我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

1、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的 問(wèn)題及對(duì)策作者:日期:我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策內(nèi)容摘要：隨著我國(guó)金融體制改革的深入，為應(yīng)對(duì)我國(guó)加入 WTC后外資銀行 大量進(jìn)入帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。 開(kāi)展中間業(yè)務(wù) 不但可以為銀行帶來(lái)豐厚收益，還可以提高銀行的社會(huì)化服務(wù)水平， 因此，大力 發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。 本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展 現(xiàn)狀和不足，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平與先進(jìn)外資銀行相比還存在較大差 距,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目前還面臨著很多問(wèn)題。 最后闡述了我國(guó)商業(yè) 銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)政策性 建

2、議。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問(wèn)題 對(duì)策我國(guó)中間業(yè)務(wù)暴露的問(wèn)題一對(duì)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴(lài)過(guò)大，中間業(yè)務(wù)作用沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對(duì)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)依賴(lài)還是過(guò) 大，我國(guó)銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過(guò)分依賴(lài),中間業(yè)務(wù)對(duì)于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場(chǎng)化使國(guó)內(nèi)的存貸款利差一直 處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn).各行更愿 意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入 中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占 比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入占比為 11。7%,占 有國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)的中國(guó)銀行為15。46%,都遠(yuǎn)

3、低于美國(guó)銀行業(yè)40%以上的水平。 以招商銀行為列，通過(guò)招商銀行 2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是 來(lái)自于利息收入，雖然公司已經(jīng)開(kāi)始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高，但利息收入比重仍然高達(dá)74。6%而國(guó)外成熟銀行利息收入占比都在 50%以下，如匯豐 和花旗銀行利息收入比例還不到 40%我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品 種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型 中間業(yè)務(wù)還不足0。1,那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè)務(wù)，例 如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒(méi)有完全開(kāi)展，而國(guó)外一些金融體系發(fā)展比較完 善的國(guó)家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效果比較好，收益較高的新型

4、中間業(yè)務(wù)。對(duì)利息收入過(guò)分依賴(lài)，中間業(yè)務(wù)對(duì)于總體收入貢獻(xiàn)率較低 利率非市場(chǎng)化使國(guó)內(nèi)的存貸款利 差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低.例如，2007年，工商銀行非利息收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入占比為11。7%,占有國(guó)際結(jié)算優(yōu)勢(shì)的中國(guó)銀行為15.46%,都遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行業(yè)40%以上的 水平文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)二規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng).中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種單一.由于在農(nóng)村信用 社實(shí)習(xí)了將近兩個(gè)月，所以對(duì)農(nóng)信社

5、的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例， 農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單的中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢(xún)、評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息服務(wù)、擔(dān)保、代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè) 務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多樣化和服務(wù)的多元化，無(wú)法吸引黃金客戶(hù) 其次是檔次不高.一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在 代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個(gè)別機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在 結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶(hù)提供現(xiàn)金、匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時(shí)間較長(zhǎng)； 再次是范圍狹窄。受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對(duì)象僅限于開(kāi)戶(hù)單位和轄內(nèi)農(nóng) 戶(hù)，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣，雖然近幾年各商業(yè)銀行中間業(yè)

6、務(wù)發(fā)展迅速， 品種增多，市場(chǎng)有所擴(kuò)大但發(fā)展速度較國(guó)外緩慢，規(guī)模偏少 ，沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)。 在這我們可以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。 信用卡的單位成本隨著發(fā)行量的 增加而減少，可以說(shuō)信用卡的前期成本比較高，需要建立龐大的查詢(xún)系統(tǒng)和清算 體系，而這往往會(huì)造成成本比較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成 一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，中國(guó)信用卡市場(chǎng)目前還處于其發(fā)展的初級(jí)階段， 市場(chǎng)規(guī)模較小, 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完 善，四大國(guó)有商業(yè)銀行中，只有中國(guó)工商銀行在中國(guó)信用卡市場(chǎng)上取得一定的成 績(jī)。所以我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍需要進(jìn)一步擴(kuò)大 .本文為互聯(lián)

7、網(wǎng)收集, 請(qǐng)勿用作商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途三業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國(guó)家緩慢，技術(shù)人才支持不夠目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動(dòng)力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上； 同時(shí)我國(guó)銀行新 型中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)模仿 ，缺乏 市場(chǎng)。而針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高層次專(zhuān)業(yè)人才短缺， 嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差，資 源無(wú)端浪費(fèi)。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前市場(chǎng)需要

8、相脫節(jié)，一方面不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需要，另一方面產(chǎn)生過(guò)剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專(zhuān)業(yè) 知識(shí)扎實(shí)，創(chuàng)新能力強(qiáng)的復(fù)合型人才.業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢(shì)在必 行了。同時(shí)，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開(kāi)發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增加， 但與外資銀行相比，與市場(chǎng)需求相比，品 種仍然較少缺乏創(chuàng)新。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社 ，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前 人才匱乏、員工素

9、質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè) 務(wù)，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)， 還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平， 并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng) 前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀看， 難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù) 對(duì)多數(shù)員工來(lái)說(shuō)是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對(duì)其認(rèn)識(shí)和掌握尚處于 粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求； 三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的 綜合分析、預(yù)測(cè)、決策和公關(guān)開(kāi)拓能力的復(fù)合型、開(kāi)拓型人才.本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途個(gè)人收集整理，勿

10、做商業(yè)用途四 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中 且類(lèi)似.各行中間業(yè)務(wù)多集中于收入附加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類(lèi)業(yè)務(wù)、資金清 算等業(yè)務(wù).此類(lèi)業(yè)務(wù)類(lèi)似勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對(duì)較少。而美國(guó)銀 行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類(lèi)豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含量高，不局限于傳統(tǒng)銀 行所經(jīng)營(yíng)的貨幣市場(chǎng)領(lǐng)域，更多地指向資本市場(chǎng)。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題一是產(chǎn)品單一、 層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的 中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、 大量占用勞動(dòng)力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上， 而在利用經(jīng)濟(jì)金融

11、信息、技術(shù)和人才等軟 因素為客戶(hù)量身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限 二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高 .中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要 集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低， 科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要局限 于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類(lèi)的60%。而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶(hù)提供 高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)及衍生金融 工具交易類(lèi)等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。個(gè)人收集

12、整理，勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途五金融監(jiān)管不到位。金融監(jiān)管不完善。目前，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還不到位，不完善。 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范 ，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn) 違規(guī)行為。我國(guó)金融法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒(méi)有將金融創(chuàng)新 活動(dòng)納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看， 我國(guó)基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門(mén)的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相互間 缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過(guò)程脫節(jié) ，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，改

13、進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目標(biāo)市場(chǎng)不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)行機(jī)制。一個(gè)準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目 標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場(chǎng)定位。 目前，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)比較盲目，為 了取得所謂的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都使出渾身 的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營(yíng)種類(lèi)多樣化、手段現(xiàn)代化等方面積極參與競(jìng) 爭(zhēng)，但卻沒(méi)有一個(gè)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場(chǎng)目標(biāo)、 客戶(hù) 目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)目標(biāo)市場(chǎng)不明確，使商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)，個(gè)性不足。 與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，

14、請(qǐng)勿用作商業(yè)用途本文為互聯(lián)網(wǎng)收集，請(qǐng)勿用作商業(yè)用途導(dǎo)致這些問(wèn)題的原因所在一沒(méi)有形成合理的定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)中資商業(yè)銀行 新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、 體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。 隨著利 率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，各中 資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)， 不少商業(yè) 銀行將

15、中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段， 以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨 意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。僅就前段時(shí) 間跨行查詢(xún)收費(fèi)問(wèn)題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完 善.2001年出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒(méi) 有運(yùn)用到實(shí)際操作中來(lái)，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒(méi)有定價(jià)權(quán)，市場(chǎng)沒(méi)有充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào) 節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒(méi)有體現(xiàn)普通客戶(hù)與優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的區(qū)別， 對(duì)普通客戶(hù)收費(fèi)比較低廉而對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的收費(fèi)上存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，是銀行無(wú)法合理定價(jià)。要在短期改變這種狀況存在一定困難 中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力較薄弱.各行自主 定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場(chǎng)

16、跟隨策略，普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營(yíng)銷(xiāo) 客戶(hù)、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助手段。而美國(guó)銀行業(yè)價(jià)格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā) 展手段而非單純的定價(jià)工具，定價(jià)時(shí)關(guān)注細(xì)分客戶(hù)、差異化定價(jià)、產(chǎn)品組合及捆 綁銷(xiāo)售定價(jià)等，且注重利用大量歷史數(shù)據(jù)，對(duì)價(jià)格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)二 經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)乏力長(zhǎng)期以來(lái)處于壟斷地位缺乏競(jìng)爭(zhēng)一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場(chǎng)定位，明確了目標(biāo)客戶(hù)群體；一些銀 行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，推出了特色服務(wù)項(xiàng)目，成效顯著。但由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推行市 場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為1 .市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)淡薄，認(rèn)識(shí)不到位

17、.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)并不是產(chǎn)品之爭(zhēng)，而是觀念之爭(zhēng)。營(yíng)銷(xiāo)觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管 理活動(dòng)始終的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，是一種時(shí)時(shí)處處都要體現(xiàn)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶(hù)為中心、以效益為目的的經(jīng)營(yíng)理念，而不是一時(shí)一地的權(quán)宜之計(jì)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀念，如把營(yíng)銷(xiāo)簡(jiǎn)單看作推銷(xiāo)， 把營(yíng)銷(xiāo)看作僅僅是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的事，內(nèi)部各部門(mén)之間缺乏營(yíng)銷(xiāo)配合，影響整體合力 的發(fā)揮；把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)片面地理解為廣告與促銷(xiāo)，其實(shí)廣告與促銷(xiāo)僅是銀行營(yíng)銷(xiāo)方 式之一，而不是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的全部?jī)?nèi)容2。觀念陳舊制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行的管理層對(duì)國(guó)際 銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)

18、不足， 對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全 面開(kāi)放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)巴塞爾新資本協(xié)議 的實(shí)施,資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響認(rèn)識(shí)不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè) 務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸三。服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá) 260多種,但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌 資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn) 類(lèi)業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡， 并且商業(yè)銀行普遍反映

19、大約有三分之一的卡是死卡。 有的商業(yè)銀行看似開(kāi)發(fā)了不 少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子 無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投 入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)四 大部分商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，制度不健全當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況， 第一是成立了專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù) 管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定 系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系 統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門(mén)，主管 部門(mén)只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)

20、，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門(mén)，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展 面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行暴露的問(wèn)題提出對(duì)策一國(guó)家的對(duì)策一方面，國(guó)家需要進(jìn)一步完善和發(fā)展商業(yè)銀行法，逐步理順?lè)謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和 混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位立法的目標(biāo) 要體現(xiàn)保護(hù)客戶(hù)利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范 的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外 業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細(xì)。要按照國(guó)際銀行 業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。 要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)

21、經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償 機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中 間業(yè)務(wù)健康發(fā)展，逐步建立起法律體系和制度體系，進(jìn)一步加強(qiáng)法制性國(guó)家的建 設(shè).另一方面，國(guó)家應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，面對(duì)各種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)制定合理的財(cái)政政策，同時(shí)和中央銀行合作制定相應(yīng)的貨幣政策，積極出臺(tái)政策鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng) 用。2008年全球經(jīng)濟(jì)承繼2007年全面爆發(fā)的次貸危機(jī)，繼而又發(fā)生百年一遇 的金融危機(jī)，在中國(guó)2008年初政府為了防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱施行貨幣從緊、 次貸危機(jī)、 金融脫媒、中國(guó)金融業(yè)全面開(kāi)放等多重背景中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)（包括金融控股、綜合經(jīng)營(yíng)）的趨勢(shì)下，中國(guó)銀行業(yè)的改革不得不從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)

22、模式向中間業(yè)務(wù)擴(kuò) 張，從公司業(yè)務(wù)逐漸向私人業(yè)務(wù)拓展，與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公 司的關(guān)系也正變得微妙，而這種形勢(shì)或多或少、或直接或間接地受到了監(jiān)管當(dāng)局 的鼓勵(lì)二銀行自身的對(duì)策1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平，。實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變:轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間 業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國(guó)有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇， 是與國(guó)際接軌的客觀需 要,是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競(jìng)爭(zhēng)空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)， 有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部 勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統(tǒng)一管理 的職能。要制定出對(duì)分支

23、機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng) 營(yíng)狀況評(píng)價(jià)、行長(zhǎng)綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職 責(zé)和任務(wù).在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jī)效掛鉤 力度。要從戰(zhàn)略角度重視中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要性，牢固樹(shù)立中間業(yè)務(wù)與銀行發(fā)展息息相關(guān)的理念，因地制宜結(jié)合各行的實(shí)際情況制定合理的中間 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，目標(biāo).考核任務(wù)。2。加快金融創(chuàng)新的步伐，擴(kuò)展金融產(chǎn)品層次各行要立足本行實(shí)際情況要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國(guó)目前 的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評(píng)估

24、結(jié)算、投資銀行 業(yè)務(wù)等，并隨著國(guó)家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)， 發(fā)展高層次、高收益亠應(yīng)呼化要求的中間業(yè)務(wù) .積極探索新路，努力開(kāi)拓中 間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。當(dāng)前要著重于重新清理評(píng)估現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)量小、收益差、無(wú)發(fā) 展前途的產(chǎn)品要停辦，對(duì)有一定市場(chǎng)前景的產(chǎn)品要進(jìn)行補(bǔ)充、 重組和挖掘，并規(guī) 范手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該收取的手續(xù)費(fèi)必須收取。 要在市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，按 照地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和不同客戶(hù)的需求，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求、具有自身特色 的中間業(yè)務(wù)品種，如客戶(hù)渴求不出家門(mén)就能享受到的便捷的金融資訊、 余額查詢(xún)、 轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)，以農(nóng)村合作銀行為例，發(fā)展 電話(huà)銀行”網(wǎng)上銀行”就很有前途

25、; 隨著農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人的崛起，他們帶著農(nóng)產(chǎn)品走南闖北，對(duì)信息的需求十分強(qiáng)烈，農(nóng) 村合作銀行開(kāi)辦信息咨詢(xún)、咨信評(píng)估業(yè)務(wù)十分必要。3建立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法.由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同， 定價(jià)決定因素不同，自主定價(jià)權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略， 并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運(yùn)用.同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立 統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，第一要在金融法規(guī)上明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是有關(guān)收費(fèi)有法可依， 第二，要從金融法規(guī)出發(fā)，以成本為基礎(chǔ)制定適合各行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)， 是銀行業(yè)保 持適度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀， 營(yíng)造一個(gè)公平、 公正、合理

26、的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。借助全社會(huì)力量，對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行論證監(jiān)督； 出臺(tái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的相關(guān)政策時(shí)應(yīng)當(dāng)慎重，要考慮到廣大客戶(hù)的接受能力； 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線(xiàn)，并且適當(dāng)考慮銀行合理利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和服務(wù)差別，最高標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律規(guī)定， 并參考國(guó) 外銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，形成我國(guó)商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格形成機(jī) 制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程相適應(yīng) .利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利 率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增 設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。 個(gè)人收

27、集整理，勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途4重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，加大中間業(yè)務(wù)的科技含量目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展 技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要及理論與實(shí)踐于一體的 多層次，復(fù)合型人才，比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外 匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。 而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，壯大中 間業(yè)務(wù)隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)缺乏自上而下、統(tǒng)一有效的規(guī)劃、管理和協(xié)調(diào)，使基層農(nóng)村合作銀行的中

28、間業(yè)務(wù)發(fā)展存在著一定的自發(fā)性和隨意性；二是制度不完善.很多商業(yè)銀行沒(méi)有制定完整的中間業(yè)務(wù)操作和管理辦法，導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中無(wú)章可 循、分工不清、責(zé)任不明，要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員 工行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，在必須是可以為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和方 法。三，要在內(nèi)部公開(kāi)選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意 識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái)，并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、 理論研修 和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較 高層次的知識(shí)培訓(xùn)使這些人才所學(xué)知識(shí)與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，建立科學(xué)的發(fā)展觀， 與時(shí)俱進(jìn)。四，要廣納人才，面向社會(huì)公開(kāi)

29、招聘，引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和 豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)門(mén)人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái).四完善激勵(lì)懲罰機(jī)制， 做到獎(jiǎng)懲分明，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供 強(qiáng)有力的保證.文檔為個(gè)人收集整理，來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)個(gè)人收集整理，勿做商業(yè)用途加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量也很重要。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)， 創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況， 面向廣大客戶(hù)的需要，具體可向咨詢(xún)業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、 一些衍生金融產(chǎn)品類(lèi)等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展同時(shí)加強(qiáng)金融電子化的步伐，建立和完善金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加速建設(shè)集業(yè)務(wù)處理，客戶(hù)服務(wù)，經(jīng)營(yíng)管理為

30、一體的 信息化，自動(dòng)化的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。四 監(jiān)管部門(mén)，要完善金融監(jiān)管，制定相關(guān)的規(guī)章制度本次金融危機(jī)源于美國(guó)次貸危機(jī)，通過(guò)各類(lèi)金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng) 等渠道，迅速在全世界蔓延由此可見(jiàn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管是防范金融風(fēng) 險(xiǎn)最有力的外部約束力量。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶(hù) 的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。首先, 對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)行“分類(lèi)指導(dǎo)”的原則 ，根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的 風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度，分類(lèi)制定不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和費(fèi)率系數(shù)。 其

31、次，要根據(jù)審慎原則， 加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，從市場(chǎng)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)出發(fā)，適時(shí)調(diào)整有關(guān) 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過(guò)先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提 高金融預(yù)測(cè)及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開(kāi)展，商業(yè)銀行 逐步向證券、保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實(shí)行監(jiān)管體系的改革， 以適應(yīng) 監(jiān)管?chē)?guó)際化的需要.除此之外，.建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作姓。隨著金融創(chuàng)新活 動(dòng)的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊 ，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對(duì) 金融監(jiān)管體制提出了新的要求為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)

32、發(fā)展，需要建 立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則等， 增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法 規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。 隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管也逐漸提到日程上來(lái)。 隨著 全球計(jì)算機(jī)科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化網(wǎng)絡(luò)后 ，正日益受到來(lái)自各方 面的威脅。如：今年3月，法國(guó)銀行信用卡系統(tǒng)受到的嚴(yán)重威脅，今年 3、4月 份美國(guó)網(wǎng)站受到黑客的襲擊。而我國(guó)商業(yè)銀行電子化中間業(yè)務(wù)處于剛剛起步階 段，各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施很不完善，如：網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)等商業(yè)銀 行中間業(yè)

33、務(wù)系統(tǒng)都面臨被攻擊的危險(xiǎn)因此，必須從技術(shù)和管理方面加強(qiáng)安全防 范和監(jiān)督，在商業(yè)銀行引進(jìn)先進(jìn)的電子金融技術(shù)， 創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管部 門(mén)相應(yīng)建立配套的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全預(yù)警系統(tǒng) 結(jié)束語(yǔ)：有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國(guó)的國(guó)情和實(shí)際情況出發(fā)，要確 定以效益為目標(biāo)、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期 以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(zhǎng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場(chǎng)份額、 提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(zhǎng)期以發(fā)展高效中 間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。大力

34、發(fā)展中 間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)，有利于銀行加快體制改革步伐 我國(guó)商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了入世和這次美國(guó)的次貸危機(jī)的考驗(yàn)，正逐步完善，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用.注釋?zhuān)?信息來(lái)源：新華網(wǎng)新浪網(wǎng) 信息來(lái)源：和訊網(wǎng) 證券時(shí)報(bào) 作者唐曉參考文獻(xiàn):1. 戴國(guó)強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)高等教育岀版社2004年版2. 祁群商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理北京大學(xué)岀版社2005年版3. 陳少?lài)?guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及對(duì)策財(cái)會(huì)月刊理論版200602期4. 譚國(guó)清商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)范手冊(cè)中國(guó)電子音像出版社 2004年版5. 王晁興商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督中國(guó)金融岀版社2002年版6. 賀強(qiáng),杜慧芬，李磊寧我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展及創(chuàng)新趨勢(shì)研究科學(xué)岀版社2000年版7. 盧偉規(guī)范我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對(duì)策廣西金融研究.2007/118. 2007/119. 薛鴻健商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑與實(shí)證研究金融論壇.2007/1110. 李美麗銀行中間業(yè)務(wù)：邁向高速發(fā)展通道華商.2007/2611. 歐陽(yáng)蜀峰.淺談入世后國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展大慶社會(huì)科學(xué).2007/0512. 2007/3313. 2007/3214. 2007/2715. 2007/05An alysis Bank of Chi nas in termediary bus in ess exist ingproblems and Developme n