市場的創(chuàng)新產(chǎn)品，在銀行業(yè)務(wù)中主

17、要用于個人消費(fèi)，是銀行不斷開拓的貸款業(yè)務(wù)。而由銀行、金融機(jī)構(gòu)通過信用、抵押等擔(dān)保方式，并以商品貨幣作為信用面向個人消費(fèi)者的行為稱為個人消費(fèi)信貸，其中包括長、短期信用貸款，綜合消費(fèi)貸款，旅游、助學(xué)、汽車、住房貸款等。2.1.2. 發(fā)展?fàn)顩r個人與銀行單方面的金融交易這一傳統(tǒng)方式有著一定的局限性，而隨著個人消費(fèi)信貸的出現(xiàn)，局限性也被逐漸打破，出現(xiàn)了一種新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即個人與銀行的雙向融資。近年來消費(fèi)信貸的規(guī)模擴(kuò)張速度較快，也在不斷的增長，服務(wù)種類豐富且消費(fèi)信貸的體系也在不斷地完善。消費(fèi)信貸的發(fā)展在一定程度上給大眾的生活帶來了方便，帶動了國家貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的增長，并促進(jìn)了誠信體系建立。在互聯(lián)網(wǎng)的大時代中

18、，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)異軍突起，人們的日常消費(fèi)方式逐漸轉(zhuǎn)換為以網(wǎng)絡(luò)購物為主，伴隨著電子商務(wù)事業(yè)的欣欣向榮，眾多知名的電商企業(yè)，將電子商務(wù)平臺與消費(fèi)信貸相結(jié)合，推出了以“螞蟻花唄”、“京東白條”為主的電商消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，形成了在這個時代獨(dú)特的商業(yè)優(yōu)勢，占據(jù)了大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場，成為了消費(fèi)信貸的新選擇，作為電子商務(wù)消費(fèi)中的大學(xué)生大軍，電商消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也瞄準(zhǔn)了這些大學(xué)生所帶來的商機(jī)。2.2. 電商消費(fèi)信貸平臺及服務(wù)種類-以螞蟻花唄和京東白條為例2.2.1. 電商消費(fèi)信貸平臺電商消費(fèi)信貸平臺與傳統(tǒng)的信用卡一樣都是“先消費(fèi)，后付錢”的模式，但前者在互聯(lián)網(wǎng)購物的大背景下，其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以其“小額、靈活、成本低”的特

19、點(diǎn)更容易受到大學(xué)生群體的接受與歡迎?，F(xiàn)如今，主要有由淘寶和天貓推出的，大部分線上商戶或商品支持的“螞蟻花唄”；由京東向廣大消費(fèi)者提供的可申請的個人貸款支付，可以在數(shù)個月內(nèi)完成分期付款的京東白條；以及在“螞蟻花唄”的基礎(chǔ)上衍生出來的僅在天貓使用，與螞蟻微貸聯(lián)合開發(fā)的，通過用戶“實名制”將消費(fèi)記錄轉(zhuǎn)換成分期購額度，能賒賬消費(fèi)的“天貓分期”；與京東聯(lián)系密切，作為京東最大分銷商，具有強(qiáng)大物流體系和過硬的品質(zhì)監(jiān)控的“分期樂”，此在線商城專注于大學(xué)生分期購物、并為大學(xué)生提供金融服務(wù)，這些較主要的電商消費(fèi)信貸平臺，已經(jīng)悄然各自為營，形成了以“阿里”和“京東”為主的兩大電商消費(fèi)信貸陣營。2.2.2. 電商消費(fèi)

20、信貸服務(wù)種類（1）螞蟻花唄作為“螞蟻金服”旗下的電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品，基于網(wǎng)絡(luò)平臺購物，完成簡單的申請進(jìn)行開通，用大數(shù)據(jù)運(yùn)算消費(fèi)者的網(wǎng)購情況、支付習(xí)慣、購買記錄及信用，結(jié)合各種因素綜合考慮，授予消費(fèi)者五萬元以內(nèi)的預(yù)支額度，要求消費(fèi)者在確認(rèn)收獲后的后一個月的十號進(jìn)行還款，除此之外，螞蟻花唄還擁有花唄分期的服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時，可以選擇四種還款的期限，但是如果逾期不還，消費(fèi)者需支付每日萬分之五的逾期費(fèi)用；值得指出的是，消費(fèi)者的額度是根據(jù)消費(fèi)者本身在平臺上的消費(fèi)情況、信用，還款情況、信用等標(biāo)準(zhǔn)來判定的，這些行為的變化影響著額度的動態(tài)變化，若消費(fèi)者的行為在較長時期內(nèi)表現(xiàn)良好，符合提高額度的政策，額度是在不斷

21、變化的，這樣的政策也在一定程度上約束了用戶的還款行為。螞蟻花唄的服務(wù)種類除了在阿里本系的網(wǎng)絡(luò)平臺，螞蟻花唄已經(jīng)拓展到了幾十家外部電商消費(fèi)平臺，有蘇寧、亞馬遜等購物平臺；也有大眾點(diǎn)評、美團(tuán)等生活服務(wù)類消費(fèi)平臺；更有小米、海爾、聯(lián)想等計算機(jī)、通信和消費(fèi)類電子產(chǎn)品的官方商場；還有部分海外購物平臺。（2）京東白條京東商城所帶來的“先消費(fèi)，后付款”的電商消費(fèi)全新支付方式，可以享受在京東商城用白條付款，三十天免息還款，體驗最長二十四期的分期付款方式，即使是在選擇免息還款后也可以再次選擇分期付款，隨時隨地，想還就還。京東白條的服務(wù)種類“京東白條”除了在互聯(lián)網(wǎng)商場讓你隨時隨地購物、隨心所欲購買，它還連接了京東

22、體系內(nèi)的京東到家、產(chǎn)品眾籌、全球購等，以及逐漸覆蓋了旅游、教育、租房、裝修、教育等各行各業(yè)，從電商平臺拓展到更多的消費(fèi)場景，從“先消費(fèi)后付款”延伸到提供消費(fèi)信用貸款。同時京東也將這一款創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品延伸至首款現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“京東金條”，將白條信用向現(xiàn)金消費(fèi)場景擴(kuò)展，京東白條更是從線上走向了移動端的更多場景，如一些地區(qū)的大型超市和百貨，白條成為了京東錢包的重要部分之一，不再是單一的賒購服務(wù)，滿足更多需求，覆蓋更多場景。此外，一款全新的互聯(lián)網(wǎng)信用卡“小白卡”也受到了眾多年輕人的追捧，這張卡是白條與光大銀行、中信銀行聯(lián)合推出的，起到了互聯(lián)網(wǎng)與銀行、線上與線下的信用連接的作用，享受的也是互聯(lián)

23、網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行組合的全新權(quán)益。2.2.3. 螞蟻花唄與京東白條表2-1“螞蟻花唄”與“京東白條”各項服務(wù)對比螞蟻花唄京東白條分期費(fèi)率3、6、9、12期費(fèi)率各不相同3、6、12、24費(fèi)率每期相同逾期手續(xù)費(fèi)0.05% / 天0.03% /天免息期55天80天繼續(xù)分期較難較易表2-2螞蟻花唄分期數(shù)與手續(xù)費(fèi)螞蟻花唄分期數(shù)及對應(yīng)手續(xù)費(fèi)期數(shù)36912費(fèi)率2.5%4.5%6.5%8.8%表2-3京東白條分期數(shù)與手續(xù)費(fèi)京東白條分期數(shù)及對應(yīng)手續(xù)費(fèi)期數(shù)361224費(fèi)率1.5%3%6%12%從表2-2-1和2-2-2中得知，在分期費(fèi)率方面，分成三、六、十二期的時候，螞蟻花唄都要比京東白條高，即使是京東白條沒有的九期，

24、我們將花唄的九期手續(xù)費(fèi)6.5%換算成月息來看，需要0.72%，這樣比較，白條0.5%的月息也占了優(yōu)勢。綜上所述，如果選擇分期，京東白條的手續(xù)費(fèi)也要比螞蟻花唄低。此外，在某些特定的活動期間，相應(yīng)金額的“白條”訂單，如果使用再分期功能，就可以得到一張3期分期免息券。除了分期費(fèi)率，免息期也是一個重要的比較標(biāo)準(zhǔn)，在同樣“借錢不要利息”的優(yōu)勢下，誰的時間更長注定會成為吸引力。先來說一說螞蟻花唄，它的還款日在確認(rèn)收貨后的下個月的10號，而系統(tǒng)自動確認(rèn)收貨時間最長為10天，假設(shè)延長收貨日期，最多為三天，那消費(fèi)者從借錢付款到賣家48小時內(nèi)發(fā)貨，不確認(rèn)至延長收貨加起來最長收貨時間為十三天至十五天，綜合計算，大約

25、為五十五天的免息期。再來看一看京東白條，它的免息期則是采取三十天固定的模式，但京東白條可以采用信用卡還款，簡單來說，可以看作是“以卡還卡”，假設(shè)消費(fèi)者在結(jié)清信用卡賬單的第二天消費(fèi)，可以享受五十天的免息期，加上白條固定的三十日，免息期可以達(dá)到驚人的八十天。然而想要持續(xù)的享有此類還款方式，京東白條需要主流銀行的支持還款，還須避免一些不必要的風(fēng)險。螞蟻花唄只能在每個月的1-10號申請分期，消費(fèi)者如果在這段時間忘記申請，那么到了還款日你就必須把錢一次性還清；而京東白條則可以在免息期內(nèi)隨時選擇再分期，那么就算你沒有錢還也可以暫時緩沖一下，不可否認(rèn)在申請分期方面，白條要比花唄做得好，但也在一定程度上帶來了

26、風(fēng)險。2.2.4. 小結(jié)在分析了“螞蟻花唄”和“京東白條”兩大當(dāng)今最具有代表性的電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品之后，不論是在兩個產(chǎn)品的各自特點(diǎn)及特色服務(wù)上，還是在兩者的比較中，花唄和白條兩者都各有千秋，都是在互聯(lián)網(wǎng)大時代，人們?nèi)諠u增長的購物欲望及需求下所衍生出來的產(chǎn)品，雖然這些“先花后還”的服務(wù)解決了銀行卡余額不足的尷尬，帶來了全新的支付體驗，對于大眾來說，這些隱形的“額度”產(chǎn)生了巨大的誘惑力，但是這種方式也很容易給人造成“不用還錢”的錯覺，使消費(fèi)者在不知不覺中增加了消費(fèi)的頻率、增加了消費(fèi)額。所以說，不管“花唄”、“白條”多么便捷、多么好，我們在使用的時候還是要管住自己的手、收好自己的心，將這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品

27、用到實處、用對地方。2.3. 電商消費(fèi)信貸制度的優(yōu)勢就當(dāng)前形勢而言，大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的發(fā)展明顯地趨向行業(yè)化和市場化，在市場的監(jiān)管及相關(guān)規(guī)定的制約下大學(xué)生市場存在一定的約束，但當(dāng)前的模式既有大數(shù)據(jù)時代下標(biāo)志性的互聯(lián)網(wǎng)特色，同時也符合大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸需求。不可否認(rèn)，這一“大學(xué)生+互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的組合帶來的是前所未有的創(chuàng)新和巨大的商機(jī)，但值得注意的是，隨著大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的不斷推廣和被使用，其中存在的問題與風(fēng)險也開始出現(xiàn)。（1）根據(jù)電商消費(fèi)信貸的操作流程，結(jié)合各大電商信貸平臺的操作過程，不難發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生電商消費(fèi)信貸制度的優(yōu)勢在于，大學(xué)生可以通過移動互聯(lián)技術(shù)（手機(jī)、電腦、平板等），以便捷的

28、互聯(lián)網(wǎng)交易平臺為媒介，使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)生消費(fèi)之間的原有的供需行為增多，并以消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)生的信用交易為電商消費(fèi)提供支付保障。電商消費(fèi)信貸從性質(zhì)上是作為一種金融消費(fèi)的衍生品，它是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、電子商務(wù)平臺進(jìn)行的，而隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電商交易激發(fā)了大學(xué)生的購買欲望及購買力，電商消費(fèi)信貸正是在大學(xué)生群體日益增長的消費(fèi)需求中發(fā)展起來的。另一方面，近幾年金融信貸市場的亂象，使得金融信貸市場的管制日益嚴(yán)格，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)金融信貸無力發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸則通過與電商平臺合作，甚至電商平臺自立門戶，為傳統(tǒng)的信用交易披上了“互聯(lián)網(wǎng)”、“分期付款”、“第三方支付”的外衣，讓大學(xué)生電商消費(fèi)信貸成

29、為合理消費(fèi)，避免了一定的管制。值得注意的是，產(chǎn)業(yè)、市場不斷擴(kuò)大，“蛋糕”越來越大，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式早不再是個別的經(jīng)營創(chuàng)新或是獨(dú)角戲，反而已經(jīng)具有一定的市場性和產(chǎn)業(yè)性。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上的重要一步，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已成為各互聯(lián)網(wǎng)巨頭眼中的“香餑餑”，當(dāng)大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的市場需求被完全開發(fā)，品牌優(yōu)勢和集群優(yōu)勢就顯得相當(dāng)重要了，一旦市場做大，“品牌大、人群多”的電商平臺勢必會成為行業(yè)中的佼佼者。（2）以針對大學(xué)生群體的電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù)入手，大學(xué)生電商消費(fèi)信貸制度的另一個優(yōu)勢在于較低的交易成本和高效的信用服務(wù)。在現(xiàn)實的金融消費(fèi)市場，大學(xué)生消費(fèi)信貸無法發(fā)展的原因之一是大學(xué)生不具有可持

30、續(xù)的盈利能力，作為沒有工作或固定工作的大學(xué)生群體，金融消費(fèi)市場無法建立大學(xué)生群體的信用體系，信用數(shù)據(jù)的缺失是線下金融消費(fèi)市場的最大困難。而規(guī)模占巨大優(yōu)勢的電商平臺既可以提高強(qiáng)大的物質(zhì)基礎(chǔ)，又可以提供準(zhǔn)確可靠的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括消費(fèi)者的購買喜好、購買能力、購買信用、購買評價等，充分的數(shù)據(jù)指引為電商消費(fèi)信貸奠定了發(fā)展的基礎(chǔ)。大學(xué)生群體作為電商消費(fèi)的主力已然成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分析的重要對象，根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)的大數(shù)據(jù)，電商消費(fèi)信貸平臺可以對大學(xué)生進(jìn)行信用審查和分級，并針對這些特性提供符合大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品和各類服務(wù)，同時也可以完善電商消費(fèi)信貸平臺自身的信用體系，將這些大學(xué)生用戶納入自己的大數(shù)據(jù)中。總而言

31、之，不論是大數(shù)據(jù)時代下信息獲取的便捷性還是依靠大數(shù)據(jù)形成完善的信用體系都為電商消費(fèi)信貸平臺的大學(xué)生市場發(fā)展推波助瀾。3. 大學(xué)生電商消費(fèi)信貸情況分析3.1. 設(shè)計情況本章主要選取上海海洋大學(xué)在校大一至研三的學(xué)生為研究對象，就其對電商信貸產(chǎn)品的了解、使用電商信貸產(chǎn)品的情況、影響其選擇電商信貸產(chǎn)品的因素，以及對于大學(xué)生使用電商信貸產(chǎn)品的看法，進(jìn)行調(diào)查。通過調(diào)查研究來分析大學(xué)生使用電商信貸產(chǎn)品的比例，根據(jù)大學(xué)生對于電商信貸產(chǎn)品的反饋情況來分析大學(xué)生群體在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的優(yōu)勢、劣勢等，給出大學(xué)生群體在使用電商信貸產(chǎn)品時的建議，同時，也為電商信貸平臺提供相應(yīng)的建議。主要采用問卷調(diào)查的方法來獲得第一手的

32、大學(xué)生體驗資料，以此收集數(shù)據(jù)，回收整理并進(jìn)行分析，從而得出結(jié)論。在本次問卷調(diào)查中，我主要通過描述性的分析來研究大學(xué)生電商消費(fèi)信貸行為。3.2. 問卷調(diào)查設(shè)計首先，根據(jù)研究的目的，主要調(diào)查內(nèi)容概括如下：（1）大學(xué)生的性別、年級、生活費(fèi)及生活支出情況（2）大學(xué)生對于電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解、及了解途徑（3）大學(xué)生使用電商信貸產(chǎn)品的情況（4）大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的金額及還款情況（5）大學(xué)生選擇電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的因素（6）大學(xué)生對于電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的擔(dān)憂與期望（7）對于大學(xué)生提前消費(fèi)的態(tài)度及消費(fèi)信貸行為的看法3.3. 問卷調(diào)查結(jié)果分析3.3.1. 問卷的發(fā)放與回收此次調(diào)查主要采用在線調(diào)研的形式，主要為上海

33、海洋大學(xué)的大學(xué)生，本次問卷共回收250份，無廢卷，問卷有效率為100%。3.3.2. 調(diào)查結(jié)果分析本次參與調(diào)查共250人，其中女生177人，男生73人。其中年級分布如圖3-3-1所示：圖3-3-1參與調(diào)查者年齡分布根據(jù)問卷可知，有73.49%的大學(xué)生生活費(fèi)的水平處于1000-2000元/月，有60.24%的大學(xué)生在生活支出上處于1000-2000元/月的梯度，基本上多數(shù)學(xué)生的收支達(dá)到平衡，但仍有少數(shù)同學(xué)的花費(fèi)會超過生活費(fèi)。圖3-3-2也顯示出，一半的學(xué)生認(rèn)為自己的生活費(fèi)基本滿足生活支出，但也有5.22%的學(xué)生認(rèn)為花費(fèi)遠(yuǎn)大于生活費(fèi)，并且在網(wǎng)購習(xí)慣的問題中，98.8%的學(xué)生經(jīng)常在網(wǎng)上購物，且會將生

34、活費(fèi)的三分之一到二分之一用到網(wǎng)絡(luò)購物中，甚至有7.43%的學(xué)生會將生活費(fèi)基本都用于網(wǎng)絡(luò)購物。這些同學(xué)具有“網(wǎng)購”、“收入大于支出”的特點(diǎn)，可以視為潛在的會使用電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的用戶，而對于基本滿足生活的學(xué)生，當(dāng)他們的生活費(fèi)出現(xiàn)短缺的時候，如果電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品滿足他們的期望，亦或是在身邊人的推薦下，也存在使用電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的機(jī)率。通過問卷的這一部分題目，我們可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在近幾年來的互聯(lián)網(wǎng)大潮中，大學(xué)生消費(fèi)者已經(jīng)占據(jù)一大部分的位置，電商企業(yè)將中低消費(fèi)者定位于大學(xué)生也是較為準(zhǔn)確。圖3-3-2生活費(fèi)滿意程度當(dāng)問到在條件允許的情況下，是否愿意預(yù)支生活費(fèi)的問題中，如表3-3-3所示，12.85%的學(xué)生

35、明確表示愿意預(yù)支，約一半的學(xué)生選擇看情況，如果真的有想買的東西，可以考慮使用，這些處于觀望階段的學(xué)生，一旦條件滿足需求，他們勢必會成為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用者之一，而36.14%的學(xué)生認(rèn)為預(yù)支生活費(fèi)可能會成為“卡奴”，說明仍有一部分的學(xué)生是無法接受提前消費(fèi)的消費(fèi)理念的，只有在電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品成為一個普遍現(xiàn)象時，這部分學(xué)生的觀念才會有所改變。 圖3-3-3“預(yù)支生活費(fèi)”意愿情況根據(jù)問卷調(diào)查，海洋大學(xué)的學(xué)生對于“螞蟻花唄”、“京東白條”等電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解程度較高，約80%的學(xué)生對此類產(chǎn)品有過了解，而了解的主要途徑是通過電商平臺，淘寶、京東等首頁的推送或者介紹。而對于電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品是否會增加網(wǎng)購

36、的頻率，僅有約30%的學(xué)生同意，可以推測電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品在一定程度上還是能影響用戶的購買次數(shù)，當(dāng)大學(xué)生用戶遇到心怡而無力購買的商品時，此類消費(fèi)信貸產(chǎn)品對他們有很強(qiáng)的吸引力。另一方面，從調(diào)查可知，使用過此類消費(fèi)信貸產(chǎn)品的學(xué)生則只占了調(diào)查人數(shù)的一半，了解程度與使用程度不匹配。不愿使用此類產(chǎn)品的原因多存在于不習(xí)慣“先消費(fèi)，后付款”，約80%的學(xué)生表示在實際進(jìn)行詳細(xì)了解后愿意嘗試使用此類產(chǎn)品。由表3-3-4可知，學(xué)生對于信貸產(chǎn)品的了解大于使用，多數(shù)學(xué)生在了解了以后也只采取觀望的態(tài)度，一方面說明大學(xué)生在使用此類產(chǎn)品時還是有一定的顧慮，另一方面也可以理解為電商信貸產(chǎn)品的普及度以及可信度還不是很高，沒有達(dá)到

37、大學(xué)生用戶的“痛點(diǎn)”。表3-3-1電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解使用程度比較在調(diào)查的250人中，88.4%的學(xué)生電商消費(fèi)信貸的額度為1000-3000元，僅有各5%左右的學(xué)生的信貸額度在3000-10000元，在還款方面，一半的學(xué)生選擇“有錢了就還”，一半的學(xué)生選擇“到期了才還”，前者略比后者多；在逾期方面，只有8%的學(xué)生發(fā)生過這樣的情況，大多數(shù)學(xué)生都能做到按時還錢。從以上的數(shù)據(jù)中我們可以知道，大學(xué)生電商消費(fèi)的信貸額度基本上不會超過2000元，符合大學(xué)生的還款能力及消費(fèi)能力，而且大學(xué)生群體很少發(fā)生逾期不還的情況，多數(shù)大學(xué)生履行著信貸產(chǎn)品的規(guī)則，但值得注意的是，隨著額度的增大，大學(xué)生消費(fèi)信貸次數(shù)的增加，

38、當(dāng)借貸消費(fèi)成為常態(tài)時，逾期不還的情況極有可能會增加，會產(chǎn)生不同程度的糾紛事件，所以在這方面不論是“借方”還是“貸方”都需要找到合適的方法去約束對方。參與本次調(diào)查的學(xué)生中，多數(shù)人除了“借款消費(fèi)”及“分期付款”，沒有使用過其他服務(wù)。對于信貸產(chǎn)品，“在時限內(nèi)無需利息”、“操作靈活便捷”、“信用額度大”成為了信貸產(chǎn)品較吸引大學(xué)生的因素。而對于大學(xué)生來說，在選擇電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品時，他們最看重“安全性”、其次為“還款的期限與費(fèi)率”、第三是“額度的多少”。在希望改進(jìn)的方面，針對大學(xué)生的優(yōu)惠政策是大學(xué)生目前最想要的。如表3-3-5所示，目前大學(xué)生對于現(xiàn)有的電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品存在的擔(dān)憂與不滿主要還是在于“安全性”

39、及“個人信息的保密性”。圖3-3-5對于電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品存在的擔(dān)憂與不滿由此可以看出，電商信貸平臺在進(jìn)行服務(wù)種類擴(kuò)展時，種類無需復(fù)雜繁多，只需滿足大學(xué)生的日常消費(fèi)即可，且電商消費(fèi)信貸平臺只要保持“借貸消費(fèi)”和“分期付款”的優(yōu)勢，在額度及利率和免息這三方面做好，有足夠的吸引力，依然可以留住用戶。值得注意的是，在本次調(diào)查中，大學(xué)生群體相當(dāng)關(guān)注的一點(diǎn)是安全問題，許多大學(xué)生表示對網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸安全存在疑慮，擔(dān)心個人信息被泄露，有些大學(xué)生因為安全性的問題而不敢使用此類商品。如果電商消費(fèi)借貸平臺不以此為重，沒有采取信息安全的有效措施，一旦發(fā)生安全性問題，沒有相關(guān)法律保護(hù)的交易雙方都將遇到麻煩。所以電商消費(fèi)

40、信貸平臺想要留住用戶亦或是擁有更大的消費(fèi)者群體，就必須注重用戶信息的保護(hù)，否則電商消費(fèi)信貸市場也無法發(fā)展下去。圖3-3-6對于使用消費(fèi)信貸的態(tài)度最后，問卷就大學(xué)生對于提前消費(fèi)的現(xiàn)象，及電商消費(fèi)信貸行為的看法與態(tài)度進(jìn)行了調(diào)查，如圖3-3-6所示，83.13%的大學(xué)生持中立態(tài)度，他們認(rèn)為有需要時可以使用，電商消費(fèi)信貸的市場是巨大的，如果消除了大學(xué)生的安全性疑慮，絕大多數(shù)的大學(xué)生會嘗試使用此類信貸產(chǎn)品，可以預(yù)見，在未來的電商時代中，電商消費(fèi)信貸行為會如線上支付一樣，成為人們生活的一部分。4. 對電商消費(fèi)信貸制度的啟示4.1. 大學(xué)生電商消費(fèi)信貸現(xiàn)狀據(jù)統(tǒng)計局與教育部的最新數(shù)據(jù)表明，到2017年為止，全

41、國一共擁有大約兩千六百萬人的在校大學(xué)生，假設(shè)在校大學(xué)生每一個人在購買電子產(chǎn)品、衣服等非必要品時，使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行提前消費(fèi)，大學(xué)生的消費(fèi)信貸市場就能夠達(dá)到驚人的數(shù)字，所以說就目前的形勢而言，大學(xué)生的消費(fèi)區(qū)間是十分龐大的，校園消費(fèi)信貸市場也是十分巨大的，這些便成為了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺紛紛打入大學(xué)生消費(fèi)信貸市場的根本原因。4.2. 電商消費(fèi)信貸制度面臨的問題及解決對策4.2.1. 電商消費(fèi)信貸制度面臨的問題早在大學(xué)生金融消費(fèi)發(fā)展的開始階段，由于金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)政策的引導(dǎo)缺失，使大學(xué)生消費(fèi)金融存在許多漏洞，導(dǎo)致大學(xué)生群體過度消費(fèi)且無力償還，造成了大學(xué)生信用市場的亂象及惡劣事件的發(fā)生，讓大學(xué)生金融消費(fèi)信

42、貸的市場成為泡沫。到了今天，電商消費(fèi)信貸發(fā)展同樣有可能面臨這些市場問題和風(fēng)險。目前來說，主要問題和風(fēng)險有以下幾點(diǎn)：法律法規(guī)風(fēng)險、社會道德風(fēng)險，總的來說，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要市場風(fēng)險還是大學(xué)生群體由于自身能力無法償還借款，但長此以往，由借款所帶來的信用不良記錄而導(dǎo)致信用的缺失可能會阻礙電商消費(fèi)信貸的發(fā)展，甚至?xí)c金融消費(fèi)信貸的市場一樣成為市場的泡沫。（1）大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的法律風(fēng)險在金融市場的大趨勢下，宏觀政策鼓勵金融消費(fèi)，支持金融消費(fèi)，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，本身已具有較大風(fēng)險屬性，在大金融市場中也一直扮演著邊緣角色，有很多的禁區(qū)與約束，加上大學(xué)生群體的特殊性，使得大學(xué)生電商消費(fèi)

43、信貸一直處在法律的灰色地帶，存在著一定的生存危機(jī)，始終面臨著合規(guī)風(fēng)險。加上市場問題與社會問題的發(fā)生，大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的春天終將逝去，管制大學(xué)生電商消費(fèi)信貸也將到來。（2）大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的社會風(fēng)險近年來，一些惡性事件、極端事件出現(xiàn)在大學(xué)生電商消費(fèi)信貸的發(fā)展過程中，為紅火的大學(xué)生電商消費(fèi)信貸市場蒙上了一層陰影。主要被曝光的問題表現(xiàn)在：大學(xué)生群體盲目攀比，沉溺于網(wǎng)絡(luò)購物，收入與支出嚴(yán)重不平衡，過度貸款，欠下高額貸款債務(wù)；大學(xué)生群體中出現(xiàn)“裸貸”等不正當(dāng)?shù)男@信貸方式，大學(xué)生認(rèn)知不足導(dǎo)致個人隱私權(quán)被嚴(yán)重侵犯；大學(xué)生群體消費(fèi)信貸的嚴(yán)重事件引發(fā)了社會性問題，不斷沖擊社會道德的底線，大學(xué)生的生命健康、

44、心理健康因校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的推廣而受到嚴(yán)重影響，巨大的輿論壓力沖擊著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展?？偟膩碚f，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的社會風(fēng)險一方面是由于金融市場不正常的快速發(fā)展引發(fā)了許多社會的惡劣事件，另一方面是大學(xué)生在這一市場中的弱勢地位引發(fā)了個人信息的泄露以及大學(xué)生消費(fèi)信用的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)的掌握情況、數(shù)據(jù)的多少、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性成為了互聯(lián)網(wǎng)競爭中的關(guān)鍵因素，但在另一方面，掌握大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺是否能保障個人信息的安全、是否能尊重每位用戶的隱私權(quán)也是值得每一位消費(fèi)者乃至全社會需要關(guān)注的問題。4.2.2. 解決對策（1） 創(chuàng)新與基礎(chǔ)市場的規(guī)制與引導(dǎo)相結(jié)合不可否認(rèn)，電商消費(fèi)信貸絕對是互聯(lián)

45、網(wǎng)時代的創(chuàng)新產(chǎn)品，首要任務(wù)必然是保持產(chǎn)品的創(chuàng)新性，讓產(chǎn)品具有吸引大學(xué)生的活力，同時，也要明白互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和持續(xù)推進(jìn)一定是建立在現(xiàn)實金融市場的秩序之上，要尊重整個市場，以有效的金融監(jiān)管和足夠的社會參與雙管齊下，來應(yīng)對金融市場的市場風(fēng)險所引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融的連鎖風(fēng)險可能。金融市場的監(jiān)管由市場決定，而社會參與則是通過高校、家庭針對大學(xué)生自身的年齡特點(diǎn)及特殊性，進(jìn)行正確的引導(dǎo)，適當(dāng)?shù)夭扇〈胧?，培養(yǎng)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)，擁有正確的消費(fèi)觀念。（2） 大學(xué)生群體的消費(fèi)特殊性與金融消費(fèi)者的特點(diǎn)相結(jié)合眾所周知，金融市場的機(jī)遇往往與風(fēng)險并存，當(dāng)經(jīng)營者運(yùn)籌帷幄促使金融市場收獲利潤的同時時常伴隨著風(fēng)險，這些變化都取決

46、于交易雙方的特性與方式。大學(xué)生群體在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中有著極大的特殊性，這一特性既成為了電商信貸產(chǎn)品發(fā)展的起點(diǎn)，也成為了隨時改變市場的不確定因素，這些都是無法改變的，所能做的就是不放任這一特殊性任其肆意發(fā)展，而是可以利用它，與它所磨合，實現(xiàn)兩者的共贏。在政府和社會的密切關(guān)注下，可以效仿美國、澳洲等發(fā)達(dá)國家金融市場的教育引導(dǎo)機(jī)制，使大學(xué)生群體與金融消費(fèi)者的特點(diǎn)相融合，即教育引導(dǎo)大學(xué)生群體成為合格的金融消費(fèi)者，最后能使大學(xué)生群體適應(yīng)電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品，也使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的消費(fèi)信用實現(xiàn)。（3） 加強(qiáng)市場的責(zé)任意識，主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺互聯(lián)網(wǎng)時代下，傳統(tǒng)的金融市場正處于轉(zhuǎn)型的階段，而當(dāng)前，在鼓勵大眾消費(fèi)

47、且大眾消費(fèi)逐漸增多的趨勢下，消費(fèi)金融勢必會成為一個時代。很多金融企業(yè)也抓住了這個不可比擬的金融創(chuàng)新機(jī)遇，希望可以借助這一把“東風(fēng)”來改善消費(fèi)金融的緩慢現(xiàn)狀。但在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的時候，應(yīng)當(dāng)給予充分的市場自主的發(fā)展權(quán)，加強(qiáng)市場的責(zé)任意識，要相信這個機(jī)遇，放手去做。不但要從產(chǎn)品、服務(wù)等方方面面進(jìn)行完善，更應(yīng)將消費(fèi)信貸的各項權(quán)益進(jìn)行維護(hù)，這些責(zé)任意識要貫穿于市場的每一個環(huán)節(jié)。從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺出發(fā)，加強(qiáng)自身的風(fēng)險調(diào)控機(jī)制，完善產(chǎn)品的審查工作，增強(qiáng)信貸產(chǎn)品的法律意識，增加對消費(fèi)者、對社會的責(zé)任意識，從消費(fèi)者的角度降低產(chǎn)品風(fēng)險，實現(xiàn)雙贏的局面。4.3. 電商商家發(fā)展戰(zhàn)略的建議1. 創(chuàng)新產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)

48、電商消費(fèi)信貸平臺應(yīng)借助其自身的平臺優(yōu)勢，發(fā)展不同種類的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，切實滿足大學(xué)生的不同需求，形成穩(wěn)定的用戶群體，以創(chuàng)新來吸引更多不同的大學(xué)生用戶群體。并在電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品原有特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化這些服務(wù)的質(zhì)量，可以通過電商平臺自身的大數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶的評價習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣，為大學(xué)生用戶量身定制產(chǎn)品與服務(wù)，提升用戶的產(chǎn)品使用體驗。電商消費(fèi)信貸平臺只有提供符合個人的個性化業(yè)務(wù)及帶來增值的服務(wù)，才能為電商消費(fèi)信貸行業(yè)帶來源源的發(fā)展機(jī)遇與動力。2. 明確責(zé)任，建立信用由于消費(fèi)信貸服務(wù)的特殊性，以及大學(xué)生群體在消費(fèi)信貸市場的爭議性，電商企業(yè)應(yīng)盡快明確電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)，落實交易雙方的責(zé)任義務(wù)，在

49、遇到問題時可以保障雙方的權(quán)益。同時，應(yīng)為大學(xué)生建立信用體系，并在審核額度時，就大學(xué)生群體的特殊地位，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整信貸范圍，做到張弛有度。主要可以從這兩方面著手，一方面要對大學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)的消費(fèi)信用調(diào)查分析，不論是信貸的商品類型、平臺、數(shù)量和評價記錄，要有一個完整的信用體系；另一方面，區(qū)分大學(xué)生消費(fèi)者與其他消費(fèi)者，為大學(xué)生消費(fèi)者定下信貸服務(wù)的性質(zhì)，明確大學(xué)生消費(fèi)者的特殊信用體系。3. 模式引導(dǎo)，合理消費(fèi)校園消費(fèi)信貸不同于正常消費(fèi)信貸市場，電商消費(fèi)信貸平臺在承擔(dān)法律責(zé)任的同時，還需承擔(dān)社會責(zé)任，即引導(dǎo)大學(xué)生合理地進(jìn)行消費(fèi)信貸。額度過高的消費(fèi)信貸產(chǎn)品不但會使信貸平臺的借貸頻率減少，且對于大學(xué)生來說，會使

50、大學(xué)生陷入過度消費(fèi)和過度借貸的泥潭，所以電商消費(fèi)信貸平臺應(yīng)建立積極的大學(xué)生消費(fèi)信貸模式，對額度再做進(jìn)一步的細(xì)化與適當(dāng)?shù)南拗?，主要通過對大學(xué)生消費(fèi)水平及信貸需求的全面研究調(diào)查，保障大學(xué)生消費(fèi)信貸行為的合理性與可限性。并在出現(xiàn)消費(fèi)異常時，采取及時有效的警示機(jī)制，保護(hù)大學(xué)生的合理消費(fèi)，也為電商消費(fèi)信貸平臺自己提供風(fēng)險保證。4. 響應(yīng)監(jiān)管，加強(qiáng)安全電商平臺擁有著傳統(tǒng)企業(yè)不可比擬的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，它掌握著成萬上億的個人信息和資料，互聯(lián)網(wǎng)安全是所有人都密切關(guān)注的話題。作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，安全性是大學(xué)生用戶最為關(guān)注的話題之一，電商平臺首先要做到的一點(diǎn)是，積極響應(yīng)市場的監(jiān)管，確保個人企業(yè)措施的合法性與有效性，

51、應(yīng)緊跟市場監(jiān)管的步伐，密切響應(yīng)市場的各項規(guī)章制度，行業(yè)要起到帶頭作用，使監(jiān)管有針對、有成效。另一方面，電商平臺應(yīng)借助自身強(qiáng)大的平臺優(yōu)勢，完善自身系統(tǒng)，嚴(yán)防垃圾流氓軟件的插入，將用戶個人信息加密，確保交易安全性，使個人信息不會泄露，將安全問題變成產(chǎn)品發(fā)展的戰(zhàn)略管理之一。5. 對策和建議通過真實有效的問卷調(diào)查，對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，針對大學(xué)生所擔(dān)憂的安全性問題，電商平臺應(yīng)盡快完善相應(yīng)的規(guī)章制度，明確消費(fèi)信貸的界限。而在發(fā)展建議上，我認(rèn)為電商消費(fèi)平臺應(yīng)通過自身品牌效應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播下，在把握支持電商消費(fèi)信貸的大學(xué)生群體的同時，吸引還在嘗試了解的這部分大學(xué)生群體。并且一味的迎合現(xiàn)有的消費(fèi)群體并不是長

52、久之計，想要得到大學(xué)生的支持與關(guān)注，要在原有的基礎(chǔ)上，根據(jù)大學(xué)生不同的特點(diǎn)，在大學(xué)生所看重的“額度、利率、免息”這三方面做得更加貼心與細(xì)致，要將電商擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢發(fā)揮出來，只有這樣我們的大學(xué)生才能感受到消費(fèi)借貸的優(yōu)點(diǎn)，才能使電商消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展下去，使這個市場保持長時間的活力與競爭。6. 結(jié)論與展望可以說，近幾年，消費(fèi)金融市場一直是金融市場的熱點(diǎn)話題，隨著生活水平的提高，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)占國民經(jīng)濟(jì)比重越來越大，而由于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場也蓬勃發(fā)展，有意思的是，大學(xué)生群體從消費(fèi)金融市場的旁觀者，逐漸加入到電商消費(fèi)中，也由于這一群體的特殊性，使得大學(xué)生成為了電商消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主體

53、，成為了各大電商巨頭眼中的巨大商機(jī)。就目前而言，電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品的普及度還不是很高，許多大學(xué)生仍處于嘗試了解的階段，多數(shù)大學(xué)生也只是在一些特殊情況下才會去選擇使用消費(fèi)信貸，大部分大學(xué)生對于電商消費(fèi)信貸的安全性有所顧慮，擔(dān)心個人信息會被泄露。所以，作為電商消費(fèi)信貸平臺當(dāng)務(wù)之急是要明確消費(fèi)信貸產(chǎn)品的法律界限，保障消費(fèi)信貸的安全，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場合作對行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，讓大學(xué)生用的安心、用到實處；而對于大學(xué)生群體來說，“管住手、管住心”建立正確的消費(fèi)觀念，不攀比、不盲目消費(fèi)，將提前消費(fèi)用到實處，這樣才能合理的使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不讓提前消費(fèi)控制你的人生，而是利用提前消費(fèi)使你的人生變得更加的美好；對于社

54、會來說，平衡消費(fèi)信貸與大學(xué)生之間的關(guān)系，正確引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信貸產(chǎn)品，建立積極向上的價值觀。我相信，正如線上支付，電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品總有一天會普及到大多數(shù)的人，在未來也許會出現(xiàn)“隨時隨地借貸消費(fèi)”的可能，但最終消費(fèi)信貸是會給人類帶來便捷和用處，還是無盡的麻煩與壞賬，是真正的普及大眾，還是成為市場的泡沫，這就需要我們的社會和電商平臺的共同想好每一步、做好每一步，時間終將給我們答案。7. 謝辭時光匆匆，回憶如梭，仿佛新生報到之日還在昨天，如今卻已是大學(xué)四年畢業(yè)之際，讓人不禁感慨“時間都去哪兒了”。在這四年有收獲也有遺憾，有歡樂亦有淚水和汗水，大學(xué)里最大的收獲也許是明白了只有努力了才會成功，帶著這樣

55、的感悟，我也真真切切地把大學(xué)四年過充實了，也許在成長的過程中并沒有那么的一帆風(fēng)順，也有許許多多的遺憾，但是，到了畢業(yè)這一天，我仍覺得我的四年還過得去，也對得起自己。我想，能在海大相遇是一種緣分，感謝可以讓我遇見物流管理系所有可愛、可敬的老師們，你們的每一節(jié)課，每一次的叮囑與引導(dǎo)，都指引著我大學(xué)生涯中的每一次進(jìn)步，感謝物流管理這個大集體，為我的大學(xué)四年帶來了無限的歡樂，感謝我的導(dǎo)師張偉華老師，一次又一次地幫助我完善論文，并在他的每一門課程中給我?guī)碇R與幫助，感謝這四年幫助我、關(guān)心的每一個人，因為有了你們，我的四年才不孤單，因為有了你們，我的四年才完整。我相信不論過了多久，在我人生的哪一個階段，大學(xué)的這四年必將是我人生中非常重要的一段時期，我很慶幸可以在美好的年華里遇見你們這些良師益友，在這里，我要向我的母校、老師、同學(xué)表達(dá)我最深的感謝與敬意！最后，真誠地祝愿我的母校越來越棒！參考文獻(xiàn)1丁學(xué)博 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的困境與出路A金融視線，2016（12）2趙立 互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響J現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015( 23) 3鄧秀煥 大學(xué)生信貸消費(fèi)市場前景分析J現(xiàn)代商業(yè)，2015( 17)