XXX小額貸款公司貸款管理制度

1、XXX小額貸款公司貸款管理制度（草案）第一章總則第一條為規(guī)范公司信貸管理行為，合理有效營運(yùn)資金，防范信貸風(fēng)險，根 據(jù)商 業(yè)銀行法、擔(dān)保法、合同法、貸款通則、廣西壯族自治區(qū)人民政府關(guān)于印發(fā)廣西壯族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法的通知（桂政 發(fā)20094號）和 XXX小額貸款股份有限公司章程（以下簡稱公司章程）等法律法規(guī)，特制定本制度。第二章貸款的對象和條件第二條貸款對象是指公司服務(wù)區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng) 營及個體經(jīng)營資金需求的農(nóng)戶，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管部門核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。第三條借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：1

2、、從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動。2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益。3、恪守信用，能按期歸還貸款。4、無不良貸款的行為記錄，具有一定的資信等級。5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡或農(nóng)戶貸款證。6、有貸款人認(rèn)可的切實(shí)可行的擔(dān)保措施。7、有一定比例的自有資金。8、自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。第三章貸款的種類和方式第四條貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。第五條貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地

3、產(chǎn)為主。第四章貸款投向第六條貸款的主要投向?yàn)榍嘈銋^(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、 自然人貸款，開業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需求。（?）第七條嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程要建立健全貸款管理制度 ，明確貸款流程和操 作規(guī)范，堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款 余額不超過小 額貸款公司資本凈額的5%,不向股東發(fā)放貸款。第五章貸款的期限和利率第八條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期 、綜合還款能力和貸款人的資金 供給能 力，由借貸雙方商定，并在合同中注明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限 主要以半年 內(nèi)的

4、短期貸款為主。第九條借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書 面展期 申請，擔(dān)保貸款必須由貸款擔(dān)保人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意 展期并繼續(xù)保證 的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計(jì)不超過 原定期限的一半，展期 期間的利率可重新約定。第十條貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款 利率的下限為銀行基準(zhǔn)利率的 0.9倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的 計(jì)息和 結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。第六章貸款的程序第十一條貸款的操作應(yīng)按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、信貸審批委員 會審批、 簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、

5、到期催收、按期收回、資料歸檔的程 序辦理。公司按 信貸和審批分開操作相關(guān)程序、要求辦理。第十二條貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實(shí)到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人 的資信 等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。第十三條貸時審查。信貸人員對提交信貸審批委員會審批的貸款，均必須嚴(yán)格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴(yán)格審查調(diào)查人員所提供資料的真實(shí)性。嚴(yán)格信貸人員把關(guān)審查，信貸人員要嚴(yán)格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴(yán)格審查借款人的真實(shí)性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準(zhǔn)確性。第十四條貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人，公

6、司實(shí)行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責(zé)任。檢查貸款的使用有效性，償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運(yùn)作情況。第十五條上報公司審批貸款實(shí)行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實(shí)施。業(yè)務(wù)管理部門具體負(fù)責(zé)受理貸款申請、調(diào)查、按公司授權(quán)和信貸審批委員會程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風(fēng)險檢查、信貸營銷、當(dāng)年到期貸款本息的收回工作。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)貸款的貸時風(fēng)險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務(wù)于前臺的信貸工作。第十六條堅(jiān)持貸款回復(fù)制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請，在業(yè)務(wù)管理部不超3個工作日，風(fēng)險管理部門不超過 2個工作日，信貸審批委員會不超過 3個工 作日。第十七條貸款審批。公司必須嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信的管理規(guī)定

7、，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實(shí)行信貸審批委員會審批意向通知制，經(jīng)信貸審批委員會批準(zhǔn)的貸款由業(yè)務(wù)管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風(fēng)險管理部門審核合格后，業(yè)務(wù)管理部門出具相應(yīng)貸款批準(zhǔn)文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。第十八條經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務(wù)管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向董事長報告檢查情況。第十九條簽訂借款合同。所有貸款均應(yīng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借 款合同 應(yīng)當(dāng)約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結(jié)息方式、借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。保證擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同。保

8、證人應(yīng)當(dāng)具備保證資 格和保證能力，并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同 ，需要 辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需要辦理止付的，應(yīng)依規(guī)進(jìn)行止付登記。抵 押、質(zhì)押物 應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須 足夠清償貸款本息。 出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴(yán)格執(zhí)行先辦理借 款合同，后登記的操作程序。土地使用權(quán)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評估或公司自行評估，并進(jìn)行抵押登記，土地按實(shí)際出讓價（指交國土局部分）的90%以內(nèi)確認(rèn)，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格 的40%以內(nèi) 確認(rèn)。土地使用權(quán)和地上附著物應(yīng)同時抵押并登記。房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)評估或公司

9、自行評估，并進(jìn)行抵押登記，其使用范圍 內(nèi)的土地使用權(quán)必須同時抵押，房產(chǎn)按實(shí)際造價折舊后凈值的50%以內(nèi)確認(rèn)。設(shè)備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設(shè)備按購進(jìn)價折舊后凈值的40%以內(nèi)確認(rèn)， 其他設(shè)備一律不得抵押。存單、銀票質(zhì)押按票面面值的90%以內(nèi)確認(rèn)，封倉、倉單質(zhì)押價值不得少于貸 款余 額的2倍以上確認(rèn)。對于抵押不足部分應(yīng)追加落實(shí)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力單位擔(dān)保或聯(lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。第二十條貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔(dān)保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應(yīng)回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風(fēng)險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護(hù)債權(quán)。第二十一條公司認(rèn)為

10、需要公證的合同必須及時到相應(yīng)公證處辦理公證。第七章不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息清收管理第二十二條不良信貸資產(chǎn)及應(yīng)收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款 和待處 理抵債資產(chǎn)。應(yīng)收息包括表 內(nèi)外應(yīng)收未收利息。不良貸款應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)和程序 進(jìn)行認(rèn)定，并 按清收管理標(biāo)準(zhǔn)、措施組織實(shí)施。第二十三條公司應(yīng)建立健全不良貸款及應(yīng)收息清收管理監(jiān)測制度，設(shè)立相應(yīng)報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關(guān)變動情況。對當(dāng)年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當(dāng)月開始由風(fēng)險管理門逐筆進(jìn)行考核，落實(shí)績效制度。第二十四條公司健全不良貸款及應(yīng)收息清收考核制度，強(qiáng)化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標(biāo)準(zhǔn)。第九

11、章貸款的保全和清償?shù)诙鍡l業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)謹(jǐn)防借款人借企業(yè)改制逃避債務(wù)，懸空信貸資產(chǎn) 或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責(zé)任。求借款第二十六條業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務(wù)重組，并要 人落實(shí)貸款債務(wù)，同時將有關(guān)情況及時上報公司。第二十七條對實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人應(yīng)在承包租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第二十八條對實(shí)行股份制改造的借款人，原借款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)，抵押資產(chǎn)優(yōu)先承擔(dān)債務(wù)。第二十九條對聯(lián)營、兼并組成新的

12、企業(yè)法人的借款人，原貸款債務(wù)應(yīng)由新的企業(yè)法人承擔(dān)并重新簽訂借款合同。第三十條對分立、剝離的借款人，應(yīng)在分立、剝離前清償貸款債務(wù)，或提供 相應(yīng)的 擔(dān)保，或按分立、剝離所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。第三十一條對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓企業(yè)，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。對申請解散的企業(yè)，應(yīng)依法參與企業(yè)財產(chǎn)的清算和債務(wù)的處置，對已設(shè)定財產(chǎn)抵押、 質(zhì)押 的債權(quán)，公司有優(yōu)先受償權(quán)，無財產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序追究擔(dān)保 單位連帶責(zé) 任，并按比例受償。第十章信貸風(fēng)險的預(yù)警管理第三十二條堅(jiān)持信貸風(fēng)險監(jiān)測制度。準(zhǔn)確測算每筆貸款的風(fēng)險度，每月測算 貸款存 量風(fēng)險度，實(shí)行企業(yè)現(xiàn)金流量的動態(tài)監(jiān)測和建立健全信貸企業(yè)動態(tài)監(jiān)

13、測臺 帳，反映信貸 企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債變動等情況。第三十三條堅(jiān)持按月到企（戶）檢查制度。業(yè)務(wù)管理部門逐月及時向公司報送檢查情況報告表，對檢查和前期檢查中發(fā)現(xiàn)的問題提出處理意見。第三十四條信貸檔案管理。必須按企業(yè)、自然人建檔要求，分類別進(jìn)行收集、裝訂、 保管完好，規(guī)范入檔。第三十五條建立借款企業(yè)和自然人的監(jiān)測臺帳。雙向監(jiān)測貸款風(fēng)險的變化情況，并及時落實(shí)好在崗人員的清收責(zé)任，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險。第十一章貸款管理的特別規(guī)定第三十六條嚴(yán)禁下列情形發(fā)生：1、嚴(yán)禁逆程序、越程序發(fā)放貸款。2、嚴(yán)禁發(fā)放跨服務(wù)區(qū)域貸款。3、嚴(yán)禁向有存量貸款的企業(yè)法人發(fā)放個體貸款。4、嚴(yán)禁發(fā)放冒名借名、借戶貸款。5、嚴(yán)禁借證借貸、壘

14、大戶貸款。6、嚴(yán)禁發(fā)放無責(zé)任人或責(zé)任人不明確的貸款。7、嚴(yán)禁超授權(quán)放款，化整為零貸款。8、嚴(yán)禁發(fā)放調(diào)查不實(shí)，手續(xù)不全的貸款。第十二章貸款的責(zé)任管理第三十六條建立和健全貸款崗位責(zé)任制，公司需將貸款管理每個環(huán)節(jié)的管理 責(zé)任落 實(shí)到崗、到人，嚴(yán)格劃分其信貸管理環(huán)節(jié)內(nèi)控管理機(jī)制的各工種的崗位職 責(zé)并承擔(dān)相應(yīng) 的責(zé)任。第三十七條 公司調(diào)查人員負(fù)調(diào)查失誤，評估失準(zhǔn)按期收回本息的責(zé)任；業(yè)務(wù) 管理 人員負(fù)把關(guān)審查不嚴(yán)所造成損失的責(zé)任；信貸審批委員會負(fù)審查、決策失誤的責(zé)任；貸后檢查人員負(fù)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。第三十八條建立業(yè)務(wù)管理崗位人員離職審計(jì)監(jiān)交制度。信貸人員在調(diào)離崗位時，公司必須對其在任期間所發(fā)放貸款

15、情況進(jìn)行審計(jì)及監(jiān)交 。由公司業(yè)務(wù)管理門、風(fēng)險管理門、 審計(jì)會計(jì)部等組成監(jiān)交小組按借據(jù)和檔案清單辦理交接手續(xù)。接收人如有異議并經(jīng)監(jiān)交小組認(rèn)可的，可暫不接收，責(zé)任人為原責(zé)任人；因交接不清形成貸款損失的，交接雙方各承擔(dān)50%的責(zé)任；交接無異議的，接受人承擔(dān)全額責(zé)任。第十三章信貸登記、咨詢、安全管理第三十九條公司在辦理貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗(yàn)借款人的身份，并通過銀行信貸 登記咨 詢系統(tǒng)查詢借款人的狀態(tài)和借款人資信情況。不得對有不良貸款記錄的借 款人發(fā)生新的 貸款業(yè)務(wù)。第三十九條公司所辦理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時、完整地在公司信貸登記相關(guān)報表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)，呆賬核銷時，應(yīng)注明“呆賬核銷”字樣，并及時、準(zhǔn) 確上

16、報董事長。對監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定須登記的其他事項(xiàng)，公司應(yīng)及時、完整地在企業(yè)大事登記表中填列有關(guān)要素、數(shù)據(jù)。向第三第四十條公司通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得方泄露。第四十一條信貸登記咨詢系統(tǒng)的操作應(yīng)嚴(yán)格按監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行o 第四十二條 信貸登記咨詢設(shè)備的安裝、使用應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，定期 進(jìn)行檢查、維護(hù)。第四十二條信貸登記咨詢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份工作須符合國家有關(guān)規(guī)定O第十四章信貸人員的管理第四十三條信貸業(yè)務(wù)人員上崗必須由董事長直接明確 。信貸業(yè)務(wù)人員對其責(zé) 任貸款 累計(jì)數(shù)額超過25萬元未收回的一律不得從事信貸崗位。對于當(dāng)年新增個體 逾期責(zé)任貸 款超過25萬元的信貸業(yè)務(wù)人員除清

17、收逾期貸款外，不得從事貸款的發(fā) 放業(yè)務(wù)。第四十四條信貸業(yè)務(wù)人員直接對總經(jīng)理負(fù)責(zé)，同時作為總經(jīng)理的參謀、助手 ，參與 所在單位業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策和管理，對信貸管理實(shí)施全過程監(jiān)督，確保信貸合 規(guī)運(yùn)作、業(yè) 務(wù)發(fā)展。1、信貸人員的職責(zé)（一）、認(rèn)真貫徹執(zhí)行商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、合同法、貸款通則 等法律法規(guī)及其他有關(guān)政策； TOC o 1-5 h z （二）、依據(jù)公司的信貸管理制度、辦法，規(guī)范和監(jiān)督本單位信貸運(yùn)作行為，努力完成本職工作；（三）、遵循信貸市場需求與營銷規(guī)則，大力營銷貸款，提高經(jīng)營效益；（四）、督促本公司相關(guān)崗位按照分工做好各項(xiàng)信貸報表和有關(guān)文字材料的上報工作；（五）、協(xié)助總經(jīng)理制定全年信貸工作計(jì)劃

18、、崗位責(zé)任制、不良貸款監(jiān)管清收責(zé)任制度，并負(fù)責(zé)制度的執(zhí)行和考核；（六）、按照規(guī)范化、制度化、程序化的要求，抓好信貸資料的立卷歸檔工作；（七）、建立好各類貸款戶經(jīng)濟(jì)檔案，并按照信貸“三查”要求進(jìn)行管理；（八）、對各類貸款的風(fēng)險防范負(fù)有檢查及管理責(zé)任。（十）、負(fù)責(zé)整理、登記凡經(jīng)貸款審批委員會研究的貸款會議記錄簿。2、信貸人員的職權(quán)（一）、對公司貸款是否違反禁止性的情況進(jìn)行審查；（二）、審查公司各類貸款的清收責(zé)任是否明確，保證、抵（質(zhì)）押手續(xù)是否合法、有效；（三）、在授權(quán)范圍內(nèi)審查、批準(zhǔn)監(jiān)督信貸工作全過程并承擔(dān)責(zé)任 ；（四）、有權(quán)直接向董事長反映信貸管理情況和所發(fā)現(xiàn)的問題。3、獎罰對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅(jiān)持原則、鉆研業(yè)務(wù)、規(guī)范執(zhí)行、遵守規(guī)章、在維護(hù)信貸資金安全工作中成績顯著的信貸業(yè)務(wù)人員，由公司給予物質(zhì)獎勵。對工作失職的 信貸業(yè)務(wù)人員， 除按公示崗位考核辦法予以處罰外，當(dāng)年不得參加公司評優(yōu)活動。情節(jié)嚴(yán)重的，公司予以調(diào)整崗