城市商業(yè)銀行

1、 城市商業(yè)銀行08B班08243120531目錄城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)戰(zhàn)略定位 2商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的途徑 4我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 31城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標(biāo) 332（一）我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 1 發(fā)展現(xiàn)狀 城市商業(yè)銀行（Urbancommercialbanks） 20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物 。經(jīng)過近10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個(gè)

2、具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國銀行業(yè)4、12、112的格局。 32009年城市商業(yè)銀行排名42 存在的問題 Title（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱Title（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯Title（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善5（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱大部分城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長，普遍規(guī)模較小、基礎(chǔ)比較脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴(yán)密、資產(chǎn)質(zhì)

3、量風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒有得到充分披露和沒有建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備造成的；另外，地方性行政干預(yù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)以及社會(huì)總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監(jiān)管不力所導(dǎo)致。6（2）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性明顯城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區(qū)域性與地方性特征十分明顯 7（3）公司治理和內(nèi)控制度不完善多數(shù)城市商業(yè)銀行未能根據(jù)經(jīng)營管理需要建立完善的規(guī)章制度。尤其是在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級(jí)

4、管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)較高，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規(guī)、違法經(jīng)營情況比較嚴(yán)重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力相對(duì)較弱 8二 我國城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史以及機(jī)構(gòu)性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開城市經(jīng)濟(jì)這一根基；其組織形式、經(jīng)營規(guī)模等決定了它服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民的特性；員工素質(zhì)、內(nèi)部管理、經(jīng)營水平以及風(fēng)險(xiǎn)控制等與大企業(yè)、大集團(tuán)、高新技術(shù)企業(yè)不相適應(yīng)。因此，城市商業(yè)銀行的自身特性決定了立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的市場(chǎng)定位。9二 我國城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)

5、市民銀行 金融行業(yè)環(huán)境 ：非國有獨(dú)資的甚至是完全民間經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu) 10三 我國城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展目標(biāo)提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)比率 增強(qiáng)資金實(shí)力，提高資本充足率 改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu) 穩(wěn)步擴(kuò)大規(guī)模，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新 加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，不斷提高管理水平抓住機(jī)遇，加快實(shí)施改造和重組11四城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的途徑 （3）采取市場(chǎng)并購手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展2）以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大 （1）運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置（4）通過股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展121）運(yùn)用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置不良資產(chǎn)比重

6、過大 城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山 資本充足率較低 而通過資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問題 13案例2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)協(xié)議以解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過多和累計(jì)虧損嚴(yán)重的問題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業(yè)銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內(nèi)、外利息。由于該貸款是專項(xiàng)用于剝離不良資產(chǎn)，不同于一般經(jīng)營性貸款，根據(jù)人民銀行的有關(guān)規(guī)定和威海市財(cái)政的承受能力，威海市城市商業(yè)銀行按照同期同檔次法定利率計(jì)收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規(guī)定繳納的營業(yè)稅金及附加后，由銀行回購核銷

7、等額不良貸款本金；貸款利息列入威海市年度財(cái)政預(yù)算按季支付，本金通過逐步核銷及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業(yè)銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產(chǎn)的做法，有效的化解了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了積極影響。 142）以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強(qiáng)合作，建立聯(lián)盟內(nèi)統(tǒng)一的電子聯(lián)行系統(tǒng)，開辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營策略上，聯(lián)盟成員應(yīng)協(xié)調(diào)一致，避免內(nèi)部過度競(jìng)爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟(jì)區(qū)組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。該銀行按股份有限公司的要求設(shè)立，為一級(jí)法人，總行設(shè)在區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的中心城市，在轄區(qū)內(nèi)各城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。 15成功案例六行戰(zhàn)略

8、合作體系 南京 深圳 貴陽 大連 杭州 武漢 163）采取市場(chǎng)并購手段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行跨區(qū)發(fā)展 追求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部追加投資，擴(kuò)充資源總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模1.2追逐向外擴(kuò)張，通過并購迅速提高資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢(shì)提高競(jìng)爭力城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可循 17成功案例在城市商業(yè)銀行的重組中，股份制商業(yè)銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業(yè)銀行充足的另一股重要力量。興業(yè)銀行跨省收購佛山城市商業(yè)銀行就這一重組方式的典型。因其首開股份制業(yè)商業(yè)銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關(guān)注。興業(yè)銀行2004年9月中旬進(jìn)入對(duì)佛山城市商業(yè)銀行的盡職調(diào)查階段。收購?fù)瓿珊螅鹕匠鞘猩虡I(yè)銀行所屬二十多家機(jī)

9、構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部改換興業(yè)銀行的招牌。興業(yè)銀行希望通過收購佛山城市商業(yè)銀行，進(jìn)入佛山金融市場(chǎng)，促進(jìn)興業(yè)銀行進(jìn)一步做大做強(qiáng)。除了看好發(fā)展前景，將佛山市商業(yè)銀行二十多家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)盡收旗下，是興業(yè)銀行收購佛山城市商業(yè)銀行獲得的最快的回報(bào)。在這一點(diǎn)上，興業(yè)銀行的收購舉動(dòng)對(duì)股份制商業(yè)銀行將具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)。長期以來，股份制商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)太少，開設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌也需要假以時(shí)日，至于跨區(qū)設(shè)立新機(jī)構(gòu)更由于監(jiān)管部門設(shè)立的門檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展速度。而通過介入城市商業(yè)銀行重組，不僅可以相對(duì)低的成本實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)展，而且可以迅速進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，這對(duì)股份制商業(yè)銀行來說不能不說是一個(gè)

10、絕好的機(jī)遇。 18（4）通過股份制改造和上市實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展長期以來，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)不是很明晰，內(nèi)部治理機(jī)制并沒有充分發(fā)揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對(duì)控股地位，它們對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)的干預(yù)較多。近幾年來，一些城市商業(yè)銀行開始意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是改善公司治理結(jié)構(gòu)的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內(nèi)外高素質(zhì)的戰(zhàn)略投資人，就可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨(dú)大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)上市就可以建立起常態(tài)的資本補(bǔ)充機(jī)制和更加完善的公司治理結(jié)構(gòu)。 19參考文獻(xiàn)1 蘭州市商業(yè)銀行：準(zhǔn)確定位 規(guī)范經(jīng)營 科學(xué)管理 實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展全國