LM286CH8 健康保險類型

1、LM286CH8 健康保險的類型課程目標 >>列出并描述傳統(tǒng)醫(yī)療費用保險所提供的保障種類。 >>確切了解美國兩種最重要，由政府資助醫(yī)療費用計劃。 >>描述管理式醫(yī)療計劃的主要類型，并討論管理式醫(yī)療的一般原則。>>明確闡述殘疾收入保障的特征，并確認殘疾收入保險保單中全殘的一般定義。 >>確切了解補充殘疾給付運作，并辨別個人、團體或企業(yè)特別殘疾保障的選擇權(quán)。 內(nèi)容架構(gòu)： >> 第一節(jié)-醫(yī)療費用保障 >> 第二節(jié)-管理式醫(yī)療計劃 >> 第三節(jié)-殘疾收入保障 內(nèi)容架構(gòu)： >> 第一節(jié)-醫(yī)療費用保

2、障 第一節(jié) 醫(yī)療費用保障分為五個單元。 第一單元-傳統(tǒng)醫(yī)療費用保險 第二單元-基本醫(yī)療費用保障 第三單元-高額醫(yī)療費用保障 第四單元-補充醫(yī)療費用保障 第五單元-政府資助的醫(yī)療費用保障 健康保險的定義：防范因疾病、傷害或殘疾而導致財務(wù)損失風險的保險。 包括兩種基本類型： (一)醫(yī)療費用保障 提供被保人疾病和傷害的治療費用提供給付 (二)殘疾收入保障 針對因疾病或傷害而導致不能工作的被保人提供收入替代性補償。 醫(yī)療費用保障的三種基本形式： (一)傳統(tǒng)醫(yī)療費用保單計劃 (二)政府資助的醫(yī)療計劃 (三)民間管理式醫(yī)療計劃。 傳統(tǒng)醫(yī)療費用保險是所謂的后付制，也就是醫(yī)療機構(gòu)把所花費的金額報給保險公司請求

3、補償，基于實際發(fā)生損失金額為主。 傳統(tǒng)醫(yī)療費用保險提供三種類型的保障： (一)基本醫(yī)療費用保障 (二)高額醫(yī)療費用保障 (三)補充醫(yī)療費用保障 基本醫(yī)療保障分成三部份：(一)住院費用、(二)外科費用、(三)內(nèi)科醫(yī)療費用。這些基本醫(yī)療保障通常提供全額保障，但也有一定的給付上限。 高額醫(yī)療費用保障主要是提供基本醫(yī)療費用沒有提供的部份。大致上包括 1.住院、外科和內(nèi)科醫(yī)療費用，原來基本醫(yī)療所沒有提供的； 2.與疾病或傷害相關(guān)的額外醫(yī)療服務(wù)給付； 3.預(yù)防性醫(yī)療給付，例如健康檢查?；踞t(yī)療保障與高額醫(yī)療保障有兩種結(jié)合方式： (一)補充型高額醫(yī)療保險 - 以基本醫(yī)療保障為主，不足部份再以高額醫(yī)療保障作為

4、第二層保障(二)綜合型高額醫(yī)療保單 - 將高額醫(yī)療保單和基本醫(yī)療保單綜合而成的單一保單，并沒有以哪種保單為主；這兩種方式主要是依據(jù)針對成本控制與醫(yī)療費用來看。高額醫(yī)療費用保單的服務(wù)，例如頭等病房與二等病房，當需要更好的醫(yī)療服務(wù)時，保險公司會提供額外的給付。大致上像是病房特等待遇、化驗、體檢、輸氧等額外醫(yī)療服務(wù)，高額醫(yī)療保單會提供保障。另外高額醫(yī)療費用保單還提供類似外科醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生或指定醫(yī)生的制度，或是特殊護士、護理人員作額外的處理，甚至是預(yù)防性服務(wù)，如免疫和定期篩檢等等額外提供的醫(yī)療服務(wù)。 高醫(yī)療保單除外責任主要是針對道德危險的問題除外，以下幾個項目都與之有關(guān)或發(fā)生巨大的災(zāi)害，例如矯正型整容

5、手術(shù)是會有道德危險的，屬于除外責任，如果加諸在里面則會增加病患。服兵役時發(fā)生的戰(zhàn)爭行為，引起重大傷害是廣泛的，保險公司無法提供賠償；或是故意自殘，當然是道德危險問題。給付金額是依據(jù)醫(yī)院所報上的金額而定，但保險公司當然也會有合理的給付金額，所以保險公司會針對特定的區(qū)域，提供某一特殊手術(shù)所能給付的金額上限。例如盲腸切除手術(shù)，保險公司可以針對醫(yī)療行為中合理的成本來計算給付上限，此時所給付金額即稱為合理的常態(tài)費用。 自付額通常是指保險公司開始給付醫(yī)療保單之前，被保人必須先付出的金額，就像是健保須先付的金額。多數(shù)高額醫(yī)療保單中的自付額，都是年度自付額的型式，適用于一年內(nèi)被保人發(fā)生的所有費用的給付上限，就

6、稱為年度自付額。共保比例，通常保險公司開始來給付醫(yī)療費用的時候，他會要求一個比例，讓被保人來共同承擔，目的很簡單，希望被保人不要浪費醫(yī)療資源，通常我們在高額醫(yī)療保單當中，會提出這樣的規(guī)定。另外還有一個叫作停損的條款，被保人支付的金額達到某一個金額的時候，這時候，保險公司會停止共保比例。也就是保險公司會百分之百的償付。接下來我們看的是補充型醫(yī)療保障，一般來講，補充型醫(yī)療保障是針對一般醫(yī)療保險不會給付的部分，不會給付的原因包括道德危險、費用高，如被保人需要這樣的保障，保險公司會額外提供出來，注意一點它和高額不一定一樣，它也許給付金額不會很高，所以這樣的部分包括所謂的牙醫(yī)的部分，過去保單為什么不提供

7、可能跟道德危險會有關(guān)，或者是重大疾病和長期看護，可能他所需的醫(yī)療費用很大，那保險公司會額外提供補充型醫(yī)療保障。 補充型的醫(yī)療保障包括： 第一種關(guān)于牙齒的醫(yī)療費用，像例行牙科檢查、治療蛀牙等部分。如果此可以提供保障，它使用的機率一定會提高，即道德危險的機率比較大。 第二種叫做處方箋，憑醫(yī)生處方購買和非柜臺供應(yīng)的藥品，通常這種藥品可能是長期處方箋、慢性疾病的；當然它的道德危險會大一些。 或者像眼科保健保障、視力的矯正等，這三類都牽扯到很多的道德危險問題。下列這幾類補充型醫(yī)療保障，因為其給付的金額會很大，有的保單不會提供，這時我們就需要補充型的醫(yī)療保單，比如說： 1.重大疾病保障：癌癥就是典型的例子

8、。 2.面臨到危險的疾病時，需要一次給付 3.長期看護所需的給付期間很長，每一段給付的金額也多，事實上到最后，總金額會超過被保人負擔的范圍，所以可以額外買一個保單，來提供這方面的保障，這就是補充型醫(yī)療保障的部分。人口老化的過程當中，長期看護保險的需求就越大，其包括基本服務(wù)和選擇性的服務(wù)，基本服務(wù)是大概保單都會提供的保障，選擇性的服務(wù)可以選擇額外需求的部分。 1.基本服務(wù)可以看到的是，療養(yǎng)院的護理、第二是家庭的看護、第三是日常照料，這大概是長期看護一定會發(fā)生的費用。 2.選擇性的部分當中，大概有幾個包括收容看護、看護的協(xié)調(diào)、床位的預(yù)定、醫(yī)療設(shè)備的保障，可能可以選擇，也可以不選。 長期看護給付的內(nèi)

9、容，此提到的是以美國為主，臺灣可能會做一些變化。介紹長期看護的一些內(nèi)涵，可以分成基本型的長期看護、一般型的長期看護和具有專業(yè)的長期看護機構(gòu)。這可能和病患發(fā)病的狀況有關(guān)，一般在美國要進到療養(yǎng)院，一年要花到兩萬多到三萬多美金，長期看護的給付金額其實是以此為主。療養(yǎng)院的護理是以每日來算，每日是75到250美金左右，可能一年給付的金額是三萬、四萬、五萬左右，給付的資格需要醫(yī)療、不能料理生活起居、知覺損傷，一般來講美國在作長期看護合保時，是先需要醫(yī)生的一些診斷證明，當然給付的期間從一年到終生，自付期間是100天內(nèi)，既往癥除外是說有一段觀察期，可能0到六個月，以后才提供長期看護醫(yī)療保障。 接下來的保單內(nèi)容

10、具有保證續(xù)保的特性，如果得到阿茲海默癥是可以獲得保障，特別對于白人來說，阿茲海默是引起長期看護主要的病因之一，最后看到，所謂不喪失價值，萬一沒有錢繳納時，所累積出來的保障價格準備金，是可以利用縮短給付期間，所謂的增額繳清保險，展期定期保險，或是保費退還的方式來處理。 政府資助的醫(yī)療保障，在美國最重要的有兩種： 1.聯(lián)邦健康保險計劃，基本上就好像一個老年人的全民健保，針對65歲以上的老人，其醫(yī)療費用，政府有一個醫(yī)療保險計劃，像社會保險一樣，來做一個保障，又稱為Medicare。 第二個為州級醫(yī)療輔助計劃，針對殘疾的人，低收入戶提供醫(yī)療費用和療養(yǎng)院的保障，又稱為Medicaid。 聯(lián)邦健康保險計劃

11、，主要是針對老人所提供的，所以年齡必須要在65歲以上，享有社會保障的人，除此之外符合殘疾條件的人，不論任何年齡都可以，或者是身患末期腎病的患者。 聯(lián)邦健康保險計劃分為兩部分： A部分提供基本的住院保險，此保障主要是由政府來提供的。 B部分主要提供醫(yī)生專業(yè)服務(wù)的費用，主要是A計劃沒有提供，由被保人自己提供費用，來支付這樣的計劃。聯(lián)邦健康保險計劃當中，不管是A計劃，還是B計劃，可以由以下的保險公司或承保人來提供服務(wù)，包括有傳統(tǒng)服務(wù)費，私人付費（PFFS）計劃，協(xié)調(diào)性看護（CCPs）計劃，聯(lián)邦健康保險計劃醫(yī)療儲蓄帳戶（MSA）計劃。聯(lián)邦健康保險計劃當中提供的利益服務(wù)，第一種是傳統(tǒng)服務(wù)費，也就是后付制

12、，先拿醫(yī)療保險的帳單，然后按照帳單的給付金額，給付保險的醫(yī)療保障。 私人付費（PFFS）計劃，保障是由民間保險承保人而非聯(lián)邦政府提供。 協(xié)調(diào)性看護（CCPs）計劃，是比較特殊的計劃，利用管理式醫(yī)療來處理，由于管理是醫(yī)療是屬于預(yù)付制，先付一筆錢給醫(yī)院，由醫(yī)院來提供醫(yī)療保障，不管醫(yī)院最后所花費的費用多少，保險公司自己付預(yù)付的金額，一般看到協(xié)調(diào)性的計劃有:（1）醫(yī)療保健組織（HMOs）（2）優(yōu)選醫(yī)療服務(wù)者組織（PPOs），和（3）醫(yī)療服務(wù)者資助組織（PSOs）。最后談到，聯(lián)邦健康保險計劃醫(yī)療儲蓄帳戶（MSA）計劃，通常有很高自付額，就是小額都不給付，只有在重大疾病當中，才提供這樣的給付，其好處是把所

13、有的資源集中在重大醫(yī)療事故當中，通常會注冊到這計劃的人不多，所謂的小額醫(yī)療對老人來講可能是很大的給付金額，新注冊的MSA在2003年1月1日被迫暫停，所以這其中也有些相關(guān)問題存在。 聯(lián)邦健康保險計劃當中有補充性的保障，主要有兩種形式，第一個叫做聯(lián)邦健康保險計劃補充保單，針對A計劃和B計劃不足的部分，由商業(yè)保險公司出售一系列的個人醫(yī)療保單。第二個叫做聯(lián)邦健康保險選擇計劃，就是B計劃當中，這部分的保費，由被保人來出，將其給付可以轉(zhuǎn)由管理式醫(yī)療計劃提供，所以管理式醫(yī)療計劃是預(yù)付制度，它是一種選項。 經(jīng)過這一節(jié)的學習，想必各位一定收獲豐富，現(xiàn)在就讓我們來復(fù)習一下重點吧！ >>健康保險包括兩

14、種基本類型： 1.醫(yī)療費用保障為被保人疾病和傷害的治療費用提供給付。 2.殘疾收入保障對因疾病或傷害而導致不能工作的被保人提供收入替代給付。 >>自付額通常是指承保人在根據(jù)醫(yī)療費用保單開始給付之前，被保人必須支付的許可醫(yī)療費用的固定金額。 >>共保比例通常是根據(jù)醫(yī)療費用保險保單支付自付額后，被保人必須支付剩余全部許可費用規(guī)定的百分比。 >> 第二節(jié)-管理式醫(yī)療計劃 第二節(jié)談到管理式醫(yī)療計劃，這節(jié)分為 第一、管理式醫(yī)療簡介 第二、管理式醫(yī)療計劃類型 第三、管理式醫(yī)療的原則 第四、醫(yī)療服務(wù)使用管理第五、醫(yī)療服務(wù)使用管理過程的組成部分 第六、審核類型 第七、案例管

15、理和疾病管理管理式醫(yī)療將醫(yī)療服務(wù)的籌資和提供，結(jié)合在一起，即把保險公司和醫(yī)院結(jié)合在一起，在未來可能發(fā)生財務(wù)虧損的責任，不僅需要保險公司來承擔，醫(yī)院也承擔相關(guān)風險，這樣的組織稱為管理式的醫(yī)療組織，在這樣的組織當中，醫(yī)院已經(jīng)介入，所以必須提供更有效醫(yī)療方式以節(jié)省成本。管理式醫(yī)療的型態(tài)： 第一種型態(tài)：醫(yī)療保健組織(HMO)。針對特定地理區(qū)域的組織成員提供醫(yī)療服務(wù)，這些加入的成員稱為注冊者，每一注冊者在加入之前，需提供一筆費用，此后醫(yī)療機構(gòu)必須提供整段期間的醫(yī)療服務(wù)。 第二種型態(tài)：優(yōu)選醫(yī)療服務(wù)提供者組織(PPO)。 是保險公司提供名單，希望去接受醫(yī)療服務(wù)的名單，如果參加這樣的名單，這時獲得醫(yī)療服務(wù)折扣

16、，如果使用名單以外的醫(yī)療機構(gòu)，就無法獲得折扣，此為優(yōu)選醫(yī)療服務(wù)提供者組織。 第三種型態(tài)：自選醫(yī)療服務(wù)(POS)計劃。 是當你開始接受醫(yī)療時，通常會透過家庭醫(yī)生診療，通常需要一些額外的醫(yī)療服務(wù)時，會推薦一個醫(yī)療組織，透過家庭醫(yī)生來決定下一步可以接受醫(yī)療計劃的組織。 第四種型態(tài)：管理式賠償計劃。 類似傳統(tǒng)補償計劃，但利用事先許可和醫(yī)療服務(wù)使用情況來控制成本，所以透過一些合理的成本計算方式，來表示什么樣的狀況下可以執(zhí)行，什么狀況下不能執(zhí)行。 管理式醫(yī)療最大功效，是希望減少成本，至于如何減少的過程叫做醫(yī)療管理，主要是提供醫(yī)療保健服務(wù)類型進行管理，來確保在醫(yī)療過程當中，資源不至于被浪費，或者不至于有過量

17、的服務(wù)，這樣的過程稱為管理式醫(yī)療。 如何使用醫(yī)療服務(wù)？大致上有幾個方式： 比如醫(yī)療服務(wù)使用可以經(jīng)過審核，由資深的醫(yī)療專業(yè)人員來審核； 或者用案例管理、疾病管理等方式，來找出類似疾病利用什么方式，來進行醫(yī)療服務(wù)是最有成本效益的。管理式醫(yī)療核心的部門，叫做醫(yī)療服務(wù)使用審核(UR)，主要是針對在醫(yī)療過程當中，必要性、適當性以及成本效益是否符合規(guī)定，常見的計劃有幾種： 1.事先審核 2.同步審核 3.事后審核介紹審核類型： 1.事先審核：在進行醫(yī)療之前，醫(yī)生必須提出醫(yī)療計劃，必須經(jīng)過保險公司的審核，通過后才可以執(zhí)行。 2.同步審核：在病人開始接受治療的時候，對治療方案和服務(wù)可以進行同步的審核，視其是否

18、符合成本效益。 3.事后審核：已經(jīng)完成醫(yī)療行為，事后檢討是否具有成本效益。 案例管理是針對需要大量、復(fù)雜醫(yī)療保健的計劃成員，對于醫(yī)療的必要性、適當性和替代醫(yī)療方案的成效來做一些規(guī)劃，接著協(xié)調(diào)和監(jiān)督病人醫(yī)療。 案例管理常用于需要大量醫(yī)療費用的疾病和傷害，利用案例管理先來決定，哪些方式來做，可以省醫(yī)療成本。 疾病管理是針對于特定慢性疾病，當中可能是低成本且案例類似，試圖去找出對不同醫(yī)療狀況下，提供不同醫(yī)療服務(wù)時，會不會有不同狀況，這些不同醫(yī)療服務(wù)中是否可互相協(xié)調(diào)，用來減少醫(yī)療成本。 總而言之，不管是案例管理也好，疾病管理也好，做法都是透過醫(yī)療行為當中，去找出是否具有成本效益的一些執(zhí)行方式。經(jīng)過這一

19、節(jié)的學習，想必各位一定收獲豐富，現(xiàn)在就讓我們來復(fù)習一下重點吧！ >>管理式醫(yī)療：將醫(yī)療服務(wù)的籌資和提供并在同一個系統(tǒng)內(nèi)，由該系統(tǒng)管理醫(yī)療服務(wù)的成本、可及性和品質(zhì)。 >>醫(yī)療服務(wù)使用管理：旨在協(xié)助確保計劃成員在最適當和成本最有效的環(huán)境中，從最適當提供者那里獲得最適當醫(yī)療服務(wù)的一個過程。 >>案例管理 是健康保險計劃的過程：1.確定需要大量、復(fù)雜醫(yī)療保健的計劃成員； 2.基于醫(yī)療的必要性、適當性和替代醫(yī)療方案的有效性，制定合適的治療策略； 3.協(xié)調(diào)和監(jiān)督病人醫(yī)療。 >>案例管理常用于疾病或傷害可能需要昂貴治療的情形。 >>疾病管理致力于特

20、定慢性疾病風險和醫(yī)療條件風險的病人群體提供低成本、高品質(zhì)醫(yī)療保健預(yù)防、診斷和治療措施的一個協(xié)調(diào)系統(tǒng)。>>疾病管理計劃注重特定的醫(yī)療狀況，對不同醫(yī)療狀況提供治療的不同醫(yī)療服務(wù)提供者，以及不同醫(yī)療設(shè)施的協(xié)調(diào)。 >> 第三節(jié)-殘疾收入保障第三節(jié)，我們談到殘疾收入保障，也就是國內(nèi)常聽到的失能所得給付，大致分成四個部份來討論： 第一部分：殘疾收入保障； 第二部分：全殘的定義； 第三部分：免責期； 第四部分：補充殘疾給付。首先我們來談殘疾收入，或稱為失能所得。 當被保人發(fā)生了意外或疾病，使得收入發(fā)生了問題，我們需要有替代性的收入來解決所得補充性的問題，所以不管是國家也好，保險公司也

21、好，都可以提供這樣的保障。 在美國，提供了這個計劃：因為工作意外或疾病導致殘疾的勞動者或員工，都有資格領(lǐng)取勞工補償。在這種狀況下，保障就營運而生。 在國內(nèi)也能看到類似的狀況。國內(nèi)勞動基準法里有規(guī)范：勞動災(zāi)害可以獲得的補償。當然，在國內(nèi)，勞工保險是社會保險中的強制給付，如果給付額不夠，雇主就需要去透過團體失能所得或殘疾給付來解決這部份。 另外，年齡在65歲以下，按照規(guī)定繳納社會保障的勞動者，如果因為與工作無關(guān)的疾病或意外所導致殘疾，就有資格領(lǐng)取社會殘疾保障保險金。 由于勞工補償計劃是提供工作意外所產(chǎn)生出來的殘疾，而社會保障殘疾收入是提供與工作無關(guān)的意外所產(chǎn)生的殘疾，使得這個保障可以更全面化。 一

22、般而言，殘疾收入保障是由保險公司所提供出來的，可分為長期和短期，取決于給付期間的長短，而給付期間是由保險公司所核定的，可以依照個人跟團體給付的期間而不同。就個人而言，個人殘疾收入保障給付期間，若是短期的話，大約是一到五年，若是長期的話，至少是五年以上，有的長期殘疾保障給付期間可以延伸到被保人六十五歲為止。在某些案例當中，個人的長期意外保障，甚至可以提供終身的保障。 就團體殘疾收入保單來看，短期通常是提供一年以內(nèi)的保障。長期至少是一年，有些團體殘疾保單，甚至可以延伸到退休（70歲以上）。 而剛所談到的團體殘疾收入，或是失能所得保單，通常可以當成補充性的保單，用來符合政府有關(guān)于勞動保障的法令。 我

23、們現(xiàn)在來談全殘定義。第一種定義是不能夠履行任何職業(yè)的一種殘疾，稱為全殘。 一般來講，在美國的社會保障當中，是以這種方式來定義全殘。但這種方式的最大問題是：他的定義過于嚴格，若無法執(zhí)行任何職業(yè)的話，那么大多數(shù)人都沒有資格領(lǐng)取殘廢給付。 比如說，我斷了手以后，可能還可以當銷售人員，那么就沒有辦法領(lǐng)取殘廢給付，這樣就失去了保障的涵意了。第二種全殘定義是無法履行原來職業(yè)的殘疾。 一般而言，這種定義通常是商業(yè)保單當中所做的定義，在這種定義之下，我們可以看到對于專業(yè)人士所出售的保單當中，在個人保單所使用這種定義的比例會比團體保單更為常見。 在符合這定義的狀況下，被保人的原工作與新工作之間的收入差距會被當成

24、殘廢給付金額。另外，目前通定的定義方式是把殘廢給付分成兩段式。 第一段，被保人殘廢后一段期間，大約是二年到五年之內(nèi)，如果被保人符合了原職業(yè)定義，就被認定成全殘。 第二段，如果約定期間屆滿以后，被保人無法透過教育訓練或經(jīng)驗勝任其他職業(yè)的話，才被視為全殘。 因此我們利用這種兩段式的方式來定義殘廢。以保險公司的立場來說，在某些狀況出現(xiàn)時，不需要任何測試就可以馬上認定是殘廢給付，這種狀況被認定為叫作推定全殘。 哪些狀況呢？比如說雙眼失明、四肢失去了功能、聽覺或語言功能喪失，這種情況，不需要任何測試就馬上可以符合殘廢的給付。收入損失保險：這項保險是由于被保人因殘疾而無法工作，使得收入發(fā)生損失，按照如此的

25、損失來提供給付。在這一種狀況之下，我們就必須要定義，通常被保人因為殘廢導致收入損失的時候，就被視為是全殘，但在全殘狀況之下，是依據(jù)被保人沒有辦法執(zhí)行原來的工作所產(chǎn)生的收入損失來加以彌補，來定義他的一個保障的金額。收入損失保險：將來會給付多少，是以殘廢狀況而定。 第一種狀況：如果被保人完全喪失工作能力，那么所給付的金額就是所能領(lǐng)取的最高給付金額，也就是原本的工資。 第二種狀況：如果被保人擁有新工作，但原工作和新工作之間有工資差距的話，保險公司就需要彌補這中間的差距。免責期：免責期間是指被保人簽發(fā)保單以后、有資格領(lǐng)取保險給付以前，必須要有一段期間觀查，保險公司在這段期間里面不需要負責任何賠償責任，

26、因此稱為免責期間。 免責期間大約三十天到六個月不等，免責期間愈長，保險公司的責任就會愈少，給付成本就會愈低，保費就會愈便宜。 原則上，個人殘疾收入給付金額不會大于原來的收入，而是原收入的某個比例，就是不傾向于全額給付，無全額給付的原因是：因為原薪資里，有些部份可能要繳稅，或是可能應(yīng)酬的費用。 當殘廢發(fā)生后，這些費用都不需支出了，因此實際上不需要全額給，個人殘疾收入當中，給付金額通常是以殘疾之前，個人收入金額為上限，通常低于此金額。給付金額的多少，取決于被保人購買保單時的收入水準而定。關(guān)于團體殘疾收入給付金額，保險公司通常會用收入給付的公式，確定對團體殘疾收入的保單，提供給付的比例，被保人就利用在殘疾前的收入乘上這個比例，就可以算出來保險公司所理賠的金額。除外責任，不外乎就跟戰(zhàn)爭行為和道德危險有關(guān)。各位如果看到以下幾項: 第一：戰(zhàn)爭行為。 第二：故意自我傷害，這跟道德危險有關(guān)。